1、2022-11-18第3章农村金融创新与市场准入政策第第3章农村金融创新与市章农村金融创新与市场准入政策场准入政策第3章农村金融创新与市场准入政策第一节第一节 农村金融创新形式及路径特征农村金融创新形式及路径特征3.1.1 农村金融制度创新内容与形式农村金融制度创新内容与形式金融创新金融创新 是利用新的观念、新的技术、新的管理方法或组织形式，来改是利用新的观念、新的技术、新的管理方法或组织形式，来改变金融体系中基本要素的搭配和组合，推出新的工具、新的机构、变金融体系中基本要素的搭配和组合，推出新的工具、新的机构、新的市场，提高金融资产的流动效率，使规避风险和追逐盈利达到新的市场，提高金融资产的
2、流动效率，使规避风险和追逐盈利达到高度的统一。分为狭义金融创新和广义金融创新。高度的统一。分为狭义金融创新和广义金融创新。狭义金融创新狭义金融创新广义金融创新广义金融创新指金融工具的创新指金融工具的创新指适应经济发展需要，而创造新的指适应经济发展需要，而创造新的金融市场、金融商品、金融制度、金融市场、金融商品、金融制度、金融机构、金融工具、金融手段及金融机构、金融工具、金融手段及金融调节方式。金融调节方式。第3章农村金融创新与市场准入政策 金融创新的金融创新的最终目的最终目的是为了获取潜在收益，在于是为了获取潜在收益，在于提高金融效率并以此推动经济效益的提高。提高金融效率并以此推动经济效益的提
3、高。农村金融创新，从创新涉及的层次和范围而言，农村金融创新，从创新涉及的层次和范围而言，可以区分为可以区分为宏观领域内的创新和微观领域内的创新宏观领域内的创新和微观领域内的创新、组织结构和制度上的创新组织结构和制度上的创新、管理（业务）技术上的创管理（业务）技术上的创新新、市场制度上的创新市场制度上的创新。第3章农村金融创新与市场准入政策中国农村金融组织体系的变革与创新，主要从中国农村金融组织体系的变革与创新，主要从两个领域同时推行：两个领域同时推行：一是一是，在政府主导下的正规金融领域内，在政府主导下的正规金融领域内的金融组织机构存量改革和增量改革。的金融组织机构存量改革和增量改革。二是二是
4、，在经济发展过程中因正规金融供，在经济发展过程中因正规金融供给不足而催生和成长的其他非正规金融组给不足而催生和成长的其他非正规金融组织机构。织机构。第3章农村金融创新与市场准入政策3.1.2 农村金融组织创新的目的农村金融组织创新的目的优化创新环境优化创新环境培育竞争性市场培育竞争性市场重塑市场创新主体重塑市场创新主体完善金融法规体系完善金融法规体系1234第3章农村金融创新与市场准入政策已达成的共识：已达成的共识：（1）农村金融领域应该由市场充分发挥资源配）农村金融领域应该由市场充分发挥资源配置的作用置的作用（2）农村金融改革应坚持走机构多元化之路）农村金融改革应坚持走机构多元化之路（3）应
5、从需求出发构建农村金融市场的框架）应从需求出发构建农村金融市场的框架 改革方法改革方法：农村金融改革要农村金融改革要存量改革存量改革与与增量改革增量改革并重，并重，双管齐下。双管齐下。存量改革存量改革要继续走市场化、商业化道要继续走市场化、商业化道路；路；增量改革增量改革要放松农村金融市场的市场准入条要放松农村金融市场的市场准入条件，建立多样化的农村金融组织。件，建立多样化的农村金融组织。3.1.3 农村金融组织创新路径农村金融组织创新路径第3章农村金融创新与市场准入政策一、中国农村金融制度创新特征一、中国农村金融制度创新特征3.1.4 农村金融创新路径特征农村金融创新路径特征是一个渐进的发展
6、过程是一个渐进的发展过程是一个政府参与和主导的过程是一个政府参与和主导的过程是一个逐渐市场化的过程是一个逐渐市场化的过程第3章农村金融创新与市场准入政策二、金融机构多元化的路径特征及其推动的转型二、金融机构多元化的路径特征及其推动的转型1.金融机构多元化的特征金融机构多元化的特征 （1）金融机构种类多元化）金融机构种类多元化 （2）产权主体形式安排多元化）产权主体形式安排多元化第3章农村金融创新与市场准入政策 续2.农村金融机构的多元化推动了金融业务、市场农村金融机构的多元化推动了金融业务、市场结构、监管机制的变化结构、监管机制的变化第一，与农村金融组织机构多元化并存的是金融业务的多第一，与农
7、村金融组织机构多元化并存的是金融业务的多样化。样化。第二，农村金融组织机构多元化最终导致农村金融市场结第二，农村金融组织机构多元化最终导致农村金融市场结构的改变。构的改变。第三，农村金融组织机构多元化也要求监管手段和方式、第三，农村金融组织机构多元化也要求监管手段和方式、监管机制的多元化。监管机制的多元化。第3章农村金融创新与市场准入政策3.农村金融组织体系存在的不足农村金融组织体系存在的不足 （1）农村金融市场集中度较高，金融服务竞争严重不足）农村金融市场集中度较高，金融服务竞争严重不足 （2）正规金融机构在农村地区的多元化严重不足、竞争）正规金融机构在农村地区的多元化严重不足、竞争有限有限
8、 （3）农户和农村企业信贷融资仍然较为困难）农户和农村企业信贷融资仍然较为困难 （4）银行主导着农村金融组织机构体系）银行主导着农村金融组织机构体系第3章农村金融创新与市场准入政策 续续4.政府推动农村金融组织体系变迁思维模式的转政府推动农村金融组织体系变迁思维模式的转型型第一，以城市金融改革推动农村金融改革的思维模式转向第一，以城市金融改革推动农村金融改革的思维模式转向从农村基本经济单元从农村基本经济单元农户、农村微小型企业的经济农户、农村微小型企业的经济特征出发推动改革，促进微小型金融机构、草根金融机特征出发推动改革，促进微小型金融机构、草根金融机构的发展。构的发展。第三，从试图用单一改革
9、模式解决农村金融问题的思路转第三，从试图用单一改革模式解决农村金融问题的思路转向多途径推进农村金融组织体系创新，建设多元化的农向多途径推进农村金融组织体系创新，建设多元化的农村金融服务体系。村金融服务体系。第3章农村金融创新与市场准入政策第二节 农村金融市场准入政策3.2.1 农村金融准入政策出台的背景农村金融准入政策出台的背景第3章农村金融创新与市场准入政策3.2.2 农村金融准入政策及其创新农村金融准入政策及其创新一、农村金融市场准入政策内容一、农村金融市场准入政策内容 2006 2006年底，银监会出台的年底，银监会出台的“调整放宽农村地调整放宽农村地区银行金融机构的准入政策区银行金融机
10、构的准入政策”主要内容为：主要内容为：允许以允许以“低门槛、低监管低门槛、低监管”方式，在中西部、方式，在中西部、东北和海南省的县（市）及县（市）以下地区以东北和海南省的县（市）及县（市）以下地区以及其他省（区、市）的国定贫困县和省定贫困县，及其他省（区、市）的国定贫困县和省定贫困县，允许各种组织和个人进入农村金融市场，通过投允许各种组织和个人进入农村金融市场，通过投资、收购、新设方式建立多种多样的农村银行业资、收购、新设方式建立多种多样的农村银行业金融机构。金融机构。第3章农村金融创新与市场准入政策二、银监会市场准入政策的创新点二、银监会市场准入政策的创新点 意见意见在准入资本范围、注册资本
11、限额、在准入资本范围、注册资本限额、投资人资格、业务准入、高级管理人员准投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格、行政审批、公司治理等方面均有入资格、行政审批、公司治理等方面均有所突破。但最重要的突破在于两项所突破。但最重要的突破在于两项“放放开开”：一、对所有社会资本放开一、对所有社会资本放开二、对所有金融机构放开二、对所有金融机构放开第3章农村金融创新与市场准入政策第三节第三节 准入政策界定的三类小型金融机构准入政策界定的三类小型金融机构3.3.1 村镇银行村镇银行 指经过中国银行业监督管理委员会根指经过中国银行业监督管理委员会根据有关法律、法规批准，由境内外金融机据有关法律、法规批准，
12、由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行金融机构。银行金融机构。第3章农村金融创新与市场准入政策一、一、村镇银行的性质村镇银行的性质（1）村镇银行是独立的企业法人，享有由股东投资形成）村镇银行是独立的企业法人，享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人财产独立承担民事责任。财产独立承担民事责任。（2）村镇银行以安全性、流动性、效益性
13、为经营原则，）村镇银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。（3）村镇银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干）村镇银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。涉。（4）村镇银行是按照商业可持续发展原则设立的，是农）村镇银行是按照商业可持续发展原则设立的，是农村银行金融服务体系的一个组成部分，业务品种较为丰村银行金融服务体系的一个组成部分，业务品种较为丰富。富。（5）村镇银行是不同于小额贷款公司的新型农村金融组）村镇银行是不同于小额贷款公司的新型农村金融组织。织。第3章农村金融创新与市场准入政策二、二、村镇银行的设立
14、要求村镇银行的设立要求1.村镇银行的名称村镇银行的名称 村镇银行的名称由行政区划、字号、行业、组织形村镇银行的名称由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中行政区划指县级行政区划的名称或地式依次组成，其中行政区划指县级行政区划的名称或地名。名。2.设立村镇银行的步骤设立村镇银行的步骤 设立村镇银行应当经过设立村镇银行应当经过筹建筹建和和开业开业两个阶段两个阶段第3章农村金融创新与市场准入政策（1）有符合规定的章程。）有符合规定的章程。（2）发起人或出资人应符合规定的条件，且发起人或出资人中应至）发起人或出资人应符合规定的条件，且发起人或出资人中应至少有少有1家银行业金融机构。家银行业金融机
15、构。（3）在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于）在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。万元人民币。（4）注册资本为实收货币资本，且由发起人或出资人一次性缴足。）注册资本为实收货币资本，且由发起人或出资人一次性缴足。（5）有符合任职资格条件的董事和高级管理人员。）有符合任职资格条件的董事和高级管理人员。（6）有具备相应专业知识和从业经验的工作人员。）有具备相应专业知识和从业经验的工作人员。（7）有必须的组织机构和管理制度。）有必须的组织机构和管理制
16、度。（8）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。施。三三.设立村镇银行的条件设立村镇银行的条件第3章农村金融创新与市场准入政策四四.村镇银行的股权设置和股东资格村镇银行的股权设置和股东资格1、村镇银行的股权设置要求村镇银行的股权设置要求 村镇银行的股权设置除按照村镇银行的股权设置除按照公司法公司法有关规定执行外，还应有关规定执行外，还应符合以下基本要求：符合以下基本要求：（1 1）村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。）村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。（2 2）最大银行业金融机构股东持股比
17、例不得低于村镇银行股本总）最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的额的20%20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的本总额的10%10%，单一非银行金融机构或单一非金融机构法人及其关，单一非银行金融机构或单一非金融机构法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%10%（3 3）任何单位或个人持有村镇银行股本总额）任何单位或个人持有村镇银行股本总额5%5%以上的，应当事先以上的，应当事先报经银监分局或所在城市银监局审批。报经银监分局或所在城市银监局审批。（4
18、4）村镇银行股东不得虚假出资或抽逃出资。）村镇银行股东不得虚假出资或抽逃出资。第3章农村金融创新与市场准入政策2、村镇银行的股东资格村镇银行的股东资格（1）境内金融机构投资入股村镇银行应当具备的条件：）境内金融机构投资入股村镇银行应当具备的条件：商业银行未并表和并表后的资本充足率均不低于商业银行未并表和并表后的资本充足率均不低于8%8%，且主要审慎监，且主要审慎监管指标符合监管要求。管指标符合监管要求。财务状况良好，近财务状况良好，近2 2个会计年度连续盈利。个会计年度连续盈利。入股资金来源真实合法。入股资金来源真实合法。公司治理良好，内部控制健全有效。公司治理良好，内部控制健全有效。银监会规
19、定的其他审慎性条件。银监会规定的其他审慎性条件。此外，境内金融机构出资设立或入股村镇银行需事先报经银此外，境内金融机构出资设立或入股村镇银行需事先报经银行业监管机构及有关部门批准。行业监管机构及有关部门批准。第3章农村金融创新与市场准入政策（2 2）境外金融机构投资入股村镇银行应当具备的条件：）境外金融机构投资入股村镇银行应当具备的条件：最近最近1 1年年末总资产原则上不少于年年末总资产原则上不少于1010亿美元。亿美元。财务稳健，资信良好，最近财务稳健，资信良好，最近2 2个会计年度连续营利。个会计年度连续营利。银行业金融机构资本充足率应达到其注册地银行业资本充足率平均银行业金融机构资本充足
20、率应达到其注册地银行业资本充足率平均水平且不低于水平且不低于8%8%，非银行金融机构资本总额不低于加权风险资产，非银行金融机构资本总额不低于加权风险资产总额的总额的10%10%。入股资金来源真实合法。入股资金来源真实合法。公司治理良好，内部控制健全有效。公司治理良好，内部控制健全有效。注册地国家（地区）金融机构监督管理制度完善。注册地国家（地区）金融机构监督管理制度完善。该项投资符合注册地国家（地区）法律、法规的规定以及监管要求该项投资符合注册地国家（地区）法律、法规的规定以及监管要求 注册地国家经济状况良好。注册地国家经济状况良好。第3章农村金融创新与市场准入政策（3 3）境内非金融机构企业
21、法人投资入股村镇银行应当具）境内非金融机构企业法人投资入股村镇银行应当具备的条件：备的条件：在工商行政管理部门登记注册，具有法人资格。在工商行政管理部门登记注册，具有法人资格。有良好的社会声誉，诚信记录和纳税记录。有良好的社会声誉，诚信记录和纳税记录。财务状况良好，入股前上一年度盈利。财务状况良好，入股前上一年度盈利。年终分配以后，净资产达到全部资产的年终分配以后，净资产达到全部资产的10%10%以上（合并会计报表口以上（合并会计报表口径）。径）。入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股。股。有较强的经营管理能力和资
22、金实力。有较强的经营管理能力和资金实力。第3章农村金融创新与市场准入政策（4）境内自然人）境内自然人投资入股村镇银行应当具备的条件：投资入股村镇银行应当具备的条件：有完全民事行为能力。有完全民事行为能力。有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录。有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录。入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股。入股。中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。第3章农村金融创新与市场准入政策五五.村镇银行的公司治理村镇银行的公司治理（1）村镇银行可只设立董事会，
23、行使决策和监督职能；）村镇银行可只设立董事会，行使决策和监督职能；也可不设董事会，由执行董事行使董事会相关职责。也可不设董事会，由执行董事行使董事会相关职责。（2）村镇银行设行长一名，根据需要设副行长）村镇银行设行长一名，根据需要设副行长1-3名。名。（3）村镇银行董事和高级管理人员对村镇银行负有忠实）村镇银行董事和高级管理人员对村镇银行负有忠实义务和勤勉义务。义务和勤勉义务。（4）村镇银行董事会和经营管理层可根据需要设置不同）村镇银行董事会和经营管理层可根据需要设置不同的专业委员会，提高决策管理水平。的专业委员会，提高决策管理水平。第3章农村金融创新与市场准入政策六六.村镇银行的经营管理村镇
24、银行的经营管理吸收公众存款吸收公众存款 从事同业拆借从事同业拆借发放短期、中期和长期贷款发放短期、中期和长期贷款 从事银行卡业务从事银行卡业务办理国内结算办理国内结算 代理发行、代理兑付、承销政府代理发行、代理兑付、承销政府 债券债券办理票据承兑与贴现办理票据承兑与贴现 代理首付款项及代理保险业务代理首付款项及代理保险业务村镇银行在缴足存款准备金后，其可用资金应全部用于当村镇银行在缴足存款准备金后，其可用资金应全部用于当地农村经济建设地农村经济建设1.业务范围业务范围第3章农村金融创新与市场准入政策2.贷款发放贷款发放 村镇银行发放贷款应坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面村镇银行发放贷款应坚
25、持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中。村镇银行对同一借款人的贷款余额不得超过，防止贷款过度集中。村镇银行对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的资本净额的5%5%；对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净；对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的额的10%10%。3.内控与审计机制内控与审计机制 村镇银行应建立健全内部控制制度和内部审计机制，提高风险村镇银行应建立健全内部控制制度和内部审计机制，提高风险识别和防范能力，对内部控制执行情况进行检查、评价，并对内部识别和防范能力，对内部控制执行情况进行检查、评价，并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营。控制的
26、薄弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营。第3章农村金融创新与市场准入政策七七.对村镇银行的监督检查对村镇银行的监督检查 村镇银行开展业务，依法接受银行业监督管理机村镇银行开展业务，依法接受银行业监督管理机构监督管理。构监督管理。银行监督管理机构根据村镇银行业务发展和当地银行监督管理机构根据村镇银行业务发展和当地客户的金融服务需求，结合非现场监管及现场检查结客户的金融服务需求，结合非现场监管及现场检查结果，依法审批村镇银行的业务范围和新增业务种类。果，依法审批村镇银行的业务范围和新增业务种类。第3章农村金融创新与市场准入政策监管机构对村镇银行的监管措施监管机构对村镇银行的监管措施资本充足率资本
27、充足率 不良资产率不良资产率 监管措施监管措施8 8 5 5 现场检查频率低、范围窄现场检查频率低、范围窄办理国内结算办理国内结算 代理发行、代理兑付、承销政府代理发行、代理兑付、承销政府 债券债券办理票据承兑与贴现办理票据承兑与贴现 代理首付款项及代理保险业务代理首付款项及代理保险业务第3章农村金融创新与市场准入政策八八.村镇银行的变更与终止村镇银行的变更与终止村镇银行的变更村镇银行的变更村镇银行有下列变更事项之一的，须经银监分局或所在城市银监局批准：村镇银行有下列变更事项之一的，须经银监分局或所在城市银监局批准：变更名称变更名称 变更注册资本变更注册资本 变更住所变更住所 调整业务范围调整
28、业务范围 变更持有资本总额或股份总额变更持有资本总额或股份总额5%以上的股东以上的股东 修改章程修改章程 变更组织形式变更组织形式 中国银行业监督管理委员会规定的其他变更事项中国银行业监督管理委员会规定的其他变更事项第3章农村金融创新与市场准入政策3.3.2 农村金融准入政策及其创新农村金融准入政策及其创新一一.农村资金互助的概念界定农村资金互助的概念界定 经银行业监督管理机构批准，由乡（镇经银行业监督管理机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金
29、融机构。农村资金互助社实行社助性银行业金融机构。农村资金互助社实行社员民主管理，以服务社员为宗旨，谋求社员公员民主管理，以服务社员为宗旨，谋求社员公共利益。共利益。第3章农村金融创新与市场准入政策二二.农村资金互助社的发展模式农村资金互助社的发展模式 根据农村资金互助组织是否纳入统一的运根据农村资金互助组织是否纳入统一的运作规范和管理、监督办法框架内，分为：作规范和管理、监督办法框架内，分为：第3章农村金融创新与市场准入政策三三.银监会界定的银监会界定的 农村资金互助合作组织的基本规则农村资金互助合作组织的基本规则1.应具备的条件和流程应具备的条件和流程（1）条件）条件 符合规定要求的章程符合
30、规定要求的章程 有有1010名以上符合规定社员条件要求的发起人名以上符合规定社员条件要求的发起人 有符合规定要求的注册资本。在乡（镇）设立的，注册资本不低于有符合规定要求的注册资本。在乡（镇）设立的，注册资本不低于3030万元人民币；在行政村设立的，注册资本不低于万元人民币；在行政村设立的，注册资本不低于1010万元人民币。万元人民币。有符合任职资格的理事、经理和具备从业条件的工作人员有符合任职资格的理事、经理和具备从业条件的工作人员 有符合要求的工作场所，安全防范设施和与业务有关的其他设施有符合要求的工作场所，安全防范设施和与业务有关的其他设施 有符合规定的组织机构和管理制度有符合规定的组织
31、机构和管理制度第3章农村金融创新与市场准入政策（2）流程）流程n筹建申请书筹建申请书 n筹建方案筹建方案n发起人协议书发起人协议书n银行业监督管理银行业监督管理机构要求的其他机构要求的其他文件、资料文件、资料n开业申请开业申请 n验资报告验资报告n章程（草案）章程（草案）n主要管理制度主要管理制度n拟任理事、经理拟任理事、经理的任职资格申请的任职资格申请材料以及资格证材料以及资格证明明n营业场所、安全营业场所、安全防范设施等相关防范设施等相关资料资料第3章农村金融创新与市场准入政策2.农村资金互助社社员和股权管理农村资金互助社社员和股权管理（1）社员入股应具备的条件）社员入股应具备的条件 农村
32、资金互助社社员，指符合本规定要求的入股条件，承认并农村资金互助社社员，指符合本规定要求的入股条件，承认并遵守章程，向农村资金互助社入股的农民及农村小企业。遵守章程，向农村资金互助社入股的农民及农村小企业。（2）社员权利）社员权利 参加社员大会，并享有表决权、选举权和被选举权，按照章程规定参参加社员大会，并享有表决权、选举权和被选举权，按照章程规定参加该社的民主管理。加该社的民主管理。享受该社提供的各项服务。享受该社提供的各项服务。按照章程规定或者社员大会决议分享盈余。按照章程规定或者社员大会决议分享盈余。检阅该社的章程和社员大会、理事会、监事会的决议、财务会计报表检阅该社的章程和社员大会、理事
33、会、监事会的决议、财务会计报表及报告。及报告。向有关监管机构投诉和举报。向有关监管机构投诉和举报。第3章农村金融创新与市场准入政策（3）社员义务）社员义务 执行社员大会的决议执行社员大会的决议 向该社入股向该社入股 按期足额偿还贷款本息按期足额偿还贷款本息 按照章程规定承担亏损按照章程规定承担亏损 积极向本社反映情况，提供信息积极向本社反映情况，提供信息（3）社员退股）社员退股办理退股应满足的条件：办理退股应满足的条件：社员提出全额退股申请社员提出全额退股申请 农村资金互助社当年盈利农村资金互助社当年盈利 退股后农村资金互助社资本充足率不低于退股后农村资金互助社资本充足率不低于8%8%在本社没
34、有逾期未偿还的贷款本息在本社没有逾期未偿还的贷款本息第3章农村金融创新与市场准入政策3.农村资金互助社的组织机构农村资金互助社的组织机构社员大会社员大会理事会理事会经理层经理层监事会监事会第3章农村金融创新与市场准入政策4.农村资金互助社的经营管理农村资金互助社的经营管理资金来源资金来源：吸收社员存款、接受社会捐赠资金和向其他银行业金吸收社员存款、接受社会捐赠资金和向其他银行业金融机构融入资金融机构融入资金资金运用资金运用：发放社员贷款、富余部分可存放其他银行业金融机构、发放社员贷款、富余部分可存放其他银行业金融机构、购买国债和金融债券购买国债和金融债券风险管理风险管理：农村资金互助社应谨慎经
35、营，严格进行风险管理农村资金互助社应谨慎经营，严格进行风险管理会计、审计管理会计、审计管理信息披露信息披露：农村资金互助社应按照规定向社员披露社员股金积累农村资金互助社应按照规定向社员披露社员股金积累情况、财务会计报告、贷款及经营风险等情况。情况、财务会计报告、贷款及经营风险等情况。第3章农村金融创新与市场准入政策5.农村资金互助社的监督管理农村资金互助社的监督管理 银行业监督管理机构按照审慎监管要求对农村资金互助社进银行业监督管理机构按照审慎监管要求对农村资金互助社进行持续动态监管。行持续动态监管。（1 1）资本充足率）资本充足率8%8%，不良资产率，不良资产率5%5%，可向其他银行业金融机
36、构融入，可向其他银行业金融机构融入资金，属地银行业监督管理部门有权依据其运营状况和信用程度资金，属地银行业监督管理部门有权依据其运营状况和信用程度提出相应的限制性措施。提出相应的限制性措施。（2 2）资本充足率）资本充足率8%8%，不良资产率，不良资产率 5%5%，银行监管机构应禁止向其他，银行监管机构应禁止向其他行业金融机构融入资金，限制其发放贷款，并加大非现场监管及行业金融机构融入资金，限制其发放贷款，并加大非现场监管及现场检查的力度。现场检查的力度。（3 3）资本充足率）资本充足率2%2%，银行业监管机构应责令其限期扩增股金、清收，银行业监管机构应责令其限期扩增股金、清收不良贷款、降低资
37、产规模，限期内未达到规定的，要求其自行解不良贷款、降低资产规模，限期内未达到规定的，要求其自行解散或予以撤销。散或予以撤销。第3章农村金融创新与市场准入政策6.农村资金互助社的合并、分立、解散和清算农村资金互助社的合并、分立、解散和清算合并合并：自合并决议作出日起：自合并决议作出日起10日内通知债权人日内通知债权人分立分立：财产作相应分割，自分立决议作出起：财产作相应分割，自分立决议作出起10日内通知债日内通知债权人权人解散解散：互助社解散原因主要有：互助社解散原因主要有：（1）章程规定的解散事由出现）章程规定的解散事由出现 （2）社员大会决议解散）社员大会决议解散 （3）因合并或者分立需要解
38、散）因合并或者分立需要解散 （4）依法被吊销营业执照或者被撤销）依法被吊销营业执照或者被撤销第3章农村金融创新与市场准入政策3.3.3 贷款公司贷款公司一一.贷款公司分类贷款公司分类银监会批准设立的由银行组建的贷款公司银监会批准设立的由银行组建的贷款公司各类社会资本出资组建的小额贷款公司各类社会资本出资组建的小额贷款公司12 指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民、农业和农商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行业
39、金融机构。村经济发展提供贷款服务的非银行业金融机构。贷款公司是贷款公司是由境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责任公司由境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责任公司。如，如，20072007年年3 3月月1 1日，四川仪陇县惠民贷款公司。日，四川仪陇县惠民贷款公司。指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司有限责任公司或股份有限公司。第3章农村金融创新与市场准入政策二二.银监会批准设立的由银行组建的贷款公司银监会批准设立的由银行组建的贷款公司1.组
40、织机构组织机构 可不设董事会、监事会，但必须建立健全经营管理机制和监督机制。可不设董事会、监事会，但必须建立健全经营管理机制和监督机制。（1）经营管理机制）经营管理机制 经营管理层经营管理层由投资人自行决定，报银监分局或所在城市银监局备案；由投资人自行决定，报银监分局或所在城市银监局备案；公司章程公司章程由投资人制定和修改，报银监分局或所在城市银监局审查并核准。由投资人制定和修改，报银监分局或所在城市银监局审查并核准。（2）监督机制）监督机制 投资人可委派监督人员，也可聘请外部机构履行监督职能。投资人可委派监督人员，也可聘请外部机构履行监督职能。第3章农村金融创新与市场准入政策2.经营管理经营
41、管理 经银监局批准，可办理各项贷款等业务。不得吸收公众存款。经银监局批准，可办理各项贷款等业务。不得吸收公众存款。贷款公司的营运资金为实收资本和向投资人的借款。贷款公司的营运资金为实收资本和向投资人的借款。贷款公司开展业务，必须坚持为农民、农业和农村经济发展的宗旨贷款公司开展业务，必须坚持为农民、农业和农村经济发展的宗旨，贷款的投向主要用于支持农业、农民和农村经济发展。贷款的投向主要用于支持农业、农民和农村经济发展。贷款公司发放贷款应当坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，贷款公司发放贷款应当坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中。防止贷款过度集中。贷款公司应当加强贷款风险管理
42、，建立科学的授权授信制度、信贷贷款公司应当加强贷款风险管理，建立科学的授权授信制度、信贷 管理流程和内部控制体系，增强风险的识别和管理能力，提高贷款质量。管理流程和内部控制体系，增强风险的识别和管理能力，提高贷款质量。贷款公司应建立健全内部审计制度，对内部控制执行情况进行检查、贷款公司应建立健全内部审计制度，对内部控制执行情况进行检查、评价，并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营。评价，并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营。第3章农村金融创新与市场准入政策3.监督管理监督管理123贷款公司开展业务，依法接受银行业监督管理机贷款公司开展业务，依法接受银行业监督管
43、理机构监督管理，与投资人实施并表监管。构监督管理，与投资人实施并表监管。银行业监督管理机构，根据贷款公司资本充足状银行业监督管理机构，根据贷款公司资本充足状况和资产质量状况，采取差别监管措施。况和资产质量状况，采取差别监管措施。银行监督管理机构，有权要求投资人加强对贷款公司银行监督管理机构，有权要求投资人加强对贷款公司的监督检查，定期对其资产质量进行审计，对其贷款授的监督检查，定期对其资产质量进行审计，对其贷款授权授信制度、贷款管理流程和内部控制体系进行评估，权授信制度、贷款管理流程和内部控制体系进行评估，有权根据贷款公司的运行情况要求投资人追加补充资本有权根据贷款公司的运行情况要求投资人追加
44、补充资本，确保贷款公司稳健运行。，确保贷款公司稳健运行。第3章农村金融创新与市场准入政策三三.各类社会资本出资组建的小额贷款公司各类社会资本出资组建的小额贷款公司1、小额贷款公司性质、小额贷款公司性质 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以其全部司，是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以其全部财产对其债务承担民事责任。财产对其债务承担民事责任。2
45、、小额贷款公司的设立小额贷款公司的设立 关于注册资本：关于注册资本：小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司注册资本不得本，由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司注册资本不得低于低于500500万，股份有限公司注册资本不得低于万，股份有限公司注册资本不得低于10001000万。万。第3章农村金融创新与市场准入政策3、小额贷款公司的资金来源、小额贷款公司的资金来源（1 1）股东缴纳的资本金）股东缴纳的资本金（2 2）捐赠资金）捐赠资金（3 3）来自不超过两个银行业金融机构的融入资
46、金（从银）来自不超过两个银行业金融机构的融入资金（从银行业金融机构融入资金，不得超过资本净额的行业金融机构融入资金，不得超过资本净额的50%50%）第3章农村金融创新与市场准入政策4、小额贷款公司的资金运用、小额贷款公司的资金运用 小额贷款公司在坚持为农业、农民和农村经济发展服务的原小额贷款公司在坚持为农业、农民和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。同一借款人的贷款余额不得超过小额则下自主选择贷款对象。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的贷款公司资本净额的5%5%。按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.90.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主决定。倍，具体浮动幅度按照市场原则自主决定。5、小额贷款公司的监督管理小额贷款公司的监督管理2022-11-18第3章农村金融创新与市场准入政策
