1、第六章第六章 人身保险人身保险 教学目的教学目的 通过教学，使学生掌握人寿保险、人身 意外伤害保险和健康保险的特点和业务 种类 ，理解人身保险的概念、特征和种 类 ，熟悉人寿保险、人身意外伤害保险 和健康保险的主要内容，了解人身保险 在我国国民经济发展中的重要作用。 本章重点、难点本章重点、难点 本章重点：人身保险、人寿保险、人身 意外伤害保险、健康保险的概念、特征 及种类；人身保险合同的常见条款；健 康保险的特殊条款。 本章难点：人身意外伤害保险金给付规 定；健康保险责任期限、观察期及免责 期的区别。 主要内容 第一节 人身保险概述 第二节 人寿保险 第三节 人身意外伤害保险 第四节 健康保
2、险 本章引导本章引导 伊春伊春“8.24”空难空难 第一节 人身保险概述 6.1.1 人身保险的概念及特征 6.1.2 人身保险的分类 6.1.3 人身保险合同的常用条款 6.1.1 人身保险的概念及特征 人身保险的定义人身保险的定义 人身保险是以人的生命或身体为保险标的，以 被保险人在保险合同有效期限内发生约定的疾 病、伤残、年老、死亡等保险事故或事件为给 付保险金条件的保险业务。 6.1.1 人身保险的概念及特征 人身保险的特征人身保险的特征 保险标的是生命或身体、具有不可估价性 具有必然性、不可预测性、均衡性、分散性等多重 性质 人身保险合同是给付性合同，不适用损失补偿原则 人身保险的保
3、险利益规定较为特殊 人身保险产品具有多重功能 人身保险合同期限长，保险费采取均衡保险费 6.1.2 人身保险的分类 按照保险责任范围分类，人身保险可以分为人寿保 险、人身意外伤害保险和健康保险。 按照保险期间分类，人身保险可以分为长期保险业 务、短期保险业务和极短期保险业务。 按照承保方式分类，人身保险可以分为团体保险和 个人保险。 按照实施方式分类，人身保险可以分为自愿保险和 强制保险两类。 6.1.3 人身保险合同的常用条款 不可抗辩条款 年龄误告条款 宽限期条款 复效条款 保险费自动垫交条款 不丧失价值条款 自杀条款 受益人条款 共同灾难条款 犹豫期 第二节 人寿保险 6.2.1 人寿保
4、险的概念及特点 6.2.2 人寿保险的种类和基本内容 6.2.1 人寿保险的概念及特点 人寿保险的概念 人寿保险也称生命保险，是以被保险人的生命 为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险 事故或事件，在保险期间内依照保险合同约定 的条件给付保险金的一种人身保险。 6.2.1 人寿保险的概念及特点 人寿保险的特点 人寿保险除具有人身保险的一般特征外，还具有与其它人 身保险业务的不同之处。 1.生命风险特殊，表现为总体风险的稳定性和个体风险的 变动性。 2.人寿保险多为长期性合同，保险单作为有价证券，与储 蓄类似，具有返还性和收益性，费率拟定需考虑利息和宏 观经济政策等因素。 3.人寿保险的保险费
5、计算是依据生命表的死亡率和 利息率和费用率，采用均衡保险费方法收取保费， 责任准备金是按照每份保险单计算和提取等。 6.2.2 人寿保险的种类和基本内容 人寿保险的种类 人寿保险产品可以分为传统型人寿保险和新型 人寿保险两类。传统型人寿保险按照保险责任 分为死亡保险、生存保险、两全保险、年金保 险。新型人寿保险包括分红保险、变额人寿保 险、万能寿险、变额万能寿险等。 6.2.2 人寿保险的种类和基本内容 人寿保险的基本内容 （一）传统人寿保险 1.死亡保险：是指以人的生命为保险标的，唯 一以死亡为给付条件的一种人寿保险，可分为 定期死亡保险和终身死亡保险。 2.生存保险：是一种以被保险人在保险
6、期满或 达到某一年龄时仍然生存为给付条件、并一次 性给付保险金的人寿保险。 6.2.2 人寿保险的种类和基本内容 3.两全保险：又称为生死两合保险，是指在保 险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的一 种人寿保险，它是定期死亡保险和生存保险的 结合，其储蓄性极强、责任范围最为广泛。 4.年金保险：是以生存为给付条件，在被保险 人生存期间，保险人按照合同约定金额、方式， 定期向被保险人给付保险金的人寿保险，是生 存保险的特殊形态。 6.2.2 人寿保险的种类和基本内容 年金保险的分类 1.按缴费方式不同分为趸缴年金和期缴年金保险。 2.按被保险人不同分为个人年金、联合年金和联合 及生存者年金保险。
7、 3.按年金给付额是否变动分为定额年金和变额年金。 4.按年金给付开始时间不同分为即期年金和延期年 金保险。 5.按给付期限不同分为定期年金、终身年金和最低 保证年金保险。 6.2.2 人寿保险的种类和基本内容 （二）新型人寿保险 1.分红保险：指保险公司将其实际经营成果优 于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人 进行分配的人寿保险产品。 主要特点：保单持有人享受直接参与保险公司 经营利润的分配；客户与保险公司共同承担投 资风险；保单价格较高；保险金给付、退保金 中含有红利等。 6.2.2 人寿保险的种类和基本内容 2.变额人寿保险：也称投资连结保险，是一种 融保险保障和投资理财于一身的新型
8、金融产品。 主要特征：保险的保障功能与投资功能高度统 一；保单持有人的利益直接与投资回报率挂钩； 对投保人透明度高；风险由客户自担。 6.2.2 人寿保险的种类和基本内容 3.万能保险 万能保险是指保单持有人在缴纳一定的首期保 费后，可以按照自己的意愿选择任何时候、缴 纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足以 支付保单的相关费用。 主要特征：缴费灵活、保额可调整；每个保单 持有人也有单独设立账户；经营透明度高；该 保险规定有保证利息；有两种可供被保险人选 择的死亡保险金给付模式。 6.2.2 人寿保险的种类和基本内容 4.变额万能寿险：是一种将万能寿险的缴费灵 活性和变额寿险的投资灵活性相结合
9、的保险。 主要特征： 第三节人身意外伤害保险 6.3.1 人身意外伤害保险的概念及特点 6.3.2 人身意外伤害保险的种类和可保风险 6.3.3 人身意外伤害保险金给付规定 6.3.1 人身意外伤害保险概念及特点 人身意外伤害保险的概念 人身意外伤害保险是指在保险合同有效期内以被 保险人因意外伤害而致身故或残疾为保险金给付 条件的人身保险业务。 6.3.1 人身意外伤害保险概念及特点 人身意外伤害保险的特点 保险责任是对被保险人因意外而造成身体伤害或死亡承担 给付保险金义务； 保险事故发生时，死亡保险金按约定保险金额给付，残废 保险一般按残疾程度对应的保险金额百分比给付； 保险费计算依据是保险
10、金额损失率，费率厘定主要依据被 保险人职业、工种或从事活动的环境； 保险期限较短，一般不超过一年；未到期责任准备金按当 年全部保险费收入的一定百分比（如40%、50%）计算。 6.3.2 人身意外伤害保险的 种类和可保风险 人身意外伤害保险的种类 1.按承保危险不同分为普通意外伤害保险和特定意 外伤害保险； 2.按承保方式不同分为个人意外伤害保险和团体意 外伤害保险； 3.按承保责任不同分为意外伤害死亡残疾保险、意 外伤害医疗保险和意外伤害停工保险； 4.按投保动因不同分为自愿意外伤害保险和强制意 外伤害保险； 5.按保险期限不同分为一年期意外伤害保险、极短 期意外伤害保险和多年期意外伤害保险
11、。 6.3.2 人身意外伤害保险的 种类和可保风险 人身意外伤害保险的可保风险 意外伤害按照是否承保一般可以分 为： 1.不可保意外伤害 2.特约保意外伤害 3.一般可保意外伤害 6.3.3 人身意外伤害保险金 给付规定 （一）人身意外伤害保险的保险责任的判定条件 1.被保险人在保险期限内遭受了意外伤害 2.被保险人在责任期限内死亡或残疾或支付了医疗费用 3.意外伤害是死亡或残疾或支付医疗费用的直接原因或 近因 以上三个条件缺一不可。 6.3.3 人身意外伤害保险金 给付规定 （二）保险金给付的具体规定 1 .死亡保险金的给付规定 如果被保险人的死亡构成意外伤害保险的保险 责任，保险人必须按照
12、保险单规定条件履行死 亡保险金给付的义务。 6.3.3 人身意外伤害保险金 给付规定 2.残废保险金的给付规定 保险公司只对符合保险合同约定的伤残程度和给付 标准的意外伤害事故按照合同约定的给付比例承担 保险责任。 残废保险金的具体计算公式为： 残废保险金=保险金额残废程度对应的给付比例 根据残疾的具体情形的不同，残废保险金的计算有 具体的规定。 第四节 健康保险 6.4.1健康保险的概念及特点 6.4.2健康保险的种类和基本内容 6.4.3健康保险合同的特殊条款 6.4.1 健康保险的概念及特点 健康保险的概念 健康保险是指以被保险人的身体为保险标的，保障 被保险人因疾病或意外事故发生医疗费
13、用或因疾病、 意外事故不能工作收入减少获得补偿的一种人身保险。 健康保险包含以下三层含义： 健康保险承保的保险事故是疾病和意外伤害事故 两种；健康保险对因疾病或意外事故所致的医疗费 用进行补偿；健康保险对因疾病或意外事故所致的 收入损失或护理费用进行补偿。 6.4.1 健康保险的概念及特点 健康保险的特点 1.保险标的、保险风险特殊。 2.承保标准严格。 3.保险期限较短、精算技术独特。 4.合同条款特殊、保险金给付规定多样化。 6.4.2 健康保险的种类和 基本内容 1.医疗保险 又称医疗费用保险，是指提供医疗费用保障 的保险，补偿被保险人因治疗时支出的医疗费 用损失。常见的医疗保险包括普通
14、医疗保险、 住院保险、手术保险、综合医疗保险等。 2.疾病保险 疾病保险指以疾病为给付保险金条件的保险， 如重大疾病保险、特种疾病保险等。为规避道 德风险，疾病保险一般都规定了一个观察期。 6.4.2 健康保险的种类和 基本内容 3.收入保障保险 又称丧失工作能力补偿保险等，指以因意外伤害、 疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保 险，当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾而 不能工作以致失去收入或减少收入时，由保险人 在一定期限内分期给付保险金的一种健康保险。 该险种一般有等待期的规定。 4.长期护理保险 指被保险人因年老、疾病或伤残而需要长期照顾时 由保险人提供护理服务费用补偿的健康保险
15、。 6.4.3 健康保险合同的特殊条款 1.观察期条款 2.免赔额条款 3.比例共保条款 4.给付限额条款 本本 章章 小小 结结 1.人身保险是以人的生命或身体作为保险标的 的一种保险，有其自身特点。人身保险按照保 险责任划分为人寿保险、人身意外伤害保险、 健康保险。人寿保险按照设计类型分为传统型 人寿保险和新型人寿保险。 本章小结本章小结 本本 章章 小小 结结 2.人寿保险具有生命风险特殊、保险期限较长、 保费计算技术特殊、保单具有储蓄性、分红性 和投资性等特征。人寿保险合同的常用条款有 不可抗辩条款、年龄误告条款、自杀条款等。 传统人寿保险有死亡保险、生存保险和生死两 全保险；新型人寿
16、保险有变额人寿保险、万能 人寿保险和变额万能人寿保险。 本章小结本章小结 本本 章章 小小 结结 3.人身意外伤害是指被保险人没有预见到或违 背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致 害物对被保险人身体明显、剧烈地侵害的客观 事实。人身意外伤害保险的保险责任判定条件 是被保险人在保险期限内遭受了意外伤害、被 保险人在责任期限内死亡或残疾或支付了医疗 费用、意外伤害是死亡或残疾或支付医疗费用 的直接原因或近因。 本章小结本章小结 本本 章章 小小 结结 4.健康保险的主要业务是疾病保险、医疗保险、 失能保险和护理保险。健康保险合同的特殊条 款有观察期、免责期、免赔额、限额条款和比 例共保条款等。 本章小结本章小结 基本概念基本概念 人身保险 人寿保险 人身意外伤害保险 健康保险 疾病 责任期限 观察期 免责期 残疾 死亡 自杀 复习思考题复习思考题 1.人身保险有哪些特点？ 2.简述创新型人寿保险的特点和主要产品。 3.简述年金保险的概念及其种类。 4.简述意外伤害保险中“意外伤害”的含义。 5.意外伤害保险的保险责任判定条件是什么？ 6.健康保险合同中有哪些特殊条款？
