1、个人存款业务介绍核心银行系统培训陕西省分行陕西省分行IT蓝图培训组蓝图培训组 杨慧杨慧2009年年8月月2个人存款业务概述个人存款业务概述1 1新旧系统差异化分析新旧系统差异化分析 3 3个人存款业务功能个人存款业务功能2 22.2.产品介绍产品介绍3.3.产品码及使用范围产品码及使用范围/方法方法4.4.产品和账户关系产品和账户关系5.5.账户介质账户介质1.1.业务特点业务特点6.6.账户交易账户交易7.7.借记卡借记卡3u实现存款产品的灵活定制实现存款产品的灵活定制u客户的帐户信息更加丰富客户的帐户信息更加丰富u交易处理与会计核算分离交易处理与会计核算分离u客户帐户的余额及时更新客户帐户
2、的余额及时更新u能通过事件触发业务处理能通过事件触发业务处理产品介绍个人存款产品活期存款产品（BancsBancs)定期存款产品（BancsBancs）借记卡产品（Bancs CardBancs Card）活期类存款产品普通活期活活期一本通个人支票个人外汇结算 个人外汇资本定期类存款产品整存整取定活两便零存整取教育储蓄存本取息通知存款定期一本通凭证式国债 借记卡产品：预制卡、非预制卡 卡BIN号：VISA 456351 MASTER 601382 中国银联 6216XX 产品码产品码 4位数字 4位数字 8位数字 产品类别产品类别 产品子类产品代码产品子类产品代码 每个数字无实际意义，但产品码
3、表示不同的产品属性每个数字无实际意义，但产品码表示不同的产品属性 前四位：客户关系、产品类别、产品子类前四位：客户关系、产品类别、产品子类 后四位：货币、钞汇、介质、存期后四位：货币、钞汇、介质、存期产品介绍 产品表现形式产品表现形式产品类别产品类别 产品子类产品子类产品代码产品代码55015501062106215501 06215501 0621客户关系客户关系个人存款个人存款货币货币人民币人民币个人人民币个人人民币活期存折储蓄存款活期存折储蓄存款账户账户产品类别产品类别活期存款活期存款钞汇钞汇无关无关产品子类产品子类人民币活期人民币活期储蓄存款储蓄存款 介质介质存折存折存期存期无关无关产
4、品码举例u 开户u 一本通账户存款使用方法：产品码使用范围/方法使用范围：u 下拉菜单u 搜索键1、通过下拉菜单选择产品码（开户）1、通过下拉菜单选择产品码（存款）2、通过搜索键找产品码2、通过搜索键找产品码存折类有折产品有折产品有折账户存单类无折无单类无折账户整存整取定活两便通知存款凭证式国债无折无单产品无折无单产品无折产品无折产品无折无单账户个人支票个人支票普通活期活期一本通定期一本通零存整取教育储蓄存本取息2019单卡户卡折合一户存折户产品和账户关系-1有折/无折/无折无单产品客户开账户产品配发凭证交易触发 交易功能账号帐户存款产品和账户关系-2 介质管理通过产品参数定义产品允许配发的介
5、质类型介质类型存单、存折、支票、借记卡等 介质与账户关系有折账户：存折、借记卡、对账簿无折账户：存单、国债收款凭证无折无单账户：支票账户介质u交易基本不按产品、客户分类u交易划分为最小单元u交易处理与会计核算分离u实现交易限制账户交易 特点u资金交易分有折交易和无折交易 有折交易：凭存折进行有折类存款账户的交易称为有折交 易 无折交易：不是凭存折进行的无折类存款账户的交易、凭卡进行存折类存款账户的交易称为无折交易账户交易 分类 交易类别交易类别 账户类别账户类别 有折账户有折账户 无折账户无折账户有折交易有折交易 无折交易无折交易 l 有折交易操作有折账户时，打印存折和交易凭条有折交易操作有折
6、账户时，打印存折和交易凭条l 无折交易操作有折账户时，打印交易凭条，系统无折交易操作有折账户时，打印交易凭条，系统 记录未登项；操作无折账户时，系统打印交易凭条记录未登项；操作无折账户时，系统打印交易凭条账户交易 分类核心银行系统交易码由核心银行系统交易码由6位数字组成，目前最长有效位位数字组成，目前最长有效位数为数为5位数字，部分交易码的后位数字，部分交易码的后5位数字有编制规则。位数字有编制规则。例如：例如：062019（个人客户基本信息创建）（个人客户基本信息创建）000010（有折现金存入交易）（有折现金存入交易）21账户交易 交易码交易码规则（后交易码规则（后5 5位）举例说明位）举
7、例说明22u核心银行系统交易码编制规则：核心银行系统交易码编制规则：+100 +100 冲正交易冲正交易+1000 +1000 无折交易无折交易+5000 +5000 倒推日交易倒推日交易23BANCS CARD系统介绍系统介绍Bancs Card是是Bancs的一个模块。的一个模块。它是物理上独立部署的一个部分，它是物理上独立部署的一个部分，其与其与Bancs主机的通讯通过主机的通讯通过TCP/IP协议完成。协议完成。用用Bancs Link作为前端系统。作为前端系统。SBS借记卡管理借记卡管理Bancs Card负责卡片管理、卡渠道交易处理、卡密码管理等。负责卡片管理、卡渠道交易处理、卡密
8、码管理等。可根据业务的属性订制不同的卡产品可根据业务的属性订制不同的卡产品支持预制卡和非预制卡支持预制卡和非预制卡支持附属卡支持附属卡支持交易限制支持交易限制支持现有支持现有1919位卡号规则与国际通用的位卡号规则与国际通用的1616位卡号规则位卡号规则支持单个开卡、批量开卡、卡挂失支持单个开卡、批量开卡、卡挂失 止付、换卡、止付、换卡、卡连接、销卡等卡管理功能卡连接、销卡等卡管理功能支持柜台、电子银行及支持柜台、电子银行及ATMPOS、代收付等多渠道、代收付等多渠道交易功能交易功能借记卡 业务特点2.2.个人账户扩充功能个人账户扩充功能1.1.个人账户基本功能个人账户基本功能26定期转存约定
9、定期转存约定基本功能基本功能 销户销户存取款存取款开户开户扩充功能扩充功能账户查询账户查询账户维护账户维护存款证明存款证明账户冻结账户冻结利息调整利息调整账户取现金账户取现金账户存现金账户存现金账户间转账账户间转账账户和内部账互转账户和内部账互转倒退日倒退日/冲正冲正 一本通开户一本通开户 普通开户普通开户一本通主账户一本通主账户普通账户普通账户强制扣划强制扣划货币兑换货币兑换一本通子账户一本通子账户功能点功能点账户功能点冲正冲正业业务务前前提提柜柜员员在在系系统统中中的的操操作作 客户提出申请客户提出申请柜员审核资料柜员审核资料通过通过客户信息确认客户信息确认60465/60480/6200
10、0结束结束创建客户号创建客户号620191010-无折现金存入无折现金存入0045-有折转客户账有折转客户账1045-无折转客户账无折转客户账0345-有折部提转客户账有折部提转客户账1345-无折部提转客户账无折部提转客户账3045-无折转账结清无折转账结清3545-有折转账结清有折转账结清21051-挂账转无折存款挂账转无折存款补登磁条补登磁条（610）配发存折（单）配发存折（单）/设置支取方式设置支取方式选择执行选择执行存款交易存款交易62000：开户导入交易开户导入交易NY2000：开立普通账户开立普通账户2800：开立一本通账户开立一本通账户存折存折（500）存单存单（501）业业务
11、务前前提提柜柜员员在在系系统统中中的的操操作作 客户提出申请客户提出申请柜员审核资料柜员审核资料通过通过结束结束有折现金存入有折现金存入（0010）存款存款柜员选择执行柜员选择执行存存/取转账交易取转账交易现金支取现金支取转账支取转账支取转账存入转账存入现金存入现金存入取款取款/部提部提无折现金存入无折现金存入（1010）有折转账存入有折转账存入（0045/0345/20191/3545）无折转账存入无折转账存入（1045/1345/21051/3045）有折现金支取有折现金支取（0060/0360）无折现金支取无折现金支取（1060/1360）有折转账支取有折转账支取（0045/20191/
12、3545）无折转账支取无折转账支取（1045/21031/1345/21331）501补换补换发存单发存单存单存单存单存单业业务务前前提提柜柜员员在在系系统统中中的的操操作作客户提出申请客户提出申请柜员审核资料柜员审核资料通过通过结束结束现金销户现金销户柜员选择执行柜员选择执行销户交易销户交易有折转账销户有折转账销户（3545）无折转账销户无折转账销户（3045）无折现金销户无折现金销户（3060）有折现金销户有折现金销户（3260）转账销户转账销户一本通账户关户一本通账户关户（3860）存款证明查询业务利息调整倒退日交易强制扣划交易冲正冻结/解冻外币兑换挂失解挂凭证挂失、挂失解除、挂失确认凭
13、证挂失、挂失解除、挂失确认(不含借记卡不含借记卡)交易码交易码:291642916529166密码挂失密码挂失 交易码交易码:29187 挂失类型：挂失类型：1、口头挂失、口头挂失 2、书面挂失、书面挂失29187功能：1、变更支取方式2、密码变更3、密码重置4、密码挂失5、查询当前支取方式冻结 冻结账户全部资金，冻结后的账户的资金可以限制为不进不出、只进不出、只出不进三种 冻结账户指定金额的资金，该部分资金不能取款或转出，账户剩余资金可以进行金融交易 冻结/解冻账户冻结/解冻贷 方 冻 结/解 冻9085/9086借方冻结/解冻9081/9082金 额 冻 结/解 冻9093/9095只出不
14、进只进不出不出不进借贷方冻结/解冻 9091/9092 不输入日期，则该帐户一直处于冻结状态。但临时挂失冻结的天数只有5天。冻结原因：01-有权机关冻结02-质押冻结04-保证金账户冻结05-凭证临时挂失冻结 06-凭证正式挂失冻结07-密码挂失冻结08-指定代办人办理凭证正式挂失冻结09-指定代办人办理密码挂失冻结10-其它冻结11-错账冻结原因：01-有权机关冻结 10-其他冻结 12-错帐冻结支持对同一账户的余额的不同部分进行分别冻结 强行扣划是指银行依照法律的规定以及有权机关扣划的要求，将个人存款账户内的全部或部分存款资金划拨到指定账户上的行为。没收、扣划的存款均不得提取现金，只能转入
15、执法机关指定的账户。根据账户不同的产品属性和扣划金额的不同，系统提供3支交易：021031无折客户转内部账；021331无折部提转内部账；003045无折转账结清关户，完成强制扣划的相关业务处理。对3支交易进行改造，在“支取方式”中增加了 “9-强制扣划”选项，凭证类型中增加了“9001：其他凭证”。对于强制扣划，系统处理时：不验证密码 不验证交易工具 不占部提次数 1、021031无折客户转内部账：适用于活期类账户的扣划。柜员通过021031无折客户转内部账交易将扣划金额从指定账户中扣出转账至专用BGL账户中，再通过021051内部账转无折客户账交易从专用BGL账户中将应扣划的款项转账/汇款
16、至指定账户。2、021331无折部提转内部账：适用于可部提的整存整取、通知存款账户扣划部分本金的情况。柜员通过021331无折部提转内部账交易从账户中将扣划金额及部提产生的利息转账至专用BGL账户中，再将实际扣划金额通过021051内部账转无折客户账交易从专用BGL账户转账/汇款至有权机关指定的账户。其余利息部分留存在BGL中，与客户联络后，再对该利息进行后续处理。3、003045无折转账结清关户：适用于各种类型的定期存款账户扣划全部本金的情况。柜员通过003045无折转账结清关户交易将账户本息转账至专用BGL账户中，再通过021051内部账转无折客户账交易按实际扣划金额从BGL账户转账/汇款
17、至有权机关指定的账户。如有利息部分留存在BGL中，需与客户联络后，再对该利息进行后续处理。强制扣划的相关要求：强行扣划时，账户未冻结，则直接进行扣划转出处理，柜员选择执行021031、021331、003045等转账交易扣划资金，并根据系统提示打印个人业务交易单。强行扣划时，账户已冻结，则需要执行“60996-账户资料安全维护交易”，维护可操作强制扣划账户的指定柜员，由该柜员执行账户解冻交易，再进行强制扣划操作。如果“安全码级别”=0;则对该账户的安全控制失效。如果“安全码级别”为非零（199）;则对该账户的安全控制生效。如：“安全码级别”为非零数字;“行员存取”输入了用户号；“分行存取”=0
18、。则指该账户只允许这个用户处理。如：“安全码级别”为非零数字;“行员存取”=0”；“分行存取”输入机构号。则指该账户只允许这个机构的用户处理。个人账户扩充功能 存款证明可通过帐号、证件号、凭证号三种方式查询 到期或提前收回时，帐户自动解冻一份证明包含7个帐户信息，帐户自动冻结，可以开具过去日期查询类型：帐号 证件号码 凭证号码个人账户扩充功能 利息调整如遇特殊原因需要调整账户的未付/未收或者已付/已收利息等情况，经办柜员可通过利息调整交易手工对账户利息进行调整处理。需要进行利息调整的特殊业务背景包括：u 1、由于客户或银行内部原因造成的账务差错，涉及利息的重新计算和调整，因限制条件无法直接使用
19、系统中冲正或倒推日交易功能自动完成账务（包含利息）调整的，需通过利息调整交易手工对账户利息进行调整处理。u 2、其它特殊系统原因和数据原因引起的计息错误。个人账户扩充功能 利息调整利息调整u 732-贷记利息调整u 1042-已付贷记利息调整 对已计提但尚未支付的应付利息的调整 调整已经支付给客户的存款利息 相关交易：732732：贷记利息调整：贷记利息调整10.0010.00l 账户货币兑换没有专用交易。存取现金或转出方账户与账户货币不一致时，柜员在相关交易画面中点击“兑换”键并输入相关信息后提交，系统自动完成兑换业务 个人账户扩充功能 外币兑换外币兑换u 账户货币兑换账户货币兑换u 外币现
20、金兑换（外币现金兑换（2104621046）外币现金兑换使用专用交易21046实现外币现钞兑换、外币现钞兑回、外币现钞售汇。兑换金额、货币手工输入金额、本币金额自动置入自动置入手工输入手工输入自动置入自动置入手工输入自动置入400400短查询提示450交易查询400-1一般账户详细资料409子账号查询400-6账户开户信息查询418账户结清查询400-7主账户信息查询422利率历史记录查询440440长查询提示410帐户余额打印32019长查询（返回界面）408帐户历史余额查询60446461利息税明细查询 新旧帐号查询（提示）个人账户扩充功能 查询交易查询交易选项：1-一般明细查询（默认）6
21、-开户信息查询7-主账户信息查询8-扩展信息查询l帐户资料维护的业务背景l7050-1 帐户详细资料维护l7050-2 账户临时通信地址信息变更l7050-5 帐户户名变更l7050-7 维护过帐限制l7050-9账户产品类型/开户机构变更l7050-M一本通主帐户信息维护l7050-N一本通子帐户信息维护 选项1、账户详细资料维护2、账户临时通信地址信 息变更5、账户户名变更7、维护过帐限制9、账户产品类型/开户机构变更M、一本通主帐户信息维护N、一本通子帐户信息维护个人账户扩充功能 交易冲正交易冲正 由于客户或银行内部原因造成的账务差错，柜员可通过核心银行系统提供的当日或隔日冲正功能进行相
22、关业务处理。u1、系统为每只金融交易分别提供了对应的冲正交易（原交易+100）；非金融交易（如查询、修改类交易、开户、关户、冻结等）以及冲正交易本身不允许冲正。个人账户扩充功能个人账户扩充功能 交易冲正交易冲正u 2、无论是当日冲正还是隔日冲正均是对原交易进行反向调整。原始交易自动触发的连带交易（如交易自动收费、计息等），在冲正原始交易的同时自动冲回。u 3、如果遇交易账户余额不足、账户发生冻结、账户关户等情况会造成冲正交易失败。个人账户扩充功能个人账户扩充功能 交易冲正交易冲正 4、对于活期类账户，以下业务情形不能办理倒推日冲正交易。1）原交易日期早于账户上一结息日（跨结息期）；2）当前可用
23、余额不足；3）倒推日冲正交易引起账户历史余额发生借贷方向变化；4）个人活期账户倒推期间遇利息税率调整。5、冲正交易不允许跨机构办理（现系统支持跨柜员办理，需要核准)。个人账户扩充功能个人账户扩充功能 交易冲正交易冲正操作要求：柜员单独执行冲正交易（原交易+100），交易画面各栏位的输入必须与原交易相匹配。柜员根据客户提供的业务回执单，在交易画面上输入正确的原交易信息和原交易流水号无误后点击“提交”，完成交易冲正。个人账户扩充功能个人账户扩充功能 倒退日交易倒退日交易 一、针对因清算时差、客户或银行操作失误等原因，未能及时进行准确账务处理，造成应入而未入客户账、应扣而未扣客户账或入账串户等情况，
24、系统提供倒推日交易补入或补扣客户账，并实现相应的利息处理。二、倒推日交易在调整账户本金的同时，自动调整应计利息。三、不支持倒退日交易的业务类型 2.2.功能机制差异功能机制差异3.3.风险控制差异风险控制差异1.1.操作流程差异操作流程差异113 业务前提业务前提 旧系统:开账户和建立客户信息一步完成。新系统：必须先建立客户信息才能开立存款账户。帐户开户流程帐户开户流程 旧系统:开户、存款、配凭证、刷磁条一步完成。新系统：开户、存款、配凭证、刷磁条采用不同的四支 交易分别完成。借记卡开卡流程借记卡开卡流程 旧系统：只支持开立预制卡，且先开账户后配发卡。新系统：无账户先开立预制卡和非预制卡，完成
25、开卡后，会通过联动收费、开立存款账户、卡与账户连接 交易的工作流，完成持卡开账户的交易。未登项交易补登流程未登项交易补登流程 旧系统:在执行有折存、取款交易时，如果账户存在未 登折信息，会将未登项信息补登与存取款交易 一 并完成。新系统：在执行有折存、取款交易时，如果账户存在未 登折信息，系统会提示先补登存折，然后再执 行存、取款交易。定一本账户、活一本账户在 进行补登时按照子账户开立顺序及币别进行补 登。计息规则变化计息规则变化 旧系统:角分不计息，每月月末计提，月初冲回。新系统：角分计息，每日计提，次日冲回。收费机制变化收费机制变化 旧系统:只支持自动收费、手工收费两种方式。新系统：新增了
26、费用试算方式，帐户进行交易时可启动 试算收费，系统试算出应收费用，前台展现，柜 员可根据客户选择是否收费，确认是否继续进行 后续处理。账户介质分离账户介质分离 旧系统：介质就是帐户，如挂失存折即冻结了帐户。新系统：帐户存在于系统中，介质只是帐户进行交易 的媒介。如挂失了存折只是冻结了该介质，账户并未冻结。账户密码与介质密码分离：账户密码与介质密码分离：旧系统：账户密码单一。新系统：采取介质密码代替原有的单一账户密码，介质密 码存储于重要空白凭证中，同一账户下不同的重 空可对应不同的密码，保障了客户的资金安全。冲正交易变化冲正交易变化 旧系统：金融交易全部采用一只冲正交易码，只支持当日 交易的冲
27、正。新系统：每只金融交易对应一只冲正交易，规则是原交易 码+100，支持当日冲正和隔日冲正，支持跨柜 员冲正。存款证明变化存款证明变化 旧系统：需要手工冻结、解冻账户。新系统：存款证明开立和回收后，系统自动冻结和解冻账 户，可开立截止日期为以往日期的存款证明。存款产品功能变化存款产品功能变化 旧系统：定期一本通只支持整存整取子账户形式，且定/活一本通主账户没有关户交易。新系统：定期一本通支持整存整取、定活两便、通知存款 三种子账户形式，且定/活一本通主账户可关户。借记卡产品功能变化借记卡产品功能变化 旧系统：借记卡产品单一，每种类型的账户只能关联一个。新系统：可以关联多个、多种类型的存折账户，可以设置附属卡。制卡环节制卡环节 借记卡制卡流程中增加了预制卡审批环节，通过设置预制卡审批柜员的层级，控制柜员预制卡申请数量。对账服务对账服务 根据客户需要，提供全面及时的对账服务，使客户及时了解账户资金 变动情况。通过本课程的学习通过本课程的学习,您已经了解以下内容您已经了解以下内容:核心银行系统培训
