1、ICBC一、不良贷款成因的法律视角考察二、不良贷款清收处置中的突出法律风险三、防范不良贷款处置中法律风险的几点建议 一、不良贷款成因的法律视角考察1.1世纪之初的思考：我们自己制造的魔鬼 -理查德.布克斯塔帕 商业银行不良贷款清收若干法律问题 -金融论坛1.2东南亚金融风波、海啸：不良贷款成因讨论 蓝海与红海：仲跻荣的海洋观的缺失 不良贷款38%的困惑拷问：我们为什么有拷问：我们为什么有那么多的不良资产那么多的不良资产?1.3全球金融危机：1999金融服务现代化法案1.4凡勃伦VS钱穆：制度、制度陷阱与制度不良1.5张海宁：银行何以反对银行？1.6恶法亦法：中国有没有真正的商业银行？穿别人的鞋
2、走自己的路 行长不是随便的人！1.7自愿不良与执行难，难于上青天?1.8“每一起巨额不良贷款的背后，都是一起起触目惊心的违法违规事件。制度不良、道德不良是商业银行不良贷款的本质”1.9通报批评：恶搞的不良贷款法律责任 违法发放贷款罪 贷款诈骗罪 高利转贷罪2.0信用制度缺失：“可信可赖的银行”1919世纪世纪5050年代美国个人征信样本报告年代美国个人征信样本报告 琼斯、斯密斯和布朗琼斯、斯密斯和布朗阿尔弗雷.多琼斯，约翰斯密斯，Wm 布朗，经销商。琼斯大约50岁，在本地经销商已有20年了，在这20年中他的企业做得很好，赚了钱，从未亏本，他的性格很好，是一个精明的商人。现在估计他的财产总值达到
3、了25000美元，其中5000美元时为抵押的房地产。他合法经营，从不冒险从事任何投机活动。斯密斯和布朗都是约年龄35岁的精明商人。史密斯开国公司也倒闭过，并体面地进行了清算，曾为琼斯打过两到三年工。自两年前，他将父亲赠送的5000美元现金投资于琼斯的企业，因而成为企业合伙人之一。布朗在这里打工已经有四年，性格友善，受人欢迎，刚刚被提升为合伙人，但他没有投入资本。他们的生意依然兴隆，信用良好，并且名副其实。二、不良贷款清收处置中的突出法律风险2.1风险2.2市场风险、信用风险、操作风险2.3法律风险巴塞尔新资本协议：“法律风险包括但不限于因监管措施和解决民商事争议而支付的罚款、罚金或者惩罚性赔偿
4、所导致的风险”2.3.1有效银行监管核心原则（1）不完善或者不正确的法律意见或者业务文件；（2）现有法律可能无法解决与银行有关的法律问题；（3）法院针对特定银行做出的判决；（4）影响银行和其他商业机构的法律可能发生变化；（5）开拓新业务且交易对手的法律权利不明确。2.3.2中国银监会商业银行操作风险管理指引：法律风险包括但不限于下列风险：1.商业银行签订的合同因违反法律或行政法规可能被依法撤销或者确认无效的；2.商业银行因违约、侵权或者其他事由被提起诉讼或者申请仲裁，依法可能承担赔偿责任的；3.商业银行的业务活动违反法律或行政法规，依法可能承担行政责任或者刑事责任的。2.3.3英国金融服务局法
5、律风险的定义2.3.4美国监管当局对法律风险的定义2.3.5国际律师联合会法律风险工作组法律风险的定义2.4美国:统一商事法典经典案例 杰克逊先生诉昌盛信托银行案问题与讨论统一商事法典中的“商业上合理的方式”是指什么？在法庭上为了对昌盛信托银行在本案中的行为作出解释和申辩，被告一方可能提出了什么样的理由？2.5清收措施与法律风险共舞斯德哥尔摩综合症：谁是谁的救世主？是谁免除保证人的责任?“我什么也不怕，也不害怕丢钱，我什么也不怕，也不害怕丢钱，但我害怕不确定性但我害怕不确定性”-索罗斯在香港高等法院对百富勤投资诉亚洲基建基金案判决 双方股权交易不成立后，除对判决结果感觉“出乎意料”外所做的强调
6、。通知催收、协商、申请支付令、行使代位权、行使撤消权、行使不安抗辩权、行使抵消权、申请借款人破产、以物抵贷、协调借款人重组、提起诉讼、仲裁、公证、悬赏、委托、还款免息、了断清收、打包处置、呆帐核销2.6抵贷资产处置：为何赔了夫人又折兵?经营使用抵贷资产 抵贷资产的产权维护 抵贷资产管理 抵贷资产的变卖 抵贷资产租赁 有问题的资产 处置权限 奖惩2.7帐销案存的破窗效应时效：被忽略的时间效应追索：“认真对待权利”债权：也许没有也许原罪：佛曰-不可说！2.8不良债权:“一剥了之”的法律后患收贷款完成中间业务 转债权银行成为被告律师的恶意诉讼：我们的小品讨论:法律与政策效力 政策剥离与商业转让区别
7、商业银行与资产管理公司关系2.9自办公司:脱钩不脱干系中国工商银行各级行与自办公司脱钩实施办法 （工银发号）经济效益 法律责任 劳动关系 债权转让“一场游戏一场梦”3.0诉讼的无奈:那时候法院是说理的 梅花10 变压器 变出的损失 诉讼权限（总行对各分行授权）诉讼权限（总行对各分行授权）诉讼策略与技巧（代理人、论证、证据、诉讼策略与技巧（代理人、论证、证据、具体方法）具体方法）当前比较突出诉讼问题（盲目诉讼、不会当前比较突出诉讼问题（盲目诉讼、不会应诉、迟延履行、妨碍执行）应诉、迟延履行、妨碍执行）银行家的角斗始终应该是在市场上，而不应该在法庭上。诉讼是一把双刃剑，往往不是伤害了别人就是自己，
8、有时还会导致两败俱伤法律可以解决当事人之间的某些纠纷，但法律永远不可能解决银行与客户端矛盾诉讼可以是一张牌，但绝不是可以炫耀或者制胜的王牌3.1道德风险的法律惩罚:潘多拉的盒子拍卖行:拍卖的不止是不良资产贪婪、欺诈和无知-美国次贷危机的真相对法律风险认知的有限性囚徒效应三、防范不良贷款处置中法律风险的几点建议3.2提升风险意识，锻造法律思维。3.2.1 官银、银行档案、金融腐蚀列岛3.2.2风险控制、风险回避、风险分散、风险转移、风险抑制、风险补偿、风险保险、风险自留3.2.3 EQ、IQ、AQ、LQ3.3规范处置流程，严防操作风险。3.3.1操作风险VS法律风险：海恩利西法则3.3.2“疯诿
9、会”-流程银行3.3.3全面风险管理:全球风险管理体系；全面风险管理范围；全过程的风险管理，全新的风险管理方法，全员的风险管理文化。3.4强化法律责任，严防道德风险。3.4.1民事责任、行政责任、刑事责任：“上帝的磨虽然很慢，但他始终在那里磨”3.4.2“一盎司的忠诚相当于一磅的智慧”3.4.3.提高抗诱惑临界点当你在黑夜中行走当你在黑夜中行走 双脚追寻着星光双脚追寻着星光 请你把崎岖的感觉请你把崎岖的感觉 牢牢的记在心上牢牢的记在心上 心也曾经沉默心也曾经沉默 沉默孕育信仰沉默孕育信仰 信仰播种给大地信仰播种给大地 大地成长起希望大地成长起希望 啊啊 朋友无论你走向何方朋友无论你走向何方 请你相信太阳请你相信太阳!朋友也是生产力，愿意成为你真诚的朋友！
