1、项目三人人 生生 规规 划划人 生 规 划生命周期与理财规划生命周期与理财规划 养养 老老 规规 划划财产分配与传承规划财产分配与传承规划教教 育育 规规 划划一、生命周期与理财规划（一）马斯洛需求层次（一）马斯洛需求层次（二）个人家庭生命周期（二）个人家庭生命周期（三）生命周期理论（三）生命周期理论（四）生命周期典型个体理财（四）生命周期典型个体理财 生理需求生理需求 安全需求安全需求 社交社交(爱与隶属爱与隶属)需求需求 尊重需求尊重需求 自我实现需求自我实现需求（现金保障优先、风险管理优于追求收益原则、消（现金保障优先、风险管理优于追求收益原则、消费、投资与收入相匹配原则）费、投资与收入
2、相匹配原则）个人（家庭）生命周期退休期退休期单单身期身期家庭事业家庭事业形成期形成期退休前期退休前期家庭事家庭事业业成成长长期期青年、中年和老年期青年、中年和老年期生命周期各阶段特征财务状况家庭形成期家庭形成期家庭成长期家庭成长期家庭成熟期家庭成熟期家庭衰老期家庭衰老期特征特征从结婚到子女出生，家庭成员随子女出生而增加从子女出生到完成学业为止，家庭成员数固定从子女完成学业到夫妻均退休为止，家庭成员数随子女独立而减少从夫妻均退休到夫妻一方过世为止，家庭成员只有夫妻两人（也称为空巢期）收支收支收入以双薪家庭为主，支出随成员增加而上升收入以双薪家庭为主，支出随成员固定而趋于稳定，但子女上大学后学杂费
3、用负担重收入以双薪家庭为主，事业发展和收入达到巅峰。支出随成员数减少而降低以理财收入及移转性收入为主，或变现资产维护生计，医疗费用提高，其他费用降低储蓄储蓄随成员增加而下降，家庭支出负担大收入增加而支出稳定，在子女上大学前储蓄逐步增加收入达到巅峰，支出可望降低，为准备退休金的黄金时期大部分情况下支出大于收入，为耗用退休准备金阶段居住居住和父母同住或自行购房租房和父母同住或自行购房租房与老年父母同住或夫妻两人居住夫妻居住或和子女同住资产资产可积累的资产有限，年轻可承受较高的投资风险可积累的资产逐年增加，要开始控制投资风险可积累的资产达到巅峰，要逐步降低投资风险，准备退休逐步变现资产来应付退体后生
4、活费开始，投资应以固定收益为主负债负债通常要背负高额房贷若已购房，为交付房贷本息，降低负债余额阶段应该在退休前把所有的负债还清应该无新增负债 人的一生经历：人的一生经历：婴儿、童年、少年、青年、婴儿、童年、少年、青年、中年中年一直到一直到老年老年的多个不同时期。婴儿期、童的多个不同时期。婴儿期、童年期、少年期没有财务来源，青年期、中年期年期、少年期没有财务来源，青年期、中年期是收入的主要来源期，老年期的财务来源也十是收入的主要来源期，老年期的财务来源也十分有限，因此青年期、中年期和老年期是个人分有限，因此青年期、中年期和老年期是个人理财的核心环节。理财的核心环节。个人（家庭）生命周期 生生 命
5、命 周周 期期 理理 论论 “消费者将选择一个合理的、稳定的消费率，接近于他预消费者将选择一个合理的、稳定的消费率，接近于他预期一生的平均消费期一生的平均消费”。各个家庭在每一时点上的消费与储蓄决策都反映了该家各个家庭在每一时点上的消费与储蓄决策都反映了该家庭谋求在其生命周期内达到消费的理想分布的或多或少的企庭谋求在其生命周期内达到消费的理想分布的或多或少的企图，而各个家庭的消费要受制于该家庭在其整个生命期间内图，而各个家庭的消费要受制于该家庭在其整个生命期间内所获得的总收入。因此，消费者现期消费不仅与现期收入有所获得的总收入。因此，消费者现期消费不仅与现期收入有关，而且与消费者以后各期收入的
6、期望值、开始时的资产和关，而且与消费者以后各期收入的期望值、开始时的资产和个人年龄大小有关。个人年龄大小有关。生命周期收入与支出曲线图 蚂蚁族蚂蚁族先牺牲后享受先牺牲后享受 蟋蟀族蟋蟀族先享受后牺牲（月光族）先享受后牺牲（月光族）蜗牛族蜗牛族背壳不嫌苦（供房族）背壳不嫌苦（供房族）慈鸟族慈鸟族一切为儿女着想一切为儿女着想 生命周期典型个体理财生命周期理论假设：消费在消费者的一生中保持不变消费在消费者的一生中保持不变消费支出是由终身收入消费支出是由终身收入+初始财富来融资的初始财富来融资的每年财富的每年财富的1/(NL-T)1/(NL-T)部分将被消费掉部分将被消费掉当前消费取决于当前财富和终身
7、收入当前消费取决于当前财富和终身收入想一想：你这一生的理财计划 处于生命周期哪个阶段？应该做些什么呢？从你出生到现在花了多少钱了?二、教 育 规 划（一）客户教育需求分析（一）客户教育需求分析（二）教育规划工具（二）教育规划工具（三）教育规划案例分析及训练（三）教育规划案例分析及训练 教育负担比教育负担比 届时子女教育金费用届时子女教育金费用 教育负担比教育负担比 家庭届时税后收入家庭届时税后收入 若高于若高于3030，应提前作准备，应提前作准备教育费用测算教育费用测算（一）客户教育需求分析（一）客户教育需求分析教育费用测算步骤：教育费用测算步骤：u 教育资金需求测算教育资金需求测算u 已有教
8、育资金供给测算已有教育资金供给测算u 教育资金缺口测算教育资金缺口测算 （二）教育规划工具（二）教育规划工具 短期工具短期工具 政府教育资助、奖学金政府教育资助、奖学金 工读收入工读收入 各类教育贷款（三种助学贷款的区别）各类教育贷款（三种助学贷款的区别）留学贷款（借款人应具备的条件）留学贷款（借款人应具备的条件）长期工具长期工具 教育储蓄（教育储蓄（5050元元-2-2万；小学万；小学4 4年级以上办；年级以上办；非义务教育才能取非义务教育才能取 。）。）教育保险（最长教育保险（最长1818年）年）教育信托（案例讲解）教育信托（案例讲解）证券投资证券投资 留学贷款抵押担保方式留学贷款抵押担保
9、方式 房产抵押：房产抵押：贷款最高贷款最高 抵押物价值的抵押物价值的60%60%质押：质押：贷款最高贷款最高 质押物价值的质押物价值的80%80%（仅限国债、存单、企业债等有价证券质押）（仅限国债、存单、企业债等有价证券质押）信用担保：信用担保：法法 人（全额）人（全额）自然人（自然人（2020万）万）选择教育规划工具的基本原则选择教育规划工具的基本原则首先考虑安全性首先考虑安全性其次考虑收益性其次考虑收益性注意利率变动风险，进行组合投资注意利率变动风险，进行组合投资（三）教育规划案例分析及训练（三）教育规划案例分析及训练教育费用调查及测算教育费用调查及测算 教育工具选择教育工具选择教育规划设
10、计评价及分析教育规划设计评价及分析教育资金缺口分析教育资金缺口分析任务任务1：教：教育规划设计育规划设计及分析及分析调查子任务调查子任务1 1：城市教育费用调查报告城市教育费用调查报告1、中小学阶段（1）公办学校学杂费、生活费、其他费用（2）私立学校学杂费、生活费、其他费用可选择1、2个当地比较出名的私立学校进行调查2、高中阶段3、大学阶段（1）普通高校可以选择所在地区高校为样本（生活费为一般同学的平均水平）（2）民办高校调查子任务2：国家留学费用调查报告1、学费2、生活费住宿、吃穿、交通、通讯及其他3、奖学金4、其他费用5、优惠措施（勤工俭学、带薪实习等）注意：可以分不同的学校和地区，重点调
11、查几个著名的学校或几个地区作对比 课堂练习：课堂练习：有关子女教育计划，哪些说法是正确的？有关子女教育计划，哪些说法是正确的？1 1、教育规划具有弹性小的特点，因此，子女、教育规划具有弹性小的特点，因此，子女教育计划应较家庭其他计划优先考虑教育计划应较家庭其他计划优先考虑2 2、由于利息税降低，教育储蓄优势变小、由于利息税降低，教育储蓄优势变小3 3、不同家庭类型在制定子女教育规划方案时、不同家庭类型在制定子女教育规划方案时差异不大差异不大4 4、若经济能力不许可，子女教育规划应首先、若经济能力不许可，子女教育规划应首先满足子女的基本教育需求，然后再考虑追求更满足子女的基本教育需求，然后再考虑
12、追求更高学位的需求。高学位的需求。课堂练习：课堂练习：在为客户进行子女教育规划时，理财规划在为客户进行子女教育规划时，理财规划师要根据哪个内容来评估未来教育费用并决定师要根据哪个内容来评估未来教育费用并决定客户每月必须投资的金额？客户每月必须投资的金额？1 1、子女目前的教育情况和学习能力、子女目前的教育情况和学习能力 2 2、目前大学收费信息和未来通货膨胀趋势、目前大学收费信息和未来通货膨胀趋势 3 3、家庭目前收入情况和未来支出预算、家庭目前收入情况和未来支出预算 4 4、子女届时打工收入和子女学习意愿、子女届时打工收入和子女学习意愿 课堂练习：课堂练习：詹先生打算为儿子准备大学教育基金，
13、现詹先生打算为儿子准备大学教育基金，现在离詹先生儿子上大学还有在离詹先生儿子上大学还有1212年，目前上大学年，目前上大学包括出国留学的总花费（学费加食宿费等）约包括出国留学的总花费（学费加食宿费等）约为为100100万元，且每年涨幅为万元，且每年涨幅为5%5%。则每年至少需。则每年至少需要投入（要投入（）资金于年报酬率为）资金于年报酬率为10%10%的股票的股票型基金，才可在型基金，才可在1212年后足额准备出这笔资金。年后足额准备出这笔资金。（A A）6.36.3万元（万元（B B）7.47.4万元万元（C C）8.98.9万元（万元（D D）8.48.4万元万元 课堂练习：课堂练习：刘云
14、预计其子刘云预计其子1010年后上大学，届时需学费年后上大学，届时需学费5050万元，刘云每年投资万元，刘云每年投资4 4万元于年投资报酬率万元于年投资报酬率6%6%的平衡型基金，则的平衡型基金，则1010年后刘云筹备的学费年后刘云筹备的学费（）（A A）够，还多约）够，还多约2.722.72万元万元（B B）够，还多约）够，还多约0.70.7万元万元（C C）不够，还少约）不够，还少约2.722.72万元万元（D D）不够，还少约）不够，还少约7 7万元万元 课堂练习：课堂练习：面对目前越来越热的面对目前越来越热的“出国潮出国潮”，许太太，许太太也有些动心，但又不能准确判断孩子出国留学也有些
15、动心，但又不能准确判断孩子出国留学是否值得。对此，许太太应考虑（是否值得。对此，许太太应考虑（）因素）因素对出国留学的影响。对出国留学的影响。I I 每年留学费用开销每年留学费用开销II II 读书的机会成本读书的机会成本IIIIII深造回国后的薪资差异深造回国后的薪资差异IV IV 预计深造时间预计深造时间（A A）I I、IV IV （B B）I I、IIII、IVIV（C C）I I、IIIIII、IVIV（D D）I I、IIII、IIIIII、IVIV【实训示范实训示范】李先生目前李先生目前4040岁，李太太岁，李太太3838岁，家庭月收入为岁，家庭月收入为2000020000元，有
16、一个元，有一个1212岁的儿子，打算让他在国内读完大学本科岁的儿子，打算让他在国内读完大学本科后送去澳洲读两年研究生。李先生目前已经有后送去澳洲读两年研究生。李先生目前已经有5 5万元教育启动万元教育启动金，为实现李先生家庭的教育目标，请做一个教育投资规划。金，为实现李先生家庭的教育目标，请做一个教育投资规划。李先生预期的教育投资组合产品的收益率为李先生预期的教育投资组合产品的收益率为7%7%。1.1.子女教育目标？子女教育目标？2.2.教育费用估算？教育费用估算？3.3.教育规划安排？教育规划安排？2.2.计算费用计算费用估计：目前普通专业每年国内本科大学的学杂费为估计：目前普通专业每年国内
17、本科大学的学杂费为60006000元，元，住宿和生活费为住宿和生活费为80008000元。澳洲留学每年研究生的学杂费为元。澳洲留学每年研究生的学杂费为1500015000澳元，生活费为澳元，生活费为1000010000澳元，其它费用澳元，其它费用40004000澳元。澳元。假设：通货膨胀率假设：通货膨胀率=生活支出增长率生活支出增长率=3%=3%，大学学费增长率，大学学费增长率=5%=5%，澳元，澳元/人民币汇率人民币汇率=6.5=6.5。学杂费学杂费住宿和生活费住宿和生活费合计合计当前费用当前费用240003200056000增长率增长率5%3%/6 6年后的预期费用年后的预期费用32162
18、3821070372表表3-1：大学本科期间教育费用估算表：大学本科期间教育费用估算表学杂费学杂费生活费生活费其它费用其它费用合计合计费用（澳元）费用（澳元）3000020000800058000费用（人民币）费用（人民币）19500013000052000377000增长率增长率5%3%3%/1010年终值年终值31763417470969884562227表表3-2：国外研究生教育费用估算表：国外研究生教育费用估算表5 5万元的教育启动资金增值率为万元的教育启动资金增值率为7%7%时，时，6 6年后将增值为年后将增值为7503775037元，已经足以保证大学元，已经足以保证大学本科期间的教
19、育费用。本科期间的教育费用。因此该家庭的教育规划安排主要是针对国外研究生期间的教育费用。因此该家庭的教育规划安排主要是针对国外研究生期间的教育费用。3 3、教育规划安排、教育规划安排1010年后需要补充准备的教育资金年后需要补充准备的教育资金=562227-=562227-（75037-7037275037-70372）（）（1+7%1+7%）4 4=562227-6115=556112=562227-6115=556112（元）（元）由于教育费用弹性小，所需费用又高，因此李先生家庭需要从目前开始准备这部分由于教育费用弹性小，所需费用又高，因此李先生家庭需要从目前开始准备这部分资金，每年需储备
20、的金额为资金，每年需储备的金额为4025040250元。元。计算方法是：计算方法是：FV=556112FV=556112，N=10N=10，I/Y=7I/Y=7，PV=0PV=0，计算得出，计算得出PMT=40250PMT=40250（元）（元）动手查一查表？动手查一查表？（一）规划工具选择时应注意的问题 首先要考虑安全性安全性 其次要考虑收益性收益性 再次应该考虑利率变动的风险利率变动的风险（二）选择教育贷款应注意的问题（三）汇率问题教育规划注意事项三、养 老 规 划（一）养老费用测算（一）养老费用测算（二）养老规划产品（二）养老规划产品（三）养老规划案例分析及训练（三）养老规划案例分析及训
21、练 养老资金需求测算养老资金需求测算 养老资金供给测算养老资金供给测算 养老资金缺口测算养老资金缺口测算（一）养老费用测算（一）养老费用测算（二）（二）养老规划产品养老规划产品 社会养老保险社会养老保险 企业年金企业年金 个人储蓄性养老保障个人储蓄性养老保障 商业养老保险商业养老保险 法定退休年龄法定退休年龄 国家法定的企业职工退休年龄是：男年满60周岁，女工人年满50周岁，女干部年满55周岁。从事井下、高空、高温、特别繁重体力劳动或其他有害身体健康工作(以下称特殊工种)的，退休年龄为男年满55周岁、女年满45周岁；因病或非因工致残，由医院证明并经劳动鉴定委员会确认完全丧失劳动能力的，退休年龄
22、为男年满50周岁、女年满45周岁。社会养老保险形式社会养老保险形式 收付实现式（当期收入当期支付）收付实现式（当期收入当期支付）基金式基金式 完全基金式（当期缴费作为储备基金未来支付）完全基金式（当期缴费作为储备基金未来支付）部分基金式部分基金式 国家统筹（完全国家出资）国家统筹（完全国家出资）强制储蓄（完全企业和劳动者出资，新加坡）强制储蓄（完全企业和劳动者出资，新加坡）投保资助投保资助(国家、企业、劳动者共同出资国家、企业、劳动者共同出资)（P542）我国养老保险要点我国养老保险要点 新人、老人、中人的区别（1997年参加工作、退休）企业缴费不超过企业工资总额的20 2006.1.1起个人
23、基本养老金帐户调整为个人缴费工资的8 基本养老金基础养老金个人帐户养老金 （1年1）（个人帐户储存额/计发月数）我国的养老保险体系我国的养老保险体系基本养老保险基本养老保险企业补充养老保险企业补充养老保险（企业年金）（企业年金）个人储备养老保险个人储备养老保险 商业性养老保险商业性养老保险税延型养老险 4 4月月1212日，财政部、税务总局、人社部等联合发布日，财政部、税务总局、人社部等联合发布关于关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知（以下简称（以下简称通知通知）显示，自）显示，自5 5月月1 1日起，我国将在上海市、福建省日起，我国将在上海市、
24、福建省（含厦门市）和苏州工业园区实施税延型养老险。（含厦门市）和苏州工业园区实施税延型养老险。所谓税延型养老险，是由保险公司承办的一种商业养老所谓税延型养老险，是由保险公司承办的一种商业养老年金的保险。社会公众投保可以享受一定个人税收延迟缴纳年金的保险。社会公众投保可以享受一定个人税收延迟缴纳的优惠。而政府通过税收延迟缴纳这种激励方式来筹集养老的优惠。而政府通过税收延迟缴纳这种激励方式来筹集养老金，丰富保障体系，这也是国际社会的通行做法。金，丰富保障体系，这也是国际社会的通行做法。企业年金类型企业年金类型 直接承付（基金式、非基金式）直接承付（基金式、非基金式）对外投保对外投保 养老基金（我国
25、）养老基金（我国）企业年金基金管理模式企业年金基金管理模式 受托人受托人 账户管理人账户管理人 托管人托管人 投资管理人投资管理人掌握掌握资质要求、注册资本、职责资质要求、注册资本、职责商业养老保险商业养老保险 特征 自愿性 自我积累性 补充性（补充社会养老）意义 完善社会保障体系 实现经济增长方式的转变 优化金融市场结构 产品介绍 见项目五：保障规划（三）养老规划案例分析及训练（三）养老规划案例分析及训练养老需求费用测算养老需求费用测算 养老规划工具选择养老规划工具选择养老规划设计评价及分析养老规划设计评价及分析养老资金缺口分析养老资金缺口分析任务任务2：养：养老规划设计老规划设计及分析及分
26、析退休规划流程退休规划流程 确定退休目确定退休目标标计算退休准计算退休准备资金缺备资金缺口口确定退休的确定退休的储蓄要求储蓄要求估算退休后估算退休后支出支出估算退休后估算退休后收入收入考虑通货膨胀、投资报酬率等影考虑通货膨胀、投资报酬率等影响因素响因素制定退休规制定退休规划划选择退休规选择退休规划工具划工具执行计划执行计划规划反馈与调规划反馈与调整整 上官夫妇就想有这样的生活方式，他俩还有30年退休，估计退休后生活25年。考虑到各种因素，退休后每年年初从预先准备好的退休基金中拿出15万元用于一年的生活支出。另外，假设退休后每年还有5万元的收入（为方便计算，假设收入出现在年初）。目前上官夫妇的房
27、产价值8万元，房产价值的增长率为每年7%，待退休时，上官夫妇准备将房产变卖，租房居住。为积累退休养老的基金，上官夫妇准备采取“定期定投”的方式建立退休养老基金，同时构建一个每年增长7%的投资组合。1、将退休后的支出折现至刚退休的时刻，其价值应该为多少?2、将退休后的收入折现至刚退休的时刻，其价值应该为多少？3、目前的8万元的退休养老资金在退休后会变成?4、考虑到退休后的收入及目前退休基金在30年的增值，夫妇俩还十龙夺嫡准备多少退休资金?5、为弥补退休基金的缺口，如果采取“定期定投”的方法，夫妇俩每年还需往基金里投资多少资金?用于训练的养老规划案例用于训练的养老规划案例四、财产分配与传承规划（一
28、）财产传承法律基础（一）财产传承法律基础（二）个人财产关系（二）个人财产关系（三）（三）个人财产界定个人财产界定（四）个人财产分配（四）个人财产分配（五）财产分配与传承案例分析（五）财产分配与传承案例分析 民事权利、义务、责任民事权利、义务、责任 民事行为、民事行为能力人民事行为、民事行为能力人 代理代理 继承继承 遗嘱遗嘱 诉讼时效诉讼时效（一）财产传承法律基础（一）财产传承法律基础 民事权利民事权利:民事主体为实现某种利益而为某种民事主体为实现某种利益而为某种 行为或不为某种行为的可能性。行为或不为某种行为的可能性。民民事事权权利利 人格权：包括生命健康身体权、姓名名称权、肖像权、名誉权、
29、荣誉权人格权：包括生命健康身体权、姓名名称权、肖像权、名誉权、荣誉权 身份权：包括身份权：包括家庭身份权家庭身份权和和知识产权当中的身份权知识产权当中的身份权。物权：包括自物权（所有权）、他物权（用益物权、担保物权）物权：包括自物权（所有权）、他物权（用益物权、担保物权）用益物权：土地使用权、采矿权等用益物权：土地使用权、采矿权等 担保物权：抵押权、质权、留置权担保物权：抵押权、质权、留置权原则上侵害人格权要承担原则上侵害人格权要承担精神损害赔偿责任精神损害赔偿责任；而侵害财产权则要承担；而侵害财产权则要承担财产损害赔偿财产损害赔偿财产权：包括财产权：包括物权物权与债权，不具有专属性。与债权，
30、不具有专属性。人身权：包括人格权与身份权，具有专属性。人身权：包括人格权与身份权，具有专属性。综合性权利：知识产权、继承权、社员权，专属性不强。综合性权利：知识产权、继承权、社员权，专属性不强。债权：是一方当事人得请求他方当事人为一定债权：是一方当事人得请求他方当事人为一定 行为（作为或不作为）的私法上权利。行为（作为或不作为）的私法上权利。债权债权发生发生原因原因不当得利：不当得利：指没有合法根据使他人受到损失，而自己获得利益的行为引起的一种事实指没有合法根据使他人受到损失，而自己获得利益的行为引起的一种事实状态，因不当得利而产生的当事人之间的权利义务关系，就是不当得利之债，其中取状态，因不
31、当得利而产生的当事人之间的权利义务关系，就是不当得利之债，其中取得不当利益的人叫受益人，是不当得利之债的债务人，负有返还不当得利的债务。财得不当利益的人叫受益人，是不当得利之债的债务人，负有返还不当得利的债务。财产受损失的叫受害人，是不当得利之债的债权人，享有请求受益人返还不当利益的债产受损失的叫受害人，是不当得利之债的债权人，享有请求受益人返还不当利益的债权。权。无因管理：无因管理：指没有法定的或约定的义务，为避免他人利益受损失，自愿管理他人事务指没有法定的或约定的义务，为避免他人利益受损失，自愿管理他人事务或为他人提供服务的行为。管理他人事务的人，为管理人；事务被管理的人，为本人。或为他人
32、提供服务的行为。管理他人事务的人，为管理人；事务被管理的人，为本人。无因管理之债发生后，管理人享有请求本人偿还因管理事务而支出的必要费用的债权，无因管理之债发生后，管理人享有请求本人偿还因管理事务而支出的必要费用的债权，本人负有偿还该项费用的债务。本人负有偿还该项费用的债务。侵权行为侵权行为不当得利不当得利无因管理无因管理合合 同同 民事义务：是指民事主体为了使权利人实现其权利民事义务：是指民事主体为了使权利人实现其权利 或不影响其实现权利所承担的法律约束。或不影响其实现权利所承担的法律约束。特点：特点：1 1、与民事权利相对应。、与民事权利相对应。2 2、内容表现为一定的行为的约束。义务人必
33、须贪污或依照合、内容表现为一定的行为的约束。义务人必须贪污或依照合同完成或不完成某种行为。同完成或不完成某种行为。3 3、是一种法律义务，它的履行由国家强制力加以保障。但这、是一种法律义务，它的履行由国家强制力加以保障。但这并不是说一切义务都需要强制履行的。并不是说一切义务都需要强制履行的。4 4、义务人不履行其承担的义务，是构成民事责任的一个要件。、义务人不履行其承担的义务，是构成民事责任的一个要件。消极义务：消极义务：就是不行为，即不完成某种行为，如不得侵犯他就是不行为，即不完成某种行为，如不得侵犯他人的财产，不得侵犯他人的人身权。积极义务的内容就是完人的财产，不得侵犯他人的人身权。积极义
34、务的内容就是完成一定的行为，如果不去完成这种行为，就是不履行自己的成一定的行为，如果不去完成这种行为，就是不履行自己的义务。如搬运工领取了搬运费，必须完成搬运行为。义务。如搬运工领取了搬运费，必须完成搬运行为。积极义务：积极义务：主要包括（主要包括（1 1）给付金钱义务；（）给付金钱义务；（2 2）交付物品义）交付物品义务；（务；（3 3）提供劳务义务；（）提供劳务义务；（4 4）完成工作义务。）完成工作义务。民事责任：指民事主体因违反合同或者不履行其他法律义民事责任：指民事主体因违反合同或者不履行其他法律义务，侵害国家、集体的财产，侵害他人财产、人身权利，务，侵害国家、集体的财产，侵害他人财
35、产、人身权利，而依法承担的民事法律后果。而依法承担的民事法律后果。合同责任：合同责任：是指在合同缔结时或者合同成立后以及合同履行期间，由于合同一方当事人的行为导致他方当事人权益受到损害，而依法应当承担的法律后果。包括：缔约过失责任和违约责任。侵权责任：侵权责任：是指民事主体因实施侵权行为而应承担的民事法律后果。侵权责任是任何人都对他人承担这样一种义务，即不因为自己的错误（过错）行为而侵害了他人的合法权益，否则即能构成侵权行为，要对受害方承担责任。侵权行为基本上都是违法行为。民事行为能力：民事行为能力：简称简称“行为能力行为能力”，是能够以自己的行为依法行使权利，是能够以自己的行为依法行使权利和
36、承担义务，从而使法律关系发生、变更或消灭的资格。和承担义务，从而使法律关系发生、变更或消灭的资格。完全行为能力：完全行为能力：民法通则民法通则规定，规定，1818周岁以上周岁以上,可以独立进行民事活可以独立进行民事活动动,是完全民事行为能力人；十六周岁以上不满十八周岁的公民是完全民事行为能力人；十六周岁以上不满十八周岁的公民,以自己以自己的劳动收入为主要生活来源的的劳动收入为主要生活来源的,视为完全民事行为能力人。视为完全民事行为能力人。限制行为能力：限制行为能力：十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，可以进十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，可以进行与他的年龄、智力相适应的民事活动
37、；行与他的年龄、智力相适应的民事活动；不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力人，可以进行与不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力人，可以进行与他的精神健康状况相适应的民事活动；他的精神健康状况相适应的民事活动；其他民事活动由法定代理人代理，或者征得法定代理人的同意。其他民事活动由法定代理人代理，或者征得法定代理人的同意。无行为能力：无行为能力：不满十周岁的未成年人是无民事行为能力人，不能辨认自不满十周岁的未成年人是无民事行为能力人，不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人己行为的精神病人是无民事行为能力人 ，由法定代理人代理民事活动。，由法定代理人代理民事活动。民民 事
38、事 行行 为为 能能 力力无效民事行为：指欠缺法律行为根本生效要件，自始、确定和当然无效民事行为：指欠缺法律行为根本生效要件，自始、确定和当然不发生行为人意思之预期效力的民事行为。不发生行为人意思之预期效力的民事行为。下列民事行为无效：下列民事行为无效：(1)(1)无民事行为能力人实施的；无民事行为能力人实施的；(2)(2)限制民事行限制民事行为能力人依法不能独立实施的；为能力人依法不能独立实施的；(3)(3)一方以欺诈、胁迫的手段或者一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所为的；乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所为的；(4)(4)恶意串通，恶意串通，损害国家、
39、集体或者第三人利益的；损害国家、集体或者第三人利益的；(5)(5)违反法律或者社会公共利违反法律或者社会公共利益的；益的；(6)(6)经济合同违反国家指令性计划的；经济合同违反国家指令性计划的；(7)(7)以合法形式掩盖非以合法形式掩盖非法目的的。法目的的。法律后果：法律后果：1 1返还财产。返还财产。2.2.赔偿损失。如果民事行为无效后给对方或者第三人造成了损失，赔偿损失。如果民事行为无效后给对方或者第三人造成了损失，还应当赔偿损失。如果损失是一方的过错造成的，则仅过错方赔偿；还应当赔偿损失。如果损失是一方的过错造成的，则仅过错方赔偿；如果双方都有过错，则由双方承担各自应负的责任。如果双方都
40、有过错，则由双方承担各自应负的责任。3 3追缴财产。追缴财产。民民 事事 行行 为为 可变更、可撤销的民事行为可变更、可撤销的民事行为重大误解的民事行为重大误解的民事行为显失公平的民事行为显失公平的民事行为 因欺诈而订立的不损害国家利益的合同因欺诈而订立的不损害国家利益的合同因胁迫而订立的不损害国家利益的合同因胁迫而订立的不损害国家利益的合同 乘人之危而订立的合同乘人之危而订立的合同注意：注意：l必须以诉讼方式行使必须以诉讼方式行使l行使期限为指导或应当指导事由起行使期限为指导或应当指导事由起1年内年内民民 事事 行行 为为 能能 力力 委托代理委托代理 法定代理法定代理 指定代理指定代理 无
41、权代理无权代理 表见代理（保护善意第三人）表见代理（保护善意第三人）代代 理理 继继 承承遗嘱继承遗嘱继承遗赠抚养协议遗赠抚养协议遗赠遗赠 遗赠人生前债务清偿后才能接受赠予，但是不负遗赠人生前债务清偿后才能接受赠予，但是不负责替遗赠人清偿债务（婴儿可作为受赠人）责替遗赠人清偿债务（婴儿可作为受赠人）法定继承法定继承第一顺序：配偶、子女、父母第一顺序：配偶、子女、父母第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母第一顺序继承人均享有均等的继承份额第一顺序继承人均享有均等的继承份额第一顺序继承人的特殊规定：第一顺序继承人的特殊规定：1 1、丧偶的儿媳对公婆，丧偶的女婿对岳
42、父母丧偶的儿媳对公婆，丧偶的女婿对岳父母尽了主要赡养义务的，作为第一顺序继承人，并不尽了主要赡养义务的，作为第一顺序继承人，并不影响其子女代位继承；影响其子女代位继承；2 2、养祖父母与养孙子女的关系，视为养父母养祖父母与养孙子女的关系，视为养父母与养子女的关系，可互为第一顺序继承人；与养子女的关系，可互为第一顺序继承人；3 3、继子女继承了继父母的遗产，不影响继承继子女继承了继父母的遗产，不影响继承其生父母的遗产的继承权，继父母继承了继子女的其生父母的遗产的继承权，继父母继承了继子女的遗产，不影响其继承生子女的遗产。遗产，不影响其继承生子女的遗产。遗嘱形式：自书、代书、录音、口头、公证。遗嘱
43、形式：自书、代书、录音、口头、公证。遗嘱生效要件：遗嘱生效要件：代书遗嘱：代书遗嘱：（1 1）有两个以上的现场见证人（）有两个以上的现场见证人（2 2）由见证人之一）由见证人之一为代书人（为代书人（3 3）遗嘱上须标明年、月、日（）遗嘱上须标明年、月、日（4 4）代书人，其他见）代书人，其他见证人和遗嘱人签名或按手印（证人和遗嘱人签名或按手印（5 5）见证人为完全民事行为能力）见证人为完全民事行为能力人，与遗产、继承人无利害关系人，与遗产、继承人无利害关系自书遗嘱：自书遗嘱：立遗嘱人有行为能力，由遗嘱人亲笔书写，签名，立遗嘱人有行为能力，由遗嘱人亲笔书写，签名，注明年、月、日。不得用速记符号、
44、拼音符号等代替。注明年、月、日。不得用速记符号、拼音符号等代替。口头口头/录音遗嘱：录音遗嘱：必须在紧急情况下采用，两个以上见证人在必须在紧急情况下采用，两个以上见证人在场见证。场见证。公证遗嘱：公证遗嘱：立遗嘱人必须亲自到公证处办理立遗嘱人必须亲自到公证处办理公正遗嘱效力最强（最后的遗嘱）公正遗嘱效力最强（最后的遗嘱）遗遗 嘱嘱 诉讼时效诉讼时效普通诉讼时效：普通诉讼时效：2 2年年特别诉讼时效：特别诉讼时效：1 1年年l 身体受到伤害要求赔偿的身体受到伤害要求赔偿的l 出售质量不合规格的商品未声明的出售质量不合规格的商品未声明的l 延付或拒付租金的延付或拒付租金的l 寄存财物被丢失或被损坏
45、的寄存财物被丢失或被损坏的长期诉讼时效长期诉讼时效l 因环境污染损害赔偿提起诉讼的时效期间为因环境污染损害赔偿提起诉讼的时效期间为3 3年年 l 因国际货物买卖合同和技术进出口合同争议提起诉讼或者因国际货物买卖合同和技术进出口合同争议提起诉讼或者申请仲裁的期限为申请仲裁的期限为4 4年年最长诉讼时效：最长诉讼时效：2020年（侵害之日起）年（侵害之日起）夫妻间有互相抚养义务夫妻间有互相抚养义务 子女对父母有赡养义务（不论父母是否抚养教育）子女对父母有赡养义务（不论父母是否抚养教育）父母对未成年子女有抚养义务父母对未成年子女有抚养义务子女对他人造成伤害，父母要承担赔偿责任子女对他人造成伤害，父母
46、要承担赔偿责任（二）个人财产关系（二）个人财产关系C 财产所有权取得和消灭财产所有权取得和消灭 原始取得原始取得 继受取得继受取得 绝对丧失绝对丧失 相对丧失相对丧失 自愿丧失自愿丧失 强制丧失强制丧失（三）个人财产界定（三）个人财产界定原始取得：原始取得：是指根据法律规定，最初取得财产的所有权或不是指根据法律规定，最初取得财产的所有权或不依赖于原所有人的意志而取得财产的所有权，原始取得方式，依赖于原所有人的意志而取得财产的所有权，原始取得方式，在实践中有以下几种在实践中有以下几种:劳动生产取得成果、收取孳息、没收、劳动生产取得成果、收取孳息、没收、无主财产的取得、添附财产无主财产的取得、添附
47、财产(附合、混合、加工等附合、混合、加工等)的取得等。的取得等。继受取得：继受取得：是指通过某种法律行为、法律事件从原所有人那是指通过某种法律行为、法律事件从原所有人那里取得对某项财产的所有权，继受取得的方式主要有两种：里取得对某项财产的所有权，继受取得的方式主要有两种：基于法律行为取得，如买卖、赠与等；基于法律事件而取得，基于法律行为取得，如买卖、赠与等；基于法律事件而取得，如继承、受遗赠等。如继承、受遗赠等。原始取得和继受取得的区分原始取得和继受取得的区分遗产：遗产：个人继承了遗产是继受取得，因为其是依原所有人的意思个人继承了遗产是继受取得，因为其是依原所有人的意思而取得，故是继受取得。而
48、国家取得了遗产则是原始取得，因为而取得，故是继受取得。而国家取得了遗产则是原始取得，因为国家取得其遗产是不依原所有人的意思而取得。国家取得其遗产是不依原所有人的意思而取得。买卖：买卖：因真实有效的买卖合同而取得了标的物的所有权就是继受因真实有效的买卖合同而取得了标的物的所有权就是继受取得。因效力待定的合同或者无效的合同而依民法理论上的善意取得。因效力待定的合同或者无效的合同而依民法理论上的善意取得原则而取得了物的所有权则是原始取得。取得原则而取得了物的所有权则是原始取得。C财产共有财产共有 按份共有按份共有 共同共有共同共有 共有财产的分割方法共有财产的分割方法l 实物分割实物分割l 变价分割
49、变价分割l 作价补偿作价补偿 按按 份份 共共 有有1 1、按份共有是基于整个具有共有权。、按份共有是基于整个具有共有权。2 2、处分共有份额，一是转让二是抛弃。必须通知其他共有人，、处分共有份额，一是转让二是抛弃。必须通知其他共有人，因为其他共有人有优先购买权。因为其他共有人有优先购买权。3 3、按份共有人之一处分共有物：如果是动产，要保护善意第、按份共有人之一处分共有物：如果是动产，要保护善意第三人，如果登记转让了，也要保护善意第三人利益。三人，如果登记转让了，也要保护善意第三人利益。共同共有：对整个共有物平等的享有权利。共同共有：对整个共有物平等的享有权利。1 1、不享有份额分配权也不享
50、有处分权。、不享有份额分配权也不享有处分权。2 2、共同共有基于关系的存在：基于夫妻、基于家庭、基于共、共同共有基于关系的存在：基于夫妻、基于家庭、基于共同继承财产。同继承财产。（四）（四）客户财产分配客户财产分配C夫妻法定财产夫妻法定财产 共有财产共有财产l 工资奖金工资奖金 l 生产经营收益生产经营收益l 金融资产金融资产 l 知识产权知识产权l 继承或赠予继承或赠予 特有财产特有财产l 婚前财产婚前财产l 个人补助个人补助l 遗嘱规定只属于一方遗嘱规定只属于一方l 一方个人专用生活品（首饰等）一方个人专用生活品（首饰等）l 其他财产其他财产 （四）（四）客户财产分配客户财产分配C夫妻约定
