1、保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作室zhubob授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔 主讲：朱明主讲：朱明高级工程师、高级技师、经济师高级工程师、高级技师、经济师高级技能专业教师高级技能专业教师汽车维修高级考评员汽车维修高级考评员保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作室zhubob授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔第一章第一章 风险与风险与 风险管理风险管理第一节第一节 保险的概念保险的概念第二节第二节 保险的构成要素保险的构成要素第三节第三节 保险的职能与作用保险的职能与作用保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作
2、室zhubob授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔第一节第一节 保险的概念保险的概念保险的含义（保险的含义（经济角度、法律角度）经济角度、法律角度）经济角度经济角度：保险事分摊灾害事故的一种方法。保：保险事分摊灾害事故的一种方法。保 险把具有同样危险威胁的人和单位组织起来，根据保险把具有同样危险威胁的人和单位组织起来，根据保 险费率收取保险费，建立保险基金，以补偿财产损失险费率收取保险费，建立保险基金，以补偿财产损失 或对人身事件给付保险金，因此保险对现实生活中面或对人身事件给付保险金，因此保险对现实生活中面 临的危险给予了经济保障。临的危险给予了经济保障。保险学保险学 汽车系精品课程汽车
3、系精品课程朱明工作室朱明工作室zhubob授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险的含义保险的含义 法律角度：法律角度：保险是通过合同的保险是通过合同的形式，运用商业化的形式，运用商业化的 经营原则，经营原则，由保险经营者向投保人收取保险费，由保险经营者向投保人收取保险费，建立保险基金，当发生保险责任范建立保险基金，当发生保险责任范围内的事故时或保险条件实现时，围内的事故时或保险条件实现时，保险人对财产的损失进行补偿、对保险人对财产的损失进行补偿、对人身伤亡或年老丧失劳动能力时给人身伤亡或年老丧失劳动能力时给付的一种经济保障制度。付的一种经济保障制度。保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品
4、课程朱明工作室朱明工作室zhubob授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险与类似经济行为的区别与联系保险与类似经济行为的区别与联系相同点：相同点：同是以风险的存同是以风险的存在为前提在为前提同是以大数法则同是以大数法则为依据为依据不同点：不同点：行为依据不同行为依据不同保障的对象不同保障的对象不同经营的主体不同经营的主体不同保障水平不同保障水平不同保险费的负担不同保险费的负担不同保险与社会保险保险与社会保险保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作室zhubob授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险与类似经济行为的区别与联系保险与类似经济行为的区别与联系保险与自保
5、保险与自保 性质不同性质不同保险为多数经济单位的集合，各经济单位将危险转移给保险人承担，保险为多数经济单位的集合，各经济单位将危险转移给保险人承担，体现了互助关系；自保是个别经济单位的单独行为，体现的是自助行体现了互助关系；自保是个别经济单位的单独行为，体现的是自助行为关系。为关系。保障的稳定程度不同保障的稳定程度不同保险保障具有较强的稳定性；自保要视经济单位自留后备基金是否充保险保障具有较强的稳定性；自保要视经济单位自留后备基金是否充足而定，如果自留后备充足，则可及时得到保障，否则，保障就不充足而定，如果自留后备充足，则可及时得到保障，否则，保障就不充分甚至得不到保障。分甚至得不到保障。基金
6、的处理方式不同基金的处理方式不同 投投 保人在交付保险费后，不论约定的保险事故发生与否，均不能收回；保人在交付保险费后，不论约定的保险事故发生与否，均不能收回；自保则不同，危险发生了，即从自留基金中拿出一部分与以补偿，危险不自保则不同，危险发生了，即从自留基金中拿出一部分与以补偿，危险不发生，所提留的基金仍属经济单位自有。发生，所提留的基金仍属经济单位自有。保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作室zhubob授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险与储蓄保险与储蓄所得不同所得不同储蓄所得是其本金及利息；保险所得是不定值储蓄所得是其本金及利息；保险所得是不定值性质不同性
7、质不同保险具有经济互助合作性质保险具有经济互助合作性质储蓄是一种单纯靠自身经济实力自助行为储蓄是一种单纯靠自身经济实力自助行为保险与类似经济行为的区别与联系保险与类似经济行为的区别与联系用途不同用途不同 保险积聚的保险基金必须在合同条款规定的事故发生后或期限届满保险积聚的保险基金必须在合同条款规定的事故发生后或期限届满时，保险人才按合同规定履行赔偿责任，即只能用于特定事故的损时，保险人才按合同规定履行赔偿责任，即只能用于特定事故的损失补偿；储蓄可以由存款人自由提取，自由使用失补偿；储蓄可以由存款人自由提取，自由使用。依据不同依据不同 保险集合多数单位和个人的保险费，形成保险基金，目的在于分散保
8、险集合多数单位和个人的保险费，形成保险基金，目的在于分散风险、分摊损失，并以概率论、大数法则为计算保险费的基础，具风险、分摊损失，并以概率论、大数法则为计算保险费的基础，具有科学依据；储蓄多少能应付不测事故却是一个不定的数额。有科学依据；储蓄多少能应付不测事故却是一个不定的数额。保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作室zhubob授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔 保险与赌博保险与赌博相似之处相似之处 1.都具有一定的射幸性都具有一定的射幸性2.都需要本金都需要本金3.都讲究信用都讲究信用n本质上的区别本质上的区别 1.目的不同目的不同2.手段不同手段不同3.结果不
9、同结果不同保险与类似经济行为的区别与联系保险与类似经济行为的区别与联系保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作室zhubob授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险的构成要素保险的构成要素保险的构成要素主要包括三方面：前提要素、基础要保险的构成要素主要包括三方面：前提要素、基础要素、功能要素素、功能要素（1）、保险的前提要素是危险的存在）、保险的前提要素是危险的存在（2）、保险的基础要素是众人协力，即多数人参与）、保险的基础要素是众人协力，即多数人参与（3）、保险的功能要素是损失补偿）、保险的功能要素是损失补偿第二节第二节 保险的构成要素保险的构成要素保险学保险学 汽车
10、系精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作室zhubob授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔以保险的实施方式划分以保险的实施方式划分自愿保险自愿保险 投保人或被保险人和保险人当事人双方在平等互利，协商一投保人或被保险人和保险人当事人双方在平等互利，协商一致的基础上，根据自愿的原则签订的保险合同。致的基础上，根据自愿的原则签订的保险合同。强制保险强制保险 它是由国家政府通过法律或行政命令强制实行的保险，也称它是由国家政府通过法律或行政命令强制实行的保险，也称法定保险。法定保险。保险的分类保险的分类保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作室zhubob授人以鱼不如授人以渔授
11、人以鱼不如授人以渔按保险的性质分类按保险的性质分类1.商业保险商业保险它是指投保人根据合同约定，向保险人收取保险费，保险它是指投保人根据合同约定，向保险人收取保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、偿责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、期限时给付保险金的保险行为。期限时给付保险金的保险行为。2.社会保险社会保险它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社
12、或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。会保障制度。3.政策保险政策保险这是政府为了一定的目的，运用普通保险的技术而开办的这是政府为了一定的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。一种保险。保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作室zhubob授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔按照保险保障的范围分类按照保险保障的范围分类1财产保险财产保险 这里是指狭义的财产保险，它是以有形的财产作为保险标的的保险，这里是指狭义的财产保险，它是以有形的财产作为保险标的的保险，保险人承担保险标的因自然灾害和意外事故而受损失的经济赔偿责任。保险人承担保险标的因自然灾
13、害和意外事故而受损失的经济赔偿责任。2责任保险责任保险 是以被保险人承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。是以被保险人承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。3信用保证保险信用保证保险 以信用关系为保险标的的一种保险。以信用关系为保险标的的一种保险。4人身保险人身保险 人身保险是以人的生命和身体作为保险标的的保险，人身保险是以人的生命和身体作为保险标的的保险，人身保险的保险标的无法用货币来衡量，但保险金额可以根据投保人人身保险的保险标的无法用货币来衡量，但保险金额可以根据投保人的经济生活需要和交费能力来月定。的经济生活需要和交费能力来月定。保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程朱明工
14、作室朱明工作室zhubob授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔按危险转移的方式划分按危险转移的方式划分1原保险原保险原保险是指投保人与保险人之间直接订立合同，确立双方的权利义务关系，投保人将危险转原保险是指投保人与保险人之间直接订立合同，确立双方的权利义务关系，投保人将危险转移给保险人。原保险简称移给保险人。原保险简称“保险保险”，我们平时用的最多的就是原保险。，我们平时用的最多的就是原保险。2再保险再保险是指保险人将所承保到的保险业务的一部分或全部，向另一个保险人再一次保险，也就是保是指保险人将所承保到的保险业务的一部分或全部，向另一个保险人再一次保险，也就是保险的保险，这种方式也称险的
15、保险，这种方式也称“分保分保”。3 共同保险共同保险共同保险又称共保，是由多个保险人联合起来共同承担同一标的的同一危险，并且保险金额共同保险又称共保，是由多个保险人联合起来共同承担同一标的的同一危险，并且保险金额不得超过保险标的的价值，发生保险责任时，赔偿是依照各保险人承担的金额比例分摊。不得超过保险标的的价值，发生保险责任时，赔偿是依照各保险人承担的金额比例分摊。4重复保险重复保险投保人以同一标的的同一危险同时向两个或两个以上的保险人进行投保就构成了重复保险。投保人以同一标的的同一危险同时向两个或两个以上的保险人进行投保就构成了重复保险。共同保险和重复保险的区别在于：共同保险和重复保险的区别
16、在于：共同保险中，投保人和保险人之间签订的是一个保险合同，其赔偿金额不会超过保险价值；共同保险中，投保人和保险人之间签订的是一个保险合同，其赔偿金额不会超过保险价值；重复保险中，各保险人之间没有互相沟通，投保人与每个保险人均签订了一个合同，很可能重复保险中，各保险人之间没有互相沟通，投保人与每个保险人均签订了一个合同，很可能使被保险人获得超额利益。使被保险人获得超额利益。保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作室zhubob授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔 共同保险与再保险的区别是：共同保险与再保险的区别是：共同保险的当事人之间的关系是横向的：共同保险的当事人之间的
17、关系是横向的：甲保险人 乙保险人 丙保险人 投保人 再保险的当事人之间的关系是纵向的（链式的）再保险的当事人之间的关系是纵向的（链式的）投保人投保人原保险人原保险人再保险人再保险人保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作室zhubob授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔按承保的客户分类按承保的客户分类1个人保险个人保险 投保人是自然人，即家庭或个人为保障主体，以个人的名义购买保投保人是自然人，即家庭或个人为保障主体，以个人的名义购买保险单。险单。2团体保险团体保险 投保人为集体，投保的团体与保险人签订一份合同，集体内的所有投保人为集体，投保的团体与保险人签订一份合同，集
18、体内的所有成员为被保险人，每一被保险人均应有一份保险凭证。成员为被保险人，每一被保险人均应有一份保险凭证。3企业事业单位保险企业事业单位保险 它是以企业、事业、机关团体等作为保障主体，这些单位除它是以企业、事业、机关团体等作为保障主体，这些单位除了面临生产和经营风险外，还面临着各种财产损失、营业中了面临生产和经营风险外，还面临着各种财产损失、营业中断、人员伤亡、责任风险等，需要各种保险提供保障断、人员伤亡、责任风险等，需要各种保险提供保障保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作室zhubob授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔按承保的危险分类按承保的危险分类1单一危险保
19、险单一危险保险 保险人只对被保险人所面临的某一种风险提供保障保险人只对被保险人所面临的某一种风险提供保障的保险方式，如地震保险等。的保险方式，如地震保险等。2 综合危险保险综合危险保险 保险人对两种或两种以上的风险提供保障承担赔偿保险人对两种或两种以上的风险提供保障承担赔偿责任。责任。3一切险一切险 它是指保险人承保了被保险人面临的很多风险，但它是指保险人承保了被保险人面临的很多风险，但并不是真正意义上的一切危险，而是指承保的风险并不是真正意义上的一切危险，而是指承保的风险之多近似于一切。之多近似于一切。保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作室zhubob授人以鱼不如授人
20、以渔授人以鱼不如授人以渔按保险金额的确定方式分类按保险金额的确定方式分类定值保险定值保险保险双方事先约定保险标的的价值，此约定的保保险双方事先约定保险标的的价值，此约定的保险价值即作为保险金额，保险价值和保险金额均险价值即作为保险金额，保险价值和保险金额均在与保险单内。在与保险单内。不定值保险不定值保险保险双方当事人对于保险标的事先并不约定期保保险双方当事人对于保险标的事先并不约定期保险价值险价值(因而称因而称“不定值不定值”)，之列明保险金额作，之列明保险金额作为赔付的最高责任限额。为赔付的最高责任限额。保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作室zhubob授人以鱼不如授
21、人以渔授人以鱼不如授人以渔 分散风险、分散风险、均摊损失均摊损失保险使少数人的经济损失，由所有的要保人平均分保险使少数人的经济损失，由所有的要保人平均分摊，从而使单个人难以承受的损失变成了多数人可摊，从而使单个人难以承受的损失变成了多数人可以承担的损失以承担的损失保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能。组织经济补偿、组织经济补偿、组织保险金给付组织保险金给付补偿损失、进行保险金给付是保险的出发点补偿损失、进行保险金给付是保险的出发点进行保险基金积聚的根本目的是用于补偿和给付进行保险基金积聚的根本目的是用于补偿和给付第二节第二节 保险的职能与作用
22、保险的职能与作用保险的职能保险的职能保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作室zhubob授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔1.保险在微观经济中的作用保险在微观经济中的作用1.促进企业及时恢复生产促进企业及时恢复生产2.进企业加强经济核算进企业加强经济核算3.促进企业加强风险管理促进企业加强风险管理4.有利于安定人民生活有利于安定人民生活保险的作用保险的作用2.保险在宏观经济中的作用保险在宏观经济中的作用1.为国家建设积聚资金为国家建设积聚资金2.推动科学技术向现实生产力转化推动科学技术向现实生产力转化3.保证了国家的财政平衡和信贷平衡保证了国家的财政平衡和信贷平衡4
23、.增加外汇收入，增强国际支付能力增加外汇收入，增强国际支付能力授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作室zhubob 授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作室zhubob保保 险险 学学保险原则保险原则授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作室zhubob第三章第三章 保险原则保险原则 第一节第一节 保险利益原则保险利益原则第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则第三节近因原则第三节近因原则第四节第四节 损失补偿原则
24、损失补偿原则第五节第五节 分摊原则分摊原则第六节第六节 代位原则代位原则授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作室zhubob第一节第一节 保险利益原则保险利益原则 保险利益保险利益是指投保人对保险标的（财产保险合同的保险标是指投保人对保险标的（财产保险合同的保险标的为财产、物资、责任和信用，人身保险的保险标的为被的为财产、物资、责任和信用，人身保险的保险标的为被保险人的身体或生命。以下同）具有的法律上承认的经济保险人的身体或生命。以下同）具有的法律上承认的经济利益，亦称可保利益。利益，亦称可保利益。保险利益原则作为保险运行中的一项重
25、要原则，它要求投保险利益原则作为保险运行中的一项重要原则，它要求投保人或被保险人在保险合同订立或履行过程中必须具有保保人或被保险人在保险合同订立或履行过程中必须具有保险利益，否则保险合同无效。险利益，否则保险合同无效。一、保险利益一、保险利益授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作室zhubob二、保险利益原则二、保险利益原则1.必须是法律上认可的利益必须是法律上认可的利益保险利益必须是符合法律规定，符合社会公共秩序要求，为保险利益必须是符合法律规定，符合社会公共秩序要求，为法律认可并受到法律保护的利益。法律认可并受到法律保护的利益。
26、2.必须是经济上的利益必须是经济上的利益保险利益必须是可以用货币计算或估价的利益保险利益必须是可以用货币计算或估价的利益3.必须是确定的利益必须是确定的利益保险利益构成的条件保险利益构成的条件保险利益的种类保险利益的种类1.财产保险的保险利益财产保险的保险利益 -财产所有权财产所有权财产经营权、使用权财产经营权、使用权财产抵押权、留置权财产抵押权、留置权财产的承运权、保管权财产的承运权、保管权授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作室zhubob2.责任保险的保险利益责任保险的保险利益 责任保险是以被保险人依法应承担的民事赔偿责任为保
27、险标责任保险是以被保险人依法应承担的民事赔偿责任为保险标的的保险的的保险3.信用、保证保险的保险利益信用、保证保险的保险利益 在经济合同中，因义务人不履行合同义务，致使权利人受到在经济合同中，因义务人不履行合同义务，致使权利人受到经济损失，可以通过投保信用、保证保险由保险人承担经济经济损失，可以通过投保信用、保证保险由保险人承担经济赔偿责任。赔偿责任。4.人身保险的保险利益人身保险的保险利益人身保险是以被保险人的身体或生命为保险标的的保险人身保险是以被保险人的身体或生命为保险标的的保险我国保险法第五十二条规定，投保人对下列人员具有保险利益：我国保险法第五十二条规定，投保人对下列人员具有保险利益
28、：本人；本人；配偶、子女、父母；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家属及其他成员、前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家属及其他成员、近亲属；近亲属；前项以外与投保人之间存在某种法律关系，并同意为其投保的人。前项以外与投保人之间存在某种法律关系，并同意为其投保的人。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作室zhubob保险利益的转移、消灭保险利益的转移、消灭1.保险利益的转移保险利益的转移 在人身保险中，一般不存在保险利益的转移问题。在财产保险在人身保险中，一般不存在保险利益的转移问题。在财产保险中，保
29、险利益转移主要是由于财产保险标的物的转移引起的。中，保险利益转移主要是由于财产保险标的物的转移引起的。具体说来，保险标的转移有以下几种情况：具体说来，保险标的转移有以下几种情况：1.让与让与2.继承继承3.破产破产2.保险利益的消灭保险利益的消灭在财产保险中，保险标的的消灭，保险利益即消灭；在人身保在财产保险中，保险标的的消灭，保险利益即消灭；在人身保险中，被保险人因人身保险合同除外责任规定的原因死亡，如险中，被保险人因人身保险合同除外责任规定的原因死亡，如自杀（两年内）、刑事犯罪被处决等，均构成保险利益的消灭。自杀（两年内）、刑事犯罪被处决等，均构成保险利益的消灭。授人以鱼不如授人以渔授人以
30、鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作室zhubob保险利益的存在时间保险利益的存在时间财产保险的保险利益存在的时间，绝大多数情况下，不仅要求财产保险的保险利益存在的时间，绝大多数情况下，不仅要求在订立保险合同时存在，而且在事故发生时也必须存在。在订立保险合同时存在，而且在事故发生时也必须存在。但它也有例外，根据国际惯例，在海上保险中并不要求在签订但它也有例外，根据国际惯例，在海上保险中并不要求在签订合同时必须具有保险利益，而是在发生损失时，被保险人对其合同时必须具有保险利益，而是在发生损失时，被保险人对其必须具有保险利益，否则不予赔偿。必须具有保险利益，否
31、则不予赔偿。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作室zhubob三、保险利益原则的意义三、保险利益原则的意义1.消除投保人利用保险进行赌博的可能性。消除投保人利用保险进行赌博的可能性。保险与赌博的最大区别，就是保险有保险利益的要保险与赌博的最大区别，就是保险有保险利益的要求，没有保险利益的保险就是赌博。求，没有保险利益的保险就是赌博。2.防止道德风险的发生防止道德风险的发生根据保险利益原则，即使保险事故发生，也只是获根据保险利益原则，即使保险事故发生，也只是获得损失补偿，而不会额外获利得损失补偿，而不会额外获利3.限制保险补偿的程度
32、限制保险补偿的程度为了使被保险人既能够得到足够的、充分的补偿，为了使被保险人既能够得到足够的、充分的补偿，又不会由于保险而获得额外的利益，就必须以投保又不会由于保险而获得额外的利益，就必须以投保人或被保险人在保险标的上所具有的经济利益作为人或被保险人在保险标的上所具有的经济利益作为保险保障的最高限额。保险保障的最高限额。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作室zhubob一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法第四条也规定：第四条也规定：“从事保险活动从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵
33、循自愿和诚实信用的原则。必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实信用的原则。”所谓所谓诚实信用，是任何一方当事人对他方不得隐瞒欺诈，而应当善意诚实信用，是任何一方当事人对他方不得隐瞒欺诈，而应当善意地、全面地履行各自的义务。地、全面地履行各自的义务。保险的信息不对称性。保险的信息不对称性。故保险中的诚信原则有故保险中的诚信原则有“最大诚信最大诚信”原则之称。原则之称。第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则二、规定最大诚信原则的原因二、规定最大诚信原则的原因 （1）保险信息不对称；保险信息不对称；（2）保险合同的射悻性。保险合同的射悻性。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系
34、精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作室zhubob1.告知告知n所谓所谓告知告知是指双方当事人就标的物的有关情况如实地向对方加是指双方当事人就标的物的有关情况如实地向对方加以陈述或说明。以陈述或说明。n所谓所谓“重要事实重要事实”是指足以能够影响一个正常的、谨慎的保险是指足以能够影响一个正常的、谨慎的保险人决定是否承保，或者据以确定保险费率，或者是在保险合同人决定是否承保，或者据以确定保险费率，或者是在保险合同增加特别约定条款的情况，包括投保人被保险人的情况，有关增加特别约定条款的情况，包括投保人被保险人的情况，有关保险标的的情况，风险因素及以往遭到其他保险人拒保的事实。保险标的的情况，风
35、险因素及以往遭到其他保险人拒保的事实。三、最大诚信原则的内容三、最大诚信原则的内容2.保证保证1.保证的概念保证的概念保证是指双方当事人对某种事情的作为或不作为的允诺。保证是指双方当事人对某种事情的作为或不作为的允诺。2.保证的种类保证的种类保证根据存在的形式来划分，可以分为保证根据存在的形式来划分，可以分为明示保证明示保证和和默示保证默示保证根据保证事项是否已存在可分为根据保证事项是否已存在可分为确认保证确认保证和和承诺保证承诺保证授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作室zhubob3.弃权和禁止反言弃权和禁止反言弃权弃权，是指保
36、险合同当事人一，是指保险合同当事人一方放弃他在合同中可以主张的某方放弃他在合同中可以主张的某种权利。禁止反言，是指一方当种权利。禁止反言，是指一方当事人既已放弃合同中可以主张的事人既已放弃合同中可以主张的权利，日后就不得再重新主张这权利，日后就不得再重新主张这种权利。种权利。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作室zhubob第三节第三节 近因原则近因原则 近因原则近因原则是判断风险事故与保险标的地损害之间的因果关系，进是判断风险事故与保险标的地损害之间的因果关系，进而确定保险赔偿责任的一项基本原则。而确定保险赔偿责任的一项基本原则
37、。近因原则包含两个内容，一是判定致损近因，二是保险赔偿以近近因原则包含两个内容，一是判定致损近因，二是保险赔偿以近因属于保险事故为前提。因属于保险事故为前提。所谓所谓近因近因，是指造成事件最直接而有效的原因，是指造成事件最直接而有效的原因，具体是指造成保险标的毁损、灭失的有效原因，具体是指造成保险标的毁损、灭失的有效原因，与实际损失之间存在因果与实际损失之间存在因果0关系，并不是指时间关系，并不是指时间 上和空间上与损失最为接近的原因。上和空间上与损失最为接近的原因。近因原则含义近因原则含义授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作室z
38、hubob近因原则的运用近因原则的运用 1.致损的原因只有一个致损的原因只有一个这里是指造成财产损失或者人身伤亡的原因只有这里是指造成财产损失或者人身伤亡的原因只有一个，这个原因就是近因。一个，这个原因就是近因。2.致损的原因有两个或两个以上致损的原因有两个或两个以上这里指损失的原因有多个，它们可能同时发生，这里指损失的原因有多个，它们可能同时发生，也可能连续发生，还可能间断发生。分不同情况也可能连续发生，还可能间断发生。分不同情况：两个或两个以上原因同时发生两个或两个以上原因同时发生两个或两个以上原因连续发生两个或两个以上原因连续发生两个或两个以上原因间断发生两个或两个以上原因间断发生授人以
39、鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作室zhubob第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则 补偿原则补偿原则是指保险标的发生保险责任范围内的损失时，是指保险标的发生保险责任范围内的损失时，按照保险合同约定的条件，依据保险标的的实际损失，按照保险合同约定的条件，依据保险标的的实际损失，在保险金额以内进行补偿的原则。在保险金额以内进行补偿的原则。1.从无损失则无赔偿而言，补偿须以损失的发生为从无损失则无赔偿而言，补偿须以损失的发生为前提；前提；2.保险人补偿的损失只能是保险责任范围以内的损保险人补偿的损失只能是保险责任范围以内的损失，即由于保
40、险事故所造成的保险标的的损失；失，即由于保险事故所造成的保险标的的损失；3.保险赔偿以实际损失为限。保险赔偿以实际损失为限。一、损失补偿原则的主要内容一、损失补偿原则的主要内容授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作室zhubob二、损失补偿原则在保险实务中的体现二、损失补偿原则在保险实务中的体现补偿原则的限制条件补偿原则的限制条件 1、以实际损失为限，是补偿原则最基本的限制条件、以实际损失为限，是补偿原则最基本的限制条件 2、以保险金额为限。、以保险金额为限。3、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限。、以被保险人对保险标的具有的保
41、险利益为限。补偿原则的实施方式补偿原则的实施方式赔付现金赔付现金修理修理更换更换重置重置授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作室zhubob三、损失补偿原则的意义三、损失补偿原则的意义 损失补偿原则的意义。损失补偿原则的意义。（1 1）保障保险职能的顺利实施。保障保险职能的顺利实施。（2 2）防止被保险人从保险中赢利。防止被保险人从保险中赢利。（3 3）减少道德风险。减少道德风险。四、损失补偿原则的例外情况四、损失补偿原则的例外情况 损失补偿原则主要用于一般财产保险，以下险种不能运用这损失补偿原则主要用于一般财产保险，以下险种不能运
42、用这一原则：一原则：（1 1）定值保险定值保险 （2 2）重置价值保险重置价值保险 （3 3）人寿保险人寿保险授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作室zhubob第六节第六节 分摊原则分摊原则分摊原则的概念分摊原则的概念 分摊原则是指在投保人善意分摊原则是指在投保人善意重复保险重复保险的情况下，当保险事的情况下，当保险事故发生时，保险人应对被保险人的损失实行分摊的原则。故发生时，保险人应对被保险人的损失实行分摊的原则。分摊原则也是有补偿原则派生出来的，不适用于人身保险。分摊原则也是有补偿原则派生出来的，不适用于人身保险。一、比例责任
43、制一、比例责任制比例责任分摊方式，是以保险金额为基础计算分摊责任，比例责任分摊方式，是以保险金额为基础计算分摊责任，即各保险人按其承保的保险金额与各保险人承保保险金额即各保险人按其承保的保险金额与各保险人承保保险金额总和的比例分摊责任。其计算公式如下：总和的比例分摊责任。其计算公式如下：授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作室zhubob各保险人承保比各保险人承保比 例例 =保险人各自承保的保险金额保险人各自承保的保险金额 各保险人承保保险金额的总和各保险人承保保险金额的总和 二、责任限额制二、责任限额制限额责任分摊方式，是以赔偿限
44、额为基础计算分摊责任，即限额责任分摊方式，是以赔偿限额为基础计算分摊责任，即假设在没有重复保险的条件下，各保险人以其承保的保险金假设在没有重复保险的条件下，各保险人以其承保的保险金额应付的最高限额与各保险人应负赔偿限额总和的比例分摊额应付的最高限额与各保险人应负赔偿限额总和的比例分摊责任。其计算公式如下：责任。其计算公式如下：各保险人赔偿限额比例各保险人赔偿限额比例 =各保险人赔偿的限额各保险人赔偿的限额 各保险人赔偿限额的总和各保险人赔偿限额的总和 授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作室zhubob三、顺序责任分摊三、顺序责任分
45、摊顺序责任分摊方式是按照各家保险公司出单顺序赔偿，先顺序责任分摊方式是按照各家保险公司出单顺序赔偿，先出单的公司首先在其保险金额限度内负责赔偿，当损失金出单的公司首先在其保险金额限度内负责赔偿，当损失金额超出前一家保额的情况下，由其他保险人按照承保时间额超出前一家保额的情况下，由其他保险人按照承保时间的先后顺序在有效保额内依次赔偿。的先后顺序在有效保额内依次赔偿。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作室zhubob第五节第五节 代位原则代位原则代位求偿原则代位求偿原则代位追偿原则是指保险事故发生，保险人按合同代位追偿原则是指保险事故
46、发生，保险人按合同约定向被保险人赔偿了保险金后，依法取得有关约定向被保险人赔偿了保险金后，依法取得有关保险标的的所有权或向第三者（责任人）的追偿保险标的的所有权或向第三者（责任人）的追偿权的原则。权的原则。1、代位求偿权、代位求偿权.1代位追偿权的概念代位追偿权的概念代位追偿权，简称代位权，是指保险标的发生保代位追偿权，简称代位权，是指保险标的发生保险事故造成损失，依法应由第三人承担经济赔偿险事故造成损失，依法应由第三人承担经济赔偿责任的，保险人自向被保险人支付保险金之日起责任的，保险人自向被保险人支付保险金之日起相应取得的被保险人对第三人请求赔偿的权利相应取得的被保险人对第三人请求赔偿的权利
47、。一、代位求偿一、代位求偿授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作室zhubob.2代位权产生的原因代位权产生的原因第一，侵权行为。第一，侵权行为。由于第三人的不法行为造成被保险人的财产由于第三人的不法行为造成被保险人的财产损失或人身伤害时，第三人依法应承担经济赔偿责任。损失或人身伤害时，第三人依法应承担经济赔偿责任。第二，违约行为。第二，违约行为。由于第三人不履行合同义务或履行合同义务由于第三人不履行合同义务或履行合同义务不当而给被保险人造成的经济损失，根据合同约定应有第三人不当而给被保险人造成的经济损失，根据合同约定应有第三人承担
48、经济赔偿责任。承担经济赔偿责任。第三，不当得利。第三，不当得利。由于第三人缺乏法律上或合同上的依据而占由于第三人缺乏法律上或合同上的依据而占有被保险人的财物，造成被保险人的经济损失，如保险标的丢有被保险人的财物，造成被保险人的经济损失，如保险标的丢失，被第三人非法占有，根据法律规定，第三人负有返还其非失，被第三人非法占有，根据法律规定，第三人负有返还其非法占有的财物及其孳息的义务。法占有的财物及其孳息的义务。.3代位权的行使代位权的行使 第一，第一，保险人以自己的名义行使代位权。保险人以自己的名义行使代位权。第二，第二，保险人行使代位权，必须已经向被保险人支付了保险金，保险人行使代位权，必须已
49、经向被保险人支付了保险金，并以已经支付的限额为限。并以已经支付的限额为限。第三，第三，保险人行使代位权，需要被保险人的协助和支持。保险人行使代位权，需要被保险人的协助和支持。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程朱明工作室朱明工作室zhubob代位权的限制代位权的限制 在适用范围上，只适用于财产保险合同，而不是适用于人身保险合同。在适用范围上，只适用于财产保险合同，而不是适用于人身保险合同。在适用对象上，当第三人是被保险人的家庭成员或其组成人员时，保在适用对象上，当第三人是被保险人的家庭成员或其组成人员时，保险人不能向其追偿。但是如果是其故意行为引起
50、保险事故发生，致使险人不能向其追偿。但是如果是其故意行为引起保险事故发生，致使保险标的遭受损失的，保险人行使代位权就不受以上规定的限制。保险标的遭受损失的，保险人行使代位权就不受以上规定的限制。二、物上代位二、物上代位1.1物上代位权的概念物上代位权的概念 物上代位权物上代位权是指保险标的发生损失后，保险人自赔偿被保是指保险标的发生损失后，保险人自赔偿被保险人的全部损失之日起所取得的保险标得的全部权利。险人的全部损失之日起所取得的保险标得的全部权利。物上代位权与保险代位权不同物上代位权与保险代位权不同的是：保险代位权中可以取的是：保险代位权中可以取得的是向第三人的追偿权，而物上代位权中可以取得
