1、第第2讲讲保险业务种类保险业务种类2保险业务分类的历史发展保险业务分类的历史发展1、最早保险分为水险最早保险分为水险（Marine Insurance)与非水险与非水险（Non-Marine Insurance)为什么？为什么？2、由于人寿保险的发展，并且成为重要的保险险种，由于人寿保险的发展，并且成为重要的保险险种，现在国际上保险分为寿险现在国际上保险分为寿险（Life Insurance)与非寿险与非寿险(Non-Life Insurance)3保险业务分类的主要标准保险性质保险性质立法形式立法形式实施方式实施方式保险标的保险标的风险转移层次风险转移层次4一、按保险性质 广义的保险广义的保
2、险社会保险社会保险商业保险商业保险政策保险政策保险5商业保险 保险法第二条：投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到保险合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为6商业保险的特性商业保险的特性 保险是一种经济保障活动，是整个国民经济的组成部分。保险双方的关系是一种经济关系 保险是由多数人共同分担少数人的风险损失，是一种互助共济的经济关系 保险双方的权利义务关系是通过订立保险合同建立的，受法律保障 保险费率厘订和损失补偿是建立在科学计算的基础之上的，这是保险经营可持续发
3、展的基础1、经济性、经济性2、互助性、互助性3、契约性、契约性4、科学性科学性7 国家通过立法采取强制手段，对依靠劳国家通过立法采取强制手段，对依靠劳动收入生活的人员因年老、疾病、生育、伤动收入生活的人员因年老、疾病、生育、伤残、死亡等原因丧失劳动能力或因失业而中残、死亡等原因丧失劳动能力或因失业而中止劳动、本人及家庭失去收入来源时，由政止劳动、本人及家庭失去收入来源时，由政府提供其基本生活条件、促进社会稳定的保府提供其基本生活条件、促进社会稳定的保障制度障制度社会保险社会保险8思考 我国的社会保险有哪些？社会保险与商业保险有哪些不同呢？9 我国的社会保险由基本养老保险、工伤保险、基本医疗保险
4、、失业保险和生育保险五个项目组成。其中基本养老保险、基本医疗保险和失业保险由单位和个人共同缴费；而工伤保险、生育保险则由单位缴费，个人不缴费101.1.实施方式实施方式2.2.依据依据3.3.经办主体及目的经办主体及目的4.4.权利及义务权利及义务 对等关系对等关系5.5.资金来源资金来源6.6.给付标准给付标准7.7.参保对象参保对象社会保险社会保险强制强制社会保险法社会保险法等价交换等价交换投保人投保人由保费决定由保费决定个人意愿和能力个人意愿和能力商业保险商业保险自愿自愿保险合同保险合同保险公司；保险公司；营利性营利性不对等；不对等；工资水平工资水平政府、企业、政府、企业、劳动者个人劳动
5、者个人基本生活保障水平基本生活保障水平社保法规定社保法规定的劳动者的劳动者政府指定机构；政府指定机构；非营利性非营利性11政策保险 政府为了政策上的目的，运用一般保险的技政府为了政策上的目的，运用一般保险的技术而开办的一种保险术而开办的一种保险 交通事故责任强制保险交通事故责任强制保险 农业保险农业保险 出口信用保险出口信用保险12二、按实施方式 自愿保险自愿保险 法定保险法定保险自愿保险与强制保险保险双方当事人通过签订保险合同，或是由需要保险保障的人保险双方当事人通过签订保险合同，或是由需要保险保障的人自由组合实施的保险自由组合实施的保险 双方是自愿行为双方是自愿行为 按合同实施权利义务按合
6、同实施权利义务国家对一定的对象以法律、法令或条例规定投保人必须投国家对一定的对象以法律、法令或条例规定投保人必须投保的一种保险保的一种保险 全面性全面性 统一性统一性13 三、按保险标的 财产保险财产保险 责任保险责任保险财产保险、责任保险、信用保证保险、人身保险以财产及相关利益为保险标的，对因保险事以财产及相关利益为保险标的，对因保险事故的发生导致财产损失给予补偿故的发生导致财产损失给予补偿 广义：人身险以外的一切保险广义：人身险以外的一切保险 狭义：财产损失保险狭义：财产损失保险以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为
7、保险标的的合同责任为保险标的 侵权责任侵权责任 违约责任违约责任14 信用保证保险信用保证保险权利人投保义务人的信用，对义务人不守信权利人投保义务人的信用，对义务人不守信用给权利人造成的经济损失由保险人承担赔用给权利人造成的经济损失由保险人承担赔偿责任偿责任 信用保险：信用保险：保证保险：保证保险：被保证人根据权利人的要求，请求保险人担被保证人根据权利人的要求，请求保险人担保自己的信用，如果由于被保证人不履行合保自己的信用，如果由于被保证人不履行合同义务或有违法行为，致使权利人受到经济同义务或有违法行为，致使权利人受到经济损失，由保险人负责赔偿损失，由保险人负责赔偿15以人的身体和寿命为保险标
8、的以人的身体和寿命为保险标的 人寿保险：以人的生死为保险事件人寿保险：以人的生死为保险事件 意外伤害保险：因遭受意外伤害造成死亡、残疾为给付条件意外伤害保险：因遭受意外伤害造成死亡、残疾为给付条件 健康保险：健康保险：人身保险人身保险补偿被保险人在疾病或意外事故所致伤害补偿被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失时的费用或损失16四、按立法形式 财产保险与人身保险我国保险法财产保险与人身保险我国保险法 损害保险与生命保险日本损害保险与生命保险日本 财产、意外保险与人寿、健康保险美国财产、意外保险与人寿、健康保险美国17财产保险与人身保险财产保险与人身保险 保险保险财产保险财产保险人身保险
9、人身保险责任保险责任保险财产损失保险财产损失保险信用保险信用保险人寿保险人寿保险健康保险健康保险意外伤害保险意外伤害保险18（一）财产损失保险（一）财产损失保险目前，世界保险业对财产保险的分类大致如右表：1 1、海上保海上保险险（Marine Marine Insurance)Insurance)2 2、货货物物运输运输保保险险（Cargo Cargo Transportation Insurance)Transportation Insurance)3 3、火灾保、火灾保险险（Fire Fire Insurance)Insurance)4 4、运输运输工具保工具保险险（Conveyance
10、Insurance)Conveyance Insurance)5 5、工程保、工程保险险（Engineering Engineering Insurance)Insurance)6 6、科技保、科技保险险（Science Science technology insurance)technology insurance)7 7、农业农业保保险险（agricultural agricultural insurance)insurance)191 1、海上保险（、海上保险（Marine Insurance)Marine Insurance)海上保险是最早的保险业务 它是以海上财产，如船舶、货物以及
11、与之有关的利益，如租金、运费等作为保险标的，对自然灾害或其他意外事故造成海上运输损失进行补偿的保险包括（1）海洋货物运输保险（2）船舶保险（3）运费保险（4）海上石油勘探开发保险202 2、货物运输保险、货物运输保险（Cargo Transportation Insurance)Cargo Transportation Insurance)是以运输途中的货物为保险标的的保险，对因意外事故和自然灾害所造成标的损失承担赔偿责任的一种财产保险（1）陆上货物运输保险；（2）水上货物运输保险；（3）航空货物运输保险；（4）邮包运输保险；（5）多式联合货物运输保险。213 3、火灾保险（、火灾保险（Fir
12、e Insurance)Fire Insurance)是以各种动产和不动产为保险标的，承保标的因火灾等风险造成损失的一种保险。目前国内保险公司开展的火灾保险常见的有：（1）企业财产保险；（2）家庭财产保险；（3）机器设备损坏保险224 4、运输工具保险（、运输工具保险（Conveyance Conveyance Insurance)Insurance)是以各类运输工具，如汽车、火车、轮船、飞机等为保险标的的保险。（1）机动车辆保险；（2）铁路车辆保险；（3）船舶保险；（4）飞机保险235 5、工程保险（、工程保险（Engineering Engineering Insurance)Insura
13、nce)是以建筑工程和安装工程中的各种财产和对第三者的经济赔偿责任作为保险标的的保险。（1）建筑工程保险；（2）安装工程保险。246 6、科技保险、科技保险科技保险（Science technology insurance):是保险人对高科技项目提供经济保障的保险。如卫星上天、火箭发射、核能利用等。257 7、农业保险、农业保险农业农业保保险险（agricultural insurance):agricultural insurance):是保是保险险人人为为在在农业农业生生产产活活动动中所遭受的各中所遭受的各种种自然灾害和意外自然灾害和意外事故事故导导致的致的经济损经济损失提供失提供经济补偿
14、经济补偿的一的一种种保保险险。按照按照农业农业保保险种类险种类的不同，可以分的不同，可以分为为：（1 1）种种植植业业保保险险；（2 2）养养殖殖业业保保险险。26（二）责任保险及其主要分类（二）责任保险及其主要分类1、公众责任保险、公众责任保险（Public Liability Insurance)2、产品责任保险、产品责任保险（Product Liability Insurance)3、雇主责任保险、雇主责任保险（Employer Liability Insurance)4、职业责任保险、职业责任保险(Professional Liability Insurance)27五、按风险转移层次
15、 原保险原保险原保险、再保险、共同保险、重复保险投保人与保险人直接签订保险合同而成立保险关系投保人与保险人直接签订保险合同而成立保险关系 再保险再保险保险人将其承担的业务，部分或全部转嫁给其他保险人保险人将其承担的业务，部分或全部转嫁给其他保险人 共同保险共同保险投保人与两个以上保险人之间就同一可保利益、同一保投保人与两个以上保险人之间就同一可保利益、同一保险标的，对同一危险共同缔结保险合同险标的，对同一危险共同缔结保险合同28注意：共同保险与重复保险的区别 重复保险重复保险投保人以同一保险标的、同一可保利投保人以同一保险标的、同一可保利益同时向两个或两个以上的保险人投益同时向两个或两个以上的
16、保险人投保同一危险，保同一危险，保险金额总和超过保险保险金额总和超过保险标的的保险价值标的的保险价值29团体保险的特点：团体保险的特点：u总保单总保单u对团体风险进行评估、选择对团体风险进行评估、选择u团体保险费率低于个人保险费率团体保险费率低于个人保险费率u采用经验费率法采用经验费率法 按照投保单位按照投保单位 团体保险：投保人为团体，为团体成员提供保障团体保险：投保人为团体，为团体成员提供保障 个人保险：投保人为单个自然人，以个人名义购买保险个人保险：投保人为单个自然人，以个人名义购买保险30 按照保险价值确定的时间按照保险价值确定的时间保险合同订立时事先不确定保险标的的保保险合同订立时事
17、先不确定保险标的的保险价值，仅列明险价值，仅列明保险金额保险金额作为赔偿的最高作为赔偿的最高限额。在保险标的限额。在保险标的发生保险事故后发生保险事故后，再确，再确定保险标的的保险价值，损失赔偿须按照定保险标的的保险价值，损失赔偿须按照实际损失与投保程度进行确定的保险实际损失与投保程度进行确定的保险保险合同订立时保险合同订立时，由双方当事人，由双方当事人确定好保险确定好保险标的的保险价值标的的保险价值，并以此，并以此作为保险金额作为保险金额，载，载明于保险合同，一旦保险标的出险，全损按明于保险合同，一旦保险标的出险，全损按照约定的保险金额进行赔偿，部分损失按照照约定的保险金额进行赔偿，部分损失
18、按照保险金额与保险标的的损失程度进行赔偿的保险金额与保险标的的损失程度进行赔偿的保险保险 定值保险：定值保险：不定值保险：不定值保险：31 按保险金额与保险价值之间的关系按保险金额与保险价值之间的关系 保险金额保险价值保险金额保险价值n 全损全损 按保险金额赔偿按保险金额赔偿n 部分损失部分损失 损失金额损失金额 （保险金额（保险金额/保险价值）保险价值）保险金额保险价值保险金额保险价值n 全损全损 按保险金额全额赔偿按保险金额全额赔偿n 部分损失部分损失 以实际损失为准以实际损失为准 足额保险：足额保险：不足额保险：不足额保险：超额保险：超额保险：保险金额保险价值保险金额保险价值n 按实际价值赔偿按实际价值赔偿
