1、第第6章章 汽车保险与理赔汽车保险与理赔6.1 汽车保险概述汽车保险概述6.2 汽车事故理赔汽车事故理赔6.3 交通事故现场查勘技术交通事故现场查勘技术大连白癜风医院大连白癜风医院bdf888886.1 汽车保险概述汽车保险概述6.1.1 保险的概念保险的概念所谓保险，是以合理计算的风险分摊金为基础，集合多数对所谓保险，是以合理计算的风险分摊金为基础，集合多数对同等风险有取得保障需要的人，建立集中的专用基金，对约同等风险有取得保障需要的人，建立集中的专用基金，对约定灾害事故发生所致的经济损失定灾害事故发生所致的经济损失(或人身伤亡或人身伤亡)进行补偿进行补偿(或或给付给付)的合同行为。这一定义
2、包含四个方面的意思的合同行为。这一定义包含四个方面的意思:保险是以保障经济安定为目的的补偿机制，以经济损失为保险是以保障经济安定为目的的补偿机制，以经济损失为前提条件。前提条件。保险是以多数经济单位或个人的互助共济关系为必要条件。保险是以多数经济单位或个人的互助共济关系为必要条件。保险的分摊金，即保险费是根据一定的数理技术合理计算保险的分摊金，即保险费是根据一定的数理技术合理计算出来的。出来的。保险是一种合同行为。保险是一种合同行为。下一页返回6.1 汽车保险概述汽车保险概述6.1.2 保险的作用保险的作用保险的作用是保险职能在具体工作中的表现，不同的社会形保险的作用是保险职能在具体工作中的表
3、现，不同的社会形态和历史时期，保险的职能表现有所不同，因此它的作用也态和历史时期，保险的职能表现有所不同，因此它的作用也有所不同。随着社会经济的发展，保险经济活动已经渗透到有所不同。随着社会经济的发展，保险经济活动已经渗透到国民经济和社会经济生活的各个领域。因此，保险的作用日国民经济和社会经济生活的各个领域。因此，保险的作用日益广泛，实际效果日趋显著。益广泛，实际效果日趋显著。1.有利于国民经济持续稳定发展有利于国民经济持续稳定发展2.有利于社会的稳定有利于社会的稳定3.有利于增强社会防灾防损意识，减少灾害损失有利于增强社会防灾防损意识，减少灾害损失4.有利于科学技术的推广应用有利于科学技术的
4、推广应用上一页 下一页返回6.1 汽车保险概述汽车保险概述6.1.3 汽车保险及其特点汽车保险及其特点1.汽车保险的概念汽车保险的概念汽车保险是以保险汽车的损失，或者以保险汽车的所有人，汽车保险是以保险汽车的损失，或者以保险汽车的所有人，或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所负的责任为保险或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所负的责任为保险标的的保险。标的的保险。汽车保险包括以下几层含义汽车保险包括以下几层含义:它是一种商业保险行为。它是一种商业保险行为。它是一种合同行为。它是一种合同行为。它是一种权利义务行为。它是一种权利义务行为。它是一种以合同约定的、以保险事故发生为条件的损失补它是一种以
5、合同约定的、以保险事故发生为条件的损失补偿或保险金给付的保险行为。偿或保险金给付的保险行为。上一页 下一页返回6.1 汽车保险概述汽车保险概述2.汽车保险的特点汽车保险的特点(1)保险对象具有广泛性和差异性的特点保险对象具有广泛性和差异性的特点(2)保险标的具有可流动性的特点保险标的具有可流动性的特点(3)具有出险频率高的特点具有出险频率高的特点(4)条款和费率的管理具有刚性特点条款和费率的管理具有刚性特点上一页 下一页返回6.1 汽车保险概述汽车保险概述3.汽车保险的种类汽车保险的种类(1)交强险交强险 交强险是责任保险的一种。现行的商业机动车第三者责任保交强险是责任保险的一种。现行的商业机
6、动车第三者责任保险险(以下简称商业三责险以下简称商业三责险)是按照自愿原则由投保人选择购买。是按照自愿原则由投保人选择购买。在现实中，商业三责险投保比率比较低在现实中，商业三责险投保比率比较低(2019年约为年约为35%)，致使发生道路交通事故后，有的因没有保险保障或致害人支致使发生道路交通事故后，有的因没有保险保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及时的赔偿，也造成大量经付能力有限，受害人往往得不到及时的赔偿，也造成大量经济赔偿纠纷。因此，实行交强险制度就是通过国家法律强制济赔偿纠纷。因此，实行交强险制度就是通过国家法律强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险，以提高第三者机动车所有人
7、或管理人购买相应的责任保险，以提高第三者责任险的投保面，在最大程度上为交通事故受害人提供及时责任险的投保面，在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。和基本的保障。上一页 下一页返回6.1 汽车保险概述汽车保险概述(2)车辆损失险车辆损失险车辆损失险是保险人对于被保险人承保的汽车，因保险责任车辆损失险是保险人对于被保险人承保的汽车，因保险责任范围内的事故所致的毁损灭失予以赔偿的保险。由于涉及保范围内的事故所致的毁损灭失予以赔偿的保险。由于涉及保险汽车的意外事故很多，各国为打一大对被保险人的保障，险汽车的意外事故很多，各国为打一大对被保险人的保障，一般提供综合保险。针对一些损失频率很高的
8、危险事故，有一般提供综合保险。针对一些损失频率很高的危险事故，有时会被列为独立险种。如美国和日本的车辆损失险，包括碰时会被列为独立险种。如美国和日本的车辆损失险，包括碰撞损失险和汽车综合损失险撞损失险和汽车综合损失险(非碰撞损失险非碰撞损失险)，全车盗险包括，全车盗险包括在汽车综合损失险内。我国由于机动车盗抢现象较为严重，在汽车综合损失险内。我国由于机动车盗抢现象较为严重，发生频率很高，所以将全车盗抢险作为车辆损失险的附加险发生频率很高，所以将全车盗抢险作为车辆损失险的附加险单独列出。单独列出。上一页 下一页返回6.1 汽车保险概述汽车保险概述(3)第三者责任险第三者责任险第三者责任险是指被保
9、险人或其允许的合格驾驶员，在使用第三者责任险是指被保险人或其允许的合格驾驶员，在使用保险汽车过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡保险汽车过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依法给予赔偿的一种保险。由于汽车的第三者损失对保险人依法给予赔偿的一种保险。由于汽车的第三者损失对象既有人身伤亡又有财产损失，所以汽车责任保险又分为第象既有人身伤亡又有财产损失，所以汽车责任保险又分为第三者伤害责任保险和第三者财产损失责任保险。汽车责任险三者伤害责任保险和第三者财产损失责任保险。汽车责
10、任险有代替被保险人承担经济赔偿责任的特点，是为无辜的受害有代替被保险人承担经济赔偿责任的特点，是为无辜的受害者提供经济保障的一种有效手段。对于以过失主义为基础的者提供经济保障的一种有效手段。对于以过失主义为基础的汽车保险制度，一般遵循汽车保险制度，一般遵循“无过失就无责任，无损害就无赔无过失就无责任，无损害就无赔偿偿”的原则，所以当被保险人负有过失责任，或者第三者有的原则，所以当被保险人负有过失责任，或者第三者有由过失直接造成的损害发生时，保险人才能依据保险合同予由过失直接造成的损害发生时，保险人才能依据保险合同予以赔偿。以赔偿。上一页 下一页返回6.1 汽车保险概述汽车保险概述(4)车上人员
11、责任险车上人员责任险车上人员责任险是指发生意外事故，造成保险车辆上人员的车上人员责任险是指发生意外事故，造成保险车辆上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。另外，保险车辆发生意外事故，导致车上的司机负责赔偿。另外，保险车辆发生意外事故，导致车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的或乘客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，由保险公司承担赔偿责任。必要合理的施救、保护费用，由保险公司承担赔偿责任。上一页 下一页返回6.1 汽车保险概述汽车保险概述(5)附加险附
12、加险为了满足被保险人对与汽车有关的其他风险的保障要求，保为了满足被保险人对与汽车有关的其他风险的保障要求，保险人常提供附加险供被保险人选择。附加险不能单独承保，险人常提供附加险供被保险人选择。附加险不能单独承保，必须在购买了相应主险的基础上，根据被保险人的意愿选择必须在购买了相应主险的基础上，根据被保险人的意愿选择性地投保。以性地投保。以A条款家庭自用车产品体系为例，人保财险提条款家庭自用车产品体系为例，人保财险提供了玻璃单独破碎险、盗抢险、自燃损失险、车身划痕损失供了玻璃单独破碎险、盗抢险、自燃损失险、车身划痕损失险、不计免赔率特约险、可选免赔额特约险、机动车停驶损险、不计免赔率特约险、可选
13、免赔额特约险、机动车停驶损失险、新增加设备损失保险、发动机特别损失险、代步机动失险、新增加设备损失保险、发动机特别损失险、代步机动车服务特约险、更换轮胎服务特约险等附加险供被保险人选车服务特约险、更换轮胎服务特约险等附加险供被保险人选择。商业保险条款主险和附加险关系见择。商业保险条款主险和附加险关系见表表6-1。上一页 下一页返回6.1 汽车保险概述汽车保险概述6.1.4 汽车保险投保实务汽车保险投保实务所谓投保，就是指投保人向保险人请求签订保险合同的意愿。所谓投保，就是指投保人向保险人请求签订保险合同的意愿。因保险合同的要约一般要求为书面形式，所以汽车保险的投因保险合同的要约一般要求为书面形
14、式，所以汽车保险的投保需要填写投保单。保需要填写投保单。1.投保单的性质投保单的性质投保单也称要约保单，经投保人如实填写后交付保险人，成投保单也称要约保单，经投保人如实填写后交付保险人，成为订立保险合同的书面要约投保单是保险合同订立过程中的为订立保险合同的书面要约投保单是保险合同订立过程中的一份重要单证，是投保人向保险人进行要约的证明，是确定一份重要单证，是投保人向保险人进行要约的证明，是确定保险合同内容的依据。投保单原则上应载明订立保险合同所保险合同内容的依据。投保单原则上应载明订立保险合同所涉及的主要条款，投保单经过保险人审核、接受，就成为保涉及的主要条款，投保单经过保险人审核、接受，就成
15、为保险合同的组成部分。险合同的组成部分。上一页 下一页返回6.1 汽车保险概述汽车保险概述2.投保单内容填写的基本要求投保单内容填写的基本要求(1)告知告知投保时，保险人需要履行告知义务。其告知内容主要包括投保时，保险人需要履行告知义务。其告知内容主要包括:依据中华人民共和国保险法和机动车辆保险条款依据中华人民共和国保险法和机动车辆保险条款以及保监会的有关要求，向投保人告知保险险种的保障范围，以及保监会的有关要求，向投保人告知保险险种的保障范围，特别要明示责任免除及被保险人义务等条款内容。特别要明示责任免除及被保险人义务等条款内容。对车辆基本险和附加险条款解释产生异议时，特别是对保对车辆基本险
16、和附加险条款解释产生异议时，特别是对保险责任免除部分的异议，应通过书面或其他方式给予明确说险责任免除部分的异议，应通过书面或其他方式给予明确说明。当保险条款发生变更时，应及时地明确说明。明。当保险条款发生变更时，应及时地明确说明。上一页 下一页返回6.1 汽车保险概述汽车保险概述应主动提醒投保人履行如实告知义务，尤其对涉及保险人应主动提醒投保人履行如实告知义务，尤其对涉及保险人是否同意承保，承保时的特别约定、可能的费率变化等情况是否同意承保，承保时的特别约定、可能的费率变化等情况要如实告知，不能为了争取保险业务故意误导投保人。要如实告知，不能为了争取保险业务故意误导投保人。对于摩托车与拖拉机保
17、险，应向投保人解释采用定额保单对于摩托车与拖拉机保险，应向投保人解释采用定额保单与采用普通保单承保的不同之处。与采用普通保单承保的不同之处。(2)车辆检验车辆检验各保险公司对此规定不一，有的将车辆检验过程与投保单填各保险公司对此规定不一，有的将车辆检验过程与投保单填写工作同时进行，属于承保阶段的实务。有的则将其放在核写工作同时进行，属于承保阶段的实务。有的则将其放在核保阶段与查验车辆一起进行保阶段与查验车辆一起进行车辆行驶证检验。投保时，应检验车辆行驶证或临时牌照车辆行驶证检验。投保时，应检验车辆行驶证或临时牌照是否与投保标的相符，车辆是否为已经办理有效年检的合格是否与投保标的相符，车辆是否为
18、已经办理有效年检的合格车辆，核实投保车辆的使用性质和车辆初次登记日期等。车辆，核实投保车辆的使用性质和车辆初次登记日期等。上一页 下一页返回6.1 汽车保险概述汽车保险概述车辆检验。投保时要重点检验下述车辆车辆检验。投保时要重点检验下述车辆:首次投保的车辆首次投保的车辆;未按期续保的车辆未按期续保的车辆;在投保第三者责任险后，又申请加保车辆在投保第三者责任险后，又申请加保车辆损失险的车辆损失险的车辆;申请增加投保附加险，如盗抢险、自燃损失险申请增加投保附加险，如盗抢险、自燃损失险及玻璃单独破碎险及玻璃单独破碎险;使用年限较长且接近报废年限的车辆使用年限较长且接近报废年限的车辆;特特种车辆种车辆
19、;发生重大交通事故后修复的车辆发生重大交通事故后修复的车辆3.投保单的填写投保单的填写投保单的内容包括被保险人、投保人的基本情况投保单的内容包括被保险人、投保人的基本情况;保险车辆和保险车辆和驾驶员的基本情况驾驶员的基本情况;投保险种投保险种;保险金额保险金额;保险期限等内容。投保险期限等内容。投保业务人员应指导投保人正确填写，如果投保车辆较多，投保业务人员应指导投保人正确填写，如果投保车辆较多，投保单容纳不下，则应填写机动车辆保险投保单附表。填保单容纳不下，则应填写机动车辆保险投保单附表。填写时，应字迹清楚，如应更改，需要投保人或其代表人在更写时，应字迹清楚，如应更改，需要投保人或其代表人在
20、更正处签章。保险单的填写要求如下正处签章。保险单的填写要求如下:上一页 下一页返回6.1 汽车保险概述汽车保险概述(1)投保人的基本情况投保人的基本情况投保人是任何保险合同不可缺少的当事人。如果投保人为自投保人是任何保险合同不可缺少的当事人。如果投保人为自己投保，保险合同签订后，投保人即成为被保险人。投保人己投保，保险合同签订后，投保人即成为被保险人。投保人除了应当具有相应的权利能力和行为能力之外，对保险标的除了应当具有相应的权利能力和行为能力之外，对保险标的必须具有保险利益，因此，投保人应当在投保单上填写自己必须具有保险利益，因此，投保人应当在投保单上填写自己的姓名，以便保险人核实其资格，避
21、免出现保险纠纷。的姓名，以便保险人核实其资格，避免出现保险纠纷。一方面，被保险人必须是保险事故发生时遭受损失的人，即一方面，被保险人必须是保险事故发生时遭受损失的人，即受保障的人受保障的人;另一方面，被保险人必须是有保险金请求权的人。另一方面，被保险人必须是有保险金请求权的人。因此，投保单上必须注明被保险人的姓名。因此，投保单上必须注明被保险人的姓名。上一页 下一页返回6.1 汽车保险概述汽车保险概述(2)被保险人的基本情况被保险人的基本情况投保单上需要填写被保险人的详细地址、邮编、电话及联系投保单上需要填写被保险人的详细地址、邮编、电话及联系人，以便于联系和作为确定保险费率的参考因素。首先，
22、保人，以便于联系和作为确定保险费率的参考因素。首先，保险人接到投保人填写的投保单后需要进行核保。保险合同生险人接到投保人填写的投保单后需要进行核保。保险合同生效后，保险人需要定期或不定期地向客户调研自身的服务质效后，保险人需要定期或不定期地向客户调研自身的服务质量或通知被保险人有关信息。为便于及时联系，需要填写被量或通知被保险人有关信息。为便于及时联系，需要填写被保险人的准确通讯地址、邮编、电话及联系人等信息。其次，保险人的准确通讯地址、邮编、电话及联系人等信息。其次，不同地区的汽车保有量、道路状况都不尽相同，危险因素也不同地区的汽车保有量、道路状况都不尽相同，危险因素也不一样，这是确定保险费
23、率的重要依据。不一样，这是确定保险费率的重要依据。上一页 下一页返回6.1 汽车保险概述汽车保险概述(3)驾驶员的基本情况驾驶员的基本情况投保单需要提供驾驶员的基本情况，如驾驶员的住址、性别、投保单需要提供驾驶员的基本情况，如驾驶员的住址、性别、年龄与婚姻状况、驾龄、违章情况等，这是确定保险费的重年龄与婚姻状况、驾龄、违章情况等，这是确定保险费的重要依据。要依据。(4)保险汽车的基本情况保险汽车的基本情况保险汽车有关资料。投保单要求说明保险汽车的有关情况，保险汽车有关资料。投保单要求说明保险汽车的有关情况，一般包括号牌号码、厂牌号码、发动机号、车架号、座位一般包括号牌号码、厂牌号码、发动机号、
24、车架号、座位/吨位、车辆特征吨位、车辆特征(车门数、颜色车门数、颜色)等内容。我国汽车保险的投等内容。我国汽车保险的投保单要提供车辆的号牌号码、厂牌型号、发动机号、车架号、保单要提供车辆的号牌号码、厂牌型号、发动机号、车架号、座位座位/吨位、车辆颜色、初次登记年月等信息。吨位、车辆颜色、初次登记年月等信息。上一页 下一页返回6.1 汽车保险概述汽车保险概述车辆价值对保险费影响较大，所以较为详细的保险汽车有关车辆价值对保险费影响较大，所以较为详细的保险汽车有关资料，可以帮助保险人核实保险汽车的价值和确定保险金额资料，可以帮助保险人核实保险汽车的价值和确定保险金额的多少。如我国的机动车辆保险条款规
25、定的多少。如我国的机动车辆保险条款规定:“保险金额不保险金额不能超过同类型的新车购置价，超过部分无效能超过同类型的新车购置价，超过部分无效”显然，提供上显然，提供上述保险汽车的基本资料为保险人核保提供了依据。述保险汽车的基本资料为保险人核保提供了依据。汽车的所有与使用情况。汽车的所有与使用情况。上一页 下一页返回6.1 汽车保险概述汽车保险概述(5)投保险种与保险期限投保险种与保险期限车辆险中包括全车盗抢险、车上责任险车辆险中包括全车盗抢险、车上责任险(车上座位和车上货车上座位和车上货物物)、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、
26、自燃损失险、新增加设备损失险、不计免赔特约险等。险、自燃损失险、新增加设备损失险、不计免赔特约险等。在投保单上，需要选择投保险种，填写保险金额或赔偿限额，在投保单上，需要选择投保险种，填写保险金额或赔偿限额，这是保险人在核保时确定保险费的基本依据。这是保险人在核保时确定保险费的基本依据。保险期限一般为半年或一年。在美国，一般情况下规定保保险期限一般为半年或一年。在美国，一般情况下规定保险期限为半年，除了一次交清保险费外，也可以采用按月交险期限为半年，除了一次交清保险费外，也可以采用按月交付。在我国规定的保险期限一般为一年付。在我国规定的保险期限一般为一年.上一页 下一页返回6.1 汽车保险概述
27、汽车保险概述(6)投保人签章投保人签章投保单必须由投保人亲笔签名认可方能生效。其主要作用为投保单必须由投保人亲笔签名认可方能生效。其主要作用为:提供保险凭证所需要的信息。投保人签章就视同其确认了提供保险凭证所需要的信息。投保人签章就视同其确认了投保单上所提供的信息，保险人在签发保险证和保险单时，投保单上所提供的信息，保险人在签发保险证和保险单时，可以依据这些信息填写。可以依据这些信息填写。便于保险人核保。保险人核保时，需要甄别承担风险和确便于保险人核保。保险人核保时，需要甄别承担风险和确定保险适合的条款。只有投保人签章后，才能确认投保单所定保险适合的条款。只有投保人签章后，才能确认投保单所提供
28、的信息，便于投保人核保。提供的信息，便于投保人核保。获得投保人对保险合同信息的确认。投保人在投保单上签获得投保人对保险合同信息的确认。投保人在投保单上签字后，保险人受理同意，投保单就构成保险合同的要件。如字后，保险人受理同意，投保单就构成保险合同的要件。如果核保后所填信息没有变化，保险人据此认为投保人已经确果核保后所填信息没有变化，保险人据此认为投保人已经确认了保险合同的信息。认了保险合同的信息。上一页 下一页返回6.1 汽车保险概述汽车保险概述4.投保人在进行投保时需注意的事项投保人在进行投保时需注意的事项(1)合理选择一家保险公司合理选择一家保险公司(2)合理选择保险代理人合理选择保险代理
29、人(3)了解汽车保险的内容了解汽车保险的内容(4)根据实际需要购买根据实际需要购买(5)购买机动车辆保险的其他注意事项购买机动车辆保险的其他注意事项对保险重要单证的使用和保管。对保险重要单证的使用和保管。如实告知义务。如实告知义务。及时交纳保险费。及时交纳保险费。合同纠纷的解决方式。合同纠纷的解决方式。投诉。投诉。上一页返回6.2 汽车事故理赔汽车事故理赔汽车事故理赔是指保险汽车在发生保险责任范围内的损失后，汽车事故理赔是指保险汽车在发生保险责任范围内的损失后，保险人依据保险合同的约定解决保险赔偿问题的过程。理赔保险人依据保险合同的约定解决保险赔偿问题的过程。理赔工作是保险政策和作用的重要体现
30、，是保险人执行保险合同，工作是保险政策和作用的重要体现，是保险人执行保险合同，履行保险义务，承担保险责任的具体体现。保险的优越性及履行保险义务，承担保险责任的具体体现。保险的优越性及保险给予被保险人的经济补偿作用在很大程度上，都是通过保险给予被保险人的经济补偿作用在很大程度上，都是通过理赔工作来实现的。理赔工作来实现的。6.2.1 汽车保险理赔的意义及原则汽车保险理赔的意义及原则1.汽车保险理赔的意义汽车保险理赔的意义理赔是在现实生活中使用非常广泛的词语。从广义上而言，理赔是在现实生活中使用非常广泛的词语。从广义上而言，理赔是指当事人的一方按一定的依据理赔是指当事人的一方按一定的依据(法律、政
31、策、规章和习法律、政策、规章和习惯等惯等)对另一方提出的赔偿要求进行处理的行为和过程。对另一方提出的赔偿要求进行处理的行为和过程。下一页返回6.2 汽车事故理赔汽车事故理赔 汽车保险理赔除了具有一般经济补偿的特性外，还有其特定汽车保险理赔除了具有一般经济补偿的特性外，还有其特定的内涵。汽车保险理赔是指汽车保险合同所规定的事故，即的内涵。汽车保险理赔是指汽车保险合同所规定的事故，即车祸发生后，当保险人接到被保险人在规定的时间内提交的车祸发生后，当保险人接到被保险人在规定的时间内提交的报案索赔报告时，按保险合同履行损失补偿的义务。汽车保报案索赔报告时，按保险合同履行损失补偿的义务。汽车保险理赔是保
32、险经营的最后一道环节，做好汽车保险理赔工作，险理赔是保险经营的最后一道环节，做好汽车保险理赔工作，对于维护投保人的利益，加强汽车保险经营与管理，提高保对于维护投保人的利益，加强汽车保险经营与管理，提高保险企业的信誉和经营效益，具有重要意义。险企业的信誉和经营效益，具有重要意义。(1)通过汽车保险理赔，被保险人所享受的保险利益得到实通过汽车保险理赔，被保险人所享受的保险利益得到实现现(2)通过汽车保险理赔，使人民生活安定，社会再生产过程通过汽车保险理赔，使人民生活安定，社会再生产过程得到保障得到保障(3)通过汽车保险理赔，汽车保险承保的质量得到检验通过汽车保险理赔，汽车保险承保的质量得到检验(4
33、)通过汽车保险理赔，汽车保险的经济效益得到充分反映通过汽车保险理赔，汽车保险的经济效益得到充分反映上一页 下一页返回6.2 汽车事故理赔汽车事故理赔2.汽车保险理赔遵循的原则汽车保险理赔遵循的原则汽车保险理赔工作涉及面广，情况比较复杂。为更好地贯彻汽车保险理赔工作涉及面广，情况比较复杂。为更好地贯彻保险经营方针，提高汽车保险理赔工作质量，汽车保险理赔保险经营方针，提高汽车保险理赔工作质量，汽车保险理赔必须遵循以下原则必须遵循以下原则:(1)满意性原则满意性原则(2)迅速性原则迅速性原则(3)准确性原则准确性原则(4)公平性原则公平性原则上一页 下一页返回6.2 汽车事故理赔汽车事故理赔6.2.
34、2 理赔人员应具备的条件理赔人员应具备的条件理赔工作是一项比较复杂而又繁重的工作。理赔人员不仅要理赔工作是一项比较复杂而又繁重的工作。理赔人员不仅要有较强的专业技术、相应的业务知识和政策水平，而且还要有较强的专业技术、相应的业务知识和政策水平，而且还要有高度的事业心、责任心，树立为生产服务，为群众服务的有高度的事业心、责任心，树立为生产服务，为群众服务的观点和深入实际，实事求是的工作作风。在处理理赔案中要观点和深入实际，实事求是的工作作风。在处理理赔案中要按保险条款办事，贯彻按保险条款办事，贯彻“主动、迅速、准确、合理主动、迅速、准确、合理”的理赔的理赔原则，严格按照理赔程序认真办案。综合来看
35、，理赔人员一原则，严格按照理赔程序认真办案。综合来看，理赔人员一般应具备以下条件般应具备以下条件:1.廉洁奉公，秉公办事，认真负责廉洁奉公，秉公办事，认真负责2.熟悉机动车辆条款，准确理解，合理利用熟悉机动车辆条款，准确理解，合理利用3.掌握有关的道路交通法规及各种相关的法律法规掌握有关的道路交通法规及各种相关的法律法规4.熟悉汽车的基本机构、工作原理和相关修理工艺等专业技熟悉汽车的基本机构、工作原理和相关修理工艺等专业技术知识术知识上一页 下一页返回6.2 汽车事故理赔汽车事故理赔6.2.3 汽车理赔业务流程汽车理赔业务流程汽车理赔业务流程对于不同的保险公司有一些细微的差别，汽车理赔业务流程
36、对于不同的保险公司有一些细微的差别，对于不同的实际业务类型也不是千篇一律的。总的来说，汽对于不同的实际业务类型也不是千篇一律的。总的来说，汽车理赔业务流程包括受理案件、现场查勘、确定保险责任并车理赔业务流程包括受理案件、现场查勘、确定保险责任并立案、定损核损、赔款理算、缮制赔款计算书、结案归档等立案、定损核损、赔款理算、缮制赔款计算书、结案归档等过程。汽车理赔业务流程如过程。汽车理赔业务流程如图图6-1所示。所示。上一页 下一页返回6.2 汽车事故理赔汽车事故理赔1.受理案件受理案件(1)报案记录报案记录保险汽车出险后，被保险人一般是以口头或电话、电报等方保险汽车出险后，被保险人一般是以口头或
37、电话、电报等方式向保险公司理赔部门报案。受理报案的操作流程如式向保险公司理赔部门报案。受理报案的操作流程如图图6-2所示。所示。(2)填写出险通知书填写出险通知书理赔人员在受理报案的同时，应向被保险人提供保险车辆出理赔人员在受理报案的同时，应向被保险人提供保险车辆出险通知书，并指导被保险人尽快据实详细填写保险车辆的出险通知书，并指导被保险人尽快据实详细填写保险车辆的出险通知书。其中险通知书。其中“出险地点出险地点”应填写详细，应填写详细，“驾驶员情况驾驶员情况”按驾驶证填写。按驾驶证填写。“涉及第三者的情况涉及第三者的情况”应将第三者的姓名、应将第三者的姓名、地址、联系方式、受伤情况、财产损失
38、情况等具体填写。地址、联系方式、受伤情况、财产损失情况等具体填写。上一页 下一页返回6.2 汽车事故理赔汽车事故理赔(3)单证查核单证查核理赔人员根据出险通知书，应尽快查找出险车辆的保险单和理赔人员根据出险通知书，应尽快查找出险车辆的保险单和批单，核对保险费是否交付，查验出险时间是否在保险期限批单，核对保险费是否交付，查验出险时间是否在保险期限之内，核对驾驶员是否为保单中约定的驾驶员，根据报案人之内，核对驾驶员是否为保单中约定的驾驶员，根据报案人所述事故原因依据保险条款审核是否应付赔偿责任所述事故原因依据保险条款审核是否应付赔偿责任;若有下列若有下列各项之任何一项者，保险公司无赔偿责任，自可拒
39、绝受理各项之任何一项者，保险公司无赔偿责任，自可拒绝受理汽车出险日期不在保单承保有效期限内汽车出险日期不在保单承保有效期限内;发生危险事故不在保单承保范围或投保种类内发生危险事故不在保单承保范围或投保种类内;危险事故发生的地点不在保单约定的行驶区域内危险事故发生的地点不在保单约定的行驶区域内;危险事故发生的结果并不构成要求理赔的条件危险事故发生的结果并不构成要求理赔的条件;被保险人无权提出赔偿损失。被保险人无权提出赔偿损失。上一页 下一页返回6.2 汽车事故理赔汽车事故理赔(4)报告案情报告案情理赔内勤应根据报案通知和保险合同内容，及时向业务科理赔内勤应根据报案通知和保险合同内容，及时向业务科
40、(股股)负责人报告。负责人应视案情分以下几种情况处理负责人报告。负责人应视案情分以下几种情况处理:对案情较简单或损失较小的案件，安排分管外勤人员进行对案情较简单或损失较小的案件，安排分管外勤人员进行现场查勘或委托代理查勘。现场查勘或委托代理查勘。对案情较复杂或损失较大的案件，负责人应向单位分管领对案情较复杂或损失较大的案件，负责人应向单位分管领导报告，领导视情况亲临现场参与查勘和定损。导报告，领导视情况亲临现场参与查勘和定损。对重大的和超出核赔权限的损案，应电话向省、市公司报对重大的和超出核赔权限的损案，应电话向省、市公司报告出险情况，经初步查勘掌握基本情况后，再及时向省、市告出险情况，经初步
41、查勘掌握基本情况后，再及时向省、市报告处理意见。报告处理意见。上一页 下一页返回6.2 汽车事故理赔汽车事故理赔对在外地出险的赔案，需委托当地保险公司代查勘的，应对在外地出险的赔案，需委托当地保险公司代查勘的，应填制填制“代查勘委托书代查勘委托书”一式两份，一份自留附案卷内，一份一式两份，一份自留附案卷内，一份连同保险单底寄发委托公司，由理赔内勤登记连同保险单底寄发委托公司，由理赔内勤登记“委托查勘登委托查勘登记簿记簿”;同时应将注意事项，处理赔案的原则向被保险人交待同时应将注意事项，处理赔案的原则向被保险人交待清楚，以防事后发生扯皮现象。清楚，以防事后发生扯皮现象。受理案件结束后，由查勘定损
42、人员进行现场查勘与定损。对受理案件结束后，由查勘定损人员进行现场查勘与定损。对于危险事故刚刚发生或危险尚未得到控制，出险地点又在本于危险事故刚刚发生或危险尚未得到控制，出险地点又在本地，为了及时掌握出险现场的实际情况和督促被保险人进行地，为了及时掌握出险现场的实际情况和督促被保险人进行施救，受理案件、现场查勘工作可同步进行，但现场查勘后施救，受理案件、现场查勘工作可同步进行，但现场查勘后要及时进行查核，以防盲目处理。要及时进行查核，以防盲目处理。上一页 下一页返回6.2 汽车事故理赔汽车事故理赔2.现场查勘现场查勘现场查勘是指用科学的方法和现代技术手段，对交通事故现现场查勘是指用科学的方法和现
43、代技术手段，对交通事故现场进行实地验证和查询，将所得结果完整而准确地记录下来场进行实地验证和查询，将所得结果完整而准确地记录下来的全部工作过程。现场查勘是查明交通事故真相的根本措施，的全部工作过程。现场查勘是查明交通事故真相的根本措施，是分析事故原因和认定事故责任的基本依据，也为事故损害是分析事故原因和认定事故责任的基本依据，也为事故损害赔偿提供认据，所以，现场查勘应公正、客观、严密地进行。赔偿提供认据，所以，现场查勘应公正、客观、严密地进行。现场查勘操作流程如现场查勘操作流程如图图6-3所示。所示。上一页 下一页返回6.2 汽车事故理赔汽车事故理赔(1)现场查勘的主要内容现场查勘的主要内容查
44、勘定损人员接案后，应迅速做好查勘准备，尽快赶赴事故查勘定损人员接案后，应迅速做好查勘准备，尽快赶赴事故现场，会同被保险人及有关部门进行现场查勘工作。现场查现场，会同被保险人及有关部门进行现场查勘工作。现场查勘的主要内容包括勘的主要内容包括:查明出险的时间和出险的地点。查明出险的时间和出险的地点。查明报案人身份，了解报案人姓名、住址、联系方式、发查明报案人身份，了解报案人姓名、住址、联系方式、发现险情时间和险情产生原因等。现险情时间和险情产生原因等。查明出险车辆情况，如出险车辆车型、牌照号码、发动机查明出险车辆情况，如出险车辆车型、牌照号码、发动机号码、车架号码、行驶证、车辆安全设备的配置情况，
45、查实号码、车架号码、行驶证、车辆安全设备的配置情况，查实车辆的使用性质是否与保险单记载的一致，并与保险单或批车辆的使用性质是否与保险单记载的一致，并与保险单或批单核对是否相符。如果与第三方车辆发生事故，应查明第三单核对是否相符。如果与第三方车辆发生事故，应查明第三方车辆的基本情况。方车辆的基本情况。上一页 下一页返回6.2 汽车事故理赔汽车事故理赔查清驾驶员情况。查清驾驶员情况。查明车辆的使用性质，查实保险车辆出险时的使用性质是查明车辆的使用性质，查实保险车辆出险时的使用性质是否与保单相符，以及是否运载危险品、车辆的结构有无改装否与保单相符，以及是否运载危险品、车辆的结构有无改装或加装。或加装
46、。查明出险的原因。这是现场查勘的重点，要深入调查，根查明出险的原因。这是现场查勘的重点，要深入调查，根据现场查勘技术进行现场查勘，索取证明，收集证据，全面据现场查勘技术进行现场查勘，索取证明，收集证据，全面分析。分析。查明各方人员伤亡情况。查明各方人员伤亡情况。施救整理受损财产。施救整理受损财产。核实损失情况。核实损失情况。上一页 下一页返回6.2 汽车事故理赔汽车事故理赔 检查人员应十分注重通过摄影记录损失情况，照片不仅是检查人员应十分注重通过摄影记录损失情况，照片不仅是赔款案件的第一手资料，是调查报告的一个客观的具有形象赔款案件的第一手资料，是调查报告的一个客观的具有形象性的旁证资料，也是
47、对文字报告的一个重要补充。性的旁证资料，也是对文字报告的一个重要补充。(11)重大案件应绘制事故现场草图。重大案件应绘制事故现场草图。(12)在审定保险责任后，对于无异义的保险责任理赔案件，在审定保险责任后，对于无异义的保险责任理赔案件，对事故损失金额进行估计，并填写在对事故损失金额进行估计，并填写在“机动车辆保险事故现机动车辆保险事故现场查勘记录场查勘记录”的相关项目内。的相关项目内。(13)现场查勘结束后，查勘人员应按照上述内容及要求认真现场查勘结束后，查勘人员应按照上述内容及要求认真填写现场查勘记录。如果可能，应力争让被保险人或驾驶员填写现场查勘记录。如果可能，应力争让被保险人或驾驶员确
48、认签字，查勘人员应立即将查勘情况反馈给接案中心。确认签字，查勘人员应立即将查勘情况反馈给接案中心。上一页 下一页返回6.2 汽车事故理赔汽车事故理赔(2)代查勘代查勘代查勘仅限于本保险公司各分支机构所承保的汽车在异地出代查勘仅限于本保险公司各分支机构所承保的汽车在异地出险的情形，出险当地的保险分支机构均有代查勘并提供各种险的情形，出险当地的保险分支机构均有代查勘并提供各种协助的义务。具体程序如下协助的义务。具体程序如下:出险地保险公司业务人员接到外地保险车辆在本地出险的出险地保险公司业务人员接到外地保险车辆在本地出险的通知以后，应查验保险证或保险单，确认是本公司承保的车通知以后，应查验保险证或
49、保险单，确认是本公司承保的车辆后，询问并记录报案日期、报案人、保险单号、保险类别、辆后，询问并记录报案日期、报案人、保险单号、保险类别、被保险人、承保公司、出险时间、地点、原因、牌照号码等，被保险人、承保公司、出险时间、地点、原因、牌照号码等，同时向报案人出示出险通知书并交待填写事项，督促其按期同时向报案人出示出险通知书并交待填写事项，督促其按期交回。交回。应立即安排现场勘查，并尽快通知承保公司。应立即安排现场勘查，并尽快通知承保公司。上一页 下一页返回6.2 汽车事故理赔汽车事故理赔查勘人员到达事故现场以后，应视同本公司的赔案处理，查勘人员到达事故现场以后，应视同本公司的赔案处理，认真开展现
50、场查勘工作，按照要求填写查勘记录并由代查勘认真开展现场查勘工作，按照要求填写查勘记录并由代查勘的公司领导签章。的公司领导签章。业务人员应将该案登录代查勘登记簿，并按照规定开具代业务人员应将该案登录代查勘登记簿，并按照规定开具代查勘收据一式两联。查勘收据一式两联。此外，如果承保公司同意并委托进行代定损，应按照规定的此外，如果承保公司同意并委托进行代定损，应按照规定的定损程序处理。处理完毕后，应将全部案件材料移交承保公定损程序处理。处理完毕后，应将全部案件材料移交承保公司，并在代查勘登记簿上注明移交时间。司，并在代查勘登记簿上注明移交时间。上一页 下一页返回6.2 汽车事故理赔汽车事故理赔3.确立
