1、 2011年，按一级资本排名，世界前年，按一级资本排名，世界前十大银行为：美国银行、摩根大通银行、十大银行为：美国银行、摩根大通银行、汇丰控股、花旗集团、苏格兰皇家银行、汇丰控股、花旗集团、苏格兰皇家银行、中国工商银行、美国富国银行、中国工商银行、美国富国银行、中国建中国建设银行、中国银行、设银行、中国银行、三菱日联三菱日联金融集团。金融集团。十大银行平均资本充足率为十大银行平均资本充足率为12%，利利润平均增长率超过润平均增长率超过10%。2019年，欧洲的几家大银行：德意志年，欧洲的几家大银行：德意志银行、巴克莱银行、法国农业信贷银行、银行、巴克莱银行、法国农业信贷银行、瑞银集团等退居世界
2、前瑞银集团等退居世界前10家银行之外。家银行之外。什么原因导致？什么原因导致？2019年，金融稳定理事会宣布：年，金融稳定理事会宣布：29家家银行被认定为银行被认定为“系统重要性金融机构系统重要性金融机构”，美国为美国为8家，英国家，英国4家，德国家，德国2家、中国家、中国1家。家。全球全球“系统重要性金融机构系统重要性金融机构”必须在必须在2019年以前将其核心一级资本率提高至比年以前将其核心一级资本率提高至比其他银行高出最多其他银行高出最多3.5个百分点的水平。个百分点的水平。美国：美国银行、纽约梅隆银行、花旗集美国：美国银行、纽约梅隆银行、花旗集团、高盛集团、摩根大通、摩根斯坦利、团、高
3、盛集团、摩根大通、摩根斯坦利、道富银行和富国银行道富银行和富国银行 英国：苏格兰皇家银行集团、劳埃德银行英国：苏格兰皇家银行集团、劳埃德银行集团、巴克莱银行和汇丰控股集团、巴克莱银行和汇丰控股 德国：德意志银行和德国商业银行德国：德意志银行和德国商业银行 中国：中国银行中国：中国银行 2011年中国银行业的市场份额：中国银行业的市场份额：大型大型商业银行占比商业银行占比49.2%；股份制商业银行占比股份制商业银行占比15.6%；政策性银行占比政策性银行占比8.0%；城市商业银行占比城市商业银行占比8.2%；农村商业银行占比农村商业银行占比5.6%外资银行占比外资银行占比1.8%。2011年我国
4、金融机构市场份额占比图 根据根据银行家银行家杂志公布的数据显示，杂志公布的数据显示，2019年，年，3家中国银行位居家中国银行位居全球全球获利榜前三获利榜前三名，中国工商银行连续第二年位居榜首，其名，中国工商银行连续第二年位居榜首，其税前获利达税前获利达432亿美元。中国建设银行以及亿美元。中国建设银行以及中国银行紧随其后，税前收入分别为中国银行紧随其后，税前收入分别为348亿亿美元和美元和268亿美元。亿美元。在净利润中，贡献最大的仍然是在净利润中，贡献最大的仍然是“利息利息收入收入”，手续费收入和佣金收入增幅很快。，手续费收入和佣金收入增幅很快。相较于中国银行业不断快速扩大的盈利相较于中国
5、银行业不断快速扩大的盈利规模，欧美银行业则相形见绌。除了摩根大规模，欧美银行业则相形见绌。除了摩根大通和汇丰控股以通和汇丰控股以267亿美元和亿美元和219亿美元的亿美元的获利规模紧随中国三大银行之后，大部分欧获利规模紧随中国三大银行之后，大部分欧美银行获利水平明显下降，甚至出现亏损。美银行获利水平明显下降，甚至出现亏损。中国银行业的高利润时代面临哪些挑中国银行业的高利润时代面临哪些挑战？战？利率市场化改革；利率市场化改革；利率市场化会缩小存贷利差利率市场化会缩小存贷利差 手续费收入增速放缓；手续费收入增速放缓；银监会削减银行的部分手续费银监会削减银行的部分手续费 银行固有盈利模式必须改革，加
6、强产银行固有盈利模式必须改革，加强产品金融创新。品金融创新。20世纪世纪80年代，根据美国法律，年代，根据美国法律，商业商业银行是指提供活期存款以及提供贷款的机银行是指提供活期存款以及提供贷款的机构构。20世纪世纪90年代，美国法律定义的商业年代，美国法律定义的商业银行为银行为“联邦存款保险机构的成员联邦存款保险机构的成员”。我国对我国对商业银行商业银行的定义：以存放款为主的定义：以存放款为主要业务，以盈利性、流动性和安全性为经要业务，以盈利性、流动性和安全性为经营目标的金融企业。营目标的金融企业。商业银行商业银行 提供包括储蓄、提供包括储蓄、信贷、支付服务在内的最广泛金融信贷、支付服务在内的
7、最广泛金融服务和在经济中发挥最广泛金融服服务和在经济中发挥最广泛金融服务功能的金融机构。务功能的金融机构。银行的成功取决于：银行的成功取决于：银行满足公众对金融服务需求的能力、银行满足公众对金融服务需求的能力、快捷有效地服务能力以及竞争性价格出售快捷有效地服务能力以及竞争性价格出售这些服务的能力。这些服务的能力。兑换货币；兑换货币；存贷款；存贷款；结算；结算；保管贵重物品；保管贵重物品；以信用支持政府活动；以信用支持政府活动；提供信托服务；提供信托服务；现金管理；现金管理；理财规划；理财规划；保险；保险；证券投资业务；证券投资业务；对投资基金的管理。对投资基金的管理。现代商业银行已发展为现代商
8、业银行已发展为金融超级市场金融超级市场，成为典型的成为典型的“全能银行全能银行”。美国波士顿大学教授博迪认为美国波士顿大学教授博迪认为“标准化的交易市场将取代金融中介，标准化的交易市场将取代金融中介，银行将逐步消失银行将逐步消失”。20世纪世纪70年代，美国纽约大学教年代，美国纽约大学教授史密斯认为，授史密斯认为，50年后，美国银行机年后，美国银行机构将减少到构将减少到1000家。家。1、银行的存在缘于、银行的存在缘于解决信息不对称解决信息不对称；银行与金融市场相互补充，相互依存银行与金融市场相互补充，相互依存 2、银行能满足客户对流动性的强烈需求；、银行能满足客户对流动性的强烈需求；资产流动
9、性、负债流动性资产流动性、负债流动性 3、银行具有高效的监控能力。、银行具有高效的监控能力。委托监控理论认为，银行作为存款者委托监控理论认为，银行作为存款者的代理人，监控借款者的财务状况，使储的代理人，监控借款者的财务状况，使储户的资金更为安全。户的资金更为安全。“求大、求全、求广、求新、求快求大、求全、求广、求新、求快”一、发展趋势之一：求大一、发展趋势之一：求大 1、“大银行大银行”的划分标准的划分标准 在中国，资产规模达到在中国，资产规模达到“2万亿元万亿元”以上的银行属于以上的银行属于“大银行大银行”，只有工行、，只有工行、农行、中国银行、建设银行、交通银农行、中国银行、建设银行、交通
10、银行、行、邮储银行、邮储银行、招商银行和深发展；招商银行和深发展；国际金融界如何划分大小银行？国际金融界如何划分大小银行？英国英国银行家银行家杂志对银行规模的分类杂志对银行规模的分类：1000亿美元 5000亿美元机构数目机构数目焦点焦点死谷死谷航空母舰航空母舰资产规模资产规模（1）在规模上内涵式扩大）在规模上内涵式扩大 的途径的途径 第一、通过创新性的金融产品吸引更多第一、通过创新性的金融产品吸引更多客户；客户；第二、通过上市，充实资本实力；第二、通过上市，充实资本实力；第三、扩张机构网点。第三、扩张机构网点。（2）在规模上外延式扩大的途径）在规模上外延式扩大的途径 银行间的并购（银行间的并
11、购（Merger and Acquisition）（）（M&A）2019年年4月月6日，花旗银行与旅行者日，花旗银行与旅行者集团合并，新公司定名为集团合并，新公司定名为“花旗集团花旗集团”，总资产为总资产为7100亿美元，仅次于德意志亿美元，仅次于德意志银行；银行；2019年年2月，日本三菱东京银行与月，日本三菱东京银行与日联银行合并，总资产达到日联银行合并，总资产达到1.8万亿美万亿美元，成为世界上最大的银行。元，成为世界上最大的银行。2009年中国工商银行收购加拿大东年中国工商银行收购加拿大东亚银行亚银行70%的股权。的股权。商业银行的商业银行的“合理规模合理规模”在哪里？在哪里？TX表示
12、规模经济的弹性系数，表示规模经济的弹性系数，TC表示表示总成本，总成本，Q表示产出，则公式为：表示产出，则公式为：TX =（dTC/TC）/（dQ/Q）=（dTC/dQ）/（TC/Q）当当TX1时，存在规模不经济；当时，存在规模不经济；当TX1时，时，存在规模经济。存在规模经济。商业银行求商业银行求“大大”的结果：股权分散化的结果：股权分散化 汇丰银行汇丰银行 最大股东持股数最大股东持股数10%德意志银行德意志银行 最大股东持股数最大股东持股数3%美联银行美联银行 最大股东持股数最大股东持股数3%招商银行招商银行最大股东持股数最大股东持股数12%“无所不能为，无所不去为无所不能为，无所不去为”
13、西方人习惯说西方人习惯说“到金融超市去作一站到金融超市去作一站式消费式消费”（one stop shopping）；）；商业银行商业银行“求全求全”的局限：两件事不的局限：两件事不能做。能做。1、银行业务全能化的顺序：银行业务全能化的顺序：第第一一步：货币兑换步：货币兑换+存、放、汇等业务存、放、汇等业务=传统银行业务传统银行业务 第第二二步：传统银行业务步：传统银行业务+各种形式的金融各种形式的金融创新创新 第第三三步：全面的银行业务步：全面的银行业务+各种非银行各种非银行 金融业务金融业务=全面的金融业务全面的金融业务 2、商业银行为什么会选择业务全能化？、商业银行为什么会选择业务全能化？
14、金融金融“脱媒脱媒”（disintermediation）危）危机出现，即存款持续流失，贷款需求逐步下机出现，即存款持续流失，贷款需求逐步下降。降。（1）从存款角度看，存款来源减少。从存款角度看，存款来源减少。原因在于：一是原因在于：一是20世纪世纪70年代美国银行年代美国银行存款利率受到管制，而金融市场利率随着物存款利率受到管制，而金融市场利率随着物价上涨而上升；二是货币市场基金的出现。价上涨而上升；二是货币市场基金的出现。（2）从贷款角度看，债券市场债券品）从贷款角度看，债券市场债券品种增加，垃圾债券的出现，使商业银种增加，垃圾债券的出现，使商业银行的融资功能减弱。行的融资功能减弱。（3）
15、金融市场的运作要求内在统一性。金融市场的运作要求内在统一性。（1）分散经营风险；）分散经营风险；（2）多渠道获取利润；）多渠道获取利润；（3）实现规模经济和范围经济；）实现规模经济和范围经济；（4）为社会提供全方位的金融服务。）为社会提供全方位的金融服务。德意志银行的两个德意志银行的两个“不承认不承认”“德意志银行既不是德国的银行，德意志银行既不是德国的银行，更不是法兰克福的银行，而是一家全更不是法兰克福的银行，而是一家全球性的银行，是全世界的银行。球性的银行，是全世界的银行。”股东全球化；股东全球化；德意志银行在德意志银行在12个国家上市个国家上市 机构全球化；机构全球化；客户全球化；客户全
16、球化；业务全球化；业务全球化；利润来源全球化；利润来源全球化；渣打银行的海外收入占全部收入的渣打银行的海外收入占全部收入的90%；雇员全球化；雇员全球化；经营模式全球化。经营模式全球化。2、全球化的银行经营模式、全球化的银行经营模式 美国模式美国模式：商业银行在向全球化发展时，以追：商业银行在向全球化发展时，以追求利润最大化为主，辅之以市场占有率的提高。求利润最大化为主，辅之以市场占有率的提高。日本模式日本模式：强调占领市场，海外机构可以亏损、：强调占领市场，海外机构可以亏损、亏损期可以较长。亏损期可以较长。（日本在华的银行有：东京三菱银行、第一劝（日本在华的银行有：东京三菱银行、第一劝业银行
17、、东海银行）业银行、东海银行）现象一现象一：美国有众多的跨国银行，却没：美国有众多的跨国银行，却没有一家全国性的商业银行；有一家全国性的商业银行；现象二现象二：纽约和伦敦是全世界规模最大纽约和伦敦是全世界规模最大的国际金融中心，但是，在伦敦的美国银的国际金融中心，但是，在伦敦的美国银行比在纽约的美国银行多；行比在纽约的美国银行多；现象三现象三：限制外国银行进入美国市场。：限制外国银行进入美国市场。禁止外国银行加入美国联邦存款保险机禁止外国银行加入美国联邦存款保险机构；不支持外国银行控股美国银行。构；不支持外国银行控股美国银行。“发展发展 管制管制 创新创新 再管制再管制 再创新再创新”1、存款
18、存款业务的创新业务的创新 进行存款创新的基本出发点：如何能够进行存款创新的基本出发点：如何能够吸引更多的存款客户？吸引更多的存款客户？（1）让活期存款在保持方便的同时享受到）让活期存款在保持方便的同时享受到利利息收入息收入 可转让支付命令帐户可转让支付命令帐户 NOW （Negotiable Ordered Withdraw）自动转帐服务帐户自动转帐服务帐户 ATS （Automatic Transfer Service）支票存款帐户支票存款帐户 储蓄存款帐户储蓄存款帐户 （2）让定期存款在保持高息的同时享）让定期存款在保持高息的同时享有灵活和流动的便利有灵活和流动的便利 1961年，花旗银行
19、创立年，花旗银行创立“可转让可转让定期存单定期存单”（Certificate of Deposit CDs）1、贷款、贷款种类增多种类增多 工商企业贷款工商企业贷款 消费者贷款消费者贷款 20世纪世纪70年代，出现年代，出现“浮动利率贷浮动利率贷款款”，贷款利率钉住，贷款利率钉住 LIBOR。2、资产证券化、资产证券化 以贷款为抵押，发行以贷款为抵押，发行“资产支持债资产支持债券券”和和“抵押担保债券抵押担保债券”。金融业的新经济金融业的新经济“网络银行网络银行”2019年年10月月18日，全球首家以网络银行日，全球首家以网络银行冠名的金融组织冠名的金融组织-“安全第一网络银行安全第一网络银行
20、”（Security First Network Bank）打开了）打开了他的他的“虚似之门虚似之门”。1、网络银行的优势：、网络银行的优势：（1）速度快）速度快。付款方到收款方的转帐在一。付款方到收款方的转帐在一分钟内就可完成；分钟内就可完成；（2）成本低。）成本低。建立一家网络银行只需建立一家网络银行只需5万万美元，而设立分支机构平均成本为美元，而设立分支机构平均成本为200万美万美元；元；（3）无时空限制，有利于扩大客户群体。）无时空限制，有利于扩大客户群体。第一、网上基本理财服务：存款、转帐、第一、网上基本理财服务：存款、转帐、贷款等；贷款等；第二、网上资讯服务；第二、网上资讯服务；第
21、三、网上投资：买卖股票、投资基第三、网上投资：买卖股票、投资基金、保险等。金、保险等。第四、网上购物。第四、网上购物。第一、网络银行将对传统银行内部管理第一、网络银行将对传统银行内部管理制度及运行机制提出挑战。制度及运行机制提出挑战。第二、网络银行要求变革传统的银行监第二、网络银行要求变革传统的银行监管方式和机构设置，银行监管的国际间合作管方式和机构设置，银行监管的国际间合作变得更加重要。变得更加重要。第三、网络银行对安全性提出了更高的第三、网络银行对安全性提出了更高的要求要求。思考题：思考题：1、根据金融理论分析，为什么银行、根据金融理论分析，为什么银行会存在于现代社会？会存在于现代社会？2、如何理解现代商业银行的全能性？、如何理解现代商业银行的全能性？3、结合实际分析商业银行的发展趋、结合实际分析商业银行的发展趋势。势。
