1、保险基础知识保险基础知识课程目标课程目标掌握风险及保险的基本概念和意义掌握风险及保险的基本概念和意义掌握保险的基本原则及保险合同相关内容掌握保险的基本原则及保险合同相关内容 课程大纲课程大纲 保险思想的起源保险思想的起源 (10min)风险及保险的定义风险及保险的定义 (30min)保险的基本原则保险的基本原则 (10min)保险法和保险合同保险法和保险合同 (20min)人身保险人身保险 (45min)课程导入课程导入 (5min)中国古代保险思想的起源中国古代保险思想的起源 大道之行也，天下为公；选贤与能，讲信修大道之行也，天下为公；选贤与能，讲信修睦，故人不独亲其亲，不独子其子；使老有所
2、睦，故人不独亲其亲，不独子其子；使老有所终，壮有所用，幼有所长；鳏、寡、孤、独、终，壮有所用，幼有所长；鳏、寡、孤、独、废疾者皆有所养。废疾者皆有所养。礼记礼记礼运礼运外国古代保险思想的起源外国古代保险思想的起源古巴比伦汉谟拉比法典古巴比伦汉谟拉比法典（公元前（公元前20002000多年）多年）海上保险最古老的保险海上保险最古老的保险一人为众，众为一人一人为众，众为一人罗地安海商法（公元前罗地安海商法（公元前916916年）年）保险思想的起源保险思想的起源保险的基本原则保险的基本原则保险法和保险合同保险法和保险合同人身保险人身保险课程大纲课程大纲风险及保险的定义风险及保险的定义风险风险风险是指
3、在特定的客观条件下，在特定的时期内，某种风险是指在特定的客观条件下，在特定的时期内，某种事故发生的可能性。其基本含义是不确定性。事故发生的可能性。其基本含义是不确定性。按风险的性质分：按风险的性质分：纯粹风险纯粹风险投机风险投机风险按发生的原因：按发生的原因：自然风险自然风险政治风险政治风险经济风险经济风险道德风险道德风险法律风险法律风险按损害的对象：按损害的对象：人身风险人身风险财产风险财产风险责任风险责任风险必须是纯粹风险必须是纯粹风险大量同质风险的存在（大数法则）大量同质风险的存在（大数法则）损失必须是意外的损失必须是意外的损失必须是确定的或可以测定的损失必须是确定的或可以测定的损失必须
4、足够大损失必须足够大损失的概率必须是可预测的损失的概率必须是可预测的对保险人（保险公司）来说对保险人（保险公司）来说 不能是巨灾损失不能是巨灾损失什什么么是是可可保保风风险险当投保人未按期缴纳保费时，给予一定期限补交保费，在此期间，保单效力依然维持。保额递减的定期寿险和保额递增的储蓄型保险掌握风险及保险的基本概念和意义保险合同双方当事人享有权利和承担义务的起止时间，在此期间内，对于被保险人发生的保险事故，保险人必须承担责任。保险费=保险金额保险费率但仍然有自负额及最高保险金额的限制但仍然有自负额及最高保险金额的限制通过保险代理人去销售产品的营销模式，投保人和被保险人往往是个人。一般无现金价值（
5、指年交产品）可分为年缴、半年缴、月缴等联合终身、最后生存者人寿、家庭保单保险所要保障的对象，人身保险合同的保险标的为被保险人的身体或生命，包括被保险人的生、死、病、残意外伤害保险费率的厘定一般不考虑被保险人的年龄或性别，而取决于职业、工种或所从事的活动风险管理及保险的定义但仍然有自负额及最高保险金额的限制死亡 信用人寿）、递增（家庭收入）定期寿险是在一定期限内提供被保险人死亡保障的人寿保险,只对在保险期限内死亡的被保险人具有支付保险金的责任，若被保险人在保险期满时仍然生存，保险人无给付义务，也不退还所交保费。费差损益=预定费用-实际费用保险的定义保险的定义“保险，是指投保人根据合同约定，向保险
6、人支付保险费，保险人对于保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限的承担给付保险金责任的商业保险行为限的承担给付保险金责任的商业保险行为”。-中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法互助性互助性经济性经济性射幸性射幸性法律性法律性派生职能派生职能基本职能基本职能分散风险分散风险补偿损失补偿损失防灾防损防灾防损投资融资投资融资保险的
7、职能保险的职能保险的分类保险的分类按保险标的：按保险标的：人身保险人身保险财产保险财产保险责任保险责任保险信用保证保险信用保证保险按实施的方式：按实施的方式：强制保险强制保险自愿保险自愿保险按经营的主体：按经营的主体：社会保险社会保险商业保险商业保险保险思想的起源保险思想的起源风险管理及保险的定义风险管理及保险的定义保险的基本原则保险的基本原则保险法和保险合同保险法和保险合同人身保险人身保险课程大纲课程大纲可保利益原则可保利益原则补偿原则补偿原则最大诚信原则最大诚信原则保险的基本原则保险的基本原则近因原则近因原则逆选择与道德风险逆选择与道德风险逆选择（逆选择（anti-selection）道德
8、风险道德风险(moral-hazard)保险思想的起源保险思想的起源 风险管理及保险的定义风险管理及保险的定义 保险的基本原则保险的基本原则 保险法和保险合同保险法和保险合同 人身保险人身保险课程大纲课程大纲保险法和保险合同保险法和保险合同保险法是以保险关系和与保险有关的关系为调整对保险法是以保险关系和与保险有关的关系为调整对象的各种法律规范的总称象的各种法律规范的总称19951995年年6 6月月3030日中华人民共和国保险法颁布，日中华人民共和国保险法颁布，将保险业法和保险合同法合并为保险基本法。将保险业法和保险合同法合并为保险基本法。20022002年年1010月修订。月修订。保险法第八
9、条规定：保险法第八条规定：“国务院金融监督管理部国务院金融监督管理部门依照本法负责对保险业实施监督管理。门依照本法负责对保险业实施监督管理。”人身保险的保险期间在一年以下的保险法和保险合同 (20min)对于重大疾病的风险有专门的重大疾病保险和防癌保险，保险期间可以终身，金额给付以投保保额为准。除了经验投资回报率、经验死亡率以外，分配给投保人的红利还取决于：保险法是以保险关系和与保险有关的关系为调整对象的各种法律规范的总称选择生命表、终极生命表、和综合生命表保险费=保险金额保险费率用一张总的保险单对一个团体的成员及其生活依赖者提供人身保险保障的保险。掌握风险及保险的基本概念和意义不规定交费次数
10、及每次缴付的金额，由保单持有人依其经济能力与意愿随时缴存。鳏、寡、孤、独、废疾者皆有所养。定额给付：根据实际医疗日数给付保险契约上所约定的每日医疗保险金额，以及根据手术种类给付定额的手术费用。意外伤害保险费率的厘定一般不考虑被保险人的年龄或性别，而取决于职业、工种或所从事的活动但仍然有自负额及最高保险金额的限制（终身）：传统、修正、预期善终费用鳏、寡、孤、独、废疾者皆有所养。意外伤害保险费率的厘定一般不考虑被保险人的年龄或性别，而取决于职业、工种或所从事的活动在购买年金保险时即开始给付，或在第一期期末即开始给付人身保险和人身保险合同人身保险和人身保险合同保险标的：人的保险标的：人的 和和 合同
11、主体合同客体合同内容当事人当事人关系人关系人保险人保险人投保人投保人被保险人被保险人受益人受益人保险利益保险利益双方权利义双方权利义务关系务关系保险标的保险所要保障的对象，人身保险合同的保险标的为被保保险所要保障的对象，人身保险合同的保险标的为被保险人的身体或生命，包括被保险人的生、死、病、残险人的身体或生命，包括被保险人的生、死、病、残投保人对保险标的实际投保的金额投保人对保险标的实际投保的金额投保方获得保险金给付的最高限额。投保方获得保险金给付的最高限额。投保人为获得保险合同约定的保障权利，而必须支付给投保人为获得保险合同约定的保障权利，而必须支付给保险人的费用。保险人的费用。保险金额保险
12、费又称又称“解约现金价值解约现金价值”，它是指带有储蓄性质的人身险保单，它是指带有储蓄性质的人身险保单所具有的价值。指投保人终止保险契约将领回之以前多缴付所具有的价值。指投保人终止保险契约将领回之以前多缴付的保费与利息积存金。的保费与利息积存金。现金价值人身保险合同的基本要素人身保险合同的基本要素责任免除保险合同中特别约定保险人不负给付保险金责任的条款，保险合同中特别约定保险人不负给付保险金责任的条款，如战争、犯罪、自杀和吸毒等原因造成的死亡保险人不如战争、犯罪、自杀和吸毒等原因造成的死亡保险人不负任何保险责任。负任何保险责任。保险人承担保险金给付责任的保险事故范围及其相应的保险人承担保险金给
13、付责任的保险事故范围及其相应的给付比例。给付比例。保险责任保险合同双方当事人享有权利和承担义务的起止时间，保险合同双方当事人享有权利和承担义务的起止时间，在此期间内，对于被保险人发生的保险事故，保险人必在此期间内，对于被保险人发生的保险事故，保险人必须承担责任。须承担责任。当投保人未按期缴纳保费时，给予一定期限补交保费，当投保人未按期缴纳保费时，给予一定期限补交保费，在此期间，保单效力依然维持。通常为在此期间，保单效力依然维持。通常为6060天天保险期间宽限期人身保险合同的基本要素人身保险合同的基本要素 保险思想的起源保险思想的起源 风险管理及保险的定义风险管理及保险的定义 保险的基本原则保险
14、的基本原则 保险法和保险合同保险法和保险合同 人身保险人身保险课程大纲课程大纲保险商品保险商品财产保险财产保险人身保险人身保险人寿保险人寿保险年金保险年金保险健康保险健康保险意外伤害险意外伤害险个人年金个人年金团体年金团体年金个人意外伤害保险个人意外伤害保险团体意外伤害保险团体意外伤害保险普通人寿普通人寿团体人寿团体人寿个人健康个人健康团体健康团体健康 （终身）：传统、修正、预期善终费用（终身）：传统、修正、预期善终费用 联合终身、最后生存者人寿、家庭保单联合终身、最后生存者人寿、家庭保单医疗保险医疗保险 残疾收入补偿保险残疾收入补偿保险 即期、延期即期、延期终身、固定、定期生存终身、固定、定
15、期生存最后生存者年金最后生存者年金固定给付、变额固定给付、变额特种疾病特种疾病综合医疗综合医疗住院医疗住院医疗手术保险手术保险新型：投资连结、万能、变额新型：投资连结、万能、变额（定期）：定额、递减（抵押贷款偿还、（定期）：定额、递减（抵押贷款偿还、死亡死亡 信用人寿）、递增（家庭收入）信用人寿）、递增（家庭收入）生死生死两全两全保险产品的分类保险产品的分类人寿保险健康险意外伤害险按保险责任分类以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的生存以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故的人身保险或死亡为保险事故的人身保险.1 1、定期寿险、定期寿险3 3、终身寿险、终身寿险2 2、
16、两全保险、两全保险4 4、年金保险、年金保险以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的人身保险。人身保险。被保险人因遭受意外伤害事故造成的死亡或伤残为被保险人因遭受意外伤害事故造成的死亡或伤残为保险事故的人身保险。保险事故的人身保险。人身保险产品的分类人身保险产品的分类长期业务短期业务按保险期限分类人身保险的保险期间在一年以上的人身保险的保险期间在一年以上的1 1、两全保险、两全保险2 2、终身寿险、终身寿险3 3、年金保险、年金保险4 4、长期健康险、长期健康
17、险人身保险的保险期间在一年以下的人身保险的保险期间在一年以下的1 1、意外伤害保险、意外伤害保险2 2、定期寿险、定期寿险3 3、短期健康险、短期健康险人身保险产品的分类人身保险产品的分类个人保险团体保险银行保险按销售渠道分类用一张总的保险单对一个团体的成员及其生活依用一张总的保险单对一个团体的成员及其生活依赖者提供人身保险保障的保险。投保人是团体组赖者提供人身保险保障的保险。投保人是团体组织，被保险人是团体中的在职人员织，被保险人是团体中的在职人员经由共通的销售渠道，提供保险与金融商品及服经由共通的销售渠道，提供保险与金融商品及服务给共同的客户群。务给共同的客户群。如银行柜面、信用卡业务、个
18、人消费信贷业务部如银行柜面、信用卡业务、个人消费信贷业务部门销售各类寿险、意外险及相关服务。门销售各类寿险、意外险及相关服务。人身保险产品的分类人身保险产品的分类通过保险代理人去销售产品的营销模式，投保人和被通过保险代理人去销售产品的营销模式，投保人和被保险人往往是个人。保险人往往是个人。分红保险投资连结保险万能寿险按投资风险承担归属分类指保险公司将其实际经营成果优于其保守定价假设指保险公司将其实际经营成果优于其保守定价假设的盈余按一定比例向保单持有人分配的人身保险。的盈余按一定比例向保单持有人分配的人身保险。含保险保障功能的，并至少在一个投资帐户中拥有含保险保障功能的，并至少在一个投资帐户中
19、拥有一定资产价值的人身保险，它将投资选择权和投资一定资产价值的人身保险，它将投资选择权和投资风险全部转移给客户。风险全部转移给客户。缴费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。缴费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。人身保险产品的分类人身保险产品的分类人身保险产品定期寿险人身保险产品定期寿险可续保性一般定期寿险都包含一项续保选择权，允许保单持有人在保单期满时不经一般定期寿险都包含一项续保选择权，允许保单持有人在保单期满时不经过可保性的检查便可续保。过可保性的检查便可续保。可转换性允许保单持有人将定期寿险转换成其他等额的寿险而无须可保性的检查。允许保单持有人将定期寿险转换成其他等额的寿险而无须可保性的检
20、查。生命表的选择选择生命表、终极生命表、和综合生命表选择生命表、终极生命表、和综合生命表一般无现金价值（指年交产品）定期寿险是在一定期限内提供被保险人死亡保障的人寿保险定期寿险是在一定期限内提供被保险人死亡保障的人寿保险,只对在保险期限内死亡的被保险人具有支付保险金的责任，若被只对在保险期限内死亡的被保险人具有支付保险金的责任，若被保险人在保险期满时仍然生存，保险人无给付义务，也不退还所保险人在保险期满时仍然生存，保险人无给付义务，也不退还所交保费。交保费。人身保险产品两全保险人身保险产品两全保险两全保险可以分为两个部分保额递减的定期寿险和保额递增的储蓄型保险保额递减的定期寿险和保额递增的储蓄
21、型保险两全保险具有很强的储蓄功能累积的准备金在保险期满时将等于保险金额，因此保险费率远高累积的准备金在保险期满时将等于保险金额，因此保险费率远高于单纯的死亡保险于单纯的死亡保险 两全保险是在一定期限内不仅提供死亡保障，而且对在保两全保险是在一定期限内不仅提供死亡保障，而且对在保险期满时仍生存的被保险人承担支付保险金责任的人身保险。险期满时仍生存的被保险人承担支付保险金责任的人身保险。人身保险产品年金保险人身保险产品年金保险年金保险是一种承诺以被保险人生存为给付年金保险是一种承诺以被保险人生存为给付条件，在一定时期按期给付一定款项的保险，确条件，在一定时期按期给付一定款项的保险，确定年金则不论被
22、保险人是否生存，都要根据合同定年金则不论被保险人是否生存，都要根据合同规定给付次数进行支付的年金。规定给付次数进行支付的年金。年金是一系列按期支付的款项年金是一系列按期支付的款项年金保险的种类年金保险的种类按何时开始给付即期年金：即期年金：递延年金：递延年金：在购买年金保险时即开始给付，在购买年金保险时即开始给付，或在第一期期末即开始给付或在第一期期末即开始给付基金分累积期与清偿期。在购买基金分累积期与清偿期。在购买之后一段时间才开始给付年金之后一段时间才开始给付年金按缴付保费方式弹性缴费弹性缴费递延年金：递延年金：定额（或定期）定额（或定期）缴费年金：缴费年金：趸缴保费趸缴保费递延年金：递延
23、年金：与弹性交费递延年金相似，唯一与弹性交费递延年金相似，唯一不同的是保费一次缴清不同的是保费一次缴清定期或定额向保险公司缴纳保费。定期或定额向保险公司缴纳保费。可分为年缴、半年缴、月缴等可分为年缴、半年缴、月缴等不规定交费次数及每次缴付的金不规定交费次数及每次缴付的金额，由保单持有人依其经济能力额，由保单持有人依其经济能力与意愿随时缴存。与意愿随时缴存。人身保险产品健康保险人身保险产品健康保险对于重大疾病的风险有专门的重大疾病保险和防癌保险，保险期间可对于重大疾病的风险有专门的重大疾病保险和防癌保险，保险期间可以终身，金额给付以投保保额为准。以终身，金额给付以投保保额为准。健康保险是指被保险
24、人在保险期间内，因意外或疾病的发生，而导致健康保险是指被保险人在保险期间内，因意外或疾病的发生，而导致医疗上的财务损失时，保险公司负责给付保险金，又称为医疗保险。医疗上的财务损失时，保险公司负责给付保险金，又称为医疗保险。一般分为二种实报实销：保险公司赔偿的金额以被保险人实际付出的医保险公司赔偿的金额以被保险人实际付出的医疗费用为限。但仍然有自负额及最高保险金额的限制疗费用为限。但仍然有自负额及最高保险金额的限制定额给付：根据实际医疗日数给付保险契约上所约定的每根据实际医疗日数给付保险契约上所约定的每日医疗保险金额，以及根据手术种类给付定额的手术费用。日医疗保险金额，以及根据手术种类给付定额的
25、手术费用。人身保险产品意外伤害保险人身保险产品意外伤害保险意外伤害保险不负责疾病所致死亡和残疾。意外伤害保险不负责疾病所致死亡和残疾。条件构成：条件构成：遭受意外事故遭受意外事故意外事故是直接原因或近因意外事故是直接原因或近因死亡、残疾或支付医疗费用死亡、残疾或支付医疗费用意外伤害保险费率的厘定一般不考虑被保险人的年龄或性别，而意外伤害保险费率的厘定一般不考虑被保险人的年龄或性别，而取决于职业、工种或所从事的活动取决于职业、工种或所从事的活动意外伤害保险是指被保险人由意外伤害事故所致死亡或残疾，意外伤害保险是指被保险人由意外伤害事故所致死亡或残疾，或支付医疗费用，按合同约定，给付全部或部分保险
26、金的保险或支付医疗费用，按合同约定，给付全部或部分保险金的保险人身保险产品分红保险人身保险产品分红保险 分红保险是指保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的盈分红保险是指保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。简单的说，投保人参与保险公司盈余分配，与保险公司共享经简单的说，投保人参与保险公司盈余分配，与保险公司共享经营成果的一种保险。英文称呼为营成果的一种保险。英文称呼为PARTICIPATING(PAR-)PARTICIPATING(PAR-)，意为参与的意为参与的意思。意思。几层含义：
27、几层含义：v分红保险的保单持有人与保险公司共享收益和风险；分红保险的保单持有人与保险公司共享收益和风险；v分红保险的经营成果与其他非分红产品的资产独立运作、核算；分红保险的经营成果与其他非分红产品的资产独立运作、核算；v分红保险的红利分配与否不仅与实际投资收益有关，而且与定价分红保险的红利分配与否不仅与实际投资收益有关，而且与定价假设有关；假设有关；v分红保险的红利派发对象为保单持有人或投保人，而非被保险人分红保险的红利派发对象为保单持有人或投保人，而非被保险人分红保险的特点分红保险的特点 较低保证较低保证 分摊风险分摊风险 分享成果分享成果 额外利益额外利益 较低的资本要求较低的资本要求 更
28、大的投资空间更大的投资空间红利的确定红利的确定 利差损益利差损益=实际投资收益（率）实际投资收益（率）-预定投资收益（率）预定投资收益（率）死差损益死差损益=预定死亡赔付预定死亡赔付-实际死亡赔付实际死亡赔付 费差损益费差损益=预定费用预定费用-实际费用实际费用 退保损益退保损益=预定退保预定退保-实际退保实际退保三因素法：红利三因素法：红利=利差利差+死差死差+费差费差红利分配基于公平的原则，按保单对公司盈余的红利分配基于公平的原则，按保单对公司盈余的贡献大小分配贡献大小分配红利的核算与分派要考虑的因素红利的核算与分派要考虑的因素保单红利的核算复杂性 保单红利的核算是一个多部门协作的过程，需
29、要投资、电脑、会计、精保单红利的核算是一个多部门协作的过程，需要投资、电脑、会计、精算、等多个部门合作操作、经过谨慎决策，由会计师事务所审核、保监会核算、等多个部门合作操作、经过谨慎决策，由会计师事务所审核、保监会核准而最终实现的。准而最终实现的。保单红利的分配复杂性 除了经验投资回报率、经验死亡率以外，分配给投保人的红利还取决于：除了经验投资回报率、经验死亡率以外，分配给投保人的红利还取决于：1 1、客户的期望值；、客户的期望值；2 2、保险单各保单年度发生费用的高低等具体情况；、保险单各保单年度发生费用的高低等具体情况；3 3、实际分配的红利与同业相比，是否有竞争力；、实际分配的红利与同业相比，是否有竞争力；4 4、实际分配的红利是否会超过当年红利基金总额；、实际分配的红利是否会超过当年红利基金总额；5 5、实际分配的红利能否维持几年而不影响公司的稳健经营；、实际分配的红利能否维持几年而不影响公司的稳健经营；保险费率保险费率 保险费保险费=保险金额保险费率保险金额保险费率 保险费纯保费附加保费保险费纯保费附加保费小满者困于往昔小满者困于往昔大智者决胜未来大智者决胜未来
