1、第四回合：第2页第四章 保险的基本原则最大诚信原则第3页1234保险利益原则损失补偿原则近因原则最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则的含义规定最大诚信原则的原因最大诚信原则的基本内容保险经营中信息的不对称性保险合同的附和性与射幸性告知保证弃权与禁止反言违反最大诚信的表现形式（4种）违反最大诚信的法律后果违反最大诚信原则的表现和法律后果告知投保人告知的两种形式：无限告知和询问告知（我国）。保险人告知的两种形式：明确列明和明确说明。我国采用明确列明和明确说明相结合的方式，对主要条款尤其是责任免除条款应明确说明。违反告知的后果投保人故意不履行告知，保险人可以解除合同，并且不赔（保险金）不退（保险费）
2、。投保人因重大过失不履行告知，保险人可以解除合同，不赔（保险金）但可退（保险费）。投保人编造虚假事故原因或扩大损失程度，保险人对虚报的部分不赔（保险金）。告知不实=误告、不予告知=漏报有意不报=隐瞒、虚假告知=欺骗保证保证分为明示保证和默示保证。明示保证可分为：确认保证：对过去或现在所作的保证（我从没抽过烟）。承诺保证：对将来所作的保证（我以后再也不抽烟了）。默示保证常适用于海上保险。常见的默示保证：船舶的适航保证、不改变航道的保证、航行合法的保证。第7页弃权与禁止反言弃权：保险人放弃合同解除权与抗辩权。禁止反言：保险人在弃权后将来不得再主张这种权利。研讨：一艘船在大海中按既定轨道航行，突然改
3、变了航道。保险公司在得知这一消息后没有发表任何言论。这艘船在改变航道后不久便遭遇了海难，船全部损毁。船主能否从保险公司获得赔偿？第8页保险利益原则保险利益原则保险利益及其确立条件保险利益原则及其对保险经营的意义保险利益原则在保险实务中的应用保险利益的定义保险利益的确立条件：合法、确定、经济财产保险中的应用人身保险中的应用责任保险中的应用信用保险的保险利益确定财产保险利益的确立财产保险保险利益时效财产保险保险利益变动同上保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。财产保险的保险利益必须在合同订立时到损失发生时的全过程中存在。海上货物运输保险的保险利益只须在损失发生时存在。第10
4、页人身保险的保险利益必须在合同订立时存在，保险事故发生时是否存在并不影响合同效力。债权人对债务人具有保险利益，但以其具有的债权为限。案例1：小王为新车购买了保险，保险期间为1年。三个月后，小王将车转让给了小李。小李在拿到车后第二天便出了交通事故，导致车辆部分损坏。保险公司是否赔付？案例2：张三将自己的一艘船向保险公司投保了船舶保险，保险金额为2000万元，保险期限为一年。投保5个月后，张三将船舶的30%转让给李四，保险公司同意并对合同进行了批改。投保8个月后船舶触礁沉没，在保险赔偿上，保险人的正确处理方式是？第12页损失补偿原则损失补偿原则损失补偿原则及其意义影响保险补偿的因素损失补偿的派生原
5、则损失补偿原则的含义坚持损失补偿原则的意义实际损失损失补偿原则的例外情况保险金额保险利益赔偿方法限额责任赔偿方法免赔额（率）赔偿方法损失补偿的派生原则保险代位原则损失分摊原则定值保险重置成本保险损失补偿原则的例外情况人身保险代位求偿物上代位损失分摊的方法（3种）影响保险补偿的因素保险补偿以被保险人的实际损失为限。保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。保险人的赔付金额必须以被保险人对保险标的具有的保险利益为限。案例1：企业为其固定资产购买了30万保额的财产险，半年后不幸发生火灾，造成固定资产全部损毁。损失时固定资产市价为25万元。企业能获得保险公司多少赔偿？案例2：同上企业。如果损失时固
6、定资产市价为35万元，企业能获得保险公司多少赔偿？案例3：银行向小王提供30万住房抵押贷款，且将抵押房屋投保了30万火灾险。半年后小王偿还了一半贷款。不久该房屋遭到火灾全部损毁，银行能得到保险公司多少赔偿？绝对免赔额：保险人在损失超过免赔额时承担免赔额以外责任。相对免赔额：保险人在损失超过免赔额时承担全部损失，不作扣除。案例：假设免赔额为100元，发生的损失为50元，在绝对免赔额和相对免赔额下，保险人分别应赔偿多少？如果发生的损失为150元，在绝对免赔额和相对免赔额下，保险人又应分别赔偿多少？保险代位原则代位求偿权研讨：小王为自己的车购买了车辆保险，一天小王的车被邻居小李不慎划伤，花费500元
7、修理费。保险公司赔偿小王500元后，能否向小李追偿？未经保险公司同意，小王能否放弃对小李的追偿权？如果保险公司向小李追偿到600元，多余的100元该归谁？保险代位原则物上代位权物上代位权：保险标的因遭受保险事故发生全损时，保险人在全额支付保险金后，依法拥有对该保险标的的所有权。物上代位权的取得一般通过委付实现。委付是被保险人在保险标的处于推定全损时发生的行为。委付是被保险人放弃物权的行为，常用于海上保险。保险人取得物上代位权后，处理受损标的取得的一切收益归保险人。物上代位海上保险推定全损委付所有权保险人承担所有权利义务。研讨：一艘船拥有20万元保险，在海上航行时不幸遭遇风暴失踪。船主向保险公司
8、请求委付。保险公司向船主全额支付20万元。此后不久，失踪的船被发现。这艘船现在该归谁？保险公司将这艘船进行了拍卖，获得25万元，多余的5万元该归谁？损失分摊的方法：比例责任制、限额责任制、顺序责任制。我国一般采用比例责任制的分摊方法。损失补偿原则的例外情况有：定值保险重置成本保险人身保险近因原则近因与近因原则近因的含义近因原则的含义近因认定的方法近因的认定与保险责任的确定近因原则的应用近因原则单一原因多种原因同时并存多种原因连续发生多种原因间断发生近因的含义近因：造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因。案例：暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃房屋，导致房屋烧毁。房屋烧毁的近因是
9、什么？近因的认定多种原因同时发生案例：企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二批投保了水渍险及雨淋险。两批货物在运输中均遭海水浸泡和雨淋而受损。对第一批货物，保险人该不该赔？怎么赔？对第二批货物，保险人该不该赔？怎么赔？近因的认定多种原因连续发生案例：甲某投保了意外伤害保险，某一次在打猎时不慎摔伤，因重伤无法行走，只能躺在地上等待救护，结果由于着凉而感冒发烧，后又引发肺炎，最终因肺炎致死。甲某死亡的近因是什么？保险人是否应该赔偿？第25页近因的认定多种原因间断发生案例：甲某投保了意外伤害保险，某一次在交通事故中因脑震荡而诱发抑郁症。在治疗过程中，医生叮嘱其在服用药物是不得食用干酪。但甲某未遵
10、医嘱，服药时又进食了干酪，最终因此死亡。甲某死亡的近因是什么？保险人是否应该赔偿？第五回合：第27页第五章 保险公司业务经营环节第28页1234保险销售保险承保保险理赔保险客户服务保险销售保险承保保险理赔保险客户服务保险销售保险营销：以产品为载体、以消费者为导向、以满足消费者的需求为中心，将保险产品转移给消费者，以实现公司长远经营目标的一系列活动。保险销售只是保险营销过程中的一个环节。保险营销 保险销售准保户的四个基本标准：有保险需求、有交费能力、符合核保标准、容易接近。设计保险方案应遵循原则：“高额损失优先原则”，即某一风险事故发生频率虽然不高，但造成的损失严重，应优先投保。保险销售第32页
11、销售渠道 直接销售：直接人员销售、直接邮寄销售、电话销售、网络销售 网络销售：网络作为“第四媒体”成为21实际无时区、无疆界的保险销售工具。间接销售：保险代理人销售、保险经纪人销售保险的承保环节一：核保是承保环节的核心！核保是指保险公司在对投保标的的信息全面掌握、核实的基础上，对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保、以什么样的条件承保的过程。环节二：作出承保决定1、正常承保 2、优惠承保 3、有条件地承保 4、拒保环节三：缮制单证 作出承保决策后，开具“交纳保费通知书”n保险标的物所处的环境工业区、商业区或居民区。周围有没有易燃易爆的危险源，是否属于高层建筑、周围是否通畅，消防车能否靠近等
12、。n投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况 如是否属于易燃易爆品、建筑物结构状况等 风险单位：是指一次风险事故可能造成保险标的损失的范围。财产保险的核保要素n人寿保险的核保要素一般分为影响死亡率的要素和非影响死亡率的要素。影响死亡率的要素有：1、年龄和性别2、体格及身体3、个人病史和家族病史4、职业、习惯嗜好及生存环境人寿保险的核保要素n保险理赔：是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人或受益人提出的索赔要求进行处理的行为。n保险理赔的基本原则：1、重合同、守信用2、主动、迅速、准确、合理3、实事求是保险理赔索赔：是指保险事故发生会后，被保险人或受益人依据保险合同向保险人请
13、求赔偿损失或给付保险金的行为寿险理赔的流程损余处理：n如果保险人按全部损失赔偿，其残值归保险人所有，或者从赔偿金额中扣除残值部分；n如果按部分损失赔偿，保险人可将损余财产折价给被保险人以冲抵赔偿金额。非寿险的理赔流程保险客户服务n售前服务为广大的潜在消费者提供各种有关保险行 业、保险产品信息资讯，咨询、免费举办讲座等n售中服务填写保单、保险条款解释、免费体检、保单包装与递送等n售后服务提供免费查询热线、定期拜访、契约保全和保险理赔n特殊服务收集中长期气象、灾害预报及实时的天气预报信息协助客户做好灾害防御工作财产保险客户服务的特别内容第41页“孤儿”保单服务n孤儿保单是指因为原营销人员离职而需要安排人员跟进服务的保单。n其服务内容包括：1、“孤儿”保单保全服务2、“孤儿”保单收展服务3、全面收展服务
