1、第第4 4章章 网络金融业务网络金融业务 所谓网络金融业务，所谓网络金融业务，包括由传统金融机构包括由传统金融机构和部分金融软件商通过因特网等公共信息和部分金融软件商通过因特网等公共信息网络提供的各种传统或创新的银行业务、网络提供的各种传统或创新的银行业务、证券业务、保险业务、期货经纪业务及投证券业务、保险业务、期货经纪业务及投资理财咨询等其他附加性的金融服务。资理财咨询等其他附加性的金融服务。包包括由括由第一节 网上银行业务 4.14.1网上银行的兴起和概念界定网上银行的兴起和概念界定 4.24.2全球网上银行发展现状全球网上银行发展现状 4.34.3网络银行对传统金融体系的冲击网络银行对传
2、统金融体系的冲击4.1.14.1.1网上银行的兴起网上银行的兴起4.1.24.1.2网上银行的概念界定网上银行的概念界定4.1.34.1.3网上银行发展模式及业务简介网上银行发展模式及业务简介4.1 4.1 网上银行的兴起和概念界定网上银行的兴起和概念界定4.1.14.1.1网上银行的兴起网上银行的兴起A A、自动取款机（出纳机）和电话服务的普及（、自动取款机（出纳机）和电话服务的普及（1 1）这一阶段是最早开始的，历经这一阶段是最早开始的，历经3030余年，至余年，至20002000年之后年之后POSPOS以及以及ATMATM已经完全渗透普通居民的已经完全渗透普通居民的经济生活中。数据表明：
3、经济生活中。数据表明：5757的消费者使用电话、的消费者使用电话、ATMATM和和POSPOS处理投资理财业务，有处理投资理财业务，有2020的消费者光的消费者光顾银行的次数为每月不到一次。顾银行的次数为每月不到一次。4.1.14.1.1网上银行的兴起网上银行的兴起A A、自动取款机（出纳机）和电话服务的普及（、自动取款机（出纳机）和电话服务的普及（2 2）由此在由此在2020世纪世纪9090年代之前，已经有一些商业银行年代之前，已经有一些商业银行利用自动出纳机和电话建立了多种远途服务的直利用自动出纳机和电话建立了多种远途服务的直接（无中介）银行。这些早期的直接银行有两种接（无中介）银行。这些
4、早期的直接银行有两种模式：模式：独立的、直接式银行，目的在于寻求一个独立于独立的、直接式银行，目的在于寻求一个独立于母银行的品牌形象；欧洲为多母银行的品牌形象；欧洲为多补充式直接银行，目的只是提供自动出纳机和电补充式直接银行，目的只是提供自动出纳机和电话银行服务，作为分行系统的补充话银行服务，作为分行系统的补充4.1.14.1.1网上银行的兴起网上银行的兴起B B、第二阶段第二阶段:联机网络服务（联机网络服务（1 1）特点：以个人电脑为管理工具中心，结合联机特点：以个人电脑为管理工具中心，结合联机网络信息服务，最早表现为网络信息服务，最早表现为America OnlineAmerica Onl
5、ine和和ProdigyProdigy等提供的信息服务。等提供的信息服务。直接引致了多媒体银行的产生，网上银行正式直接引致了多媒体银行的产生，网上银行正式挂牌，挂牌，19951995年年1010月，全球第一家网上银行月，全球第一家网上银行“安安全第一网上银行全第一网上银行”在美国亚特兰大成立。此外，在美国亚特兰大成立。此外，微软公司、第一数据公司、微软公司、第一数据公司、ADPADP公司和公司和AT&TAT&T公公司也在进军金融业，信用卡公司、银行、软件司也在进军金融业，信用卡公司、银行、软件商、和其它信息企业开始结盟进军网络银行。商、和其它信息企业开始结盟进军网络银行。4.1.14.1.1网
6、上银行的兴起网上银行的兴起B B、第二阶段第二阶段:联机网络服务（联机网络服务（2 2）美国美国3030以上的消费者使用联机以上的消费者使用联机“家庭银行业务家庭银行业务网网”有有10001000万消费者使用万消费者使用IntuitIntuit公司的公司的QuickenQuicken软件程软件程序，根据它们对高版本的需求来看，显然是意图序，根据它们对高版本的需求来看，显然是意图进行投资资金管理的进行投资资金管理的yonhuyonhu联机网络服务中，除了联机网络服务中，除了银行业务，如支付结算、开立储蓄帐户外，还提银行业务，如支付结算、开立储蓄帐户外，还提供证券交易所信息、投资分析信息等，满足网
7、络供证券交易所信息、投资分析信息等，满足网络投资者需求。投资者需求。4.1.14.1.1网上银行的兴起网上银行的兴起C C、第三阶段第三阶段:电子货币产生和流行阶段电子货币产生和流行阶段 电子货币的概念参见第三章电子货币的概念参见第三章 电子货币的发展趋势有二：电子货币的发展趋势有二：1 1、保持目前的电子钱包（、保持目前的电子钱包（electronic wallet)electronic wallet)等等数字化无形支付凭证的势头，使商品交易的双数字化无形支付凭证的势头，使商品交易的双方未来可以在方未来可以在InternetInternet上的虚拟市场中安全的上的虚拟市场中安全的进行联机支付
8、进行联机支付2 2、发展和普及、发展和普及ICIC卡的使用，卡的使用，ICIC卡适用于电话、传卡适用于电话、传真、电脑和其它专用终端，使其便于携带和使真、电脑和其它专用终端，使其便于携带和使用广泛。用广泛。4.1.14.1.1网上银行的兴起网上银行的兴起D D、网上银行的建设案例介绍、网上银行的建设案例介绍1 1、19951995年年1010月，月，Security First Network BankSecurity First Network Bank在美国诞生，只有网址的银行，其营业厅是虚在美国诞生，只有网址的银行，其营业厅是虚拟的，只有拟的，只有1010名员工。这个被认为是世界第一名员
9、工。这个被认为是世界第一家网络银行在头两年中是亏损的，但是在家网络银行在头两年中是亏损的，但是在19981998年之后开始盈利，数据显示，在年之后开始盈利，数据显示，在19991999年年2 2月，月，该银行负债业务达到该银行负债业务达到54705470万美元，包括万美元，包括14301430万万美元带宽和美元带宽和46504650万美元证券。万美元证券。4.1.14.1.1网上银行的兴起网上银行的兴起2 2、台湾、台湾2020余家银行陆续上网，如玉山银行、中余家银行陆续上网，如玉山银行、中信银行、富邦银行、台新银行、第一银行等信银行、富邦银行、台新银行、第一银行等供给创造需求供给创造需求来源
10、于美国新经济贫论中的一来源于美国新经济贫论中的一句话，同样适合评价玉山银行通过在网上提供句话，同样适合评价玉山银行通过在网上提供服务而获取的效益服务而获取的效益网上银行提供便捷、优质的服务，使得网上银行提供便捷、优质的服务，使得客户客户越越来越多。来越多。“有了互联网，不仅仅是银行在找客有了互联网，不仅仅是银行在找客户，客户也在找银行户，客户也在找银行”供需装方直接在网络上供需装方直接在网络上进行投融资。进行投融资。4.1.14.1.1网上银行的兴起网上银行的兴起3 3、欧洲的网上银行建设、欧洲的网上银行建设 19981998年，欧洲有年，欧洲有154154家银行上网。欧盟组织在家银行上网。欧
11、盟组织在欧元统一流通之后更是强调网上银行的作用。欧元统一流通之后更是强调网上银行的作用。芬兰为例，从芬兰为例，从19961996年芬兰股份银行开始网上业年芬兰股份银行开始网上业务开始，一年之后就有务开始，一年之后就有1010的居民在的居民在3 3家不同家不同的网上银行开立帐户。而且这一数字将以的网上银行开立帐户。而且这一数字将以5050的速度实现年递增。的速度实现年递增。4 4、新加坡花旗银行和、新加坡花旗银行和MIMI有限公司推出使用手机有限公司推出使用手机开展银行业务的服务方式开展银行业务的服务方式:“:“移动银行移动银行”网上银行的电子化支付工具和转帐体系示意图 现金、支票等纸质支付工具
12、（逐渐减少）现金、支票等纸质支付工具（逐渐减少）电子现金电子现金ICIC卡卡 ICIC卡刷卡机卡刷卡机 商家（包括物理商家和商家（包括物理商家和虚拟商家虚拟商家）信用卡信用卡 POSPOS机机 电话计算机电话计算机 电子钱包电子钱包 电子收款机电子收款机 计算机系统（计算机系统（MISMIS，专用终，专用终端）端）PSIN，Internet等公共通信网络 专线网虚拟网络银行：提供直接支付支持、转帐、查询、信息发布等提供直接支付支持、转帐、查询、信息发布等 电子资金转帐：提提供授权、结算供授权、结算贷方银行 借方银行 （专线或专线或InternetVPNInternetVPN ）通用业务转帐联盟
13、通用业务转帐联盟 CACA认证机构认证机构 专项业务转帐联盟专项业务转帐联盟 业务主管机构和信业务主管机构和信用审查机构用审查机构 4.1.2 4.1.2 网上银行的概念界定网上银行的概念界定A A、概念界定、概念界定B B、网上银行的特点、网上银行的特点C C、网上银行与传统银行的比较、网上银行与传统银行的比较D D、网上银行开户、网上银行开户4.1.2 4.1.2 网上银行的概念界定网上银行的概念界定A A、概念界定、概念界定网上银行，网上银行，Internet Bank,E-BankInternet Bank,E-Bank 是指银行利用是指银行利用InternetInternet技术，通
14、过技术，通过InternetInternet向向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在等。可以说，网上银行是在InternetInternet上的虚拟上的虚拟银行柜台。银行柜台。网络银行中，用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机网络银行中，用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机或者
15、其它数字终端设备，采用拨号连接、专线连接、无或者其它数字终端设备，采用拨号连接、专线连接、无限连接等方式，登录互联网，享受网上银行的服务。限连接等方式，登录互联网，享受网上银行的服务。4.1.2 4.1.2 网上银行的概念界定网上银行的概念界定B B、网上银行的特点、网上银行的特点1 1、网上主营业务中，继承了传统的银行业务，包、网上主营业务中，继承了传统的银行业务，包括银行及其相关金融信息的发布，客户的咨询括银行及其相关金融信息的发布，客户的咨询投诉，帐户的查询勾兑、申请和挂失，以及在投诉，帐户的查询勾兑、申请和挂失，以及在线缴费和转帐功能。线缴费和转帐功能。2 2、与电子商务相结合的业务中
16、，既包括了商户兑、与电子商务相结合的业务中，既包括了商户兑客户（客户（B2CB2C）模式下的购物、订票、证券买卖等）模式下的购物、订票、证券买卖等零售业务，也包括商户对商户（零售业务，也包括商户对商户（B2BB2B）模式下的）模式下的网上采购等批发业务的网上结算。网上采购等批发业务的网上结算。4.1.2 4.1.2 网上银行的概念界定网上银行的概念界定3 3、新的金融创新业、新的金融创新业务，比如集团客户务，比如集团客户通过网上银行查询通过网上银行查询子公司的帐户余额子公司的帐户余额和交易信息，再签和交易信息，再签订多边协议。订多边协议。4 4、3A3A服务服务网上银行突破时间、网上银行突破时
17、间、空间和形式上的限制，空间和形式上的限制，实现了实现了AnytimeAnytime，AnywhereAnywhere，AnyhowAnyhow获获得网上的服务。得网上的服务。4.1.2 4.1.2 网上银行的概念界定网上银行的概念界定5 5、全方位的电子化运营和管理。、全方位的电子化运营和管理。票证被全面电子化，如电子汇票和电子支票票证被全面电子化，如电子汇票和电子支票等，同时，签名也为数字化签名所取代。通等，同时，签名也为数字化签名所取代。通过银行电子化，银行管理逐步从地理性扩张过银行电子化，银行管理逐步从地理性扩张的粗放式经营转化为依靠科技和网络的集约的粗放式经营转化为依靠科技和网络的集
18、约型经营。型经营。4.1.2 4.1.2 网上银行的概念界定网上银行的概念界定6 6、标准化服务。、标准化服务。网上银行通过标准化的接口提供网上服务，这网上银行通过标准化的接口提供网上服务，这些网站一般使用些网站一般使用ASPASP、CGICGI、PHPPHP等动态网页和等动态网页和数据库技术、用户端的使用界面可以个性化。数据库技术、用户端的使用界面可以个性化。但是所有的用户都使用相同的后台程序和数据但是所有的用户都使用相同的后台程序和数据库。标准化的设计不仅可以照顾到用户的使用库。标准化的设计不仅可以照顾到用户的使用习惯，使得用户可以很快适应界面，更为重要习惯，使得用户可以很快适应界面，更为
19、重要的是，标准化可以方便数据的统计和分析，便的是，标准化可以方便数据的统计和分析，便于银行进行科学分析和管理于银行进行科学分析和管理。4.1.2 4.1.2 网上银行的概念界定网上银行的概念界定7 7、个性化、人性化、个性化、人性化个性化服务，包括网上银行服务使用界面的个个性化服务，包括网上银行服务使用界面的个性化，其中包括重要的一点，就是网上个人需性化，其中包括重要的一点，就是网上个人需求的体现，个人理财得以单独设计和实现。求的体现，个人理财得以单独设计和实现。人性化服务，是指银行通过在线调查、电子邮人性化服务，是指银行通过在线调查、电子邮件等方式积极与客户联系并反馈意见，按照客件等方式积极
20、与客户联系并反馈意见，按照客户要求及时增加服务内容、改进服务方式、同户要求及时增加服务内容、改进服务方式、同时在线使得操作简单易行。时在线使得操作简单易行。4.1.2 4.1.2 网上银行的概念界定网上银行的概念界定C C、网上银行与传统银行的比较、网上银行与传统银行的比较网上银行代表了未来银行的发展方向，为什么？网上银行代表了未来银行的发展方向，为什么？与传统银行相比，网上银行的优势表现在哪几与传统银行相比，网上银行的优势表现在哪几个方面？个方面？以下就是解答这些的关键点以下就是解答这些的关键点4.1.2 4.1.2 网上银行的概念界定网上银行的概念界定1.1.挑战传统银行理念挑战传统银行理
21、念网上银行改变传统银行经营理念。网上银网上银行改变传统银行经营理念。网上银行的出现使得对经营方式以及对金融中心行的出现使得对经营方式以及对金融中心的认识出现变化。的认识出现变化。4.1.2 4.1.2 网上银行的概念界定网上银行的概念界定2.2.网上银行最大化的降低服务成本网上银行最大化的降低服务成本租金租金：传统营业厅租金与服务器租用租金；：传统营业厅租金与服务器租用租金；工资工资：传统员工工资与网上银行的工人工资：传统员工工资与网上银行的工人工资固定投资：固定投资：客户使用的是公共客户使用的是公共InternetInternet网络网络资源，银行不需要大量建设专用网络，由此资源，银行不需要
22、大量建设专用网络，由此使得成本不会大幅度上升，同时由于使得成本不会大幅度上升，同时由于联行联行的的推动，使得推动，使得ATMATM的可利用价值上升。的可利用价值上升。4.1.2 4.1.2 网上银行的概念界定网上银行的概念界定3.3.更大范围实现规模经济，拥有更广泛的客户群更大范围实现规模经济，拥有更广泛的客户群体体网络的外部性决定了网络型的经济具有不同于网络的外部性决定了网络型的经济具有不同于传统经济的规模经济效益。传统经济的规模经济效益。A A、网络、网络(系统系统)的基本特征：连接到一个网络的价的基本特征：连接到一个网络的价值取决于已经联结到该网络的其他人的数量。值取决于已经联结到该网络
23、的其他人的数量。B B、当一种产品对用户的价值随着采用相同产品或、当一种产品对用户的价值随着采用相同产品或可兼容产品的用户增加而增大时，就出现了网可兼容产品的用户增加而增大时，就出现了网络外部性。（协同价值）络外部性。（协同价值）4.1.2 4.1.2 网上银行的概念界定网上银行的概念界定D D、网上银行的开户网上银行的开户开户步骤开户步骤1 1、针对性的对于网上银行这一金融产品进行资、针对性的对于网上银行这一金融产品进行资料收集和分析料收集和分析2 2、申请开户，包括准备和提交申请材料、申请开户，包括准备和提交申请材料3 3、通过系列途径得到相应的答复。、通过系列途径得到相应的答复。4 4、
24、办理分支机构帐户查询授权书及核实、办理分支机构帐户查询授权书及核实5 5、网络技术支持下进行相关软件的下载和安装、网络技术支持下进行相关软件的下载和安装6 6、领取用户名和相关登录、领取用户名和相关登录PasswordPassword等工具，进等工具，进行相关金融业务。行相关金融业务。4.2 全球网上银行发展现状4.2.14.2.1美国的网上银行美国的网上银行4.2.24.2.2欧洲和日本的网上银行欧洲和日本的网上银行4.2.34.2.3中国的网上银行中国的网上银行4.2.14.2.1美国的网上银行美国的网上银行19951995年年1010月月1818日，全球第一家网上银行日，全球第一家网上银
25、行安全安全第一网上银行在美国诞生。它的业务内同包括：第一网上银行在美国诞生。它的业务内同包括：a a，利率牌价（利率牌价（RatesRates）：客户随时直接查看利率和当）：客户随时直接查看利率和当日各种外汇牌价；日各种外汇牌价；b b，信息咨询：查询开户银行情，信息咨询：查询开户银行情况，最新业界新闻、投资资讯以及金融产品信息，况，最新业界新闻、投资资讯以及金融产品信息，并且，该查询系统具有鲜明的特点：服务示范、并且，该查询系统具有鲜明的特点：服务示范、安全措施、自助项目。安全措施、自助项目。美国安全第一银行，客户数量、存款额都是急遽美国安全第一银行，客户数量、存款额都是急遽增加，带动了美国
26、网上银行的发展。增加，带动了美国网上银行的发展。4.2.14.2.1美国的网上银行美国的网上银行Case study:Case study:美国第七大银行：美国第七大银行：Well FargoWell Fargo开业于开业于18521852年，年，总部在旧金山，总资产达总部在旧金山，总资产达20502050亿美元，该公司亿美元，该公司是一个提供多种金融服务（银行、保险、投资、是一个提供多种金融服务（银行、保险、投资、抵押和客户融资等）的公司。它在美国有多达抵押和客户融资等）的公司。它在美国有多达60006000多家网点，以及多家网点，以及1 1个网站。个网站。20022002年该公司的年该公司
27、的资本收益率高达资本收益率高达3434。被美国权威的电子商务。被美国权威的电子商务公司公司Gomez AdvisorsGomez Advisors评为网上银行使用性能最评为网上银行使用性能最好的银行。好的银行。4.2.14.2.1美国的网上银行美国的网上银行Well FargoWell Fargo的成功表现的成功表现1 1、通过网络，该公司成功实现三点：节约成本、通过网络，该公司成功实现三点：节约成本、新的客户群体加入、新增收入新的客户群体加入、新增收入网上客户素质好、收入高、帐户余额大、需求网上客户素质好、收入高、帐户余额大、需求种类多，由此网上银行赚取的收益和手续费收种类多，由此网上银行赚
28、取的收益和手续费收入增加较多，统计数字表明，在入增加较多，统计数字表明，在160160万网上用万网上用户中，户中，1515是新增客户。是新增客户。4.2.14.2.1美国的网上银行美国的网上银行2 2、在开发和使用高科技上保持领先，包括、在开发和使用高科技上保持领先，包括InternetInternet业务的介入，并且在投资建设网上业务的介入，并且在投资建设网上银行过程中，非常注重利用网络技术在展现银行过程中，非常注重利用网络技术在展现和提高其网上银行服务范围的拓展，其质量和提高其网上银行服务范围的拓展，其质量的提升。的提升。4.2.14.2.1美国的网上银行美国的网上银行3 3、方便、多渠道
29、的服务网络。认为，客户需要、方便、多渠道的服务网络。认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服务网络，的是一个多渠道、全方位的服务网络，InternetInternet仅仅是其服务体系中不可分割的一仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。部分。4 4、服务品种广泛包括帐户管理投资服务保险贷、服务品种广泛包括帐户管理投资服务保险贷款等款等5 5、客户维护和客户群体系，其、客户维护和客户群体系，其VIPVIP仅占仅占2 2意义意义深远深远4.2.24.2.2欧洲和日本的网上银行之一欧洲和日本的网上银行之一在欧洲，其网上银行的发展势头之强劲不亚于在欧洲，其网上银行的发展势头之强劲不亚于美国。美国。8080
30、年代初期，英国的银行家率先在欧年代初期，英国的银行家率先在欧洲大陆上刮起一阵洲大陆上刮起一阵“自助风自助风”，创立了自助餐，创立了自助餐式的银行。式的银行。FirstDirectFirstDirect和和EggEgg吸引了众多的客吸引了众多的客户。户。同时，欧洲的网上银行客户数量呈现稳步上升同时，欧洲的网上银行客户数量呈现稳步上升态势。芬兰的梅利塔（态势。芬兰的梅利塔（MeritaMerita）银行在网络经）银行在网络经营上的业绩营上的业绩“可能是世界上任何一家银行都不可能是世界上任何一家银行都不能比拟的能比拟的”。4.2.24.2.2欧洲和日本的网上银行之二欧洲和日本的网上银行之二在欧洲，在
31、欧洲，20002000年年7 7月，西班牙月，西班牙UnoUnoE E公司与爱尔公司与爱尔兰互联网银行兰互联网银行First GroupFirst Group签约，意在组建业务签约，意在组建业务范围覆盖全球的第一家互联网金融服务企业范围覆盖全球的第一家互联网金融服务企业UnoFirstUnoFirst Group Group（BBVABBVA银行、银行、TerraTerra网络公司、网络公司、First GroupFirst Group网上银行）网上银行）日本的免费大餐日本的免费大餐 其实质上是日本住友银行、花旗银行、三和银行、其实质上是日本住友银行、花旗银行、三和银行、樱花银行等之间的竞争樱
32、花银行等之间的竞争4.2.34.2.3中国的网上银行中国的网上银行招商银行招商银行时间：时间：19971997年年4 4月月-2002-2002年年5 5月月特点：从无到有，创下第特点：从无到有，创下第1 1个中国网上银行个中国网上银行过程描述：过程描述：19971997年年4 4月，招行开始基于月，招行开始基于InternetInternet提供网提供网上银行服务。上银行服务。19991999年年9 9月，招行在全国全面启月，招行在全国全面启动网上银行服务，推出动网上银行服务，推出“一网通一网通”响亮品牌，响亮品牌，由此构建起由企业银行、个人银行、网上证券、由此构建起由企业银行、个人银行、网
33、上证券、网上商城、网上支付等系列较为完善功能的网网上商城、网上支付等系列较为完善功能的网上银行体系。上银行体系。4.2.34.2.3中国的网上银行中国的网上银行招商银行招商银行19991999年年1111月，招行获中国人民银行批准，正式月，招行获中国人民银行批准，正式开展网上银行业务，由此成为中国首家经监管开展网上银行业务，由此成为中国首家经监管当局正式批准开展在线金融服务的当局正式批准开展在线金融服务的“网上企业网上企业银行银行”。20002000年年8 8月，招商银行又推出网络月，招商银行又推出网络3.03.0版本，增版本，增加在线理财、瞬间达账、网上信用证业务，此加在线理财、瞬间达账、网
34、上信用证业务，此举实现了国内原先传统银行业务从简单的网络举实现了国内原先传统银行业务从简单的网络化到真正意义的化到真正意义的“网上银行网上银行”的飞跃。的飞跃。4.2.34.2.3中国的网上银行中国的网上银行招商银行招商银行一组数据：一组数据：20012001年，国内年，国内9595的电子商务网站都采用了的电子商务网站都采用了招商银行的招商银行的“一网通一网通”作为支付工具，招行在作为支付工具，招行在B2CB2C业务方面约有业务方面约有2020万个客户，在万个客户，在B2BB2B方面企业方面企业安装数为安装数为1.61.6万户，交易笔数万户，交易笔数4848万多笔，交易万多笔，交易金额金额67
35、986798亿元，并且招行各项业务中，亿元，并且招行各项业务中，4545的的个人业务，个人业务，1515的对公业务已经变为非柜台业的对公业务已经变为非柜台业务。务。4.2.34.2.3中国的网上银行中国的网上银行招商银行招商银行招行网上银行服务中，拥有网上储蓄、会计、招行网上银行服务中，拥有网上储蓄、会计、信贷、国际业务、信用卡、柜员机、信贷、国际业务、信用卡、柜员机、SWIFTSWIFT、办公自动化、办公自动化、ICIC卡变码印鉴、卡变码印鉴、ICIC卡卡POSPOS、电话、电话银行、客户终端、触摸屏自助银行、银行、客户终端、触摸屏自助银行、InternetInternet网上银行系统等。网
36、上银行系统等。“一卡通一卡通”，是电子货币的代表形式，是集各，是电子货币的代表形式，是集各种本外币储蓄存款和各种储蓄种类的存折、存种本外币储蓄存款和各种储蓄种类的存折、存单于一张卡片内，简化储户和银行的手续，具单于一张卡片内，简化储户和银行的手续，具有有“安全、简便、高效、灵活安全、简便、高效、灵活”特点。特点。4.3 4.3 网络银行对传统金融体系的冲击网络银行对传统金融体系的冲击4.3.14.3.1网络银行的发展阶段及其模式网络银行的发展阶段及其模式4.3.24.3.2网络银行发展中存在问题探讨网络银行发展中存在问题探讨4.3.34.3.3小结小结4.3.1 4.3.1 网络银行的发展阶段
37、及其模式网络银行的发展阶段及其模式网上银行的发展历经四个阶段：网上银行的发展历经四个阶段：1 1、银行上网、银行上网银行只是简单的设立站点，宣传银行只是简单的设立站点，宣传经营理念，介绍银行的背景知识以及所开办的经营理念，介绍银行的背景知识以及所开办的业务项目，旨在通过互联网做宣传，树立形象，业务项目，旨在通过互联网做宣传，树立形象，拓展社会影响力，更广泛的吸引市场资源。拓展社会影响力，更广泛的吸引市场资源。2 2、上网银行、上网银行商业银行将已经有的传统业务移商业银行将已经有的传统业务移植到网络上，将互联网作为分销渠道。同时提植到网络上，将互联网作为分销渠道。同时提高传统业务效率，降低经营成
38、本。高传统业务效率，降低经营成本。4.3.1 4.3.1 网络银行的发展阶段及其模式网络银行的发展阶段及其模式3 3、网上银行、网上银行银行根据互联网的特点，建立银行根据互联网的特点，建立新型的金融服务体系，创新业务品种，摆脱新型的金融服务体系，创新业务品种，摆脱传统业务模式的束缚，建立以客户为中心的传统业务模式的束缚，建立以客户为中心的经营管理模式以智能化的财务管理手段，建经营管理模式以智能化的财务管理手段，建立面向客户的个性化服务。立面向客户的个性化服务。4 4、网银集团，是建立以银行为中心，业务范围、网银集团，是建立以银行为中心，业务范围涉及保险股票期货等金融行业以及商贸工业涉及保险股票
39、期货等金融行业以及商贸工业等其它相关产业的企业集团，树立以网络银等其它相关产业的企业集团，树立以网络银行为中枢的虚拟网络集团企业。行为中枢的虚拟网络集团企业。4.3.1 4.3.1 网络银行的发展阶段及其模式网络银行的发展阶段及其模式1 1、混合型银行（、混合型银行（Incumbent BankIncumbent Bank），即将网上），即将网上银行作为传统银行的一个新兴业务部门。一般银行作为传统银行的一个新兴业务部门。一般来说，已经有较大知名度的银行多采用这种模来说，已经有较大知名度的银行多采用这种模式。式。2 2、直接银行（、直接银行（Direct BankDirect Bank）指由发起
40、人重新建）指由发起人重新建立的，经营范围仅限于网上银行的，新的公司。立的，经营范围仅限于网上银行的，新的公司。除了资本纽带外，在品牌、产品开发、企业文除了资本纽带外，在品牌、产品开发、企业文化等方面，新的银行有别于原有的公司（或发化等方面，新的银行有别于原有的公司（或发起人）。直接银行模式一般为市场的新成员所起人）。直接银行模式一般为市场的新成员所采用。采用。4.3.24.3.2网络银行发展中存在问题探讨网络银行发展中存在问题探讨1 1、网上银行的构建、网上银行的构建a a、制订发展战略与总体规划，实质上就是明确、制订发展战略与总体规划，实质上就是明确网上银行的目标，如降低成本、吸引高速之客网
41、上银行的目标，如降低成本、吸引高速之客户、扩大市场覆盖、最终发达到增加利润，以户、扩大市场覆盖、最终发达到增加利润，以及合作并购还是其它？及合作并购还是其它？b b、项目需求与分析，银行根据市场需求分析情、项目需求与分析，银行根据市场需求分析情况以及现有的平台、接口、信息来源情况制订况以及现有的平台、接口、信息来源情况制订开发计划，完成金融产品设计。开发计划，完成金融产品设计。4.3.24.3.2网络银行发展中存在问题探讨网络银行发展中存在问题探讨C.C.系统集成和网站建系统集成和网站建设，购置和安装硬设，购置和安装硬件和软件，并进行件和软件，并进行安全和授权系统的安全和授权系统的投入与建设，
42、一般投入与建设，一般来说，银行与一些来说，银行与一些系统集成商、网络系统集成商、网络公司合作，共同完公司合作，共同完成系统建设。成系统建设。D.D.投入运营并实施整体营投入运营并实施整体营销，由于网上银行是采销，由于网上银行是采用强大的数据库和互动用强大的数据库和互动网页技术建立的，可以网页技术建立的，可以对收集到的资料和数据对收集到的资料和数据进行及时和即时的统计进行及时和即时的统计和分析，并一词为依据和分析，并一词为依据完善服务和进行市场运完善服务和进行市场运作。作。网上银行的组织结构示意图银银行行总总裁裁市市场场部部经经理理客客户户部部经经理理技技术术部部经经理理财务财务部部经经理理后勤
43、部后勤部经经理理首席信息主管首席信息主管网上网上银银行行总经总经理理首席首席财务财务主管主管1 1、网上银行的经营管理问题、网上银行的经营管理问题网上银行的组织战略网上银行的组织战略网上银行的营销战略网上银行的营销战略网上银行的产品战略网上银行的产品战略2 2、网上银行的监管、网上银行的监管网络银行是金融高科技产物，其问题和解决问网络银行是金融高科技产物，其问题和解决问题的方法是相伴而生的。运用网络技术优化监题的方法是相伴而生的。运用网络技术优化监管方式，统一规范网上银行业务的运作，重点管方式，统一规范网上银行业务的运作，重点打击网络犯罪。打击网络犯罪。4.3.24.3.2网络银行发展中存在问
44、题探讨网络银行发展中存在问题探讨期中小测验：小组讨论汇报 时间：时间：13-1413-14周周 内容：选择一家网络银行网站，分析其设内容：选择一家网络银行网站，分析其设置模块，每个模块的功能和业务。服务特置模块，每个模块的功能和业务。服务特色体现在什么地方？存在的问题有哪些？色体现在什么地方？存在的问题有哪些？提出你对这些问题的解决方案！提出你对这些问题的解决方案！要求：分要求：分1212小组（小组（4-54-5人一组）课下合作，人一组）课下合作，一人课上发言（约一人课上发言（约1818分钟）；分钟）；pptppt方式，方式，注明小组成员，制作者、资料提供者、发注明小组成员，制作者、资料提供者
45、、发言者等；言者等；可供选择的银行网站 中国工商银行中国工商银行 中国农业银行中国农业银行 中国交通银行中国交通银行 招商银行招商银行 中国建设银行中国建设银行 华夏银行华夏银行 中国银行中国银行 等等等等在线保险 在线保险的优势在线保险的优势/影响影响 在线保险的形式在线保险的形式 在线保险的发展策略在线保险的发展策略 在线保险的流程在线保险的流程 在线保险案例分析在线保险案例分析在线保险的优势 保险产品本身易于网络化的特性保险产品本身易于网络化的特性 保险是一种承诺，一种格式合同，一份契约 保险是一种无形产品 保险是一种咨询性服务商品 承保理赔 在线保险对利益各方的影响在线保险对利益各方的
46、影响 保险公司 保险代理 投保人在线保险的影响-对于保险公司 通过网络营销降低经营成本。通过网络营销降低经营成本。保险公司只需要支付低廉的网络费用,就可以免去代理人、经纪人等中介环节,节省大笔的佣金和管理费,而在西方发达国家,佣金的支付在保险公司的管理费用中所占的比例是最大的。.保险公司可以通过网络更好地树立企业形象保险公司可以通过网络更好地树立企业形象。网络覆盖面广,方便快捷。保险公司可以在网络上对公司的企业形象、经营理念、企业文化等进行宣传,让保户对公司有一个更深的理解。保险业还可利用网络普及保险知识,提高人们的保险意识,从长远来看,这些对公司的发展是有利的。在线保险的影响-对于保险公司
47、通过网络提高自身的服务。通过网络提高自身的服务。利用网络超越时空,为客户提供24小时不间断的、全球性的服务,提高服务效率。保户也可以通过网络选择自己认为最合适的险种,在网上完成保险的全过程:填投保单、承保、交保费、出险报案、索赔等。现代保险业的竞争：传统的价格竞争非价格竞争 利用网络资源加强企业内部管理。利用网络资源加强企业内部管理。公司的员工通过网络迅速获得各种信息和指令,进而实现办公自动化,节省时间和降低营运成本。在线保险的影响-对于保险中介 在线保险非中介化的挑战在线保险非中介化的挑战 Disintermediation 消除传统中介 在线保险再中介化的机遇在线保险再中介化的机遇 Rei
48、ntermediation 新生网络中介 传统保险代理人上网 “泰康明星保险代理人”易保“e代理人俱乐部”在线保险的影响-对于保险中介 保险代理人的不可替代性保险代理人的不可替代性 保险知识的专业性；保险作为金融领域中单独设立的一门学科，其中有很多概念并不单单能够通过互联网进行解决。()保险产品的复杂性；随着保险市场的发展，保险产品的品种也在不断更新。许多险种的保险责任往往是多种责任的组合，往往涉及一些复杂的计算。保险服务的延续性；保险产品的售后服务，特别是寿险产品的服务往往持续几十年，客户需要保险公司随时随地提供与保单有关的各种服务。在线保险的影响-对于投保人 信息不对称向信息对称转化信息不
49、对称向信息对称转化 收集信息成本大大降低 充分利用分类检索查询功能，过滤无关信息 充分信息下的自主选择充分信息下的自主选择(ebao(ebao招标）招标）个性化服务个性化服务 电子邮件、电话、在线交流提供售后服务 自动续保提示、在线理赔在线保险的形式 保险信息网站保险信息网站 传统保险公司网上业务模式传统保险公司网上业务模式 泰康、平安、太平洋网上销售 在线保险中介在线保险中介 易保 在线保险的流程 选择某个保险计划选择某个保险计划 阅读投保须知和保险阅读投保须知和保险条款条款 填写个人相关信息填写个人相关信息 预览投保单预览投保单 在线支付在线支付 投保成功，得到保单号投保成功，得到保单号
50、获得电子保单或纸质保单获得电子保单或纸质保单 在线保险的发展策略 第一步：进行准确市场定位第一步：进行准确市场定位,开展推广工作开展推广工作 制作保险营销主页,在网络上宣传保险业的特点、保险公司的形象和所提供的主要险种及服务。企业的基本情况、保险知识、险种介绍、服务之窗、信息反馈、各险种的特点、保险责任、费率以及保险合同的相关条款等不同程度的资料 第二步：实现在线保险直销。第二步：实现在线保险直销。客户表达网上投保意向 专人上门签署正式保单,收取保费 鼓励进行网络保险的客户、费率给予适当的优惠等。第三步：实现电子商务型的在线保险。第三步：实现电子商务型的在线保险。投保人在网上选择满意险种,填写
