1、(CFP案例分享)保险案例1_080903天津班第四组理财规划建议书家庭介绍 张张先生一家是典型的小康之家，与夫人马马女士同年35岁，家有一个5岁的儿子,基本情况如下表:家庭角色出生日期个人情况丈夫(张先生)家中独子1973年月薪(税后):7000个人年消费:18000妻子(张太太)家中独子1973年月薪(税后):4000个人年消费:20000孩子儿子2003年目前在上幼儿园中班,预计后年上小学家庭收支储蓄收支表收入支出工 作收 入丈夫84000生 活支 出丈夫18000妻子20000妻子48000赡养费4800其他支出10000理 财收 入房贷本利44000还借款15700总收入132000
2、 总支出112500净储蓄19500 储蓄率14.77%理财需求建立应急计划(疾病、特殊支出）3年内还清向亲友借的债务 希望孩子能在 国内享受高等教育还清房屋贷款退休后希望生活水平不低于目前水平的80%理财目标期限目标金额 短期（5年以内）1、建立应急基金（疾病、特殊）2、三年内偿还亲友债务1、RMB5万2、RMB4万 中期（5-10年）孩子教育计划国内大学：RMB3万/年 长期目标 （10年以上）1、还房贷计划2、退休养老规划3、遗产规划1、当前房贷本金RMB47万2、退休首月RMB7.8万3、视财富情况而定 理财师建议保障规划、旅游规划、健康规划 理财分析家庭生命期家庭成长期夏季（3055
3、）理财重点养老子女教育供房财务状况资产资产项目资产项目成本成本市价市价现金0.000.00活存8000.008000.00流动性资产流动性资产80008000黄金/艺术品40004000投资性资产投资性资产40004000自用汽车12000060000自用房产（含装修）710000710000家具、电器110000110000电脑、衣物2000020000自用性资产自用性资产960000900000总资产总资产972000912000注注:汽车项目为计提汽车项目为计提3 3年折旧后的金额。（年折旧后的金额。（20%20%、20%20%、10%10%）财务状况负债负债项目负债项目成本成本市价市价
4、向亲友借款4000040000消费性负债消费性负债4000040000 投资性负债投资性负债00自用房贷款520000470000自用性负债自用性负债520000470000总负债总负债560000510000项目数额总资产912000总负债510000资产负债比55.92%分析分析1、资产负债率偏高，家庭偿债压力较大2、投资性资产比例太低，应加大投资性资产财务情况资产负债分析一生收支情况分析一生收支情况分析 收入和支出是用来衡量家庭财富增减情况的，理想当中每个人收入和支出是用来衡量家庭财富增减情况的，理想当中每个人都希望收入大于支出，但是实际情况千差万别，在这里要根据每个都希望收入大于支出，
5、但是实际情况千差万别，在这里要根据每个微观的个体进行研究，才可以得出客观准确的结论。微观的个体进行研究，才可以得出客观准确的结论。家庭风险诊断1、孩子教育金累计缺口风险 2、短期偿债资金缺口风险3、还贷需求资金缺口风险4、重大疾病风险家庭风险缺口缺口金额家庭应急基金50000孩子教育金120000短期偿债50000还贷需求470000重大疾病风险400000合计1090000理财规划总体建议1、通过对您的资产负债以及现金流量的分析，我们发现在今后的三年中，您的现金流比较紧张，如果一开始就把风险保障、应急基金的建立以及孩子教育金的累积放在一起进行（目标并进法），那么已当前的现金流将无法实现目标。
6、2、鉴于以上的认识，我们对您的现金流进行了以下规划：风险优先原则：我们建议把建立应急基金、孩子教育金、短期偿债、还贷等4项保障需求合并在一起，保额69万，保障期20年，以定期寿险的方式运作，费用低，保额高，只需年缴费3450元。创立应急基金：每年的自由储蓄为19500元，减去每年3450元的保费支出为16050元，未来3年可累积48150元，加上目前8000元活存，就可以构建成50000元的家庭应急基金。教育和重疾：从您们38岁开始，因为短期债务已清偿，所以您们的现金流得到改善，可以拿这部分钱来满足教育金和重疾的需求。从您们38岁以后，就可以安排养老金了，把每期富裕的现金投资于投联险，来为养老
7、准备资金。家庭保障规划险种被保险人保险名称保额 保费（年）投保年龄定期寿险丈夫国寿祥运690000345035重疾险丈夫 康宁健康200000680038重疾险妻子 康宁健康200000520038合计 1090000 理财规划教育方案一 少儿教育险期限7年保额17万方式少儿教育险保险名称未来有术(信诚)回报1、在15、16、17岁分别领保额的8%，来满足高中的教育费支出。2、在18、19、20、21岁分别领取保额的18%作为大学教育费支出。3、豁免条款：如果投保人在缴费期身故或高残，可以豁免未来保费，保险责任依然有效。年交保费22162.30养老金规划通过现金流量和仿真分析，张先生您一家的现
8、金流足够养老之用，所以当您38岁以后可以把最后剩余的资金全部购买投连险，投资主要为稳健类产品。养老金规划保险名称保险名称所属公司所属公司保险利益保险利益 智 尚 人 生信 诚人 寿1、按客户风险偏好设计4个投资帐户（优选全债-成长先锋），满足不同客户对长期投资的偏好。2、为了把握投资机会，各个账户间可以任意免费转换。3、提供17项免费全球救援保障服务。4、人身价值保障可以保证本金和锁定收益。5、受益人继承比例可随意调整，百年后可以无成本高安全转移财富。理财规划调整教育方案二 基金定投期限10年金额12万方式基金定投基金类型债券型回报率6%左右每月定投额760元你不理财、财不理你共同学习相互提高后会有期
