1、Company name 第第 4 版版版权所有版权所有南京农业大学电子商务研究中心南京农业大学电子商务研究中心主讲：周曙东教授主讲：周曙东教授普通普通高等教育高等教育“十十二二五五”国家级规划教材国家级规划教材电子商务概论电子商务概论第第六六章章 电电子支付子支付与互联网金融与互联网金融电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心2内容概要内容概要电子支付概述电子支付概述1电子货币电子货币2网上银行与第三方支付平台网上银行与第三方支付平台3移动电子支付移动电子支付4互联网金融互联网金融5电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心36.1 电子支付概述6.1.1 支付与电子支
2、付支付与电子支付6.1.2 电子支付的特点电子支付的特点6.1.3 电子支付电子支付系统系统6.1.4 电子支付的分类电子支付的分类电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心46.1.1 电子电子与与电子支付电子支付 是指货币债权从付款人是指货币债权从付款人向受付人的转移。而使向受付人的转移。而使货币债权发生转移的发货币债权发生转移的发起工具与流程被称为支起工具与流程被称为支付工具。付工具。是以电子化方式发起、处是以电子化方式发起、处理、接收的支付。电子支理、接收的支付。电子支付过程中，货币债权以数付过程中，货币债权以数字信息的方式被持有、处字信息的方式被持有、处理、接收，由电子支付
3、工理、接收，由电子支付工具发起实现货币债权的转具发起实现货币债权的转移。移。电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心56.1.2 电子支付的特点（1）（2）（3）（4）电子支付是采电子支付是采用先进的信息用先进的信息技术来完成信技术来完成信息传输的，其息传输的，其各种支付方式各种支付方式都是采用数字都是采用数字化的方式进行化的方式进行款项支付的。款项支付的。电子支付电子支付的工作环的工作环境是基于境是基于一个开放一个开放的系统平的系统平台（如互台（如互联网）之联网）之上。上。电子支付使用的电子支付使用的是最先进的通信是最先进的通信手段，电子支付手段，电子支付对软、硬件设施对软、硬件
4、设施的要求很高，如的要求很高，如联网的微机、相联网的微机、相关的软件及其他关的软件及其他一些配套设施。一些配套设施。电子支付电子支付具有方便、具有方便、快捷、高快捷、高效的优势。效的优势。电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心66.1.3电子支付系统电子支付系统 （1）客户。客户向商家购）客户。客户向商家购买商品或服务，使用支付工买商品或服务，使用支付工具来进行支付，这是电子支具来进行支付，这是电子支付系统运作的原因及起点。付系统运作的原因及起点。（2）客户开户行。指客户）客户开户行。指客户使用的支付工具所对应的银使用的支付工具所对应的银行。行。（3）商家。指拥有债权）商家。指拥
5、有债权的与客户交易的另一方。的与客户交易的另一方。（4）商家开户行。指商）商家开户行。指商家开设账户的银行，其资金家开设账户的银行，其资金账户是支付过程中资金流向账户是支付过程中资金流向的目的地。的目的地。（5）支付网关。它是互）支付网关。它是互联网和银行专用网之间的接联网和银行专用网之间的接口，其主要作用是完成两者口，其主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进之间的通信、协议转换和进行数据加密、解密，以保护行数据加密、解密，以保护银行内部网络的安全。支付银行内部网络的安全。支付信息必须通过支付网关才能信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取
6、。成支付的授权和获取。（6）银行专用网。指银）银行专用网。指银行内部及银行间进行通信的行内部及银行间进行通信的专用网络。专用网络。（7）CA认证中心。认证中心。电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心76.1.3 电子支付系统的构成电子支付系统的构成图图6-1 电子支付系统的基本构成电子支付系统的基本构成电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心86.1.4 电子支付的分类电子支付的分类 电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、
7、自动柜员机交易及其他电子支付等。员机交易及其他电子支付等。使用移动设备通过无线方式完成支付行为使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支付所使用的一种新型的支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、的移动终端可以是手机、PDA、移动、移动PC等。等。指消费者使用电话或其他类似电话的终端指消费者使用电话或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。里直接完成付款的方式。以互联网为基础，利用银行所支持的某种以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之数字金融工具，发生在购买者和
8、销售者之间的金融交换。间的金融交换。（1）网上支付）网上支付（2）电话支付）电话支付（3）移动支付）移动支付电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心96.1.4 电子支付的分类电子支付的分类图图6-2 6-2 电子支付分类示意图电子支付分类示意图电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心106.1.4 电子支付的分类电子支付的分类1.银行电子支付银行电子支付2.第三方支付平台支付第三方支付平台支付是在银行账户与是在银行账户与银行卡的基础上，银行卡的基础上，利用电子技术建利用电子技术建立银行平台，完立银行平台，完成在线银行支付，成在线银行支付，具体包括信用卡具体包括信用卡远
9、程支付，网络远程支付，网络银行等。银行等。第三方支付平台第三方支付平台通过自身与商户通过自身与商户及银行之间的桥及银行之间的桥接完成支付中介接完成支付中介的功能，为客户的功能，为客户提供账号，进行提供账号，进行交易资金代管，交易资金代管，由其完成客户与由其完成客户与商家的支付后，商家的支付后，定期统一与银行定期统一与银行结算。结算。这主要包括各种这主要包括各种服务运营商（服务运营商（SP）代收费以及购买代收费以及购买彩票、保险、水、彩票、保险、水、电等公共事业服电等公共事业服务。务。3.以运营商为主体的电子支付以运营商为主体的电子支付 电子支付按运营主体划分的电子支付主要可以归纳为电子支付按运
10、营主体划分的电子支付主要可以归纳为三种方式：银行电子支付、第三方支付平台、以电信运营三种方式：银行电子支付、第三方支付平台、以电信运营商为主体的电子支付。商为主体的电子支付。电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心11图图6-3 各类电子支付方式使用对比图各类电子支付方式使用对比图电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心126.2 电子货币电子货币6.2.1 电子货币的概念电子货币的概念6.2.2 电子货币的类型电子货币的类型6.2.3 银行卡银行卡 4.2.5 电子支票电子支票6.2.6 智能卡智能卡6.2.4 电子现金电子现金电子商务概论电子商务概论2010-3电子
11、商务研究中心136.2.1电子货币的概念电子货币的概念 电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币英语称之为实现流通和支付功能的货币。电子货币英语称之为e-Currency，也就是指在网上用于电子商务相关领域的货币。
12、，也就是指在网上用于电子商务相关领域的货币。在电子货币通常在专用网络上传输，通过设在银行、商场在电子货币通常在专用网络上传输，通过设在银行、商场等地的等地的ATM机器进行处理，完成货币支付操作。机器进行处理，完成货币支付操作。电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心146.2.2电子货币的类型电子货币的类型 目前，我国流行的电子货币主要有目前，我国流行的电子货币主要有4种类型：种类型：1）储值卡型电子货币。一般以磁卡或）储值卡型电子货币。一般以磁卡或IC卡形式出现，卡形式出现，其发行主体除了商业银行之外，还有电信部门（普通电话其发行主体除了商业银行之外，还有电信部门（普通电话卡、卡
13、、IC电话卡）、电话卡）、IC企业（上网卡）、商业零售企业（各企业（上网卡）、商业零售企业（各类消费卡）、政府机关（内部消费类消费卡）、政府机关（内部消费IC卡）和学校（校园卡）和学校（校园IC卡）等。卡）等。2）信用卡应用型电子货币。指商业银行、信用卡公司）信用卡应用型电子货币。指商业银行、信用卡公司等发行主体发行的贷记卡或准贷记卡。等发行主体发行的贷记卡或准贷记卡。3）存款利用型电子货币。主要有借记卡、电子支票等，）存款利用型电子货币。主要有借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式支取现金、转账结算、划拨用于对银行存款以电子化方式支取现金、转账结算、划拨资金。资金。4）现金模拟型电子
14、货币。主要有两种：一种是基于互）现金模拟型电子货币。主要有两种：一种是基于互联网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在联网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金；一种是将货币价值保存在微机终端硬盘内的电子现金；一种是将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包。卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包。电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心156.2.3银行卡银行卡6.2.3.1 银行卡的种类银行卡的种类6.2.3.2 银行卡的使用过程银行卡的使用过程电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心16 银行卡的种类银行卡的
15、种类银行卡分借记卡和贷记卡二种，前者是储蓄卡，后者是信银行卡分借记卡和贷记卡二种，前者是储蓄卡，后者是信用用卡。卡。可以在网络或可以在网络或POS消消费或者通过费或者通过ATM转账和提转账和提款，不能透支，卡内的金款，不能透支，卡内的金额按活期存款计付利息。额按活期存款计付利息。消费或提款时资金直接从消费或提款时资金直接从储蓄账户划出。借记卡在储蓄账户划出。借记卡在使用时一般需要密码使用时一般需要密码（PIN）。借记卡按等级）。借记卡按等级可以分为普通卡、金卡和可以分为普通卡、金卡和白金卡；按使用范围可以白金卡；按使用范围可以分为国内卡和国际卡。分为国内卡和国际卡。借借记记卡（卡（debit
16、card）电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心17 银行卡的种类银行卡的种类银行卡分借记卡和贷记卡二种，前者是储蓄卡，后者是信用卡。银行卡分借记卡和贷记卡二种，前者是储蓄卡，后者是信用卡。是指发卡银行给予持是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。它费，后还款的信用卡。它的特点是：先消费后还款，的特点是：先消费后还款，享有免息缴款期（一般为享有免息缴款期（一般为一个月），并设有最低还一个月），并设有最低还款额，客户出现透支可自款额，客户出现透支可自主分期还款。客户需要向主分期还款。客户需要向申请
17、的银行交付一定数量申请的银行交付一定数量的年费，各银行不相同。的年费，各银行不相同。信用卡按使用范围可以分信用卡按使用范围可以分为国内卡和国际卡。为国内卡和国际卡。贷记贷记卡（卡（Credit card）电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心18 银行卡的使用过程银行卡的使用过程 现以招商银行现以招商银行“一卡通一卡通”为例，了解网上使用银行卡的过为例，了解网上使用银行卡的过程。程。消费者携带本人身份证到招商银行营业点申消费者携带本人身份证到招商银行营业点申请请“一卡通一卡通”，办理本项服务的开通手续，取，办理本项服务的开通手续，取得网上支付卡和专用密码。可登陆招商银行网得网上支
18、付卡和专用密码。可登陆招商银行网站站，点击，点击“个人银行个人银行”进进入入“支付卡申请支付卡申请”，开通网上支付功能。，开通网上支付功能。1）网上支付申请）网上支付申请电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心19 银行卡的使用过程银行卡的使用过程 在成功申请网上购物功能后，招商银行即为用户在活在成功申请网上购物功能后，招商银行即为用户在活期人民币储蓄账户下设立了期人民币储蓄账户下设立了“网上支付网上支付”专户，用户在进专户，用户在进行网上消费前需将资金通过招商银行的电话银行或网上行网上消费前需将资金通过招商银行的电话银行或网上“支付卡理财支付卡理财”自助转入此专户。用户随时可以通
19、过自助转入此专户。用户随时可以通过“支支付卡理财付卡理财”查询账户余额及明细、挂失、修改密码及网上查询账户余额及明细、挂失、修改密码及网上购物。购物。2）专户转账）专户转账 用户可向任何提供招商银行用户可向任何提供招商银行“网上支付网上支付”服务的网上服务的网上商户选购商品和服务，当选购完商品和服务并确认后，使商户选购商品和服务，当选购完商品和服务并确认后，使用鼠标轻击用鼠标轻击“一卡通付款一卡通付款”栏，就会自动被引导到招商银栏，就会自动被引导到招商银行的网站并进入支付程序。行的网站并进入支付程序。3）选购商品）选购商品电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心20 银行卡的使用过
20、程银行卡的使用过程 依次输入用户依次输入用户的网上支付卡号的网上支付卡号及网上专用密码，及网上专用密码，客户终端显示操客户终端显示操作结果，参见图作结果，参见图6-4。4）网上支付）网上支付图图6-4 招商银行招商银行“网上网上支付支付”页面页面电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心21 银行卡的使用过程银行卡的使用过程 为避免出现由于商户库存不足等原因以至无法为避免出现由于商户库存不足等原因以至无法供货等情况，所有购物交易均须经商户确认后方供货等情况，所有购物交易均须经商户确认后方告成立。客户可随时通过招商银行网页告成立。客户可随时通过招商银行网页“支付卡支付卡理财理财”查询历
21、史交易的成交状况。查询历史交易的成交状况。5）交易确认）交易确认电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心226.2.4 电子现金电子现金6.2.4.1 电子现金电子现金基本概念基本概念6.2.4.2 电子现金的电子现金的属性属性6.2.4.3 电子现金电子现金支付方式的特点支付方式的特点 6.2.4.5 电子现金电子现金的应用过程的应用过程6.2.4.4电子现金电子现金的优点和存在问题的优点和存在问题电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心23 电子现金基本概念 电子现金电子现金(E-cash)又称为数字现金又称为数字现金(digital cash)，是一种表示现金的加
22、密，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。的币值。电电子子现现金金(E-cash)电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心24 电子现金的属性1）货币价值货币价值3）可存储性可存储性4）重复性重复性2）可交换性可交换性电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心25 电子现金支付方式的特点 电子现金支付电子现金支付方式的特点方式的特点3）灵活性）灵活性2）对软件的依赖性）对软件的依赖性1）协议性）协议性4）可鉴别性）可鉴别性电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心26 电子现金的优点和存在问题 电子现
23、金的优点电子现金的优点3）减少实物现金的使用量）减少实物现金的使用量2）不可跟踪性）不可跟踪性1）匿名性）匿名性4）支付灵活方便）支付灵活方便 电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心27 电子现金的优点和存在问题 5）不排除出现电子伪钞的可能性）不排除出现电子伪钞的可能性4）可丢失性）可丢失性3）用电子现金购买商品或服务）用电子现金购买商品或服务2）成本较高）成本较高 1）目前的使用量小）目前的使用量小 电子现金电子现金存在的问题存在的问题电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心28 电子现金的应用过程电子现金的应用过程图图6-5 6-5 电子现金的应用过程电子现金的
24、应用过程电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心29 电子现金的应用过程 5）确认订单）确认订单4）资金清算）资金清算3）用电子现金购买商品或服务用电子现金购买商品或服务2）存储电子现金）存储电子现金1）购买电子现金）购买电子现金电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心306.2.5 电子支票电子支票6.2.5.1 电子支票的概念电子支票的概念 6.2.5.2 电子支票支付方式的特点和优势电子支票支付方式的特点和优势6.2.5.3 电子支票的使用过程电子支票的使用过程电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心31 电子支票的概念电子支票的概念 电子支票（电子支
25、票（Electronic Check）是一种借鉴纸张支票）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。比起前几种电子支付工具，另一个账户的电子付款形式。比起前几种电子支付工具，电子支票的出现和开发是较晚的。电子支票使得买方不必电子支票的出现和开发是较晚的。电子支票使得买方不必使用写在纸上的支票，而是用写在屏幕上的支票进行支付使用写在纸上的支票，而是用写在屏幕上的支票进行支付活动。电子支票几乎和纸质支票有着同样的功能。电子支活动。电子支票几乎和纸质支票有着同样的功能。电子支票既适合个人付款，也适合
26、企业之间的大额资金转账，故票既适合个人付款，也适合企业之间的大额资金转账，故而可能是最有效率的电子支付手段。而可能是最有效率的电子支付手段。目前国际上常用的电子支票系统有目前国际上常用的电子支票系统有NetBill（）、）、NetCheque（）及）及Echeck（www.echeck.org）。图）。图6-56为一张电子支票。为一张电子支票。电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心32图图6-6 电子支票的式样电子支票的式样使用者姓名及地址；支票号；传送路由号；账号使用者姓名及地址；支票号；传送路由号；账号电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心33 电子支票支付方式
27、的特点和优势电子支票支付方式的特点和优势 支票是一个被广泛应用的金融工具，随着网上交易额支票是一个被广泛应用的金融工具，随着网上交易额的快速增长，给电子支票的运用带来了广阔的前景。早期的快速增长，给电子支票的运用带来了广阔的前景。早期开发的电子支票系统（如开发的电子支票系统（如Netcheck、NetBill）主要适用于）主要适用于小额支付，但小额支付，但后后期开发的电子支票系统（如期开发的电子支票系统（如Echeck）主要）主要向用于大额支付的方向发展，以满足向用于大额支付的方向发展，以满足B to B交易的支付需交易的支付需求。电子支票支付方式具有以下的特点和优势求。电子支票支付方式具有以
28、下的特点和优势电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心34 电子支票支付方式的特点和优势电子支票支付方式的特点和优势1）电子支票支付方式的特点）电子支票支付方式的特点（1）（2）（3）（4）电子支票与电子支票与传统支票工传统支票工作方式相同，作方式相同，易于理解和易于理解和接受。接受。加密的电子支票加密的电子支票使它们比数字现使它们比数字现金更易于流通，金更易于流通，买卖双方的银行买卖双方的银行只要用公开密钥只要用公开密钥认证确认支票即认证确认支票即可，数字签名也可，数字签名也可以被自动验证。可以被自动验证。电子支票适于电子支票适于各种市场，可各种市场，可以很容易地与以很容易地与电
29、子数据交换电子数据交换系统应用结合，系统应用结合，推动电子订货推动电子订货和支付。和支付。电子支票技电子支票技术将公共网术将公共网络连入金融络连入金融支付和银行支付和银行清算网络。清算网络。电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心35 电子支票支付方式的特点和优势电子支票支付方式的特点和优势2）电子支票支付方式的优势）电子支票支付方式的优势（1）处理速度高）处理速度高（2）安全性能好）安全性能好电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上高速传递的，电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上高速传递的，它将支票的整个处理过程自动化了，这一支付过程在数秒内它将支票的整个处理过程自动化了
30、，这一支付过程在数秒内即可实现。它为客户提供了快捷的服务，减少了在途资金。即可实现。它为客户提供了快捷的服务，减少了在途资金。在支票使用数量很大时，这一优势特别明显。在支票使用数量很大时，这一优势特别明显。电子支票是以加密方式传递的，使用了数字签名或个人电子支票是以加密方式传递的，使用了数字签名或个人身份证号码（身份证号码（PIN）代替手写签名，还运用了数字证书，）代替手写签名，还运用了数字证书，这三者成为安全可靠的防欺诈手段。这三者成为安全可靠的防欺诈手段。电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心36 电子支票支付方式的特点和优势电子支票支付方式的特点和优势（3）处理成本低）处理
31、成本低（4）给金融机构带来了效益）给金融机构带来了效益用电子支票进行支付，减轻了银行处理支票的工作压力，用电子支票进行支付，减轻了银行处理支票的工作压力，节省了人力，降低了事务处理费用。节省了人力，降低了事务处理费用。第三方金融服务者不仅可以从交易双方处收取固定的交易第三方金融服务者不仅可以从交易双方处收取固定的交易费用或按一定比例抽取费用，它还可以作为银行身份，费用或按一定比例抽取费用，它还可以作为银行身份，提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的，提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的，因此给第三方金融机构带来了收益。而且银行也能为参与因此给第三方金融机构带来了收益。而且
32、银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有效率的支付手段。效率的支付手段。电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心37 电子支票的使用过程电子支票的使用过程 用户可以在网络上生成一个电子支票，然后通过互联用户可以在网络上生成一个电子支票，然后通过互联网络将电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付款通网络将电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行。像纸质支票一样，电子支票需要经过数字知单发到银行。像纸质支票一样，电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名背书，使用数字凭证确认支付者签名，被支付人数
33、字签名背书，使用数字凭证确认支付者/接收者身份、支付银行以及账户，金融机构就可以根据签接收者身份、支付银行以及账户，金融机构就可以根据签过名和认证过的电子支票把款项转入商家的银行账户。电过名和认证过的电子支票把款项转入商家的银行账户。电子支票的使用过程如下：子支票的使用过程如下：1）申请电子支票）申请电子支票 用户首先必须在提供电子支票服务的银行注册，申请用户首先必须在提供电子支票服务的银行注册，申请电子支票。注册时可能需要输入信用卡和银行账户信息以电子支票。注册时可能需要输入信用卡和银行账户信息以支持开具支票。电子支票应具有银行的数字签名。用户可支持开具支票。电子支票应具有银行的数字签名。用
34、户可能需要下载称作能需要下载称作“电子支票簿电子支票簿”的软件用于生成电子支票。的软件用于生成电子支票。电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心38 电子支票的使用过程电子支票的使用过程2）电子支票付款）电子支票付款 （1）用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。）用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。（2）用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含）用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含支付人姓名、支付人账户名、接收人姓名、支票金额等。支付人姓名、支付人账户名、接收人姓名、支票金额等。用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥用自己的私钥在电子支票上进行数字签名
35、，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。加密电子支票，形成电子支票文档。（3）用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行）用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。发出付款通知单。（4）商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数）商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，背书电子支票，填写进账单，并对进账单进行数字签名，背书电子支票，填写进账单，并对进账单进行数字签名。字签名。电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心39 电子支票的使用过程电子支票的使用过程 （5）商家将经过背书的电子支票及签名过的进账单通）商家将经过背书的电子支票及签名过的进账单通过
36、网络发给收款方开户银行。过网络发给收款方开户银行。（6）收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名）收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金融网络发给付款方开户银行。后，通过金融网络发给付款方开户银行。（7）付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的）付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后，从付款方账户划出款项，收款方开户银行在数字签名后，从付款方账户划出款项，收款方开户银行在收款方账户存入款项。收款方账户存入款项。电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心406.2.6 智能卡智能卡6.2.6.2中国中国IC卡系列标准与规范卡系列标准与规范6.2.6.3
37、智能卡的优点智能卡的优点6.2.6.1 智能卡智能卡的的概概念念6.2.6.4运用智能卡进行网上购物的过程运用智能卡进行网上购物的过程电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心41 智能卡的概念 智能卡（智能卡（Smart Card）或称集成电路卡）或称集成电路卡（Integrated Circuit Card）是一种将具有微处理器及大是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的嵌装于塑料基片上而制成的卡片。智能卡可以用来进行卡片。智能卡可以用来进行电子支付和存储信息。在芯电子支付和存储信息。在芯片里可以存储了大量关于使片里可以存储
38、了大量关于使用者的信息，如财务数据、用者的信息，如财务数据、私有加密密钥、账户信息、私有加密密钥、账户信息、结算卡号码及健康保险信息结算卡号码及健康保险信息等。等。电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心42 中国中国IC卡系列标准与规范卡系列标准与规范 为了规范中国智能卡发展，推广智能卡的应用，中国为了规范中国智能卡发展，推广智能卡的应用，中国人民银行先后组织开发与制定了人民银行先后组织开发与制定了中国金融集成电路（中国金融集成电路（IC）卡系列规范卡系列规范、中国金融中国金融IC卡卡片规范卡卡片规范、中国金融中国金融IC卡应用规范卡应用规范和和POS设备的规范。另外，国家金卡工
39、程设备的规范。另外，国家金卡工程办也相继制定了办也相继制定了全国全国IC卡应用发展规划卡应用发展规划、IC卡管理卡管理条例条例、集成电路卡注册管理办法集成电路卡注册管理办法及及IC卡通用技术卡通用技术规范规范等。等。IC卡在中国的应用领域。卡在中国的应用领域。中国IC卡系列标准与规范电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心43应用领域应用领域应用形态应用形态金融与商业金融与商业购物积分卡、会员卡、购物积分卡、会员卡、VIPVIP卡、优惠卡卡、优惠卡交通交通公交卡、高速公路收费卡、停车场收费卡公交卡、高速公路收费卡、停车场收费卡通信通信电话卡电话卡旅游旅游贵宾卡、娱乐卡贵宾卡、娱乐卡
40、医疗医疗医保卡、病历卡、免疫卡、健康卡医保卡、病历卡、免疫卡、健康卡教育教育校园卡、借书卡校园卡、借书卡其他其他身份证、门禁卡、考勤卡、仓储管理卡身份证、门禁卡、考勤卡、仓储管理卡表表6-1 IC6-1 IC卡的应用领域卡的应用领域中国IC卡系列标准与规范电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心44 智能卡的优点智能卡的优点1）智能卡使得电子商务中的交易变得简便易行）智能卡使得电子商务中的交易变得简便易行 智能卡消除了某种应用系统可能对用户造成不利影响智能卡消除了某种应用系统可能对用户造成不利影响的各种情况，它能为用户的各种情况，它能为用户“记忆记忆”某些信息，并以用户的某些信息，
41、并以用户的名义提供这种信息。使用智能卡就再也不用记住个人识别名义提供这种信息。使用智能卡就再也不用记住个人识别号码（密码），如打电话、取现金、支付等。无需记住个号码（密码），如打电话、取现金、支付等。无需记住个人识别号码是智能卡的一大优点。人识别号码是智能卡的一大优点。2）智能卡具有很好的安全性和保密性）智能卡具有很好的安全性和保密性 它降低了现金处理的支出以及被欺诈的可能性，提供它降低了现金处理的支出以及被欺诈的可能性，提供了优良的保密性能。使用智能卡，用户不需要携带现金，了优良的保密性能。使用智能卡，用户不需要携带现金，就可以实现象信用卡一样的功能，而保密性能高于信用卡，就可以实现象信用卡
42、一样的功能，而保密性能高于信用卡，因此智能卡在网上支付系统中作用重大。因此智能卡在网上支付系统中作用重大。智能卡的优点电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心45 运用智能卡进行网上购物的过程运用智能卡进行网上购物的过程 使用智能卡进行网上购物需要配置一个硬件使用智能卡进行网上购物需要配置一个硬件能安能安装在计算机上的可携式智能卡读写设备，智能卡的交易必装在计算机上的可携式智能卡读写设备，智能卡的交易必须通过卡片进行。运用智能卡进行网上购物的过程如下：须通过卡片进行。运用智能卡进行网上购物的过程如下：1）申请智能卡）申请智能卡2）下载电子现金）下载电子现金3）智能卡支付）智能卡支付
43、电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心466.3 网上银行网上银行与第三方支付平台与第三方支付平台6.3.1 网上银行的概念网上银行的概念6.3.2 网上银行的分类网上银行的分类6.3.5 第三方电子支付平台概述第三方电子支付平台概述6.3.6 第三方电子支付平台的交易流程第三方电子支付平台的交易流程6.3.3 银行的功能与提供的服务银行的功能与提供的服务6.3.4 网上银行的交易安全控制网上银行的交易安全控制6.3.7常用第三方互联网支付平台常用第三方互联网支付平台介绍介绍电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心476.3.1网上银行网上银行的概念的概念 网上银行（
44、网上银行（Internet Banking）又称网络银行、在线）又称网络银行、在线银行，是银行业务在网络上的延伸，它利用数字通信技术，银行，是银行业务在网络上的延伸，它利用数字通信技术，以互联网作为基础的交易平台和服务渠道，在线为客户办以互联网作为基础的交易平台和服务渠道，在线为客户办理结算、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、投资理结算、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。网上银行又被称
45、为网上银行又被称为“3A银行银行”，在任何时间，在任何时间(Anytime)、任何地点任何地点(Anywhere)、以任何方式、以任何方式(Anyhow)享受银行提享受银行提供的金融服务。供的金融服务。网上银行，包含两个层次的含义，一个是机构概念，网上银行，包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提
46、及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。服务的概念。电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心486.3.2网上银行网上银行的分类的分类 网上银行的分类网上银行的分类 网上银行发展的模式有两种，一种是完全依赖于互联网上银行发展的模式有两种，一种是完全依赖于互联网的网的“虚拟银行虚拟银行”。所谓虚拟银行就是指没有实际的物理。所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支撑的网上银行，这如，美国安全第一网上银行柜台作为支撑的网上银行，这如，美国安全第一网上银行（）是在美国成立的第一家无营业网点的）是在美国成立的第一家无营业网点
47、的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有工只有19人，主要的工作就是对网络的维护和管理。人，主要的工作就是对网络的维护和管理。另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式。务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式。我国还没有
48、出现真正意义上我国还没有出现真正意义上“虚拟银行虚拟银行”，国内现在的网，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式。上银行基本都属于第二种模式。电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心496.3.3网上银行网上银行的功能与提供的服务的功能与提供的服务 网上银行的功能与提供的服务包括：网上银行的功能与提供的服务包括：（1）信息服务：通过网站发布银行信息、储蓄利率、）信息服务：通过网站发布银行信息、储蓄利率、国际金融信息、外汇市场行情等，为客户提供必要的软件国际金融信息、外汇市场行情等，为客户提供必要的软件与数据下载，如网上个人银行专业版软件。与数据下载，如网上个人银行专业版软件。（2）
49、银行业务项目：网上银行提供的银行业务项目包）银行业务项目：网上银行提供的银行业务项目包括：储蓄业务、信用卡业务、在线查询账户余额、交易记括：储蓄业务、信用卡业务、在线查询账户余额、交易记录、转账业务和网上支付等。录、转账业务和网上支付等。（3）投资理财：网上银行向客户提供国债、股票、基）投资理财：网上银行向客户提供国债、股票、基金、期货等金融理财产品。各大银行将传统银行业务中的金、期货等金融理财产品。各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各种解决方案，从而极大地扩大了商业银行的服务范围，并种解决方案，从而极大
50、地扩大了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本。降低了相关的服务成本。电子商务概论电子商务概论2010-3电子商务研究中心506.3.3网上银行网上银行的功能与提供的服务的功能与提供的服务 （4）外汇交易：不少银行已开通国际业务、外汇储蓄）外汇交易：不少银行已开通国际业务、外汇储蓄业务，在此基础上为客户提供网上外汇交易业务。业务，在此基础上为客户提供网上外汇交易业务。（5）企业银行）企业银行 企业银行服务是网上银行服务中最重要的部分之一。企业银行服务是网上银行服务中最重要的部分之一。其服务品种比个人客户的服务品种更多，也更为复杂，对其服务品种比个人客户的服务品种更多，也更为复杂，对相关技术
