1、 征征 信信 知知 识识 概概 述述职工大讲堂职工大讲堂 人行中卫市中心支行全员人行中卫市中心支行全员“适应性教育适应性教育”培训培训一、征信所涉及的基本概念一、征信所涉及的基本概念二、征信的基本原则二、征信的基本原则三、征信体系模式及我国征信体系模式选择三、征信体系模式及我国征信体系模式选择四、征信的作用四、征信的作用五、我国征信体系建设的意义五、我国征信体系建设的意义六、我国征信体系建设历程六、我国征信体系建设历程七、七、我国征信体系建设的现状及应用我国征信体系建设的现状及应用八、八、目前基层人民银行主要从事的征信工作目前基层人民银行主要从事的征信工作 九、如何解读信用报告九、如何解读信用
2、报告十、十、个人信用报告异议处理个人信用报告异议处理 十一、如何改善并提升自己的信用记录十一、如何改善并提升自己的信用记录一、征信所涉及的基本概念一、征信所涉及的基本概念1 1、诚信、诚信 诚信是人们诚实守信的品质与人格特征，是一个人恪守信用的主观意诚信是人们诚实守信的品质与人格特征，是一个人恪守信用的主观意愿。它属于道德范畴，是一种社会公德，一种为人处事的基本准则。愿。它属于道德范畴，是一种社会公德，一种为人处事的基本准则。2 2、信用、信用 以偿还为条件的价值运动的特殊形式。一般产生于货币借贷和商品交以偿还为条件的价值运动的特殊形式。一般产生于货币借贷和商品交易的赊销或预付之中，强调经济主
3、体之间的债权债务关系易的赊销或预付之中，强调经济主体之间的债权债务关系,反映经济主体反映经济主体的支付愿望和支付能力的支付愿望和支付能力。3 3、征信、征信 是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。断、控制信用风险，进行信用管理的活动。4、诚信、信用、征信的区别和联系、诚信、信用、征信的区别和联系 诚信属于道德范畴，不仅用于经济活动，而且广泛用于人们的
4、社会交诚信属于道德范畴，不仅用于经济活动，而且广泛用于人们的社会交往，它涉及的信息也非常众多。往，它涉及的信息也非常众多。信用是一种行为，信用是一种行为，它应用于人们在经济它应用于人们在经济活动中能否信守承诺和及时履约。征信本身不是信用，它是提高信用水平活动中能否信守承诺和及时履约。征信本身不是信用，它是提高信用水平的手段和工具。的手段和工具。5 5、征信产品征信产品 征信产品可以分为基础产品和增值产品，基础产品是信用报告。增值产征信产品可以分为基础产品和增值产品，基础产品是信用报告。增值产品是基于信用报告的信息，经过加工，或进行纵向、横向等各种分析而生品是基于信用报告的信息，经过加工，或进行
5、纵向、横向等各种分析而生产的产品，经历了一系列的加工过程，包含了大量的智力资本在其中，如产的产品，经历了一系列的加工过程，包含了大量的智力资本在其中，如个人信用评分、企业信用评级等。个人信用评分、企业信用评级等。6、信用报告、信用报告 是指征信机构以合法的方式从不同渠道收集信用信息，进行整理和加工是指征信机构以合法的方式从不同渠道收集信用信息，进行整理和加工后提供给经过授权的使用人的书面报告。信用报告包含了反映某个企业或后提供给经过授权的使用人的书面报告。信用报告包含了反映某个企业或个人信用历史、信用能力和信用价值等信用状况的各类信息，包括信息主个人信用历史、信用能力和信用价值等信用状况的各类
6、信息，包括信息主体的基本定位信息、信用交易信息、公共记录、信用查询记录和争议记录体的基本定位信息、信用交易信息、公共记录、信用查询记录和争议记录等，企业信用报告往往还包含财务信息。等，企业信用报告往往还包含财务信息。7 7、征信机构、征信机构 征信机构是指依法设立的、独立于信用交易双方的第三方机征信机构是指依法设立的、独立于信用交易双方的第三方机构，专门从事收集、整理、加工和分析企业或个人信用信息资料构，专门从事收集、整理、加工和分析企业或个人信用信息资料工作，包括信用历史、履约情况等工作，包括信用历史、履约情况等。8 8、征信体系征信体系 采集、加工、分析和对外提供信用信息服务的系列安排，是
7、社采集、加工、分析和对外提供信用信息服务的系列安排，是社会信用体系建设的一部分。包括制度、信息采集、机构和市场、会信用体系建设的一部分。包括制度、信息采集、机构和市场、征信产品和服务、监管等方面。征信产品和服务、监管等方面。9 9、社会信用体系、社会信用体系 指为促进社会各方信用承诺而进行的一系列安排的总称，最终指为促进社会各方信用承诺而进行的一系列安排的总称，最终目标是形成良好的社会信用环境。社会信用体系包括法律法规制目标是形成良好的社会信用环境。社会信用体系包括法律法规制度、是否守信信息的记录、采集和披露机制、采集和发布是否守度、是否守信信息的记录、采集和披露机制、采集和发布是否守信信息的
8、机构和市场安排、监管体制、宣传教育安排等方面。信信息的机构和市场安排、监管体制、宣传教育安排等方面。二、征信的基本原则二、征信的基本原则（一）、真实性原则：（一）、真实性原则：真实性原则指在征信过程中，真实性原则指在征信过程中，征信机构应采取适当的方法核实原始资料的真实性，征信机构应采取适当的方法核实原始资料的真实性，以保证所采集的信用信息是真实的，这是开展征信工以保证所采集的信用信息是真实的，这是开展征信工作最重要的条件。作最重要的条件。（二）、全面性原则：（二）、全面性原则：指征信工作要做到资料全面、指征信工作要做到资料全面、内容明晰。征信机构主要收集客户历史信用记录。内容明晰。征信机构主
9、要收集客户历史信用记录。历历史信用记录既包括正面信息，也包括负面信息。史信用记录既包括正面信息，也包括负面信息。（三）、及时性原则（三）、及时性原则 ：指征信机构在采集信息时要尽指征信机构在采集信息时要尽量实现实时跟踪，能够使用被征信人最新的信用记录量实现实时跟踪，能够使用被征信人最新的信用记录，反映其最新的信用状况，避免因不能及时掌握被征，反映其最新的信用状况，避免因不能及时掌握被征信人的信用变动而为授信机构带来损失。信人的信用变动而为授信机构带来损失。信息的及时信息的及时性关系到征信机构的生命力。性关系到征信机构的生命力。（四）、隐私或商业秘密保护原则（四）、隐私或商业秘密保护原则三、征信
10、的作用三、征信的作用 1 1、可以提高信用交易双方信息对称的程度，增强交易透明度，降、可以提高信用交易双方信息对称的程度，增强交易透明度，降低交易成本。低交易成本。2 2、使债权人能够有效控制信用风险，提高资产质量，从而提高全、使债权人能够有效控制信用风险，提高资产质量，从而提高全社会经济增长效率。社会经济增长效率。3 3、统一集中征信，能够有效降低征信成本，减少社会资源的浪费，、统一集中征信，能够有效降低征信成本，减少社会资源的浪费，提高公共资源的使用率。提高公共资源的使用率。4 4、有效防范道德风险，遏制不良信用行为的发生，改善社会信用、有效防范道德风险，遏制不良信用行为的发生，改善社会信
11、用环境，提高社会信用意识，维护社会稳定。环境，提高社会信用意识，维护社会稳定。5 5、使宏观经济、金融调控机制更为顺畅。、使宏观经济、金融调控机制更为顺畅。四、征信体系模式及我国模式选择四、征信体系模式及我国模式选择 当前世界各国主要采用以下三种模式。当前世界各国主要采用以下三种模式。1 1市场主导型模式，又称民营模式。市场主导型模式，又称民营模式。这种社会信用体系模式的特征这种社会信用体系模式的特征是征信机构以盈利为目的，收集、加工个人和企业的信用信息，为信用信息是征信机构以盈利为目的，收集、加工个人和企业的信用信息，为信用信息的使用者提供独立的第三方服务，这种模式，在社会信用体系中，政府的
12、作的使用者提供独立的第三方服务，这种模式，在社会信用体系中，政府的作用一方面是促进信用管理立法，另一方面是监督信用管理法律的贯彻执行。用一方面是促进信用管理立法，另一方面是监督信用管理法律的贯彻执行。美国、加拿大等国家采用这种社会信用体系模式。美国、加拿大等国家采用这种社会信用体系模式。2 2会员制模式。会员制模式。这种模式是指由行业协会为主建立信用信息中心，为这种模式是指由行业协会为主建立信用信息中心，为协会会员提供个人和企业的信用信息互换平台，通过内部信用信息共享机制协会会员提供个人和企业的信用信息互换平台，通过内部信用信息共享机制实现征集和使用信用信息的目的。日本采用这种社会信用体系模式
13、。实现征集和使用信用信息的目的。日本采用这种社会信用体系模式。3 3政府主导型模式，又称公共模式或中央信贷登记模式。政府主导型模式，又称公共模式或中央信贷登记模式。这种模这种模式是以中央银行建立的式是以中央银行建立的“中央信贷登记系统中央信贷登记系统”为主体，兼有私营征信机构的为主体，兼有私营征信机构的社会信用体系。该系统是非盈利性的，系统信息主要供银行内部使用，服务社会信用体系。该系统是非盈利性的，系统信息主要供银行内部使用，服务于商业银行防范贷款风险和央行进行金融监管及执行货币政策。据世界银行于商业银行防范贷款风险和央行进行金融监管及执行货币政策。据世界银行统计法国、德国、比利时等欧洲国家
14、采用这种信用体系模式。统计法国、德国、比利时等欧洲国家采用这种信用体系模式。4 4、我国采用模式。、我国采用模式。目前，我们国家主要采用的是政府主导模式，由中目前，我们国家主要采用的是政府主导模式，由中央银行建立我国的征信系统，不以盈利为目的，但它的运作又以美国市场主央银行建立我国的征信系统，不以盈利为目的，但它的运作又以美国市场主导型模式为参照物，实施导型模式为参照物，实施“商业化运作商业化运作”。五、我国建设征信体系的意义五、我国建设征信体系的意义 当今社会已发展到信用经济时代，信用是现代市当今社会已发展到信用经济时代，信用是现代市场经济的基石。社会信用水平的提高离不开征信体系场经济的基石
15、。社会信用水平的提高离不开征信体系的建立。有无健全的征信体系是市场经济能否稳健运的建立。有无健全的征信体系是市场经济能否稳健运行和走向成熟的标志行和走向成熟的标志。商无信不财商无信不财市无信则乱市无信则乱国无信则衰国无信则衰人无信不立人无信不立六、我国征信体系建设历程六、我国征信体系建设历程 1 1、起步和初期发展阶段（、起步和初期发展阶段（1989199419891994）。）。中国现代第一家征信企中国现代第一家征信企业在深圳出现。但业务规模和业务空间小，大多进行企业咨询策划，兼做业在深圳出现。但业务规模和业务空间小，大多进行企业咨询策划，兼做信用调查。信用调查。2 2、民营征信业发展和外资
16、进入阶段（、民营征信业发展和外资进入阶段（2019201920192019）。）。民营征信民营征信机构得到较大发展，国外资本及一些评级机构开始进入我国（美国的邓白机构得到较大发展，国外资本及一些评级机构开始进入我国（美国的邓白信、中国的新华信、中诚信等）。在此期间，银行信用和商业信用规模扩信、中国的新华信、中诚信等）。在此期间，银行信用和商业信用规模扩大，进入中国的跨国公司对企业信用调查的重视均有力地推动了企业征信大，进入中国的跨国公司对企业信用调查的重视均有力地推动了企业征信业发展（业发展（20192019年人民银行已建立起了银行信贷咨询登记系统，并试运行）。年人民银行已建立起了银行信贷咨询
17、登记系统，并试运行）。3 3、政府高度重视和系统建设阶段。、政府高度重视和系统建设阶段。随着经济市场化程度的加深，随着经济市场化程度的加深，加快企业和个人征信体系建设已成为社会共识。党的十六大报告明确提出加快企业和个人征信体系建设已成为社会共识。党的十六大报告明确提出要要“健全现代市场经济的社会信用体系健全现代市场经济的社会信用体系”，十六届三中全会明确提出，十六届三中全会明确提出“按按照完善法规、特许经营、商业运作、专业服务的方向，加快建设企业和个照完善法规、特许经营、商业运作、专业服务的方向，加快建设企业和个人信用服务体系。人信用服务体系。”2019 2019年，人民银行建成地市、省市和总
18、行三级企业数据库体系，实现以地市年，人民银行建成地市、省市和总行三级企业数据库体系，实现以地市级数据库为基础的省内数据共享。级数据库为基础的省内数据共享。20192019年，国务院年，国务院“三定方案三定方案”明确赋予人民银行明确赋予人民银行“管理信贷征信业，推动建管理信贷征信业，推动建立社会信用体系立社会信用体系”的职责。的职责。20192019年，人民银行将原有的三级数据库升级为全国集中统一的企业信用信息年，人民银行将原有的三级数据库升级为全国集中统一的企业信用信息基础数据库，并于基础数据库，并于20192019年年7 7月份实现全国联网查询。月份实现全国联网查询。20192019年，人民
19、银行建立个人信用信息基础数据库并正式运行。年，人民银行建立个人信用信息基础数据库并正式运行。20192019年，国务院将人民银行职能调整为年，国务院将人民银行职能调整为“管理征信业，推动建立社会信用体管理征信业，推动建立社会信用体系系”。20092009年年1010月月,征信管理条例征信管理条例征求意见稿出台，标志着我国征求意见稿出台，标志着我国征信业将有法可依，中国征信业从此将会谱写新的篇章。征信业将有法可依，中国征信业从此将会谱写新的篇章。七、我国征信体系建设的现状及应用七、我国征信体系建设的现状及应用 目前，我国征信业是以人民银行征信管理局为监督管理机构，以国有征信机目前，我国征信业是以
20、人民银行征信管理局为监督管理机构，以国有征信机构（征信中心）、地方公共征信机构、民营机构、外资机构为载体的征信体系。构（征信中心）、地方公共征信机构、民营机构、外资机构为载体的征信体系。目前从事信用登记、信用评级、信用咨询、信用调查、信用评分的社会征信机目前从事信用登记、信用评级、信用咨询、信用调查、信用评分的社会征信机构构190190多家，地方公共征信机构多家，地方公共征信机构2424家，外资机构家，外资机构2525家，其中盈利的占家，其中盈利的占52%52%、盈亏、盈亏平衡的占平衡的占19%19%，亏损的占，亏损的占29%29%。我国征信体系建设主要是由人民银行来负责建设的企业和个人信用信
21、息基我国征信体系建设主要是由人民银行来负责建设的企业和个人信用信息基础数据库，截至础数据库，截至20092009年底，企业信用信息基础数据库收录企业及其他组织共计年底，企业信用信息基础数据库收录企业及其他组织共计15751575万户，其中万户，其中741741万户有信贷记录，全年查询万户有信贷记录，全年查询32293229万次。个人信用信息基础数万次。个人信用信息基础数据库收录自然人数共计据库收录自然人数共计6.46.4亿人，其中亿人，其中1.41.4亿有信贷记录，全年查询亿有信贷记录，全年查询1.41.4亿次。亿次。20192019年以来，征信中心向商业银行提供了年以来，征信中心向商业银行提
22、供了8989家企业集团信贷信息涉及关联家企业集团信贷信息涉及关联企业企业72607260家，信贷信息余额家，信贷信息余额2 2万亿，帮助商业银行发现不良贷款万亿，帮助商业银行发现不良贷款603603亿元，欠息亿元，欠息金额金额110110亿元。亿元。20192019年应用成效：（年应用成效：（7 7家银行工、农、中、建、交、招、兴家银行工、农、中、建、交、招、兴）利用征信系统拒绝高风险贷款利用征信系统拒绝高风险贷款389.2389.2亿元。亿元。利用征信系统转化不良贷款利用征信系统转化不良贷款35.635.6亿元，资产保全亿元，资产保全58.958.9亿元亿元。八、目前基层人民银行主要从事的征
23、信八、目前基层人民银行主要从事的征信工作工作（一）（一）.推动社会信用体系建设推动社会信用体系建设（二）（二）.征信业的监督管理工作征信业的监督管理工作 （三）（三）.办理和年审贷款卡办理和年审贷款卡 （四）（四）.查询信用报告并进行异议处理查询信用报告并进行异议处理 （五）（五）.采集非银行信息采集非银行信息 （六）（六）.进行征信教育宣传进行征信教育宣传 九、如何解读个人信用报告九、如何解读个人信用报告经经 济济 身身 份份 证证个人信用报告个人信用报告(个人查询版样本个人查询版样本)报告编号：报告编号：2019030700000156789查询时间：查询时间：2019.03.08 09:
24、50:17报告时间：报告时间：2019.03.08 09:52:20个人身份信息个人身份信息查询信息查询信息被查询者姓名被查询者姓名被查询者证件类被查询者证件类型型被查询者证件号码被查询者证件号码查询者查询者查询原因查询原因张三张三身份证身份证35260119661127中国人民银行中卫市中心支行中国人民银行中卫市中心支行本人查询本人查询姓名姓名性别性别证件类型证件类型证件号码证件号码出生日期出生日期最高学历最高学历最高学位最高学位张三张三男性身份证642123196611271966.11.27未知未知通讯地址通讯地址邮政编码邮政编码户籍地址户籍地址住宅电话住宅电话单位电话单位电话手机号码手
25、机号码电子邮箱电子邮箱XXXX12345670112531372333-婚姻状况婚姻状况配偶姓名配偶姓名配偶证件类型配偶证件类型配偶证件号配偶证件号码码配偶工作单位配偶工作单位配偶联系电话配偶联系电话信息获取时间信息获取时间已婚李四-6421231968-2019.02.19报送单位报送单位中国建设银行中卫支行居住信息居住信息编号编号居住地址居住地址邮政编码邮政编码居住状况居住状况报送单位报送单位信息获取时间信息获取时间1中卫市南苑小区3号楼中单元755000按揭中国建设银行2019.02.192中卫市滨河小区4号3楼364000自置中国农业银行2019.01.27编号编号工作单位名称工作单位
26、名称单位地址单位地址邮政编码邮政编码单位所属行业单位所属行业职业职业1中卫市农业局-中卫市新区-行政未知2-未知办事人员和有关人员职务职务职称职称年收入年收入本单位工作起本单位工作起始年份始年份报送单位报送单位信息获取时间信息获取时间一般员工高级不能采集-中国银行2019.02.19一般员工中级-中国银行2019.12.04信用交易信息信用卡明细信息信用卡明细信息卡类型卡类型编号编号发卡机构名称发卡机构名称担保方式担保方式币种币种开户日期开户日期信用额信用额度度共享授信额共享授信额度度最大负债额最大负债额透支余额透支余额/已使用额已使用额度度准贷记卡1中国银行信用/免担保人民币2019.09.
27、245,0005,0004,9984,150贷记卡2中国银行信用/免担保人民币2019.03.075,0005,00000账户状态账户状态本月应还款金本月应还款金额额本月实际本月实际还款金额还款金额 最近一次实最近一次实际还款日期际还款日期当前逾期当前逾期期数期数当前逾当前逾期总额期总额准贷记卡透准贷记卡透支支180天以上天以上未付余额未付余额贷记卡贷记卡12个月内个月内未还最低还款额未还最低还款额次次数数信息获信息获取时间取时间正常1002019.03.071200-02019.02.19正常2002019.11.0700-02019.02.19信用卡最近信用卡最近24个月每个月的还款状态记
28、录个月每个月的还款状态记录编号编号242322212019181716151413结算年月结算年月 1/N/*3112019.122/2019.10编号编号1211109876543211*111111111112/还款状态说明还款状态说明准贷记卡：准贷记卡：/-未开立帐户；*-本月没有还款历史，也就是本月未透支；N-正常，是指准贷记卡透支后还清；1-表示透支1-30天；2-表示透支31-60天；3-表示透支61-90天；4-表示透支91-120天；5-表示透支121-150天；6-表示透支151-180天；7-表示透支180天以上；C-结清的销户；G-结束(除结清外的，其他任何形态的终止账户
29、)。#-账户已开立,但当月状态未知贷记卡：贷记卡：/-未开立帐户；*-本月没有还款历史，即本月未使用；N-正常，是指当月的最低还款额已被全部还清或 透支后处于免息期内；1-表示未还最低还款额1次；2-表示连续未还最低还款额2次；3-表示连续未还最低还款额3次；4-表示连续未还最低还款额4次；5-表示连续未还最低还款额5次；6-表示连续未还最低还款额6次；7-表示连续未还最低还款额7次及以上；C-结清的销户；G-结束(除结清外的，其他任何形态的终止账户)。贷款明细信息贷款明细信息 编编号号贷款贷款种类种类贷款机构名称贷款机构名称担保担保方式方式币种币种帐户帐户状态状态还款还款频率频率还款还款月数
30、月数贷款发放贷款发放日期日期贷款到期贷款到期日期日期贷款合同贷款合同金额金额贷款余额贷款余额信息获取时间信息获取时间1农户贷农户贷款款XX省信用合作联合社保证人民人民币币逾期季15201911162019101650,00002019.01.27编编号号剩余还剩余还款月数款月数最近一次最近一次实际还款实际还款日期日期本月应还本月应还款金额款金额本月实际本月实际还款金额还款金额当前当前逾期逾期期数期数当前逾当前逾期总额期总额累计逾期累计逾期次数次数最高逾期最高逾期期数期数逾期逾期31-60天未归天未归还贷款本还贷款本金金逾期逾期6190天未归天未归还贷款本还贷款本金金逾期逾期91180天未天未归
31、还贷款归还贷款本金本金逾期逾期180天以上天以上未归还贷款本金未归还贷款本金102019.917115111511133000贷款最近贷款最近24个月每个月的还款状态记录个月每个月的还款状态记录 编号编号242322212019181716151413结算年月结算年月 1/1/2019.122/2019.12编号编号1211109876543211/1*N*N*C2/还款状态说明：/-未开立账户；*-本月没有还款历史，还款周期大于月的数据用此符号标识，还款频率为不定期，当月没有发生还款行为的用*表示；开户当月不需要还款的也用此符号表示。N-正常（借款人已经按时归还该月应还款 金额的全部）；1-
32、逾期130天；2-逾期3160天；3-逾期6190天；4-逾期91120天；5-逾期121150天；6-逾期151180天；7-逾期180天以上；D-担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）；Z-以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分）；C-结清（借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0。包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况）；G-结束（除结清外的，其他任何形态的终止账户）。编号编号个人帐个人帐号号单位名单位名称称开户日开户日期期初缴年初缴年月月缴至年缴至年月月最近一次交缴日最近一次交缴日
33、期期单位缴存比单位缴存比例例个人缴存比个人缴存比例例月缴存月缴存额额信息获取时信息获取时间间12019.09.092019092019112019.11.2212125022019.12.27最近最近24个月交缴状个月交缴状态态编号编号242322212019181716151413121110 9 8 7 6 5 4 3 2 11 N N N N S N N N N N N N N N N N N N N S N N NN为他人贷款担保明细信息为他人贷款担保明细信息个人结算帐户信息个人结算帐户信息编号编号被担保人姓名被担保人姓名被担保人被担保人证件类型证件类型被担保人被担保人证件号码证件号码
34、为他人贷款合同担保金为他人贷款合同担保金额额被担保贷款被担保贷款实际本金余实际本金余额额1李四身份证6421231xxxxxxx80,00080,0002王五身份证100,000100,000编号开户银行代码开户日期销户日期电话号码居住（通讯）地址邮政编码信息获取时间1102405043016002019.02.12-2019.06.082102405042064002019.03.14-2019.06.08结算账户总数8个人住房公积金信息个人住房公积金信息还款状态说明：/-未开立账户；*-当前已开户，但尚未开始缴纳；M-账户已开始缴纳，但当月没有缴款（包括正常缴纳和补缴）；N-正常（缴款人已
35、经按时缴纳该月应缴纳金额的全部）；S-补缴（缴款人当月没有按时缴纳当月应缴公积金，但之后月补缴了当月的欠缴公积金）；K-封存；个人个人帐号帐号 单位名单位名 称称开户日期开户日期初缴年月初缴年月缴至年月缴至年月 最近一次交最近一次交缴日期缴日期单位缴存比单位缴存比例例个人缴存个人缴存比例比例月缴存额月缴存额信息获取时间信息获取时间人行2019090920190920191120191122121250220191227编号2423222120191817161514131211109876543211NNNNNNNNNNNNNNNNNNNNNNNN个人支付信用信息个人支付信用信息查询记录查询记
36、录*报告结束报告结束*报告说明报告说明1.除本人声明、查询记录和异议标注外所有的信用信息均是从各家银行或其他各类机构采集所得，征信中心承除本人声明、查询记录和异议标注外所有的信用信息均是从各家银行或其他各类机构采集所得，征信中心承诺保持其客观、中立的地位，并保证将这一原则贯穿于信息汇总、加工、整合的全过程中。诺保持其客观、中立的地位，并保证将这一原则贯穿于信息汇总、加工、整合的全过程中。2.本人声明是客户对本人信用报告中某些无法核实的异议所做的说明，征信中心不对本人声明的真实性负责。本人声明是客户对本人信用报告中某些无法核实的异议所做的说明，征信中心不对本人声明的真实性负责。3.本报告的生成依
37、据是截至报告时间为止的个人信用信息基础数据库从商业银行和其他部门采集到的有关信息。本报告的生成依据是截至报告时间为止的个人信用信息基础数据库从商业银行和其他部门采集到的有关信息。4.本报告中的币种为账户开立时所使用的币种。无论账户以何种币种开立，金额类数据已由各上报单位折算成本报告中的币种为账户开立时所使用的币种。无论账户以何种币种开立，金额类数据已由各上报单位折算成人民币金额，所采用的汇率是离报文产生当日最近的国家外汇管理局公布的人民币基准汇价。所有数值型数据人民币金额，所采用的汇率是离报文产生当日最近的国家外汇管理局公布的人民币基准汇价。所有数值型数据都为各上报单位上报时取整所得，金额精确
38、到元。都为各上报单位上报时取整所得，金额精确到元。5.信息获取时间是指该信息被加载入个人信用信息基础数据库的时间。信息获取时间是指该信息被加载入个人信用信息基础数据库的时间。6.对于用对于用斜体斜体展示的数据，属于不符合某些规则，数据项之间存在矛盾的数据。在使用时需特别关注。展示的数据，属于不符合某些规则，数据项之间存在矛盾的数据。在使用时需特别关注。7.如本人对信用报告中的内容有异议，可以联系数据报送单位或当地中国人民银行分支机构征信管理部门或中如本人对信用报告中的内容有异议，可以联系数据报送单位或当地中国人民银行分支机构征信管理部门或中国人民银行征信中心。国人民银行征信中心。编号编号查询日
39、期查询日期查询者查询者查询原因查询原因12019.11.06福建省信用合作联合社担保资格审查22019.03.06中国银行龙岩分行信用卡审批32019.05.06中国龙岩分行贷款审批十、个人信用报告异议处理（一）、核查负面记录是否真实？（一）、核查负面记录是否真实？首先你到贷款行网点（信用卡部）去核实自己的原始信贷记录，查找错首先你到贷款行网点（信用卡部）去核实自己的原始信贷记录，查找错误出在那里了，是金融机构、自己、其他环节出的错（不是到人行核实）。误出在那里了，是金融机构、自己、其他环节出的错（不是到人行核实）。（二）、负面记录真实存在的怎么办？（二）、负面记录真实存在的怎么办？一是立即还
40、清贷款本息（信用卡透支额度）以免造成恶性负面记录一是立即还清贷款本息（信用卡透支额度）以免造成恶性负面记录;二是二是已还清贷款本息还有负面记录的，在以后的信贷交易中要保持良好的信用记已还清贷款本息还有负面记录的，在以后的信贷交易中要保持良好的信用记录，给信息使用者提供一个信用已改善的信息，银行会酌情给你授信授贷，录，给信息使用者提供一个信用已改善的信息，银行会酌情给你授信授贷，五年以后你的贷款负面记录将被删除；三是如果信用卡有负面记录，千万不五年以后你的贷款负面记录将被删除；三是如果信用卡有负面记录，千万不要销卡，只要以后不再发生负面记录，两年后负面记录将被自动消除，如果要销卡，只要以后不再发
41、生负面记录，两年后负面记录将被自动消除，如果销卡，那负面记录将永久存在。销卡，那负面记录将永久存在。以后一定要好好做人！以后一定要好好做人！（三）、负面记录不真实怎么办？（三）、负面记录不真实怎么办？经核查，如负面记录不真实，是金融机构或其他环节出错造成的，可向经核查，如负面记录不真实，是金融机构或其他环节出错造成的，可向当地人民银行或贷款金融机构提出异议申请，进行异议处理。金融机构会根当地人民银行或贷款金融机构提出异议申请，进行异议处理。金融机构会根据已核实的信息，对录入错误信息进行变更纠错，还你清白。据已核实的信息，对录入错误信息进行变更纠错，还你清白。（四）、异议申请人需要办理什么手续？
42、（四）、异议申请人需要办理什么手续？一是本人身份证及复印件；二是填写异议处理申请表；三是本人签字授一是本人身份证及复印件；二是填写异议处理申请表；三是本人签字授权确认。权确认。（五）、异议受理上报所需要的资料及要素（五）、异议受理上报所需要的资料及要素 一是一是异议申请人身份证复印件；二是个人信用报告异议申请登记表；三是异议申请人身份证复印件；二是个人信用报告异议申请登记表；三是异议处理情况表（有异议核查的详细描述、异议核查人签字、主管签字、主异议处理情况表（有异议核查的详细描述、异议核查人签字、主管签字、主管行长签字）；四是还贷还息明细账；五是所有上报资料须盖本行公章。管行长签字）；四是还贷
43、还息明细账；五是所有上报资料须盖本行公章。（六）、异议处理流程制度规定流程制度规定流程到当地人行申请异议处理（本人到当地人行申请异议处理（本人）异议异议处理处理专用专用邮箱邮箱征信中心征信中心异议异议处理处理协查协查函复函复函函 各商业银行各商业银行 总行总行(贷款行）贷款行）内部协查上报内部协查上报各分支行各分支行基层网点基层网点通通知知异议申请人异议申请人通通 知知实际应用流程（在线更正）实际应用流程（在线更正）到当地各贷款行网点申请异议处理（本人）到当地各贷款行网点申请异议处理（本人）核核查查上上报报各省会分行各省会分行在在线线更更正正上上报报征信中心征信中心15天天后后通通知知异议申请
44、人异议申请人注：注：在线更正宁夏只有建行、在线更正宁夏只有建行、宁夏银行、信用社开通了，其宁夏银行、信用社开通了，其他行需要各分支行报省会分行他行需要各分支行报省会分行后报各总行进行更正。后报各总行进行更正。（七）、除金融机构及本人外，其他因素造成本人负面记录怎么办？（七）、除金融机构及本人外，其他因素造成本人负面记录怎么办？如果负面记录不是金融机构造成的，而是其他原因造成的（由如果负面记录不是金融机构造成的，而是其他原因造成的（由于债务、房屋质量、汽车质量于债务、房屋质量、汽车质量,贴息贷款等产生纠纷，第三方暂停贴息贷款等产生纠纷，第三方暂停了向银行还款形成负面记录），要到贷款银行省会分行开
45、证明或在了向银行还款形成负面记录），要到贷款银行省会分行开证明或在信用报告中加标注，银行是不会修改已形成的不良记录。它不属于信用报告中加标注，银行是不会修改已形成的不良记录。它不属于银行的纠错范围。银行的纠错范围。十一、如何改善并提升自己信用的途径十一、如何改善并提升自己信用的途径 从个人信用报告入手，是消费者快速提高个人信用水平的有效途径。从个人信用报告入手，是消费者快速提高个人信用水平的有效途径。（一）针对个人基本信息项（一）针对个人基本信息项 首先，消费者要如实填写各类申请表。各类申请表详细记载了申请人、担保人首先，消费者要如实填写各类申请表。各类申请表详细记载了申请人、担保人及其他与个
46、人相关的基本信息，如实地提供这些信息，是对个人诚实信用的一个及其他与个人相关的基本信息，如实地提供这些信息，是对个人诚实信用的一个基本要求。基本要求。其次，当消费者的基本信息发生变化时，要主动去相关机构，如银行、自来水其次，当消费者的基本信息发生变化时，要主动去相关机构，如银行、自来水公司、电力公司、燃气公司等，作资料变更。公司、电力公司、燃气公司等，作资料变更。（二）针对交易信息项（二）针对交易信息项 首先，消费者要在日常生活中养成良好的消费习惯和还款习惯，消费者要仔细首先，消费者要在日常生活中养成良好的消费习惯和还款习惯，消费者要仔细评估自己的收支情况，选择合适的银行产品，制订合理的消费和
47、还款计划，对于评估自己的收支情况，选择合适的银行产品，制订合理的消费和还款计划，对于日常信用卡消费、贷款等要注意还款期限，做到按时足额还款。日常信用卡消费、贷款等要注意还款期限，做到按时足额还款。其次，在逾期行为发生后，消费者要及时采取措施加以弥补。其次，在逾期行为发生后，消费者要及时采取措施加以弥补。（三）针对公共事业信息项（三）针对公共事业信息项 个人征信系统收录的公共事业信息项（电信费用缴纳信息、个人征信系统收录的公共事业信息项（电信费用缴纳信息、社会保险和住房公积金信息等）有助于银行更好地了解消费者的社会保险和住房公积金信息等）有助于银行更好地了解消费者的还款意愿和偿债能力。消费者应定
48、期、足额地缴纳电信费用，并还款意愿和偿债能力。消费者应定期、足额地缴纳电信费用，并督促所在单位及时缴纳社会保险和住房公积金信息，以维持良好督促所在单位及时缴纳社会保险和住房公积金信息，以维持良好的信用记录。的信用记录。（四）针对查询信息项（四）针对查询信息项 消费者应当特别关注查询记录中记载的信息。一是银行查询消费者应当特别关注查询记录中记载的信息。一是银行查询频繁，说明银行已关注你的信用记录，你就要注意改善自己的信频繁，说明银行已关注你的信用记录，你就要注意改善自己的信用记录；二是注意是否是在自己授权的情况下进行的查询，如果用记录；二是注意是否是在自己授权的情况下进行的查询，如果不是，那就有可能有人侵犯了的权益，你的个人信息有可能被泄不是，那就有可能有人侵犯了的权益，你的个人信息有可能被泄露。你就要追查并采取措施保护自己信息的安全。露。你就要追查并采取措施保护自己信息的安全。谢谢大家谢谢大家！
