1、第二篇第二篇 金融市场与金融中介金融市场与金融中介 第九章第九章 存款货币银行存款货币银行 第九章 目录 l第一节第一节 存款货币银行的产生与发展存款货币银行的产生与发展l第二节第二节 存款货币银行存款货币银行业务业务l第三节第三节 分业经营与混业经营分业经营与混业经营l第四节第四节 金融创新金融创新l第五节第五节 不良债权不良债权l第六节第六节 存款保险制度存款保险制度l第七节第七节 存款货币银行的存款货币银行的经营原则与管理经营原则与管理第九章存款货币银行第九章存款货币银行 第一节存款货币银行的产生与第一节存款货币银行的产生与发展发展 第九章第一节第九章第一节 存款货币银行的产生和发展存款
2、货币银行的产生和发展存款货币银行名称的由来存款货币银行名称的由来 l1.1.能够创造存款货币的金融中介机构，能够创造存款货币的金融中介机构，IMF IMF 把它们统称为把它们统称为存款货币银行存款货币银行 l2.2.在西方，属于存款货币银行的有商业银在西方，属于存款货币银行的有商业银行、存款银行、普通银行等等名称。行、存款银行、普通银行等等名称。l3.3.我国的存款货币银行包括：我国的存款货币银行包括：国有商业银行、政策性银行中的中国农业发展银国有商业银行、政策性银行中的中国农业发展银行、其它商业银行、城市商业银行、农村商业银行、其它商业银行、城市商业银行、农村商业银行、城市信用合作社、农村信
3、用合作社及财务公行、城市信用合作社、农村信用合作社及财务公司等。司等。第九章第一节第九章第一节 存款货币银行的产生和发展存款货币银行的产生和发展古代的货币兑换和银钱业古代的货币兑换和银钱业银行的银行的前身前身 l1.古代的东方和西方，都先后有古代的东方和西方，都先后有货币兑换货币兑换商和银钱业商和银钱业的发展。的发展。l2.职能主要是：铸币及货币金属块的职能主要是：铸币及货币金属块的鉴定鉴定和兑换；货币保管；汇兑和兑换；货币保管；汇兑。l3.随着兑换、保管、汇兑业务的发展，聚随着兑换、保管、汇兑业务的发展，聚集了大量的货币，自然而然地也就发展了集了大量的货币，自然而然地也就发展了贷款业务贷款业
4、务（转变为银行的关键点转变为银行的关键点）。）。第九章第一节第九章第一节 存款货币银行的产生和发展存款货币银行的产生和发展古代的货币兑换和银钱业古代的货币兑换和银钱业银行的银行的前身前身 l4.中国关于官府放贷机构的记载较早；关于银钱中国关于官府放贷机构的记载较早；关于银钱业的记载则较晚。业的记载则较晚。有关银钱业的大量记载始于唐代：有经有关银钱业的大量记载始于唐代：有经营典质业的营典质业的质库质库，有保管钱财的，有保管钱财的柜房柜房，有打制金，有打制金钱饰物和经营金银买卖的钱饰物和经营金银买卖的金银铺金银铺；至于汇兑业务，；至于汇兑业务，不仅有商人经营，更主要的是由官府经营。不仅有商人经营，
5、更主要的是由官府经营。经过宋、元，到明、清两代，经过宋、元，到明、清两代，钱庄、银钱庄、银号、票号号、票号先后兴起，银钱业有长足发展。但一直先后兴起，银钱业有长足发展。但一直未能自我实现向现代银行业的跨越。未能自我实现向现代银行业的跨越。第九章第一节第九章第一节 存款货币银行的产生和发展存款货币银行的产生和发展现代银行的产生现代银行的产生 l1.现代银行业兴起于西方。现代银行业兴起于西方。l 2.16世纪，从当时世界商业中心意大利开始，建立了世纪，从当时世界商业中心意大利开始，建立了威尼威尼斯银行斯银行（1580年）等早期银行，具有年）等早期银行，具有高利贷性质，贷款对高利贷性质，贷款对象主要
6、为政府象主要为政府l3.现代银行体系是通过两条途径产生的：现代银行体系是通过两条途径产生的：一是旧的高利贷性质的银行业逐渐适应新的经济条一是旧的高利贷性质的银行业逐渐适应新的经济条件而转变为资本主义银行；件而转变为资本主义银行；二是按资本主义原则组织起来的股份银行。二是按资本主义原则组织起来的股份银行。起主导作用的是后一条途径。起主导作用的是后一条途径。l4.1694年成立的年成立的英格兰银行英格兰银行，标志着现代银行制度的建立标志着现代银行制度的建立。它的正式贴现率一开始就规定为它的正式贴现率一开始就规定为4.5%6%，大大低于早期，大大低于早期银行业的贷款利率。银行业的贷款利率。第九章第一
7、节第九章第一节 存款货币银行的产生和发展存款货币银行的产生和发展旧中国现代商业银行的出现、发展及旧中国现代商业银行的出现、发展及构成构成 l1.1845年，中国出现第一家新式银行年，中国出现第一家新式银行一家英一家英国银行。随后至国银行。随后至19世纪末，英国的其他银行以及世纪末，英国的其他银行以及各帝国主义列强的银行，相继到中国设立了分行。各帝国主义列强的银行，相继到中国设立了分行。l 2.最初，助长中国自身银行业产生和发展的主要最初，助长中国自身银行业产生和发展的主要社会条件是：社会条件是：外贸的发展要求有新式银行进行资金调外贸的发展要求有新式银行进行资金调剂；剂；兴办工矿交通事业以挽回利
8、权运动的高涨兴办工矿交通事业以挽回利权运动的高涨刺激了国民兴办银行的积极性；刺激了国民兴办银行的积极性；同时，清政府基于财政需要也想兴办银行同时，清政府基于财政需要也想兴办银行第九章第一节第九章第一节 存款货币银行的产生和发展存款货币银行的产生和发展旧中国现代商业银行的出现、发展及旧中国现代商业银行的出现、发展及构成构成 l3.中国自办的第一家银行是中国自办的第一家银行是1897年成立的年成立的中国通商银行中国通商银行。1904年成立了官商合办的年成立了官商合办的户部银行户部银行（中国银行的前身）；（中国银行的前身）；1907年设立了年设立了交通银行交通银行。同时，民族资本商业银行陆续。同时，
9、民族资本商业银行陆续建立。第一次世界大战以后，中国的私人银行业有一个发建立。第一次世界大战以后，中国的私人银行业有一个发展较快的阶段。展较快的阶段。l 4.1927年以后，在国民党当政期间，系统地开始了官僚年以后，在国民党当政期间，系统地开始了官僚资本垄断全国金融事业的进程。资本垄断全国金融事业的进程。主要的商业银行，有中国银行、交通银行和中国主要的商业银行，有中国银行、交通银行和中国农民银行；有规模较大的农民银行；有规模较大的“小四行小四行”、“南三行南三行”、“北北四行四行”，有大量中小商业银行和地方银行。，有大量中小商业银行和地方银行。第九章第一节第九章第一节 存款货币银行的产生和发展存
10、款货币银行的产生和发展商业银行的作用商业银行的作用 l商业银行区别于一般工商业的地方，在于商业银行区别于一般工商业的地方，在于它的特定经营活动内容和职能作用它的特定经营活动内容和职能作用充当企业之间的信用中介充当企业之间的信用中介 充当企业之间的支付中介充当企业之间的支付中介变社会各阶层的积累和收入为资本变社会各阶层的积累和收入为资本创造信用流通工具创造信用流通工具第九章第一节第九章第一节 存款货币银行的产生和发展存款货币银行的产生和发展“金融资本金融资本”与垄断与垄断 l存款货币银行在其经营活动中，与工商企业所存存款货币银行在其经营活动中，与工商企业所存在的密不可分的经济交往。在的密不可分的
11、经济交往。l资本主义经济发展的积聚和集中造成了大银行对资本主义经济发展的积聚和集中造成了大银行对工商业的控制和大银行与大工商企业的结合工商业的控制和大银行与大工商企业的结合金融资本金融资本的形成。的形成。l存款货币银行与工商企业之间存款货币银行与工商企业之间 过分紧密以至合二过分紧密以至合二为一的连接，也不断暴露出操纵市场、不利于金为一的连接，也不断暴露出操纵市场、不利于金融稳定等消极面。因而，在发达的市场经济国家，融稳定等消极面。因而，在发达的市场经济国家，对于这样的相互渗透、连接，也一直有所限制，对于这样的相互渗透、连接，也一直有所限制，并构成反垄断政策方针的重要内容。并构成反垄断政策方针
12、的重要内容。第九章第一节第九章第一节 存款货币银行的产生和发展存款货币银行的产生和发展西方商业银行的类型西方商业银行的类型 l1.按资本所有权划分：按资本所有权划分：l私人银行、股份银行以及国家银行私人银行、股份银行以及国家银行 l2.按业务覆盖地域划分：按业务覆盖地域划分：地方性银行、区域性银行、全国性银行和国际性地方性银行、区域性银行、全国性银行和国际性银行银行l3.按经营模式分：按经营模式分：职能分工型银行和全能型银行。职能分工型银行和全能型银行。第九章第二节第九章第二节 存款货币银行的类型与组织存款货币银行的类型与组织西方商业银行的类型西方商业银行的类型 l4.职能分工管理的基本特点是
13、：职能分工管理的基本特点是：法律限定金融机构必须分门别类，法律限定金融机构必须分门别类，各有专司：有专营长期金融的，有专营短各有专司：有专营长期金融的，有专营短期金融的；有专营有价证券买卖的，有专期金融的；有专营有价证券买卖的，有专营信托业务的，营信托业务的，等等。等等。第九章第二节第九章第二节 存款货币银行的类型与组织存款货币银行的类型与组织西方商业银行的类型西方商业银行的类型 l5.职能分工体制下的商业银行，与其他金融机构职能分工体制下的商业银行，与其他金融机构的最大差别在于：的最大差别在于：(1)只有商业银行能够吸收使用支票的活只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款；期存款；(2)商业银
14、行一般以发放商业银行一般以发放1年以下的短期年以下的短期工商信贷为其主要业务。工商信贷为其主要业务。美国、日本等国家的商业银行在大危机美国、日本等国家的商业银行在大危机后长达后长达 60 多年的时间里都采用这种模式。多年的时间里都采用这种模式。第九章第二节第九章第二节 存款货币银行的类型与组织存款货币银行的类型与组织西方商业银行的类型西方商业银行的类型 l6.全能型商业银行全能型商业银行，又称综合型商业银行，可以，又称综合型商业银行，可以经营的业务包括：各种期限和种类的存款与贷款经营的业务包括：各种期限和种类的存款与贷款以及全面的证券业务等。以及全面的证券业务等。l 始终采用全能型模式的国家以
15、始终采用全能型模式的国家以德国、德国、奥地利和瑞士奥地利和瑞士等国为代表。等国为代表。l7.职能分工型模式我们称之为职能分工型模式我们称之为分业经营、分业监分业经营、分业监管管；全能型模式则称之为；全能型模式则称之为混业经营、混业监管混业经营、混业监管。第九章第二节第九章第二节 存款货币银行的类型与组织存款货币银行的类型与组织商业银行的组织制度商业银行的组织制度 l 单元银行制度、单一银行制度；单元银行制度、单一银行制度；l 总分行制度、分支行制度；总分行制度、分支行制度；l 代理行制度；代理行制度；l 银行控股公司制度；银行控股公司制度；l 连锁银行制度连锁银行制度第九章存款货币银行第九章存
16、款货币银行 第二节第二节 存款货币银行业务存款货币银行业务 第九章第二节第九章第二节 存款货币银行业务存款货币银行业务负债业务负债业务 l1.负债业务负债业务是指银行形成其是指银行形成其资金来源的业资金来源的业务务。l 2.全部资金来源大别为二：全部资金来源大别为二：自有资金；自有资金；吸收的外来资金。吸收的外来资金。第九章第二节第九章第二节 存款货币银行业务存款货币银行业务负债业务负债业务 l3.自有资金自有资金包括：包括：l 成立时发行股票所筹集的成立时发行股票所筹集的股份资股份资本，公积金和未分配的利润本，公积金和未分配的利润。这些统称。这些统称权权益资本益资本。一般说来，存款货币银行资
17、金来源中的一般说来，存款货币银行资金来源中的自有资金所占自有资金所占比重很小比重很小，不过却是，不过却是吸收外来资金吸收外来资金的基础的基础。第九章第二节第九章第二节 存款货币银行业务存款货币银行业务负债业务负债业务 l4.外来资金的形成渠道主要是：外来资金的形成渠道主要是：l 吸收存款吸收存款 l 向中央银行借款向中央银行借款l 向其他银行和货币市场拆借向其他银行和货币市场拆借l 从国际货币市场借款等从国际货币市场借款等；l 其中又以其中又以吸收存款为主吸收存款为主。第九章第二节第九章第二节 存款货币银行业务存款货币银行业务 吸收存款吸收存款 l1.吸收存款的业务是银行接受客户存入的吸收存款
18、的业务是银行接受客户存入的货币款项，存款人可随时或按约定时间支货币款项，存款人可随时或按约定时间支取款项的一种信用业务。取款项的一种信用业务。l 这是银行的传统业务，这是银行的传统业务，在负债在负债业务中占有最主要的地位业务中占有最主要的地位；l 2.吸收存款是银行与生俱来的基本特征吸收存款是银行与生俱来的基本特征。第九章第二节第九章第二节 存款货币银行业务存款货币银行业务 吸收存款吸收存款 l3.活期存款，指那些可以由存户随时存取活期存款，指那些可以由存户随时存取的存款。的存款。存入这种存款的，主要是准备用存入这种存款的，主要是准备用于交易和支付的款项。于交易和支付的款项。这种存款，支用时须
19、使用银行规这种存款，支用时须使用银行规定的支票，因而又有定的支票，因而又有支票存款支票存款之称。之称。第九章第二节第九章第二节 存款货币银行业务存款货币银行业务吸收存款吸收存款 l4.定期存款，指那些具有确定的到期期限定期存款，指那些具有确定的到期期限才准提取的存款。才准提取的存款。存入这种存款的是近期暂不支用和作存入这种存款的是近期暂不支用和作为价值储存的款项。为价值储存的款项。20世纪世纪60年代以来，银行为了更广泛年代以来，银行为了更广泛地吸收存款，推出了地吸收存款，推出了“可转让可转让”的大额定期存单的大额定期存单（CDs），这种存单于到期日前可在货币市场上），这种存单于到期日前可在货
20、币市场上转让买卖。转让买卖。第九章第二节第九章第二节 存款货币银行业务存款货币银行业务吸收存款吸收存款 l5.储蓄存款，是针对居民个人积蓄货币之储蓄存款，是针对居民个人积蓄货币之需所开办的一种存款业务。需所开办的一种存款业务。这种存款通常由银行发给存户存折，这种存款通常由银行发给存户存折，一般一般不能不能据此签发支票，支用时只能提取据此签发支票，支用时只能提取现金或转入存户的活期存款账户。现金或转入存户的活期存款账户。储蓄存款定期居多，但无论定期、储蓄存款定期居多，但无论定期、活期，都支付利息，只是利率高低有别。活期，都支付利息，只是利率高低有别。第九章第二节第九章第二节 存款货币银行业务存款
21、货币银行业务吸收存款吸收存款 有的国家严格限定只准专门的金融有的国家严格限定只准专门的金融机构经营，存款货币银行以及其他金融机机构经营，存款货币银行以及其他金融机构则不准经营。构则不准经营。较多的国家，准许存款货币银行经较多的国家，准许存款货币银行经营储蓄存款业务。但是，对储蓄业务均营储蓄存款业务。但是，对储蓄业务均有专门的法规管理，以保护小储户的权益；有专门的法规管理，以保护小储户的权益；并不是任何金融机构均可获准经营。并不是任何金融机构均可获准经营。第九章第二节第九章第二节 存款货币银行业务存款货币银行业务我国银行存款结构我国银行存款结构 第九章第二节第九章第二节 存款货币银行业务存款货币
22、银行业务我我国银行存款结构国银行存款结构 第九章第二节第九章第二节 存款货币银行业务存款货币银行业务其他负债业务其他负债业务从央行借款从央行借款 l1.存款货币银行向中央银行借款，其主要的、直存款货币银行向中央银行借款，其主要的、直接的目的在于缓解本身资金的暂时不足。接的目的在于缓解本身资金的暂时不足。l2.向中央银行借款主要有两种形式：向中央银行借款主要有两种形式：一是一是再贴现再贴现，把自己办理贴现业务所买，把自己办理贴现业务所买进的未到期票据，再转卖给中央银行；进的未到期票据，再转卖给中央银行；二是二是直接借款直接借款，用自己持有的有价证券，用自己持有的有价证券作为抵押品向中央银行取得抵
23、押贷款。作为抵押品向中央银行取得抵押贷款。第九章第二节第九章第二节 存款货币银行业务存款货币银行业务其他负债业务其他负债业务从央行借款从央行借款 l3.这项负债业务，无论是从在存款货币银这项负债业务，无论是从在存款货币银行负债中的比重来看，还是从在中央银行行负债中的比重来看，还是从在中央银行资产中的资产中的比重比重来看，在西方国家都很来看，在西方国家都很小小。在我国，由于体制的原因，该项目在我国，由于体制的原因，该项目一直是国有商业银行一项重要的资金来源。一直是国有商业银行一项重要的资金来源。不过明显趋于下降。不过明显趋于下降。第九章第二节第九章第二节 存款货币银行业务存款货币银行业务其他负债
24、业务其他负债业务银行同业拆借银行同业拆借 l1.银行同业拆借银行同业拆借是指银行相互之间的资金是指银行相互之间的资金融通。融通。l2.在这种拆借业务中，借入资金的银行主在这种拆借业务中，借入资金的银行主要是要是用以解决本身临时资金周转用以解决本身临时资金周转的需要，的需要，一般均为短期的。一般均为短期的。l3.同业拆借的利率水平一般同业拆借的利率水平一般较低较低。第九章第二节第九章第二节 存款货币银行业务存款货币银行业务其他负债业务其他负债业务从国际货币市场借款从国际货币市场借款 l1.近二三十年来，各国存款货币银行，尤近二三十年来，各国存款货币银行，尤其是大的存款货币银行，在国际货币市场其是
25、大的存款货币银行，在国际货币市场上广泛地通过上广泛地通过办理定期存款，发行大额定办理定期存款，发行大额定期存单，出售商业票据、银行承兑票据，期存单，出售商业票据、银行承兑票据，以及发行债券以及发行债券等方式筹集资金。等方式筹集资金。l2.这种方式利于获得资金，又同时是易受这种方式利于获得资金，又同时是易受冲击的脆弱环节。冲击的脆弱环节。第九章第二节第九章第二节 存款货币银行业务存款货币银行业务其他负债业务其他负债业务结算资金短期占用结算资金短期占用 l1.结算过程中的资金结算过程中的资金，是指在为客户办理，是指在为客户办理转账结算等业务过程中可以占用客户的资转账结算等业务过程中可以占用客户的资
26、金。金。l2.占用的时间虽然很短，由于周转金额巨占用的时间虽然很短，由于周转金额巨大，占用的资金数量相当可观。大，占用的资金数量相当可观。l3.从任一时点上看，总会有一定金额的处从任一时点上看，总会有一定金额的处于结算过程之中的资金，构成存款货币银于结算过程之中的资金，构成存款货币银行可资运用的资金来源。行可资运用的资金来源。第九章第二节第九章第二节 存款货币银行业务存款货币银行业务其他负债业务其他负债业务发行金融债券发行金融债券 l1.发行债券也是存款货币银行的负债业务。发行债券也是存款货币银行的负债业务。l2.自自1985年以来，我国存款货币银行按照年以来，我国存款货币银行按照国家有关规定
27、，经过中国人民银行批准，国家有关规定，经过中国人民银行批准，面向社会发行金融债券，为指定用途筹集面向社会发行金融债券，为指定用途筹集资金。资金。第九章第二节第九章第二节 存款货币银行业务存款货币银行业务资产业务资产业务 l 存款货币银行的存款货币银行的资产业务资产业务是是指将自己通是是指将自己通过负债业务所聚集的过负债业务所聚集的货币资金货币资金加以加以运用的运用的业务业务，是取得收益的主要途径。，是取得收益的主要途径。第九章第二节第九章第二节 存款货币银行业务存款货币银行业务资产业务资产业务l1.贴现业务贴现业务 l购买票据的业务叫购买票据的业务叫贴现贴现；贴现实际上是信；贴现实际上是信用业
28、务。用业务。l算式：算式：l贴现业务的对象主要是贴现业务的对象主要是商业票据和政府短商业票据和政府短期债券期债券。第九章第二节第九章第二节 存款货币银行业务存款货币银行业务资产业务资产业务l2、贷款业务、贷款业务l贷款在存款货币银行的贷款在存款货币银行的资产业务中的比重一般占资产业务中的比重一般占首位首位。但从上世纪。但从上世纪80年代之后，有明显下降趋势。年代之后，有明显下降趋势。l贷款业务种类很多，划分标准、角度各异。贷款业务种类很多，划分标准、角度各异。按有抵押品与否：抵押、信用贷款按有抵押品与否：抵押、信用贷款按贷款对象分：工商业、农业和消费贷款按贷款对象分：工商业、农业和消费贷款按贷
29、款期限分：短期、中期、长期贷款按贷款期限分：短期、中期、长期贷款按还款方式分：一按还款方式分：一 次偿还次偿还、分期偿还贷款、分期偿还贷款第九章第二节第九章第二节 存款货币银行业务存款货币银行业务资产业务资产业务l3.证券投资证券投资证券投资证券投资是指商业银行以其资金持有各是指商业银行以其资金持有各种有价证券的业务活动。种有价证券的业务活动。商业银行投资于有价证券的主要对象是商业银行投资于有价证券的主要对象是信用可靠，风险较小，流动性较强的公信用可靠，风险较小，流动性较强的公债券、国库券等。债券、国库券等。第九章第二节第九章第二节 存款货币银行业务存款货币银行业务资产业务资产业务l3.证券投
30、资证券投资 分业经营分业经营的商业银行，投资于有价证券的的商业银行，投资于有价证券的目的目的一般是一般是为增加收益和资产的流动性为增加收益和资产的流动性，因此，因此，主要主要投资对象是政府及所属机构的证券投资对象是政府及所属机构的证券。混业经营经营混业经营经营的商业银行，投资于股票的的商业银行，投资于股票的目的目的则是则是加强银行资本与产业资本的结合加强银行资本与产业资本的结合。我国商业银行我国商业银行证券投资业务对象主要证券投资业务对象主要限于限于政府政府债券和中央银行、政策性银行发行的金融债券债券和中央银行、政策性银行发行的金融债券。第九章第二节第九章第二节 存款货币银行业务存款货币银行业
31、务中间业务和表外业务中间业务和表外业务 l1.凡银行并凡银行并不需要不需要运用自己的资金而代理运用自己的资金而代理客户承办支付和其它委托事项，并据以客户承办支付和其它委托事项，并据以收收取手续费取手续费的业务统称的业务统称中间业务中间业务。中间业务。中间业务也称做也称做无风险业务无风险业务。l最常见的如传统的汇兑、信用证、代收、最常见的如传统的汇兑、信用证、代收、代客买卖等业务，承兑、保理业务也可归代客买卖等业务，承兑、保理业务也可归如此类。如此类。第九章第二节第九章第二节 存款货币银行业务存款货币银行业务中间业务和表外业务中间业务和表外业务l2.表外业务表外业务是指凡不列入银行资产负债表是指
32、凡不列入银行资产负债表内且不影响资产负债总额的业务。内且不影响资产负债总额的业务。l广义表外业务包括传统的中间业务广义表外业务包括传统的中间业务，又包，又包括金融创新中产生的一些有风险的业务，括金融创新中产生的一些有风险的业务，如互换、期权、期货、远期利率协议、票如互换、期权、期货、远期利率协议、票据发行便利、贷款承诺、备用信用证等业据发行便利、贷款承诺、备用信用证等业务务第九章第二节第九章第二节 存款货币银行业务存款货币银行业务中间业务和表外业务中间业务和表外业务l1.传统的中间业务传统的中间业务汇兑汇兑 汇兑，是客户以现款交付银行，由银行把款项支汇兑，是客户以现款交付银行，由银行把款项支付
33、给异地收款人的业务。可分为电汇、信汇和票付给异地收款人的业务。可分为电汇、信汇和票汇三种形式。汇三种形式。在当今银行业务广泛使用电子技术的情况下，除在当今银行业务广泛使用电子技术的情况下，除小额款项仍有使用汇款形式的必要外，大笔资金小额款项仍有使用汇款形式的必要外，大笔资金基本上都是通过电子资金调拨系统处理。基本上都是通过电子资金调拨系统处理。第九章第二节第九章第二节 存款货币银行业务存款货币银行业务中间业务和表外业务中间业务和表外业务l2.传统的中间业务传统的中间业务信用证信用证 信用证业务是由银行保证付款的业务。信用证业务是由银行保证付款的业务。在异地采购，尤其是国际贸易中，得到广在异地采
34、购，尤其是国际贸易中，得到广泛使用的是商品信用证。泛使用的是商品信用证。第九章第二节第九章第二节 存款货币银行业务存款货币银行业务中间业务和表外业务中间业务和表外业务l3.传统的中间业务传统的中间业务信托信托 银行信托银行信托是银行接受客户的委托，代为管理、经是银行接受客户的委托，代为管理、经营、处理有关钱财方面的事项。营、处理有关钱财方面的事项。信托业务种类极多、范围极广，需要专门的知识、信托业务种类极多、范围极广，需要专门的知识、广泛的信息和丰富的经验。广泛的信息和丰富的经验。我国金融信托业源于我国金融信托业源于1917年上海商业储蓄银行年上海商业储蓄银行成立的成立的“保管部保管部”。第九
35、章第二节第九章第二节 存款货币银行业务存款货币银行业务银行卡业务银行卡业务 l1.银行卡是银行业务与科学技术相结合的银行卡是银行业务与科学技术相结合的产物；银行卡的出现，给银行业务带来了产物；银行卡的出现，给银行业务带来了新面貌。新面貌。l 2.银行卡包括信用卡、支票卡、记账卡银行卡包括信用卡、支票卡、记账卡（如我国广泛使用的（如我国广泛使用的“借记卡借记卡”）、智能）、智能卡等。卡等。l 3.1986年由中国银行发行的长城卡是我国年由中国银行发行的长城卡是我国最早的银行卡。最早的银行卡。第九章存款货币银行第九章存款货币银行 第三节分业经营和混业经营第三节分业经营和混业经营 第九章第三节第九章
36、第三节 分业经营和混业经营分业经营和混业经营分业经营与混业经营并存时期分业经营与混业经营并存时期 l1.20世纪世纪30年代大危机之前，各国商业银行大都年代大危机之前，各国商业银行大都经营多种业务，属全能型、综合型银行。经营多种业务，属全能型、综合型银行。l 2.受大危机的影响，以美为首，日、英等国相继受大危机的影响，以美为首，日、英等国相继改变了原来的混业经营制度，实行分业经营。改变了原来的混业经营制度，实行分业经营。l 与此同时，德国、奥地利、瑞士以及北与此同时，德国、奥地利、瑞士以及北欧等国则继续实行混业经营。欧等国则继续实行混业经营。l 于是开始了于是开始了“分业分业”与与“混业混业”
37、并存的并存的局面。局面。第九章第三节第九章第三节 分业经营和混业经营分业经营和混业经营美日的转变美日的转变 l1.近十多年来，金融业的近十多年来，金融业的竞争竞争日益激烈，商业银日益激烈，商业银行不得不通过金融创新等方式从事各种更广泛的行不得不通过金融创新等方式从事各种更广泛的业务活动。同时，国家金融管理当局也逐步业务活动。同时，国家金融管理当局也逐步放宽放宽了限制。了限制。l2.全能化的途径主要有三：全能化的途径主要有三：(1)利用金融创新绕开分业管制利用金融创新绕开分业管制(2)通过收购、合并或成立附属机构等形式渗入投资业务通过收购、合并或成立附属机构等形式渗入投资业务领域；领域；(3)通
38、过直接开办其他金融机构实现综合经营。通过直接开办其他金融机构实现综合经营。第九章第三节第九章第三节 分业经营和混业经营分业经营和混业经营美日的转变美日的转变 l3.1999年美国年美国金融服务现代化法案金融服务现代化法案的的通过，意味着废除分业经营的通过，意味着废除分业经营的格拉斯格拉斯-斯斯蒂格尔法蒂格尔法，也标志着西方国家分业经营，也标志着西方国家分业经营制度的最终结束。制度的最终结束。在此之前，日本于在此之前，日本于1998年颁布了年颁布了金融体系改革一揽子法金融体系改革一揽子法，即被称为，即被称为“金融大爆炸金融大爆炸(Big Bang)”的计划。的计划。第九章第三节第九章第三节 分业
39、经营和混业经营分业经营和混业经营美日的转变美日的转变 l4.现今，发达市场经济国家的混业经营有现今，发达市场经济国家的混业经营有两种基本形式。一是在一家银行内同时开两种基本形式。一是在一家银行内同时开展信贷中介、投资、信托、保险诸业务；展信贷中介、投资、信托、保险诸业务；一是以金融控股公司的形式把分别独立经一是以金融控股公司的形式把分别独立经营某种金融业务的公司链接在一起。营某种金融业务的公司链接在一起。l5.一家银行内开展混业经营，均在人事、一家银行内开展混业经营，均在人事、资金等方面实施独立的管理，彼此之间设资金等方面实施独立的管理，彼此之间设有有“防火墙防火墙”，决策分别有各自的严格程，
40、决策分别有各自的严格程序。序。第九章第六节第九章第六节 分业经营和混业经营分业经营和混业经营我国强调分业经营的背景与问题我国强调分业经营的背景与问题 l1.改革开放初期，我国银行业务极为单纯，不存改革开放初期，我国银行业务极为单纯，不存在分业、混业问题。在分业、混业问题。l2.改革开放，银行业务增多，但经营混乱。改革开放，银行业务增多，但经营混乱。本来，存贷中介是商业银行本职的认识本来，存贷中介是商业银行本职的认识在我们这里根深蒂固，而银行经营的紊乱更强化在我们这里根深蒂固，而银行经营的紊乱更强化了只有分业经营才可保证金融健康发展的观念。了只有分业经营才可保证金融健康发展的观念。1995年颁布
41、的年颁布的商业银行法商业银行法，确立了，确立了中国现阶段严格的中国现阶段严格的分业经营的金融体制分业经营的金融体制。第九章第六节第九章第六节 分业经营和混业经营分业经营和混业经营我国强调分业经营的背景与问题我国强调分业经营的背景与问题 l3.分业经营对银行业发展所与生俱来的桎分业经营对银行业发展所与生俱来的桎梏以及加入梏以及加入WTO后面对的新挑战，均显而后面对的新挑战，均显而易见。易见。l4.突破分业经营界限的趋向日益明显。突破分业经营界限的趋向日益明显。第九章存款货币银行第九章存款货币银行 第四节金融创新第四节金融创新 第九章第四节第九章第四节 金融创新金融创新金融创新的浪潮金融创新的浪潮
42、 l1.金融创新始于金融创新始于20个世纪个世纪60年代后期，年代后期，80年代已形成全球趋势和浪潮。年代已形成全球趋势和浪潮。l2.金融创新给整个金融体制、金融宏观调金融创新给整个金融体制、金融宏观调控乃至整个经济都带来了深远的影响。控乃至整个经济都带来了深远的影响。l3.不断推进改革的中国金融事业，金融创不断推进改革的中国金融事业，金融创新更加受到关注。新更加受到关注。第九章第四节第九章第四节 金融创新金融创新避免通货膨胀风险的创新避免通货膨胀风险的创新 20个世纪个世纪60年代开始，在通货膨胀率急年代开始，在通货膨胀率急剧攀升的背景下，导致了利率风险的增加。剧攀升的背景下，导致了利率风险
43、的增加。银行为了避免或降低利率风险，纷纷进银行为了避免或降低利率风险，纷纷进行了诸如：行了诸如：(1)创造可变利率的债权债务工具；创造可变利率的债权债务工具；(2)开发债务工具的远期和期货交易。开发债务工具的远期和期货交易。(3)开发债务工具的期权市场，等等。开发债务工具的期权市场，等等。第九章第四节第九章第四节 金融创新金融创新避免风险与避免风险与资产业务证券化资产业务证券化 l1.作为银行主要资产的贷款业务，使银行作为银行主要资产的贷款业务，使银行时刻面对种种金融风险，其中特别是流动时刻面对种种金融风险，其中特别是流动性风险的强大压力。性风险的强大压力。l2.贷款证券化贷款证券化是银行避免
44、贷款风险，解决是银行避免贷款风险，解决流动性难题的重要途径。流动性难题的重要途径。l3.资产证券化是金融市场与金融中介的关资产证券化是金融市场与金融中介的关键结合点。其意义远远超出银行化解流动键结合点。其意义远远超出银行化解流动性风险的范围。性风险的范围。第九章第四节第九章第四节 金融创新金融创新技术进步推动的创新技术进步推动的创新 l20世纪六七十以来，以计算机为核心的现代信息世纪六七十以来，以计算机为核心的现代信息技术、通讯技术迅猛发展、广泛应用，有力的支技术、通讯技术迅猛发展、广泛应用，有力的支撑和推动了金融创新的星期和蓬勃发展。撑和推动了金融创新的星期和蓬勃发展。l1、技术进步引起银行
45、结算、清算系统和支付制、技术进步引起银行结算、清算系统和支付制度的创新，引起金融服务的创新。如银行卡、度的创新，引起金融服务的创新。如银行卡、ATM、NOW账户、自主银行、电话银行、网络账户、自主银行、电话银行、网络银行等银行等l2、为技术要求日益复杂的金融工具的创新提供、为技术要求日益复杂的金融工具的创新提供了技术保障条件。了技术保障条件。l3、新技术的运用使金融交易快速地突破了时间、新技术的运用使金融交易快速地突破了时间和空间的限制，把全球的交易主体联结在一个世和空间的限制，把全球的交易主体联结在一个世界性的金融市场之中。界性的金融市场之中。第九章第四节第九章第四节 金融创新金融创新网络银
46、行网络银行 l1、网络银行网络银行，也称网上银行、在线银行，也称网上银行、在线银行，是指通过互联网或其它电子传送渠道，提是指通过互联网或其它电子传送渠道，提供金融服务的新型银行。通常分为纯网络供金融服务的新型银行。通常分为纯网络银行和分支型网络银行两类：银行和分支型网络银行两类：纯网络银行，一般只有一个办公地址，无分支机纯网络银行，一般只有一个办公地址，无分支机构、无营业网点，几乎所有业务都通过互联网进构、无营业网点，几乎所有业务都通过互联网进行，是一种虚拟（行，是一种虚拟（virtual）银行。）银行。分支型网络银行，是指原有传统的实体银行，利分支型网络银行，是指原有传统的实体银行，利用互联
47、网作为新的服务手段，以增强竞争力的方用互联网作为新的服务手段，以增强竞争力的方式式第九章第四节第九章第四节 金融创新金融创新网络银行网络银行l2、网络银行的优势、网络银行的优势l （1）方便、快捷、超越时空。）方便、快捷、超越时空。l （2）成本低。）成本低。l （3）不仅提供大部分传统银行业务，还可）不仅提供大部分传统银行业务，还可提供公共信息服务、投资理财服务、投资咨询服提供公共信息服务、投资理财服务、投资咨询服务和综合经营服务等。务和综合经营服务等。l （4）传统银行一般是单方面开发业务品种，）传统银行一般是单方面开发业务品种，而网络银行则可以按照客户的需求提供极具个性而网络银行则可以按
48、照客户的需求提供极具个性化的服务。化的服务。第九章第四节第九章第四节 金融创新金融创新网络银行网络银行l3、发展中存在的障碍主要有：、发展中存在的障碍主要有：（1）安全问题；）安全问题；（2）法律规范问题）法律规范问题第九章第四节第九章第四节 金融创新金融创新网络银行网络银行 l4、我国网络银行的发展、我国网络银行的发展 目前，我国尚无纯网络银行。通常说的目前，我国尚无纯网络银行。通常说的“网络网络银行银行”都是传统银行通过网络开展业务。都是传统银行通过网络开展业务。银行网络业务在中国的开展，始于银行网络业务在中国的开展，始于1996年中国年中国银行在国内提供网上银行服务。银行在国内提供网上银
49、行服务。1997年招商银年招商银行推出网上金融业务：行推出网上金融业务：“一网通一网通网上支付网上支付”，并于并于1999年，实现网上支付业务的全国联网，年，实现网上支付业务的全国联网，初步构造了中国网上银行的经营模式。初步构造了中国网上银行的经营模式。1999年，年，建设银行、工商银行也开始提供网上银行服务。建设银行、工商银行也开始提供网上银行服务。近年，网上银行服务发展迅速。近年，网上银行服务发展迅速。第九章第四节第九章第四节 金融创新金融创新规避行政管制的创新规避行政管制的创新 在激烈的竞争中，为了规避金融行在激烈的竞争中，为了规避金融行政管理法规，特别是不合理的、过时的法政管理法规，特
50、别是不合理的、过时的法规，金融企业利用法规的漏洞，推出了种规，金融企业利用法规的漏洞，推出了种种新的业务形式。种新的业务形式。如如自动转帐制度（自动转帐制度（ATS）、可转让）、可转让支付命令账户（支付命令账户（NOW）、货币市场互助基）、货币市场互助基金（金（MMMF）、大额可转让定期存单）、大额可转让定期存单（CD），），等等。等等。第九章第四节第九章第四节 金融创新金融创新金融创新反映经济发展的客观要求金融创新反映经济发展的客观要求 l1.当今世界，经济的迅速发展、变化，从当今世界，经济的迅速发展、变化，从不同角度、不同层次对金融事业提出新的不同角度、不同层次对金融事业提出新的要求。要求
