1、汽车保险与理赔36课时 课程描述课程描述 随着我国居民汽车保有量的不断上升，汽随着我国居民汽车保有量的不断上升，汽车保险与理赔的法律纠纷也日渐增多，汽车保险与理赔的法律纠纷也日渐增多，汽车保险业也在迅猛的发展，汽车保险成为车保险业也在迅猛的发展，汽车保险成为我国保险业务的龙头险种，影响着汽车销我国保险业务的龙头险种，影响着汽车销售、维修行业的经营方式和消费者的消费售、维修行业的经营方式和消费者的消费理念，也成为保险公司的主要业务来源。理念，也成为保险公司的主要业务来源。缮制、核赔、核损、查勘员：缮制、核赔、核损、查勘员：1.汽车相关知识，要了解汽车型号、厂商、部件汽车相关知识，要了解汽车型号、
2、厂商、部件名称等，核赔、核损、查勘员还有了解当地各类名称等，核赔、核损、查勘员还有了解当地各类汽车配件以及维修价格。汽车配件以及维修价格。2.保险基础知识以及保险公司车险条款，这个很保险基础知识以及保险公司车险条款，这个很重要。你要依靠这个去判断一起事故是否属于保重要。你要依靠这个去判断一起事故是否属于保险责任，并明确的计算应赔付的金额险责任，并明确的计算应赔付的金额 3.证书证书 保险代理人资格证保险代理人资格证 还要掌握交通法规和各种事故处理办法。还要掌握交通法规和各种事故处理办法。课程目标 掌握汽车保险原则；汽车保险具体险种；掌握汽车保险原则；汽车保险具体险种；汽车保险的操作流程；汽车理
3、赔的操作流汽车保险的操作流程；汽车理赔的操作流程，事故的勘查定损以及理赔的核算等，程，事故的勘查定损以及理赔的核算等，具备对具体特殊案例进行分析的能力。具备对具体特殊案例进行分析的能力。汽车保险与理赔汽车保险概述汽车保险理赔实务汽车保险索赔实务汽车保险产品汽车保险投保与承保实务综合、典型案例分析课程体系课程考核（简要）：课程考核（简要）：平时成绩：40%期末成绩：60%第一章 汽车保险概述机动车辆风险与保险汽车保险基本术语汽车保险原理 汽车保有量增多汽车保有量增多 近几年来，国内汽车的产量、保有量连创新高。近几年来，国内汽车的产量、保有量连创新高。就汽车产量而言，就汽车产量而言，2001200
4、9年我国的汽车产年我国的汽车产量几乎每年都跨越一个百万级的大台阶。就民用量几乎每年都跨越一个百万级的大台阶。就民用汽车保有量而言，近年来同样获得了大幅度的增汽车保有量而言，近年来同样获得了大幅度的增长。截至长。截至2008年底，我国汽车保有量为年底，我国汽车保有量为7619.31万万辆，汽车已经普遍进入到了社会的方方面面，也辆，汽车已经普遍进入到了社会的方方面面，也因此形成了一个庞大的汽车后市场。因此形成了一个庞大的汽车后市场。第一章 汽车保险概述 根据公安部信息，截至根据公安部信息，截至2009年年6月底，这个机动车月底，这个机动车保有量超过保有量超过1.7亿辆。亿辆。2009年上半年，中国
5、私人机年上半年，中国私人机动车保有量近动车保有量近1.36亿辆，占机动车总量的亿辆，占机动车总量的76.84%。（客户对象变化了）。（客户对象变化了）车险业保费收入增长迅速车险业保费收入增长迅速 作为汽车后市场的一个重要的组成部分，汽车保险作为汽车后市场的一个重要的组成部分，汽车保险的市场份额非常庞大，而且越来越大。具体体现的市场份额非常庞大，而且越来越大。具体体现在：在整个保险领域，目前几乎所有的财产保险在：在整个保险领域，目前几乎所有的财产保险公司，都以开展汽车保险作为自己的主要营销收公司，都以开展汽车保险作为自己的主要营销收入；在财产保险领域，从事汽车查勘定损的人员入；在财产保险领域，从
6、事汽车查勘定损的人员越来越多。我国的汽车保险市场在未来将会有广越来越多。我国的汽车保险市场在未来将会有广大的发展空间。大的发展空间。从单车从单车2000元左右到几千元不等的保费来元左右到几千元不等的保费来看，车险市场容量很可能稳定在看，车险市场容量很可能稳定在2000亿元亿元以上。以上。车险成为财产保险公司最主要业车险成为财产保险公司最主要业务务 在我国保险业，汽车保险有着不可撼动的地位。在我国保险业，汽车保险有着不可撼动的地位。2006年，年，中国机动车辆保险保费收入为中国机动车辆保险保费收入为1107.87亿元，同比增长亿元，同比增长29.1%，占财产险公司业务比重为，占财产险公司业务比重
7、为70.1%；2007年中国机动年中国机动车辆保险保费收入为车辆保险保费收入为1484.3亿元，同比增长亿元，同比增长34%，占财产，占财产险公司业务比重为险公司业务比重为71.1%，对财产险保费增长贡献率为，对财产险保费增长贡献率为73.9%（财产险公司用车险扩展市场份额）；（财产险公司用车险扩展市场份额）；2008年的车年的车险市场在受到一系列新政策以及经济低迷导致汽车消费能险市场在受到一系列新政策以及经济低迷导致汽车消费能力减弱的影响下，行业增速明显放缓。力减弱的影响下，行业增速明显放缓。2008年年18月，中月，中国机动车辆保险保费收入为国机动车辆保险保费收入为1184.19亿元，同比
8、增长亿元，同比增长16.63%，占财产险公司业务比重为，占财产险公司业务比重为68.58%，其中，交强险，其中，交强险实现保费收入实现保费收入385.91亿元，占车险保费收入的比重为亿元，占车险保费收入的比重为32.59%。汽车保险稳居国内财产险业第一大险种汽车保险稳居国内财产险业第一大险种。开展车险业务的保险公司数量增多开展车险业务的保险公司数量增多 目前国内经营车险的保险公司主要有目前国内经营车险的保险公司主要有9家：人保、家：人保、太保、平保、华泰、华安、天安、大众、兵保和太保、平保、华泰、华安、天安、大众、兵保和永安。从市场份额看，我国车险呈现人保、太保永安。从市场份额看，我国车险呈现
9、人保、太保和平保三足鼎立，人保占主导的格局，三大财产和平保三足鼎立，人保占主导的格局，三大财产保险公司占据了一半以上的市场份额，其中人保保险公司占据了一半以上的市场份额，其中人保财险占到财险占到41%左右的市场份额，太平洋占左右的市场份额，太平洋占11%，中，中国平安占大约国平安占大约10%的份额，分列三甲。从发展趋的份额，分列三甲。从发展趋势上来看，随着市场主体的增加，三大财产险公势上来看，随着市场主体的增加，三大财产险公司的市场份额会有小幅的降低。司的市场份额会有小幅的降低。为车险服务的保险中介机构增多为车险服务的保险中介机构增多保险代理人保险代理人保险经纪人保险经纪人保险公估人保险公估人
10、保险咨询公司保险咨询公司保险索赔公司保险索赔公司风险风险第一节 机动车辆的风险与保险 什么是风险？什么是风险？所谓风险是指在所谓风险是指在特定的情况和期特定的情况和期间内，某种间内，某种损失损失发生的可能性。发生的可能性。第一节 机动车辆的风险与保险列举日常生活列举日常生活中无时不在，中无时不在，无所不有的风无所不有的风险。险。自然界：地震、台风、洪水、雷雨等自然界：地震、台风、洪水、雷雨等社会：战争、失业、意外事故社会：战争、失业、意外事故 风险的特征风险的特征客观性客观性偶然性偶然性可变性可变性风险要素风险要素Add Text 是指引起或促使风险事故发生的条件是指引起或促使风险事故发生的条
11、件和原因，是造成损失的间接或内在的和原因，是造成损失的间接或内在的原因。原因。是指造成损失的直接或外在的原因。是指造成损失的直接或外在的原因。是指非故意的、非计划的、非预期是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。的经济价值的减少。风险要素风险要素损失损失 风险因素风险因素风险事故风险事故一生风险事故概率一生风险事故概率每年都可能遇到的每年都可能遇到的风险事故风险事故 发生概率发生概率受伤受伤 1 13 3难产难产 1 16 6车祸车祸 1 11212心脏病突然发作心脏病突然发作 1 17777在家中受伤在家中受伤 1 18080受到致命武器的攻击受到致命武器的攻击 1 1260260死
12、于心脏病死于心脏病 1 1340340家中成员死于突发事件家中成员死于突发事件 1 1700700乳腺癌乳腺癌(女性女性)1)11010死于中风死于中风 1 117001700死于突发事件死于突发事件 1 129002900死于车祸死于车祸 1 150005000风险事故风险事故 发生概率发生概率染上爱滋病染上爱滋病 1 157005700被谋杀被谋杀 1 111101110死于怀孕或生产死于怀孕或生产(女性女性)1)140004000自杀自杀(女性女性)1)12000020000自杀自杀(男性男性)1)150005000因坠落摔死因坠落摔死 1 12000020000死于工伤死于工伤 1 1
13、2600026000走路时被汽车撞死走路时被汽车撞死 1 14000040000死于火灾死于火灾 1 15000050000溺水而死溺水而死 1 15000050000受二手烟污染而死于肺癌受二手烟污染而死于肺癌1 16000060000被刺伤致死被刺伤致死 1 16000060000一生风险事故概率一生风险事故概率每年都可能遇到的每年都可能遇到的风险事故风险事故 发生概率发生概率死于手术并发证死于手术并发证 1 18000080000因中毒而死因中毒而死(不包括自杀不包括自杀)1)18600086000骑自行车时死于车祸骑自行车时死于车祸 1 1130000130000吃东西时噎死吃东西时噎
14、死 1 1160000160000被空中坠落的物体砸死被空中坠落的物体砸死 1 1290000290000触电而死触电而死 1 1350000350000死于浴缸中死于浴缸中 1 110000001000000坠落床下而死坠落床下而死 1 120000002000000被龙卷风刮走摔死被龙卷风刮走摔死 l l20000002000000被冻死被冻死 1 130000003000000风险事故风险事故 发生概率发生概率死于心脏病死于心脏病 1 13 3死于癌症死于癌症 1 15 5死于中风死于中风 1 11414死于车祸死于车祸 1 14545自杀自杀 1 13939死于爱滋病死于爱滋病 1 1
15、9797死于飞机失事死于飞机失事 1 140004000死于狂犬病死于狂犬病 1 1700000700000分组讨论分组讨论详解详解详解详解详解详解1.损失因损失因意外事故意外事故引起；如碰撞、倾覆、坠落、外界的引起；如碰撞、倾覆、坠落、外界的火灾或爆炸、外界物体的坠落或倒塌。火灾或爆炸、外界物体的坠落或倒塌。2.损失因损失因自然灾害自然灾害引起；如地震、海啸、洪水、雷击、引起；如地震、海啸、洪水、雷击、暴雨、滑坡、暴风等。暴雨、滑坡、暴风等。3.损失因损失因社会风险社会风险而引起；如被盗抢、暴动、被划等。而引起；如被盗抢、暴动、被划等。4.损失因损失因政治风险政治风险而引起；如战争、军事冲突
16、、政府征而引起；如战争、军事冲突、政府征用、恐怖活动、暴乱、宗教冲突等。用、恐怖活动、暴乱、宗教冲突等。5.损失因损失因经济风险经济风险而引起；如贬值、维修后价值降低等而引起；如贬值、维修后价值降低等6.损失因损失因车辆自身原因车辆自身原因而引起；如自然磨损、腐蚀、故而引起；如自然磨损、腐蚀、故障、自燃、车载货物撞击等。障、自燃、车载货物撞击等。7.损失因损失因车主或驾驶员自身原因车主或驾驶员自身原因而引起；如被扣押、被而引起；如被扣押、被收缴、被没收、年检问题、发动机进水后操作不当、收缴、被没收、年检问题、发动机进水后操作不当、醉酒驾车、疲劳驾驶等。醉酒驾车、疲劳驾驶等。返回返回1.车主本人
17、的伤亡。车主本人的伤亡。2.实际驾驶员或乘客的伤亡。实际驾驶员或乘客的伤亡。3.车下人员的伤亡。车下人员的伤亡。返回返回1.事故的施救费用。事故的施救费用。2.车主或实际驾驶员、乘客随身携带的财产损失。车主或实际驾驶员、乘客随身携带的财产损失。3.车载货物的损失。车载货物的损失。4.车下第三者遭受的财产和精神损失。车下第三者遭受的财产和精神损失。5.车主因车辆停驶遭受的利润损失。车主因车辆停驶遭受的利润损失。6.公共财产损失。公共财产损失。返回返回风险的代价风险的代价 风险的代价即风险的经济成本。风险的代价即风险的经济成本。风险事故的代价。风险因素的代价。处理风险的费用。由此，人们为了尽量减小
18、风险的代价，必然会对风险进行管理。风险管理风险管理1、风险识别、风险识别 风险识别是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险风险识别是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系统地、连续性质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的地进行识别和归类，并分析产生风险事故的 原因。识别风险主要包括感知风险和分析原因。识别风险主要包括感知风险和分析风险两方面内容。风险两方面内容。2、风险估测、风险估测 风险估测是在风险识别的基础上，通
19、过对所收集的大量资料进行分析，利用概率风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失幅度统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失幅度3、风险评价、风险评价 风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全结合其他因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。指标相比较，以衡量风险的程度，并
20、决定是否需要采取相应的措施。风险管理风险管理4 4、选择风险管理技术、选择风险管理技术 风险管理技术分为风险管理技术分为控制型和财务型控制型和财务型两大类两大类风 险 管 理 方 法风 险 管 理 方 法控 制 法控 制 法财 务 法财 务 法避 免避 免 预 防预 防抑 制抑 制自留自留转移转移非保险转移非保险转移保险转移保险转移分 散分 散1 1、控制型风险管理技术、控制型风险管理技术 控制型风险管理技术的实质是在风险分析的基础上，针控制型风险管理技术的实质是在风险分析的基础上，针对企业所存在的风险因素对企业所存在的风险因素采取控制技术以降低损失频率和减采取控制技术以降低损失频率和减轻损失
21、程度轻损失程度，重点在于，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种改变引起意外事故和扩大损失的各种条件条件。主要表现为：在事故发生前，降低事故发生的频率；。主要表现为：在事故发生前，降低事故发生的频率；在事故发生时，将损失减少到最低限度。在事故发生时，将损失减少到最低限度。控制型风险管理技术的具体方法主要有：控制型风险管理技术的具体方法主要有：避免、避免、预防预防、分散和抑制、分散和抑制 避免避免避免是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除避免是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，采取主特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，采取主动放
22、弃或改变该项活动的方式动放弃或改变该项活动的方式避免风险的方法一般当某特定风险所致损失频率和损失避免风险的方法一般当某特定风险所致损失频率和损失幅度相当高或处理风险的成本大于其产生的效益时采用幅度相当高或处理风险的成本大于其产生的效益时采用是一种最彻底、最简单的方法，但却也是消极的方法是一种最彻底、最简单的方法，但却也是消极的方法避免方法的采用通常会受到限制避免方法的采用通常会受到限制预防预防 损失预防是指损失预防是指在风险事故发生前在风险事故发生前为了消除或减少可能引起损失的各种因为了消除或减少可能引起损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施素而采取的处理风险的具体措施 目的在于通过消除或减
23、少风险因素而降低损失发生频率目的在于通过消除或减少风险因素而降低损失发生频率分散分散 分散风险是指增加同类风险单位的数目来提高未来损失的可预测性，以分散风险是指增加同类风险单位的数目来提高未来损失的可预测性，以达到降低风险发生可能性的目的；分散风险是通过达到降低风险发生可能性的目的；分散风险是通过兼并、扩张、联营兼并、扩张、联营，集合，集合许多原来各自独立的风险单位，增加风险单位数目，以达到提高预期损失预许多原来各自独立的风险单位，增加风险单位数目，以达到提高预期损失预测的精确性而降低风险的目的测的精确性而降低风险的目的抑制抑制 损失抑制是指损失抑制是指在损失发生时或损失发生之后在损失发生时或
24、损失发生之后为减小损失程度而采取的各为减小损失程度而采取的各项措施。它是处理风险的有效技术项措施。它是处理风险的有效技术2 2、财务型风险管理技术、财务型风险管理技术 财务型风险管理技术是财务型风险管理技术是以提供基金的方式以提供基金的方式，降低发生损失的降低发生损失的成本成本，财务型风险管理技术主要包括以下方法：，财务型风险管理技术主要包括以下方法：自留自留 自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。险损害后果的方法。自留风险有主动自留和被动自留之分自留风险有主动自留和被动自留之分 通常在风险所致损失频率和幅度低
25、、损失在短期内可以预测通常在风险所致损失频率和幅度低、损失在短期内可以预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用自留风险的方法以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用自留风险的方法会因风险单位数量的限制或自我承受能力的限制，而无法实现其会因风险单位数量的限制或自我承受能力的限制，而无法实现其处理风险的功效处理风险的功效 转移转移 转移是指通过合理措施，将风险及其财务后果从一个主体转移给另一转移是指通过合理措施，将风险及其财务后果从一个主体转移给另一个主体。个主体。转移有非保险转移和保险转移转移有非保险转移和保险转移 财务型非保险转移，是通过外部资金来财务型非保险转移，是通过外部资金来 支
26、付可能发生的损失，转移财务负担。支付可能发生的损失，转移财务负担。财务型保险转移，是指通过购买保险将财务型保险转移，是指通过购买保险将 可能发生的损失转移给保险人承担，可能发生的损失转移给保险人承担，以确定的支出换取不确定的损失。以确定的支出换取不确定的损失。当出现靠自身的财力也难以解决的风险损害时，只有当出现靠自身的财力也难以解决的风险损害时，只有通过保险，人们才能以确定的小额支出将自己的不确通过保险，人们才能以确定的小额支出将自己的不确定的巨额损失转嫁给保险公司；只有保险才能做到以定的巨额损失转嫁给保险公司；只有保险才能做到以最小的成本获得最大的安全保障，所以，保险是处理最小的成本获得最大
27、的安全保障，所以，保险是处理风险的传统而有效的措施。风险的传统而有效的措施。5 5、风险管理效果评价、风险管理效果评价 风险管理效果评价是指对风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估益性情况的分析、检查、修正和评估 风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的效风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的效益来判断。益来判断。效益安全保障效益安全保障/成本对策减少的损失成本对策减少的损失/所需费用所需费用+机会成本机会成本风险管理过程风险管理过程风险处理方法分组讨论分组讨论三、风险、风险管理与保险的关系三、风险、风险管理与保险的关系（一）风
28、险与保险的关系（一）风险与保险的关系1 1、风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提、风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提2 2、风险的发展是保险发展的客观依据、风险的发展是保险发展的客观依据 （二）风险管理与保险的关系（二）风险管理与保险的关系1 1、保险是风险管理的传统有效措施、保险是风险管理的传统有效措施 2 2、保险是对特定风险的管理、保险是对特定风险的管理3 3、保险经营效益要受风险管理技术的制约、保险经营效益要受风险管理技术的制约 汽车保险术语汽车保险术语与车辆相关与车辆相关保险合同保险合同事项事项保险合同保险合同关系人关系人保险中介保险中介保险标的 保险利益投保人 保险人 被保险人保险责任 除外保险 保险期间 保险价值 保险金额 保险费保险代理人 保险经纪人 保险公估汽车保险险种简介汽车保险险种简介保险条款详析主险条款详析主险条款详析附加条款附加条款投保方案的设计投保方案的设计汽车保险投保汽车保险投保流程图流程图选择投选择投保途径保途径选择保选择保险公司险公司选择投选择投保险种保险种填制填制投保单投保单交付交付投保费投保费领取保领取保险单证险单证投保设计方案投保设计方案不足额投保超额投保重复投保莫保险不保全注意及时续保投保注意事项投保注意事项选择险种方案谢谢 THANKS!
