1、商业银行经营与管理商业银行经营与管理v银行是干啥的？卖什么产品？银行是干啥的？卖什么产品？v在银行打工收入高吗，为什么？在银行打工收入高吗，为什么？v你与银行打交道，印象如何？你与银行打交道，印象如何？v我国有哪些商业银行？我国有哪些商业银行？v 1.中国建设银行中国建设银行CBC“存不存？存不存？”2.中国银行中国银行BC“不存！不存！”3.中国农业银行中国农业银行ABC“啊，不存？啊，不存？”4.中国工商银行中国工商银行ICBC “爱存不存。爱存不存。”5.民生银行民生银行CMSB“存吗？傻存吗？傻*”6.招商银行招商银行CMBC“存吗？白存吗？白 痴！痴！”7.兴业银行兴业银行CIB“存
2、一百存一百”8.国家开发银行国家开发银行CDB“存点吧！存点吧！”9.“北京市商业银行北京市商业银行BCCB“白存存不？白存存不？”10.汇丰银行汇丰银行HSBC“还是不存。还是不存。”v 爱岗敬业，乐于奉献爱岗敬业，乐于奉献员工职业道德的核心内容员工职业道德的核心内容构建事业型团队构建事业型团队v 热爱他人、以人为本热爱他人、以人为本”爱爱”是中国传统文化的最终归属是中国传统文化的最终归属是职业道德的是职业道德的根本基调根本基调我爱人人、人人爱我我爱人人、人人爱我构建友爱型团队构建友爱型团队v 持续学习、勇于探索持续学习、勇于探索是员工的高贵品质是员工的高贵品质构建学习创新型团队构建学习创新
3、型团队v 成己为人、成人达己成己为人、成人达己是员工职业发展的核心理念与宗旨是员工职业发展的核心理念与宗旨构建服务型团队构建服务型团队v 志存高远、努力打拼志存高远、努力打拼是员工职业可持续发展的保证是员工职业可持续发展的保证构建希望型团队构建希望型团队v 相尊相勉、良性竞争相尊相勉、良性竞争是员工队伍不断有效壮大的必然之路是员工队伍不断有效壮大的必然之路构建和谐型团队构建和谐型团队v 学习是第一持续推动力学习是第一持续推动力 学道还是学术学道还是学术v 一一 切切 从从 新新 （心）（心）开开 始始 序言、学习是第一推动力序言、学习是第一推动力一、现代金融体系下的商业银行一、现代金融体系下的
4、商业银行 现代金融体系（现代金融体系（financial systemfinancial system）是一个包）是一个包括金融市场（括金融市场（financial marketfinancial market）、金融市场的参）、金融市场的参与者与者(market participants)(market participants)、参与者交易的金融、参与者交易的金融工具（工具（financial instrumentsfinancial instruments）的内在系统，）的内在系统，其其功能是为资金的需求方（赤字单位，又称借款人或功能是为资金的需求方（赤字单位，又称借款人或融资单位）和资
5、金的供给方（盈余单位，又称贷款融资单位）和资金的供给方（盈余单位，又称贷款人或投资单位）提供交换媒介、交易机制和交易场人或投资单位）提供交换媒介、交易机制和交易场所，完成储蓄向投资的转化。所，完成储蓄向投资的转化。盈余单位盈余单位市场专家市场专家金融中介金融中介赤字单位赤字单位资金资金资金资金提供证券发行提供证券发行与销售服务与销售服务资金资金间接证券间接证券提供证券提供证券买卖服务买卖服务直接证券直接证券直接证券直接证券现代金融体系现代金融体系（二）商业银行的概念（二）商业银行的概念v以追求最大利润为目标，以多种金融负债和金融以追求最大利润为目标，以多种金融负债和金融资产为经营对象，能够利用
6、负债进行信用创造，资产为经营对象，能够利用负债进行信用创造，全方位经营各类金融业务的综合性的、多功能的全方位经营各类金融业务的综合性的、多功能的金融服务企业。金融服务企业。（三）商业银行与现实生活的关系（三）商业银行与现实生活的关系v生活处处皆金融，生活处处皆银行生活处处皆金融，生活处处皆银行v银行与投融资银行与投融资v银行与个人发展银行与个人发展二、本课程的研究对象与研究内容二、本课程的研究对象与研究内容v商业银行经营的基本理论商业银行经营的基本理论v商业银行的业务经营商业银行的业务经营v商业银行的管理商业银行的管理三、如何学好本课三、如何学好本课正确的理论指导正确的理论指导科学的思维方式科
7、学的思维方式良好的学习方法良好的学习方法严格的教学要求严格的教学要求 第一章第一章 导导 论论v第一节 商业银行的起源和发展2022-7-191316941694年年英国的英国的英格兰银英格兰银行行成立，标志着现代商成立，标志着现代商业银行制度的建立。业银行制度的建立。人们公认的早期银行的萌芽，起源于文艺复人们公认的早期银行的萌芽，起源于文艺复兴时期的意大利。兴时期的意大利。早期的银行虽已具有的银行的本质特征，但早期的银行虽已具有的银行的本质特征，但仅是现代银行的原始发展阶段，银行业的放款带仅是现代银行的原始发展阶段，银行业的放款带有明显的高利贷性质。有明显的高利贷性质。2022-7-1914
8、 1 1、早期银行的产生、早期银行的产生 早在前资本主义社会，封建割据，货币铸造分散，铸币早在前资本主义社会，封建割据，货币铸造分散，铸币的重量、成色不统一，为适应贸易的需要，必须进行货币兑换的重量、成色不统一，为适应贸易的需要，必须进行货币兑换。因此，就逐渐从商人中分离出一种专门从事货币兑换的商人。因此，就逐渐从商人中分离出一种专门从事货币兑换的商人，即货币兑换商。他们最初只是单纯办理铸币的兑换业务，从，即货币兑换商。他们最初只是单纯办理铸币的兑换业务，从中收取手续费。随着商品交换的扩大，经常往来于各地的商人中收取手续费。随着商品交换的扩大，经常往来于各地的商人，为了避免长途携带货币和保存货
9、币的风险，把货币交给兑换，为了避免长途携带货币和保存货币的风险，把货币交给兑换商人保管，并委托他们办理支付、结算和汇款。商人保管，并委托他们办理支付、结算和汇款。因此，货币兑换业者手中聚集了大量货币，他们就利用这因此，货币兑换业者手中聚集了大量货币，他们就利用这些货币办理贷款业务。这样，货币兑换业就发展成为既办理兑些货币办理贷款业务。这样，货币兑换业就发展成为既办理兑换，又经营货币存款、贷款、汇款等业务的早期银行了。换，又经营货币存款、贷款、汇款等业务的早期银行了。2022-7-1915 在古希腊和古罗马时代，已有委托存款、汇款及兑换在古希腊和古罗马时代，已有委托存款、汇款及兑换货币等活动，但
10、这些还只是货币兑换业性质，还没有办理放货币等活动，但这些还只是货币兑换业性质，还没有办理放款业务。中世纪时期，商业逐渐发达，欧洲的国际贸易以意款业务。中世纪时期，商业逐渐发达，欧洲的国际贸易以意大利为中心。一些专门经营货币业务的机构得到了很大发展大利为中心。一些专门经营货币业务的机构得到了很大发展，银行业务逐渐兴起。早在，银行业务逐渐兴起。早在1616世纪，意大利就已出现了银行世纪，意大利就已出现了银行业。如业。如15801580年成立的威尼斯银行，年成立的威尼斯银行，15931593年成立的米兰银行等年成立的米兰银行等。以后，世界商业中心由意大利移至荷兰及欧洲北部。以后，世界商业中心由意大利
11、移至荷兰及欧洲北部。1717世世纪初，纪初，16091609年荷兰成立阿姆斯特丹银行，年荷兰成立阿姆斯特丹银行，16211621年德国成立了年德国成立了纽伦堡银行，纽伦堡银行，16291629年又成立了汉堡银行。年又成立了汉堡银行。这些银行所经营的贷款业务仍带有高利贷性质，而且贷款对象主要是政府和拥有特权的企业，大多数工商业资本家仍不能得到它们的信用支持。2022-7-1917 在英国，早期银行则是通过金匠业发展而来的在英国，早期银行则是通过金匠业发展而来的。1717世纪中叶，英国的金匠业极为发达。这是由于世纪中叶，英国的金匠业极为发达。这是由于发现美洲大陆后，有大量的金银流入英国，人们为发现
12、美洲大陆后，有大量的金银流入英国，人们为了防止失窃，需要把金银委托给安全的地方保管。了防止失窃，需要把金银委托给安全的地方保管。当时，金匠业拥有坚固的保险柜和其他安全设施，当时，金匠业拥有坚固的保险柜和其他安全设施，他们受顾客委托代为保管金银货币，签发保管凭条他们受顾客委托代为保管金银货币，签发保管凭条。还可按顾客的书面要求，将其保管的金银划拨给。还可按顾客的书面要求，将其保管的金银划拨给第三者，省去顾客提现和支付的麻烦。同时，金匠第三者，省去顾客提现和支付的麻烦。同时，金匠业还利用自有资本发放贷款，以谋取高额利息。业还利用自有资本发放贷款，以谋取高额利息。随着英国资本主义经济发展的需要，金匠
13、业的业务也随之发生了重大变化。第一，金匠保管凭条演变为银行券。第二，保管业务的划款凭证演变为银行支票。第三，十足准备金转变为部分准备金。2022-7-1919 2 2、现代银行的产生、现代银行的产生 早期银行大都利息很高，规模不大，不能满足资本主早期银行大都利息很高，规模不大，不能满足资本主义工商业的需要，因为高额贷款利息使职能资本家利润过低义工商业的需要，因为高额贷款利息使职能资本家利润过低甚至无利可图。因此，客观上迫切需要建立起既能汇集闲置甚至无利可图。因此，客观上迫切需要建立起既能汇集闲置的货币资本，并能按适度的利率向资本家提供贷款的现代资的货币资本，并能按适度的利率向资本家提供贷款的现
14、代资本主义商业银行。本主义商业银行。现代商业银行是通过两条途径建立起来的：一条是高现代商业银行是通过两条途径建立起来的：一条是高利贷性质的银行逐渐转变为资本主义商业银行；另一条则是利贷性质的银行逐渐转变为资本主义商业银行；另一条则是按照资本主义经济的要求组织股份制商业银行。这两种过程按照资本主义经济的要求组织股份制商业银行。这两种过程，在工业资本主义的典型国家英国，表现得最为明显。，在工业资本主义的典型国家英国，表现得最为明显。中国金融史中国金融史 “三姊妹三姊妹”v当铺以抵押放贷为主当铺以抵押放贷为主v钱庄以信用贷款当家钱庄以信用贷款当家v票号以货币汇兑称王。票号以货币汇兑称王。v生命力和数
15、量：当铺居首，钱庄次之，票号为三。生命力和数量：当铺居首，钱庄次之，票号为三。v实有资本：票号第一，钱庄第二，当铺第三。实有资本：票号第一，钱庄第二，当铺第三。v经营对象：当铺面向穷苦大众，范围最广；钱庄联经营对象：当铺面向穷苦大众，范围最广；钱庄联系小型商贸业，市场较大；票号紧贴官府、钱庄、系小型商贸业，市场较大；票号紧贴官府、钱庄、巨富，收益匪浅。巨富，收益匪浅。v机构设置：票号有总号分号之分，广设分号，钱庄机构设置：票号有总号分号之分，广设分号，钱庄少见分号，当铺独立经营，各自为战。少见分号，当铺独立经营，各自为战。v资本构成看：三业均为股份制。资本构成看：三业均为股份制。山西票号的民间
16、银行 梦来自西方学者的评价来自西方学者的评价“他们（山西票商）教世他们（山西票商）教世界上的人类如何由甲地送钱到界上的人类如何由甲地送钱到乙地，或由甲国到乙国，不必乙地，或由甲国到乙国，不必搬运现银。他们采用支票方法搬运现银。他们采用支票方法，使人到外埠去的时候，使人到外埠去的时候，不必携带现银，只带一张纸票不必携带现银，只带一张纸票，到处都有购买力。，到处都有购买力。v 我国第一家商业银行我国第一家商业银行v 我国第一家发行纸币的银行我国第一家发行纸币的银行v 创始於清光绪二十三年创始於清光绪二十三年v 四月二十六日四月二十六日(1897(1897年年5 5月月2727日日)v 总行设于上海
17、黄浦路总行设于上海黄浦路v（今中山东一路（今中山东一路7676号）号）v 官商性质官商性质权归总董，利归股商权归总董，利归股商 v 19051905年户部银行（大清银行）年户部银行（大清银行）v 银行仿于泰西，其大旨在流通一国之货财，以应上下之银行仿于泰西，其大旨在流通一国之货财，以应上下之求给。立法既善于中国之票号、钱庄，而国家任保护，求给。立法既善于中国之票号、钱庄，而国家任保护，权利无旁扰，故能维护不敝。各国通商以来，华人不知权利无旁扰，故能维护不敝。各国通商以来，华人不知务此，英、法、德、俄、日本之银行乃推行来华，攘我务此，英、法、德、俄、日本之银行乃推行来华，攘我大利。近年中外士大夫
18、灼见本末，亦多建开银行之议。大利。近年中外士大夫灼见本末，亦多建开银行之议。商务枢机所系，现又举办铁路，造端宏大，非急设中国商务枢机所系，现又举办铁路，造端宏大，非急设中国银行，无以通华商之气脉，杜洋商之挟持银行，无以通华商之气脉，杜洋商之挟持 v 议者谓国家银行，当全发帑本，简畀大官，通行钞票，议者谓国家银行，当全发帑本，简畀大官，通行钞票，由部造发，如英法等国，财赋皆出入于银行，是户部之由部造发，如英法等国，财赋皆出入于银行，是户部之外府也。然中外风气不同，部钞殷鉴未远，执官府之制外府也。然中外风气不同，部钞殷鉴未远，执官府之制度，运贸易之经纶，恐窒碍滋多，流弊斯集；或致委重度，运贸易之经
19、纶，恐窒碍滋多，流弊斯集；或致委重西人，取资洋款，数千万金，咄嗟立办，其词甚甘，其西人，取资洋款，数千万金，咄嗟立办，其词甚甘，其权在彼，利害之数未易计度权在彼，利害之数未易计度。盛宣怀盛宣怀“奉呈自强大计折附片奉呈自强大计折附片”皇朝经世文编皇朝经世文编卷二卷二 二、现代国际银行业的发展趋势（略）二、现代国际银行业的发展趋势（略）25金融学院商业银行的性质：商业银行的性质：商业银行是企业商业银行是企业 商业银行是特殊的企业商业银行是特殊的企业 商业银行是综合性、多功能的金融企业商业银行是综合性、多功能的金融企业 第二节第二节 商业银行的性质与经营模式商业银行的性质与经营模式26金融学院 商业
20、银行是企业：具有现代化企业的基本特征商业银行是企业：具有现代化企业的基本特征 业务经营所需的自有资金；业务经营所需的自有资金；需独立核算、自负盈亏；需独立核算、自负盈亏；经营目标：追求利润最大化经营目标：追求利润最大化第二节第二节 商业银行的性质与经营模式商业银行的性质与经营模式27商业银行是特殊的企业商业银行是特殊的企业 经营对象和内容经营对象和内容 货币和货币资本货币和货币资本 对社会经济影响及所受社会经济影响的特殊性对社会经济影响及所受社会经济影响的特殊性 责任特殊责任特殊 除对股东和客户负责还需对社会负责除对股东和客户负责还需对社会负责第二节第二节 商业银行的性质与经营模式商业银行的性
21、质与经营模式28金融学院 商业银行是综合性、多功能的金融企业商业银行是综合性、多功能的金融企业 金融百货公司金融百货公司 万能银行万能银行第二节第二节 商业银行的性质与经营模式商业银行的性质与经营模式v对比认识：对比认识：v与中央银行比：是企业；与中央银行比：是企业；v与储蓄银行比：面向工商企业经营；业务多元化与储蓄银行比：面向工商企业经营；业务多元化、规模大；、规模大；v与其他非银行金融机构比：业务主要以存、放、与其他非银行金融机构比：业务主要以存、放、汇为主，且具有信用创造功能。汇为主，且具有信用创造功能。二、商业银行的经营模式二、商业银行的经营模式o 分业经营：管理当局对银行可以经营的业
22、分业经营：管理当局对银行可以经营的业务范围进行限制，商业银行业务与投资银务范围进行限制，商业银行业务与投资银行证券业务、保险业务等相分离。行证券业务、保险业务等相分离。o 混业经营：全能经营，管理当局对银行的混业经营：全能经营，管理当局对银行的业务范围限制较少，允许银行开展多种业业务范围限制较少，允许银行开展多种业务，既能经营传统银行业务，又能经营证务，既能经营传统银行业务，又能经营证券、投资、保险和其他多种金融业务。券、投资、保险和其他多种金融业务。v分离阶段：现代商业银行、证券业在产生时都分离阶段：现代商业银行、证券业在产生时都以独立形态存在，其业务是基本分离的。这种以独立形态存在，其业务
23、是基本分离的。这种分离是历史发展自发形成的自然状态，而不是分离是历史发展自发形成的自然状态，而不是由法律规定的。由法律规定的。o 融合阶段：融合阶段：20世纪初期，随着各国证券市场得世纪初期，随着各国证券市场得到迅速发展，商业银行开始向证券业大力扩展到迅速发展，商业银行开始向证券业大力扩展，打破了银行业和证券业之间的业务界限。对，打破了银行业和证券业之间的业务界限。对于银行这种综合化、自由化的经营活动，政府于银行这种综合化、自由化的经营活动，政府很少进行限制，客观上推动了银行业与证券业很少进行限制，客观上推动了银行业与证券业之间的融合过程。之间的融合过程。v分离阶段：分离阶段：2933年西方国
24、家发生了严重经济年西方国家发生了严重经济危机，大量银行倒闭。美国国会在危机，大量银行倒闭。美国国会在1933年通过年通过了格拉斯斯蒂格尔法案（了格拉斯斯蒂格尔法案（G-S法案），禁止法案），禁止商业银行从事证券投资等长期投资性业务，同商业银行从事证券投资等长期投资性业务，同样证券公司也不能从事吸收存款等商业银行业样证券公司也不能从事吸收存款等商业银行业务，商业银行业务和投资银行业务彻底分离，务，商业银行业务和投资银行业务彻底分离，美国银行进入了分业经营时代。二战后，很多美国银行进入了分业经营时代。二战后，很多国家也纷纷走上了商业银行与证券公司业务分国家也纷纷走上了商业银行与证券公司业务分离的格
25、局。离的格局。o 融合阶段：融合阶段：20世纪世纪70年代以来，金融市场的全年代以来，金融市场的全球联系日益增强，加剧了金融业竞争。为了寻球联系日益增强，加剧了金融业竞争。为了寻求新的生存和发展空间，商业银行不得不在传求新的生存和发展空间，商业银行不得不在传统资产负债业务之外去寻求新的业务和利润增统资产负债业务之外去寻求新的业务和利润增长点。同时为了改善商业银行的经营环境，一长点。同时为了改善商业银行的经营环境，一些发达国家也逐渐放松了对银行业的管制，商些发达国家也逐渐放松了对银行业的管制，商业银行逐步突破了原有的业务范围限制，走上业银行逐步突破了原有的业务范围限制，走上了综合化道路。了综合化
26、道路。o 1986年：年：“怀特研究报告怀特研究报告”指出：在指出：在2933年大危机中，美国年大危机中，美国5000多家银行倒闭的主多家银行倒闭的主要原因不是商业银行参与了投资银行业务，要原因不是商业银行参与了投资银行业务，而是主管部门的监管不力和政府的决策失误而是主管部门的监管不力和政府的决策失误。o 1999年：年：金融服务现代化法金融服务现代化法，废除了，废除了G-S法案，为商业银行和投资银行的联合经营法案，为商业银行和投资银行的联合经营提供了法律上的保障，使美国商业银行重新提供了法律上的保障，使美国商业银行重新走上业务全能化的道路。走上业务全能化的道路。美国：美国：英国：英国：o 在
27、在1986年年10月月27日对伦敦金融城进行了调整日对伦敦金融城进行了调整，调整之后英国的银行业可以通过购买一家，调整之后英国的银行业可以通过购买一家或以上证券机构，并把其作为自己子公司来或以上证券机构，并把其作为自己子公司来介入证券业，并可以进入证券交易所。同时介入证券业，并可以进入证券交易所。同时商业银行可以通过与保险公司达成产品互售商业银行可以通过与保险公司达成产品互售协议介入保险业。协议介入保险业。o 在在92年颁布金融制度改革法，规定商业银行年颁布金融制度改革法，规定商业银行可以通过成立或收购子公司来介入其他金融可以通过成立或收购子公司来介入其他金融业务。业务。日本：日本：德国：德国
28、：v德国的工业化开始比较迟，资本市场证券市场德国的工业化开始比较迟，资本市场证券市场发展也比英美落后，所以工商企业不仅在短期发展也比英美落后，所以工商企业不仅在短期资金上，在长期资金方面也都高度依赖银行，资金上，在长期资金方面也都高度依赖银行，银行和企业之间一开始就建立了密切的联系。银行和企业之间一开始就建立了密切的联系。v金融法规没有对银行从事证券业进行过限制。金融法规没有对银行从事证券业进行过限制。分业经营的优势分业经营的优势：v可以防止银行把过多的资金用在高风险的证券可以防止银行把过多的资金用在高风险的证券投资活动上，避免证券市场波动及企业状况对投资活动上，避免证券市场波动及企业状况对银
29、行经营活动造成冲击，降低了银行经营风险银行经营活动造成冲击，降低了银行经营风险，有利于银行、金融和整个经济的稳定；，有利于银行、金融和整个经济的稳定；o 银行业和证券业相分离，为存贷款和证券投资银行业和证券业相分离，为存贷款和证券投资、承销这两种业务的发展创造了一个稳定而封、承销这两种业务的发展创造了一个稳定而封闭的环境，避免了竞争摩擦和可能出现的内部闭的环境，避免了竞争摩擦和可能出现的内部协调困难问题，有利于培养两类金融业务的专协调困难问题，有利于培养两类金融业务的专业技术人员，提高信贷风险和证券投资风险两业技术人员，提高信贷风险和证券投资风险两类风险的专业控制、管理水平；类风险的专业控制、
30、管理水平；v有利于抑制金融垄断集团的形成，维持金融有利于抑制金融垄断集团的形成，维持金融、经济发展的自由竞争局面；、经济发展的自由竞争局面；o 实行分业经营有利于政府和中央银行根实行分业经营有利于政府和中央银行根据具体情况，分别调控和管理国家金融据具体情况，分别调控和管理国家金融活动。活动。v限制了商业银行的发展壮大，不利于银行进行限制了商业银行的发展壮大，不利于银行进行公平的国际竞争；公平的国际竞争；分业经营的劣势：分业经营的劣势：o 使商业银行和证券公司缺乏优势互补，证券使商业银行和证券公司缺乏优势互补，证券业难以利用、依托商业银行的资金优势和网业难以利用、依托商业银行的资金优势和网络优势
31、，商业银行业也不能借助证券公司的络优势，商业银行业也不能借助证券公司的业务来进一步密切与客户的关系，推动其本业务来进一步密切与客户的关系，推动其本源业务的发展；源业务的发展；o 使商业银行资产运用单一集中于信贷业务，使商业银行资产运用单一集中于信贷业务，从而缺乏资产经营灵活性及内部经营损益互从而缺乏资产经营灵活性及内部经营损益互补机制，导致银行风险高度集中。补机制，导致银行风险高度集中。o 全面的业务范围能够产生规模经济和范全面的业务范围能够产生规模经济和范围经济带来的成本优势。银行规模增大围经济带来的成本优势。银行规模增大可能使提供服务的单位成本下降，获得可能使提供服务的单位成本下降，获得规
32、模效益；由一家银行提供不同的服务规模效益；由一家银行提供不同的服务业务，使经营成本比多个机构分别提供业务，使经营成本比多个机构分别提供这些业务的总成本小，获得范围效益；这些业务的总成本小，获得范围效益；混业经营的优势：混业经营的优势：o 使商业银行具有更大的整体稳定性。银使商业银行具有更大的整体稳定性。银行资产多元化，有利于分散资产风险；行资产多元化，有利于分散资产风险；贷款市场利率和证券市场行情一般呈反贷款市场利率和证券市场行情一般呈反向变动关系，银行同时经营信贷业务和向变动关系，银行同时经营信贷业务和证券业务，可以在银行内部形成损益互证券业务，可以在银行内部形成损益互补机制，保持银行整体稳
33、定；银行持有补机制，保持银行整体稳定；银行持有有价证券提高了资产的流动性，有利于有价证券提高了资产的流动性，有利于避免发生支付危机；避免发生支付危机；v银行可以充分挖掘现有销售网络的资银行可以充分挖掘现有销售网络的资源潜力，为现有客户提供更多的金融服源潜力，为现有客户提供更多的金融服务，提高资源使用效率，加强与客户的务，提高资源使用效率，加强与客户的联系，吸引新的客户，并增加银行的收联系，吸引新的客户，并增加银行的收益；益；o 使银行能够更全面、多角度考查、掌使银行能够更全面、多角度考查、掌握企业的经营状况，减少贷款投资风握企业的经营状况，减少贷款投资风险。险。v客户获得多种金融服务只需要和一
34、家客户获得多种金融服务只需要和一家银行打交道，客户搜寻信息、监督和交银行打交道，客户搜寻信息、监督和交易的单位成本都会降低；易的单位成本都会降低；T Oo 客户和银行关系的增强将促进银行服客户和银行关系的增强将促进银行服务的改善和价格的降低。务的改善和价格的降低。o 多元化业务经营在管理上面临不少难题；多元化业务经营在管理上面临不少难题；混业经营的劣势：混业经营的劣势：o 银行某项业务出现的风险很容易传递给其银行某项业务出现的风险很容易传递给其他业务，往往会使银行出现破产倒闭的风他业务，往往会使银行出现破产倒闭的风险，最终给社会造成的影响更为严重；险，最终给社会造成的影响更为严重；o 混业经营
35、会推动银行业的业务重组和机构混业经营会推动银行业的业务重组和机构兼并，金融资本和产业资本将进一步趋于兼并，金融资本和产业资本将进一步趋于集中，可能会形成少数金融企业寡头占据集中，可能会形成少数金融企业寡头占据市场的局面，从而损害金融领域的公平竞市场的局面，从而损害金融领域的公平竞争；争；v混业经营使银行为客户提供全面的多元化的服混业经营使银行为客户提供全面的多元化的服务，使银行和客户的关系日益密切，客户容易务，使银行和客户的关系日益密切，客户容易被一家银行锁定，强化了客户对银行的依附性被一家银行锁定，强化了客户对银行的依附性，可能损害消费者的利益；，可能损害消费者的利益；o 混业经营使得银行经
36、营结构更为复杂而且混业经营使得银行经营结构更为复杂而且不透明，从而提高了监管的成本，不利于不透明，从而提高了监管的成本，不利于监管机构对其进行，同时也对监管水平提监管机构对其进行，同时也对监管水平提出了更高的要求有效监管。出了更高的要求有效监管。v一、商业银行的功能一、商业银行的功能v信用中介：最基本最首要的作用信用中介：最基本最首要的作用闲置货币资金闲置货币资金居民小额货币收入居民小额货币收入银行银行巨额生产资金巨额生产资金资金盈余单位资金盈余单位银行银行资金短缺单位资金短缺单位商业银行商业银行经营活期经营活期存款存款替存款替存款人进行人进行转账支转账支付付成为整个社会成为整个社会的收付中心
37、，的收付中心，发挥支付中介发挥支付中介的职能的职能l支付中介职能：支付中介职能：支付中介职能，是商业银行区别于其他金融机支付中介职能，是商业银行区别于其他金融机构的重要特征所在，也体现了其货币支付中心构的重要特征所在，也体现了其货币支付中心的重要地位。的重要地位。v表现在（表现在（1）创造存款货币创造存款货币v vA企业存了企业存了1000万到银行，万到银行，800万用于放贷万用于放贷，贷给，贷给B企业，企业，B企业不提钱，那也就是变成企业不提钱，那也就是变成B企业在银行也有企业在银行也有800万存款，假如万存款，假如B企业转企业转账账800万给万给C企业，行成企业，行成C企业在银行存款企业在
38、银行存款800万。万。v银行通过转账方式发放贷款、贴现和投资时创银行通过转账方式发放贷款、贴现和投资时创造的存款，我们称为派生存款。造的存款，我们称为派生存款。l信用创造职能信用创造职能v（2）能够创造信用流通工具）能够创造信用流通工具v早期的银行券早期的银行券v支票，汇票，本票，代替很大部分金属货币流通支票，汇票，本票，代替很大部分金属货币流通，节约了流通费用，增加了流通手段和支付手段，节约了流通费用，增加了流通手段和支付手段，促进了经济的发展。，促进了经济的发展。v如委托信托投资；代客买卖金融商品；提供担保如委托信托投资；代客买卖金融商品；提供担保、租赁服务；代缴费用：代发工资；代保管服务
39、、租赁服务；代缴费用：代发工资；代保管服务；咨询服务；咨询服务l提供金融服务提供金融服务：v 盈利性盈利性:经营管理的目标经营管理的目标v 流动性流动性:经营管理的前提经营管理的前提v 安全性安全性:经营管理的保障经营管理的保障二、商业银行经营原则二、商业银行经营原则v盈利性：盈利性：商业银行经营管理活动的主要动商业银行经营管理活动的主要动力和目标。盈利水平的高低不仅反映了银行力和目标。盈利水平的高低不仅反映了银行现行战略策略是否正确，更重要的是为银行现行战略策略是否正确，更重要的是为银行的进一步发展打下了良好的基础。商业银行的进一步发展打下了良好的基础。商业银行应当尽可能地扩大它赚取利润的能
40、力。银行应当尽可能地扩大它赚取利润的能力。银行的一切经营活动，都是为了获取尽可能大的的一切经营活动，都是为了获取尽可能大的利润。利润。盈利性目标v银行盈利水平是其经营管理状况的综合反映v商业银行的利润是收入与经营成本的差额v外部因素影响银行的利润银行盈利水平是其经营管理状况的综合反映v充实资本、增强实力、增强自身积累能力和竞争能力 v提高信誉，扩大市场v增强抵御和消化风险的能力v拓展业务、形成规模经济的内在动力和物质基础v股东财富最大化商业银行的利润是收入与经营成本的差额v业务收入：利息收入 投资收入 劳务收入v业务支出：负债利息支出 贷款与投资损失 营业支出实现盈利的途径v扩大盈利资产比重v
41、业务多元化v加强成本控制v减少投资损失v完善内部经济结算与内部控制v安全性：安全性：商业银行应当尽量避免各种不确定商业银行应当尽量避免各种不确定因素对其资产、负债、利润、信誉等方面的影因素对其资产、负债、利润、信誉等方面的影响，以保证银行的稳健经营与发展。响，以保证银行的稳健经营与发展。坚持安全性目标的原因-商业银行经营的特殊性 v 高负债经营v 负债的硬性约束与资产的软约束v 面临各种风险1、信用风险2、汇率风险3、利率风险4、流动性风险5、操作风险6、市场风险7、政治或政策风险8、同业风险对 策v合理安排资产结构与规模，注重资产质量v多渠道筹资，提高自有资本比重v加强对宏观经济形势、利率、
42、证券市场的分析和预测，严格的资信评估，强化内部管理、谨防金融犯罪。o 流动性：流动性：银行能够随时应付客户提存，满银行能够随时应付客户提存，满足客户必要贷款需求的支付能力。足客户必要贷款需求的支付能力。资产的流动性：资产的流动性：资产在价值不受损失或损失很小的条件下迅速变现的能力。负债的流动性：负债的流动性：银行以较低的成本随时获取资金的能力。流动性管理策略v资产转换（出售理论）v主动负债（购买理论）v适度存量控制v适时流量调节v成本与安全v预测与缺口管理三性原则的关系及协调三性原则的关系及协调v关系：对立统一关系：对立统一v协调：三者兼顾，在确保安全性、流动性前提下协调：三者兼顾，在确保安全
43、性、流动性前提下，尽可能实现利润最大化。，尽可能实现利润最大化。三性原则之间的协调与平衡v 银行收益的高低与其承受的风险的大小成正比;v 金融管理当局限制商业银行一味追求高额利润的行为；v 在既定的风险水平实现最高的盈利，或者是在既定的盈利水平上使银行所承受的风险最低;v 商业银行经营管理的核心内容就是在盈利和风险之间寻求一种平衡。三性之间的矛盾与协调三性之间的矛盾与协调盈利性盈利性 增加贷款利息收入增加贷款利息收入 提高贷款利率提高贷款利率 扩大贷款规模扩大贷款规模 风险高风险高 企业成企业成 管理难管理难 高风险高风险 的表现的表现 本增加本增加 度加大度加大 项目增多项目增多安全性安全性
44、 风险增加风险增加流动性流动性 期限长、流动性降低期限长、流动性降低三性之间的矛盾与协调三性之间的矛盾与协调O期限期限盈利性盈利性流动性流动性安全性安全性盈利性盈利性流动性、安全性流动性、安全性v案例案例：2006年年2月月21日，英国中央银行日，英国中央银行英格兰银英格兰银行发生一起英国历史上最大抢劫案，一伙武装劫匪化装行发生一起英国历史上最大抢劫案，一伙武装劫匪化装成警察从肯特郡一家保安公司库房中抢走成警察从肯特郡一家保安公司库房中抢走2500万英镑万英镑（约（约4000万美元，约万美元，约3.5亿人民币亿人民币)，目前，两嫌疑，目前，两嫌疑人被捕。事后，布莱尔首相表示：人被捕。事后，布莱
45、尔首相表示：“为什么英国频频发为什么英国频频发生千万英镑数额的抢劫案呢？而且为什么遭抢得多是英生千万英镑数额的抢劫案呢？而且为什么遭抢得多是英国的金融机构呢？英国的金融安保体系安全性又有多少国的金融机构呢？英国的金融安保体系安全性又有多少呢？呢？”v启发：金库的安保现状不足以保平安，应该加强。启发：金库的安保现状不足以保平安，应该加强。三、现代商业银行发展要素三、现代商业银行发展要素成成 功功 的的 银行银行企业文化企业文化 客户客户满意满意社会社会责任责任全行全行努力努力银行银行利润利润以人为本、人本营销以人为本、人本营销金融企业文化：金融企业文化：员工第一、唯一的第一生产力员工第一、唯一的
46、第一生产力 客户第二客户第二员工营销文化：员工营销文化：客户第一、唯一的第一生利军客户第一、唯一的第一生利军 企业第二企业第二银行发展要素之一：客户v 客户导向原则：把客户需求和利益作为工作核心，产品设计、流程调整都客户导向原则：把客户需求和利益作为工作核心，产品设计、流程调整都以增加客户价值，提高客户满意度为目标；从维护客户利益的角度出发设以增加客户价值，提高客户满意度为目标；从维护客户利益的角度出发设计规章制度计规章制度v 从从“满足客户需求满足客户需求”到到“引导客户需求引导客户需求”n银行的概念更新必须走在市场前面，产品设计必须先于客户的需求变化银行的概念更新必须走在市场前面，产品设计
47、必须先于客户的需求变化n为客户提供为客户提供“六适六适”服务：在适当的时机，用适当的方式，以适当的价服务：在适当的时机，用适当的方式，以适当的价格，向适当的客户，销售适当的产品和服务，收到适当的效果格，向适当的客户，销售适当的产品和服务，收到适当的效果”n强调创新，以新客户、新业务、新技术促银行发展强调创新，以新客户、新业务、新技术促银行发展v 提供提供“一站式一站式”、全方位服务，通过行内各业务部门和职能部门的配合来、全方位服务，通过行内各业务部门和职能部门的配合来满足客户的各种需求满足客户的各种需求客户基础：市场细分，客户细分客户基础：市场细分，客户细分个人个人公司公司同业同业政府政府银行
48、发展要素之二：员工员工激励方式激励方式v 分配挑战性工作：提高业务分配挑战性工作：提高业务能力，造就银行企业家素质能力，造就银行企业家素质v 定期培训，强制执行：拓宽定期培训，强制执行：拓宽知识、提高技能知识、提高技能v 调薪：普调与微调相结合调薪：普调与微调相结合v 晋级：严格的考核与测评，晋级：严格的考核与测评，定期考核与临时考核相结合定期考核与临时考核相结合v 员工持股计划与股票期权员工持股计划与股票期权v 福利保障制度福利保障制度v 家属亲善措施家属亲善措施建立、健全员工的激励机制和约束机制建立、健全员工的激励机制和约束机制约束机制约束机制遵守国家法律、法规遵守国家法律、法规遵守行纪、
49、行规遵守行纪、行规忠诚与银行事业忠诚与银行事业为银行创造的价值要显为银行创造的价值要显著大于自己的利润著大于自己的利润业务集中于本行业务集中于本行银行发展要素之三：股东股东股东利益的表现形式股东利益的表现形式v 分红：每年赢利中以现金分红：每年赢利中以现金形式分配给股东的部分形式分配给股东的部分v 红股：以股票形式分配的红股：以股票形式分配的资本公积金和未分配利润资本公积金和未分配利润v 价差：股东持有股票的价价差：股东持有股票的价格变化收益格变化收益谋求股东利益最大化谋求股东利益最大化股东利益的组织保障股东利益的组织保障法律意义上的组织结法律意义上的组织结构：构：董事会董事会 监事会监事会
50、股东大会股东大会结束语：结束语：稳健、审慎是商业银行又好又快科学发展之本稳健、审慎是商业银行又好又快科学发展之本 第四节第四节 商业银行的内部治理商业银行的内部治理 ToTov一、商业银行的组织制度形式v单一银行制1、内涵：银行业务完全由一个营业机构来办理，不设立或不许设立分支机构的一种银行组织形式。2、优点：(1)限制银行业的兼并和垄断。(2)有利于协调银行与地方政府的关系。(3)业务灵活，管理容易。3、缺点：(1)规模较小，经营成本高。(2)与经济的外向发展存在矛盾，削弱竞争力。(3)业务集中，风险较大。单一银行制单一银行制商业银行商业银行A A商业银行商业银行B B商业银行商业银行C C
