1、第二章第二章 保险合同保险合同第一节第一节 保险合同的概述保险合同的概述第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素第三节第三节 保险合同的订立、变更保险合同的订立、变更 、转让和终止、转让和终止第四节第四节 保险合同争议的处理保险合同争议的处理第一节第一节 保险合同的概述保险合同的概述一、保险合同的概念与特征一、保险合同的概念与特征（一）概念（一）概念合同也称契约，是为了实现一定的目的，有关当事合同也称契约，是为了实现一定的目的，有关当事人之间确立、变更和终止民事法律关系的协议。人之间确立、变更和终止民事法律关系的协议。我国我国保险法保险法第第1010条：保险合同是投保人和保险条：保险合同是投
2、保人和保险人之间约定权利义务关系的一种协议。人之间约定权利义务关系的一种协议。是当事人双方或多方的法律行为是当事人双方或多方的法律行为当事人双方在法律关系中处于平等地位当事人双方在法律关系中处于平等地位双方当事人都应有行为能力双方当事人都应有行为能力是合法的法律行为是合法的法律行为（二）一般范围要求（二）一般范围要求1 1保险合同是射幸合同保险合同是射幸合同射幸合同是指合同的履行与否取决于约定的事件是否发生。射幸合同是指合同的履行与否取决于约定的事件是否发生。2 2保险合同是附合合同保险合同是附合合同又称为格式合同，是指合同的条款由一方当事人提出并事又称为格式合同，是指合同的条款由一方当事人提
3、出并事先拟就，另一方当事人只能表示接受或不接受，而不能就该先拟就，另一方当事人只能表示接受或不接受，而不能就该条款进行修改或变更的合同。条款进行修改或变更的合同。3 3保险合同是保障性合同保险合同是保障性合同 发生保险事故发生保险事故投保人在经济上得到保障。投保人在经济上得到保障。没有发生事故没有发生事故投保人心理上得到了保障。投保人心理上得到了保障。（三）保险合同的法律特征（三）保险合同的法律特征4 4保险合同是双务合同保险合同是双务合同双务合同是指合同当事人双方相互享有权利并且相双务合同是指合同当事人双方相互享有权利并且相互承担义务的合同。互承担义务的合同。单务合同是指合同当事人一方只承担
4、义务而不享受单务合同是指合同当事人一方只承担义务而不享受权利，另一方只享受权利而不承担义务的合同。权利，另一方只享受权利而不承担义务的合同。5 5保险合同是有偿合同保险合同是有偿合同 有偿合同是指合同当事人双方的权利取得是有偿的，有偿合同是指合同当事人双方的权利取得是有偿的，一方要享受权利，就必须付出一定的代价。一方要享受权利，就必须付出一定的代价。6 6保险合同是最大诚信合同保险合同是最大诚信合同（一）根据保险标的的不同划分（一）根据保险标的的不同划分 财产保险合同财产保险合同以财产及其有关利益为保险标的的以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。具体分为企财险合同、家财险合同、机动车保险合同
5、。具体分为企财险合同、家财险合同、机动车辆保险合同、货物运输保险合同、工程保险合同等。辆保险合同、货物运输保险合同、工程保险合同等。人身保险合同人身保险合同是以人的身体和生命为保险标的的是以人的身体和生命为保险标的的保险合同。又分为人寿保险合同、意外伤害保险合同和保险合同。又分为人寿保险合同、意外伤害保险合同和健康保险合同。健康保险合同。二、保险合同的分类二、保险合同的分类保险价值，指保险标的的实际价值。此种分类方式限于财险合同。保险价值，指保险标的的实际价值。此种分类方式限于财险合同。1 1定值保险合同定值保险合同是指在订立保险合同时，投保人和保险人按事先约定的保险价值是指在订立保险合同时，
6、投保人和保险人按事先约定的保险价值作为保险金额，并将两者都载明于保险合同中，在保险事故发生时，作为保险金额，并将两者都载明于保险合同中，在保险事故发生时，不管保险标的出险时的实际价值是多少不管保险标的出险时的实际价值是多少，保险人都以保险合同中载明，保险人都以保险合同中载明的的保险价值保险价值为基础进行损失赔偿。为基础进行损失赔偿。适用于：价值变化较大或不易确定的特价物。如字画、古玩等。适用于：价值变化较大或不易确定的特价物。如字画、古玩等。（二）根据保险合同订立时保险价值是否确定划分（二）根据保险合同订立时保险价值是否确定划分例如：投保人投保定值保险，保险价值例如：投保人投保定值保险，保险价
7、值5050万（保险金万（保险金额），保险期内发生保险事故导致标的发生全损，则不额），保险期内发生保险事故导致标的发生全损，则不管当时市场价值是大于管当时市场价值是大于5050万还是小于万还是小于5050万，则保险人赔万，则保险人赔偿偿5050万。若发生部分损失，损失程度万。若发生部分损失，损失程度50%50%，则赔，则赔5050万万 50%50%=25=25万。万。是指在订立保险合同时是指在订立保险合同时并不约定保险价值并不约定保险价值，只列明，只列明保险金额作为保险金额作为赔偿的最高限额赔偿的最高限额，当发生保险事故时，由保险人核定实际损失价值，当发生保险事故时，由保险人核定实际损失价值，在
8、实际损失范围内按保障程度计赔。财产保险多采用不定值保险。在实际损失范围内按保障程度计赔。财产保险多采用不定值保险。保险价值与保险金额的关系：保险价值与保险金额的关系：保险金额保险价值保险金额保险价值足额保险，全损：按保额赔偿；分损：在足额保险，全损：按保额赔偿；分损：在保额范围内按实际损失赔偿。保额范围内按实际损失赔偿。保险金额保险价值保险金额保险价值不足额保险，损失时，根据保险金额与不足额保险，损失时，根据保险金额与保险价值的比例进行赔偿。保险价值的比例进行赔偿。保险金额保险价值保险金额保险价值超额保险，赔偿视同足额保险。超额保险，赔偿视同足额保险。2 2不定值保险合同不定值保险合同例如：投
9、保人投保企财险，保险金额例如：投保人投保企财险，保险金额100100万，保险期万，保险期内发生保险事故导致标的发生损失内发生保险事故导致标的发生损失5050万元，万元，若损失时标的的实际价值若损失时标的的实际价值100100万，则为足额保险，保万，则为足额保险，保险人赔偿险人赔偿5050万。万。若损失时货物的实际价值若损失时货物的实际价值8080万，则为超额保险，保万，则为超额保险，保险人赔偿险人赔偿5050万；万；若损失时货物的实际价值若损失时货物的实际价值120120万，则为不足额保险，万，则为不足额保险，则保险人赔偿则保险人赔偿5050100/120=42100/120=42万。万。1
10、1补偿性保险合同补偿性保险合同是指保险人在保险事故发生时，根据被保险人的要求对保是指保险人在保险事故发生时，根据被保险人的要求对保险标的的实际损失进行核定后支付保险金的合同。险标的的实际损失进行核定后支付保险金的合同。各类财产保险合同和人身保险中的健康保险合同中的疾病各类财产保险合同和人身保险中的健康保险合同中的疾病补贴和医疗费用都属于补偿性合同。补贴和医疗费用都属于补偿性合同。2 2给付性保险合同给付性保险合同是指保险人与投保人协商议定保险金额，待保险事故发生是指保险人与投保人协商议定保险金额，待保险事故发生时，保险人负有支付全部保险金义务的合同。时，保险人负有支付全部保险金义务的合同。多数
11、人身保险合同属于给付性合同。多数人身保险合同属于给付性合同。（三）根据保险人支付保险金的行为性质的不同划分（三）根据保险人支付保险金的行为性质的不同划分1 1特定式合同特定式合同又称为分项式合同，是指保险人对所保同一地点、同一所有权又称为分项式合同，是指保险人对所保同一地点、同一所有权的各项财产，均逐项分别列明保险金额，发生损失时对各项财产在各的各项财产，均逐项分别列明保险金额，发生损失时对各项财产在各自的保险金额限度内承担赔偿责任。自的保险金额限度内承担赔偿责任。2 2总括式合同总括式合同指保险人对所保同一地点、同一所有人的各项财产不分类别，指保险人对所保同一地点、同一所有人的各项财产不分类
12、别，只确定一个总的保险金额，发生损失时不分损失财产类别，只要在总只确定一个总的保险金额，发生损失时不分损失财产类别，只要在总的保险金额限度以内都可获得赔偿的保险合同。的保险金额限度以内都可获得赔偿的保险合同。（四）根据保险标的的分合以及变动情况划分（四）根据保险标的的分合以及变动情况划分例如投保人投保家庭财产保险，将财产分为四类：例如投保人投保家庭财产保险，将财产分为四类：项目项目保险金额保险金额损失损失房屋房屋1010万万家具家具 1 1万万 1.51.5万万家用电器家用电器 2 2万万衣物衣物0.50.5万万合计合计12.512.5万万1.51.5万万 上例中，家庭财产总价值上例中，家庭财
13、产总价值13.513.5万元，家具损失万元，家具损失1.51.5万元，万元，若双方签订的是特定式合同，则保险人只赔偿若双方签订的是特定式合同，则保险人只赔偿1 1万元。若签万元。若签订的是总括式合同，则保险人只赔偿订的是总括式合同，则保险人只赔偿1.51.5万元。万元。3 3流动式合同流动式合同并不规定财产的保险金额，只预定一个保险人承担的最高责任限并不规定财产的保险金额，只预定一个保险人承担的最高责任限额，保险人按约定的办法收取保险费，投保人应定期向保险人报告其额，保险人按约定的办法收取保险费，投保人应定期向保险人报告其财产的实际价值，只要报告属实，发生保险责任事故损失时，保险人财产的实际价
14、值，只要报告属实，发生保险责任事故损失时，保险人就在约定最高责任限额之内予以赔偿的保险合同。就在约定最高责任限额之内予以赔偿的保险合同。适用于流动性较大且变动频繁的企业。如布匹。适用于流动性较大且变动频繁的企业。如布匹。例：某人做布匹生意，与保险公司签订了流动式合同，约定最高的例：某人做布匹生意，与保险公司签订了流动式合同，约定最高的责任限额责任限额5050万，申报财产的实际价值如下：一月份：万，申报财产的实际价值如下：一月份：3030万元；二月份：万元；二月份：2020万元；三月份：万元；三月份：4040万元。假定申报属实，若第三个月发生火灾导致万元。假定申报属实，若第三个月发生火灾导致全损
15、，则保险人赔偿？万元；若第三个月核定财产实际价值全损，则保险人赔偿？万元；若第三个月核定财产实际价值6060万，若万，若全损，则赔偿？万元。全损，则赔偿？万元。4 4预约式保险合同预约式保险合同 指保险人与投保人之间就一定的业务范围签订的无限期的指保险人与投保人之间就一定的业务范围签订的无限期的保险合同，合同约定保险责任范围、保险财产范围、保险费结保险合同，合同约定保险责任范围、保险财产范围、保险费结算办法及每一风险单位或每一地点的最高保额。在预约保险合算办法及每一风险单位或每一地点的最高保额。在预约保险合同有效期内，投保人需要就每笔业务向保险人及时书面申报，同有效期内，投保人需要就每笔业务向
16、保险人及时书面申报，凡属于约定范围内的标的均自动承保。凡属于约定范围内的标的均自动承保。适用于货物运输业、航运业适用于货物运输业、航运业 1 1单一风险合同单一风险合同是只承保一种风险责任的保险合同。通常以列举的方式进行。是只承保一种风险责任的保险合同。通常以列举的方式进行。如地震险、战争险、火灾险。如地震险、战争险、火灾险。2 2综合风险合同综合风险合同是指一个保险合同承保两种或两种以上风险责任。如财产保险是指一个保险合同承保两种或两种以上风险责任。如财产保险基本险和综合险合同等。基本险和综合险合同等。3 3一切险合同一切险合同是保险人对责任免除以外的任何风险造成的损害均承担赔付责是保险人对
17、责任免除以外的任何风险造成的损害均承担赔付责任的合同。如海上保险一切险合同。任的合同。如海上保险一切险合同。（五）根据保险人所承保的风险不同划分（五）根据保险人所承保的风险不同划分 1 1原保险合同原保险合同 是投保人与保险人签订的合同。其保障对象是投是投保人与保险人签订的合同。其保障对象是投保人或被保险人。保人或被保险人。2 2再保险合同再保险合同 是保险人与保险人之间或原保险人与再保险人之是保险人与保险人之间或原保险人与再保险人之间所签订的合同。其保障对象是原保险人。间所签订的合同。其保障对象是原保险人。（六）根据订立合同的主体不同划分（六）根据订立合同的主体不同划分 1 1单一保险人合同
18、单一保险人合同 是指一个投保人与一个保险人所签订的合同。是指一个投保人与一个保险人所签订的合同。2 2共同保险合同共同保险合同 是指一个投保人与多个保险人共同订立一张契约是指一个投保人与多个保险人共同订立一张契约而形成的合同。而形成的合同。（七）根据同一标的所对应的保险人数量不同划分（七）根据同一标的所对应的保险人数量不同划分（一）投保单（一）投保单又称要保单，是投保人向保险人提出保险要求和订立保险合又称要保单，是投保人向保险人提出保险要求和订立保险合同的书面文件，是投保人进行保险要约的书面形式，是保险人出同的书面文件，是投保人进行保险要约的书面形式，是保险人出具保险单的依据。具保险单的依据。
19、投保单一般包括：投保人或被保险人的地址、保险标的、坐投保单一般包括：投保人或被保险人的地址、保险标的、坐落地点、投保险别、保险金额、保险期间、保险费率等。投保人落地点、投保险别、保险金额、保险期间、保险费率等。投保人应遵守最大诚信原则如实填写投保单。应遵守最大诚信原则如实填写投保单。投保单的效力等同保险单。投保单的效力等同保险单。三、保险合同的形式三、保险合同的形式是保险人和投保人之间订立正式合同的一种书面文件，一是保险人和投保人之间订立正式合同的一种书面文件，一般由保险人签发给投保人。般由保险人签发给投保人。结构：正面采用表格方式，填写项目：保险人、投保人和结构：正面采用表格方式，填写项目：
20、保险人、投保人和被保人；保险标的详细说明等。其背面是保险条款，如保险人、被保人；保险标的详细说明等。其背面是保险条款，如保险人、被保险人权利、义务、保险责任、责任免除、保险期限、保费被保险人权利、义务、保险责任、责任免除、保险期限、保费及退费、索赔与理赔、争议处理等。及退费、索赔与理赔、争议处理等。保险单是双方当事人确定权利义务关系的依据，是投保人保险单是双方当事人确定权利义务关系的依据，是投保人向保险公司索赔的主要依据，同时也是保险公司处理赔案的主向保险公司索赔的主要依据，同时也是保险公司处理赔案的主要依据。要依据。（二）保险单（二）保险单亦称小保单，是保险人签发给投保人的证明保险合同已经订
21、立亦称小保单，是保险人签发给投保人的证明保险合同已经订立的书面文件。实质是一种简化的保险单。保险凭证与保险单具有同的书面文件。实质是一种简化的保险单。保险凭证与保险单具有同样的法律效力。样的法律效力。保险凭证出具的条件：保险凭证出具的条件：在团体保险单项下，给每一个参加该保险的人签发一张单独的在团体保险单项下，给每一个参加该保险的人签发一张单独的凭证以留作证明备查。凭证以留作证明备查。汽车保险中除签发保单以外，还需出立保险凭证以备查询。汽车保险中除签发保单以外，还需出立保险凭证以备查询。货物运输保险中，若保险人已经签发了货物预约保单，则还需货物运输保险中，若保险人已经签发了货物预约保单，则还需
22、签发保险凭证证明投保人已经投保，该凭证根据预约保单出立。签发保险凭证证明投保人已经投保，该凭证根据预约保单出立。（三）保险凭证（三）保险凭证是保险单或保险凭证未出立之前，保险人或保险代理人向投保是保险单或保险凭证未出立之前，保险人或保险代理人向投保人签发的临时凭证，亦称临时保单。人签发的临时凭证，亦称临时保单。暂保单和保险单或保险凭证具有同等的法律效力。但其效力通暂保单和保险单或保险凭证具有同等的法律效力。但其效力通常为常为3030天，正式保险单签发后，暂保单自动失去效力。天，正式保险单签发后，暂保单自动失去效力。（五）批单（五）批单批单是保险人应投保人或被保险人的要求出立的修订或更改保批单是
23、保险人应投保人或被保险人的要求出立的修订或更改保单内容的证明文件，是变更保单内容的批改书。单内容的证明文件，是变更保单内容的批改书。批单的法律效力优于保险单。经批改过的内容，以批单为准，批单的法律效力优于保险单。经批改过的内容，以批单为准，多次批改，应以最后一次批改为准。多次批改，应以最后一次批改为准。（四）暂保单（四）暂保单一、保险合同的主体一、保险合同的主体保险合同的参加者保险合同的参加者（一）当事人（一）当事人1 1保险人保险人亦称承保人，是保险产品的卖方，是指经营保险业务，亦称承保人，是保险产品的卖方，是指经营保险业务，与投保人订立保险合同，享有收取保险费的权利，并对被与投保人订立保险
24、合同，享有收取保险费的权利，并对被保险人承担损失赔偿或给付保险金义务的一方当事人。保险人承担损失赔偿或给付保险金义务的一方当事人。法律形式：大多数国家法律形式：大多数国家法人，极少数国家法人，极少数国家自然人自然人如英国的劳合社。我国保险法只允许法人经营保险业务。如英国的劳合社。我国保险法只允许法人经营保险业务。第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素2 2投保人投保人又称要保人，是保险产品的买方，是与保险人签订又称要保人，是保险产品的买方，是与保险人签订保险合同，并按合同规定支付保险费义务的人。保险合同，并按合同规定支付保险费义务的人。可以为自然人，也可以是法人可以为自然人，也可以是法人条
25、件：条件：必须有民事权利能力和民事行为能力。必须有民事权利能力和民事行为能力。有缴纳保险费的义务。有缴纳保险费的义务。与保险标的之间需具有可保利益。与保险标的之间需具有可保利益。1 1被保险人被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。求权的人。与投保人的关系：与投保人的关系：当投保人为自己利益投保时，投保人、被保险人为同当投保人为自己利益投保时，投保人、被保险人为同一个人，被保险人也可被视作合同的当事人；一个人，被保险人也可被视作合同的当事人；当投保人为他人的利益投保时，二者分属两人，被保当投保人为他人的利益投保时，二者分属两
26、人，被保险人即保险合同的关系人。险人即保险合同的关系人。（二）保险合同的关系人（二）保险合同的关系人小知识：谁享有保险金请求权？小知识：谁享有保险金请求权？保险金请求权的享有以保险合同的订立为前提，其行使则以保险事保险金请求权的享有以保险合同的订立为前提，其行使则以保险事故的发生为条件。在财产保险合同中，保险事故发生后，未造成被保故的发生为条件。在财产保险合同中，保险事故发生后，未造成被保险人死亡，保险金请求权由被保险人行使；造成被保险人死亡，保险险人死亡，保险金请求权由被保险人行使；造成被保险人死亡，保险金请求权由其继承人根据金请求权由其继承人根据中华人民共和国继承法中华人民共和国继承法继承
27、。在人身保继承。在人身保险合同中，保险事故发生后，被保险人仍然生存的，保险金请求权由险合同中，保险事故发生后，被保险人仍然生存的，保险金请求权由被保险人本人行使；被保险人死亡后，保险金请求权由被保险人或投被保险人本人行使；被保险人死亡后，保险金请求权由被保险人或投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保险金请求权由被保险人保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保险金请求权由被保险人的继承人行使。的继承人行使。含义：是人身保险合同中由含义：是人身保险合同中由被保险人被保险人或者或者投保人投保人指定的享有保指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。属人身险的特险金请求权的人。投保人
28、、被保险人可以为受益人。属人身险的特定关系人。是保险合同中的权利主体，只享受保险金请求权，不承定关系人。是保险合同中的权利主体，只享受保险金请求权，不承担缴付保险费的义务。担缴付保险费的义务。受益人的法律资格。受益人的法律资格。其资格在法律上无限制，自然人、法人及胎儿均可为受益人。其资格在法律上无限制，自然人、法人及胎儿均可为受益人。在领取保险金前死亡，受益人资格也消失。在领取保险金前死亡，受益人资格也消失。可为一人或者多人。当受益人为数人时，需确定受益顺序和受可为一人或者多人。当受益人为数人时，需确定受益顺序和受益份额，未确定份额的，按相等份额享受受益权。益份额，未确定份额的，按相等份额享受
29、受益权。2 2受益人受益人 受益人的产生、变更方式受益人的产生、变更方式 受益人一般由受益人一般由被保险被保险人在订立合同时指定并载明，人在订立合同时指定并载明，投保人指定受益人投保人指定受益人必须征得被保险人必须征得被保险人的同意。的同意。当被保险人为无民事行为能力或限制民事行为能力当被保险人为无民事行为能力或限制民事行为能力人时，可由其监护人指定受益人。人时，可由其监护人指定受益人。在保险合同有效期内，被保险人可以变更受益人。在保险合同有效期内，被保险人可以变更受益人。若投保人变更受益人，需经被保险人的同意。若投保人变更受益人，需经被保险人的同意。受益权不能继承。受益人受领的保险金归受益人
30、独享，受益权不能继承。受益人受领的保险金归受益人独享，不作为被保险人的遗产，也不能用于清偿被保险人的生前债不作为被保险人的遗产，也不能用于清偿被保险人的生前债务。务。但是被保险人没有指定受益人时除外。但是被保险人没有指定受益人时除外。例如：被保险人死亡，保险人支付保险金例如：被保险人死亡，保险人支付保险金1010万，若被保万，若被保险人在保险合同中险人在保险合同中指明受益人指明受益人，则保险金，则保险金只能由受益人只能由受益人领取；领取；若被保险人生前欠有债务，则不能将该保险金偿还被保险人若被保险人生前欠有债务，则不能将该保险金偿还被保险人生前的债务；生前的债务；若被保险人未指明受益人若被保险
31、人未指明受益人，则该保险金，则该保险金可以作可以作为死者的遗产由其法定继承人来继承为死者的遗产由其法定继承人来继承，可以用来偿还被保险，可以用来偿还被保险人生前所欠债务。人生前所欠债务。被保险人死亡后，保险金可作为其遗产的几种情况：被保险人死亡后，保险金可作为其遗产的几种情况：没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的。没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的。案例：案例：20012001年初冬，投保人王先生以儿子小王为被保险人投保了保年初冬，投保人王先生以儿子小王为被保险人投保了保额为额为1515万元的终身寿险，受益人一栏填写为万元的终身寿险，受益人一栏填写为“法定法定”。3 3年后，
32、小王年后，小王与张小姐结婚。婚后与张小姐结婚。婚后1 1年，小王在一场意外交通事故中身亡。王先生年，小王在一场意外交通事故中身亡。王先生与儿媳就谁应当取得保险补偿金引发争议：王先生认为，他给儿子小与儿媳就谁应当取得保险补偿金引发争议：王先生认为，他给儿子小王投保的时候，小王还是个单身汉，合同受益人一栏上填写王投保的时候，小王还是个单身汉，合同受益人一栏上填写“法定法定”，而自己作为当时唯一的法定继承人，应当是该保险金的受益人，应当而自己作为当时唯一的法定继承人，应当是该保险金的受益人，应当获得全部的保险金；而张小姐则认为，自己作为小王的妻子，也是丈获得全部的保险金；而张小姐则认为，自己作为小王
33、的妻子，也是丈夫的继承人，理应得到一定数量的保险金。双方争执不下，王先生遂夫的继承人，理应得到一定数量的保险金。双方争执不下，王先生遂起诉至法院。谁可以胜诉？起诉至法院。谁可以胜诉？受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；案例：张某为自己投保一份人寿保险，指定其年仅案例：张某为自己投保一份人寿保险，指定其年仅4 4周岁之子小张周岁之子小张为受益人。后小张意外夭折。张某有妻子王某，张母为受益人。后小张意外夭折。张某有妻子王某，张母5050岁且自己单岁且自己单独生活。某日，张某因交通事故身亡。该份保险的保险金依法应如独生活。某日，张某因交通事故身亡。该份
34、保险的保险金依法应如何处理何处理?受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。该规定主要是为了保护被保险人的利益。的，推定受益人死亡在先。该规定主要是为了保护被保险人的利益。修订前的保险法：没有明确规定。修订前的保险法：没有明确规定。课堂讨论：课堂讨论：20102010年年8 8月月1212日，陈某向某保险公司投保意外伤害保险，日，陈某向某保险公司投保意外伤害保险，保险金额保险金额1010万元，保
35、险期限一年，陈某指定自己七岁的女儿为受益人。万元，保险期限一年，陈某指定自己七岁的女儿为受益人。保险公司随之签发了保险单。保险公司随之签发了保险单。20112011年年7 7月月1717日，陈某带着女儿去外地旅日，陈某带着女儿去外地旅游，不料在途中发生严重车祸，母女两人双双遇难。事故发生后，陈游，不料在途中发生严重车祸，母女两人双双遇难。事故发生后，陈的丈夫王某持保险单向保险公司索赔。陈的父亲得知这一消息后，向的丈夫王某持保险单向保险公司索赔。陈的父亲得知这一消息后，向女婿提出要一起继承这女婿提出要一起继承这1010万元保险金，不料遭到王拒绝。请问保险公万元保险金，不料遭到王拒绝。请问保险公司
36、应该如何处理？司应该如何处理？受益人享受的受益权是一种期得利益，只有在被受益人享受的受益权是一种期得利益，只有在被保险人死后才能享有，所以又被称为身故保险金请求保险人死后才能享有，所以又被称为身故保险金请求权。国外又称为等待权。权。国外又称为等待权。受益权的丧失。我国受益权的丧失。我国保险法保险法第第4343条规定：受条规定：受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。该受益人丧失受益权。修订前的保险法：保险人不承担赔付责任。修订前的保险法：保险人不承担赔付责任。课堂讨论：课堂讨论
37、：20112011年年9 9月月7 7日，耿某为其妻严某投保人寿保险，保日，耿某为其妻严某投保人寿保险，保险期限险期限1010年，指定受益人为其子耿甲、耿乙，保险金额年，指定受益人为其子耿甲、耿乙，保险金额2020万元。万元。耿某一次性缴清全部保费。耿某一次性缴清全部保费。20122012年年3 3月月1818日，耿甲贪图巨额保险日，耿甲贪图巨额保险金，将其母毒死。案发后，耿甲被判处死刑。金，将其母毒死。案发后，耿甲被判处死刑。20122012年年8 8月月2 2日，耿日，耿乙持保单及有关证明、资料向保险公司提出索赔请求。依据现行乙持保单及有关证明、资料向保险公司提出索赔请求。依据现行保险法，
38、保险公司应如何处理本案？保险法，保险公司应如何处理本案？1 1保险代理人保险代理人 是根据保险人委托，在保险人授权范围内代为办理保是根据保险人委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。险业务并向保险人收取代理手续费的人。可以是法人也可以是自然人。可以是法人也可以是自然人。保险代理人在保险授权范围内的代理行为所产生的一保险代理人在保险授权范围内的代理行为所产生的一切法律后果由保险人承担。切法律后果由保险人承担。要从事保险代理业务，需通过全国性资格考试并得到要从事保险代理业务，需通过全国性资格考试并得到政府颁发的营业执照方可从业。政府颁发的营业执照方可从业。（三）保险合
39、同的辅助人（三）保险合同的辅助人 2 2保险经纪人保险经纪人 是基于投保人或被保险人的利益，为投保人与保是基于投保人或被保险人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的人，是投保人或被保险人的代言人。人，是投保人或被保险人的代言人。其代理行为只能约束投保人，不能约束保险人。其代理行为只能约束投保人，不能约束保险人。其佣金由保险人支付。但是当经纪人代替被保险其佣金由保险人支付。但是当经纪人代替被保险人或受益人向保险人索赔时，其佣金由被保险人或受人或受益人向保险人索赔时，其佣金由被保险人或受益人支付。益人支付。3 3保险公估人保
40、险公估人 又称保险公证人，是站在第三者的立场依法为保险又称保险公证人，是站在第三者的立场依法为保险合同当事人办理保险标的的查勘、鉴定、估损及理赔款合同当事人办理保险标的的查勘、鉴定、估损及理赔款项清算业务，并给与证明的人。项清算业务，并给与证明的人。包括：保险调查人、保险鉴定人和保险理算人。包括：保险调查人、保险鉴定人和保险理算人。保保险公估人具有特定的资格，应向主管机关登记，险公估人具有特定的资格，应向主管机关登记，缴存保证金，领取营业执照。缴存保证金，领取营业执照。一般经济合同的客体一般经济合同的客体标的物标的物保险合同的客体保险合同的客体可保利益可保利益这种利益体现为投保人（被保险人）因
41、保险标的发这种利益体现为投保人（被保险人）因保险标的发生保险事故而受到损害，或因保险事故的不发生而继生保险事故而受到损害，或因保险事故的不发生而继续享有。续享有。二、保险合同的客体二、保险合同的客体（一）保险合同的基本条款（一）保险合同的基本条款1 1保险人的名称和住所保险人的名称和住所2 2投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所益人的姓名或者名称、住所可明确合同的当事人、关系人，确定权可明确合同的当事人、关系人，确定权利和义务的享有者和承担者、合同的履行地点、纠纷诉讼管辖等。利和义务的享有者和承担者
42、、合同的履行地点、纠纷诉讼管辖等。3 3保险标的保险标的 保险标的是可保利益的物质载体，明确保险标的，便于确定保保险标的是可保利益的物质载体，明确保险标的，便于确定保险合同的种类，判断可保利益是否存在以及保险人确定承担保险责任险合同的种类，判断可保利益是否存在以及保险人确定承担保险责任的范围。的范围。财产保险标的财产保险标的各种有形财产及其相关的利益、责任和信用；各种有形财产及其相关的利益、责任和信用；人身保险标的人身保险标的身体和生命。身体和生命。三、保险合同的内容三、保险合同的内容 4 4保险责任和责任免除保险责任和责任免除 保险责任是保险事故发生时保险人保险责任是保险事故发生时保险人承担
43、赔偿或给付承担赔偿或给付保险金责任保险金责任的风险项目，不同险种其保险责任不同。的风险项目，不同险种其保险责任不同。责任免除又称除外责任，是保险事故发生时保险人责任免除又称除外责任，是保险事故发生时保险人不承担赔偿不承担赔偿或给付或给付保险金责任的风险项目。通常包括：被保险人的故意行为保险金责任的风险项目。通常包括：被保险人的故意行为产生的道德风险；保险人难以承受的风险；必然发生的损失；违产生的道德风险；保险人难以承受的风险；必然发生的损失；违反法律、社会公德。责任免除涉及被保险人或受益人的切身利益，反法律、社会公德。责任免除涉及被保险人或受益人的切身利益，所以应在合同中载明。所以应在合同中载
44、明。5 5保险期限和保险责任开始时间保险期限和保险责任开始时间保险期限：又称为保险期间，是保险合同的有效期，即保险保险期限：又称为保险期间，是保险合同的有效期，即保险人为被保险人提供保险保障的起讫时间。计算办法：按自然日期、人为被保险人提供保险保障的起讫时间。计算办法：按自然日期、一个运行期、一个工程期、一个生长期等来计算。一个运行期、一个工程期、一个生长期等来计算。保险责任开始时间：是指保险人开始履行保险责任的时间，保险责任开始时间：是指保险人开始履行保险责任的时间，以某年、某月、某日、某时表示，通常由双方在保险合同中约定。以某年、某月、某日、某时表示，通常由双方在保险合同中约定。就一般保险
45、合同而言，其生效日往往就是保险责任的开始时间。就一般保险合同而言，其生效日往往就是保险责任的开始时间。但是对于有观察期规定的保险合同，如健康保险合同，超过观察但是对于有观察期规定的保险合同，如健康保险合同，超过观察期的那天，才是保险责任真正的开始时间。期的那天，才是保险责任真正的开始时间。6 6保险价值保险价值 是投保人和保险人相互约定并记载于保险合同中是投保人和保险人相互约定并记载于保险合同中的保险标的的价值，是保险金额确定的基础。的保险标的的价值，是保险金额确定的基础。可由投保人和保险人约定并在合同中载明，也可可由投保人和保险人约定并在合同中载明，也可根据在发生保险事故时保险标的所具有的实
46、际价值来根据在发生保险事故时保险标的所具有的实际价值来确定。确定。是财产保险合同的内容。人身保险合同中不存在是财产保险合同的内容。人身保险合同中不存在保险价值。保险价值。7 7保险金额保险金额 简称保额，是保险人承担赔偿或给付保险金责任的简称保额，是保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，是计算保险费的依据。最高限额，是计算保险费的依据。确定方法不同确定方法不同 财产保险财产保险以保险价值为基础来确定。以保险价值为基础来确定。人身保险人身保险根据被保险人的经济保障需要与投保人根据被保险人的经济保障需要与投保人支付保险费的能力确定。支付保险费的能力确定。8 8保险费及其支付办法保险费及其支付办
47、法保险费是指投保人为取得保险保障，按合同约定向保险费是指投保人为取得保险保障，按合同约定向保险人支付的费用。其计算公式：保险人支付的费用。其计算公式：保险费保险费=保险金额保险金额保险费率保险费率保险费的支付方式：趸缴、分期缴费、限期缴费等。保险费的支付方式：趸缴、分期缴费、限期缴费等。9 9保险金赔偿或给付办法保险金赔偿或给付办法是在保险标的遭遇保险事故，致使被保险人发生财产是在保险标的遭遇保险事故，致使被保险人发生财产损失或人身伤亡时，保险人以法定或约定的方式、标准或损失或人身伤亡时，保险人以法定或约定的方式、标准或数额向其支付保险金的办法。数额向其支付保险金的办法。一般而言，保险人以现金
48、方式进行支付，不负责以实一般而言，保险人以现金方式进行支付，不负责以实物形式进行补偿或负责恢复原状。物形式进行补偿或负责恢复原状。1010违约责任和争议处理违约责任和争议处理 违约责任是指保险合同当事人因过错未履行或未完全履行违约责任是指保险合同当事人因过错未履行或未完全履行合同约定的义务所应承担的法律后果。合同约定的义务所应承担的法律后果。争议处理是发生保险合同争议时采用的处理方式，包括协争议处理是发生保险合同争议时采用的处理方式，包括协商、调解、仲裁、诉讼等方式。商、调解、仲裁、诉讼等方式。1111订立合同的年、月、日订立合同的年、月、日 通常是指保险合同的生效时间，是保险人同意承保后，在
49、通常是指保险合同的生效时间，是保险人同意承保后，在投保单上签字盖章所注明的时间，而不是投保人填写投保单时投保单上签字盖章所注明的时间，而不是投保人填写投保单时注明的时间。注明的时间。是指保险人为满足投保人或被保险人的特殊需要，是指保险人为满足投保人或被保险人的特殊需要，在保险合同基本条款的基础上，增加一些补充内容，以在保险合同基本条款的基础上，增加一些补充内容，以扩大承保的责任范围的条款。是对基本条款的修改或变扩大承保的责任范围的条款。是对基本条款的修改或变更，其效力优于基本条款。更，其效力优于基本条款。（三）保证条款（三）保证条款 是指投保人、被保险人就特定事项担保某种行为或是指投保人、被保
50、险人就特定事项担保某种行为或事实的真实性的条款。事实的真实性的条款。（二）附加条款（二）附加条款一、保险合同的订立一、保险合同的订立（一）保险合同的订立程序（一）保险合同的订立程序1 1要约要约要约：是希望和他人订立合同的意思表示。发出要约的人称为要约：是希望和他人订立合同的意思表示。发出要约的人称为要约人，接受要约的人称为受要约人。要约在我国必须是书面形式。要约人，接受要约的人称为受要约人。要约在我国必须是书面形式。保险要约：又称要保，是投保人向保险人提出保险要求的意思保险要约：又称要保，是投保人向保险人提出保险要求的意思表示。投保人要约是订立保险合同必需的、首要的程序。通常由投保表示。投保
