1、商业银行操作风险商业银行操作风险典型案例分析典型案例分析目录瑞银事件富滇银行金融市场部倒券事件中行内蒙分行绑架案 900万银行存款被转案渤海银行职员挪储户千万私自放贷违规办理银行卡业务导致巨额赔偿U盾用户巨款30秒内被盗l 农商行连环骗贷案农商行连环骗贷案l 信用卡被骗贷案例信用卡被骗贷案例l 身份证复印件办贷款身份证复印件办贷款l 某支行营业室综合柜员贪污案某支行营业室综合柜员贪污案l 银行未扫门前雪，滑倒客户赔银行未扫门前雪，滑倒客户赔6万万l 员工违规与企业发生经济往来员工违规与企业发生经济往来l 违规办理现金汇款业务导致银行违规办理现金汇款业务导致银行被罚被罚l 银行信贷员内外勾结骗贷
2、银行信贷员内外勾结骗贷1600万万案例：瑞银事件瑞士银行公司（Swiss Bank Corporation）成立于1872年。1997年12月8日，总部位于巴塞尔的与总部位于苏黎世的瑞士联合银行（Union Bank of Switzerland）宣布合并，成立瑞士联合银行集团（United Bank of Switzerland,UBS）。瑞银集团是全球最大的私人银行，全球最大的外汇交易商，全球最大的资产管理商，在全球商业银行和投资银行领域的地位如日中天。瑞银2011年财务报表，第二季度税前利润达到17亿瑞士法郎（21.6亿美元），核心一级资本充足率为18.1%。三条钥匙的标志代表信任、安全
3、及慎重（confidence,security,and discretion）。案例：瑞银事件 瑞银交易员奎库阿多博利通过虚假交易及头寸掩盖损失等手段，进行了“未经授权的交易”，制造了全球2009年来涉及金额最大的银行雇员诈骗案，导致瑞士银行23亿美元损失。交易员买入了超过其权限的大数额S&P 500指数期货和DAX German 指数期货，为了掩盖损失，通过构建虚假ETF头寸形成期货敞口已被对冲、平仓的假象，由于ETF交易不需要交易对手确认，从而未能及时发现其造假行为，导致最终损失严重,并使瑞银经营陷入困境。案例：瑞银事件影响 UBS刚刚宣布成本削减计划，即通过裁减3500个岗位在内的多项措
4、施实现节省20亿瑞郎（23亿美元）的目标，欺诈交易让让UBS前功尽弃，刚刚节省出来的20亿美元瞬间化为乌有。在全欧洲股市普遍上扬的情况下，瑞银当日股价却下挫10.8%，成为该公司2009年3月以来跌幅最大的一天。三大国际评级机构穆迪、标准普尔和惠誉都将瑞银列入降级观察的名单。9月24日瑞银集团宣布，瑞银集团董事会当天接受瑞银集团首席执行官奥斯瓦尔德格吕贝尔的辞职决定。案例：瑞银事件启示 前、中、后台隔离不彻底，管理存在漏洞 欧洲ETF交易制度漏洞，交易信息不透明 瑞银风险管理系统疏漏 未坚持前中后对账、交易证实核对和每日损益分析 案例：富滇银行金融市场部倒券事件 富滇银行”）成立于2007年1
5、2月30日，是云南省第一家省级地方性股份制商业银行。截至2010年12月31日，富滇银行本外币资产总额709.85亿元，存款余额565.91亿元，各项贷款余额361.33亿元 审计署在内部举报的线索下，发现了富滇银行金融市场部的债券结算代理业务中利益输送的案情。富滇银行金融市场部原总经理、原副总经理等五六人通过朋友的公司申请非金融机构法人，由富滇银行为其代理债券结算业务，实施利益输送。案例：富滇银行金融市场部倒券事件前中后台监守自盗，金融市场部总经理被捕涉案金额约为3500万元。针对近期发生的富滇银行金融市场部涉嫌违规交易事件，中国银监会主席刘明康罕见地向各城商行董事长和行长发出了一封信，要求
6、各城商行自查和整改，进一步加强案件防范措施和内部管理制度的建设和落实。案例：中行内蒙分行绑架案 据新世纪周刊昨日报道，中行内蒙古分行行长张凤槐之妻在2011年7月19日遭绑架。起因是一名叫图雅的放贷人在中行呼和浩特支行“内鬼”的帮助下，将储户的资金转走，并按照图雅的指示，进入指定的账户、投机获利。上述行为在6月份被中行总行大额账户监控系统发现，中行内蒙古分行随即将涉及此案的3名工作人员停职，此举导致了图雅的资金链断裂。“走投无路”的图雅于是绑架行长夫人，意图以此换取3名银行员工复职。案例：中行内蒙分行绑架案中行内蒙分行绑架案分析内因 内部控制与风险防范管理上，中行布有三道防线：其各级机构、业务
7、经营部门及员工是第一道防线；风险管理总部(操作风险)与业务管理部门是内部控制的第二道防线；稽核部门是第三道风险。涉案人员突破了中行内控的第一道防线，却最终暴露在中总行内控的第二道防线上。该案中，呼和浩特支行3名工作人员充当“内鬼”，员工的第一道防线自然无存，但幸运的是，中行总行大额账户监测系统发现了内蒙古境内40多个账户资金异常，并进行了报警。银监会2011年将“加强操作风险管理，深入推进案件防控长效机制建设”作为监管工作的重点之一。银监会主席刘明康在7月份的第三次经济金融形势通报分析会上也要求，银行要“继续保持对案件防控的高压态势”。中行内蒙分行绑架案分析外因宏观经济政策的“前松后紧”和体系
8、内外“利率双轨制”带来的巨大套利空间，被认为是涉案人员“铤而走险”的重要外因。由于利率市场化尚未进行，在中国利率体系中，存在着受管制的存贷款利率和已完全市场化的民间借贷两种利率体系。将银行体系内资金腾挪到体系外，便可获得超额收益，这被业内专家认为是近期民间借贷“疯狂”、银行大案频发的重要原因。案例：900万银行存款被转案 奔着有200万巨额回报的承诺，2008年6月2日，浙江台州的张菊花将从亲戚朋友那里凑来的900万元存入工商银行扬中支行。张菊花的存款凭证显示：张菊花2008年6月2日建立的账户账号为“1104044301102603”，账户余额共计900.5万元，分四笔存入，分别为250万元
9、、250万元、200万元、200万元，凭证盖有工商银行扬中市支行“存单(折)专用章”。半年后她拿着存折去领钱时，发现钱早被提光。由银行出具的“活期历史明细清单”记录显示：2008年8月1日后，账户里只剩下了74971.65元余额，此后，这7万余元资金也被取走，交易笔数多达20余笔。也就是说，在张菊花存款后的两个月间，这900万存款已经被提走了。案例：900万银行存款被转案案例：900万银行存款被转案分析 银行柜员为张菊花办理存款，同时给张菊花办理的硬卡(灵通卡)和存折，另一人在柜台偷窥设置的密码，然后柜员将本应交给存款人的U盾私自截留并交给了偷窥人，最后将U盾和密码都交给了银行营业部主任。“只
10、要有了U盾和账户的密码，营业部主任就可以将资金转往任何他想转入的账户。”营业部主任将揽存的资金拿到东北放贷，张菊花的900万也同样转至东北一房产开发公司的账户上。由于此后房产形势的急转直下，开发商的资金链出现了断裂，时至今日，房地产的形势更加恶化，那900万的放贷款仍无法收回。银行表示，已与营业部主任解除了劳动合同。张菊花的遭遇已经引起了浙江省两位全国人大代表的关注，他们分别给最高法院负责人和江苏省高级法院负责人发去了督促和质询函，并向省公安厅有关领导作了反映，但截至目前，尚无任何定论。案例：渤海银行职员挪储户千万私自放贷 渤海银行是1996年以来国务院批准设立的第一家全国性股份制商业银行，是
11、第一家在发起设立阶段就引入境外战略投资者的中资商业银行，也是第一家总部设在天津的全国性股份制商业银行。截至2010年末，本行资产总额2,650.86亿元，比年初增长125.57%，负债总额2,556.70亿元，比年初增长127.72%，不良贷款率仅为0.11%，实现税后净利润7.78亿元，比上年增长203.31%。案例：渤海银行职员挪储户千万私自放贷 2010年11月，渤海银行太原分行几十位储户发现自己的上千万存款，在不知情的情况下通过网银被转走，当地公安机关已经立案调查，调查发现盗走客户存款的不是窃贼，而是渤海银行太原分行的员工。银行内部员工和银行外的人相互勾结，由银行外的人去鼓动他人到渤海
12、太分存款，他们向储户承诺高于其他银行的存款利息，同时也向储户隐晦地表达了存款的用途去向。在储户将钱存到银行后，银行职员通过网银将存款转到了贷款人账户。向储户承诺的高息，就来自非法贷款的收入。在此案件中，渤海银行的最大风控漏洞在于网银安全，这起案件竟是银行员工有办法私自为客户开立网银！而通常开办网银必须要确认是客户本人，且在现场才能开办。银行客户王某（代理人为其母亲李某）在某支行开立户名为王某的个人结算账户，该账户同时下挂灵通卡，该账户共计存款1000万元。后取款时被告知款项已被通过银行卡取出，遂起诉该支行。据查开户资料显示，在“开立个人银行结算账户申请书”上银行机器打印的存款信息栏由代理人李某
13、签字确认，但办卡申请表上的签字确认栏，却明显不是李某字迹。一审法院认为该支行在办卡过程中存在明显过错而导致王某资金被取走，判决该支行承担该1000万元及其利息的支付责任。案例分析：在前台业务需客户签字确认的事项中，应确保相关资料由客户亲自签名，否则，将导致客户提出并非本人真实意思表示而向银行主张权利的法律风险。案例启示 银行在前台业务办理中，常涉及需客户签字确认的事项，如存取款业务中的开户申请书、取款确认单、理财业务中的风险确认书、基金购买申请及确认书等，此类需客户签字事项中应注意以下内容：严格按照规章制度，需要客户签字的事项，必须履行核实证件、签字等相关程序，杜绝违规操作，或因有我行工作人员
14、陪同而省略程序的现象发生。签字事项应确定为客户（或其代理人）亲自所为，前台工作人员应确定签字人员与证件持有人为同一人，实行“面签”制度，避免因非客户亲自所为而导致签字无效、非客户真实意思表示等情况，从而导致业务风险转嫁给银行承担。案例：U盾用户巨款30秒内被盗 案例经过：李女士是一名淘宝用户，经常使用银行的网上银行支付，为安全起见她还特意购买了银行的U盾。李女士上淘宝购物时发现网银被窃，在1个月前被转出10800元。身为服装厂老板的肖先生正要汇款，电脑突然白屏。过了一会儿，电脑才恢复正常，肖先生一查账户余额，发现银行卡内的29万余元被转到“刘洪军”的账号上。初中毕业打工仔制造网银盗窃大案 琚文
15、辉将木马植入用户电脑。当用户使用U盾进入网上银行时，借机从2位用户的网银账户上盗走30万余元。木马盗网银资金流程图 植入木马:利用“抓鸡”工具扫描有漏洞电脑，大约5%的电脑能植入木马 寻找用户：通过木马程序寻找安装网银驱动电脑，进行“重点监控”获取密码：记录用户邮箱、QQ、论坛等密码，测试出用户U盾密码 转移资金：趁用户插入U盾交易后还未拔下之机，迅速登录对方网银并转走钱做好网上银行安全防护措施 杀毒软件不可少 个人防火墙不可替代 警惕“网络钓鱼”防范间谍软件 分类设置密码并使密码设置尽可能复杂 不下载来路不明的软件及程序 不打开来历不明的邮件及附件 定期备份重要数据案例：农商行连环骗贷案 胡
16、某经营一家信用担保有限责任公司，从事个人房贷的信用担保业务，利用与银行打交道的机会琢磨到了银行信贷的漏洞，便试水以虚假按揭方式骗取银行信贷资金。通过各种关系，胡某很快结识一银行高管，并逐步结识了该行支行行长田某等和部分信贷人员，胡某通过送车、送钱等方式打通关节后，利用手头大量的个人客户贷款资料，编造虚假的购房事实骗取按揭。田某等人则以督促下级银行开展房贷业务为名，一再催促尽快向胡某放贷，胡某的按揭业务竟然可以做到免面签，虚假贷款发放畅行无阻。为堵假按揭的窟窿，在田某等人的指点下，胡某买来几十家无真实经营背景空壳公司的营业执照、企业公章等全套手续，通过骗取小企业贷款维持资金链的持续，并预谋在小企
17、业贷款1年之后，以小企业破产和清理不良资产等方式合法消亡贷款。胡某前妻李某为支取其中一家空壳公司的贷款，前往该行营业部办理信贷卡时，细心的银行柜员发现，这家成立1年有余的贷款企业，公章竟然是新的，根本没有沾过印泥，银行详查发现贷款支取账户竟牵扯多笔小企业贷款，于是报警，骗贷浮出水面。农商行连环骗贷案 骗贷金额达7.08亿元 该银行多家支行的行长、副行长在骗贷案中收受贿赂千万元 18名被告人，涉及贷款诈骗罪、非国家工作人员受贿罪、违法发放贷款罪等共8个罪名案例分析1 骗贷之所以成功的原因之一是在信贷员眼中给领导赋予了制度及流程之外的特权。因为胡某是上级行领导认识的关系户，或许是对于领导的特殊信任
18、，信贷员在心底里就放松了对贷款的审查，其实仅需放贷员一个电话核实，就能发现二手房交易的买卖双方都是假的。胡某之所以能成功骗贷，还在于银行人员收受了不义之财，没有坚持廉洁的底线。对于负责信贷的银行干部，胡某平日安排吃饭宴请、高级娱乐等，逢年过节还要送购物卡、现金。吃人家的嘴软，拿人家的手短，于是众多银行干部成为了胡某骗贷的保护伞，为骗贷一路绿灯，甚至为其出谋划策。银行按揭有严格的业务流程，其中的面签环节要求放贷员必须与房屋买卖双方见面，查实之后才可放贷，正是缺少了重要的风险控制环节，本该早发现的骗贷阴谋得以继续实施。案例分析2 上级行对举报调查不深入。对被盗用身份资料的“购房人”发现自己名下莫名
19、按揭的投诉，上级行调查不深入，致使骗贷阴谋再次蒙混过关，丧失了揭穿骗贷阴谋的良机，丧失了及早追回骗贷资金的机会。骗局最怕有心人。精心经营的贷款骗局竞在一枚印章上再次露出马脚，细心的银行柜员凭借工作责任心通过细心观察和细致分析发现了可疑线索，为揭开贷款骗局挽回贷款损失立下大功。案例启示 认真开展银行从业人员廉洁自律教育，在金钱面钱不为所动，才能在制度面前坚如磐石。同时加强员工行为动态排查和领导干部纪律监督，从其生活和工作异常表现上及时发现问题。坚持遵章守纪教育，制度面前一律平等。以制度为底线，按章操作，特别是对重要风险控制环节，莫要轻信他人甚至领导。严格执行检查责任追究制度。检查或调查人员要认真
20、履行检查义务，查细查实查透，对可疑线索决不放过，同时承担检查责任，对重大问题或案件应发现而未发现的进行严肃处理。开展工作责任心教育，同时开展多种形式的案例分析教育培训，提高员工案件风险识别能力。有了工作责任心和基本的风险识别能力，骗局必将被识破。案例：信用卡被骗贷案例银行信贷员朱某想从石某处拉到存款，石某则希望从银行获得贷款。通过石某介绍，周某因高额贴息诱惑，在朱某所在银行柜台办理定期一本通开户手续，先后多笔将人民币3000万元存款存入，约定存期1年。银行违反“关联借记卡须要本人亲自办理”的规定，由朱某使用石某提供的周某定期一本通密码办理了周某的多功能借记卡，交由朱某持有。信用卡被骗贷案 朱某
21、多次以周某的名义办理存单质押贷款和自助贷款，全部转入石某借记卡上。至此，石某贷款愿望得到实现，银行存贷款实现“双丰收”。石某因在他行涉嫌非法变造大额存单诈骗行为被公安部门拘捕，在朱某所在银行总额达2600万元的贷款无法追回。案例分析 此案关键人物是银行信贷员朱某，朱某在石某无保证的情况在巨额资金划到石某账户供其使用，其必有内在原因，也必通过外在行为表现出来，可见该行对员工的行为排查流于形式。在存款人一无所知的情况下，违章代办人屡屡成功代办具有自助贷款功能的信用卡是形成本案的关键，竟在屡次操作中从未引起内部员工的注意和抵制，可见该行风险意识淡薄，以信任代替制度，终究形成巨额损失。存款人存入存款后
22、，又办理与存款相当额度和期限的贷款行为十分可疑，因为谁也不乐意倒贴利息，然而这也没有引起银行的警惕。所有这些背后，银行业务片面注重数量而轻质量的问题不容忽视。案例启示 认真开展员工行为动态排查，通过有效的途径深入细致地摸清真实情况，及时做好员工思想工作，做好思想教育，及时解决员工生活上或思想上的问题。切忌排查图形式走过场。加强风险意识教育，提醒员工时刻注意风险防范。执行制度是保护自己和他人的手段。坚持科学发展观，切忌片面强调业务发展，忽视内部管理，特别是在业务发展压力大的情况下，极易出现违规操作，形成风险。加强对业务软件的硬性控制，对有可能出现的风险进行系统提示，根据风险大小进行复核授权管理。
23、案例：身份证复印件办贷款 张刚在某银行办理消费贷款时被银行人员告知有不良记录。从未贷过款的他纳闷了。在中国人民银行信用系统中查出：张刚向某汽车销售公司购买挖掘机一台，在被告某商业银行办理了消费贷款584000元。该贷款现已经逾期180天以上，未归还本金为437993元。张刚看到后非常郁闷，自己从未和某商业银行打过交道，贷款文件上也没有他的签字。某商业银行和车行为了实现各自的商业目的，冒用他的身份证复印件贷款，给其造成了不良信用记录。【案件结果】法院判银行赔偿损失 在和商家交涉无果的情况下，张刚把“放贷银行”告上了 太原市迎泽区人民法院。7月12日，张刚拿着法院的判 决书终于松了一口气，银行 不
24、仅要消除张刚的不良信用 记录，还应当赔偿他经济损 失5000元、精神损害赔偿 5000元，共计10000元。【风险提示】证件冒用者无法查证,银行面临各种风险 银行肯定是这类官司最大的受害者，由于证件冒用者无法查证，贷款无法追回，受害者的控诉让银行不仅要付出经济代价，还有名誉损失。（一）经济损失 身份证被冒用的情况下，由于冒用人的身份无法查明，银行不能向第三方追索，而在法律上银行和身份证原件持有人之间没有签订信贷协议，无法向身份证原件持有人追偿，这样银行只能自己承担损失，即贷款金额只能自己承担。（二）声誉风险 对于客户而言，自己不小心丢弃的身份证复印件竟然可以被他人轻易用来冒用于银行贷款，以此可
25、见商业银行的信贷流程极其不规范，信贷管理是漏洞百出，这样不法分子才有机可乘，这样对商业的银行的业务专业化程度产生了严重怀疑，此外，由于商业银行要卷入法律官司之中，这样给更多的客户形成不好的印象和口碑，也是对银行的声誉产生了不良影响。启示 商业银行在信贷审核中，应该规范信贷流程，特别是针对个人的消费信贷、信用卡等业务流程中，往往为了方便消费者而简化了信贷流程，但是不能就此降低安全防范标准，比如对信贷申请人的身份证原件的审查应该是最基本的步骤，不能为了方便而只提供复印件，因为这可能涉及到冒用或者盗用的情况，比如房贷中对贷款申请人的户口簿、房产证明的审查等等，需要提供原件和本人签字的部分必须仔细核对
26、。案例：某支行营业室综合柜员贪污案 银行综合柜员采用反交易冲销客户存款、与县支行事后监督员前后台勾结，无凭证支取客户定期存款、利用客户相关信息办理挂失后提前支取等手段，累计贪污储户存款 118.4万元。案件暴露的主要问题 权限卡管理混乱。支行营业室主任、副主任及其他授权人员失职渎职，在不认真审核业务的情况下就随意授权或将权限卡交与柜员使用,为其提供了作案的便利条件，使其在作案手段低劣、破绽百出的情况下轻易得逞。赌博引发案件。作案人皆因嗜赌欠债累累并导致家庭不和而离异，甚至租用支行一处旧办公地点开设赌场，为筹措赌资，二人铤而走险走上犯罪道路。支行领导严重失职。支行领导对二人参与赌博及开设赌场并被
27、公安机关处理的情况视而不见、不闻不问，使本可制止的问题最终酿成大案；在得知有挪用客户存款嫌疑时，思想麻痹，非但未引起警觉，还听信其诡辩，导致作案人轻易脱逃。业务检查走过场。支行有三名事后监督人员，除二人勾结作案恶意隐瞒事实外，其他两名后督也严重失职，对于柜员多次反交易业务不附原始凭证的违规情况没有提出一次查询；在开展的依法合规大检查中，工作流于形式，没有按照检查方案对反交易等特殊业务进行检查，致使支行在反交易业务上存在的严重问题未及时发现。案发行采取的主要措施 成立专案组赴现场督办，协助公安机关追捕犯罪嫌疑人。案发后，分行分行立即成立由分管行长带队，监察、个人金融、内控合规等部门负责人为成员的
28、专案组连夜赶赴案发地点展开查账工作。通过积极提供案件线索，配合司法机关在十日内将柜员抓获归案。全面核查账务，堵塞业务漏洞。分行对柜员经办的所有业务进行了彻底核查，对全辖所有临柜人员的反交易业务进行了逐笔勾对；省分行针对案件暴露出来的突出问题，下发通知规定网点负责人次日必须对前一天的柜员反交易业务进行逐笔勾对；克服管理半径大、交通不便的实际困难，将所有县支行的事后监督集中到二级分行，实现前后台人员分离。撤换领导班子和充实业务人员，做好储户稳定工作。案发后，分行及时撤换了支行原领导班子成员，从分行营业部抽调业务骨干到支行从事柜面业务和事后监督工作，保证了各项业务的正常开展。案例：银行未扫门前雪，滑
29、倒客户赔6万 家住青岛开发区的肖女士在银行办理完储蓄存款，没想到刚走出银行大门就摔成重伤。心有不甘的肖女士认为是银行没有及时清扫门前积雪，才导致自己摔倒。为了维护自己的利益，肖女士一纸诉状将该银行告上法庭。近日，经过两级法院审理，市中院作出终审判决，银行未尽到安全保障义务，赔偿肖女士损失6万余元。银行未扫门前雪，滑倒客户赔6万 法院调查：被告某银行的营业厅是大理石地面，从当天上午下雪一直到肖女士摔倒前，银行都没有及时清理积雪，保持地面洁净，最终导致肖女士摔倒。一审法院在审理后认为，肖女士到银行办理存款业务，即和银行形成了储蓄合同关系。肖女士在办理储蓄业务过程中，银行对肖女士即负有安全保障义务，
30、储蓄所门口也是储蓄所的组成部分。由于银行方面没有及时清理积雪，保持地面洁净，才致肖女士摔倒。据此，一审法院判决，被告某银行应当承担60的责任，肖女士承担40。银行不服判决，上诉至市中院。近日，市中院开庭审理此案后认为，某银行是从事经营活动的法人，对到该行办理业务的肖女士负有安全保障义务，也没有摆放相应的警示标志。因此市中院作出终审判决，维持一审法院的责任赔偿分担，另外再赔偿肖女士5000元的精神损害抚慰金，共计6万余元。案例：员工违规与企业发生经济往来 某企业通过企业网上银行转款到我行一名营业部综合柜员个人账户上，金额50万元。同日，该名员工立即将50万元以其个人名义转存定活两便。次日，该名员
31、工又将50万元本息一起转至某企业会计个人账户上。两日后，某企业会计又将50万元转入某企业单位帐户。案例分析 这是一起典型的为了完成季末储蓄存款任务进行的公对私转账行为，柜员利用工作之便，将企业公款转至员工自己名下，虽无主观恶意，但行为已经触发了高压线。该员工是入行20余年的老职工，几年前中年转岗由非业务部门至业务岗位，成为一名前台综合柜员。对于规章制度、禁止性规定不够熟悉，身边的同事也未能做到及时提醒或制止。总、省行三令五申强调内控制度，市行多次对相关内容进行传达，严禁员工个人卡（账）与客户账户发生资金往来。文件精神已多次传达到每位员工（含调研员），传达后要求以支行、部门为单位由一把手签字承诺
32、。案例启示 打破潜规则，杜绝存款大搬家。长期以来许多银行大打存款战术，把存款搬家作为揽存增效的途径之一，本来就是僧多粥少的局面，柜面上员工把营销的对象锁定在手中的企业客户上，把存款作为业绩考核的重要指标，这是导致虚增存款多发的主要原因。学会自我保护，做到相互监督。从身边做起，从每一个制度做起，而不是等上级部门来检查就重视一点，对于规章制度是被动式的执行，上级部门不来检查，就放松了要求，特别是“禁止性”规定，虽然是对员工和执行者的约束，同时也体现对员工的关爱和保护，所以，每位员工一定要做到自我保护，不要触发高压线，身边的同志要互相监督，遇到上述案例要做到友情提醒，避免不规范操作或执行不力而违反制
33、度，导致案件事故隐患的发生。加大学习力度，提高业务操作技能。对于中年员工或转岗的新员工，一定要做好培训和辅导工作，提高其对案防工作的认识，不能漠视规章制度，不能由于无知，触发了高压线。强化员工的工作责任心，严格杜绝严令禁止的违规操作行为。正确处理与客户的关系，做到每一笔业务规范操作，强化合规经营理念，提高风险防范意识。加强风险控制，特别是网点现场管理人员一定要有效履职，在完成经营指标同时别忘了规范经营。案例：违规办理现金汇款业务导致银行被罚 自然人甲需向自然人乙汇款，由于甲未在某银行开户，于是就向某银行要求通过缴存现金的方式向自然人乙汇款。某银行受理甲的申请后，甲即存入款项23万元，并向乙汇款
34、23万元。在办理该笔业务的过程中，某银行经办柜员要求甲在相关的缴款凭证、汇款凭证上填写姓名、身份证件、身份证件号码、金额等信息，缴存现金，并要求自然人甲出示身份证。违规办理现金汇款业务导致银行被罚 经办柜员将客户证件与纸质凭证上客户填写的相关证件核对相符后，又将客户身份证通过人民银行的联网核查公民身份信息系统进行核查，核查相符后，经办柜员遂将23万元款项汇往自然人乙的开户银行，结束了该笔业务。当地人民银行对某银行的反洗钱工作进行检查，指出某银行在为不在本机构开立账户的客户办理制度规定的一次性服务时，违反了反洗钱工作的相关法律、规章、规定，应当给予二十万元罚款。案例分析 商业银行在为不在本机构开
35、立账户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性服务且交易金额单笔人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的，应当识别客户身份，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。本案中，某银行在为不在本机构开户的客户办理制度规定的一次性金融服务时，未将该种客户视同新开客户编号的客户，并进行相应的身份识别，未完整留存包括姓名、性别、职业、国籍、证件名称、证件号码、证件有效期、地址、联系方式等内容的共计9项客户信息，印制的纸质凭证中缺少要求采集的9项客户信息内容，仅有姓名、
36、证件名称、证件号码等少量客户信息，不能满足“了解你的客户”的反洗钱基本要求。某银行在办理该笔业务时，也未对本笔显然属于大额的涉及现金的交易在相关的登记薄上进行客户信息与交易信息记载，留存客户的身份证明复印件或者影印件，违反了反洗钱工作的相关法律、规章。案例启示 严格按照人民银行的要求，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，完整登记包括姓名、性别、职业、国籍、证件名称、证件号码、证件有效期、地址、联系方式等内容的共计9项客户身份基本信息，留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。进行单笔金额超过20万元人民币或者外币1万美元以上的涉及现金的交易时，商业银行还必须在相关的大额存
37、取款登记薄上进行客户信息与交易信息记录，决不能因怕麻烦而免去登记手续。严格执行的规定，采取切实可行的措施，按规定范围、期限保存客户身份资料和交易资料，并将大额交易信息及时上报人民银行。建立一次性金融服务登记薄和大额存取款登记薄，在为不在本机构开立账户的客户提供交易金额单笔人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性服务时,必须完整、准确地在一次性金融服务登记薄上登记相关的客户信息和交易信息，如果该笔交易单笔金额超过20万元人民币或者外币1万美元以上，则还要在大额存取款登记薄上进行相应的客户信息和交易信息记载，并将该大额交易信息上报人民银行。案例：银行信贷员
38、内外勾结骗贷1600万 信贷员的朋友陈某急需800万资金，在当地一家典当行借款之后，其中的200万债务由信贷员出面做了担保。2010年，陈某在债务到期之后并没有偿还能力，典当行便调转枪头向黄范晔逼债。在万般无奈之下，黄范晔伙同陈某利用职务之便，以伪造房地产证、土地证及抵押证的方式尝试向银行骗贷。通过信贷员在银行内部的运作，两人第一次拿到银行发放的贷款额度高达600万，部分资金主要是用来还债。短短不到半年的时间，信贷员就用同样的手段，7次与陈某一起骗贷，涉案总金额超过了1600万。案例分析 银行重视存贷指标和业务上的成绩，忽视贷款风险。本该对贷款进行严格审核的信贷部门负责人，甚至是支行行长并没有承担起相应的责任。
