1、第四节、保险合同的订立、履行、变更与终止第四节、保险合同的订立、履行、变更与终止第三节、保险合同的内容第三节、保险合同的内容第二节、保险合同的要素第二节、保险合同的要素第一节、保险合同概述第一节、保险合同概述第五节、保险合同的争议处理第五节、保险合同的争议处理第四章第四章 保险合同保险合同第一节第一节 保险合同概述保险合同概述v 一、保险合同的含义一、保险合同的含义v 保险合同保险合同(Insurance Contract)(Insurance Contract)也称保险契约，它是保险也称保险契约，它是保险关系双方当事人为实现保险保障目的而签定的一种具有法关系双方当事人为实现保险保障目的而签定
2、的一种具有法律约束力的协议，借以明确各自的权利和义务。是产生保律约束力的协议，借以明确各自的权利和义务。是产生保险关系的依据。险关系的依据。v 由该定义可知，保险合同包括三层含义：由该定义可知，保险合同包括三层含义：v 一是合同性质，它属于民商事合同；一是合同性质，它属于民商事合同；v 二是当事人，包括投保人和保险人；二是当事人，包括投保人和保险人；v 三是合同内容，即关于保险的权利义务关系。三是合同内容，即关于保险的权利义务关系。v 两种分类：补偿性合同；给付性合同两种分类：补偿性合同；给付性合同v二、保险合同的特点二、保险合同的特点v 1 1保险合同的一般特征保险合同的一般特征v（1 1）
3、合同行为是一种民事法律行为。）合同行为是一种民事法律行为。v（2 2）合同以设立、变更或终止民事权利义务关系为目的。）合同以设立、变更或终止民事权利义务关系为目的。v（3 3）合同是两个或两个以上当事人意思表示一致的结果。）合同是两个或两个以上当事人意思表示一致的结果。v（4 4）合同是当事人自愿的行为。）合同是当事人自愿的行为。v2 2保险合同的保险合同的特殊性质特殊性质v(1)双务性合同双务性合同 v(2)射幸性合同射幸性合同 v(3)条件性合同条件性合同v(4)保障性合同保障性合同v(5)非要式合同非要式合同 v(6)最大诚信合同最大诚信合同 v(7)格式化合同格式化合同v(8)个人性合
4、同个人性合同二、保险合同的特点二、保险合同的特点（1）双务性合同）双务性合同v单务合同单务合同 只对当事人一方发生权利，对另一方只发生义只对当事人一方发生权利，对另一方只发生义务的合同务的合同v双务合同双务合同 当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务的合同利即为另一方的义务的合同v保险合同的投保人负有缴付保费的义务，保险合同的投保人负有缴付保费的义务，保险人负有在保险事故发生时赔偿或给付保险人负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务保险金的义务v保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不
5、发生的基础上能不发生的基础上v保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性，这在财产保险合同中表现明显然性，这在财产保险合同中表现明显v保险合同的射幸性特点是就各个保险合同而言的保险合同的射幸性特点是就各个保险合同而言的v对于财险合同，保险人只能就被保险人所对于财险合同，保险人只能就被保险人所遭受的实际损失加以补偿，而不能使其获遭受的实际损失加以补偿，而不能使其获取超过实际损失的额外利益。取超过实际损失的额外利益。v保险合同只有在合同所规定的条件得到满保险合同只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人一方才履行自足的情况下，合同的当事人一方
6、才履行自己的义务。己的义务。v要式合同与非要式合同是以合同的成立是否须采要式合同与非要式合同是以合同的成立是否须采用法律或者当事人要求的形式为标准区分。用法律或者当事人要求的形式为标准区分。v保险合同是非要式合同 v保险合同比一般经济合同对当事人双方的诚实和保险合同比一般经济合同对当事人双方的诚实和信用要求更为严格。信用要求更为严格。v一是投保人的诚信：一是投保人的诚信：(1)(1)如实告知；如实告知；(2)(2)保证。保证。v二是保险人的诚信：二是保险人的诚信：(1)(1)说明；说明；(2)(2)弃权和禁止反言弃权和禁止反言 v附和性当事人的一方提出合同的主要内容，另一附和性当事人的一方提出
7、合同的主要内容，另一方只是作出取或舍的决定，一般没有商议变更的方只是作出取或舍的决定，一般没有商议变更的余地余地v并非保险合同全部采用标准合同形式，有些特殊并非保险合同全部采用标准合同形式，有些特殊险种的合同采用协商办法签订险种的合同采用协商办法签订v保险合同不是典型的附和合同，而是具有附和性保险合同不是典型的附和合同，而是具有附和性质的合同质的合同v 主要体现在财产保险合同中。主要体现在财产保险合同中。v保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人，保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人，而不是遭受损失的财产。而不是遭受损失的财产。v由于被保险人的个人因素与保险标的发生损失的由于被保险人的个人
8、因素与保险标的发生损失的可能性高度相关，因此保险人必须根据各个不同可能性高度相关，因此保险人必须根据各个不同的投保人的条件与投保财产的状况作出承保决策的投保人的条件与投保财产的状况作出承保决策。（一）保险合同的主体：（一）保险合同的主体：1 1当事人：投保人；保险人。当事人：投保人；保险人。2 2关系人：被保险人；关系人：被保险人；受益人。受益人。3.3.辅助人（中介人）：保险代理人；辅助人（中介人）：保险代理人；保险经纪人；保险公证人（保险公保险经纪人；保险公证人（保险公 估人）。估人）。（二）保险合同的客体：保险利益。（二）保险合同的客体：保险利益。（三）保险合同的内容：各种保险条款。（三
9、）保险合同的内容：各种保险条款。第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素保险人：保险人：我国我国保险法保险法第第10条明确规定：条明确规定：“保险保险人是指与投保人订立保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司付保险金责任的保险公司。”（1）保险人）保险人（一）保险合同的当事人（一）保险合同的当事人保险人应具备的条件保险人应具备的条件保险人要具备法定资格保险人必须以自己的名义订立保险合同保险人需依照保险合同承担保险责任1、具有民事权、具有民事权 利能力和民事行为能力利能力和民事行为能力；2、对保险标的具有保险利对保险标的具有保险利 益；益；3
10、、负有交纳保险、负有交纳保险费义务费义务 投保人投保人 与保险与保险人订立合同并人订立合同并交纳保险费的人交纳保险费的人（2 2）投保人）投保人v（1 1）投保人必须具有相应的权利能力和行为能力投保人必须具有相应的权利能力和行为能力v 民事行为能力是指民事主体能以自己的行为取得民事权利、民事行为能力是指民事主体能以自己的行为取得民事权利、承担民事义务的资格。自然人的行为能力分三种情况：完承担民事义务的资格。自然人的行为能力分三种情况：完全行为能力、限制行为能力、无行为能力。全行为能力、限制行为能力、无行为能力。v 根据根据民法通则民法通则的规定的规定，1818周岁以上的成年人及周岁以上的成年人
11、及1616周岁周岁，但以自己的劳动收入为主要生活来源的人但以自己的劳动收入为主要生活来源的人，是完全民事行是完全民事行为能力人为能力人，可以成为保险合同的投保人可以成为保险合同的投保人，1616周岁以上不满周岁以上不满1818周岁的未成年人及不能辨认自己行为和不能完全辨认自周岁的未成年人及不能辨认自己行为和不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力或无民事行为能力己行为的精神病人是限制民事行为能力或无民事行为能力的人的人，不能成为投保人。不能成为投保人。v（2 2）投保人对保险标的必须具有保险利益）投保人对保险标的必须具有保险利益v 财产保险根据投保人对财产的所有、占有或者其他权利财产保
12、险根据投保人对财产的所有、占有或者其他权利关系确定保险利益。关系确定保险利益。v 人身保险中投保人对下列人员具有保险利益：人身保险中投保人对下列人员具有保险利益：v 1.1.本人本人v 2.2.配偶、子女、父母配偶、子女、父母v 3.3.第第2 2项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。庭其他成员、近亲属。v （3 3）投保人应承担支付保险费的义务，）投保人应承担支付保险费的义务，不论投保人为自不论投保人为自己利益还是为他人利益订立保险合同，均应承担支付保险己利益还是为他人利益订立保险合同，均应承担支付保险费的义务。费的义务。v
13、案例案例1：v一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。该游客的做法可行？保险费为故宫投保。该游客的做法可行？案例案例2：v 高女士抱养一名约九个月大的女婴，未办理合高女士抱养一名约九个月大的女婴，未办理合法的收养手续，为女婴上了户口。高女士在保险公法的收养手续，为女婴上了户口。高女士在保险公司为其收养的女婴投保了少儿平安险，含意外死亡司为其收养的女婴投保了少儿平安险，含意外死亡保额保额5 5份共份共1010万元，受益人均为高女士本人。万元，受益人均为高女士本人。v 投保两个
14、月后，高女士向保险公司报案称，被投保两个月后，高女士向保险公司报案称，被保险人三天前不幸溺水身亡，同时提交死亡证书和保险人三天前不幸溺水身亡，同时提交死亡证书和户口注销证明，申请赔付意外身故保险金户口注销证明，申请赔付意外身故保险金1010万元。万元。v v 保险公司的理赔调查：高女士一年前与丈夫保险公司的理赔调查：高女士一年前与丈夫离婚，有一亲生儿子判给丈夫。领养女婴时未办离婚，有一亲生儿子判给丈夫。领养女婴时未办理合法收养手续。女婴溺水死亡，司法部门未立理合法收养手续。女婴溺水死亡，司法部门未立案侦查，无法确定本案是否系投保人的故意行为案侦查，无法确定本案是否系投保人的故意行为。v 理赔结
15、论：高女士由于未对抱养的女婴办理理赔结论：高女士由于未对抱养的女婴办理合法收养手续，对被保险人不具有保险利益。保合法收养手续，对被保险人不具有保险利益。保险公司据此向受益人高女士发出拒付通知。险公司据此向受益人高女士发出拒付通知。财产或人身受保险合同保障、财产或人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人。享有保险金请求权的人。死人、法人或其他民事死人、法人或其他民事 法律主体不法律主体不能成为人身保险的被保险能成为人身保险的被保险人，无民无民事行为能力的人不得成为死亡保险事行为能力的人不得成为死亡保险的被保险人的被保险人（1）被保险人（二）保险合同的关系人（二）保险合同的关系人v 被保险人必须具
16、备下列条件：被保险人必须具备下列条件：v 1 1、其财产或人身受保险合同保障；、其财产或人身受保险合同保障；v 2 2、被保险人是保险事故发生时遭受损害的人；、被保险人是保险事故发生时遭受损害的人；v 3 3、享有保险金请求权、享有保险金请求权。v 思考：父母可否为子女投保死亡保险？思考：父母可否为子女投保死亡保险？受益人：受益人：指人身保险合同中由指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。金请求权的人。自然人、法人及其他合法经济组织均自然人、法人及其他合法经济组织均可作为受益人。自然人中无民事行为可作为受益人。自然人中无民事行为能力的人，
17、限制民事行为能力的人，能力的人，限制民事行为能力的人，甚至活体胎儿等，均可被指定为受益甚至活体胎儿等，均可被指定为受益人。投保人、被保险人可以为受益人人。投保人、被保险人可以为受益人。（2）受益人受益人特征受益人特征v 其一，受益人由被保险人或投保人指定产生；受益人一般其一，受益人由被保险人或投保人指定产生；受益人一般由投保人或者被保险人在保险合同中加以指定，由投保人或者被保险人在保险合同中加以指定，投保人指投保人指定受益人时必须经被保险人同意。定受益人时必须经被保险人同意。v 其二，受益人享有保险金的请求权；受益权是一种期待权，其二，受益人享有保险金的请求权；受益权是一种期待权，只有在被保险
18、人死后才能享受。受益人不能支配受益权。只有在被保险人死后才能享受。受益人不能支配受益权。v 其三，投保人、被保险人或者第三人均可以为受益人；其三，投保人、被保险人或者第三人均可以为受益人；v 其四，受益人不受有无行为能力及保险利益的限制；其四，受益人不受有无行为能力及保险利益的限制；v 其五，其五，受益人只存在于人身保险合同中。受益人只存在于人身保险合同中。v 其六，受益人的义务，唯一义务是当保险合同约定的事故其六，受益人的义务，唯一义务是当保险合同约定的事故发生时，及时通知保险人，不承担其他任何义务。发生时，及时通知保险人，不承担其他任何义务。v 注意：注意：v 1 1、受益人在被保险人死亡
19、后领取的保险金，不得作为死、受益人在被保险人死亡后领取的保险金，不得作为死者遗产用来清偿死者生前的债务，受益人以外的他人无权者遗产用来清偿死者生前的债务，受益人以外的他人无权分享保险金。分享保险金。v 2 2、在保险合同中，受益人只享受权利，不承担缴付保险、在保险合同中，受益人只享受权利，不承担缴付保险费的义务。费的义务。v 3 3、受益人的受益权以被保险人死亡时受益人尚生存为条、受益人的受益权以被保险人死亡时受益人尚生存为条件，件，若受益人先于被保险人死亡，则受益权应回归给被保若受益人先于被保险人死亡，则受益权应回归给被保险人险人，或由投保人或被保险人另行指定新的受益人，而不，或由投保人或被
20、保险人另行指定新的受益人，而不能由受益人的继承人继承受益权。能由受益人的继承人继承受益权。以下情况出现时，受益人丧失受益权以下情况出现时，受益人丧失受益权v 1、受益人先于被保险人死亡的、受益人先于被保险人死亡的v 2、受益人被指定变更的、受益人被指定变更的v 3、受益人放弃受益权的、受益人放弃受益权的v 4、受益权依法丧失受益权的、受益权依法丧失受益权的v 我国保险法规定：受益人故意造成被保险人死亡或我国保险法规定：受益人故意造成被保险人死亡或伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。案例案例1：有一位王先生有一位王先生4 4年前投保了年
21、前投保了2020万元人寿保险，万元人寿保险，指定他的妻陈女士为受益人。投保后，王先生与指定他的妻陈女士为受益人。投保后，王先生与陈女士离异，与周女士结婚并生有一个儿子。但陈女士离异，与周女士结婚并生有一个儿子。但王先生并未申请变更受益人。王先生发生意外事王先生并未申请变更受益人。王先生发生意外事故后，其妻周女士、儿子及前妻陈女士都向保险故后，其妻周女士、儿子及前妻陈女士都向保险公司提出了索赔申请。但保险公司经审核后，拒公司提出了索赔申请。但保险公司经审核后，拒绝了王先生现任妻子和儿子的申请，将保险金给绝了王先生现任妻子和儿子的申请，将保险金给付了陈女士。王先生的妻子周女士气愤难平：丈付了陈女士
22、。王先生的妻子周女士气愤难平：丈夫车祸身亡，可得到保险金的不是可怜的妻儿，夫车祸身亡，可得到保险金的不是可怜的妻儿，而是已反目成仇的前妻。请问：这样处理合理吗而是已反目成仇的前妻。请问：这样处理合理吗？分析分析:保险公司将保险金给付了前妻陈女士有悖于保险公司将保险金给付了前妻陈女士有悖于情，但的确是依法行事。王先生在保险合同是指情，但的确是依法行事。王先生在保险合同是指定了陈女士为受益人，虽然陈女士已与王先生离定了陈女士为受益人，虽然陈女士已与王先生离婚，但是离婚并不变更受益人。根据婚，但是离婚并不变更受益人。根据保险法保险法第第6363条条规定，规定，变更受益人是一种要式行为，投保变更受益人
23、是一种要式行为，投保人或被保险人必须书面通知保险公司，人或被保险人必须书面通知保险公司，这种变更这种变更行为自保险公司收到投保人或被保人的书面通知行为自保险公司收到投保人或被保人的书面通知并在保单上批注之日起生效，由于王先生在保险并在保单上批注之日起生效，由于王先生在保险事故发生前没有办理变更手续，视为没有变更受事故发生前没有办理变更手续，视为没有变更受益人。所以，保险金的受益人仍是前妻陈女士。益人。所以，保险金的受益人仍是前妻陈女士。案例案例2 2：王某因父母病故，妻子与其相处不和，王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保了意外伤害带着儿子另住别处。后王某投保了意外伤害
24、保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王某的妻子与王妹的儿子都向保月病故。现王某的妻子与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。险公司请求给付保险金。请问：保险公司应如何处理？请问：保险公司应如何处理？分析分析:根据受益权的特点，如果受益人先于被保根据受益权的特点，如果受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。在本案例中，受益人险金，并作为遗产处理。在本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已
25、经病故。王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故。因此，保险金只能由王某的法定继承人即其妻因此，保险金只能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。儿作为遗产领取。v案例案例3 3：v 据据延边日报延边日报报道，报道，20082008年年5 5月月1919日，许女士交纳保险日，许女士交纳保险费费17001700元，在中国人寿珲春支公司为自己投保了两份康宁元，在中国人寿珲春支公司为自己投保了两份康宁终身保险，一份意外伤害保险，为自己的儿子投保了学生终身保险，一份意外伤害保险，为自己的儿子投保了学生意外伤害保险，累计保额意外伤害保险，累计保额1313万元。万元。20092009年年1 1月月2626
26、日，被保日，被保险人许女士及其儿子在住所因煤气中毒双双死亡。险人许女士及其儿子在住所因煤气中毒双双死亡。v 提示：在新提示：在新保险法保险法中，对上面的情况做了规定：中，对上面的情况做了规定：“受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。先后顺序的，推定受益人死亡在先。”换言之，该案中应换言之，该案中应推定许女士的儿子先死，而保险金则作为许女士的遗产进推定许女士的儿子先死，而保险金则作为许女士的遗产进行分配。这样一来，本来许女士的丈夫可以得到保险理赔。行分配。这样一来，本来许女士的丈夫可以得到保险理赔。（三）保
27、险合同的辅助人（中介人）（三）保险合同的辅助人（中介人）保险公估人保险公估人Loss Adjustor保险经纪人保险经纪人Broker 基于投保人或保险人的利益而为投保人与基于投保人或保险人的利益而为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的中间人。取佣金的中间人。独立于保险人与被保险人之外，以第三者独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，凭借丰富的专业知识和技术，本着客的身份，凭借丰富的专业知识和技术，本着客观公正的态度处理保险合同当事人委托办理的观公正的态度处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证事项的人，包括保险调查人、有关保
28、险业务公证事项的人，包括保险调查人、保险鉴定人和保险理算人。保险鉴定人和保险理算人。辅辅助助人人保险代理人保险代理人Agent 保险代理人是指根据保险人的委托，在保保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。收取代理手续费的人。（三）保险合同辅助人（三）保险合同辅助人v 1 1、保险代理人、保险代理人v 保险代理人是保险人的代理人，是指根据保险人的委托，保险代理人是保险人的代理人，是指根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办
29、理保险业务的单位和个人。办理保险业务的单位和个人。v 保险代理人一般具有以下特征：保险代理人一般具有以下特征：v（1 1）保险代理人必须以保险人的名义进行保险活动。）保险代理人必须以保险人的名义进行保险活动。v（2 2）保险代理人必须在代理权限内进行保险活动。）保险代理人必须在代理权限内进行保险活动。v（3 3）保险代理行为的后果由保险人承担。）保险代理行为的后果由保险人承担。v 2 2、保险经纪人、保险经纪人v 是指基于投保人或保险人的利益，为投保人与保险人订立是指基于投保人或保险人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。其组织保险合同提供中介服务，并依法收取
30、佣金的单位。其组织形式为有限责任公司和股份有限公司。形式为有限责任公司和股份有限公司。v 3 3、保险公估人、保险公估人v 是指经中国保监会批准，依法设立的，接受保险当事人的是指经中国保监会批准，依法设立的，接受保险当事人的委托，专门从事保险标的的评估、查验、鉴定、估损、理委托，专门从事保险标的的评估、查验、鉴定、估损、理算等业务的单位。它既是直接服务于保险活动的辅助机构，算等业务的单位。它既是直接服务于保险活动的辅助机构，又是独立于保险业之外的营利性实体。又是独立于保险业之外的营利性实体。案例：v 20052005年年5 5月月2020日，某研究所试验室突然爆炸，事故发生后，日，某研究所试验
31、室突然爆炸，事故发生后，该研究所向承保其企业财产的保险公司报案，索赔金额为该研究所向承保其企业财产的保险公司报案，索赔金额为385385万元。保险公司接到报案后，确认了此次事故属于保万元。保险公司接到报案后，确认了此次事故属于保险责任，对此次事故估损为险责任，对此次事故估损为200200万元左右，并当即预付赔万元左右，并当即预付赔款款5050万元。由于当事人双方估损反差甚大且互不让步，在万元。由于当事人双方估损反差甚大且互不让步，在争执不下的情况下，保险公司建议聘请某公估行的专家到争执不下的情况下，保险公司建议聘请某公估行的专家到现场对损失程度进行分析鉴定，此提议得到研究所的同意。现场对损失程
32、度进行分析鉴定，此提议得到研究所的同意。公估行派三位专家围绕受损财产，对原始单证、账目进行公估行派三位专家围绕受损财产，对原始单证、账目进行了检查；对损毁的财产的损失程度逐一进行了鉴定，对损了检查；对损毁的财产的损失程度逐一进行了鉴定，对损失金额进行了评估；剔除了除外责任，区分了保额不足部失金额进行了评估；剔除了除外责任，区分了保额不足部分等。最后确定全部损失金额为分等。最后确定全部损失金额为242.5242.5万元万元,属于财产保险属于财产保险范围内应赔付的损失金额为范围内应赔付的损失金额为228.8228.8万元，比研究所索赔金万元，比研究所索赔金额少额少157157万元。最后公估行专家制
33、定出一份正式的专业评万元。最后公估行专家制定出一份正式的专业评估报告交双方当事人审核。由于评估报告做得科学、细致、估报告交双方当事人审核。由于评估报告做得科学、细致、规范，使当事人双方都心悦诚服地予以接受。保险公司对规范，使当事人双方都心悦诚服地予以接受。保险公司对鉴定期间花费的交通费、食宿费、测试费、电报电话费、鉴定期间花费的交通费、食宿费、测试费、电报电话费、鉴定费共鉴定费共2.42.4万元全部承保担下来，使该案得到较为圆满万元全部承保担下来，使该案得到较为圆满的解决。的解决。二、保险合同的客体二、保险合同的客体v 保险合同的客体是投保人投保于保险标的上的保险利益。保险合同的客体是投保人投
34、保于保险标的上的保险利益。保险合同的客体不是保险标的本身，而是指投保人对保保险合同的客体不是保险标的本身，而是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益，即保险利益。险标的所具有的法律上承认的利益，即保险利益。1 1、为什么说保险利益是保险合同的客体？、为什么说保险利益是保险合同的客体？保险合同双方当事人订约的目的并非保障保险标的不保险合同双方当事人订约的目的并非保障保险标的不发生保险事故，而是为了实现保险经济保障。发生保险事故，而是为了实现保险经济保障。保险的经济保障表现为被保险人在发生保险事故遭到保险的经济保障表现为被保险人在发生保险事故遭到损失或者约定的保险期限届满时，能够得到保险经济赔
35、偿损失或者约定的保险期限届满时，能够得到保险经济赔偿 或给付。或给付。保险赔偿或给付并非再造一个相同的标的，而是以保保险赔偿或给付并非再造一个相同的标的，而是以保险标的为有形载体，保障保险合同双方当事人共同关心的险标的为有形载体，保障保险合同双方当事人共同关心的 基于保险标的上的经济利益，即保险利益。基于保险标的上的经济利益，即保险利益。2、保险标的与保险利益的关系、保险标的与保险利益的关系 保险标的与保险利益互为表里、互相依存，保险标保险标的与保险利益互为表里、互相依存，保险标的是保险利益的有形载体，保险利益是保险标的的经济的是保险利益的有形载体，保险利益是保险标的的经济内涵，也是投保人转嫁
36、风险的经济额度，同时也是保险内涵，也是投保人转嫁风险的经济额度，同时也是保险人确定其承担最高责任限额的重要依据。人确定其承担最高责任限额的重要依据。保险利益的认定保险利益的认定v保险法保险法第第1212条规定条规定v人身保险的人身保险的“投保人投保人”在在“保险合同订立时保险合同订立时”，对，对“被保险人被保险人”应当具有保险利益。应当具有保险利益。v财产保险的财产保险的“被保险人被保险人”在在“保险事故发生时保险事故发生时”，对对“保险标的保险标的”应当具有保险利益。应当具有保险利益。v人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。v财产保险是以财产
37、及其有关利益为保险标的的保险财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。案例案例1v 19991999年年1 1月月2 2日，日，A A公司向本市一家印刷厂租借了一间公司向本市一家印刷厂租借了一间100100多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合同中约定租赁多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方将支付违约金。同年期为一年，若有一方违约，则违约方将支付违约金。同年3 3月月6 6日，日，A A公司向当地保险公司投保了企业财产险，期限公司向当地保险公司投保了企业财产险，期限为一年。当年为一年。当年A A公司因订单不断，欲向印刷厂续租厂房一公司因订单不断
38、，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此年，遭到拒绝，因此A A公司只好边维持生产边准备搬迁。公司只好边维持生产边准备搬迁。次年次年1 1月月2 2日至日至1818日间，印刷厂多次与日间，印刷厂多次与A A公司交涉，催促其公司交涉，催促其尽快搬走，而尽快搬走，而A A公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求支付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求A A公司最迟公司最迟在在2 2月月1010日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2 2月月3 3日日，A A公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃起火
39、，造成厂房公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃起火，造成厂房内设备损失内设备损失215000215000元，厂房屋顶烧塌，需修理费元，厂房屋顶烧塌，需修理费5300053000元元，A A公司于是向保险人索赔。公司于是向保险人索赔。v 分析结论：分析结论：一、承租人对其承租的房屋，享有保险利益。因此本案一、承租人对其承租的房屋，享有保险利益。因此本案中，中，A A公司投保时，对厂房具保险利益，保险合同有效。公司投保时，对厂房具保险利益，保险合同有效。二、本案的关键在于租赁合同期满后，保险合同是否仍二、本案的关键在于租赁合同期满后，保险合同是否仍具有法律效力，我国民法通则第具有法律效力，我国民法通则
40、第5050条规定：条规定：“民事法律行为民事法律行为可采取书面形式、口头形式或者其它形式。可采取书面形式、口头形式或者其它形式。”本案中，印刷本案中，印刷厂法人代表最终同意厂法人代表最终同意A A公司在公司在2 2月月1010日前交还厂房，是印刷厂日前交还厂房，是印刷厂对对A A公司租赁合同到期后继续使用厂房行为的认可。而且，公司租赁合同到期后继续使用厂房行为的认可。而且，如果如果A A公司未因火灾导致厂房屋顶烧塌，就不用支付相应的公司未因火灾导致厂房屋顶烧塌，就不用支付相应的修理费用，而可将完好的厂房交还印刷厂。从以上两点分析修理费用，而可将完好的厂房交还印刷厂。从以上两点分析看，保险事故发
41、生时，看，保险事故发生时，A A公司对厂房这一保险标的具有保险公司对厂房这一保险标的具有保险利益。利益。结论：保险公司应向结论：保险公司应向A A公司赔偿公司赔偿215000215000元的设备损失及元的设备损失及5300053000元的房顶烧塌修理费。元的房顶烧塌修理费。第三节 保险合同的内容v 保险合同的内容是指保险合同当事人之间由法律保险合同的内容是指保险合同当事人之间由法律确认的权利和义务确认的权利和义务 保险合同当事人的权利和义务通常通过保险保险合同当事人的权利和义务通常通过保险合同条款的形式反映出来合同条款的形式反映出来 保险条款是记载保险合同内容的条文、款目保险条款是记载保险合同
42、内容的条文、款目，是保险合同双方享受权利与承担义务的主，是保险合同双方享受权利与承担义务的主要依据，一般事先印制在保险单上要依据，一般事先印制在保险单上 (1)按合同内容按合同内容基本条款附加条款保证条款(2)按合同约束力按合同约束力法定条款任选条款 保险合同的内容 (一一)保险合同的基本条款保险合同的基本条款v 1 1、保险人的名称和住所。、保险人的名称和住所。v 2 2、投保人、被保险人、受益人的名称和住所。、投保人、被保险人、受益人的名称和住所。v 3 3、保险标的、保险标的 v 4 4、保险责任和责任免除。、保险责任和责任免除。v 5 5、保险期间和保险责任开始时间。、保险期间和保险责
43、任开始时间。v 6 6、保险金额。、保险金额。v 7 7、保险费以及支付办法。、保险费以及支付办法。v 8 8、保险金赔偿或给付办法。、保险金赔偿或给付办法。v 9 9、违约责任和争议处理。、违约责任和争议处理。v 1010、订立合同的年月日。、订立合同的年月日。保险责任保险责任一般包括保险事故的原因和后果两方面的内容，事一般包括保险事故的原因和后果两方面的内容，事故原因即指出哪些原因引起的事故属于保险责任；事故后果故原因即指出哪些原因引起的事故属于保险责任；事故后果即事故发生造成何种后果时保险人承担赔偿或给责任。即事故发生造成何种后果时保险人承担赔偿或给责任。责任免除责任免除包括除外责任，以
44、及在投保人或被保险人未履行合包括除外责任，以及在投保人或被保险人未履行合同义务（未按时缴纳保险费，未履行损失通知义务，标的发同义务（未按时缴纳保险费，未履行损失通知义务，标的发生变更时未办理批改手续等）及违反保证告知义务时，保险生变更时未办理批改手续等）及违反保证告知义务时，保险人不承担保险责任的有关规定。人不承担保险责任的有关规定。保险合同的内容v（二）附加条款（二）附加条款v 附加条款效力优于基本条款。附加条款效力优于基本条款。v（三）保证条款（三）保证条款v 是指投保人或被保险人就特定事项担保的条款，是指投保人或被保险人就特定事项担保的条款，即保证某种行为或事实的真实性的条款。即保证某种
45、行为或事实的真实性的条款。第四节第四节 保险合同的签订、履行、变更、中止与终止保险合同的签订、履行、变更、中止与终止一、保险合同的订立与生效一、保险合同的订立与生效二、保险合同的履行二、保险合同的履行三、保险合同的变更三、保险合同的变更四、保险合同的中止与复效四、保险合同的中止与复效五、保险合同的终止五、保险合同的终止一、保险合同的订立与生效一、保险合同的订立与生效（一）保险合同的订立程序（一）保险合同的订立程序 保险合同的订立一般要经过保险合同的订立一般要经过“要约要约”和和“承诺承诺”两个两个阶段。阶段。1、要约、要约v 要约亦称订约提议，是一方向另一方提出订立合同的建要约亦称订约提议，是
46、一方向另一方提出订立合同的建议。发出要约的人可称为要约人，接收要约的人称为受约议。发出要约的人可称为要约人，接收要约的人称为受约人。而受约人可提出新的要约。构成要约的条件有以下几人。而受约人可提出新的要约。构成要约的条件有以下几点：点：v（1）要约的内容必须具体明确。）要约的内容必须具体明确。v（2）要约必须具有订立合同的意图，表明一经受要约人）要约必须具有订立合同的意图，表明一经受要约人承诺，要约人即受该意思表示的拘束。承诺，要约人即受该意思表示的拘束。v（3）要约必须向特定的人发出。）要约必须向特定的人发出。v（4）要约应当有要求另一方作出答复的期限。）要约应当有要求另一方作出答复的期限。
47、v（5）要约到达生效。）要约到达生效。v 要约与要约邀请的区别：要约与要约邀请的区别：v（1 1）要约邀请是指一方邀请对方向自己发出要约，而要）要约邀请是指一方邀请对方向自己发出要约，而要约是一方向他方发出订立合同的意思表示；约是一方向他方发出订立合同的意思表示；v（2 2）要约邀请不是一种意思表示，而是一种事实行为。）要约邀请不是一种意思表示，而是一种事实行为。要约是希望他人和自己订立合同的意思表示，是法律行为；要约是希望他人和自己订立合同的意思表示，是法律行为；v（3 3）要约邀请只是引诱他人向自己发出要约，在发出邀）要约邀请只是引诱他人向自己发出要约，在发出邀请要约邀请人撤回其中邀请，只
48、要未给善意相对人造成信请要约邀请人撤回其中邀请，只要未给善意相对人造成信赖利益的损失，邀请人并不承担法律责任。赖利益的损失，邀请人并不承担法律责任。2承诺承诺v 承诺亦称接受提议，是指受约人在收到要约后，对要约的承诺亦称接受提议，是指受约人在收到要约后，对要约的全部内容表示同意并作出愿意订立合同的意思表示。承诺全部内容表示同意并作出愿意订立合同的意思表示。承诺的人可称为承诺人，承诺人一定是受约人，但受约人不一的人可称为承诺人，承诺人一定是受约人，但受约人不一定是承诺人。承诺一般要具备以下条件：定是承诺人。承诺一般要具备以下条件：v(1)承诺必须由受约人本人或有订立合同的代理权人向要承诺必须由受
49、约人本人或有订立合同的代理权人向要约人作出；约人作出；v(2)承诺的内容应当与要约的内容完全一致；承诺的内容应当与要约的内容完全一致；v(3)承诺必须在要约规定的期限内作出；承诺必须在要约规定的期限内作出；v(4)承诺必须以要约要求的形式予以承诺。承诺必须以要约要求的形式予以承诺。一、保险合同的订立与生效一、保险合同的订立与生效v(一一)保险合同的成立与生效保险合同的成立与生效 投保人提出保险要求投保人提出保险要求,经保险人同意承保，并经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同即告成立。就合同的条款达成协议，保险合同即告成立。我国我国保险法保险法规定，规定，“保险合同成立后，保险合同成
50、立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。时间开始承担保险责任。”“除本法另有规定或者保险合同另有约定外除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，保险合同成立后，投保人可以解除合同，投保人可以解除合同，保险保险人不得解除合同人不得解除合同。”v保险合同生效必须具备两个条件：保险合同生效必须具备两个条件：v1.1.双方当事人就人身保险合同的条款达成协议，双方当事人就人身保险合同的条款达成协议，投保人提出的要约被保险人承诺，其标志是保险投保人提出的要约被保险人承诺，其标志是保险人出具保险单；人出具保险单；v2.2.投
