1、2022-12-311人身保险人身保险 2022-12-312课程介绍课程介绍n课程性质：课程性质：n专业必修课，专业必修课，3 3学分，学分，4848学时学时n先修课程先修课程：n经济学，保险学，金融学，管理学经济学，保险学，金融学，管理学 ，高等数学，高等数学n学习要求学习要求：n把握人身保险在内容上的跨学科和综合性特征，强调把握人身保险在内容上的跨学科和综合性特征，强调方法的学习；方法的学习；n掌握人身保险的各项基本理论；掌握人身保险的各项基本理论；n对人身保险的实务操作有所掌握。对人身保险的实务操作有所掌握。考考核核成成绩绩构构成成平时成绩（平时成绩（20%）期末考试成绩（期末考试成绩
2、（80%）作业作业提问提问点名点名讨论讨论2022-12-316人身风险人身风险n风险：损失的不确定性风险：损失的不确定性n人身风险：人身风险：n生命风险生命风险 死得太早死得太早 活得太久活得太久n健康风险健康风险 疾病风险疾病风险 残疾风险残疾风险2022-12-317一生风险事故概率一生风险事故概率风险事故风险事故 发生概率发生概率 受伤受伤 1 13 3 难产难产 1 16 6车祸车祸 1 11212心脏病突然发作心脏病突然发作 1 17777在家中受伤在家中受伤 1 18080受到致命武器的攻击受到致命武器的攻击 1 1260260死于心脏病死于心脏病 1 1340340 家中成员死
3、于突发事件家中成员死于突发事件 1 1700700 乳腺癌乳腺癌(女性女性)1)11010死于中风死于中风 1 117001700死于突发事件死于突发事件 1 129002900死于车祸死于车祸 1 150005000每年都可能遇到的每年都可能遇到的风险事故风险事故 发生概率发生概率染上爱滋病染上爱滋病 1 157005700被谋杀被谋杀 1 111101110死于怀孕或生产死于怀孕或生产(女性女性)1)140004000自杀自杀(女性女性)1)12000020000自杀自杀(男性男性)1)150005000因坠落摔死因坠落摔死 1 12000020000死于工伤死于工伤 1 12600026
4、000走路时被汽车撞死走路时被汽车撞死 1 14000040000死于火灾死于火灾 1 15000050000溺水而死溺水而死 1 15000050000受二手烟污染而死于肺癌受二手烟污染而死于肺癌1 16000060000被刺伤致死被刺伤致死 1 160000600002022-12-318一生风险事故概率一生风险事故概率风险事故风险事故 发生概率发生概率 死于手术并发症死于手术并发症 1 18000080000因中毒而死因中毒而死(不包括自杀不包括自杀)1)18600086000骑自行车时死于车祸骑自行车时死于车祸 1 1130000130000吃东西时噎死吃东西时噎死 1 1160000
5、160000被空中坠落的物体砸死被空中坠落的物体砸死 1 1290000290000触电而死触电而死 1 1350000350000死于浴缸中死于浴缸中 1 110000001000000坠落床下而死坠落床下而死 1 120000002000000被龙卷风刮走摔死被龙卷风刮走摔死 l l20000002000000被冻死被冻死 1 130000003000000每年都可能遇到的每年都可能遇到的风险事故风险事故 发生概率发生概率死于心脏病死于心脏病 1 13 3死于癌症死于癌症 1 15 5死于中风死于中风 1 11414死于车祸死于车祸 1 14545自杀自杀 1 13939死于爱滋病死于爱滋
6、病 1 19797死于飞机失事死于飞机失事 1 140004000死于狂犬病死于狂犬病 1 1700000700000一生中可能道遇到的危险有一生中可能道遇到的危险有2022-12-319人身保险人身保险n概念：以人的身体或生命作为保险标的的概念：以人的身体或生命作为保险标的的保险。保险。n注意：n保险标的：生命或身体保险标的：生命或身体n保险事故（责任范围）保险事故（责任范围）n保险金额的确定保险金额的确定n保险合同的履行保险合同的履行n保险的数理基础保险的数理基础2022-12-3110人身保险的起源与发展人身保险的起源与发展n基尔特制度基尔特制度n“蒙丹期蒙丹期”公债储金办法公债储金办法
7、n“冬蒂冬蒂”方案方案n死亡表的研究和编制死亡表的研究和编制n均衡保险费的提出均衡保险费的提出n现代人身保险的发展现代人身保险的发展2022-12-3111可保人身风险可保人身风险n偶然性、意外性偶然性、意外性n损失确定性损失确定性n大量标的遭受损失可能大量标的遭受损失可能n重大损失的可能重大损失的可能2022-12-3112人身保险的特征人身保险的特征n与财产保险的比较与财产保险的比较n与社会保险的比较与社会保险的比较n与储蓄的比较与储蓄的比较n与其他投资方式比较与其他投资方式比较2022-12-3113与财产保险的比较与财产保险的比较财产保险财产保险人身保险人身保险（1 1）赔偿与给付性）
8、赔偿与给付性质不同质不同可以估价，定值、不定值可以估价，定值、不定值保险。保险。不可估价，定额保险。不可估价，定额保险。（2 2）风险性质与经）风险性质与经营技术不同营技术不同损失不规则，标的价值相损失不规则，标的价值相差悬殊，需要较多的现金差悬殊，需要较多的现金准备金，通过再保险分散准备金，通过再保险分散风险。风险。风险事件发生概率相对有风险事件发生概率相对有规律，现金准备金相对较规律，现金准备金相对较少，不需要运用再保险技少，不需要运用再保险技术。术。（3 3）保险期限不同）保险期限不同短期，短期，1 1年以内年以内5 5年、年、1010年或更长年或更长（4 4）费率构成不同）费率构成不同
9、损失频率、稳定系数损失频率、稳定系数生命表、利率生命表、利率2022-12-3114与社会保险的比较与社会保险的比较商业保险商业保险社会保险社会保险1 1、承办的主体不、承办的主体不同同 商业保险公司商业保险公司政府委托各级劳动保障部门政府委托各级劳动保障部门和社会保险经办和社会保险经办2 2、管理体制不同、管理体制不同 属于财政金融属于财政金融体制范畴体制范畴 属于国家行政管理体制范畴属于国家行政管理体制范畴3 3、参保的原则不、参保的原则不同同 自愿自愿强制强制4 4、保险的性质和、保险的性质和目的不同目的不同 以营利为目的以营利为目的 不以营利为目的不以营利为目的 2022-12-311
10、55 5、保险对象和作用、保险对象和作用不同不同 被保险人被保险人社会劳动者社会劳动者6 6、待遇水平不同、待遇水平不同 保障水平取决保障水平取决于投保人缴纳于投保人缴纳保费的多少和保费的多少和时间长短。时间长短。保证劳动者的保证劳动者的基本生活需要基本生活需要 7 7、立法范畴不同、立法范畴不同 经济立法范畴经济立法范畴 社会立法范畴社会立法范畴 2022-12-3116与储蓄的比较与储蓄的比较1 1、相同点：保险与储蓄都是为将来的经、相同点：保险与储蓄都是为将来的经济需要进行的资金积累的一种形式济需要进行的资金积累的一种形式2 2、不同点：、不同点：保险保险储蓄储蓄1 1、行为性质不同、行
11、为性质不同2 2、制约条件不同、制约条件不同3 3、支付额度不同、支付额度不同4 4、经营技术不同、经营技术不同互助行为互助行为受格式合同制约受格式合同制约遵循射幸原则遵循射幸原则精算方法精算方法 自助行为自助行为存取自由存取自由本金加利息本金加利息利率确定利率确定2022-12-3117与其他投资方式的比较与其他投资方式的比较n与生产领域的直接投资比较与生产领域的直接投资比较n与其他金融投资方式比较与其他金融投资方式比较2022-12-3118人身保险的原理人身保险的原理n损失的分担损失的分担n风险的同质性风险的同质性n大数定律大数定律2022-12-3119人身保险的基本原则人身保险的基本
12、原则n保险利益原则保险利益原则n最大诚信原则最大诚信原则n近因原则近因原则2022-12-3120保险利益原则保险利益原则 1、含义、含义n保险利益是指投保人或被保险人对保险标保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上认可的利益，又称可保利的具有的法律上认可的利益，又称可保利益。益。2、设立原因（意义）、设立原因（意义）3、适用范围（主要险种的保险利益）、适用范围（主要险种的保险利益）2022-12-3121 2001 2001年年3 3月月1919日，某县个体石矿老板于某向该县一家人日，某县个体石矿老板于某向该县一家人寿保险公司为其所雇佣的全部职工投保了团体人身寿保险公司为其所雇佣的
13、全部职工投保了团体人身意外伤害保险及附加意外伤害医疗保险，受益人指意外伤害保险及附加意外伤害医疗保险，受益人指定为于某。事后，于某与所有职工达成同意其为受定为于某。事后，于某与所有职工达成同意其为受益人的协议。同年益人的协议。同年1010月月1919日，被保险人高某在石矿作日，被保险人高某在石矿作业时，左手被炸伤，住院业时，左手被炸伤，住院8 8天进行了截肢，医疗费天进行了截肢，医疗费2101.82101.8元。出院后于某向保险公司提出索赔申请，保元。出院后于某向保险公司提出索赔申请，保险公司赔付其残疾保险金险公司赔付其残疾保险金1000010000元，医疗费元，医疗费2092.212092.
14、21元，元，由受益人于某领取。受益人收取保险金后，未补偿由受益人于某领取。受益人收取保险金后，未补偿给被保险人，高某向当地法院起诉保险公司，请求给被保险人，高某向当地法院起诉保险公司，请求判令保险公司给付残疾保险金及医疗费用保险金。判令保险公司给付残疾保险金及医疗费用保险金。2022-12-3122n原保险法规定投保人对于（原保险法规定投保人对于（1）本人；（）本人；（2）配）配偶、子女、父母；（偶、子女、父母；（3）与投保人有抚养、赡养）与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属具有保或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益。险利益。n新保险法增加对新保险法增加对与投保人有
15、劳动关系的劳动者，与投保人有劳动关系的劳动者，投保人具有保险利益。投保人具有保险利益。同时，新保险法还规定投保人为与其有劳同时，新保险法还规定投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。险人及其近亲属以外的人为受益人。2022-12-3123案例分析案例分析保险利益保险利益案例：案例：由于小明父母在外地上班，长期由其外公照养，外由于小明父母在外地上班，长期由其外公照养，外公想为孙儿小明购买人寿保险，外公为投保人，能否？公想为孙儿小明购买人寿保险，外公为投保人，能否？分析：分析：在寿险中投保人对被保险人之生命或身
16、体因具有利在寿险中投保人对被保险人之生命或身体因具有利害关系而享有的合法的经济利益，称为保险利益。若两害关系而享有的合法的经济利益，称为保险利益。若两者不具有保险利益，则保险公司不予承保。者不具有保险利益，则保险公司不予承保。投保人投保人对对下下列列各人的生命或身体，各人的生命或身体，有保险利益。有保险利益。1.1.本人。本人。2.2.配偶、父母、子女。配偶、父母、子女。3.3.与投保人有抚养、与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属 因为小明的法定监护人父母都健在，所以外公不能为小因为小明的法定监护人父母都健在，所以外公不能为小明购买保险且成为
17、投保人。明购买保险且成为投保人。2022-12-3124最大诚信原则最大诚信原则1、含义：、含义：即保险双方当事人在签订和履行保险合即保险双方当事人在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，全面履行自己的义务，同时，必须以最大的诚意，全面履行自己的义务，互不欺诈和隐瞒，恪守合同，否则，任何以方当互不欺诈和隐瞒，恪守合同，否则，任何以方当事人都可以认定合同无效。事人都可以认定合同无效。2、规定最大诚信原则的原因、规定最大诚信原则的原因保险信息不对称；保险信息不对称；保险合同的射悻性（偶然性）保险合同的射悻性（偶然性）3、内容：、内容：告知、保证、弃权与禁止反言告知、保证、弃权与禁止反言2022-
18、12-3125 告知：告知：告知是保险合同当事人一方在合同缔结前告知是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结后以及合同有效期内，就重要事实向对方和缔结后以及合同有效期内，就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。所作的口头或书面的陈述。凡能够影响一个正常、谨慎的保险人决定其凡能够影响一个正常、谨慎的保险人决定其是否接受承保，或者据以确定保险费率，或是否接受承保，或者据以确定保险费率，或者是否在保险合同中增添特别条款的事实，者是否在保险合同中增添特别条款的事实，都是重要事实。都是重要事实。2022-12-3126n告知的形式告知的形式n投保人的告知形式有无限告知和询问回答告投保人的告知形式有无限告知
19、和询问回答告知两种。知两种。n我国采取询问回答告知。我国采取询问回答告知。2022-12-3127告知的违反后果（旧法告知的违反后果（旧法）n保险人有权解除合同；保险人有权解除合同；n投保人投保人故意故意不如实告知的，保险人对于合同解除前发生的不如实告知的，保险人对于合同解除前发生的保险事故保险事故不承担责任，并不退还保险费不承担责任，并不退还保险费；n投保人因投保人因过失过失未履行如实告知义务，并对保险事故的发生未履行如实告知义务，并对保险事故的发生有严重影响的，保险人对合同解除前发生的保险事故有严重影响的，保险人对合同解除前发生的保险事故不承不承担责任，但可以退还保险费担责任，但可以退还保
20、险费。n保险人在订立保险合同时没有向投保人明确说明合同中关保险人在订立保险合同时没有向投保人明确说明合同中关于保险人于保险人责任免除条款责任免除条款的，该条款不产生效力；的，该条款不产生效力；n保险公司在保险业务中隐瞒了与保险合同有关的重要情况，保险公司在保险业务中隐瞒了与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或受益人，构成犯罪的，依法追究欺骗投保人、被保险人或受益人，构成犯罪的，依法追究刑事责任；不构成犯罪的，由金融监督管理部门对保险公刑事责任；不构成犯罪的，由金融监督管理部门对保险公司处以一万元以上五万元以下的罚款司处以一万元以上五万元以下的罚款；2022-12-3128告知的违反后
21、果告知的违反后果(新法新法）n订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。n投保人投保人故意或者因重大过失未履行故意或者因重大过失未履行前款规定前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同有权解除合同。n前款规定的合同解除权，自保险人知道有解前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合除事由之日起，超过三十日不行使而消
22、灭。自合同成立。同成立。n2022-12-3129告知的违反后果告知的违反后果(新法新法）n投保人投保人故意不履行故意不履行如实告知义务的，保险人对如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，于合同解除前发生的保险事故，不承担不承担赔偿或者给赔偿或者给付保险金的责任，付保险金的责任，并不退还保险费并不退还保险费。n投保人因投保人因重大过失重大过失未履行如实告知义务，对保未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，前发生的保险事故，不承担赔偿不承担赔偿或者给付保险金的或者给付保险金的责任，但责任，但应当
23、退还保险费应当退还保险费。n保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。n2022-12-3130告知的违反后果告知的违反后果(新法新法）n订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。保险人应当向投保人说明合同的内容。n对保险合同
24、中对保险合同中免除保险人免除保险人责任的条款，保险责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示作出足以引起投保人注意的提示，并，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出出明确说明明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。不产生效力。2022-12-3131保证保证n指保险双方在合同中约定，投保人或被保险人担指保险双方在合同中约定，投保人或被保险人担保在保险期限内对某一事项的作为或不作为，或保在保险期限内
25、对某一事项的作为或不作为，或者担保某一事项的真实性。者担保某一事项的真实性。(1)(1)按保证存在的形式通常可分为明示保证和默示保按保证存在的形式通常可分为明示保证和默示保证。证。(2)(2)按保证是否已经确实存在通常可分为确认保证和按保证是否已经确实存在通常可分为确认保证和承诺保证。承诺保证。n违反保证的后果是严格的，投保人或被保险人违违反保证的后果是严格的，投保人或被保险人违反保证条款，其行为不论是否给保险人造成损害，反保证条款，其行为不论是否给保险人造成损害，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任金责任。2022-12-3132弃权与禁
26、止反言：弃权与禁止反言：n弃权是合同的一方当事人放弃按保险合同的弃权是合同的一方当事人放弃按保险合同的规定可以享受的权利。规定可以享受的权利。n禁止反言是当合同一方当事人在已经弃权的禁止反言是当合同一方当事人在已经弃权的情况下，将来不得要求行使这项权利。情况下，将来不得要求行使这项权利。n 告知与保证主要是用来约束投保人和被保告知与保证主要是用来约束投保人和被保险人的，而弃权与禁止反言是用来约束保险险人的，而弃权与禁止反言是用来约束保险人的，它们都是最大诚信原则的具体化，通人的，它们都是最大诚信原则的具体化，通过最大诚信原则的规范，维护了保险合同双过最大诚信原则的规范，维护了保险合同双方当事人
27、之间权利义务的均衡。方当事人之间权利义务的均衡。2022-12-3133n20042004年年3 3月，某厂月，某厂4545岁的机关干部龚某因患胃癌岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）（亲属因怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗手术后出院，并正常参加工作。住院治疗手术后出院，并正常参加工作。8 8月月2424日，日，龚某经吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简易龚某经吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简易人身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身人身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。患癌症的事实。n20062006年年5 5月，龚某旧
28、病复发，经医治无效死亡。龚月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，发付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，发现龚某的病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于现龚某的病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病，是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病，未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。保险公司应如何处理？保险公司应如何处理？2022-12-3134n案例案例2 2：衡阳市某公司职工
29、熊某，通过保险公衡阳市某公司职工熊某，通过保险公司业务员陈某为其司业务员陈某为其5959岁母亲王某投保岁母亲王某投保8 8份重大疾份重大疾病终身险。陈某未对王某的身体状况进行询问病终身险。陈某未对王某的身体状况进行询问就填写了保单。事后陈某也未要求王某做身体就填写了保单。事后陈某也未要求王某做身体检查。检查。20052005年年7 7月，王某不幸病逝，熊某要求保月，王某不幸病逝，熊某要求保险公司理赔。保险公司以投保时未如实告知被险公司理赔。保险公司以投保时未如实告知被保险人在投保前因保险人在投保前因 帕金森综合症帕金森综合症 住院治疗的住院治疗的事实为由，拒绝理赔。熊某遂上诉法院，要求事实为由
30、，拒绝理赔。熊某遂上诉法院，要求给付保险金给付保险金2424万元。万元。判决结果如何判决结果如何？2022-12-3135近因原则的应用近因原则的应用n单一原因单一原因n多种原因：多种原因：n多种原因同时发生；多种原因同时发生；n多种原因连续发生；多种原因连续发生；n多种原因间断发生。多种原因间断发生。2022-12-3136n李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险，保额了一份健康保险，保额5 5万元，而游泳馆万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，也为每位游客保了一份意外伤
31、害保险，保额保额2 2万元。事后，王某承担民事损害赔万元。事后，王某承担民事损害赔偿责任偿责任1010万元。问题是：万元。问题是：n(1)(1)因未指定受益人，李某的家人能领取因未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？多少保险金？n（2 2）对王某的）对王某的1010万元赔款应如何处理？万元赔款应如何处理？说明理由。说明理由。2022-12-3137n被保险人成明，被保险人成明，20062006年单位为其投保了年单位为其投保了一年期一年期“团体人身意外伤害保险团体人身意外伤害保险”，保，保险金额元。险金额元。n 20062006年月日，成明下楼时不慎年月日，成明下楼时不慎摔倒，致使右手上臂肌
32、肉破裂。后由于摔倒，致使右手上臂肌肉破裂。后由于伤口感染，导致右肩关节结核扩散至颅伤口感染，导致右肩关节结核扩散至颅内及肾，送医院治疗二个月无效死亡。内及肾，送医院治疗二个月无效死亡。事后保险人经过调查发现，被保险人成事后保险人经过调查发现，被保险人成明有结核病史，且动过手术，体内存留明有结核病史，且动过手术，体内存留有结核杆菌。有结核杆菌。2022-12-3138人身保险的分类人身保险的分类n投保风险投保风险n实施形式（投保动因）实施形式（投保动因）n投保方式投保方式n风险程度风险程度2022-12-3139人身保险的功能人身保险的功能n一般功能一般功能n风险分散风险分散n保险金给付保险金给付n调节收入分配调节收入分配n金融融资金融融资n特殊效用特殊效用n对个人和家庭效用对个人和家庭效用n对企业作用对企业作用n对社会效用对社会效用
