1、1 银行理财银行理财 银行理财是指商业银行利用掌银行理财是指商业银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客握的客户信息与金融产品，分析客户的财务状况，通过了解和发掘客户的财务状况，通过了解和发掘客户需求，制订客户财务管理目标和户需求，制订客户财务管理目标和计划，并帮助客户选择金融产品以计划，并帮助客户选择金融产品以实现理财目标的一系列服务过程。实现理财目标的一系列服务过程。第一节第一节 银行理财基础知银行理财基础知识识一、我国银行理财现状一、我国银行理财现状1 1、理财业务已经成为各商业银行发展战略目标、理财业务已经成为各商业银行发展战略目标2 2、外资银行加入理财服务竞争行列、外资银行加入理财
2、服务竞争行列3 3、商业银行专设理财中心，精心培养理财顾问、商业银行专设理财中心，精心培养理财顾问4 4、理财产品归类整合、理财产品归类整合二、银行理财优势二、银行理财优势 银行理财与保险理财、证券理财、基金理银行理财与保险理财、证券理财、基金理财等其他金融理财形式相比有以下优势：财等其他金融理财形式相比有以下优势：（一）商业银行资金实力更雄厚（一）商业银行资金实力更雄厚 根据巴塞尔协议的最低资本充足率要求，根据巴塞尔协议的最低资本充足率要求，商业银行在持续经营的全过程中，必须时刻将商业银行在持续经营的全过程中，必须时刻将资本充足率保持在资本充足率保持在8%8%以上。从这条规定中我们以上。从这
3、条规定中我们不难看出，银行的资金雄厚保证了银行的正常不难看出，银行的资金雄厚保证了银行的正常运营和发展。运营和发展。（二）信誉好、安全性高（二）信誉好、安全性高 任何客户在求助理财顾问的时候，最关心任何客户在求助理财顾问的时候，最关心的第一个问题就是资金的安全性。商业银行在的第一个问题就是资金的安全性。商业银行在金融机构中诚信是第一位的，多年来的稳健经金融机构中诚信是第一位的，多年来的稳健经营也给人以信誉良好的印象。由于中央银行有营也给人以信誉良好的印象。由于中央银行有严格的存款准备金制度和银行监督管理委员会严格的存款准备金制度和银行监督管理委员会的监管，从而保证了客户存放在商业银行内的的监管
4、，从而保证了客户存放在商业银行内的资金安全。资金安全。（三）网点众多，快捷便利（三）网点众多，快捷便利 商业银行的网点数量众多，分行、各级支商业银行的网点数量众多，分行、各级支行、分理处、储蓄所遍地开花，资金的划拨非行、分理处、储蓄所遍地开花，资金的划拨非常快速便捷，同时，商业银行为客户提供了通常快速便捷，同时，商业银行为客户提供了通存通兑等便利的服务。这是大众存通兑等便利的服务。这是大众“亲近亲近”银行银行的重要原因，也是银行开展理财业务的优势之的重要原因，也是银行开展理财业务的优势之一。一。（四）银行理财更专业、更客观（四）银行理财更专业、更客观 从专业性方面分析，银行的部门设置分工从专业
5、性方面分析，银行的部门设置分工更加明确细致，并配有经验丰富和专业的理财更加明确细致，并配有经验丰富和专业的理财人员。从理财态度的客观性方面分析，银行理人员。从理财态度的客观性方面分析，银行理财专家也更为客观。证券公司、保险公司的理财专家也更为客观。证券公司、保险公司的理财很大程度上，主要围绕自身的产品来进行，财很大程度上，主要围绕自身的产品来进行，目的还是在于销售本公司产品；而商业银行同目的还是在于销售本公司产品；而商业银行同时代理了多家公司的不同产品，有条件跳出自时代理了多家公司的不同产品，有条件跳出自己本身产品的局限，能从不同公司的产品中挑己本身产品的局限，能从不同公司的产品中挑选一款最合
6、适的推荐给客户。选一款最合适的推荐给客户。第二节第二节 银行理财的内容银行理财的内容一、银行理财产品一、银行理财产品（一）银行理财产品业务发展历程（一）银行理财产品业务发展历程我国银行理财产品业务始于我国银行理财产品业务始于20042004年年9 9月光大银月光大银行率先推出的行率先推出的“阳光理财阳光理财B B计划计划”。面对发展。面对发展前景良好的银行理财产品市场，各商业银行也前景良好的银行理财产品市场，各商业银行也迅速做出反应，加入了银行理财产品市场。至迅速做出反应，加入了银行理财产品市场。至此，国内银行理财业务如火如荼地全面铺展开此，国内银行理财业务如火如荼地全面铺展开来。来。近几年，
7、国内银行理财业务发展迅速。近几年，国内银行理财业务发展迅速。20042004年，国内共有年，国内共有1313家商业银行发行理财产品家商业银行发行理财产品124124款；款；20052005年，共有年，共有2727家商业银行发行理家商业银行发行理财产品财产品602602款；款；20062006年，共有年，共有2929家商业银行家商业银行发行理财产品发行理财产品13361336款；款；20072007年，共有年，共有5252家商家商业银行发行理财产品业银行发行理财产品31123112款；款；20082008年，共有年，共有7373家中外资银行发行理财产品家中外资银行发行理财产品63396339款；
8、款；20092009年，共有年，共有9292家商业银行发行理财产品家商业银行发行理财产品77417741款。款。图图1 1 商业银行理财产品发行数量商业银行理财产品发行数量（二）如何购买银行理财产品（二）如何购买银行理财产品1.1.了解自己的了解自己的理财理财目标目标首先，了解自己的理财目标。投资者希望通过首先，了解自己的理财目标。投资者希望通过购买理财产品，达到的是短期收益还是中长期购买理财产品，达到的是短期收益还是中长期的持续回报，这就决定了投资者购买不同种类的持续回报，这就决定了投资者购买不同种类的理财产品。短期理财产品流动性好，但收益的理财产品。短期理财产品流动性好，但收益率低，适合短
9、线投资人群；中长期的理财产品，率低，适合短线投资人群；中长期的理财产品，流动性较差，但收益率相对较高，适合中长期流动性较差，但收益率相对较高，适合中长期投资。投资。2 2评估自身风险承受能力评估自身风险承受能力了解自己所能承受的风险底线。如果投资者是保了解自己所能承受的风险底线。如果投资者是保守型的人，不想要不确定的收益或希望本金安全守型的人，不想要不确定的收益或希望本金安全性高，就选择一些预期收益比较固定的理财产品，性高，就选择一些预期收益比较固定的理财产品，因为适合自己性格的产品才能让自己最安心。因为适合自己性格的产品才能让自己最安心。了解自己资金的最长闲置时间。只有了解了自己了解自己资金
10、的最长闲置时间。只有了解了自己的钱最长所能闲置的时间后，才能正确选择各种的钱最长所能闲置的时间后，才能正确选择各种时间长短不一的理财产品，因为一般的理财产品时间长短不一的理财产品，因为一般的理财产品银行都有权在提前终止日单方面主动决定提前终银行都有权在提前终止日单方面主动决定提前终止，但是投资者一般没有这样的权利。止，但是投资者一般没有这样的权利。3 3了解投资者购买的产品了解投资者购买的产品（1 1）购买前一定要看看产品说明，自己有一个判）购买前一定要看看产品说明，自己有一个判断，比如各家银行推出的打新股产品，产品说明断，比如各家银行推出的打新股产品，产品说明上是委托谁运作的，是网上还是网下
11、申购，历史上是委托谁运作的，是网上还是网下申购，历史上的经验本金是否会损失，收益大概多少。另外上的经验本金是否会损失，收益大概多少。另外用一个正常的心态去判断理财产品也是必要的，用一个正常的心态去判断理财产品也是必要的，如果有人吹嘘这个世界上有稳赚不赔的事情，保如果有人吹嘘这个世界上有稳赚不赔的事情，保证本金、保证收益，就不应该去相信，任何一个证本金、保证收益，就不应该去相信，任何一个超过市场平均水平的收益率很多的产品，都要打超过市场平均水平的收益率很多的产品，都要打个问号想想，是以往历史业绩做到了，还是有更个问号想想，是以往历史业绩做到了，还是有更好的理由可以支撑。好的理由可以支撑。（2 2
12、）选择正确的投资领域，就是通常所说的投资）选择正确的投资领域，就是通常所说的投资标的。投资标的有很多，与利率、汇率、标的。投资标的有很多，与利率、汇率、基金基金、股票股指、商品价格挂钩的产品在市面上数不胜股票股指、商品价格挂钩的产品在市面上数不胜数。究竟哪种标的更好呢？其实，在不同的时期，数。究竟哪种标的更好呢？其实，在不同的时期，不同的市场环境下，会有不同的选择。这就需要不同的市场环境下，会有不同的选择。这就需要投资者自己来判断。投资者自己来判断。（3 3）购买产品前要对各类理财资讯有所了解。特）购买产品前要对各类理财资讯有所了解。特别是要了解与所购买的理财产品有关的产品信息，别是要了解与所
13、购买的理财产品有关的产品信息，比如外汇走势、人民币走势、黄金走势、石油等比如外汇走势、人民币走势、黄金走势、石油等原材料的走势及波动情况等，所购产品的银行、原材料的走势及波动情况等，所购产品的银行、各家投资公司的实力、信用、以往业绩都是投资各家投资公司的实力、信用、以往业绩都是投资者参考的信息。者参考的信息。（4 4）购买时要看赎回条件。结构性外汇理财产品）购买时要看赎回条件。结构性外汇理财产品期限普遍较长，一些结构性外汇理财产品不允许期限普遍较长，一些结构性外汇理财产品不允许提前赎回，一些结构性外汇理财产品虽然能够提提前赎回，一些结构性外汇理财产品虽然能够提前赎回，但只能在特定时间赎回，且需
14、要支付赎前赎回，但只能在特定时间赎回，且需要支付赎回费用。此外，尽管有的结构性外汇理财产品有回费用。此外，尽管有的结构性外汇理财产品有保本条款，但其前提是产品必须到期，投资者提保本条款，但其前提是产品必须到期，投资者提前赎回就有可能亏损本金。前赎回就有可能亏损本金。另外，投资者应要选择符合自己财务状况的产品，另外，投资者应要选择符合自己财务状况的产品，同时要关注产品费率。同时要关注产品费率。4 4、选择一个信任的银行、选择一个信任的银行选择银行很重要，看这家银行在市场上的信誉，选择银行很重要，看这家银行在市场上的信誉，看这家银行历史业绩，比如看该银行是否以理财看这家银行历史业绩，比如看该银行是
15、否以理财产品为主要经营重点，创新理财产品的推出和升产品为主要经营重点，创新理财产品的推出和升级是否每次都在第一时间，是否被市场一致好评，级是否每次都在第一时间，是否被市场一致好评，推出的每期理财产品是否按照其预期的收益率实推出的每期理财产品是否按照其预期的收益率实现回报。有些银行广告宣传的预期收益往往不是现回报。有些银行广告宣传的预期收益往往不是市场最高的，但到期兑付时却是市场同期收益最市场最高的，但到期兑付时却是市场同期收益最高的，甚至多次超出其当初预期收益的上限，因高的，甚至多次超出其当初预期收益的上限，因此投资者选择银行应该多关注这家银行理财产品此投资者选择银行应该多关注这家银行理财产品
16、历史业绩，而不仅是当前广告预期收益是多少。历史业绩，而不仅是当前广告预期收益是多少。5 5、选择一个好的理财经理、选择一个好的理财经理由于银行理财产品的专业性，可能并不是所有百由于银行理财产品的专业性，可能并不是所有百姓都能看懂产品说明，这时选择一个好的理财经姓都能看懂产品说明，这时选择一个好的理财经理就很重要，判断一个理财经理的好坏，首先感理就很重要，判断一个理财经理的好坏，首先感觉他（她）是在销售还是在理财，如果一个觉他（她）是在销售还是在理财，如果一个“理理财人员财人员”只是强烈推销（可能仅仅为了完成上级只是强烈推销（可能仅仅为了完成上级下达的任务或是为了自己的业务提成）而不是先下达的任
17、务或是为了自己的业务提成）而不是先倾听投资者的风险承受情况再规划方案，就不是倾听投资者的风险承受情况再规划方案，就不是一个值得信任的理财经理；其次，帮投资者选择一个值得信任的理财经理；其次，帮投资者选择哪一类理财产品要能够说出道理为何适合投资者；哪一类理财产品要能够说出道理为何适合投资者；最后也是最重要的，一个理财周期后是否达到了最后也是最重要的，一个理财周期后是否达到了理财人员的预期规划收益。理财人员的预期规划收益。6 6、跟银行洽谈签订合同、跟银行洽谈签订合同（1 1）签订前要看清合同内容，要了解预期收益）签订前要看清合同内容，要了解预期收益不等于实际收益；不等于实际收益；（2 2）不要光
18、听银行人员的口头宣传，它不等于）不要光听银行人员的口头宣传，它不等于合同约定，一切以合同上的内容为准；合同约定，一切以合同上的内容为准；（3 3）要看产品设立的期限与投资产品的特性是）要看产品设立的期限与投资产品的特性是否匹配，即长期投资的理财品种应该设立较长否匹配，即长期投资的理财品种应该设立较长的期限，短期投资的品种应该设立短期限；的期限，短期投资的品种应该设立短期限；（4 4）看合同上的风险揭示是否充分，风险控制）看合同上的风险揭示是否充分，风险控制措施是否得力。措施是否得力。（三）理解和防范理财产品的风险（三）理解和防范理财产品的风险高收益必定伴随着高风险，但高风险未必最终能高收益必定
19、伴随着高风险，但高风险未必最终能带来高收益。带来高收益。这是在任何投资活动前都必须这是在任何投资活动前都必须牢记的规律。牢记的规律。理财产品也遵循这一规律，正因为理财产品的风理财产品也遵循这一规律，正因为理财产品的风险高于普通存款，因此能有机会获得高于存款利险高于普通存款，因此能有机会获得高于存款利息的理财收益。但在投资不同理财产品时，人们息的理财收益。但在投资不同理财产品时，人们往往只看到产品描述的收益，而忽视了相应的风往往只看到产品描述的收益，而忽视了相应的风险。不同理财产品的风险种类不同，相同的理财险。不同理财产品的风险种类不同，相同的理财产品购买时机、购买价格等因素不同，所需承受产品购
20、买时机、购买价格等因素不同，所需承受的风险的程度也可能不同。的风险的程度也可能不同。一般规律是：一般规律是：保证收益类产品的约定收益较低，风保证收益类产品的约定收益较低，风险也较低；险也较低；非保证收益类产品的收益潜力较大，非保证收益类产品的收益潜力较大，但风险也较高。但风险也较高。个人投资者应根据自身对理财产品个人投资者应根据自身对理财产品风险的理解能力和承受能力，选择适风险的理解能力和承受能力，选择适合的产品类型。合的产品类型。投资者应注意以下几点：投资者应注意以下几点：1 1、向银行咨询个人理财产品或接受个人理财产品、向银行咨询个人理财产品或接受个人理财产品推介时，应要求理财业务人员揭示
21、产品的全部风推介时，应要求理财业务人员揭示产品的全部风险，描述可能发生的最不利的投资结果，以及规险，描述可能发生的最不利的投资结果，以及规避风险的各种可能方式。避风险的各种可能方式。2 2、要注意保证收益类产品与存款不同。保证收益、要注意保证收益类产品与存款不同。保证收益类产品的保证收益一般都会具有附加条件，这种类产品的保证收益一般都会具有附加条件，这种附加条件可能是银行具有提前终止权等等。附加附加条件可能是银行具有提前终止权等等。附加条件所带来的风险完全由客户承担，投资者在购条件所带来的风险完全由客户承担，投资者在购买前，要向理财业务人员详细咨询产品附加条件买前，要向理财业务人员详细咨询产品
22、附加条件的含义及可能带来的风险。的含义及可能带来的风险。3 3、购买非保证收益类产品，要注意最高收益和预、购买非保证收益类产品，要注意最高收益和预期收益不等同于实际收益。无论是最高还是预期期收益不等同于实际收益。无论是最高还是预期收益率，银行都不具有保证支付义务，最终的实收益率，银行都不具有保证支付义务，最终的实际收益率可能与最高或预期收益率出现偏差。个际收益率可能与最高或预期收益率出现偏差。个人在购买前，应要求银行提供令人信服的预期收人在购买前，应要求银行提供令人信服的预期收益率估计依据。益率估计依据。4 4、在购买产品时，还应该了解银行在理财投资中、在购买产品时，还应该了解银行在理财投资中
23、的角色和义务。不应简单以费用收取的多少作为的角色和义务。不应简单以费用收取的多少作为衡量产品成本的标准，成本的高低应该在费用、衡量产品成本的标准，成本的高低应该在费用、可能收益和服务质量相结合基础上综合判断得出。可能收益和服务质量相结合基础上综合判断得出。二、信用卡理财二、信用卡理财 信用卡，这个被称之为超前消费的工具，已信用卡，这个被称之为超前消费的工具，已经在我们的生活中占据越来越重要的地位了。信经在我们的生活中占据越来越重要的地位了。信用卡也是一种生活保障的工具，在资金困难的时用卡也是一种生活保障的工具，在资金困难的时候还能不求别人自己就解决问题，信用卡作为全候还能不求别人自己就解决问题
24、，信用卡作为全球最通用的支付工具，体现了其在金融体系中的球最通用的支付工具，体现了其在金融体系中的重要地位。当然，信用卡作为一种重要地位。当然，信用卡作为一种“先消费，后先消费，后还款还款”，并且具有一般，并且具有一般5050天免息期和刷卡有积分天免息期和刷卡有积分的工具来说，巧妙的利用信用卡，也能把它变成的工具来说，巧妙的利用信用卡，也能把它变成我们日常生活中重要的理财工具。我们日常生活中重要的理财工具。（一）信用卡理财的好处（一）信用卡理财的好处1.1.信用卡对账单引导理性消费信用卡对账单引导理性消费2.2.学会计算和使用免息期学会计算和使用免息期3.3.信用卡用来购买投资基金信用卡用来购
25、买投资基金4.4.信用卡是商旅好帮手信用卡是商旅好帮手5.5.尽情享受信用卡的增值服务尽情享受信用卡的增值服务（二）信用卡的还款方式（二）信用卡的还款方式信用卡的还款方式主要有三种：信用卡的还款方式主要有三种：一是自动转账还款。一是自动转账还款。也就是说，客户事先选择一个存款也就是说，客户事先选择一个存款账户，将号码告知银行并授权银行在到期付款日前一账户，将号码告知银行并授权银行在到期付款日前一工作日，根据月结单上载明的结欠金额直接从自己的工作日，根据月结单上载明的结欠金额直接从自己的活期存款账户扣款。活期存款账户扣款。二是半自动还款。二是半自动还款。即客户同样约定一个活期存款账户，即客户同样
26、约定一个活期存款账户，但不授权银行定期扣款，而是由客户自己通过电话等但不授权银行定期扣款，而是由客户自己通过电话等形式通知银行扣款。形式通知银行扣款。三是主动还款。三是主动还款。若客户选择主动还款方式，则其须在收若客户选择主动还款方式，则其须在收到月结单后前往银行办理还款手续，可用现金、支票到月结单后前往银行办理还款手续，可用现金、支票或从个人储蓄账户转账还款。或从个人储蓄账户转账还款。（三）信用卡需要支付的费用（三）信用卡需要支付的费用 持卡人使用信用卡需要支付如下费用：持卡人使用信用卡需要支付如下费用：1 1循环利息循环利息 信用卡可以提供循环信贷，也就是说到了信信用卡可以提供循环信贷，也
27、就是说到了信用卡的月结账日，如果持卡人无法偿清全部贷用卡的月结账日，如果持卡人无法偿清全部贷款，可以动用循环信用。发卡行会计算出持卡款，可以动用循环信用。发卡行会计算出持卡人的最低还款金额，并通过对账单通知持卡人，人的最低还款金额，并通过对账单通知持卡人，持卡人可按最低还款额还款。这样，持卡人虽持卡人可按最低还款额还款。这样，持卡人虽不能享受本期额度内消费的免息待遇，但无须不能享受本期额度内消费的免息待遇，但无须交纳滞纳金。交纳滞纳金。2 2各种手续费各种手续费除利息费用之外，每月还款不足最低还款额除利息费用之外，每月还款不足最低还款额需要支付滞纳金和超限费，调阅签账单需要需要支付滞纳金和超限
28、费，调阅签账单需要支付手续费，挂失补卡更要支付手续费，不支付手续费，挂失补卡更要支付手续费，不一而足。各家银行的信用卡在这些费用的收一而足。各家银行的信用卡在这些费用的收取方面并没有太大的不同，主要包括银行机取方面并没有太大的不同，主要包括银行机构网点取现手续费、构网点取现手续费、ATMATM取现手续费、挂失取现手续费、挂失手续费、补发卡手续费、查询手续费、滞纳手续费、补发卡手续费、查询手续费、滞纳金等。金等。三、消费信贷三、消费信贷常见的消费信贷有以下几种：常见的消费信贷有以下几种：（一）个人住房消费贷款（一）个人住房消费贷款（二）个人综合消费贷款（二）个人综合消费贷款（三）个人汽车消费贷款
29、（三）个人汽车消费贷款（四）个人存单质押贷款（四）个人存单质押贷款（一）个人住房消费贷款（一）个人住房消费贷款个人住房消费贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买个人住房消费贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买住房的贷款。其贷款期限最多不超过住房的贷款。其贷款期限最多不超过3030年。贷款金额最年。贷款金额最高不超过所购房产总价或评估总价的高不超过所购房产总价或评估总价的80%80%。贷款利率是。贷款利率是按照人民银行公布的住房贷款利率执行，一般分按照人民银行公布的住房贷款利率执行，一般分5 5年年（含（含5 5年）以下和年）以下和5 5年以上的年利率两档。年以上的年利率两档。借款人条件有两方面。
30、一是借款人以抵押方式申请个人借款人条件有两方面。一是借款人以抵押方式申请个人住房贷款时，必须购买财产保险。保险金额不得低于抵住房贷款时，必须购买财产保险。保险金额不得低于抵押物价值，保险期限不得低于贷款期限，保险第一受益押物价值，保险期限不得低于贷款期限，保险第一受益人必须为银行。二是具有完全民事行为能力和合法居留人必须为银行。二是具有完全民事行为能力和合法居留身份的自然人，具备按期偿还贷款本息的能力。身份的自然人，具备按期偿还贷款本息的能力。住房消费贷款还款方式有等额本息还款法和等额住房消费贷款还款方式有等额本息还款法和等额本金还款法两种。本金还款法两种。等额本息还款法即每月还款数额固定不变
31、。等额等额本息还款法即每月还款数额固定不变。等额本金还款法即把贷款本金按还款次数均分，每月本金还款法即把贷款本金按还款次数均分，每月还款利息支付金额不同。还款利息支付金额不同。等额本息还款法和等额本金还款法的区别：等额本息还款法和等额本金还款法的区别：（1 1）支付的利息总额不一样。在相同贷款金额）支付的利息总额不一样。在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，、利率和贷款年限的条件下，“等额本金还款法等额本金还款法”的利息总额要少于的利息总额要少于“等额本息还款法等额本息还款法”。（2 2）提前还款的次数不一样。）提前还款的次数不一样。“等额本金还款法等额本金还款法”允许允许提前还款；而提前还
32、款；而“等额本息还款法等额本息还款法”的借款合同条款中对的借款合同条款中对此无明确规定。此无明确规定。（3 3）还款前两年的利息、本金比例不一样。）还款前两年的利息、本金比例不一样。“等额本息等额本息还款法还款法”前几年还款总额中利息占的比例较大，前几年还款总额中利息占的比例较大，“等额等额本金还款法本金还款法”的本金平摊到每一次，利息借一天算一天的本金平摊到每一次，利息借一天算一天。（4 4）还款前期的压力不一样。）还款前期的压力不一样。“等额本息还款法等额本息还款法”每月每月的还款金额数是一样的，所以每次的还款压力是一样的的还款金额数是一样的，所以每次的还款压力是一样的；“等额本金还款法等
33、额本金还款法”每次还款的本金一样，但利息是每次还款的本金一样，但利息是由多到少、依次递减，同等情况下，前期的压力要比后由多到少、依次递减，同等情况下，前期的压力要比后期大得多。期大得多。（二）个人综合消费贷款（二）个人综合消费贷款个人综合消费贷款是商业银行向借款人发放的不个人综合消费贷款是商业银行向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质质押担保押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在额在20002000元至元至5050万元、期限在万元、期限在6 6个月至个月至3 3年的人民年的人民币贷款。币贷款
34、。个人个人综合消费贷款综合消费贷款的贷款期限一般在年，的贷款期限一般在年，最长不超过五年。最长不超过五年。个人综合消费贷款特点：（1 1）预支未来财富，享受超前生活）预支未来财富，享受超前生活 个人综合消费贷款能满足客户各方面的消费需求，个人综合消费贷款能满足客户各方面的消费需求，提前享受舒适生活。提前享受舒适生活。（2 2）贷款额度高）贷款额度高 贷款额度由银行根据借款人资信状况及所提供的担贷款额度由银行根据借款人资信状况及所提供的担保情况确定具体贷款额度。以个人住房抵押的，贷款金保情况确定具体贷款额度。以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的额最高不超过抵押物价值的70%70%；以
35、个人商用房抵押的；以个人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的，贷款金额最高不超过抵押物价值的60%60%。（3 3）消费用途广泛）消费用途广泛 个人综合消费贷款可用于大额耐用消费品、房产购个人综合消费贷款可用于大额耐用消费品、房产购置、住房装修、出国留学等。置、住房装修、出国留学等。（三）个人汽车消费贷款（三）个人汽车消费贷款个人汽车消费贷款个人汽车消费贷款是贷款人向在特约经销商处是贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的款人认可的权利质押权利质押的专项人民币贷款。的专项人民币贷款。个人汽车贷款个人汽车贷款只能用于
36、购买由贷款人确认的经只能用于购买由贷款人确认的经销商销售的指定品牌汽车；贷款人、借款人、销商销售的指定品牌汽车；贷款人、借款人、汽车经销商、保险人和担保人应在同一城市；汽车经销商、保险人和担保人应在同一城市；贷款不得异地发放。贷款不得异地发放。个人汽车贷款个人汽车贷款限额、期限和利率：限额、期限和利率：以所购车辆或其他不动产抵押申请贷款的，首以所购车辆或其他不动产抵押申请贷款的，首期付款额不得少于购车款的期付款额不得少于购车款的30%30%，借款额最高，借款额最高不得超过购车款的不得超过购车款的70%70%；贷款期限一般为贷款期限一般为3 3年，最长不超过年，最长不超过5 5年年(含含5 5年
37、年)；贷款利率执行中国人民银行规定的同期贷款利贷款利率执行中国人民银行规定的同期贷款利率，并随利率调整一年一定。如遇国家在年度率，并随利率调整一年一定。如遇国家在年度中调整利率，新签订的中调整利率，新签订的借款合同借款合同按中国人按中国人民银行公布的利率水平执行。民银行公布的利率水平执行。第三节第三节 银行理财规划的制定银行理财规划的制定 投资者在制订理财规划前，学会分析宏观经投资者在制订理财规划前，学会分析宏观经济的基本状况。通过宏观经济分析，判断经济运济的基本状况。通过宏观经济分析，判断经济运行目前处于什么阶段，预测经济形势将会发生什行目前处于什么阶段，预测经济形势将会发生什么变化，作出投
38、资方向的决策。在做银行理财规么变化，作出投资方向的决策。在做银行理财规划时，投资者经常要参考很多的经济数据，根据划时，投资者经常要参考很多的经济数据，根据当时的宏观经济情况制订理财规划的内容。当时的宏观经济情况制订理财规划的内容。制订理财规划时要用到重要的经济概念：（一）经济增长率（一）经济增长率 经济增长一般指国家经济增长一般指国家GDPGDP的增长速度的增长速度，反映了当时的经济健康程度。经济增长，反映了当时的经济健康程度。经济增长率高意味着社会的产品越来越丰富，人民率高意味着社会的产品越来越丰富，人民的生活水平越来越高，大家挣的钱越来越的生活水平越来越高，大家挣的钱越来越多。但过快的经济
39、增长，生产的产品越来多。但过快的经济增长，生产的产品越来越有可能造成产能过剩，我们就必须让经越有可能造成产能过剩，我们就必须让经济增长放慢。济增长放慢。（二）通货膨胀率（二）通货膨胀率 通货膨胀是一种货币现象，指通货膨胀是一种货币现象，指货币发行量货币发行量超过流通中实际所需要的货币量而引起的货币超过流通中实际所需要的货币量而引起的货币贬值现象。通货膨胀与物价上涨是不同的经济贬值现象。通货膨胀与物价上涨是不同的经济范畴，但两者又有一定的联系，通货膨胀最为范畴，但两者又有一定的联系，通货膨胀最为直接的结果就是物价上涨。直接的结果就是物价上涨。（三）税率（三）税率 税率是税额与税率是税额与课税对象
40、课税对象之间的数量关系或比之间的数量关系或比例关系，是指课税的尺度。政府调节税率是一种例关系，是指课税的尺度。政府调节税率是一种调节经济的方式，当政府增加税收时一般会降低调节经济的方式，当政府增加税收时一般会降低经济的增长速度；政府降低税率，对经济增长有经济的增长速度；政府降低税率，对经济增长有一定的促进作用。一定的促进作用。（四）利率（四）利率 在萧条时期，降低利息率，扩大货币供应，在萧条时期，降低利息率，扩大货币供应，刺激经济发展。在膨胀时期，提高利息率，减少刺激经济发展。在膨胀时期，提高利息率，减少货币供应，抑制经济的恶性发展。货币供应，抑制经济的恶性发展。（五）汇率（五）汇率 汇率是亦
41、称汇率是亦称“外汇行市外汇行市或汇价或汇价”。一国货币。一国货币兑换另一国货币的比率，是以一种货币表示的另兑换另一国货币的比率，是以一种货币表示的另一种货币的价格。汇率是国际贸易中最重要的调一种货币的价格。汇率是国际贸易中最重要的调节杠杆。汇率的高低也就直接影响该商品在国际节杠杆。汇率的高低也就直接影响该商品在国际市场上的成本和价格，直接影响商品的国际竞争市场上的成本和价格，直接影响商品的国际竞争力。力。二、制订银行理财规划的策略二、制订银行理财规划的策略（一）在制订银行理财规划前应考虑的重要因素（一）在制订银行理财规划前应考虑的重要因素 1 1时间因素时间因素 如果投资期限越短，投资风险较高
42、的金融工如果投资期限越短，投资风险较高的金融工具比率就应当越低，以此防止短期收益不确定的具比率就应当越低，以此防止短期收益不确定的风险，并且保证低风险投资品种的流动性。反之风险，并且保证低风险投资品种的流动性。反之，投资的期限越长，则可以相应提高风险投资工，投资的期限越长，则可以相应提高风险投资工具的比率。具的比率。2 2年龄因素年龄因素 以以4040年作为收入的工作期限，年龄越大说明年作为收入的工作期限，年龄越大说明剩余的工作年限越少，年龄大虽然储蓄存款越多剩余的工作年限越少，年龄大虽然储蓄存款越多，但将来的存款将会变少，从而降低了承担风险，但将来的存款将会变少，从而降低了承担风险的能力。但
43、年龄小的投资者，可以从工资的提高的能力。但年龄小的投资者，可以从工资的提高和剩余年限较长中得到更高的风险保障。所以在和剩余年限较长中得到更高的风险保障。所以在制订理财计划时应充分考虑年龄因素，对年龄大制订理财计划时应充分考虑年龄因素，对年龄大的投资人来说可制订相对保守的投资策略，在银的投资人来说可制订相对保守的投资策略，在银行理财产品中多选择一些固定收益产品。对于年行理财产品中多选择一些固定收益产品。对于年龄较轻的投资人来说，可提高风险投资产品的比龄较轻的投资人来说，可提高风险投资产品的比率，加大股票基金的投资比例。率，加大股票基金的投资比例。3.3.其他因素其他因素 其他因素包括投资者消费以
44、及投资习惯、所其他因素包括投资者消费以及投资习惯、所处的社会环境、社会保障体系是否完善等。投资处的社会环境、社会保障体系是否完善等。投资习惯会影响理财计划的制订，有人可能喜欢买房习惯会影响理财计划的制订，有人可能喜欢买房，有人可能就更喜欢投资股票，有人就更喜欢间，有人可能就更喜欢投资股票，有人就更喜欢间接投资。社会的环境可能也会对当时的投资行为接投资。社会的环境可能也会对当时的投资行为造成影响，如消费习惯，东方人的价值观等。保造成影响，如消费习惯，东方人的价值观等。保险的购买金额也是应该注意的。险的购买金额也是应该注意的。（二）在制订银行理财规划中如何进行资产配置（二）在制订银行理财规划中如何
45、进行资产配置 在制订理财规划时，重要的内容就是如何将在制订理财规划时，重要的内容就是如何将自己的资产分配到各种不同的理财产品中。将资自己的资产分配到各种不同的理财产品中。将资产分配到各种理财产品中的过程被称为资产配置产分配到各种理财产品中的过程被称为资产配置。资产配置的步骤第一步，制订投资策略，确定投资者属于什么类第一步，制订投资策略，确定投资者属于什么类型的投资人，即确定不同资产的投资比率是多少型的投资人，即确定不同资产的投资比率是多少。第二步，选择时机，即在什么时候完成投资组合第二步，选择时机，即在什么时候完成投资组合。第三步，选择具体的理财产品，构建投资组合。第三步，选择具体的理财产品，
46、构建投资组合。2 2不同风险承担能力下的理财规划与资产配置不同风险承担能力下的理财规划与资产配置在资产配置过程中，按照风险承担能力从低到高在资产配置过程中，按照风险承担能力从低到高排列，可以把投资者分为保守型、轻度保守型、排列，可以把投资者分为保守型、轻度保守型、均衡型、轻度进取型、进取型等均衡型、轻度进取型、进取型等5 5种类型。一个保种类型。一个保守型的投资者会把大多数资产配置在风险较低的守型的投资者会把大多数资产配置在风险较低的金融产品里如银行存款、国库券等；而一个激进金融产品里如银行存款、国库券等；而一个激进型的投资者会把更多的资产配置在风险较高的金型的投资者会把更多的资产配置在风险较
47、高的金融产品里，如股票基金，外汇买卖等，甚至会通融产品里，如股票基金，外汇买卖等，甚至会通过杠杆效应，比如融资操作更多的资金，从而获过杠杆效应，比如融资操作更多的资金，从而获得更高的回报。得更高的回报。3 3进行理财规划时资产配置的策略进行理财规划时资产配置的策略 （1 1）买入并持有法。这种办法就）买入并持有法。这种办法就是在确定恰当的资产组合，并在相当是在确定恰当的资产组合，并在相当长的一段时间内持有，比如长的一段时间内持有，比如5 5年或更年或更长的时间。长的时间。（2 2）恒定比率调节法。这种方法是在按长期保）恒定比率调节法。这种方法是在按长期保持投资组合中各类恒定比率而设计的。为维持
48、这持投资组合中各类恒定比率而设计的。为维持这种组合，要求在资产价格变化时，进行主动的市种组合，要求在资产价格变化时，进行主动的市场选择，按照恒定比率进行资产的调节。这种方场选择，按照恒定比率进行资产的调节。这种方法通过从高估资产调到低估资产的再配置，从而法通过从高估资产调到低估资产的再配置，从而改变资产组合的价值，从而获得超额利润。改变资产组合的价值，从而获得超额利润。（3 3）非恒定比率法。它是三种方法里最具有动）非恒定比率法。它是三种方法里最具有动态性的一种方式。除了通过从高估资产调到低估态性的一种方式。除了通过从高估资产调到低估资产的再配置从而获得超额利润外，还可以将投资产的再配置从而获
49、得超额利润外，还可以将投资组合中各类资产的比率根据对价值的评估和对资组合中各类资产的比率根据对价值的评估和对当时经济状况进行一定调节。当时经济状况进行一定调节。49 证券理财证券理财证券理财是指运用一定的证券投资证券理财是指运用一定的证券投资专业知识和技巧，通过对证券市场专业知识和技巧，通过对证券市场各种有价证券如股票、债券、基金各种有价证券如股票、债券、基金等的合理投资，使资产在风险控制等的合理投资，使资产在风险控制的基础上达到保值增值目的的一种的基础上达到保值增值目的的一种手段。证券理财离不开证券和证券手段。证券理财离不开证券和证券市场，本章重点介绍的证券主要指市场，本章重点介绍的证券主要
50、指股票和债券的相关知识。股票和债券的相关知识。50第一节第一节 股票理财基础知识股票理财基础知识 股票是股份有限股票是股份有限公司发行的，用以证公司发行的，用以证明投资者的股东身份明投资者的股东身份和权益，并据以承担和权益，并据以承担投资风险和取得股息投资风险和取得股息红利的书面凭证。股红利的书面凭证。股票的持有者就是股份票的持有者就是股份公司的股东，股东对公司的股东，股东对公司财产有要求权。公司财产有要求权。51一、股票的分类一、股票的分类 （一）按发行认购对象计价货币及流通地域（一）按发行认购对象计价货币及流通地域的不同，股票可以划分为的不同，股票可以划分为A A股、股、B B股、股、H
