1、第二章第二章 银行产品理财银行产品理财学习要点银行产品概述银行产品投资效益分析银行产品理财的动机与信用管理银行产品概述储蓄存款银行卡纸黄金个人贷款业务储蓄存款 储蓄存款可分为活期存款、定期存款、定活两便存款、个人通知存款和教育储蓄存款、定活通等。储蓄存款储蓄存款活期存款活期存款定期存款整存整取零存整取整存零取存本取息定活两便存款个人通知存款教育储蓄存款定活通活期存款 优缺点无固定存期、可随时存取、存取金额不限，但利率最低，不适合作为大笔资金的长期投资。适用对象活期储蓄的利率最低，所以不适合作为大笔资金的长期投资，一般只用于经常性生活用款或一般开支，如：缴纳水电费、电话费等零碎费用。理财建议建议
2、储户将每月固定收入（例如工资）存入活期存折，并可以以代扣代缴的形式缴纳水电费、电话费等零碎费用。而且应该定时核查，一旦发现活期账户结余了大笔的存款，应该随时支取转为定期存款。整存整取优缺点利率较高，定期存款利率高于活期存款，是一种传统的理财工具，定期存款存期越长，利率越高。可约定转存。可质押贷款。可提前支取。受时间限制，如果提前支取，利息损失较大。适用对象事先预知使用的资金或长时间不动用的资金。理财建议在整存整取的同时，储户不妨把大额的款项拆分开来。到期之后可自动转存。大笔的长期闲散资金应该考虑大额定期存单和大额可转让定期存单。选择定期储蓄的期限时，应该选择想存的年限直接存入，这样利息最高。银
3、行没有年限的定期储蓄可以选，选择两年存期差距越大的定期储蓄，收益相对会较高。零存整取优缺点同整存整取相似，零存整取利率较高，也可约定转存、质押贷款和提前支取；存入时负担较小，积少成多，可培养理财习惯；受时间限制，如果提前支取，利息损失较大。每月存入，较麻烦，但随着网络银行的普及，客户可通过网络银行办理存款业务。适用对象适用于工薪族或“月光族”理财建议这种储蓄一旦约定了存款金额，就必须每个月按时存款，如果中途因为特殊原因漏存，那么下个月一定要补上，如果没有补存，那么这份合同就视同违约，到期支取时对违约之前的本金部分按实存金额和实际存期计算利息；违约之后存入的本金部分，按实际存期和活期利率计算利息
4、。整存零取优缺点 多次支取本金，取款灵活；可质押贷款；利息受时间限制。适用对象适用于有固定开支的储户。存本取息优缺点可多次支取利息，灵活方便；可质押贷款；可提前支取。本金受时间限制；起存金额较高。适用对象适用于照顾对象的消费。理财建议对于一些有大笔的资金较长时间不用，又不愿意投资一些有风险产品的储户，不妨考虑采用存本取息零存整取的组合模式个人通知存款收益高，资金支取灵活。客户不仅可获得高于活期存款的利率，并且可以随时支取存款。专有积利存款计划。客户可按最短八天（七天通知存款）或两天（一天通知存款）为周期对通知存款的本金和利息进行自动滚存，并可根据实际需要定制通知存款转账周期和存期。还可提供自动
5、转存定期存款服务。客户可约定在通知存款存期结束后将本金和利息自动转存为定期存款。定活两便存款存取灵活，流动性较好。可质押贷款。定活通智能理财，省却经常管理账户的麻烦，省时省心。高效现金管理，满足定期存款收益与活期存款便利的双重需要，避免活期账户余额不足的尴尬的同时，提高存款收益率。银行卡的功能银行卡的功能支付结算汇兑转账储蓄功能消费信贷个人信用综合服务银行卡的种类分类标准分类标准银行卡种类银行卡种类清偿方式信用卡、借记卡结算币种人民币卡、外币卡（境内外币卡、境外银行卡）、双（多）币卡发行对象单位卡（商务卡）、个人卡信息载体磁性卡、智能卡（IC卡）信誉等级金卡、普通卡等不同等级流通范围国际卡、地
6、区卡持卡人地位和责任主卡、附属卡外汇产品种类个人外汇存款类实盘操作类浮动收益类结构投资类期权类结构性外汇理财产品结构性存款是结构性外汇产品的一种，这类产品将固定收益产品与外汇期权交易相结合，赋予交易双方一定的选择权，将产品本金及报酬与信用、汇率和利率等标的价格波动相联动，以达到保值和获得高收益的目的。结构性外汇存款的分类收益固定型收益与利率挂钩型银行理财产品投资效益分析利息计算基本规定外汇投资产品收益计算利息计算基本规定计算利息基本公式计息规则计息要求计息方式利息计算基本公式（一)利息计算公式为：利息=本金存期利率年利率、月利率和日利率之间的换算公式为：年利率=月利率12=日利率360月利率=
7、年利率12=日利率30日利率=月利率30=年利率360年利率用“%”表示；月利率用“”表示，日利率用“o”表示。利息计算基本公式（二)积数计息法应按实际天数结计利息，计算公式为：利息=累计计息积数日利率 逐笔计息法计算公式为：利息=本金年（月）数年（月）利率计息期有整年（月）又有零头天数的，再加零头天数利息。罚息和复息的计算公式为：罚息=逾期贷款本金罚息利率逾期天数复息=应还利息罚息利率违约天数两种利息计算方法计算的利息差异很小，因此，本教材为简化，只采用积数计息法计算利息。计息规则存、贷款年利率应按一年360天折算为日利率，并按实际天数结计利息。储蓄定期存款到期日为节假日的，30日支取31日
8、到期的存款或到期日遇储蓄网点例假不对外营业时，储户在假期的前一天支取均不算提前支取，扣除到期日与支取日之间的天数计算储蓄定期存款利息。如在办理业务过程中客户对日利率折算标准或计息规则存在异议，应以中国人民银行银行会计基本规范指导意见为依据。计息要求本金以“元”为起点计息，元以下角、分不计息。各种储蓄存款除活期储蓄（我国对活期存款实行按季度结息，每季度末月的20日为结息日，次日付息）、定期储蓄存款的到期约定自动转存以外，不计复息。3利息金额计算至分位，分以下四舍五入。分段计息时，各段利息应计算至厘位，加总后厘位四舍五入计至分位。计算机内的利率文件以年利率储存，小数点后保留5位。计息方式活期和定期整存整取两种存款计息方式由人民银行规定通知存款、协定存款、定活两便、存本取息、零存整取、整存零取有计息方式可供选择：一种是积数计息，另一种是逐笔计息。只要不超过中国人民银行同期限档次存款利率上限，计、结息规则由各银行自己把握；银行除仍可沿用普通使用的每年360天（每月30天）计息期外，也可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天（闰年为366天），每月为当月公历的实际天数；储户只能选择银行，不能选择计息方式外汇投资产品的投资收益收益率期限流动性其他
