1、工程企业眼中的工程保险建筑工程一切险适应性调整研究精华萃取工程保险在工程建设中的功能与定位m工程建设的风险 业主风险 1、投资风险项目盈亏 2、经济风险经营融资 3、社会政治风险政策法规 4、自然风险自然风险施工条件施工条件 5、管理风险建设能力 6、组织风险联营协调P82(5.1.3业主风险)工程保险在工程建设中的功能与定位m工程建设的风险 承包商风险 1、投标决策风险成本与收益 2、签约履约技术与管理 3、不可抗力风险不可抗力风险抵御与转移抵御与转移 4、竣工验收与交付风险资料与债务工程保险在工程建设中的功能与定位m业主与承包商的风险划分1、国际工程使用的FIDIC合同条件下有明确的划分原
2、则，非业主风险的都属于承包商风险；.素材FIDIC土木工程施工合同条件(新红皮书).doc2、国内工程使用的建设工程标准施工招标通用合同条款（及对应专业工程的专用条款）下，工程建设的主要损失风险由发包人负责（事实上合同的风险分配与实际项目管理不一致）；.素材附录二：建设工程合同2007建设工程标准施工通用合同条款.docx3、工程建设是一种长期、复杂的人类社会行为，各主体之间的风险分配并非任何时候都是非此即彼。工程建造过程仍然会产生大量混合风险，需要业主与承包商依据合同条款去解决争议与承担损失。4、商业保险（包括工程保险、意外保险、车辆保险、设备保险等等）实质上是工程风险分配当中的一环，是工程
3、主体以经济手段转移自身部分风险的方式。工程保险在工程建设中的功能与定位m建设工程风险分配FIDIC合同条件下的风险分配图例：建设工程损失风险集合 承包商损失风险集合 不可抗力损失风险集合 保险人损失风险集合（P136 图5-5）工程保险在工程建设中的功能与定位m建设工程风险分配标准合同条件下的风险分配图例：建设工程损失风险集合 承包人损失风险集合 不可抗力损失风险集合 保险人损失风险集合（P137 图5-6）工程保险在工程建设中的功能与定位m建设工程风险分配1、不同工程合同条件下的工程风险分配机制是有区别的；2、不同工程合同条件下的保险人风险也相应地有所差异；3、国内外工程保险的保险人所承担的
4、风险有所差异的原因一方面是工程合同体系的不同，另一方面是国内工程险条款对原英文条款的编译与调整，部分变更了保险人承担的风险。例如：国内工程险条款添加的“渐变除外”。（P148）4、从工程企业的角度出发，希望工程险条款能够与国内建设工程的现实相适应，能够与具体建设项目的工程风险分配机制无缝连接，充分保障施工的顺利开展。工程保险在工程建设中的功能与定位m国内工程保险的现状1、原保单赔付率居高不下 恶性竞争、缺乏专业2、工程保险产品单一 行业与市场发育缓慢3、工程保险理论体系不成熟 理论研究与实务操作脱节4、缺乏专业资源与业务话语权 保险企业的经营理念5、对工程建设的介入深度有限 缺乏技术上平等对话
5、的能力6、工程-保险行业人才交流不畅 待遇对技术性人才缺乏吸引力现行工程险条款重要的理论与实务争议m国内现行工程险条款的背景与来源Contractors All Risks Policy承包商一切险Construction All Risks Policy Munich Re Policy Wording建筑工程一切险慕尼克再保险条款Munich Res Standard Erection All Risks Insurance Wording安装工程一切险慕尼克再保险条款（P410 附录4）现行工程险条款重要的理论与实务争议m重要的理论争议保险责任认定原则P140 表5-2现行工程险条款重要
6、的理论与实务争议m重要的理论争议图例：建设工程损失风险集合 保险人不予负责的风险集合 慕再工程险条款下的保险责任集合 现行工程险条款重要的理论与实务争议m重要的理论争议图例：建设工程损失风险集合 保险人不予负责的风险集合 国内现行工程险条款下的保险责任集合现行工程险条款重要的理论与实务争议m重要的理论争议 例如：在隧道工程中经常遇见的因地质突变造成坍塌、透水、透砂、空腔等状况。在工程保险理赔实务当中往往以地质突变属于意外事故进行赔偿。但仔细推敲，根据09版建筑工程一切险条款对意外事故的定义是：“指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，包括火灾和爆炸。”以及标准对不
7、可抗力的定义是：“不可抗力是指承包商和发包人在订立合同时不可预见，在工程施工过程中不可避免发生并不能克服的自然灾害和社会性突发事件”；笔者据此认为，国内工程险条款对意外事故的定义范畴是不能超出“社会性事件”的范畴。而所谓的地质突变所导致的工程事故只是施工过程中的必然发生的事件，而不能等于施工活动本身。所以从保险合同角度出发，其本质上仍然是自然事物的客观存在（只不过通过人类活动被揭露出来），但这种存在是不为人类所能掌握和改变而已。同时，所谓的地质突变也够不上保险条款中对自然灾害的定义。综上，笔者认为施工时遇到的地质突变实际上是国内现行工程险条款的保险责任认定的灰色角落之一。.素材公路工程地质勘察
8、规范JTJ064-98.pdf现行工程险条款重要的理论与实务争议m重要的理论争议 又例如：路基施工时经常发生在雨季发生边坡开裂、滑塌等事故。大部分的施工单位会以“暴雨”作为边坡开裂的直接原因向保险人索赔，而工程保险几乎凡涉及暴雨的事故保险人基本就认可保险责任成立。甚至部分保险人在未发生暴雨的情况下认定边坡“突然”开裂作为事故损失的原因，以意外事故作为保险责任进行赔付。土木工程是一门半经验半实践性的学科，而施工技术则是人类在改造大自然的过程中不断积累和成熟的手段。现代公路工程在方案设计以及施工筹划中必然对施工区域范围季节性、规律性自然现象给予充分的考虑。其实只需要考虑为何同样降雨强度下同一施工区
9、域，同样结构的路基为何只有该处受损？当中是否暗含着意外事故中不“意外”的因素呢？笔者认为从事故机理上保险双方以“暴雨”为由认定该类事故的保险责任成立并没有充分的科学依据。.素材案例暴雨现场照片视频M2U00074.MPG .素材案例暴雨索赔报告.doc现行工程险条款重要的理论与实务争议m重要的理论争议 工程事故的发生往往是多因一果多因一果，所谓的自然灾害可能是关键的一环也可能是次要的一环。而且工程主体在完工前和完工后对损失风险的抵御能力有所不同，其与工程设计标准、施工工艺以及施工区域的自然环境有关，与人类对自然现象划分的等级无任何直接联系。所以在实际的工程建设过程中单纯以某种自然灾害作为损失事
10、故的直接原因，或因某种自然现象不符合所谓的自然灾害的标准而否定其对工程所产生的破坏都是不科学的。（P142）现行工程险条款重要的理论与实务争议m重要的实务争议工程造价（保险金额）的确定 概（预）算 土建预算土建预算 工程结算 工程决算问题：工程保险的保险金额究竟如何确定？问题：工程保险的保险金额究竟如何确定？概（预）算总金额 建筑安装工程费设备、工具、器具及家具购置费工程建设其他费用预备费现行工程险条款重要的理论与实务争议m重要的实务争议保险期限（建筑期与缺陷责任期）的确定 开工 业主获得施工许可，承包商获得开工令（国内普遍存在提前开工）（P57 4.2）交工 工程承包合同的工作内容基本完成可
11、以交付下一个工序的施工单位使用或投入运行，是一 种项目管理行为。（P59 4.3）竣工 由政府相关建设主管部门、管理机构、质量监督机构、造价管理机构等单位代表组成的竣 工验收委员会组织进行，是一种政府管理行为。（P62 4.3.2）计划工期 由招标文件决定。.素材附录一：合同样板路基一标第四部分：附件投保资料1标合同协议书.pdf 质量缺陷期 由招标文件决定。（P67 4.6）保修期 由中华人民共和国建设工程质量管理条例决定（P65 4.5）现行工程险条款重要的理论与实务争议m重要的实务争议图例：工程交（竣）工后所有损失风险的集合 意外事故引起的损失风险集合 产品缺陷导致的损失风险集合 自然现
12、象引起的损失风险集合 （P70 4.6.2）工程交（竣）工验收后的风险集合 现行工程险条款重要的理论与实务争议m重要的实务争议工程变更 泛义的工程变更（对工程而言）工作内容变更 路改桥工艺材料变更 C30改C50，旋挖钻改冲击钻价格变更 总价变更，单价变更或增补工期变更 工期推迟或延误主体变更 承包商退场 狭义的工程变更（对保险人而言）工程方案 事故后无法按照原设计恢复工程数量 修复工程量大于投入工程量技术参数 恢复后的标准高于原设计标准工程风险与合同（保单）风险的控制m工程建设过程的风险控制1、质安部的自查自纠（周报、月报）.素材粤浩邦建设【2013】49号 关于广西梧贵高速公路第一合同段安
13、全检查情况的通报.pdf2、工程监理制度（国内外的差异）3、主管部门的巡视与监督（交通厅）4、职能部门的检验与备案（质检站）5、商业保险（车辆保险、工程保险、意外保险）问题：在工程建设过程中保险人能做什么？问题：在工程建设过程中保险人能做什么？工程风险与合同（保单）风险的控制m保险合同的风险控制1、切实了解项目背景 融资模式、承包协议、分包管理、施工条件（P234 工程保险合同设计）2、制定科学的承保策略 免赔不是唯一的索赔门槛（见合同样板）3、保险合同动态管理 与客户保持密切的沟通，及时调整保险合同以规避争议或风险（P261 10.4.3）4、重视专业资源的投入 在技术与服务上取得客户的认同
14、与信任5、两核人才的培养 重视人才交流、人才储备、人才培养，打造过硬的服务团队问题：现实中保险人对保单风险的认识如何？问题：现实中保险人对保单风险的认识如何？实例研讨m提供一份真实的保险合同探讨保险双方的心态问题：1、这份保险合同与以往常见的工程险合同有什么不同？2、这份保险合同对于保险人而言最大的风险在哪里？3、这份保险合同对您日后的工作有什么值得借鉴的呢？结束语 笔者撰写本书的过程中耗费大量的精力篇幅去对保险和工程行业的各种条文、案例进行研究、分析目的不仅是因为在研究思索的过程中笔者越发深刻地认同保险契约中与生俱来的守信和救助精神，同时更坚定地认为任何一项事业的不能仅靠个人的觉悟与认识而是更需要借助技术和规则的力量去坚守和张扬社会真正需要的契约精神。祝大家工作顺利，身体健康！作者：邬梓明关 于 我 们 御虎企业管理咨询（上海）有限公司致力于提供适合中国国情、接轨国际惯例的风险管理咨询服务，具体包括但不限于风险查勘、风险管理外包、调查研究外包、安全教育和培训，服务对象为各类企事业单位、保险公司、保险中介等。如需垂询，请访问公司网站
