1、东南大学机械工程学院车辆工程东南大学机械工程学院车辆工程系系10/22/20221复习上节课（复习上节课（20201414-0909-16 16）内容：）内容：第二章第二章 车辆保险制度车辆保险制度第一节第一节、相关制度、相关制度一一过失原则与无过失原则；过失原则与无过失原则；二二过失责任为基础的汽车保险制度；过失责任为基础的汽车保险制度；三三无过失责任为基础的汽车保险制度无过失责任为基础的汽车保险制度；第二节、第二节、强制性车辆保险制度（交强险）强制性车辆保险制度（交强险）表（表（2-22-2、2-32-3）的深度思辩：）的深度思辩：10/22/20222第二章第二章、车辆保险制度车辆保险制
2、度第三节第三节、人与车、人与车关键：关键：我们的对手和解决问题的对象是谁？我们的对手和解决问题的对象是谁？遗憾的是，当前充斥书本与文件的均为传统观遗憾的是，当前充斥书本与文件的均为传统观念与做法，违背了现代管理的念与做法，违背了现代管理的“三大基本原则三大基本原则”：人本、法（制、治）和创新原则；人本、法（制、治）和创新原则；即便是手中的这本书，也在某种程度上违背人即便是手中的这本书，也在某种程度上违背人本原则；本原则；商业（保险）经营与竞争的目的是什么？商业（保险）经营与竞争的目的是什么？10/22/20223从车主义的车辆保险制度的缺点从车主义的车辆保险制度的缺点1.本末倒置，舍本求末（人
3、与车）；本末倒置，舍本求末（人与车）；2.没有运用经济手段或没有运用经济手段或遵从市场经济规律遵从市场经济规律；3.没有遵从车辆技术的发展规律；没有遵从车辆技术的发展规律；4.没有遵从社会的发展规律；没有遵从社会的发展规律；一句话：没有一句话：没有“与时俱进与时俱进”；本节课（本节课（2014-09-23）内容：）内容：10/22/20224除了书上所列若干点之外，除了书上所列若干点之外，“从车主义从车主义”汽车保险制度还具有下述缺点：汽车保险制度还具有下述缺点：较为单一、灵活性不强，限制了消费者对险种较为单一、灵活性不强，限制了消费者对险种的多样性选择，从而抑制或限制了消费者的有效需的多样性
4、选择，从而抑制或限制了消费者的有效需求与诉求；求与诉求；实施实施“从车主义从车主义”的车辆保险制度如果不能有的车辆保险制度如果不能有效解决效解决信息不对称问题信息不对称问题，对财产保险公司的经营可，对财产保险公司的经营可能导致消极影响。能导致消极影响。比如：骗保现象层出不穷。骗保比如：骗保现象层出不穷。骗保/骗赔已经成了骗赔已经成了现在许多车险理赔过程中挤不掉的水分；现在许多车险理赔过程中挤不掉的水分；10/22/20225汽车的相关特性汽车的相关特性 技术含量较高，更新换代较快；技术含量较高，更新换代较快；一般人了解有限；一般人了解有限；对使用者本身和社会影响较大；对使用者本身和社会影响较大
5、；这就决定了汽车，特别是占有市场总量这就决定了汽车，特别是占有市场总量90%以以上的私人乘用车，在生产、销售、服务等方面具有上的私人乘用车，在生产、销售、服务等方面具有某些特殊的性质；某些特殊的性质；操作车辆保险作业的人员，前提条件就是：操作车辆保险作业的人员，前提条件就是：深入了解汽车；深入了解汽车；10/22/20226什么是车辆骗保现象？什么是车辆骗保现象？利用谎报汽车被盗抢、冒名顶替、用报废车辆利用谎报汽车被盗抢、冒名顶替、用报废车辆或将报废零或将报废零/部件装到车上，然后实行部件装到车上，然后实行“碰瓷碰瓷”伪伪造交通事故。由于高价值车辆事故保险公司查的较造交通事故。由于高价值车辆事
6、故保险公司查的较细，易引起警觉，因此，骗保者大都选择低档车；细，易引起警觉，因此，骗保者大都选择低档车；伪造交通事故现场选择偏僻路段，基本都在晚伪造交通事故现场选择偏僻路段，基本都在晚上，碰撞时机、角度都恰到好处。即使有破绽也容上，碰撞时机、角度都恰到好处。即使有破绽也容易遮掩。对这些事故车，一些修理厂在修理时就夸易遮掩。对这些事故车，一些修理厂在修理时就夸大损失，低价大损失，低价“凑合凑合”，以次充好，只要，以次充好，只要“车主车主”配合验收即可；配合验收即可；获利颇丰！获利颇丰！10/22/20227除了道德与管理问题外，除了道德与管理问题外，促生骗保现象滋生的体制方面的原因是：促生骗保现
7、象滋生的体制方面的原因是：以车为主的从车主义的固有的体制性缺陷；以车为主的从车主义的固有的体制性缺陷；信息不对称信息不对称（information asinformation asy ymmetrymmetry）问题可）问题可能加大被保险人的能加大被保险人的道德风险道德风险和和逆向选择逆向选择，这对财产，这对财产（车辆）保险公司的经营产生可能导致消极影响；（车辆）保险公司的经营产生可能导致消极影响；为什么存在上述现象为什么存在上述现象？被保险人的道德风险和逆向选择被保险人的道德风险和逆向选择案例案例：10/22/20228道德风险道德风险简单地说，由于简单地说，由于机会主义机会主义行为行为而带
8、来更大而带来更大风险风险的情形称为道德风险。的情形称为道德风险。道德风险是上世纪道德风险是上世纪80年代西方经济学家提出的年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴的概念；一个经济哲学范畴的概念；“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。用的同时做出不利于他人的行动。”或者说是：当签约一方不完全承担风险后果时或者说是：当签约一方不完全承担风险后果时所采取的使自身效用最大化的自私行为；所采取的使自身效用最大化的自私行为；道德风险亦称道德危机；道德风险亦称道德危机；显见，道德风险从法律的角度诠释人性；显见，道德风险从法律的角度诠释人性；
9、10/22/20229道德风险即可定义为：道德风险即可定义为：“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。用的同时做出不利于他人的行动。”或者说是：当或者说是：当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。最大化的自私行为。亦称道德危机。亦称道德危机。道德风险并不等同于道德败坏。道德风险并不等同于道德败坏。事实上，道德风险属于契约的执行问题，即已事实上，道德风险属于契约的执行问题，即已经取得保险的投保人不以完全负责的态度行事。经取得保险的投保人不以完全负责的态度行事。1
10、0/22/202210道德风险案例道德风险案例1：美国一所大学学生自行车被盗比率约为美国一所大学学生自行车被盗比率约为10%；几个有经营头脑的学生发起了一个自行车保险，几个有经营头脑的学生发起了一个自行车保险，费率费率15%；按常理，这几个学生应获利按常理，这几个学生应获利5%左右；左右；但该保险运作一段时间后，这几个学生发现自但该保险运作一段时间后，这几个学生发现自行车被盗比率迅速提高到行车被盗比率迅速提高到15%以上。以上。10/22/202211何以如此？何以如此？这是因为自行车投保后学生们对自行车安全防这是因为自行车投保后学生们对自行车安全防范措施明显减少；范措施明显减少；在这个例子中
11、，投保的学生由于不完全承担自在这个例子中，投保的学生由于不完全承担自行车被盗的风险后果，因而采取了对自行车安全防行车被盗的风险后果，因而采取了对自行车安全防范的不作为行为；范的不作为行为；显见，而这种不作为的行为是不道德的；显见，而这种不作为的行为是不道德的；这就是道德风险。可以说，只要市场经济存在，这就是道德风险。可以说，只要市场经济存在，道德风险就不可避免。道德风险就不可避免。10/22/202212道德风险案例道德风险案例2：医疗保险中由于投保方比保险方更清楚地健康医疗保险中由于投保方比保险方更清楚地健康状况，且投保方（尤其是风险较高的群体）不仅不状况，且投保方（尤其是风险较高的群体）不
12、仅不愿真诚披露与自己的健康风险状态有关的信息，甚愿真诚披露与自己的健康风险状态有关的信息，甚至还会制造虚假或模糊的信息；至还会制造虚假或模糊的信息；这样在订立保险契约时，如果保险方无法鉴别这样在订立保险契约时，如果保险方无法鉴别隐瞒信息的投保人而采取隐瞒信息的投保人而采取“一刀切一刀切”的方式，即将的方式，即将风险程度设定为某一平均程度，那么，那些高风险风险程度设定为某一平均程度，那么，那些高风险健康状态者就会倾向于投保，而那些身体状况较好健康状态者就会倾向于投保，而那些身体状况较好的人则不会购买医疗保险；的人则不会购买医疗保险；10/22/202213因此因此保险公司就会面临着较大的赔付概率
13、，甚至可保险公司就会面临着较大的赔付概率，甚至可能亏损；能亏损；典型的事前机会主义行为，即逆向选择；典型的事前机会主义行为，即逆向选择；如此将导致优质资源退出（或者在市场中处于如此将导致优质资源退出（或者在市场中处于弱势）市场；弱势）市场；结论：结论：道德风险和逆向选择道德风险和逆向选择对市场以及市场经对市场以及市场经济体制产生相当严重的影响；济体制产生相当严重的影响；市场经济规律失效而导致市场扭曲；市场经济规律失效而导致市场扭曲；10/22/202214案例小结案例小结例例1、例、例2：保险中道德风险：投保者购买保险后可能降低保险中道德风险：投保者购买保险后可能降低自我防范意识，因为一旦发生
14、事故，将由保险公司自我防范意识，因为一旦发生事故，将由保险公司承担损失；承担损失；这时，投保者就具有降低责任感的诱惑。这时，投保者就具有降低责任感的诱惑。10/22/202215逆向选择逆向选择所谓所谓“逆向选择逆向选择”（adverse selection）定义）定义为信息不对称所造成市场资源配置扭曲的现象；为信息不对称所造成市场资源配置扭曲的现象；经常存在于二手市场、保险市场；经常存在于二手市场、保险市场；虽然虽然“逆向选择逆向选择”的含义与信息不对称和机会的含义与信息不对称和机会主义行为有关，却超出了这两者所能够涵盖的范围主义行为有关，却超出了这两者所能够涵盖的范围之外之外“逆向选择逆向
15、选择”是制度安排不合理所造成市场资是制度安排不合理所造成市场资源配置效率扭曲的现象，而不是任何一个市场参与源配置效率扭曲的现象，而不是任何一个市场参与方的事前选择方的事前选择；10/22/202216也就是说也就是说高质量产品（比如汽车）在竞争中失败，市场高质量产品（比如汽车）在竞争中失败，市场选择了低质量的汽车；选择了低质量的汽车；这违背了市场竞争中这违背了市场竞争中优胜劣汰优胜劣汰的选择法则；平的选择法则；平常人们说选择，都是选择好的，而这里选择的却是常人们说选择，都是选择好的，而这里选择的却是差的，所以把这种现象叫做逆向选择；差的，所以把这种现象叫做逆向选择；10/22/202217机会
16、主义机会主义也称投机主义（也称投机主义（Opportunism），就是为了达），就是为了达到自己的目标就可以使用一切方法，突出的表现是到自己的目标就可以使用一切方法，突出的表现是不按规则办事，视规则为腐儒之论，其最高追求是不按规则办事，视规则为腐儒之论，其最高追求是实现自己的目标，以结果来衡量一切，而不重视过实现自己的目标，以结果来衡量一切，而不重视过程，如果它有原则的话，那么它的最高原则就是成程，如果它有原则的话，那么它的最高原则就是成者王、败者寇这一条者王、败者寇这一条;为达目的，不择手段；为达目的，不择手段；无所不用其极；无所不用其极；10/22/202218道德风险和逆向选择道德风险和
17、逆向选择对市场的影响：对市场的影响：市场中存在市场中存在“好车好车”与与“坏车坏车”，有先天质量问，有先天质量问题的车（被称为题的车（被称为“lemon”-柠檬，意为蹩脚货、次柠檬，意为蹩脚货、次品）；品）；卖方与经销方在没有试驾前谁也不能识别好车或卖方与经销方在没有试驾前谁也不能识别好车或“柠檬柠檬”，所以我们每个人都有可能买到，所以我们每个人都有可能买到“柠檬柠檬”；当买家交易新车成功并且使用一段时间后，他可当买家交易新车成功并且使用一段时间后，他可能会发现自己的车是能会发现自己的车是“柠檬柠檬”，这时候他将这辆车投，这时候他将这辆车投入二手车市场，信息不对称就产生了：入二手车市场，信息不
18、对称就产生了：卖方（车主）手中掌握的信息（这辆车是颗卖方（车主）手中掌握的信息（这辆车是颗“柠柠檬檬”）多于买方；）多于买方；“买的没有卖的精！买的没有卖的精！”10/22/202219如前所述如前所述买方无法识别买方无法识别“柠檬柠檬”，因此该市场里好车和，因此该市场里好车和“柠檬柠檬”都不得不以相同的市场价格（均价）出售。都不得不以相同的市场价格（均价）出售。这个价格对于这个价格对于“柠檬柠檬”卖家很有吸引力，而持有好卖家很有吸引力，而持有好车的卖方因为售价过低逐渐退出市场。车的卖方因为售价过低逐渐退出市场。结果是，在旧车市场买到结果是，在旧车市场买到“柠檬柠檬”的几率大大的几率大大高于新
19、车市场，旧车市场上汽车的平均质量降低，高于新车市场，旧车市场上汽车的平均质量降低，买家愿意支付的价格（均价）不断下降，而较高质买家愿意支付的价格（均价）不断下降，而较高质量的汽车则由于市场选择不利而退出市场，量的汽车则由于市场选择不利而退出市场，。如此循环而达到市场如此循环而达到市场均衡均衡时，只有低质量的汽时，只有低质量的汽车成交，极端情况下甚至没有交易，市场消失。车成交，极端情况下甚至没有交易，市场消失。10/22/202220车主电话报案称自己的宝马车灯在停车场车主电话报案称自己的宝马车灯在停车场被撞裂，且己方全则；被撞裂，且己方全则；定损员立刻赶往事故停车场。一名男子指着自定损员立刻赶
20、往事故停车场。一名男子指着自己的宝马车示意右大灯有一条长长的裂缝。定损员己的宝马车示意右大灯有一条长长的裂缝。定损员随即查看损坏部分，的确有一条长约随即查看损坏部分，的确有一条长约8cm8cm的的“裂裂痕痕”。宝马车灯是氙气灯，价格比较贵，并且有裂痕宝马车灯是氙气灯，价格比较贵，并且有裂痕的车灯不能修，只能换。估计换一个这样的车灯，的车灯不能修，只能换。估计换一个这样的车灯，加上工时费，修理费总计大约在加上工时费，修理费总计大约在80008000元到元到1000010000元元;10/22/202221车主手头还有交警事故处理单：车主手头还有交警事故处理单：事故非常简单，此时，定损员只需要开出
21、定损事故非常简单，此时，定损员只需要开出定损单，拍下损坏部分的照片就可完成工作。单，拍下损坏部分的照片就可完成工作。正当他拿出相机拍照片时却发现了一丝蹊跷：正当他拿出相机拍照片时却发现了一丝蹊跷：车灯玻璃裂开后，裂缝应该在玻璃内部会有延车灯玻璃裂开后，裂缝应该在玻璃内部会有延续。可凑近看时，续。可凑近看时，“裂缝裂缝”并非如此；并非如此；定损员下意识伸手去摸这条，没想到定损员下意识伸手去摸这条，没想到“裂缝裂缝”竟然弯曲起来。原来这条竟然弯曲起来。原来这条“裂缝裂缝”竟然是根细黑线；竟然是根细黑线；显然，这是一起骗保案！显然，这是一起骗保案！10/22/202222于是定损员报警！于是定损员报
22、警！车主后来交代：车主后来交代：先是贴黑线，然后报警、报案。嫌疑人和几家先是贴黑线，然后报警、报案。嫌疑人和几家修理厂都很熟，只要保险公司开了单子，能从修理修理厂都很熟，只要保险公司开了单子，能从修理厂那边开出等值的发票，给他们一点好处费就行了。厂那边开出等值的发票，给他们一点好处费就行了。于是拿发票到保险公司拿赔款；于是拿发票到保险公司拿赔款；灯没换，钱到手！灯没换，钱到手！10/22/202223一些私家车主往往默认、甚至参与骗保行为些私家车主往往默认、甚至参与骗保行为原因之一是图省事，车子交给修理厂后，修理原因之一是图省事，车子交给修理厂后，修理厂怎么去和保险公司交涉都不管，只要汽车修好
23、，厂怎么去和保险公司交涉都不管，只要汽车修好，不麻烦自己就行；不麻烦自己就行；另外，有的交通事故责任比较明确，双方车主另外，有的交通事故责任比较明确，双方车主达成一致意见私了，保险公司却不承认。这时，车达成一致意见私了，保险公司却不承认。这时，车主容易想到请修理厂帮忙再撞一次，向保险公司报主容易想到请修理厂帮忙再撞一次，向保险公司报案谎称是车主不小心自己撞的；案谎称是车主不小心自己撞的；面对骗保的利润空间，修理人员会主动面对骗保的利润空间，修理人员会主动“游说游说”车主，车主，自告奋勇提供相关服务。故意车撞墙、车主，车主，自告奋勇提供相关服务。故意车撞墙、撞树再报警，以此获利。撞树再报警，以此
24、获利。10/22/202224二二贯彻人本原则（从人主义）的车辆保险制度贯彻人本原则（从人主义）的车辆保险制度基本定义：基本定义：在车辆保险业务，比如保险风险的评价，保险在车辆保险业务，比如保险风险的评价，保险合同条款的拟订以及保险费率的确定等操作过程中，合同条款的拟订以及保险费率的确定等操作过程中，始终从始终从“人人”的角度考虑问题；的角度考虑问题；即人的因素为第一；即人的因素为第一；人的因素是从生理与心理两个层面对车辆行驶人的因素是从生理与心理两个层面对车辆行驶安全影响以及实际风险状况；安全影响以及实际风险状况；或者说：或者说：关注与考虑人的因素是减少车辆事故的根本；关注与考虑人的因素是减
25、少车辆事故的根本；10/22/202225所以该制度针对和关注的主要是人；所以该制度针对和关注的主要是人；人的因素属于主观因素，能有效防止、规避或人的因素属于主观因素，能有效防止、规避或转移被保险人的主观性风险，包括道德风险及心理转移被保险人的主观性风险，包括道德风险及心理风险等；风险等；特别强调的是，根据最新统计：公路交通事故特别强调的是，根据最新统计：公路交通事故中人为因素比例为中人为因素比例为80%85%；车辆因素仅占车辆因素仅占5 10%；环境因素仅占环境因素仅占5%；因此，人本原则（从人主义）的车辆保险制度因此，人本原则（从人主义）的车辆保险制度应运而生；应运而生；10/22/202
26、226解析交通系统中人的因素：解析交通系统中人的因素：从从“人人”的角度评估与确定风险；的角度评估与确定风险；请参考请参考P36P37；现在的研究日益多样化；现在的研究日益多样化；原则：原则：可确定性，可重复性和具有普遍性；可确定性，可重复性和具有普遍性；10/22/202227“从人主义从人主义”汽车保险制度的特点：汽车保险制度的特点：抓住本质，灵活多样，贴近现实，科学合理；抓住本质，灵活多样，贴近现实，科学合理；与时俱进；与时俱进；而且人性化操作满足各类人群的不同需求；而且人性化操作满足各类人群的不同需求；但但“从人主义从人主义”在操作上较为复杂；在操作上较为复杂；因为社会中每个人都不尽相
27、同，而且随着时间因为社会中每个人都不尽相同，而且随着时间的推移、所处环境的改变，个人时刻都发生着变化，的推移、所处环境的改变，个人时刻都发生着变化，包括有形变化以及无形的内在变化。包括有形变化以及无形的内在变化。只有在相当的原始数据、统计数据、丰富的经只有在相当的原始数据、统计数据、丰富的经验、先进的技术和优良的社会环境基础上，验、先进的技术和优良的社会环境基础上，“从人从人主义主义”的汽车保险制度才能得以精确和公平实的汽车保险制度才能得以精确和公平实行；行；10/22/202228特点：特点：1.调动人的因素，发挥人的主观能动性：调动人的因素，发挥人的主观能动性：无赔款无赔款优惠优惠；2.因
28、人而异，因地而异；因人而异，因地而异；3.促进车辆更新换代，促进车辆更新换代，“开好车开好车”：人的因素第：人的因素第一，奖罚分明；一，奖罚分明；但在我国实行该制度尚需日时但在我国实行该制度尚需日时；但该保险制度代表了先进的社会发展与科学技但该保险制度代表了先进的社会发展与科学技术的发展趋势；术的发展趋势；10/22/202229无赔款优惠：无赔款优惠：指被指被保险保险车辆在上一年保险期限内无赔款，续车辆在上一年保险期限内无赔款，续保时可享受无赔款减收保时可享受无赔款减收保险费保险费优待；优待；享受无赔款优惠的条件：享受无赔款优惠的条件：保险保险期限必须满期限必须满1年。享受无赔款优惠实际上是
29、年。享受无赔款优惠实际上是对被对被保险保险人上一保险年度安全行驶的奖励，中途退人上一保险年度安全行驶的奖励，中途退保者不能享受；保者不能享受；10/22/202230 保险保险期限内无赔款的条件包括期限内无赔款的条件包括保险保险车辆投车辆投保的所有险种。比如车辆同时投保保的所有险种。比如车辆同时投保车损险车损险、交、交强险及强险及附加险附加险的，只要其中有任何一个险种或的，只要其中有任何一个险种或发生赔款，就不能给予无赔款优待；发生赔款，就不能给予无赔款优待；享受无赔款优待的时间必须是在投保人办理续享受无赔款优待的时间必须是在投保人办理续保时，绝不能变相用于销售时的保时，绝不能变相用于销售时的
30、“返佣返佣”；国际上无赔款优待的最高幅度为国际上无赔款优待的最高幅度为30%；反之则将受到经济性惩罚；反之则将受到经济性惩罚；案例：经常出事故者被视同瘟神；案例：经常出事故者被视同瘟神；10/22/202231本章第四、五节自学本章第四、五节自学提示：提示：行业监管、行政监管与法律制约；行业监管、行政监管与法律制约；有关现实状况的思辩；有关现实状况的思辩；有关中国车辆交强险的补充：有关中国车辆交强险的补充：10/22/202232下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付（责任免除）：责任免除）：受害人故意受害人故意造成的交通事故的损失；造成的交通事故的损失；
31、被保险人被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；遭受的损失；保险车辆发生交通事故致使保险车辆发生交通事故致使受害人停业、停驶、受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化据丢失、电压变化等造成的损失；等造成的损失；受害人财产因受害人财产因市场价格市场价格变动造成的贬值、修理变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；因因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用相关费用。1
32、0/22/202233 垫付与追偿垫付与追偿保险人垫付保险人垫付：被保险机动车在下列情形下发生被保险机动车在下列情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实基本医疗保险标准进行核实；驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒；被保险机动车被盗抢
33、期间肇事被保险机动车被盗抢期间肇事；被保险人故意制造道路交通事故被保险人故意制造道路交通事故。10/22/202234符合规定的抢救费用，符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付保险人在医疗费用赔偿限额内垫付；被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付责任医疗费用赔偿限额内垫付；其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿；垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿；10/22/202235抢救费用垫付条件：抢救费用垫付条件：同时满足以下条件可垫付受害人的
34、抢救费用同时满足以下条件可垫付受害人的抢救费用：符合符合机动车交通事故责任强制保险条例机动车交通事故责任强制保险条例垫付追垫付追偿情形偿情形；接到公安机关交通管理部门要求垫付的通知书；接到公安机关交通管理部门要求垫付的通知书；受害人必须抢救，且抢救费用已经发生，抢救医院受害人必须抢救，且抢救费用已经发生，抢救医院提供了抢救费用单据和明细项目；提供了抢救费用单据和明细项目；不属于应由不属于应由道路交通事故社会救助基金道路交通事故社会救助基金垫付的抢救垫付的抢救费用。费用。10/22/202236小知识：小知识：经国务院同意，财政部、保监会、公安部、卫经国务院同意，财政部、保监会、公安部、卫部、农
35、业部联合发布的部、农业部联合发布的道路交通事故社会救助基道路交通事故社会救助基金管理试行办法金管理试行办法于于20102010年年1 1月月1 1日起施行；日起施行；道路交通事故社会救助基金：道路交通事故社会救助基金：依法筹集用于垫付机动车道路交通事故中受害依法筹集用于垫付机动车道路交通事故中受害人人身伤亡的丧葬费用人人身伤亡的丧葬费用、部分或者全部抢救费用的部分或者全部抢救费用的社会专项基金社会专项基金；10/22/202237 基金来源：基金来源：机动车交强险的保险费的一定比例提取；机动车交强险的保险费的一定比例提取；未按照规定投保交强险的机动车的所有人、管未按照规定投保交强险的机动车的所
36、有人、管理人的罚款；理人的罚款；救助基金孳息；救助基金孳息；救助基金管理机构依法向机动车道路交通事故救助基金管理机构依法向机动车道路交通事故责任人追偿的资金；责任人追偿的资金；地方政府按保险公司经营交强险缴纳营业税数地方政府按保险公司经营交强险缴纳营业税数额给予的财政补助额给予的财政补助；社会捐款和其他资金。社会捐款和其他资金。10/22/202238机动车交通事故责任强制保险条例机动车交通事故责任强制保险条例第二十四条规定：第二十四条规定：有下列情形之一时，道路交通事故中受害人人有下列情形之一时，道路交通事故中受害人人身伤亡的丧葬费用、部分或者全部抢救费用，由救身伤亡的丧葬费用、部分或者全部抢救费用，由救助基金先行垫付，救助基金管理机构有权向道路交助基金先行垫付，救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿：通事故责任人追偿：抢救费用超过交强险责任限额的；抢救费用超过交强险责任限额的；肇事机动车未参加交强险的；肇事机动车未参加交强险的；机动车肇事后逃逸的。机动车肇事后逃逸的。10/22/202239交交强强险险简简要要业业务务流流程程10/22/20224010/22/20224110/22/20224210/22/202243
