1、11/28/20221危险单位的划分及最大损失的计算危险单位的划分及最大损失的计算2010年年4月月11/28/2022211/28/20223 保险事故概率有着很大的不确定性，不同概率情景之下的最保险事故概率有着很大的不确定性，不同概率情景之下的最大可能损失有着很大的差别。保险公司一般将概率情景分为两类：大可能损失有着很大的差别。保险公司一般将概率情景分为两类：普通保险事故和极端概率事故。普通保险事故与极端概率事故的普通保险事故和极端概率事故。普通保险事故与极端概率事故的区别主要在于两方面：一是发生概率，极端概率事故的发生概率区别主要在于两方面：一是发生概率，极端概率事故的发生概率要大大低于
2、普通保险事故；二是损失范围，普通保险事故的损失要大大低于普通保险事故；二是损失范围，普通保险事故的损失范围通常限定在单一地点，极端概率事故（如高烈度地震、飓风、范围通常限定在单一地点，极端概率事故（如高烈度地震、飓风、海啸等）则往往波及广大地域。我们通常所言的危险单位划分主海啸等）则往往波及广大地域。我们通常所言的危险单位划分主要指普通保险事故情景下的最大损失范围划分要指普通保险事故情景下的最大损失范围划分.11/28/2022411/28/20225 危险单位划分是评估可能最大损失（危险单位划分是评估可能最大损失（Possible Maximum Loss）的基础。通过危险单位划分确定最大）
3、的基础。通过危险单位划分确定最大损失范围后，保险公司对该范围内保险财产遭遇保险事故损失范围后，保险公司对该范围内保险财产遭遇保险事故可能损失的程度进行进一步的估测，便可得出可能最大损可能损失的程度进行进一步的估测，便可得出可能最大损失的金额。以此为据，保险公司可以确定自身在特定项目失的金额。以此为据，保险公司可以确定自身在特定项目上的自留风险比例，并安排所需的各项再保险保障。上的自留风险比例，并安排所需的各项再保险保障。11/28/20226危险单位划分的基本原则 危险单位的划分应该本着危险单位的划分应该本着科学、谨慎科学、谨慎和和合理合理的原则进的原则进行。行。“存疑不分存疑不分”是危险单位
4、划分的重要原则，即在存有疑是危险单位划分的重要原则，即在存有疑惑和不确定的情况下，应该不做一个危险单位以上的进一惑和不确定的情况下，应该不做一个危险单位以上的进一步划分。步划分。危险单位划分的标准是坐落于同一地点的两（多）项危险单位划分的标准是坐落于同一地点的两（多）项保险财产彼此安全区隔，发生于其中一项财产的保险事故保险财产彼此安全区隔，发生于其中一项财产的保险事故不会同时影响另一项保险财产。不会同时影响另一项保险财产。11/28/202271.1.火灾保险的最大可能损失的定义：火灾保险的最大可能损失的定义：一次火灾的发生，在一次火灾的发生，在火灾防护最火灾防护最不利的情况下不利的情况下，保
5、险人所承保的，保险人所承保的一个保险标的一个保险标的可能遭受可能遭受的最大的最大损损失程度失程度。11/28/202282.2.火灾防护的三种情况：火灾防护的三种情况：假设火灾发生时，保险标的火灾的假设火灾发生时，保险标的火灾的防护情况可分为以下三类：防护情况可分为以下三类：火灾防护火灾防护最有利最有利的情况下；的情况下；火灾防护火灾防护不甚有利不甚有利的情况下；的情况下；火灾防护火灾防护最不利最不利的情况下。的情况下。11/28/202293.3.评估最大可能损失应考虑的因素：评估最大可能损失应考虑的因素：n建筑结构建筑结构n使用性质使用性质n建筑物间的间隔距离建筑物间的间隔距离n建筑物内的
6、作业情况建筑物内的作业情况n建筑物内储存物品的性质及其置存情况建筑物内储存物品的性质及其置存情况n火灾的防护情况火灾的防护情况n管理层的态度及管理情况管理层的态度及管理情况n过去的损失记录过去的损失记录n建筑物的四周环境。建筑物的四周环境。11/28/202210 分布在一个区域内的一栋或数栋建筑分布在一个区域内的一栋或数栋建筑物，在一次火灾发生时，有可能造成相互物，在一次火灾发生时，有可能造成相互延烧的情况，不论场所或建筑物的多寡，延烧的情况，不论场所或建筑物的多寡，均划分为一个危险单位。均划分为一个危险单位。一个危险单位的构成，必须具备下列条件之一：一个危险单位的构成，必须具备下列条件之一
7、：1.1.符合规定的防火墙；符合规定的防火墙；2.2.两建筑物间的相互距离。两建筑物间的相互距离。1火险危险单位的划分标准（火险危险单位的划分标准（1/3）11/28/202211火险危险单位的划分标准（火险危险单位的划分标准（2/3）一个火险单位是由一个或多个不可分开的建筑物构成，但此类建筑物同其邻近的建筑物或单位由于空间距离或建筑原因而分开。一、构成危险单位的条件：一、构成危险单位的条件：一个危险单位的构成，必须具备下列条件之一：（一）符合规定的防火墙；（二）两建筑间的相当距离。二、防火分隔二、防火分隔 防火墙的要求：任何的门窗或其他穿越防火墙的孔洞，必须用耐火材料进行有效防护每一层楼所开
8、的门窗或孔洞的要求：（一）面积在220平方米以下的墙壁只能开有四个总面积不超过22平方米的门窗或孔洞（包括安全门）。（二）面积超过220平方米的墙壁，可开有四个总面积不超过墙壁总面积10%的门窗或孔洞。11/28/202212火险危险单位的划分标准（火险危险单位的划分标准（3/3）三、防火间隔三、防火间隔危险单位划分的基本原则：（一）两栋建筑物间的距离，至少等于其中较高一栋建筑物的高度；（二）任何距离 米以上的分隔，可以划为不同的危险单位；（三）对于距离小于或等于 米的情况，划分危险单位所要求的基本间隔距离为：1建筑物与露天堆积可燃物品间的距离：米2生产储存可燃性物品的建筑物与其他建筑物间的距
9、离：米3一般建筑物之间的距离：米（四）若第（一）项和第（二）项原则不一致，则以两者中较大值作为划分危险单位的间隔距离。202020151011/28/2022134.4.危险单位的划分：危险单位的划分：2防火间隔距离防火间隔距离 a,b a,b 为防火间隔距离。为防火间隔距离。11/28/2022144.4.危险单位的划分：危险单位的划分：3说明：说明：当：当：S SH1H1时，时，H1H1、H2H2分为两个危险分为两个危险单位；单位；S SH1H1时，时，H1H1、H2H2分为一个分为一个危险单位。危险单位。11/28/2022154.4.危险单位的划分：危险单位的划分：4说明：说明：有高出
10、有高出部分分两个部分分两个单位，无高单位，无高出部分分一出部分分一个单位。个单位。11/28/2022165分几个区？分几个区？最大损失是最大损失是多少？多少？风险单位划分案例一风险单位划分案例一11/28/202217风险单位划分案例二风险单位划分案例二11/28/202218商业楼宇（商业楼宇（1/2）1、商业楼宇的危险单位的划分应该遵循“同一屋面下同一屋面下”原则，也即为同一建筑物中的所有财产包括建筑物本身应该被划分在同一个危险单位内。该原则同样适用该建筑的地下建筑部分。2、商业楼宇群具有两幢主楼或者两幢以上的，如果存在用于通行、观光、通道线缆等类似用途的通道，不论该通道位于地下、地面和
11、高于地面的空中，被连接的两幢或者两幢以上的建应该划在一个危险单位内，不论这些通道的两头是否具有防火门、防火卷帘或者水幕等火灾隔断措施。但是，如果该连接通道的长度超过30米，且为钢筋水泥或者钢铁等非可燃材料建造、通道的内部不存在导致火灾延烧的可燃物品时，被该通道连接的建筑可划为不同的危险单位。3、建筑的裙楼应该与主体建筑视为一个危险单位，不可将其拆分成两个危险单位。11/28/202219商业楼宇（商业楼宇（2/2）4、如果相邻两幢建筑物之间的防火间距至少等于其中较高一栋建筑物的高度时，且不小于20米时，相邻的建筑可划为不同的危险单位；如果相邻的建筑高度超过24米时，防火间距大于24米（含24米
12、）的，相邻的建筑方可划为两个危险单位。在相邻建筑之间存在堆放可燃物导致实际防火间距减少的，应该根据堆放的可燃物与建筑物之间的实际距离在确保上述有效防火间距后才能划分成不同的危险单位。5、建筑的辅助设施，包括输变电设施、供气设施，或者甲、乙、丙类易燃、可燃液体、气体等的储藏设施和建筑，与主体建筑的防火间距小于25米的（含25米），不应将这些设施和建筑与主体建筑拆分成两个危险单位。6、划分危险单位不应考虑消防保护措施的作用。11/28/202220火力发电企业火力发电企业11/28/202221火力发电企业火力发电企业 火电厂财产险火电厂财产险/财产利损险财产利损险/建安工险危险单位划分方法建安工
13、险危险单位划分方法7.1.1 一个火电厂只有一座主厂房视作一个危险单位，不论这个主厂房内有几台机组；如果承保了利损险，相应的利损险应与主险相加作为一个危险单位。7.1.2 一个火电厂有两座主厂房，并且安全间距大于50m，可以划分为两个危险单位。如果两座厂房的设备没有共用的辅助设施，利损险危险单位可以按相应的利损保额比例划分并分别与主险相加；如果两座厂房的设备有共用的辅助设施，相应的利损险危险单位不可以拆分，应将利损险总保额分别与主险相加作为一个危险单位。7.1.3 对于部分独立的辅助设施如码头、冷却塔、职工宿舍、备品备件仓库、办公楼等，如果与主厂房安全间距大于50米，可以将这些辅助设施视作独立
14、的危险单位。对于利损险，无论附属设施和主厂房的安全间距有多大，均不能拆分，必须在两个危险单位上同时加上利损险的总额。7.2 火电厂机损险/机损利损险危险单位划分方法如果没有共用的设备，机损险每台机组（包括机组附属设施）可以作为一个独立的危险单位；如果有共用的设备，有共用设备的机组合并作为一个危险单位。机损利损险可以按相应的利损保额划分并与原来的危险单位相加作为一个新的危险单位。11/28/202222公路工程公路工程关键风险：关键风险：高速公路工程保险的关键风险为自然灾害风险，主要是洪水和暴洪水和暴雨雨。大多数保险损失发生在路基工程和挡土墙工程部分。路基工程和挡土墙工程部分。公路项目危险单位划
15、分方法公路项目危险单位划分方法 不同地区的高速公路项目在气候条件、地质条件、施工方资质、工程难度等方面千差万别，自然灾害所导致的损失范围也各有不同。谨慎起见，在建高速公路每在建高速公路每100公里公里可以考虑划分为一个危险单位，建成高速公路每建成高速公路每50公里公里可以考虑划分为一个危险单位，且任一隧道及桥梁（包括在建、建成工程）不得分割为不同的危险单位。如建成高速公路承保利损险或在建高速公路承保预期利润损失险，利损险或预期利损险保额不可进行危险单位划分，该部分保额应与单个危险单位物质财产保额合并计算，作为该危险单位的保额。11/28/202223公路工程公路工程11/28/202224桥梁
16、工程桥梁工程关键风险：关键风险：桩基施工风险、水下施工风险、大件吊装风险以及洪水、台风、地震地震等自然灾害风险。桥梁项目危险单位划分方法桥梁项目危险单位划分方法 不同桥梁项目在桥梁种类、施工方法、地质条件、施工方资质等方面存在着较大的差异。考虑到桥梁项目的保险财产通常集中在狭小地域内，桥梁各部分（基础、桥墩和桥台）存在直接支撑的结构关系，建议对桥梁项目（包括在建和完工桥梁）原则上不划分危险单位。如果桥梁项目的陆上从属建筑与桥梁主体工程间隔100米以上，可以考虑划分为单独的危险单位。另外，引桥虽然主要在陆地上施工，但与主桥结构上相连，超常水位洪水、台风、地震等自然灾害以及因设计缺陷导致的结构垮塌
17、均会同时波及主桥和引桥。因此，一般应将引桥和主桥视为同一危险单位。11/28/202225石化企业石化企业11/28/202226石化企业石化企业1、石化企业财产险、机损险、建工险危险单位划分：、石化企业财产险、机损险、建工险危险单位划分：1.1对于通常的石化企业财产险、机损险、建工险不做危险单位划分，即一个企业作为一个危险单位。1.2 对于某些特殊的石化企业，如果相邻两个工艺装置生产区域之间的最小距离达到了1000米以上，可以将其视为两个危险单位。2、石化企业利损险、机损利损险危险单位划分：、石化企业利损险、机损利损险危险单位划分：在一个石油化工企业中，无论是一个装置，还是多个有联系的装置，或者是全部装置，生产往往是连续进行的。如果一台设备发生故障，可能会使整个装置不能正常生产，一个装置发生事故，可能会使全部企业生产秩序错乱。在石化企业中，往往有若干套生产装置，每一套生产装置看似一个独立的系统，但实际上并不独立，而是和其他装置密切联系的，一个装置发生事故，就会影响到其他装置。因此，对于石化企业利损险/机损利损险不能划分危险单位。11/28/202227航天风险航天风险 一般来说，航天业务不能划分危险单位！11/28/202228结结 束束
