1、浅谈风险管理理念及法律风险管理 崔 志;39917688-502提 纲一、风险管理理念（一）风险管理的目标（二）复杂问题简单化：风险管理的加减乘除法二、法律风险案例分析（一）客户与担保公司关于授信额度的纠纷（二）担保公司与银行在最高额保证项下的纠纷（三）有限的抵押物在银行与担保公司之间的平衡三、关于法律风险管理的几点认识（一）什么是法律风险（二）对法律风险管理工作的几点体会一、风险管理理念 风险=f(中小企业)*f(反担保弱=风险2 中小企业反担保弱（一）风险管理的目标1、风险客观存在；片面追求零代偿、零损失是主观愿望，不客观；2、风险管理目标服务于公司经营目标，即终极目标是长期收益最大化。（
2、二）复杂问题简单化 长期收益=营收-风险兑现值风险管理是对营收做加法，对风险做减法和除法。1、对营收做加法 营收=平均额度*客户数量*担保费率（1）开拓客户群体：理性做加法，既是营收的加法，也是总体风险的除法第一象限 主要研究市场争夺的手段和方法第二象限 主要研究足额有效的抵押物第三象限 是跟踪或放弃的市场，可研究担保方式的创新第四象限 主要研究担保企业的风险承担能力和持续发展能力 抵押物抵押物企业经营规模企业经营规模抵押足、抵押足、规模较小规模较小规模规模 大、抵大、抵押足押足规模较大、规模较大、抵押弱抵押弱抵押弱、抵押弱、规模小规模小（2）多品种：鼓励做加法，向创新倾斜（3）坚持费率水平：
3、适机做加法，不做减法。没有最低，只有更低，不能再低 绝不采取低价营销手段 恶性低价竞争，将大幅降低收益空间，甚至不能覆盖业务风险2、对个体风险做减法 与客户建立若即若离、功利性的合作关系 （1）别喂饱客户（2）分期还款（3）先还后批（4）杀熟（5）退出机制（1）别喂饱客户 担保公司不会承担客户全部的融资风险 培养客户多条腿走路 配合差异化营销政策（第一象限、第四象限）（2）分期还款 对分期还款态度坚决 避免客户现金流周期性波谷 制约客户挪用还款资金 缓解集中还款压力 及早检验客户偿债能力 形成还款习惯 减低违约收益，减低违约意愿（3）先还后批 存量业务未结清，不考虑审批新授信 培育客户还款习惯
4、 在博弈中掌握退出主动权 检验真实还款能力（4）杀熟 原则上对老客户进行额度压缩 慎重对待新增额度 配合差异化营销政策（第一象限、第四象限）（5）退出机制：“流水不腐，户枢不蠹”中小企业生命周期短，淘汰率较高 惯性思维，容易对老客户麻痹大意 每年设定10%20%的项目退出指标 3、对整体风险做除法 风险分散是风险管理的基本手段不同行业比例长期项目比例外地市场比例合作银行规模比例分期还款比例新客户比例小项目比例信用比例非融资比例整体风险每年结合自身业务情况和外部经济环境，制定具体分散指标（1）融资担保和非融资担保比例（2）信用和非信用比例（3）大项目和小项目比例（4）新增项目和存量项目比例（5）
5、分期还款项目与集中还款项目的比例（6）不同银行在保余额比例（7）本地市场和外地市场比例（8）长期项目和短期项目比例（9）不同行业项目比例 二、法律风险案例分析（一）客户与担保公司关于授信额度的纠纷（二）担保公司与银行在最高额保证项下的纠纷（三）有限的抵押物在银行与担保公司之间的平衡案例一、银行与担保公司关于合同文本使用的分歧 甲公司委托我公司为其提供一年期流动资金贷款担保，并支付了一年期的担保费，但办理后期法律手续中，银行与甲公司签署了一年期综合授信额度协议，并要求我公司与其签署相应的最高额担保合同，在担保合同中约定：我公司就一年期间内发生的贷款业务提供担保。我公司业务经办人员发现后，向银行交
6、涉：担保公司仅同意对一年期流动资金贷款提供担保，仅针对单笔借款合同提供保证担保，要求银行更换贷款合同和保证合同文本；银行反馈：合同文本是总行指定文本形式，但可以补充合理内容。案例一 反映的主要问题：1、各银行合同合同模式有差异，个别银行（如深发、广发）往往在单笔贷款业务中适用额度授信文本，此类文本能够满足银行循环倒贷的客观需要，弹性很大，适用范围较广，但无形中增加了担保公司的被动地位。2、如果客户在额度到期前还款，并申请发放额度内下一笔贷款，担保公司能否拒绝承保。3、如果担保公司可以拒绝承保，是否应就提前还款返还相应的担保费。建议（1）在担保合同中明确：额度内每笔贷款必须经担保公司事先书面确认
7、，否则担保公司不承担担保责任；（2）在委托担保合同中与客户明确约定：担保公司对贷款有逐笔确认的权利，即使担保公司签署最高额担保，担保公司仍有权拒绝承保某笔具体贷款，且不视为违约，借款人应自行承担融资不能产生的相关风险。（3）在合同中明确约定，提前还款不返还担保费或者为鼓励提前还款，约定较低标准的保费返还比例。案例二、担保公司与银行在最高额保证项下的纠纷 某银行为乙公司提供一年期国际贸易融资配套短期流动资金循环授信额度，我公司提供了最高额保证担保，担保合同中未明确我公司有逐笔事前确认的权利，在贷款监管期间，我们发现企业经营出现了恶化，产品因质量问题被国外大客户拒收，造成大额损失，经客户经理调查发
8、现质量瑕疵历来存在，真正原因是该产品在该国外市场竞争日趋激烈、几近饱和，国外经销商拟通过质量问题拒绝继续执行后续订单。发现这一问题后，我们认为该问题非短期内能够克服，第一还款来源发生了重大变故，严重背离我公司授信预期，不宜再发放剩余授信额度。此时该客户因货款未能如期收回，流动资金紧张，欲启动流动资金贷款额度；而此时银行的态度暧昧，认为既然担保公司已经出具不可撤销的最高额担保合同，就无权在贷款授信期间内单方拒绝担保具体债务。案例二 引发的思考 依据担保法保证期间明确的最高额保证合同项下，保证人无权单方书面通知债权人终止保证合同，但能否在风险预警情况下，依法阻止银行继续发放贷款？思路：担保法是保护
9、债权人的法律，是权利义务失衡的法律，不能仅仅依据担保法来处理问题。观点：1、虽然银行担保合同条款极为苛刻，仅约定了银行的权利，但不等于银行可以滥用其权利。依据合同法第6条：“当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则”，银行有防止风险发生、损失扩大的义务。应当先履行债务的当事人，有确切证据证明对方有下列情形之一的，可以中止履行：（一）经营状况严重恶化；（二）转移财产、抽逃资金，以逃避债务；（三）丧失商业信誉；（四）有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形。当事人没有确切证据中止履行的，应当承担违约责任。合同法第68条：合同法第69条：合同当事人一方有另一方不能履行合同的确切证据时，可以暂时中
10、止履行合同，但是应当立即通知另一方，当另一方对履行合同提供了适当担保时，中止履行的一方应当恢复履行合同。中止履行后，对方在合理期限内未恢复履行能力并且未提供适当担保的，中止履行的一方可以解除合同。2、借款人提供的抵押设备远不满足银行的放贷条件，不构成适当的担保，保证人有权暂时中止提供后续贷款的担保。3、已发生情况符合银行在贷款合同项下提前收贷和中止使用剩余贷款额度的约定情形，同样属于银行的风险预警事项，如果银行无视担保公司风险和合理要求，继续为借款人发放贷款，则属于滥用权利的行为，担保公司享有抗辩权。我公司做法：用实力去征服，更要用权利去说服。1、立即向银行出具风险预警通知（附有详细的书面证明
11、）2、同时出具法律声明：（1）鉴于客户经营现状，请贵行本着诚信原则暂停客户继续使用授信额度，待客户经营情况明朗和好转后，再行发放贷款。（2）如贵行无视风险，继续发放贷款，属于滥用权利的行为，我公司将拒绝承担后续贷款的担保责任。案例三、有限的抵押物在银行与担保公司之间的平衡 某借款人拟通过担保公司担保向银行申请500万借款，可抵押资产仅为朋友价值100万的住房一套，在具体担保与反担保方案设计中，银行与担保公司就房产应抵押给谁发生重大分歧:银行认为：如果房产抵押给担保公司，而担保公司到期又不代偿或丧失代偿能力，银行作为非抵押权人将难以直接以优先权人的身份直接处置房产。担保公司认为：如果房产押给银行
12、，而担保公司代偿后，银行债权消灭，银行抵押权也将随之消灭，担保公司却不能对房产优先受偿。观点及建议 观点1、银行对实物资产抵押的偏好是合理的；2、担保公司不能放弃对实物资产的抵押；3、银行与担保公司在抵押物上的利益是共同的。建议：针对这类情况，银行与担保公司应达成顺位抵押的共识，银行做第一抵押权人；担保公司做第二抵押权人。三、关于法律风险管理的几点认识（一）什么是法律风险 当事人基于法律规定及合同约定，而承担的权利义务不确定性风险，包括：1、约定不明或权利义务明显失衡产生的风险；2、法律强行规定的明确性和法律任意性制度的模糊性，如工程款优先、留置权优先、船舶优先权、权利时效、可质押的应收账款范
13、围及具体操作等等。不同类法律风险采取差异化的策略 第一类风险：可捋顺相关当事人间的权利义务关系进行规避或转嫁；实在不能转嫁的采取措施降低风险发生概率。第二类风险：一般很难规避和转嫁，但可以采取措施降低风险发生的概率和将损失控制在可以承受的范围内。（二）对法律风险管理工作的几点体会 1、对风险的认识要到位，合作衔接的意识更要到位；相互推诿会造成的风险管理的真空地带，引发系统性经营风险。2、法务人员要有为一线业务服务的意识，在个案中主动参与、对症下药，不能仅限于揭示法律风险，还应采取积极的措施提供建设性意见、设计相应的法律风险防范和控制措施，“既要会看病，也得会开方”；重点防范系统性的法律风险，如合同文本设计和完善、整体业务人员的法律知识技能、岗位衔接、合规化建设等等。3、客户经理要有自我责任意识，在就具体项目风险进行仔细推敲的基础上，再与法务进行沟通，如果需要起草相关文本，在沟通后首先形成草稿或具体的书面意见，由法务进行完善和修改，这样的工作衔接更有效率和效果。4、公司层面应辨证看待个案中的法律风险，将法律风险纳入项目整体风险进行全局考虑。谢谢各位大连担保同仁！
