1、银行内控制度文件个人住房分期贷款流程操作手册版次：A/2编号：第 44 页 共 44 页银行内控制度文件个人住房分期贷款流程操作手册文件编号：编制部门：零售金融部审 核：批 准：版 次 号：A/2生效日期：年月 日目 录0修改记录41目的52适用范围53定义、缩写和分类54职责与权限54.1支行调查岗54.2支行审查岗54.3支行审批岗64.4分行审查岗64.5分行审批岗64.6有权审批人64.7分行信贷评审委员会64.8总行审查岗64.9总行审批岗64.10有权审批人74.11总行信贷评审委员会74.12放款审核岗74.13不相容岗位75基本规定76操作流程106.1个人住房分期贷款调查及支
2、行审批操作流程106.2个人住房分期贷款分行审查审批操作流程186.3个人住房分期贷款总行审查审批操作流程216.4个人住房分期贷款放款及贷后管理操作流程247检查监督288合规文件索引288.1外部合规文件288.2内部合规文件288.3相关内控制度289附录2910记录表单29记录表单一：个人贷款借款申请书30记录表单二：个人信用信息查询（报送）授权书（P-C-03）33记录表单三：单身具结书（P-C-02）34记录表单四：个人贷款简要信贷调查报告35记录表单五：信贷合同审批表36记录表单六：抵（质）押物品入库单37记录表单七：借款借据41记录表单八：放款审核表42记录表单九：抵（质）押物
3、品出库审批单43记录表单十：贷款结清证明440 修改记录版次号生效日期修改原因1 目的本文件规定了银行个人住房分期贷款业务的操作流程和控制要点，旨在规范个人住房分期贷款业务的操作和管理，进一步明确各岗位职责，加强风险控制，降低风险，促进零售贷款业务的健康发展。2 适用范围本文件适用于银行为有借款需求的客户办理个人住房分期贷款的业务操作与管理。3 定义、缩写和分类个人住房分期贷款是指具有完全民事行为能力的自然人，以其名下的存量房产作抵押，向本行提出借款申请，用于日常消费及周转所需，并在获得货币资金后，采取分期归还的一种信贷产品。品种编号为：461。4 职责与权限4.1 支行调查岗(1) 负责受理
4、借款人的借款申请，收集相关资料，调查核实借款人所提供资料的合法性、真实性、完整性，并根据实际情况进行贷款调查；(2) 负责在信贷管理系统内录入电子信息，并将贷款资料及电子信息提交支行审查岗；(3) 负责落实审批意见、签订合同等法律文本；(4) 负责落实担保措施及办理发放贷款所需其他相关手续；(5) 负责履行贷款管户职责，负责贷款发放后日常管理及风险分类、信贷管理系统维护等工作。4.2 支行审查岗(1) 负责接收调查岗提交的贷款资料，并审核其合法性、合理性、准确性及完整性，包括对信贷文本资料及信贷管理系统内电子信息的审核；(2) 负责出具贷款审查意见，根据客户的贷款资料，全面分析客户情况，揭示贷
5、款的风险点，出具初审意见；(3) 负责将贷款资料及电子信息提交支行审批岗审批。4.3 支行审批岗(1) 负责权限内贷款的审批，出具书面审批意见；(2) 对于支行未设立审查岗的，履行审查岗职责；(3) 负责将超出本人审批权限的贷款提交至上级岗审批。4.4 分行审查岗(1) 负责接收支行提交的贷款资料，并审核其合法性、合理性、准确性及完整性，包括对信贷文本资料及信贷管理系统内电子信息的审核；(2) 负责出具贷款审查意见，根据客户的贷款资料，全面分析客户情况，揭示贷款的风险点，出具审查意见；(3) 负责将贷款资料及电子信息提交分行审批岗审批。4.5 分行审批岗(1) 负责接收分行审查岗提交的贷款资料
6、；(2) 负责权限内贷款的审批，出具书面审批意见；(3) 负责将超出本人审批权限的贷款提交有权审批人审批。4.6 有权审批人(1) 负责接收分行审批岗提交的贷款资料；(2) 负责权限内贷款的审批，出具书面审批意见；(3) 负责将超出本人审批权限的贷款提交分行信贷评审委员会审批。4.7 分行信贷评审委员会(1) 负责组织及召开分行信贷评审委员会；(2) 负责贷款的最终审批，出具书面审批意见。4.8 总行审查岗(1) 负责接收贷款资料，并审核其合法性、合理性、准确性及完整性，包括对信贷文本资料及信贷管理系统内电子信息的审核；(2) 负责出具贷款审查意见，根据客户的贷款资料，全面分析客户情况，揭示贷
7、款的风险点，出具审查意见；(3) 负责将贷款资料及电子信息提交总行审批岗审批。4.9 总行审批岗(1) 负责接收总行审查岗提交的贷款资料；(2) 负责权限内贷款的审批，出具书面审批意见；(3) 负责将超出本人审批权限的贷款提交有权审批人审批。4.10 有权审批人(1) 负责接收总行审批岗提交的贷款资料；(2) 负责权限内贷款的审批，出具书面审批意见；(3) 负责将超出本人审批权限的贷款提交总行信贷评审委员会审批。4.11 总行信贷评审委员会(1) 负责总行信贷评审委员会的组织及召开；(2) 负责贷款的最终审批，出具书面审批意见。4.12 放款审核岗(1) 负责放款前贷款的审核工作,包括审核信贷
8、资料是否齐全、合同书写是否规范、担保手续及贷款审批意见是否落实；(2) 负责将放款资料及入库保管资料送至会计部门；贷款结清后,负责将抵质押物从会计部门取出；(3) 负责信贷资料的归档及管理；对于设立档案保管岗的机构，由档案保管岗负责信贷资料的归档及管理。4.13 不相容岗位(1) 支行调查岗与支行审查岗不相容；(2) 支行调查岗与支行审批岗不相容；(3) 分行审查岗与分行审批岗不相容；(4) 总行审查岗与总行审批岗不相容；(5) 放款审核岗与支行调查岗不相容；(6) 放款审核岗与支行审查岗不相容； (7) 放款审核岗与支行审批岗不相容。5 基本规定(1) 贷款的对象：在本行业务开办机构所在地工
9、作或居住,且具备稳定工作及收入的中国公民。(2) 贷款的条件：1) 客户年满18周岁；2) 客户或其配偶名下拥有个人房产，且可用于提供抵押担保，抵押担保的房产应符合授信业务担保管理办法规定的基本条件，并符合年度零售信贷政策及风险政策相关规定，同时需满足以下条件： 房产位于贷款经办机构所在地（异地分行可根据本机构业务开办范围自行制定房产所在区域限制条件）； 符合本行当年下发的年度风险政策。(3) 贷款的用途：应符合银行个人贷款管理办法的要求，同时包括但不局限以下用途：1) 贷款用购买大额消费品或用于日常消费支出，如住房装修等；2) 贷款用于购置、装修、租赁经营性物业及固定资产等合理投资；3) 贷
10、款用于日常周转，但不得以任何形式进入证券市场，不得用于股本权益性投资，不得用于房地产投资或房地产项目开发，不得用于其他国家明令禁止或限制的经营活动。(4) 贷款的金额：由贷款人根据客户的需求情况、个人收入情况及抵押物价值综合确定，授信额度一般不超过300万元（特殊情况另行处理）；(5) 抵押折扣率的确定：1) 用于抵押的房产价值确定按照本行授信业务担保管理办法及本行抵（质）押物价值确定管理办法相关规定执行；2) 抵押房产为住宅的，抵押折扣率最高不得超过70%；抵押房产为非住宅的，抵押折扣率最高不得超过60%。(6) 贷款的期限：1) 根据资金需求情况及还款能力综合确定，最长不超过120个月；2
11、) 贷款期限与借款人年龄之和不得超过60。(7) 贷款的利率：按客户在本行的贷款历史及综合贡献度、市场变化，执行差别定价,具体的定价标准参见每年的零售信贷指导意见：1) 如贷款期间遇国家利率调整，则在利率调整次年的1月1日根据相应档次的基准利率及贷款浮动比例进行利率调整；2) 贷款罚息、复利计算等按照人民币利率管理条例执行。(8) 贷款的还款方式：贷款采用按期还本付息的还款方式，每期归还的贷款本金按照总贷款金额与贷款期数（每期所含月数可以为一、二、三个月，但最长不得超过三个月）平均计算，贷款利息按照实际使用天数进行计算，贷款本金与利息从第二期开始归还，每期约定还款日确定为当期首月20日，最后一
12、期在贷款最终到期日进行归还，利随本清（该贷款只允许客户一次性全额偿还剩余贷款本息,不允许部分提前归还。）。计算公式:每期归还本金=贷款本金/贷款期数; 贷款利息=(借款本金已归还本金累计额)本期借款实际天数贷款月利率30(9) 贷款的支付方式：1) 采取受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理和控制： 受托支付：本行根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象； 借款人自主支付是指本行根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。2) 对于贷款资金的支付，本行原则上采取受托支付的方式，
13、对于下列以下情形，可采取借款人自主支付的方式： 借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的； 借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的； 贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的； 法律法规规定的其他情形的。6 操作流程6.1 个人住房分期贷款调查及支行审批操作流程节点部门/岗位任务名称任务描述操作风险提示A1客户申请客户向本行申请个人住房分期贷款，按要求填写个人贷款借款申请书（记录表单一）、个人信用信息查询（报送）授权书（记录表单二）（若客户为已婚，其配偶同时填写个人信用信息查询（报送）授权书），并提供以下资料：(1) 客户本人及配偶的身份证件，户籍证明及婚姻
14、证明，未婚应提供单身具结书（记录表单三）；(2) 客户本人及配偶的工作收入证明1) 对于一般受薪者，应要求其提供最近三个月银行代发个人工资的存折/账单，或能代表个人收入水平的银行最近三个月流水账；2) 对于私营业主及个体工商户，应提供年检年审通过的营业执照或相关经营证明，并同时提供最近一年（六个月）能反映企业或工商户经营及现金流的银行对账单或流水。私营业主还需提供企业章程（盖有工商登记章）；3) 对于非私营业主（个体工商户）类自雇人士，应要求提供能证明其从事经营活动的挂靠或合作协议，并同时提供最近一年内能反映其现金收入的银行对账单或流水。(3) 用于抵押的房产权属证明、价值确认材料，应要求提供
15、房产三证原件，对于部分地区仅使用房屋所有权证或使用房屋使用权证、土地使用权证两证的，可根据当地实际情况执行；抵押房产价值的确定可以参照授信业务担保管理办法的相关内容执行，如以评估价确认房产价值的，需提供本行认可的房地产评估机构出具的房产评估报告；(4) 本行需要的其他相关信贷资料。B1支行调查岗受理审核支行调查岗对客户提交的材料进行审核，主要审核以下内容：(1) 根据客户所提供的资料分析其是否符合贷款条件；(2) 核查客户提供的资料是否合法合规；(3) 核查客户提供的信贷资料是否齐全；(4) 核查资料的真实性，与资料原件核实，在资料复印件上加盖“与原件核对无误章”并签名。风险点1：客户提供虚假
16、资料骗取银行信贷资金。事件类型：外部欺诈。风险级别：高风险。控制目标：避免欺诈。控制措施：与原件核实。控制岗位：支行调查岗。B2支行调查岗是否符合条件(1) 如果是，则转入B3,若资料有所缺少，在调查过程中补全资料；(2) 如果否，则转入A1，退回申请并告知客户原因。B3支行调查岗调查支行调查岗按照以下方式对客户进行重点调查，在1-2个工作日内完成：(1) 对客户及配偶的身份通过人行身份证联网核查系统查询，核实其身份真伪；(2) 查询本行信贷系统及人行征信系统，重点核实客户及配偶有无贷款历史，当前是否存在贷款余额，有无对外担保记录，贷款记录及信用卡记录是否正常，征信系统上记录客户的职业、居住地
17、址是否与其提供的资料一致，如不一致，应要求客户作补充说明；(3) 核实客户及配偶的工作情况 1) 对于在非私营企业单位就职的受薪者，根据客户提供的工作证明，通过第三方信息服务机构（如114）查询其任职单位人事部门的联系电话，并电话核实客户在单位的任职及工作情况，应注意咨询方式，不能直接以贷款查询名义询问，避免不必要的纠纷：2) 对于在私营企业就职的受薪者，应首先与客户进行沟通，询问其就职单位的基本情况，包括地址、经营范围等，其次应根据客户提供信息上门实地调查客户在该单位任职情况，或通过114查询其任职单位电话，以电话方式核实客户的工作情况； 3) 对于私营企业主或个体工商户，要求进行上门调查，
18、主要核实其经营场所，经营业务，公司人员构成等，需重点防范从事资金业务、咨询服务业务的“皮包公司”。对于从事贸易流通的，应重点核查其经营场所的取得方式，剩余使用时间，经销商品的库存情况；对于从事生产经营的，应重点核实公司生产场地及机器设备情况，是否正常开工；4) 对于非私营业主（个体工商户)类自雇人士，应重点核实其能产生收入来源的劳动工具或经营项目是否属于其所有，或是否存在实际控制权，并了解其从事经营所需承担的主要风险。(4) 核实客户收入情况1) 对于在企事业单位就职的受薪者，根据客户提供的连续三个月的收入证明及工资流水证明，结合其任职，按照该行业平均水平加以判断，是否符实；2) 对于私营业主
19、及个体工商户，应根据其提供的银行对账单及流水，汇总计算每月借、贷方汇总数，并根据进出资金数判断其经营情况、收入情况；3) 对于非私营业主类自雇人士，应根据其提供的银行对账单或流水，与其提供的挂靠项目或合作协议进行对应，判断是否存在真实的经营收入来源。(5) 核实抵押房产的情况1) 对抵押的房产进行实地调查，核实门牌、位置等内容与权属证明上的标示是否一致，有无被查封、或列入拆迁范围，当前房产的居住或使用情况，是借款人本人居住还是属于出租（对于抵押房屋出租的情形，承租人须承诺放弃租赁优先权的书面材料），有无老人居住及其它影响抵押权实现的情形；2) 对抵押物的价值进行核实，除根据评估公司出具的评估报
20、告或房产权属证明上交易价格确认房产价值外，要求通过交易网络或其他公共平台查询房产价值是否符合当前市场价值（地区可通过“房产信息网”或“房途网”等房产信息网站进行查询）；3) 对于三证齐全，但交易受限的房产（如经济适用房、小产权房等）原则上不得用于办理个人住房分期贷款业务；对于三证齐全，但在交易过程中仍需支付额外费用的房产（如房改房、专用房等），原则上应在房屋价值上扣除相关费用后再计算相应抵押折扣率。 风险点2：未能按照规定进行尽职调查,导致贷款隐患。事件类型：外部欺诈。风险级别：中等风险。控制目标：避免欺诈。控制措施：双人实地调查、尽职调查。控制岗位：支行调查岗、支行审查岗、支行审批岗。B4
21、支行调查岗是否符合条件(1) 如果是则转入B5；(2) 如果否则转入A1，退回客户申请并告知原因；B5支行调查岗信息录入(1) 支行调查岗按在“管理信息系统”中进行电子合同的录入；(2) 电子合同登记的要求1) 业务信息部分：支行调查岗必须明确提出贷款的额度、期限的主导性意见，在页面录入贷款金额、贷款期限、贷款利率、还本付息方式、贷款用途等要素内容；2) 担保及风险分析部分：单一担保方式的，直接录入相关担保信息即可；有多种组合担保的，按不同担保种类分别录入，并确定主担保（系统默认首笔录入的担保信息为担保，应根据实际情况作相应调整）；同一抵押人名下多项同类抵押物抵押，只需录入一笔担保信息，多项抵
22、押物明细通过抵押物清单录入；3) 综合报告及档案部分：支行调查岗必须通过格式电子文本撰写个人贷款简要信贷调查报告（记录表单四），要求调查全面、情况属实、数据准确、意见具体、态度明朗，并将相关电子文档上传。(3) 支行调查岗在确认电子信贷合同相关信息录入完整无误后，提交电子信贷合同，同时将借款人提供的相关文本资料提交至后级审查岗审查。 风险点3：录入的信息、调查报告与实际情况相悖，支行调查岗刻意隐瞒。事件类型：内部欺诈。风险级别：中等风险。控制目标：尽职录入信息。控制措施：支行审查岗复核控制岗位：支行调查岗、支行审查岗。C1支行审查岗审查(1) 借款人主体资格和条件是否具备；(2) 所递交的资料
23、是否齐全，信贷文本资料和电子信息资料是否相符；(3) 金额、期限、利率等是否符合有关制度规定；(4) 贷款的主要风险点是否充分披露，风险防范措施是否有效；(5) 对借款人的信用评价以及所提贷款建议是否准确、合理；(6) 根据信贷资料提出审查意见。风险点4：不尽职审查；刻意隐瞒不进行风险提示。事件类型：内部欺诈。风险级别：中等风险。控制目标：尽职审查。控制措施：严格按照尽职审查要求审查。控制岗位：支行审查岗、支行审批岗。C2支行审查岗是否符合条件(1) 如果是则转入D2，将贷款电子信息及信贷资料提交后级；(2) 如果否则转入A1，补全资料再次提交。D2支行审批岗审批支行审批岗综合分析客户的还款能
24、力及抵押物情况，对贷款风险作出全面的判断。对于无法落实三岗的支行，可由审批岗兼审查岗，并履行审查职责。风险点5：越权审批、化整为零、拆分贷款。事件类型：内部欺诈。风险级别：低风险。控制目标：尽职审批。控制措施：系统授权控制、支行审批权限管理。控制岗位：支行审批岗。D3支行审批岗是否符合条件(1) 如果是则转入D4； (2) 如果否则转入A1，由支行调查岗退回客户申请并说明原因。D4支行审批岗是否在权限内(1) 如果是则转入B4；同时在“管理信息系统”内进行业务处理；(2) 如果否则转入B5，在“管理信息系统”内将贷款电子信息提交后级。 B4支行调查岗转放款及贷后管理流程对于支行审批岗审批通过的
25、，则转入“个人住房分期贷款放款及贷后管理操作流程”, 同时支行调查岗负责落实打印信贷合同审批表（记录表单五）一式两份，且落实在信贷合同审批表上加盖信贷审批章。B5支行调查岗转总/分行审查审批流程(1) 对于超出支行审批岗审批权限的贷款，支行调查岗负责将资料递交上级行，转入“个人住房分期贷款总/分行审查审批操作流程”；(2) “个人住房分期贷款总/分行审查审批操作流程”的具体要求：1) 各分行所辖的支行进入“个人住房分期贷款分行审查审批操作流程”；2) 未设立分行的各支行直接进入“个人住房分期贷款总行审查审批操作流程”。6.2 个人住房分期贷款分行审查审批操作流程节点部门/岗位任务名称任务描述操
26、作风险提示A1支行调查岗递交材料支行调查岗负责将客户的信贷资料递交至分行审查岗。B1分行审查岗审查分行审查岗审查要点：(1) 借款人主体资格和条件是否具备；(2) 所递交的资料是否齐全，信贷文本资料和电子信息资料是否相符；(3) 金额、期限、利率等是否符合有关制度规定；(4) 贷款的主要风险点是否充分披露，风险防范措施是否有效；(5) 对借款人的信用评价以及所提贷款建议是否准确、合理；(6) 根据信贷资料提出审查意见。风险点6：不尽职审查；刻意隐瞒不进行风险提示。事件类型：内部欺诈。风险级别：中等风险。控制目标：尽职审查。控制措施：严格按照尽职审查要求审查。控制岗位：分行审查岗、分行审批岗。B
27、2分行审查岗是否符合条件(1) 如果是则转入C2，将贷款电子信息及信贷资料提交后级；(2) 如果否则转入A1，补全资料再次提交。C2分行审批岗审批分行审批岗综合分析客户的还款能力及抵押物情况，对贷款风险作出全面的判断。风险点7：越权审批。事件类型：内部欺诈。风险级别：低风险。控制目标：尽职审批。控制措施：系统授权控制审批权限管理。控制岗位：分行审批岗。C3分行审批岗是否符合条件(1) 如果是则转入C4； (2) 如果否则转入A1，由支行调查岗将资料退回客户并说明原因。C4分行审批岗是否在权限内(1) 如果是则转入A9，同时在“管理信息系统”内进行业务处理；(2) 如果否则转入D4，将贷款电子信
28、息及信贷资料提交后级。D4有权审批人审批有权审批人综合分析客户的还款能力及抵押物情况，对贷款风险作出全面的判断。风险点8：越权审批。事件类型：内部欺诈。风险级别：低风险。控制目标：尽职审批。控制措施：系统授权控制审批权限管理。控制岗位：有权审批人。D5有权审批人是否符合条件(1) 如果是则转入D6；(2) 如果否则转入A1，由支行调查岗将资料退回客户并说明原因。D6有权审批人是否在权限内(1) 如果是则转入A9，同时在“管理信息系统”内进行业务处理；(2) 如果否则转入E6，将贷款电子信息及信贷资料提交后级。E6分行信贷评审委员会安排日程分行信贷评审委员会负责接收递交的信贷资料，并负责组织安排
29、会议日程。E7分行信贷评审委员会审批分行信贷评审委员会综合分析客户的还款能力及抵押物情况，对贷款风险作出全面的判断。E8分行信贷评审委员会是否符合条件(1) 如果是则转入A9, 分行信贷评审委员会执行人在在“管理信息系统”内进行业务处理； (2) 如果否则转入A1，由支行调查岗将资料退回客户并说明原因。A9支行调查岗转放款及贷后管理流程对于审批通过的，则转入“个人住房分期贷款放款及贷后管理操作流程”, 同时支行调查岗负责落实打印信贷合同审批表（记录表单五）一式两份，且落实在信贷合同审批表上加盖信贷审批章。6.3 个人住房分期贷款总行审查审批操作流程节点部门/岗位任务名称任务描述操作风险提示A1
30、支行调查岗递交材料支行调查岗负责将客户的信贷资料递交至总行审查岗。B1总行审查岗审查总行审查岗审查要点：(1) 借款人主体资格和条件是否具备；(2) 所递交的资料是否齐全，信贷文本资料和电子信息资料是否相符；(3) 金额、期限、利率等是否符合有关制度规定；(4) 贷款的主要风险点是否充分披露，风险防范措施是否有效；(5) 对借款人的信用评价以及所提贷款建议是否准确、合理；(6) 根据信贷资料提出审查意见。风险点9：不尽职审查；刻意隐瞒不进行风险提示。事件类型：内部欺诈。风险级别：中等风险。控制目标：尽职审查。控制措施：严格按照尽职审查要求审查。控制岗位：总行审查岗、总行审批岗。B2总行审查岗是
31、否符合条件(1) 如果是则转入C2，将贷款电子信息及信贷资料提交后级；(2) 如果否则转入A1，补全资料再次提交。C2总行审批岗审批总行审批岗综合分析客户的还款能力及抵押物情况，对贷款风险作出全面的判断。风险点10：越权审批。事件类型：内部欺诈。风险级别：低风险。控制目标：尽职审批。控制措施：系统授权控制审批权限管理。控制岗位：总行审批岗。C3总行审批岗是否符合条件(1) 如果是则转入C4；(2) 如果否则转入A1，由支行调查岗将资料退回客户并说明原因。C4总行审批岗是否在权限内(1) 如果是则转入A9，同时在“管理信息系统”内进行业务处理；(2) 如果否则转入D4，将贷款电子信息及信贷资料提
32、交后级。D4有权审批人审批有权审批人综合分析客户的还款能力及抵押物情况，对贷款风险作出全面的判断。风险点11：越权审批。事件类型：内部欺诈。风险级别：低风险。控制目标：尽职审批。控制措施：系统授权控制审批权限管理。控制岗位：有权审批人。D5有权审批人是否符合条件(1) 如果是则转入D6；(2) 如果否则转入A1，由支行调查岗将资料退回客户并说明原因。D6有权审批人是否在权限内(1) 如果是则转入A9，同时在“管理信息系统”内进行业务处理；(2) 如果否则转入E6，将贷款电子信息及信贷资料提交后级。E6总行信贷评审委员会安排日程总行信贷评审委员会负责接收递交的信贷资料，并负责组织安排会议日程。E
33、7总行信贷评审委员会审批总行信贷评审委员会综合分析客户的还款能力及抵押物情况，对贷款风险作出全面的判断。E8总行信贷评审委员会是否符合条件(1) 如果是则转入A9，总行信贷评审委员会执行人在“管理信息系统”内进行业务处理； (2) 如果否则转入A1，由支行调查岗将资料退回客户并说明原因。A9支行调查岗转放款及贷后管理流程对于审批通过的贷款，则转入“个人住房分期贷款放款及贷后管理操作流程”, 同时支行调查岗负责落实打印信贷合同审批表（记录表单五）一式两份，且落实在信贷合同审批表上加盖信贷审批章。6.4 个人住房分期贷款放款及贷后管理操作流程 节点部门/岗位任务名称任务描述操作风险提示A1支行调查
34、岗合同签订支行调查岗通知客户办理签订合同事宜：(1) 负责与客户签订合同1) 告知客户贷款审批最终结果，并征询客户是否认可；2) 核实客户的真实身份并面签合同。(2) 客户所签订的合同文本如下：1) 借款合同；2) 抵押合同；3) 抵（质）押物品入库单（记录表单六）；4) 办理抵押登记所需相关文本。(3) 支行调查岗按照个人贷款业务流程操作手册的要求填写合同，并在合同内容填写及客户签章完整后落实支行公章的加盖。风险点12：合同争议；合同非本人签订；合同使用、填写不规范造成合同失效。事件类型：实施、交付及流程管理。风险级别：高风险。控制目标：按照审批要求签订合同。控制措施：合同面签，合同根据电子
35、信息直接打印。控制岗位：支行调查岗。A2支行调查岗落实担保支行调查岗陪同客户办理房屋抵押登记，并亲自领取房屋他项权证。对于存在其他担保方式，支行调查岗必须亲自落实担保措施。风险点13：抵押无效，非所有权人真实授权抵押，他项权证作假。事件类型：外部欺诈。风险级别：高风险。控制目标：抵押登记真实有效。控制措施：支行调查岗必须陪同办证及亲自领取他项权证。控制岗位：支行调查岗。A3支行调查岗放款准备(1) 支行调查岗确认电子合同信息；(2) 支行调查岗在“管理信息系统”内补登担保信息：(3) 支行调查岗告知客户放款，并与其签订借款借据（记录表单七），要求客户领取借款合同、借款借据（客户回单联）等相关合
36、同文本；(4) 支行调查岗在“管理信息系统”内建立并发送电子借据；(5) 支行调查岗根据电子借据填写纸质借据；(6) 支行调查岗整理信贷档案资料，将放款资料及归档资料交至放款审核岗。风险点14：未达放款条件发放贷款，如合同书写的错误导致合同无效、放款条件与审批意见不一致、信贷档案缺少、担保手续未落实。事件类型：实施、交付及流程管理。风险级别：中等风险。控制目标：按照尽职要求执行。控制措施：放款审核岗审核放贷条件。控制岗位：放款审核岗。B3放款审核岗审核条件放款审核岗按照个人贷款业务流程操作手册的要求对信贷档案资料进行审核。主要审核以下几点:(1) 合同要素的填写是否与信贷合同审批表一致；(2)
37、 合同的填写是否完整，书写是否合规，是否存在涂改的情形；(3) 支行调查岗是否落实抵押登记手续及其他担保措施，是否落实贷款审批意见。B4放款审核岗是否符合条件(1) 如果是则转入B5，在信贷合同审批表签署“经本人复核合同要件”并签名，在放款审核表（记录表单八）签署意见，同时分别将归档资料按照零售业务信贷档案管理流程操作手册的要求整理后归档，将以下放款资料递交至会计部门：1) 借款借据；2) 信贷合同审批表；3) 借款申请书；4) 借款合同；5) 抵押合同；6) 抵（质）押物品入库单；7) 房屋他项权证。(2) 如果否则转入A3，要求支行调查岗补全资料或落实审批意见。B5放款审核岗转会计放款流程
38、转会计放款流程，按本行的贷款发放要求进行放款操作。A1支行调查岗贷后检查(1) 支行调查岗按照个人贷款业务流程操作手册要求进行贷后检查，每季度形成检查报告（报告与合同文本归档管理），主要包括以下方面：1) 关注贷款资金真实去向，对于采用受托支付的，应按照个人贷款业务流程操作手册要求进行操作；2) 检查客户的工作收入情况，还款能力是否下降；3) 检查抵押物的价值是否存在贬值的情况；4) 客户是否牵涉民事刑事案件及发生其他影响其还款能力的事项。(2) 若在检查中发现问题，应及时形成书面报告，告知支行行长，采取提前收贷、追加担保等相应措施。风险点15：未能定期进行贷后检查；未能及时发现潜在隐患，而导
39、致未采取相应防范措施，造成贷款风险。事件类型：实施、交付及流程管理。风险级别：中等风险。控制目标：防范贷款风险。控制措施：每季贷后检查。控制岗位：支行调查岗。A2支行调查岗贷款催收支行调查岗应于每月月末查询下月到期客户名单，及时通知。A3支行调查岗是否形成不良贷款(1) 如果是则转入B3，转入“转不良资产管理流程操作手册”；(2) 如果否则转入A4。B3放款审核岗转不良资产管理流程转不良资产管理流程。A4支行调查岗贷款结清(1) 对于客户提前还款的情形,只允许客户一次性全额偿还剩余贷款本息,不允许部分提前归还；(2) 客户结清贷款本息，支行调查岗在确认无误后，填写抵（质）押物品出库审批单（记录
40、表单九），客户签字确认，将抵（质）押物品出库审批单交放款审核岗， 由放款审核岗负责将该笔贷款所抵押房产的房屋他项权证从会计部门取出，同时出具贷款结清证明(记录表单十)，连同房屋他项权证一起交还借款客户，由客户自行办理抵押撤销手续。7 检查监督(1) 总/行零售业务管理部门对本文件规定的过程/活动实施检查监督；(2) 总/分行风险管理部门对本文件规定的业务活动及管理活动实施检查监督；(3) 总行审计部负责对个人住房分期贷款业务内部控制各环节进行稽核监督。8 合规文件索引8.1 外部合规文件(1) 贷款通则（中国人民银行令1996年2号，1996年8月1日）；(2) 中华人民共和国担保法（主席令第
41、50号，1995年10月1日）；(3) 人民币利率管理规定（银发199977号，1999年04月01日）；(4) 个人贷款管理暂行办法（中国银行业监督管理委员会令2010年第2号，2010年2月12日）。8.2 内部合规文件银行个人住房分期贷款业务实施细则（杭银总发2009129号）8.3 相关内控制度(1) 授信业务担保管理办法；(2) 个人贷款管理办法；(3) 个人贷款业务流程操作手册；(4) 零售业务信贷档案管理流程操作手册；9 附录本文件无附录。10 记录表单记录表单一：个人贷款借款申请书； 记录表单二：个人信用信息查询（报送）授权书；记录表单三：单身具结书；记录表单四: 个人贷款简要
42、信贷调查报告；记录表单五: 信贷合同审批表；记录表单六：抵（质）押物品入库单；记录表单七：借款借据；记录表单八：放款审核表；记录表单九： 抵（质）押物品出库审批单；记录表单十： 贷款结清证明。记录表单一：个人贷款借款申请书个人贷款借款申请书记录表单二：个人信用信息查询（报送）授权书（P-C-03）个人信用信息查询（报送）授权书银行股份有限公司 ：现授权贵行查询“中国人民银行个人信用信息基础数据库”，了解本人信用信息和银行负债情况，并向“中国人民银行个人信用信息基础数据库”报送本人在贵行的个人信用信息。本授权书即时生效，至借款人（或担保人） 在贵行的借款本息结清（或担保责任解除）后终止。授权人： 身份证号码：年 月 日 记录表单三：单身具结书（P-C-02）单身具结书银行股份有限公司 ：本人 ，身份证号码（ ），现婚姻状况为（ ）：1、未婚；2、离异后未婚；3、丧偶后未婚。上述情况均为属实，如有不实，本人愿承担所有法律责任。特此具结。 具结人： 年 月 日记录表单四：个人贷款简要信贷调查报告个人贷款简要信贷调查报告借款人基本情况借款人(家庭)本身资产借款人(家庭)本身负债本行历史贷款记录在本行开展其他业务情况用途
