1、项目二汽车保险产品案例引入 案例一：甲车投保了交强险和商业三者险20万元，发生交通事故撞了骑自行车的行人，造成自行车上乙、丙两人受伤，财务损失，其中乙医疗费7000元，死亡伤残费50000元，财务损失2500，丙医疗费8000元，死亡伤残费35000元，财务损失2000元，经事故处理部门认定甲车负事故70%的责任。思考题：甲车从交强险中能获得多少赔款？险种结构交强险的特征 强制汽车责任保险具有强制性 强制汽车责任保险对第三者的利益具有基本保障性 强制汽车责任保险以无过失责任为基础 强制汽车责任保险具有公益性保险责任成立应满足的四个条件：被保险机动车辆在中华人民共和国境内使用 发生交通事故 造成
2、受害人的人身或财产损失 依法应当由被保险人承担损失赔偿责任交强险交强险保险责任交强险保险责任=第三者第三者人身伤亡人身伤亡第三者第三者财产损失财产损失保障内容保障内容有责有责任赔偿限额任赔偿限额无责无责任赔偿限额任赔偿限额人身伤害人身伤害死亡伤残死亡伤残1100001100001100011000医疗医疗100001000010001000财产损失财产损失20002000100100费率体现了公平原则费率体现了公平原则交强险费率首次投保首次投保（基准费率）（基准费率）一年未出险一年未出险-10%-10%二年未出险二年未出险-20%-20%三年未出险三年未出险-30%-30%个人非营业个人非营业
3、6 6座以下座以下客车客车950855760665个人非营业个人非营业6-106-10座客座客车车11009908807702 2吨以下非营业货车吨以下非营业货车120010809608402 2吨以下营业货车吨以下营业货车1850166514801295出险出险1 1次次(无人无人伤伤0%0%出险出险2 2次次以上以上(无无人伤人伤+10%+10%出险出险1 1次次以上以上(有有人亡人亡+30%+30%脱保脱保3 3个个月以上月以上过户车过户车950104512359509501100121014301100110012001320156012001200185020352405185018
4、50按首次投保按首次投保费率计算费率计算9-2308版交强险费率表三、保费计算交强险费率计算2019年8月，张先生给自己的6坐以上家用轿车购买交强险，如果上一年，张先生发生责任道路二起，那他应该交多少钱？练习1、2019年6月，王先生给自己的5坐家用轿车购买交强险，如果上一年，王先生发生责任道路交通事故一起，造成人员受伤，那他应该交多少钱？2、2009年7月，某企业非营运6坐以下轿车购买交强险，如果上一年，该车发生有责任道路交通死亡事故。，那他应该交多少钱？3、2019年6月，某单位非营运货车2-5吨购买交强险，如果该车上2年度未发生有责任道路交通事故，那他应该交多少钱？案例分析 2019年9
5、月，车主白女士在某商场地下车库停车，一辆车因行驶路线错误，进行逆向倒车，不小心撞到了白女士的车，致使她的车前保险杠受损。双方报案后，逆行倒车方被交警认定为全责。在修车时，保险公司要求白女士也要赔偿对方400元。白女士大为恼火，当场同保险公司的人理论，定损员说，交强险就是这么规定的，我们也没有办法。白女士说，交了比以前商业三者险高三倍的保险费用，不但没有保护好守法者，反而赔偿给违法者。解析我国的交强险从2019年7月1日实施以来，不断地引发争议。“无责赔偿不合理、费率厘定不透明、暴利”的呼声不绝于耳。2019年11月底，交强险第一个年度报告出炉，据该年度报告显示，全国首年交强险业务保费收入合计5
6、07亿元，交强险首年实际赔款44亿元，各类经营费用合计141亿元，但是，交强险首年竟然亏损39亿元，运营费用是实际赔偿数额的3.2倍。巨额运营费用，较低的赔付率违背了交强险的初衷，没有达到为救助交通事故受害人而设立的基本目标。2019年12月交强险召开听证会，2019年2月交强险经过一次大的修改。二.机动车辆保险险种介绍(商业险)机动车商业保险基本险附加险专用附加险险种结构险种结构 四个基本险险种可以单独或任意组合承保，且可以选择基本四个基本险险种可以单独或任意组合承保，且可以选择基本险不计免赔。险不计免赔。附加险不可单独承保附加险不可单独承保,需依托主险项下承保。需依托主险项下承保。所有险种
7、都可以购买 不计免赔基本险险种基本险险种车辆损失险车辆损失险全车盗抢险全车盗抢险商业第三者责任险商业第三者责任险车上人员责任险车上人员责任险二.机动车辆保险险种介绍 机动车损失险是指车辆因遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成车辆本身损失，以及发生的合理施救费用，保险人依照保险合同的规定给予补偿。车辆损失险承保的车辆损失险承保的是被保险是被保险车辆自车辆自身的损失。身的损失。包括因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、自然灾害包括因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、自然灾害诶呀，真倒霉阿。保险的时候只投保三者险了，自己修车就花了3千多元，哎！基本险车辆损失险+不计免赔 保险责任：1.碰撞、倾覆 2.火灾、爆炸、
8、3.外界物体倒塌坠落 4.雷击、暴雨、洪水、海啸、泥石流等自然灾害(地震除外)。责任免除：自燃、涉水行驶、玻璃单独破碎、车灯、倒车镜及轮胎单独损坏、故意行为、战争、核反应等.投保方式：1.按新车购置价 2.投保时实际价值 3.协商确定兰州大货车上集装箱掉落压扁路过的轿车公交车和出租车接吻 车辆损失险案例 点火照亮引起火灾，应否赔偿 案情介绍：某市政府于2019年购置了一辆公务小客车，一直在当地某保险公司参加保险，并由驾驶员陈某负责其日常维护。由于陈某精心维护，几年来从未出现大的事故。对于车辆经常出现的小故障，陈某凭着对该车情况熟悉，一般都能自己动手解决。2019年5月，陈某外出时车辆意外抛锚，
9、因当时天色已晚，陈某急于赶路，便下车打开机器盖检查。他隐隐嗅到一股燃油味，但看不清来自何处，遂从兜中摸出打火机照亮。突然，一股火苗从发动机下部窜起，迅速蔓延到全车。陈某虽奋力抢救，车辆最终被全部烧毁。事后经当地消防中队认定，系车辆供油管道渗漏，遇外来火源起火。案例分析：目前国内行驶的许多车辆的前部机器盖内都没有装置照明设备，给驾驶员在昏暗的光线下检修增添了障碍，尤其是户外发生故障时，检修起来就更加困难。该案中陈某怀疑车辆供油系统渗漏，为防止出现更大事故，急于强行检修。但他忽略了应远避火源的原则，反而用明火照亮，这是引起火灾的主要原因。无疑，陈某对起火负有严重过失责任。但严重过失并不是保险的除外
10、责任。本起事故应属于保险责任中的“火灾”，保险公司应按照保险合同的规定予以赔偿。案例分析 2019年4月某车主(被保险人)报案称自己的普通型桑塔纳轿车在行驶中发生自燃，虽经过抢救，车辆的前部仍然烧毁了40%，索赔程序开始后保险公司对损坏项目进行核对理赔。在此过程中车主与理赔人员发生了异议，车主认为其车内的一台高级音响设备应该由保险公司赔偿，而理赔人员却没能将其列入清单。后经过核实桑塔纳普通型出厂时所安装的音响设备为凯歌牌，而车主的音响设备是出厂后自己要求汽修厂更换的，这样一来高级音响就成为了新增加的附属设备，同时又未能够对这套音响进行投保。你认为这套影响是否应当理赔，从中得到什么启示。解析：应
11、当不予理赔。车损险不包括新增设备的理赔。故，理赔人员应当根据汽车专业相关知识，查明事故车辆自燃的原因，并对损坏程度作出准确判断、估算出赔偿金额。在车损险保险条款的责任免除中“车辆标准配置以外，未投保的新增设备的损失”是不予以理赔的。案例分析 某车主将自己的一辆尚未年检的进口汽车投保于某保险公司，保险公司对汽车的机动车行使证进行审核后出具了该车保险价值和保险金额均为85万元的机动车辆保险单。机动车辆保险单生效后两个月，投保车辆发生追尾事故，导致投保车辆报废，保险公司对该车作出推定全损的认定。案发后，车主及时向保险公司报了案，但保险公司以投保车辆在投保时未按时年检为由拒赔。车主遂起诉至法院，要求保
12、险公司赔偿车辆损失。解析：本案车主虽然对车没有年检，但是保险公司对汽车的机动车行使证进行审核，并同意投保，出具了保单。这说明保险公司放弃了要求被保车辆为经过年审的车辆。一旦，保险公司放弃了这一权利，就不得反悔。因此，保险公司以投保车辆在投保时未按时年检为由拒赔不符合法律的规定。实际上，弃权和禁止反言的例子还有：投保人逾期缴纳保费，保险人应当催收而未催收；保险人知道投保人提供了虚假的或有瑕疵的损失证明，却无条件接受的；保险人或其代理人对投保单和保险单上的条款作了错误解释，使投保人和被保险人信以为真；保险人的代理人代投保人填写投保单，为使投报申请被保险人接受，故意隐瞒被保险人的风险事实，或者填写歪
13、曲的事实等。当发生以上情况，被保险人要求理赔时，保险人不得以上述理由拒绝赔偿。基本险第三者责任险（商业三责险）+不计免赔保险责任：被保险人或其允许合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故致使第三者遭受的：1.人身伤亡损失.2.财产直接损失.3.依法应当由被保险人承担的损失.责任免除：1.被保险人及家庭成员及代管的财产.2.车上人员及财产.3.故意行为、战争、核反应等.投保方式：可选择5、10、15、20、30、50、100（最低5万）拉这么多东西还闯红灯？交强险和商业三责险的比较 共同点:赔付交通事故造成的第三者的人身伤亡和财产损失 区别:1.方式-必须买与自愿买 2.限额-2千,1万,1
14、1万与5-100万 3.赔付-先与后 4.责任划分-有/无责与责任细分 思考：某客户购买了交强险和商业三责险,在一交通事故中,对方损失1000元,应怎样赔付?对方损失4000元呢?全车盗抢险注：注：1 1）保险车辆全车被盗）保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，经窃、抢劫、抢夺，经县级以上公安部门立县级以上公安部门立案侦查，自立案之日案侦查，自立案之日起满起满两个月未查明两个月未查明下下落的，给予赔偿。落的，给予赔偿。2 2）整车丢失。）整车丢失。3 3）保险车辆在全车被）保险车辆在全车被抢劫、抢夺过程中，抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的受到损坏需要修复的实际费用，给予赔偿。实际费用，给予赔偿。
15、全车盗抢全车盗抢是为车辆发生全车被盗是为车辆发生全车被盗抢、盗窃、抢夺的事故提供保障抢、盗窃、抢夺的事故提供保障的一个险别。的一个险别。新买的车就丢了，这么倒霉的事怎么发生在我的身上了呢？主险全车盗抢险+不计免赔(独有)保险责任：1.全车被盗抢、被抢夺、抢劫，2.经县级公安刑侦部门立案证实 3.满2个月未查明下落 责任免除：1.仅车上零部件被盗抢等 2.违章罚没、扣押、查封等 温馨提示：赔付限额为折旧后的余额案例二：盗抢险案例周女士刚买了一辆新车，同时买了比较齐全的保险，只是还没有上牌照。因为小区没有停车场，她把车停在自家楼下。当天晚上她的车被偷走了 思考题：（1）她去保险公司索赔能否成功？为
16、什么（2）针对上述情况，为保障车辆的安全，周女士应该采取怎样的方法？汽车被盗三个月后如何处理复得汽车的理赔 某市焦先生于2019年l0月21日购买了一辆夏利车，购车费68万元，附加费15万元。他为该车办理了全车盗抢保险，双方确认保险金额为8万元，保险期限为一年。按照该合同中有关盗窃保险条款的规定，如果该机动车被盗，保险公司将按保险金额予以全额赔偿。2019年4月24日，该车被盗，焦先生立即向公安机关和保险公司报了案。到了7月24日，汽车仍未找到。焦先生持公安机关的证明向保险公司索赔，保险公司称要向上级公司申报。8月初，焦先生被盗的汽车被公安机关查获，保险公司将车取回，但这时焦先生不愿收回自己丢
17、失的汽车，而要求保险公司按照保险合同支付8万元的保险金及其利息。而保险公司则认为，既然被盗汽车已经被找回，因汽车被盗而引起的保险赔偿金的问题已不存在，因此焦先生应领回自己的汽车，并承担保险公司为索赔该车所花费的开支。意见不和，双方便上诉至法院。结论：法院审理后认为，焦先生与保险公司订立的保险合同符合法律规定，双方理应遵守。本案中的失窃汽车虽为公安机关查获，但已属于保险合同中约定的“失窃三个月以上”的责任范围。故判决焦先生的汽车归保险公司所有，保险公司在判决生效后十日之内向焦先生赔偿保险金：8万元(120)=64万元，并承担本案的诉讼费用。被盗车失而复得引起纠纷的理赔案情简介：李某购买了一辆新车
18、，按新车购置价在某保险公司(以下简称保险公司)投保了车辆综合险并附加盗抢险。一个月后，李某的车停在自家院内不慎被盗。保险公司按保险金额免赔20后赔付给李某。两年后，该车被公安机关查获。李某发现该车已破旧不堪，提出不要该车，但向保险公司索要免赔的20赔款。结论：将找回车辆出售或拍卖款项的20支付给被保险人，同时发生的费用也二八分摊。车辆被盗后造成的损失的理赔案情简介：2019年5月，某单位一辆桑塔纳轿车在某保险公司(以下简称保险公司)投保机动车辆保险，同年6月于一饭馆门前被盗，但因盗车人驾车技术不熟练，再加上心里紧张，在饭馆拐弯处与一辆富康轿车相撞，致使双方车辆严重受损，并造成对方车上一名乘客重
19、伤。后经交管部门裁定，盗车人应负全部责任，但因盗车人暂无经济赔偿能力，交管部门让该车车主垫付。被保险人垫付后，即向保险公司提出索赔。那么，保险公司应如何赔付呢?结论保险公司依据保险条款的规定赔偿被保险人的车辆损失，并依法取得对盗车者的追偿权，对于富康轿车的车辆损失和其车上那名乘客的人身损害不负责赔偿。熟人窃车的理赔2019年7月13日，某公司经理文先生购买了一辆奥迪轿车，随即向当地某保险公司投保了机动车辆损失险及附加盗窃险，保险金额为45万元。保险合同生效后的一天晚上，文先生陪同客户吃饭，并喝了点酒，饭后欲驾车回家，客户之一的赵某主动提出他有驾驶证，可以为文先生驾车护送其回家。赵某开奥迪轿车送
20、文先生到其住处，文先生刚一下车，赵某趁其不备将车开跑。文先生猛然悔悟，拦截一辆出租车追赶，但没能追上。当天晚上文先生就向当地派出所报了案，派出所立案审查后，对赵某作出收审决定，并先后两次派警员前往赵某居住地逮捕赵某，但赵某已潜逃外地，收审无法进行。3个月后，公安机关正式出具了机动车丢失证明，证明文先生的奥迪轿车已于3个月前在其住所附近被人抢夺，全今尚未侦破结案。文先生拿着保险公司的保险单和公安机关出具的丢车证明，要求保险公司赔偿。保险公司作出了扣赔决定，文先生随即向法院起诉要求保险公司赔偿。法院经一审判决裁定：原告文先生投保的车辆被他人非法占有，车辆已脱离原先控制，应视为车辆全车失窃，判该保险
21、公司赔偿原告全额保险金45万元。保险公司不服，上诉到二审法院，二审法院维持原判。基本险-车上人员责任险+不计免赔 保险责任:交通意外事故致使车上人员遭受人身伤亡，保险人依照法律和合同赔偿。责任免除:1.违章搭乘.2.驾驶员故意行为.3.车上人员在车下遭受损失.4.车上人员因疾病、打架、斗殴、自杀、犯罪 限 额:5千-10万快救救我我出不来案例分析李某是某小学班车的驾驶员，在一下雨天因路滑导致车撞上护栏，车上多名小学生受到不同程度的损伤，学校因此支付了大量的医疗费。事后学校有关部门想起校车投保过第三者责任险，因此向保险公司提出索赔。解答车上人员（车上的多名小学生）不属于第三者，故不应按照第三者责
22、任险理赔。如果投保人购买了第三者责任险的附加险车上人员责任险，则由保险公司按此附加险理赔。第三者主要是指指除投保人、被保险人、保险人以外的，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的保险车辆下的受害者。投保人、被保险人、保险人以外，车上人员均不构成第三者。险种结构车损险车损险三责险三责险车上人员车上人员盗抢险盗抢险附加险专用附加险基本险玻璃单独破碎车身划痕损失险自燃损失险车辆停驶损失险代步车费用新增加设备险多次事故免陪特约车损不计免陪车上人员不计免陪盗抢不计免陪盗抢附加高尔夫车载货物掉落险车上货物责任险附加油污污染险三者不计免陪安全带补偿特约险涉水行驶损失险随车行李物品损失换件特约险指定4
23、S店车辆单独损坏机动车辆保险险种介绍.车辆损失险附加险玻璃单独破碎险 保险责任：本车玻璃单独破碎。赔付100%玻璃 责任免除：1.灯具、车镜玻璃破碎.2.安装、维修过程中的破碎.玻璃被石子击中路边别克车玻璃被打碎，车内物品被盗玻璃单独破碎险的责任范围案情介绍：2019年4月23日在鞍山市内的一个小区内，市民黄某和李某在上班时同时发现自家的车辆被损坏，车主黄某于2019年1月9日为自己的一台本田轿车投保了车损险16万元，第三者责任险10万元，不计免赔险，自燃险和玻璃单独破碎险。保险期限为2019年1月10日至2019年1月9日。在本次事故中造成前挡风玻璃破碎。李某2019年12月3日为自家的帕萨
24、特轿车投保了车损险18万元，第三者责任险20万元和不计免赔险，保险期限为2019年12月5日至2019年12月4日，在本次事故中造成车辆天窗破碎。于是两车主同时向保险公司提出索赔申请。理赔焦点1、保险公司经过对现场的查验，对两车的投保情况进行了审核，对两台车做出了如下的理赔意见，对黄某的本田轿车前风挡玻璃赔付全部安装费用1800元，对李某的帕萨特轿车车损1500元做出了拒赔的回复，因为该车当时未保玻璃单独破碎的附加险。两车主对理赔结论均表示不满，因保险公司不能满足其要求，便将此案起诉到地方人民法院2、黄某认为自己的本田车是原装进口车，而保险公司给出的理赔定价是按国产件价格，在这一行为上存在合同
25、欺诈，主张法院为自己维护权益按进口车的配件价格赔付。李某认为自己的车辆虽然未保车窗玻璃单独破碎险，但是在本起事故中自己的车是天窗破碎，不应按此条款界定，而且自己已投保了车辆损失险，所以要求保险公司按车损险条款赔偿。3、根据法庭取证和当事人所出示的保险单、投保单等相关资料，黄某的车辆在投保时玻璃单独破碎是按国产玻璃投保和交费，黄某接受了保险公司的告之同时亲笔签字。法院认定保险公司已经完全履行了应尽义务，在黄某所持保险单后附的玻璃单独破碎险条款中第二条投保方式中已做出了下列明示，投保人与保险人可协商选择进口或国产玻璃投保。保险人根据协商选择的方式承担相应的赔偿责任，在此事故的处理中保险公司不存在欺
26、诈行为，黄某败诉。在李某的理赔问题上，法院认为保险公司公司的参照条款不准确，在该起事故中李某的车辆天窗损坏不应按玻璃单独破碎认定，而是应该按车辆损失险来给予理赔，因为在玻璃单独破碎险条款中的第一条已明确保险责任的界定范围，被保险机动车风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎，保险人应负责赔偿。以上表述并未将天窗部分包括在内，所以保险公司应按车辆损失险的条款理赔，但是车主李某需要负担费用的30%，因为在其投保的家庭自用车车损条款中第八条中规定，保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列免赔率免赔，本案情况适用于第二款所表述的被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%
27、，该案情况适用于本条款，保险公司应赔付李某修复费用1050元。理赔结论法院经过认真审理，对此案做出如下判决：黄某本田的车前风挡定价1800元维持不变。李某帕萨特的天窗按车辆损失险理赔，扣除450元自担额后由保险公司赔付1050元。保险公司按照法院判决结果，向被保险人黄某和李某支付了赔款。机动车辆保险险种介绍.车辆损失险附加险自燃损失险+不计免赔 保险责任：因车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧。责任免除：1.违反车辆安全超载造成的自燃.2.自然仅造成线路、电器等损失.河南漯河：行驶中轿车自燃长途客车在火光中“呻吟”机动车辆保险险种介绍.车辆损失险附加险车身划痕险+不计免赔
28、保险责任：因他人恶意行为造成的车辆本身人为划痕.责任免除：1.被保险人或驾驶员故意行为.2.他人与被保险人发生民事、经济纠纷造成损失.3.车身表面自然老化等.谁的手这么狂？机动车辆保险险种介绍.三责险附加险车上货物+不计免赔 保险责任：发生意外事故，致使保险车辆所载货物遭受直接损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。责任免除：1.偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷、腐烂、变质.2.违法、违章载运或因包装不善造成的损失.3.车上人员携带的私人物品。车上货物责任险的理赔案情介绍：2019年3月3日，郭某为自已的营运货车投保了车损险8万元，第三者责任险20万元，车上货物责任险5万元，保
29、险期限为2019年3月4日至2019年3月3日。2019年5月8日郭某在为某一家电商场运输一批价值3万元的电风扇时，因所行路面塌陷使货车车体倾覆，造成货车及车上货物损失，郭某向保险公司报案，并提出索赔申请。理赔焦点1、经过保险公司现场勘察，本次事故共造成如下损失：货车维修费8000元，电风扇完全损毁和贬值部分5000元，因事故发生时路边行人哄抢的损失3000元，合计16000元。保险公司经过理算，核定赔款金额为10800元，并向被保险人郭某说明了理赔的根据2、被保险人郭某认为保险公司核定赔款金额距自己的损失相差过大，保险公司没有尽到补偿义务，于是将保险公司起诉到人民法院。郭某认为自己投保了机动
30、车第三者责任保险基础上、投保了车上货物责任这项附加险，符合保险法规定的投保程序，并且在责任起始前足额支付了保险费，完成被保险人的义务理应得到保险人提供的各项服务保障。郭某认为本保险车辆是因为发生意外事故，致使被保险车辆所载货物遭受损毁，依法应由被保险人承担损害赔偿责任，而保险公司没有对其所发生的损失给予应有的赔付，是一种严重的违约行为，申请法院对其合法权益给予保护。3、法院经过法庭调查和认真审理，最终判定保险公司胜诉。因为郭某的货车属于营业性质货车，在保险条款第八条中做了如下规定，保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列方式免赔，负次要责任的免赔率为5%，负同等责任的免赔8%，负主
31、要责任的免赔10%，负全部责任或单方肇事事故的免赔率为15%，本次事故的车损部分8000元属于单方肇事情况，免赔15%符合相关规定。对于本次事故所造成的所载货物的全损和贬值金额计5000元，是依照车上货物责任保险条款第四条赔偿处理的规定，被保险人索赔时，应提供运单、起运地货物价格证明等相关单据。保险人在责任限额内按起运地价格计算赔偿。每次赔偿实行20%的免赔率。本次事故中发生的因路人哄抢所产生的损失3000元，不在保险公司所应承担的责任之内，在车上货物责任保险条款第二条责任免除中规定，在事故发生时因偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质造成的货物损失不属于保险责任。理赔结论：依
32、据法院判决结果，保险公司支付被保险人赔款：货车损失6800元；车载货物损失4000元，共计10800元。违反安全装载规定肇事案案情介绍：2019年11月30日，辽宁省某实业公司大酒店向保险公司投保解放牵引车和挂车，保险车损险、第三者责任险、车上人员责任险、不计免赔附加险。2019年6月11日，司机李某驾驶解放牵引车拖带挂车，行至江苏省南京市高速公路公路桥时，因车上装载的货物与公路桥梁相碰撞，造成被保险车辆和公路桥梁损坏。经当地交警队处理，认定司机李某负事故的全部责任。车辆损失估计5000元，当地高速公路管理局路政部门委托江苏省交通科学研究院及江苏省交通工程预算检测中心对修复公路桥梁工程预算金额
33、421594元。经委托当地保险公司查勘现场，桥梁限高标识4.5米。车辆装载货物后高于桥梁限高标识。理赔焦点：被保险人结案后，向保险公司提交索赔单证，对如何理赔，有三种意见：一种意见认为，事故发生的原因是车辆超高造成的，超高是车主的故意行为，此案不应赔偿。二种意见认为，车辆装载超高虽然是车主的责任，但是不能说明车主主观上愿意故意发生车辆肇事，此案可以理赔，但是要增加免赔率。三种意见认为，此案的车辆损失不应赔偿，但是第三者责任险可以在增加免赔率下赔偿。理赔结论：营业用汽车损失保险条款第七条第十三款规定，被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失，保险人不负责赔偿。第二十六条第四款规定，违反安全装载规定的
34、，增加免赔率5；因违反安全装载规定导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任。机动车辆第三者责任保险条款第二十四条第二款规定，违反安全装载规定的，增加免赔率10。保险条款对于车辆损失和第三者损失有不同的处理方式和免赔率。根据案情分析，保险公司采用第三种意见理赔，对被保险人车辆损失不予赔偿，对第三者桥梁损失，按增加10免赔率后赔偿。机动车保险费率保险费率是指按照保险金额计算保险费的比例。其公式为：保险费率=保险费/保险金额 （表示%或）一、车险费率模式 从车险费率模式主要考虑车辆风险因素 从人险费率模式主要考虑驾驶人员因素二、车险费率影响因素 1、车辆风险（1）车俩的使用性质（2）车辆种类和大小
35、目前国内将机动车分为五类，客车、货车、特种车、摩托车、拖拉机。（3）车龄（4）车辆的厂牌型号（5）车辆的行驶区域2、驾驶人员风险 （1）驾驶员年龄 （2）驾驶员性别 （3）驾驶员的驾龄 （4）驾驶员事故记录 （5）附加驾驶员数量三、机动车保险费率费率表的使用p96,表2-6和表2-7。保费构成：交强险+商业险+车船税如何让计算私家车的三者险、车损险保险费？举例：一投保“家庭自用汽车损失保险条款”的保险车辆，核定载客9人，已使用2年，已知同类型的新车购置价（含购置税）为18万元，（三者险责任限额选20万）。若按新车购置价确定保险金额，计算保险费。练习一投保“家庭自用汽车损失保险条款”的保险车辆，
36、核定载客5人，已使用1.5年，已知同类型的新车购置价（含购置税）为8.5万元，（三者险责任限额选20万）。若按新车购置价确定保险金额，计算保险费。非营业用车非营业用车车辆损失险车辆损失险1 1年以下年以下1-21-2年年2-62-6年年6 6年以上年以上固定保额固定保额费率费率固定保额固定保额费率费率固定保额固定保额费率费率固定保额固定保额费率费率非营业个人非营业个人6 6座以下座以下5935931.41%1.41%5645641.34%1.34%5595591.33%1.33%5765761.37%1.37%6-106-10座座7117111.41%1.41%6776771.34%1.34%
37、6706701.33%1.33%6916911.37%1.37%1010座以上座以上7117111.41%1.41%6776771.34%1.34%6706701.33%1.33%6916911.37%1.37%非营业用车非营业用车商业第三者责任险商业第三者责任险5 5万万1010万万1515万万2020万万3030万万5050万万100100万万非营业个人非营业个人6 6座以下座以下7307301022 1022 1154 1154 1241 1241 1388 1388 1649 1649 2147 2147 6-106-10座座712712997 997 1125 1125 1211 1
38、211 1353 1353 1608 1608 2094 2094 1010座以上座以上712712997 997 1125 1125 1211 1211 1353 1353 1608 1608 2094 2094 非营业用车非营业用车全车盗抢全车盗抢车上人员责任险车上人员责任险玻璃单独破碎险玻璃单独破碎险固定保额固定保额费率费率司机座司机座椅椅乘客座椅乘客座椅进口进口国产国产非营业个人非营业个人6 6座以下座以下1201200.42%0.42%0.40%0.40%0.26%0.26%0.31%0.31%0.19%0.19%6-106-10座座1401400.39%0.39%0.38%0.38%0.25%0.25%0.30%0.30%0.19%0.19%1010座以上座以上1401400.39%0.39%0.38%0.38%0.25%0.25%0.36%0.36%0.22%0.22%机动车商业保险行业基本费率表三、保费计算注：注：不计免陪费率为不计免陪费率为15%表中黄色部分基数为整车售价表中浅绿色部分基数为需保费金额保费计算保费计算
