1、第八章第八章 保险公司的经营与管理保险公司的经营与管理第八章第八章 保险公司的经营与管理保险公司的经营与管理第一节第一节 保险经营的特征与原则保险经营的特征与原则 一、一、保险经营的特征保险经营的特征 二、二、保险经营的原则保险经营的原则 保险经营活动，虽然也属于商品经营，但又不同于其他商品经营，有其自身经营特性。因此，保险经营除了应贯彻（一）（一）经济核算原则经济核算原则（二）（二）风险大量原则风险大量原则n是指在可保风险的范围内，保险人应根据自身承保能力，努力承保（三）（三）风险选择原则风险选择原则 n保险人在承保前考虑是否接受投保（标的物）n保险合同生效后至合同到期前这段时间里对风险的变
2、化进行研究和选择，以决定是否变更保险合同，如增加或减少保险费、扩大或缩小保险责任，是否中止或解除保险合同。n对已发生的保险业务进行分析和研究，为以后的保险经营提供资料和经验，使保险经营保持动态平衡。（四）（四）风险分散原则风险分散原则n是指为保证经营的稳定性，应使风险分散的范围尽可能扩大。倘若保险人承保的风险过于集中，一旦发生保险事故，就可能产生责任累积，使保险人无法承担保险责任风险。n使风险在范围上分散；n使风险在上分散；n通过来实现风险分散。：主要通过在承保时合理地划分危险单位，并且使每一个危险单位都尽可能独立来实现。常见的手段有：第二节第二节 保险展业保险展业一、保险展业的概念及必要性一
3、、保险展业的概念及必要性以保险宣传开道，广泛组织和争取保险业务的过程n保险商品的特殊性决定了保险销售和消费的特殊性 n大数法则要求承保风险具有大量性 n保险展业是企业争夺市场份额、提高经济效益的关键保险展业流程保险展业流程客户拜访客户拜访客户服务客户服务客户定位客户定位销售面谈销售面谈拒绝处理拒绝处理促成促成保单送递保单送递二、保险展业的方式二、保险展业的方式保险展业保险展业的方式的方式直接展业直接展业间接展业间接展业保险代理人保险代理人展业展业保险经纪人保险经纪人展业展业保险网络保险网络销售销售电话销售电话销售邮寄销售邮寄销售保险保险专业代理专业代理保险保险兼业代理兼业代理个人个人保险代理保
4、险代理其他形式其他形式（一）直接展业（一）直接展业n 亦称直销制，是指保险公司利用支付薪金的专职业务人员直接推销保单，招揽业务。（1）利用保险公司的良好声誉；（2）员工整体素质比较高；（3）有效避免一些违规行为发生。（1）固定成本比较高；（2）管理成本较高；（3）长期培训增加成本。我国保险营销员我国保险营销员（二）保险代理人展业（二）保险代理人展业n根据截至截至20102010年底，全国共有保险兼业代理机构年底，全国共有保险兼业代理机构189877189877家，比上季度末减少家，比上季度末减少95649564家。家。截至截至20102010年底，保险兼业代理机构实现保费收入年底，保险兼业代理
5、机构实现保费收入5464.425464.42亿元，同比增长亿元，同比增长22.50%22.50%；占全国总保费收入；占全国总保费收入的的37.68%37.68%，同比下降，同比下降2.372.37个百分点。个百分点。截至截至20102010年底，保险兼业代理机构实现佣金收入年底，保险兼业代理机构实现佣金收入283.45283.45亿元，同比增长亿元，同比增长27.61%27.61%。（三）保险经纪人展业（三）保险经纪人展业基于我国保险专业中介机构情况我国保险专业中介机构情况n第三节第三节 保险承保保险承保一、保险承保的概念一、保险承保的概念n签订保险合同的过程n保险人对投保人所提出的投保申请二
6、、承保的程序二、承保的程序n接受投保单n审核验险n接受业务n缮制单证n复核签章，手续齐备三、承保的主要内容三、承保的主要内容n保险人对投保申请进行审核，保险核保流程简图保险核保流程简图客户投保客户投保调查并审核是否符合投保规定如果是，进行风险评估风险可接受风险不可接受保险开价通知客户拒保否（二）承保控制（二）承保控制n从保险的角度来看，保险人控制道德风险发生的有效方法就是将。1）控制保险金额，避免高额保险2）控制赔偿程度1）责任控制：保险公司通过对风险的评估，确定保险责任范围，通过制订相应的保险条款，明确所承担的赔偿责任。2）规定免配额3）续保优惠4）其他优惠（三）承保的处理结果（三）承保的处
7、理结果承保决策承保决策正常承保正常承保附加条件承保附加条件承保提高保险费率提高保险费率减少保险金额减少保险金额提高免赔额提高免赔额拒保拒保其他条件其他条件第四节第四节 保险理赔保险理赔一、保险理赔概述一、保险理赔概述保险公司在保险标的发生风险事故后，根据保险合同的规定，对被保险人或受益人提出的索赔请求进行处理的行为。保险理赔的机构n保险公司n保险理赔代理人（中介）保险理赔的意义保险理赔的意义n使被保险人或受益人及时得到赔付，使保险的职能和作用得以充分发挥n使承保业务质量得到检验，并从中发现防灾防损工作中可能存在的问题和漏洞，从而为提高承保业务质量，加强防灾防损工作提供可靠依据n提高保险企业的声
8、誉，扩大在社会上的影响，促进保险展业。（二）保险理赔的原则（二）保险理赔的原则（三）保险理赔的时效（三）保险理赔的时效（四）保险理赔的程序（四）保险理赔的程序2.2.审核保险责任审核保险责任3.3.进行损失调查进行损失调查分析损失原因分析损失原因确定损失程度确定损失程度认定被保险人的求偿权利认定被保险人的求偿权利4.4.赔付结案赔付结案赔付结案有争议无争议协商仲裁诉讼10日内支付资料归档代位追偿60日内支付最低确定额损余处理第五节第五节 保险投资保险投资一、保险投资概述一、保险投资概述保险公司为为扩充保险补偿能力，分享社会平均利润而利用所筹集的在进行有偿营运。（三）保险投资的意义（三）保险投资
9、的意义二、保险资金的来源二、保险资金的来源（一）权益资产（一）权益资产（二）责任准备金（二）责任准备金赔款准备金的计提方法赔款准备金的计提方法2.未到期责任准备金未到期责任准备金n保险公司在年终会计决算时，把属于的保费提存出来，用做将来赔偿准备的基金。n计提原因：1）保险公司对保险合同的剩余期限负有承保责任 2）当保险合同在到期前依法被解除时，其未到期部分的保费应退还投保人。三、保险投资的原则及形式三、保险投资的原则及形式 1948 1948年英国精算师佩格勒（年英国精算师佩格勒（J.B.PeglerJ.B.Pegler）修正贝）修正贝利的观点，提出寿险投资的四大原则：获得最高预期利的观点，提
10、出寿险投资的四大原则：获得最高预期收益；投资应尽量分散；投资结构多样化；投资应将收益；投资应尽量分散；投资结构多样化；投资应将经济效益和社会效益并重。经济效益和社会效益并重。理论界一般认为保险投资有三大原则：安全性；理论界一般认为保险投资有三大原则：安全性；收益性；流动性。收益性；流动性。保险投资的原则保险投资的原则安全性原则安全性原则流动性原则流动性原则收益性原则收益性原则保险基金保险基金是一种负债是一种负债支付的支付的不确定性不确定性投资收益是重投资收益是重要的利润来源要的利润来源证券投资基金存款债券其他投资贷款不动产股票保险资金保险资金运用形式运用形式四、保险投资的组织模式四、保险投资的
11、组织模式投资子公司分别接受产险子公司和寿险子公司的委托进行保险投资活动。优点：能有效防范投资风险，在投资经营方面透明度 高，对市场变化的反应快，资金进出速度高 缺点：保险公司与投资公司之间的关系显得较为松散 在公司内设投资管理部门，具体负责本公司保险投资活动 优点：节约成本 缺点：容易产生内部黑箱作业，风险较大 将保险资金委托外部专业投资公司进行管理优点：使保公司能够集中精力开拓保险业务 缺点：风险很大，容易使其他行业、其他性质的风 险波及到保险公司（二）保险投资组织模式的选择（二）保险投资组织模式的选择n发达国家多采用专业化控股投资组织模式 国内保险投资的状况国内保险投资的状况国外保险基金的运用状况国外保险基金的运用状况
