1、路漫漫其悠远路漫漫其悠远对个人贷款管理暂行办法的解读Page 2目 录当前个贷业务管理中存在的主要问题起草背景结构安排主要内容立法目的Page 3一、当前个贷业务管理中存在的主要问题当前个贷业务管理中存在的主要问题（一）商业银行个贷管理模式相对粗放（一）商业银行个贷管理模式相对粗放 我国银行业金融机构的贷款管理流程不够科学、细致，我国银行业金融机构的贷款管理流程不够科学、细致，从贷款调查到贷后管理的整个贷款过程中缺乏环环相扣从贷款调查到贷后管理的整个贷款过程中缺乏环环相扣的有机的精细化的管理理念。的有机的精细化的管理理念。贷款流程中贷款发放与支付管理环节最为薄弱，而贷后贷款流程中贷款发放与支付
2、管理环节最为薄弱，而贷后管理中贷款发放后对借款人的持续监控意愿不强，监控管理中贷款发放后对借款人的持续监控意愿不强，监控能力和手段有限，往往不能在借款人出现不利于还款因能力和手段有限，往往不能在借款人出现不利于还款因素时及时采取适当措施，维护贷款安全。素时及时采取适当措施，维护贷款安全。Page 4一、当前个贷业务管理中存在的主要问题当前个贷业务管理中存在的主要问题（二）贷款存在被挪用的情况（二）贷款存在被挪用的情况 在目前个贷业务中，贷后监控是较为薄弱的环节，实际在目前个贷业务中，贷后监控是较为薄弱的环节，实际贷款发放过程中存在客户未按照约定用途使用贷款的情贷款发放过程中存在客户未按照约定用
3、途使用贷款的情况，信贷资金被挪用，违规进入股市等领域，引发因贷况，信贷资金被挪用，违规进入股市等领域，引发因贷款挪用而造成的信贷风险。款挪用而造成的信贷风险。贷款资金挪用会导致风险在信贷市场、资本市场、房地贷款资金挪用会导致风险在信贷市场、资本市场、房地产等市场之间的跨市场传递更为隐蔽，加大了产生系统产等市场之间的跨市场传递更为隐蔽，加大了产生系统性风险的隐患，给银行体系带来了危及安全的不良因素。性风险的隐患，给银行体系带来了危及安全的不良因素。Page 5一、当前个贷业务管理中存在的主要问题当前个贷业务管理中存在的主要问题（三）虚假交易骗贷案件频发（三）虚假交易骗贷案件频发 由于当前我国社会
4、诚信状况不佳，市场交易制度和交易行由于当前我国社会诚信状况不佳，市场交易制度和交易行为约束不够规范，往往诱发虚假交易，个贷业务违规操作为约束不够规范，往往诱发虚假交易，个贷业务违规操作问题，特别是问题，特别是“假按揭假按揭”业务时有发生。业务时有发生。这种情况直接影响了贷款资金的安全，导致信贷资源配置这种情况直接影响了贷款资金的安全，导致信贷资源配置失效，不仅危害到银行信贷资产的安全，也严重扰乱了金失效，不仅危害到银行信贷资产的安全，也严重扰乱了金融信用秩序，更不利于我国宏观经济调控政策的有效发挥。融信用秩序，更不利于我国宏观经济调控政策的有效发挥。Page 6二、起草背景起草背景（一）监管规
5、制不到位（一）监管规制不到位 目前对贷款业务的监管法规，除了目前对贷款业务的监管法规，除了商业银行法商业银行法规定的规定的贷款业务的基本规则以外，贷款类监管规章比较缺乏，基贷款业务的基本规则以外，贷款类监管规章比较缺乏，基本上以规范性文件为主。本上以规范性文件为主。贷款通则贷款通则是目前我国关于贷款管理的综合性法规，制是目前我国关于贷款管理的综合性法规，制定于定于19951995年，自年，自19961996年起实施，已经不能有效规范和调整年起实施，已经不能有效规范和调整当前贷款风险管理，亟待修订完善，并上升到行政法规的当前贷款风险管理，亟待修订完善，并上升到行政法规的法律层级。法律层级。这次这
6、次办法办法的出台是对目前个人贷款监管规章的重要完的出台是对目前个人贷款监管规章的重要完善，具有强制力。善，具有强制力。Page 7二、起草背景起草背景（二）贷款管理不到位（二）贷款管理不到位 当前贷款管理不到位。银行当前贷款管理不到位。银行“重贷轻管重贷轻管”的问题没有根本性的问题没有根本性改变，特别是贷后管理流于形式，不能做到形神兼备。改变，特别是贷后管理流于形式，不能做到形神兼备。理念落后（绩效考核）、方法简单（忽视贷款协议管理的重理念落后（绩效考核）、方法简单（忽视贷款协议管理的重要作用，未能通过详细明确的协议约束借款人并为贷后管理要作用，未能通过详细明确的协议约束借款人并为贷后管理提供
7、依据）、工具简陋（无支付控制），成为个人贷款进一提供依据）、工具简陋（无支付控制），成为个人贷款进一步健康发展的制约因素。步健康发展的制约因素。办法办法结合银行经营实际，吸收银行业监管现实成果，从结合银行经营实际，吸收银行业监管现实成果，从更新理念、创新机制、规范流程、丰富内容和完善手段上，更新理念、创新机制、规范流程、丰富内容和完善手段上，作出了个人贷款新的管理规定，旨在达到提高商业银行内部作出了个人贷款新的管理规定，旨在达到提高商业银行内部精细化管理水平，提升外部市场竞争能力，规范合同履约行精细化管理水平，提升外部市场竞争能力，规范合同履约行为，统一监管标准以及最终防范风险的目的，逐步建立
8、和形为，统一监管标准以及最终防范风险的目的，逐步建立和形成整个社会信用新秩序。成整个社会信用新秩序。Page 8二、起草背景起草背景（三）资金监控不到位（三）资金监控不到位 当前我国银行信贷管理的一个薄弱环节在于贷款使用当前我国银行信贷管理的一个薄弱环节在于贷款使用（支付）管理，突出表现为：个贷部分产品存在（支付）管理，突出表现为：个贷部分产品存在“实贷实贷实存实存”现象，部分银行没有建立独立的放款审核部门和现象，部分银行没有建立独立的放款审核部门和岗位，贷款使用管理缺位，信贷资金存在挪用，甚至违岗位，贷款使用管理缺位，信贷资金存在挪用，甚至违规进入股市等资本市场，对银行信贷资产安全造成威胁。
9、规进入股市等资本市场，对银行信贷资产安全造成威胁。Page 9三、立法目的立法目的（一）进一步巩固我国银行业个人贷款经营管理（一）进一步巩固我国银行业个人贷款经营管理的良好基础，为个人贷款业务长远发展提供制度的良好基础，为个人贷款业务长远发展提供制度保障保障 从我国近年来的金融实践看，银行贷款个人贷款经营管理取得了较为成从我国近年来的金融实践看，银行贷款个人贷款经营管理取得了较为成熟的经验，尤其在风险管理上有很多已与世界上先进商业银行国际惯例熟的经验，尤其在风险管理上有很多已与世界上先进商业银行国际惯例接轨。但随着个人贷款规模的进一步扩大，个人贷款的资产质量已经在接轨。但随着个人贷款规模的进一
10、步扩大，个人贷款的资产质量已经在一定程度影响到银行业的整体资产质量，特别是包括一定程度影响到银行业的整体资产质量，特别是包括“假按揭假按揭”在内的在内的风险趋向已有所显现。风险趋向已有所显现。因此，监管当局非常重视个人贷款作为商业银行新兴业务的健康发展，因此，监管当局非常重视个人贷款作为商业银行新兴业务的健康发展，高度关注个人贷款业务的风险管理。这次制定高度关注个人贷款业务的风险管理。这次制定办法办法，目的就在于进，目的就在于进一步巩固银行已形成的良好管理基础，继续打造促进业务健康发展的制一步巩固银行已形成的良好管理基础，继续打造促进业务健康发展的制度平台，不断更新风险管理理念，应用先进风险管
11、理技术，逐步建立和度平台，不断更新风险管理理念，应用先进风险管理技术，逐步建立和完善信贷风险管理架构体系，进一步提升当前我国银行个人贷款管理水完善信贷风险管理架构体系，进一步提升当前我国银行个人贷款管理水平，确保这项优质资产业务安全运行和长远发展。平，确保这项优质资产业务安全运行和长远发展。Page 10三、立法目的立法目的（二）通过银行良好的信贷文化建设，逐步导向和（二）通过银行良好的信贷文化建设，逐步导向和建立整个社会的诚信经济环境建立整个社会的诚信经济环境 主要针对近年来个人贷款市场的不断变化，指引业务健康发展的方向，主要针对近年来个人贷款市场的不断变化，指引业务健康发展的方向，从加强贷
12、款全流程管理的思路出发，重点强调贷款资金交易的真实性，从加强贷款全流程管理的思路出发，重点强调贷款资金交易的真实性，防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈，以贷款资金向交易对象支付的防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈，以贷款资金向交易对象支付的“受益人原则受益人原则”为抓手，诠释个人贷款诚信交易的核心思想。为抓手，诠释个人贷款诚信交易的核心思想。制订制订办法办法，就是在力求适应我国基本国情、市场特点、法律环境，就是在力求适应我国基本国情、市场特点、法律环境和交易习惯，在充分考虑公众接受和公众利益的基础上，尽量兼顾商和交易习惯，在充分考虑公众接受和公众利益的基础上，尽量兼顾商业银行的管理差异和经营实际，并鼓
13、励和尊重商业银行产品创新，在业银行的管理差异和经营实际，并鼓励和尊重商业银行产品创新，在进一步规范管理的同时，通过必要的操作流程及内部控制等手段，约进一步规范管理的同时，通过必要的操作流程及内部控制等手段，约束商业银行个人贷款支付行为，确保个人贷款资金按借款合同约定用束商业银行个人贷款支付行为，确保个人贷款资金按借款合同约定用途使用，逐步建立和形成全社会信用和商品交易的新秩序，逐渐推动途使用，逐步建立和形成全社会信用和商品交易的新秩序，逐渐推动和建设良好的社会诚信环境。和建设良好的社会诚信环境。Page 11三、立法目的立法目的（三）积极支持居民个人消费需求，全面落实（三）积极支持居民个人消费
14、需求，全面落实扩大内需促进经济增长的总体要求扩大内需促进经济增长的总体要求 随着我国经济的逐渐发展，国民财富的快速增长，居民消费水平不断随着我国经济的逐渐发展，国民财富的快速增长，居民消费水平不断提升，银行个人贷款业务已成为满足居民不同消费需求的重要支撑，提升，银行个人贷款业务已成为满足居民不同消费需求的重要支撑，人们也越来越多地依靠贷款实现各种各样的消费行为，特别是个人住人们也越来越多地依靠贷款实现各种各样的消费行为，特别是个人住房贷款已成为人们改善居住条件不可或缺的首要途径。因此，个人贷房贷款已成为人们改善居住条件不可或缺的首要途径。因此，个人贷款业务不仅是银行实现经营转型的战略依托，更是
15、关乎百姓民生、社款业务不仅是银行实现经营转型的战略依托，更是关乎百姓民生、社会和谐的建设方向。会和谐的建设方向。从大局出发，监管当局要求银行加强个人贷款风险管理，继续保持优从大局出发，监管当局要求银行加强个人贷款风险管理，继续保持优质资产的业务经营优势，把个人贷款做好、做大、做强，同时我会不质资产的业务经营优势，把个人贷款做好、做大、做强，同时我会不但要尽到监管义务，而且更要履行好社会责任。所以，制订但要尽到监管义务，而且更要履行好社会责任。所以，制订办法办法，是为进一步推动银行贯彻落实国家支持居民个人消费、扩大内需、促是为进一步推动银行贯彻落实国家支持居民个人消费、扩大内需、促进经济增长的各
16、项政策要求，更好地为经济发展保驾护航。进经济增长的各项政策要求，更好地为经济发展保驾护航。Page 12三、立法目的立法目的（四）从强化贷款的全流程管理角度，推动银（四）从强化贷款的全流程管理角度，推动银行贷款管理模式的转变行贷款管理模式的转变 贷款管理是一个诸多环节环环相扣的全流程管理过程，任何贷款管贷款管理是一个诸多环节环环相扣的全流程管理过程，任何贷款管理链条上出现问题都会引发挪用风险，尤其是那些借款人使用较为理链条上出现问题都会引发挪用风险，尤其是那些借款人使用较为频繁、出现问题几率多、易于导致贷款挪用的风险高发贷款品种。频繁、出现问题几率多、易于导致贷款挪用的风险高发贷款品种。当前信
17、用环境背景下，需要进一步强化科学的贷款业务的全流程管当前信用环境背景下，需要进一步强化科学的贷款业务的全流程管理，真正实现粗放型向精细化的贷款管理模式的转变，增强贷款风理，真正实现粗放型向精细化的贷款管理模式的转变，增强贷款风险管理的有效性。险管理的有效性。办法办法突出贷款全流程管理，变过去的事后检查为现在的事前控突出贷款全流程管理，变过去的事后检查为现在的事前控制，变被动管理为主动管理，变贷款主要流程的管理为全部流程的制，变被动管理为主动管理，变贷款主要流程的管理为全部流程的管理。管理。Page 13四、结构安排结构安排（一）（一）办法办法主要内容：主要内容：个人贷款管理暂行办法个人贷款管理
18、暂行办法共分八章四十七条，包括总则、共分八章四十七条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等部分。贷后管理、法律责任和附则等部分。定义：定义：“个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款”这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规，强化了贷这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规，强化了贷款调查环节，要求严格执行贷款面谈制度，从源头上保证款调查环节，要求严格执行贷款面谈制度，从源头上
19、保证个人贷款的资产质量。个人贷款的资产质量。Page 14四、结构安排结构安排（二）（二）办法办法主要内容：主要内容：n 办法办法包括了从贷款申请受理直至贷款收回的信贷活动全过程，涵盖包括了从贷款申请受理直至贷款收回的信贷活动全过程，涵盖了贷款活动中借款人、贷款人以及交易对象、中介机构等主要当事人的了贷款活动中借款人、贷款人以及交易对象、中介机构等主要当事人的行为，从操作的完整性和系统性考虑进行制度安排。行为，从操作的完整性和系统性考虑进行制度安排。办法办法统一界定个人贷款概念和范围。鉴于个人贷款品种繁多，统一界定个人贷款概念和范围。鉴于个人贷款品种繁多，办办法法综合了共性特征，规定综合了共性
20、特征，规定“个人贷款是指贷款人向具有完全民事行为个人贷款是指贷款人向具有完全民事行为能力的自然人，按约定条件提供贷款资金并收回本息的经营行为能力的自然人，按约定条件提供贷款资金并收回本息的经营行为”，将，将众多不同的个人信贷产品的要求统一起来，从求同存异出发，适应了各众多不同的个人信贷产品的要求统一起来，从求同存异出发，适应了各不同产品的一般要求。不同产品的一般要求。办法办法充分考虑了适应全社会个人商品交易习惯以及对于大宗商品交充分考虑了适应全社会个人商品交易习惯以及对于大宗商品交易（住房、汽车）的既有流程、环境要素和法律规范的要求，力求符合易（住房、汽车）的既有流程、环境要素和法律规范的要求
21、，力求符合客观实际，在尊重办法共性规定的基础上，由贷款人按照有关要求，实客观实际，在尊重办法共性规定的基础上，由贷款人按照有关要求，实行个性化管理，形成不同产品的业务规则。行个性化管理，形成不同产品的业务规则。办法办法主要围绕如何实现按照贷款约定用途，监控借款人真实交易为主要围绕如何实现按照贷款约定用途，监控借款人真实交易为直接目的，以实行个人贷款资金向交易对象支付为主，从操作流程、制直接目的，以实行个人贷款资金向交易对象支付为主，从操作流程、制度安排和特别规定等方面，重点突出了信贷资金支付管理的核心内容。度安排和特别规定等方面，重点突出了信贷资金支付管理的核心内容。Page 15五、主要内容
22、主要内容第一章第一章 总则：总则：第一条第一条 为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据发展，依据中华人民共和国银行业监督管理法中华人民共和国银行业监督管理法、中华人民共和国商业银行法中华人民共和国商业银行法等法律法规，制定本办等法律法规，制定本办法。法。p 本条表述了本条表述了办法办法的立法宗旨，并明确了的立法宗旨，并明确了办法办法的的法律地位，从而界定了法律地位，从而界定了办法办法部门规章的性质，属于部门规章的性质，属于中华人民共和国银行业监督管
23、理法中华人民共和国银行业监督管理法第二十一条规定第二十一条规定的银行业审慎经营规则的范畴。的银行业审慎经营规则的范畴。Page 16五、主要内容主要内容第一章第一章 总则：总则：第二条第二条 中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。办法。p 本条从法理上界定了本条从法理上界定了办法办法规定的规定的“贷款人贷款人”的范畴，即按照的范畴，即按照银银行业监督管理法行业监督管理法第二条和第十六条，国务院银行业监管机
24、构批准的第二条和第十六条，国务院银行业监管机构批准的银行业金融机构在从事个人贷款业务必须遵守银行业金融机构在从事个人贷款业务必须遵守办法办法。就目前。就目前银银行业监督管理法行业监督管理法规定的银行业金融机构范畴包括：规定的银行业金融机构范畴包括：政策性银行、国政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行及城市合作社、农村中有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行及城市合作社、农村中小金融机构（包括农商行、农合行、农村信用社、村镇银行等）和外小金融机构（包括农商行、农合行、农村信用社、村镇银行等）和外资银行，暂不包括非银行金融机构。资银行，暂不包括非银行金融机构。p 同时，同时，办法
25、办法第四十三条规定消费金融公司和汽车金融公司等非银第四十三条规定消费金融公司和汽车金融公司等非银行金融机构发放的个人贷款，可参照行金融机构发放的个人贷款，可参照办法办法执行。执行。Page 17五、主要内容主要内容第一章第一章 总则：总则：第三条第三条 本办法所称本办法所称个人贷款个人贷款，是指贷款人向，是指贷款人向符合条件的自然人符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。p 本条界定了个人贷款的范畴，其核心在于两个概念：本条界定了个人贷款的范畴，其核心在于两个概念：一是一是“符合条件的自然人符合条件的自然人”，因此除中国公
26、民外，外籍人士只，因此除中国公民外，外籍人士只要符合条件，也可以在我国申请个人贷款。要符合条件，也可以在我国申请个人贷款。二是二是“个人贷款个人贷款”，根据，根据办法办法规定，不管贷款品种称谓如规定，不管贷款品种称谓如何，只要是向符合条件的自然人发放的，用于个人消费或生产经何，只要是向符合条件的自然人发放的，用于个人消费或生产经营的，应纳入营的，应纳入“个人贷款个人贷款”范畴。范畴。Page 18五、主要内容主要内容第一章第一章 总则：总则：第四条第四条 个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。的原则。p“依法合规依法
27、合规”是指各方需遵守法律约束力的文件是指各方需遵守法律约束力的文件,同时还包括更广义上的同时还包括更广义上的诚实信用和公平交易的行为准则。诚实信用和公平交易的行为准则。p “审慎经营审慎经营”是指银行业金融机构从法人治理、风险管理、内部控制、是指银行业金融机构从法人治理、风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性等各方面进行硬性约束和理性管理。性等各方面进行硬性约束和理性管理。p “平等自愿平等自愿”是指个人贷款业务中涉及到的各方当事人的法律地位都是是指个人贷款业务中涉及到的各方当事人的法律
28、地位都是平等的，各方之间进行的经济行为都是自愿的，各方的权利义务是在法平等的，各方之间进行的经济行为都是自愿的，各方的权利义务是在法律法规框架下自主协商确定。律法规框架下自主协商确定。p “公平诚信公平诚信”：是指无论借款人条件差异如何（如个人资产规模、社会：是指无论借款人条件差异如何（如个人资产规模、社会地位等）均可以公平获得申贷乃至获贷的机会；同时贷款人应按照商业地位等）均可以公平获得申贷乃至获贷的机会；同时贷款人应按照商业可持续原则和风险收益匹配原则，高度重视诚信因素，合理地审查审批可持续原则和风险收益匹配原则，高度重视诚信因素，合理地审查审批贷款并进行风险定价。贷款并进行风险定价。Pa
29、ge 19五、主要内容主要内容第一章第一章 总则：总则：第五条第五条 贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。作环节的考核和问责机制。p 本条是本条是办法办法对贷款人建立健全个人贷款管理机制提对贷款人建立健全个人贷款管理机制提出了具体和明确的要求，突出了出了具体和明确的要求，突出了“全流程全流程”管理和管理和“考考核与问责核与问责”机制，
30、旨在全面推动银行业金融机构贷款管机制，旨在全面推动银行业金融机构贷款管理模式的转变，真正实现由粗放型向精细化的过渡，切理模式的转变，真正实现由粗放型向精细化的过渡，切实增强贷款经营和风险管理的有效性。实增强贷款经营和风险管理的有效性。Page 20五、主要内容主要内容第一章第一章 总则：总则：第六条第六条 贷款人应按区域、品种、客户群等贷款人应按区域、品种、客户群等维度维度建立个人建立个人贷款风险限额管理制度。贷款风险限额管理制度。p 本条借鉴国际先进的风险管理经验，要求贷款人建立健全本条借鉴国际先进的风险管理经验，要求贷款人建立健全多维度的风险限额管理制度。多维度的风险限额管理制度。p 本条
31、要求银行业金融机构建立风险限额管理制度，并按照本条要求银行业金融机构建立风险限额管理制度，并按照区域、品种、客户群等维度细化分配风险限额，从而构建区域、品种、客户群等维度细化分配风险限额，从而构建起科学合理的风险限额管理体系，进一步提高银行业金融起科学合理的风险限额管理体系，进一步提高银行业金融机构对个人贷款风险管理的精细化水平以及风险计量与监机构对个人贷款风险管理的精细化水平以及风险计量与监控能力。控能力。Page 21五、主要内容主要内容第一章第一章 总则：总则：第七条第七条 个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放策，贷款人不
32、得发放无指定用途无指定用途的个人贷款。的个人贷款。贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。风险。p 本条重申本条重申商业银行法商业银行法等法律法规的一贯要求，突出强等法律法规的一贯要求，突出强调了贷款人必须确保个人贷款用途明确、合法、真实，不调了贷款人必须确保个人贷款用途明确、合法、真实，不被挪用。被挪用。p 本条强化贷款人对贷款支付管理和贷款用途管理，堵塞贷本条强化贷款人对贷款支付管理和贷款用途管理，堵塞贷款环节的漏洞，减少贷款挪用的风险，提升商业银行信用款环节的漏洞，减少贷款挪用的风险，提升商业银行信用风险管控和贷后管理的能
33、力和水平。风险管控和贷后管理的能力和水平。Page 22五、主要内容主要内容第一章第一章 总则：总则：第八条第八条 个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。p 本条规定个人贷款的期限和利率应由贷款人根据国家对个本条规定个人贷款的期限和利率应由贷款人根据国家对个人贷款具体品种的相应规定进行确定。人贷款具体品种的相应规定进行确定。Page 23五、主要内容主要内容第一章第一章 总则：总则：第九条第九条 贷款人应建立借款人合理的贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保机制，结合借款人收入、负债、支
34、出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。期还款额不超过其还款能力。p 本条规定贷款人应着重考核借款人的还款能力，并对核本条规定贷款人应着重考核借款人的还款能力，并对核定借款人还款能力提出相关考查因素，要求贷款人根据定借款人还款能力提出相关考查因素，要求贷款人根据这些因素准确判定借款人的还款能力。这些因素准确判定借款人的还款能力。Page 24五、主要内容主要内容第一章第一章 总则：总则：第十条第十条 中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监
35、督管理。款业务实施监督管理。p 本条重申了本条重申了中华人民共和国银行业监督管理法中华人民共和国银行业监督管理法赋予国赋予国务院银行业监督管理机构监管银行业金融机构及其业务经务院银行业监督管理机构监管银行业金融机构及其业务经营的权力和职责，强调通过营的权力和职责，强调通过加强外部监管加强外部监管提高银行业金融提高银行业金融机构个人贷款业务行为的规范性。机构个人贷款业务行为的规范性。p 本条通过设立监管和责任追究，赋予了监管部门监管和处本条通过设立监管和责任追究，赋予了监管部门监管和处罚的依据和手段，从而保障了罚的依据和手段，从而保障了办法办法能够得以顺利实施，能够得以顺利实施，提高提高办法办法
36、的权威性和严肃性，同时也明确了银行业监的权威性和严肃性，同时也明确了银行业监督管理机构加强监管的职责。督管理机构加强监管的职责。Page 25五、主要内容主要内容第二章第二章 ：受理与调查：受理与调查 第十一条第十一条 个人贷款申请应具备以下条件：个人贷款申请应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国国公民公民或符合国家有关规定的或符合国家有关规定的境外自然人境外自然人；（二）贷款用途明确合法；（二）贷款用途明确合法；（三）贷款申请数额、期限和币种合理；（三）贷款申请数额、期限和币种合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力
37、；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录;（六）借款人要求的其他条件。（六）借款人要求的其他条件。Page 26五、主要内容主要内容第二章第二章 ：受理与调查：受理与调查 p 本条主要从借款人方面设置了个人贷款应该遵守的基本前提条件，贷款人应本条主要从借款人方面设置了个人贷款应该遵守的基本前提条件，贷款人应确保在贷款发放前同时满足本条所列的各项要求。确保在贷款发放前同时满足本条所列的各项要求。p 第（一）款明确了个人贷款主体准入的基本标准；第（一）款明确了个人贷款主体准入的基本标准；p 第（二）款规定了个人贷
38、款应有明确的用途，且需要符合国家法律法规的规第（二）款规定了个人贷款应有明确的用途，且需要符合国家法律法规的规定；定；p 第（三）款规定个人贷款申请的具体要素要与借款人的实际需求相符，且符第（三）款规定个人贷款申请的具体要素要与借款人的实际需求相符，且符合一般常理；合一般常理；p 第（四）款规定个人贷款要有明确合法的还款来源，无论是个人的工资收入、第（四）款规定个人贷款要有明确合法的还款来源，无论是个人的工资收入、其他收益、抵质押处置预期收入等，均应在申请个人贷款时明确，在此基础其他收益、抵质押处置预期收入等，均应在申请个人贷款时明确，在此基础上，借款人还需具备良好的还款意愿，以积极配合贷款人
39、履行还款义务。上，借款人还需具备良好的还款意愿，以积极配合贷款人履行还款义务。p 第（五）款用以衡量借款人信用状况，无重大不良信用记录，其对个人信用第（五）款用以衡量借款人信用状况，无重大不良信用记录，其对个人信用的判断应根据个人职业、年龄、婚姻状况、收入、人行征信记录、银行内部的判断应根据个人职业、年龄、婚姻状况、收入、人行征信记录、银行内部评级等因素综合判断。评级等因素综合判断。Page 27五、主要内容主要内容第二章第二章 ：受理与调查：受理与调查 第十二条第十二条 贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条
40、件的相关申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料资料 p 本条明确个人贷款需要以书面形式申请本条明确个人贷款需要以书面形式申请p 本条要求借款人应根据贷款人要求，对申请不同的个人贷本条要求借款人应根据贷款人要求，对申请不同的个人贷款品种提交贷款人规定的具体申请资料。针对某一品种的款品种提交贷款人规定的具体申请资料。针对某一品种的个贷产品需要提供何种申请材料，应体现在贷款人具体的个贷产品需要提供何种申请材料，应体现在贷款人具体的产品管理制度中，并及时清楚的告知借款人。产品管理制度中，并及时清楚的告知借款人。Page 28五、主要内容主要内容第二章第二章 ：受理与调查：受理与调查 第
41、十三条第十三条 贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见 。p 本条要求借款人提供真实、准确、完整的材料，以便开展本条要求借款人提供真实、准确、完整的材料，以便开展后续的尽职调查、风险评价和审批工作。后续的尽职调查、风险评价和审批工作。p 本条要求贷款人对借款人的陈述和提供的材料要进行认真本条要求贷款人对借款人的陈述和提供的材料要进行认真核实和分析，不受任何人的主观意志干扰，如
42、实报告调查核实和分析，不受任何人的主观意志干扰，如实报告调查所掌握的客户情况。所掌握的客户情况。Page 29五、主要内容主要内容第二章第二章 ：受理与调查：受理与调查 第十四条第十四条 贷款调查包括但不限于以下内容：贷款调查包括但不限于以下内容：（一）借款人基本情况；（一）借款人基本情况；（二）借款人收入情况；（二）借款人收入情况；（三）借款用途；（三）借款用途；（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式；（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式；（五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值（五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。及变现能力。p 本条对商业银行对个贷业务
43、尽职调查工作的具体内容进行本条对商业银行对个贷业务尽职调查工作的具体内容进行了规定，但这只是基本的规范规定，商业银行应根据借款了规定，但这只是基本的规范规定，商业银行应根据借款人的不同情况，适当延伸调查范围。人的不同情况，适当延伸调查范围。Page 30五、主要内容主要内容第二章第二章 ：受理与调查：受理与调查 第十五条第十五条 贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。p 贷款调查必须全面深入，通过多方渠道了解和收集情况，贷款调查必须全面深入，通过多方渠道了解
44、和收集情况，取得足以证实借款人资信状况有关材料和证据，确保借款取得足以证实借款人资信状况有关材料和证据，确保借款人资信情况及交易情况的真实性、准确性和完整性人资信情况及交易情况的真实性、准确性和完整性p 实地调查是指通过走访借款人的生活场所、工作场所或交实地调查是指通过走访借款人的生活场所、工作场所或交易场所，进一步了解借款人的资信情况、生产经营情况、易场所，进一步了解借款人的资信情况、生产经营情况、以及商品交易本身情况等。以及商品交易本身情况等。p 间接调查是指通过电话查问、外部权威网络查询、信息咨间接调查是指通过电话查问、外部权威网络查询、信息咨询等其他渠道征询借款人资信的调查方式。询等其
45、他渠道征询借款人资信的调查方式。Page 31五、主要内容主要内容第二章第二章 ：受理与调查：受理与调查 第十六条第十六条 贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件资质条件 贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。p 在个贷业务经营中，当前部分银行将贷前调查等核心操作外包给开发商、在个贷业务经营中，当前部分银行将贷前调查等核心操作外包给开发商
46、、经销商、律师事务所等机构，放松了银行自身的调查核查环节，给不法客经销商、律师事务所等机构，放松了银行自身的调查核查环节，给不法客户或不法中介造成钻空子的机会，从而造成户或不法中介造成钻空子的机会，从而造成“假按揭假按揭”业务的发生。业务的发生。p 本条明确商业银行可以审慎引入第三方办理非关键环节的特定事项，例如本条明确商业银行可以审慎引入第三方办理非关键环节的特定事项，例如收集借款人贷款资料、借款人信息录入等，但应制定相关办法明确第三方收集借款人贷款资料、借款人信息录入等，但应制定相关办法明确第三方的资质准入条件，防范操作风险。的资质准入条件，防范操作风险。p 考虑到部分中介机构的服务水平、
47、员工素质、业务能力、诚信水平等方面考虑到部分中介机构的服务水平、员工素质、业务能力、诚信水平等方面都尚待完善，若贷款核心操作环节外包第三方，将给商业银行经营带来一都尚待完善，若贷款核心操作环节外包第三方，将给商业银行经营带来一定的风险隐患，因此本定的风险隐患，因此本条同时明确规定不得将贷款调查的全部事项委托第条同时明确规定不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。三方完成。Page 32五、主要内容主要内容第二章第二章 ：受理与调查：受理与调查 第十七条第十七条 贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。通过电子贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采
48、取有效措银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。施确定借款人真实身份。p 本条要求执行贷款面谈制度。贷款人通过对借款人的面谈，可本条要求执行贷款面谈制度。贷款人通过对借款人的面谈，可以有效核实借款人的真实身份，同时对了解借款人的贷款用途、以有效核实借款人的真实身份，同时对了解借款人的贷款用途、还款来源和还款意愿有更为直接和深入的了解，有助于贷款人还款来源和还款意愿有更为直接和深入的了解，有助于贷款人收集全面、准确和完整的借款人信息。收集全面、准确和完整的借款人信息。p 对通过电子银行渠道发放的低风险质押贷款的情形，贷款人可对通过电子银行渠道发放的低风险质押贷
49、款的情形，贷款人可以不进行贷款面谈，但前提是要采取有效措施确保借款人身份以不进行贷款面谈，但前提是要采取有效措施确保借款人身份真实。真实。Page 33五、主要内容主要内容第三章第三章 ：风险评价与审批：风险评价与审批 第十八条第十八条 贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。押比率、风险程度等。p 本条明确了对贷款审查工作的要求和目标，并列出了需本
50、条明确了对贷款审查工作的要求和目标，并列出了需要重点关注的审查要点。要重点关注的审查要点。p 值得注意的是，本条除了要求审查借款人和贷款本身的值得注意的是，本条除了要求审查借款人和贷款本身的情况外，还明确提出要关注调查人工作的尽职情况。情况外，还明确提出要关注调查人工作的尽职情况。Page 34五、主要内容主要内容第三章第三章 ：风险评价与审批：风险评价与审批 第十九条第十九条 贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。风险评估。贷款人应建立和
