1、第1页，共49页。目录目录 一、金融理财的概述 二、金融理财的执业标准 三、家庭生命周期与个人生涯规划 四、客户理财性格 五、案例分析 第2页，共49页。一、金融理财的概述一、金融理财的概述1.金融理财的定义 金融理财（Financial Planning），是一种综合金融服务。是指专业理财人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况、明确客户的理财目标、最终帮助客户制订出合理的、可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。第3页，共49页。一、金融理财的概述一、金融理财的概述 不是产品推销，而是综合金融服务。不是客户自己理财，而是专业人员提供理财服
2、务。不是仅仅针对客户某个生命阶段，而是针对客户一生。不是一个一次性产品，而是一个动态的过程。第4页，共49页。一、金融理财的概述一、金融理财的概述2.金融理财的目标 追求一生财务资源收支的平衡 实现家庭财富的最优管理 合理控制家庭财务风险第5页，共49页。一、金融理财的概述一、金融理财的概述2.1平衡收支 家庭收支的不一致性 收支总量的不一致 收支时间的不一第6页，共49页。一、金融理财的概述一、金融理财的概述2.1平衡收支的方法-金融理财 家庭理财面临的主要问题 住房、教育、养老、医疗 保险保障 资产配置 税务优化 财富传承第7页，共49页。一、金融理财的概述一、金融理财的概述2.2实现家庭
3、财富的最优管理 最优资产配置 财富保全 合理避税 财富传承第8页，共49页。一、金融理财的概述一、金融理财的概述2.3合理控制财务风险（1）保险规划 （2）最优资产配置第9页，共49页。二、金融理财的执业标准二、金融理财的执业标准第10页，共49页。二、金融理财的执业标准二、金融理财的执业标准1.建立和界定与客户的关系2.收集客户信息，了解客户的目标和期望3.分析和评估客户当前的财务状况4.制定并向客户提交个人理财规划方案5.执行个人理财规划方案6 监控个人理财规划方案执行第11页，共49页。二、金融理财的执业标准二、金融理财的执业标准第一步：建立和界定与客户的关系目标：取得客户信赖 建立长期
4、服务和合作关系 明确权责利的划分和其他法律关系过程：充分准备 充分沟通 充分引导第12页，共49页。二、金融理财的执业标准二、金融理财的执业标准第一步：建立和界定与客户的关系1.1首次面谈基本流程第13页，共49页。二、金融理财的执业标准二、金融理财的执业标准第一步：建立和界定与客户的关系1.2主要的客户群体有钱无规划；有规划没有钱第14页，共49页。二、金融理财的执业标准二、金融理财的执业标准第一步：建立和界定与客户的关系1.3需要了解的信息事实性信息判断性信息推论性信息。第15页，共49页。二、金融理财的执业标准二、金融理财的执业标准第二步：收集客户信息，了解客户的目标和期望2.1收集客户
5、个人信息 价值取向 风险属性 期望及其时限要求 需求实现的先后顺序第16页，共49页。二、金融理财的执业标准二、金融理财的执业标准第二步：收集客户信息，了解客户的目标和期望2.2明确宏观经济信息 经济周期 物价和通货膨胀率 金融市场和监管 个人税收制度 社会保障制度第17页，共49页。二、金融理财的执业标准二、金融理财的执业标准第二步：收集客户信息，了解客户的目标和期望2.3理财目标的种类短期目标中期目标长期目标第18页，共49页。二、金融理财的执业标准二、金融理财的执业标准第二步：收集客户信息，了解客户的目标和期望2.4确定理财目标的方法 明确（Specific）可衡量（Measurable
6、）可行（Attainable）现实（Realistic）时限性（Time-binding）第19页，共49页。二、金融理财的执业标准二、金融理财的执业标准第二步：收集客户信息，了解客户的目标和期望2.4制定目标注意的要素时间因素经济因素合理可行优先顺序动态调整第20页，共49页。二、金融理财的执业标准二、金融理财的执业标准第三步：分析和评估客户当前财务状况金融理财师应当运用客户指定、双方共同确定或合理预期等方式，来分析和评估客户财务状况以及实现既定目标的可能性。这些预测应当包括以下两个方面：有关个人状况的预测：包括退休年龄、平均寿命、收入需求、与个人相关的风险因素、时间期限、特殊时期的需求等。
7、有关经济环境的预测：包括通货膨胀率、税率、投资回报率等。第21页，共49页。二、金融理财的执业标准二、金融理财的执业标准第三步：分析和评估客户当前财务状况3.1检验目标实现的可能性考虑货币时间价值的影响，有两种比较方法：目标基准点法 目标现值法第22页，共49页。二、金融理财的执业标准二、金融理财的执业标准第三步：分析和评估客户当前财务状况3.1目标基准点法第23页，共49页。二、金融理财的执业标准二、金融理财的执业标准第三步：分析和评估客户当前财务状况3.1目标现值法第24页，共49页。二、金融理财的执业标准二、金融理财的执业标准第三步：分析和评估客户当前财务状况3.2实现目标的方式 目标顺
8、序法 多目标的实现和规划 按目标先后顺序依次达成 目标并进法 多目标的实现和规划 对所有目标同时进行资源配置第25页，共49页。二、金融理财的执业标准二、金融理财的执业标准第三步：分析和评估客户当前财务状况第26页，共49页。二、金融理财的执业标准二、金融理财的执业标准第四步：制定并向客户提交理财规划方案报告内容 摘要 主要内容 方案建议 产品推介第27页，共49页。二、金融理财的执业标准二、金融理财的执业标准第四步：制定并向客户提交理财规划方案4.1报告的主要内容资产负债表及财务结构现金流量表及储蓄收支结构对目前财务状况诊断建议根据客户的财务状况和财务目标，结合风险属性确定所需投资报酬率资产
9、配置发现缺口，调整目标计算保障型保险需求第28页，共49页。二、金融理财的执业标准二、金融理财的执业标准第四步：制定并向客户提交理财规划方案4.2方案建议解决特定需求的方案投资调整方案：投资组合保险调整方案：是否有充足的保障来防范未来风险产品组合建议一定要适合客户的风险承受度和理财目标需要。第29页，共49页。二、金融理财的执业标准二、金融理财的执业标准第五步：执行个人理财规划方案5.1金融理财师的义务确定方案的执行计划和内容；恰当和正确地划分金融理财师和客户在方案执行过程中的责任；在需要时，寻求其他相关专业人员的帮助或向其他专业人员咨询；协调其他相关专业人员的工作；在授权范围内可与其他相关专
10、业人员共享信息；选择可靠的金融产品和服务。第30页，共49页。二、金融理财的执业标准二、金融理财的执业标准第五步：执行个人理财规划方案5.2选择金融产品和服务的原则 一致 深入 不同第31页，共49页。二、金融理财的执业标准二、金融理财的执业标准第六步：监控个人理财规划方案的执行一、注重长期性和策略性二、不断校正三、监控差异。第32页，共49页。二、金融理财的执业标准二、金融理财的执业标准第六步：监控个人理财规划方案的执行6.1监控和调整的内容 应有储蓄与实际储蓄的差异的金额 生息资产与实际累计生息资产的差异 到期资产配置 意外支出 家庭成员变化 工作生涯变化第33页，共49页。三、家庭生命周
11、期与个人生涯规划三、家庭生命周期与个人生涯规划（一）家庭生命周期第34页，共49页。三、家庭生命周期与个人生涯规划三、家庭生命周期与个人生涯规划（一）家庭生命周期不同周期的理财重点第35页，共49页。三、家庭生命周期与个人生涯规划三、家庭生命周期与个人生涯规划（二）个人生涯规划第36页，共49页。三、家庭生命周期与个人生涯规划三、家庭生命周期与个人生涯规划（二）个人生涯规划一生的理财计划第37页，共49页。三、家庭生命周期与个人生涯规划三、家庭生命周期与个人生涯规划（二）个人生涯规划一生的寿险安排第38页，共49页。三、家庭生命周期与个人生涯规划三、家庭生命周期与个人生涯规划（二）个人生涯规划
12、案例 赵先生今年32岁，已婚，妻30岁，儿子两岁。家庭年收入10万元，支出6万元，资产有存款20万元，有购房计划。从家庭生命周期与赵先生的生涯规划来看，金融理财师为其家庭的规划架构重点是什么？第39页，共49页。三、家庭生命周期与个人生涯规划三、家庭生命周期与个人生涯规划（二）个人生涯规划案例评析 赵先生家庭处于家庭成长期 在支出方面子女养育与教育负担将逐渐增加，但同时随着收入的提高也应增加储蓄额，来应对此时多数家庭会有的购房计划与购车计划。赵先生的生涯阶段属于建立期 家庭型态为新婚五年内，有学前小孩。事业上已经有几年的工作经验，应该在职进修充实自己，同时拟定生涯计划，确定往后的工作方向，目标
13、是使家庭收入稳定的增加。第40页，共49页。三、家庭生命周期与个人生涯规划三、家庭生命周期与个人生涯规划（二）个人生涯规划案例评析 在理财活动上，此阶段的可累积的资产不高，通常以存款及基金定投为主。赵先生目前20万元资产均为银行存款，目前存款利率偏低，赵先生可以保留半年的支出3万元作为存款，当作紧急备用金即可。其它部分可投资于投资收益率较高的基金。每年4万元的储蓄（购房后扣除月供额，可投资额可能降低），建议以基金定投的方式运用，投资股票型基金，以较高的预期报酬率来进行中长期的子女高等教育金规划与长期的退休规划。保险方面此时夫妻应该互以对方为受益人买保险，可以被保险人五年的收入额为适当的保额。第
14、41页，共49页。四、客户理财性格四、客户理财性格根据对财富的态度划分客户类型客户的个人性格其他影响因素第42页，共49页。四、客户理财性格四、客户理财性格根据对财富的态度划分客户类型第43页，共49页。四、客户理财性格四、客户理财性格客户的个人性格 私密性 依赖性 冲动性 纪律性第44页，共49页。四、客户理财性格四、客户理财性格客户理财性格与理财规划重点第45页，共49页。四、客户理财性格四、客户理财性格客户类型与沟通方式第46页，共49页。四、客户理财性格四、客户理财性格客户属性的归类理财建议第47页，共49页。五、客户理财性格五、客户理财性格其他影响因素 理财的性别差异 宗教背景的差异 文化背景的差异 第48页，共49页。五、案例讨论五、案例讨论第49页，共49页。
