1、 反洗钱培训2016-9-28 客户洗钱风险等级分类注意事项客户洗钱风险等级分类注意事项 银行业金融机构是反洗钱工作的最重要防线之一，承担了最全面的反洗钱义务。全面履行反洗钱义务，做好反洗钱的各项工作，既是作为整体的银行业金融机构的职责，也是每一位员工的职责。识别客户的身份 保存客户身份资料和交易记录 向中国反洗钱监测中心报告大额交易和可疑交易 与反洗钱有关的其他法定义务 1、客户频繁或大量存取现金，与其身份或经营活动不相符；2、短期内现金交易金额突然快速增长或频率突然加快；3、客户拥有多个账户且这些账户现金交易频繁，单笔或累计交易金额很大；4、长期闲置或者很少使用的账户突然存取大量现金；5、
2、大量现金交易通过ATM等方式进行，以避免与银行职员面对面接触；6、现金存款出现不明原因的显著增长,特别是这类存款在短期内被迅速转往与客户无日常联系的目的地；7、客户在异地频繁存取现金，单笔或累计金额很大。1、客户的开户信息与银行核实不相符；2、多头开户，且这些账户间的资金往来非常活跃；3、长期闲置或者很少使用的账户，短期内出现大量资金交易；4、客户频繁开户销户，且单笔或累计交易金额很大；5、同一账户接受多人存款，且单笔或累计交易金额很大；6、有意化整为零，逃避交易监测；7、短期内资金分散转入、集中转出，集中转入、分散转出或分散转入、分散转出，且与客户的身份或经营性质不相符；8、发生大量资金交易
3、，且与客户的经营活动不相符；9、频繁发生大量资金交易，持续一段时间后，账户突然停止交易。1、客户取得贷款后，还款期内即发生不明原因破产；2、客户取得贷款后，还款期内由担保单位代为偿还；3、客户取得贷款后不久即偿还贷款；4、客户取得贷款后，贷款资金的实际用途与申贷用途不相符；5、突然偿还一笔大额贷款，但无法合理解释还贷资金来源。2016年5月，四川省剑阁县某金融机构接到养鸡专业户王某提前偿还10万元贷款请求。在当前经济不景气的情况下，借款人能提前还贷对银行来说很难得，但该金融机构却对此产生了疑问。该金融机构负责人说“这名养鸡专业户2014年贷款10万元，期限3年。养鸡场经营一直不太好，前段时间支
4、付利息都有困难。不久后却突然提前还款，而且在时间上不符合家禽蓄养资金流转规律，我们对资金来源产生了怀疑。”通过信贷人员的现场调查了解到，王某资金来源于出租养鸡场部分设施的租金收入。王某表示，租户以现金方式一次性支付10万元租金，租期1年。这样的租金高出周边正常租金价格4倍，银行对租赁方的身份产生怀疑。人民银行广元市中心支行负责人表示。“我们通过甄别分析，认定该情报符合制毒犯罪资金识别特征，涉嫌制毒的可能性比较大，立即指导金融机构向当地公安机关报案。”广元市公安局根据该线索，并结合群众反映和其他情报，于6月8日在剑阁县盐店镇成功端掉制毒窝点。目前全案共抓获犯罪嫌疑人13名，缴获制毒半成品麻黄素3
5、00多公斤，查获制毒辅料50多吨。此案侦破中，金融机构具有强烈的反洗钱意识，及时提供线索，后续提供相关银行账户查询，是整个案件成功侦破的重要环节。1、客户对交易和账户活动的解释前后矛盾；2、客户对询问持防范态度或者过度证明其交易正当；3、客户试图说服银行职员不要完成交易记录；4、客户对自己声称的职业或经营活动不了解；5、客户屡次代理多个他人账户，且无合理解释；6、不愿提供有关法律、法规所要求报告的信息，在 被告知必须填写报告后不愿再继续交易。账户开立、办理存取款、结算等业务是否按相关规定执行；客户账户资料真实性审查；过期账户资料是否及时更新；长期不动户、未年检户、非实名账户是否作了清理等方面内
6、容。我们综合柜员作为临柜人员，要认识到反洗钱的重要性，认真把好这一关。具体要做好以下几点：一是坚持实名制原则。开户的客户必须出示有效身份证，并进行联网核查后方可办理，杜绝为客户开立匿名账户或假名客户。二是及时清理一人多个客户账号。在为客户办理业务时，如发现同一个人对应不同的客户帐号，则说明该人很可能拥有不同的身份证，因为一个身份证只可能对应同一个客户号。认真核查，经本人确认后及时清理不再使用的身份证所对应的客户账号。三是慎重对待大额现金支取或转账。客户在支取大额现金或进行大额转账时，要提供办理人的有效身份证，并留存身份证的联网核查纸质资料，且要写明款项用途。填写业务审批表由有权授权人审核后，经
7、远程授权中心授权方可办理。四是认真排查，及时上报。反洗钱报告员要做到每天登录反洗钱系统对对私及对公业务进行大额、可疑交易排查，及时沟通询问，对怀疑账户的支付交易涉及违法犯罪活动的，作为可疑交易按规定及时报告。总行会对各支行上报的可疑交易进行认真核查，对确认有涉及犯罪活动的按规定逐级上报。1、客户要求变更姓名或者名称、身份证件或者身份证明文件种类、身份证件号码、注册资本、经营范围、法定代办人或者负责人的；2、客户行为或者交易情况出现异常的；3、客户姓名或者名称与国务院有关部门、机构和司法机关依法要求金融机构协查或者关注的犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖融资分子的姓名或者名称相同的；4、怀疑客户涉嫌洗钱、恐
8、怖融资活动的；5、获得的客户信息与先前已经掌握的相关信息存在不一致或者相互矛盾的；6、先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑点的；7、本行机构认为应重新识别客户身份的其他情形。1、对于次高风险以上客户或者其账户持有人，应当了解其资金来源、资金用途、经济状况或者经营状况等信息，加强对其金融交易活动的监测分析。2、客户先前提交的身份证件或者身份证明文件已过有效期的，客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的，应中止为客户办理业务。1、客户拒绝提供有效身份证件或者其他身份证明文件的；2、客户无正当理由拒绝更新身份基本信息的；3、采取必要措施后，仍怀疑先前获得的客户身份资料的真实性、有
9、效性、完整性的；4、进行客户身份识别时发现的其他可疑行为。客户身份资料：自业务关系结束当年或者一次性交易记账当年计起，至少保存5年。客户交易记录：自交易记账当年计起，至少保存5年。符合下列条件的大额交易，未发现可疑的，可以不报告：（一）定期存款到期后，不直接提取或者划转，而是本金或者本金加全部或者部分利息续存入在同一金融机构开立的同一户名下的另一账户。活期存款的本金或者本金加全部或者部分利息转为在同一金融机构开立的同一户名下的另一账户内的定期存款。定期存款的本金或者本金加全部或者部分利息转为在同一金融机构开立的同一户名下的另一账户内的活期存款。（二）交易一方为各级党的机关、国家权力机关、行政机
10、关、司法机关、军事机关、人民政协机关和人民解放军、武警部队，但不含其下属的各类企事业单位。（三）农村合作金融机构同业拆借、在银行间债券市场进行的债券交易。（四）农村合作金融机构在黄金交易所进行的黄金交易。（五）农村合作金融机构内部调拨资金。（六）农村合作金融机构发起的税收、错账冲正、利息支付。（七）中国人民银行确定的其他情形。客户洗钱风险分类，是指各营业网点遵循“了解你的客户”原则，在开展客户身份识别的基础上，对客户进行洗钱风险评估，按照洗钱风险程度将客户划分为不同等级，并在持续关注的基础上，采取相应监控措施的过程。对客户洗钱风险分类应遵循以风险为导向，依据客户特性、地域、金融业务、行业（职业
11、）等风险要素,将客户划分为高风险、较高风险、中风险、较低风险、低风险五个风险等级。对于具有下列情形之一的客户，金融机构可将其风险等级确定为高风险，而无需逐一对照上述风险要素及其子项进行评级：（一）被列入我国发布或承认的反洗钱监控名单及类似监控名单的客户；（二）客户为外国政要或其亲属、关系密切人；（三）客户实际控制人或实际受益人属前两项所述人员；（四）客户多次涉及可疑交易报告；（五）客户拒绝相关行社依法开展的客户尽职调查工作；（六）行社自定的其他可直接认定为高风险客户的标准。不具有上述情形的客户，行社逐一对照各项风险基本要素及其子项进行风险评估后，客户风险等级总分大于90分的，仍可以将其定级为高
12、风险。：对于风险程度显著较低且确信能够有效控制其风险的客户，各营业网点可不按上述风险要素及其子项评定风险，直接将其定级为低风险，但此类客户不应具有以下任何一种情形：（一）在同一行社的金融资产净值超过一定限额，其中自然人客户限额为20万元人民币，非自然人客户限额为50万元人民币；（二）与相关行社建立或开展了代理行、信托等高风险业务关系；（三）客户为非居民，或者使用了境外发放的身份证件或身份证明文件；（四）涉及可疑交易报告；（五）由非职业性中介机构或无亲属关系的自然人代理客户与相关行社建立业务关系；（六）拒绝配合相关行社客户尽职调查工作。对于按照上述要求不能直接定级为低风险的客户，行社逐一对照各项
13、风险要素及其子项进行风险评估后，其风险等级总分不超过20分（含）的，仍可以将其定级为低风险。（一）新建立业务关系的客户应在客户建立业务关系后10个工作日内通过反洗钱系统完成客户洗钱风险等级评级工作。初次划分客户洗钱风险等级时，应重点关注客户特性、地域和行业（职业）等风险因素。（二）定期审核。对于已确立过风险等级的客户，行社应定期对其进行重新审核，实现对风险的动态追踪。其中，高风险和次高风险等级客户的审核期限为半年，一般风险等级客户的审核期为一年，较低风险和低风险等级客户的审核期为两年。（三）适时调整。与客户业务关系存续期间，各营业网点在开展客户身份识别、持续尽职调查和大额可疑交易报告等工作时，如发现客户出现了需要调整风险等级的情形，应在反洗钱系统适时调整客户洗钱风险等级。整理、留存反洗钱客户风险等级分类档案，包括对公、对私次高风险等级以上客户尽职调查表，分析记录，对公、对私风险等级客户汇总名单等分类与审核过程中的相关文件和资料。各机构应根据本行档案管理办法,确定档案保存所需的介质，妥善保管，档案资料在客户业务关系结束后至少保存五年。遵循保密性原则。非依法律规定，不得将反洗钱客户风险等级分类结果以及其他反洗钱工作信息向任何单位和个人提供。谢谢大家！
