1、第五章 汽车投保实务 第一节汽车投保概述 第二节汽车投保险种分析 第三节汽车组合险种的选择与填写投保单返回第一节 汽车投保概述 一、汽车投保的意义投保是指投保人向保险人表达签订保险合同的意愿的过程。汽车保险合同采取要约与承诺的方式订立，即保险应包括投保和承保两个过程。要约又称为“定约提议”，是一方当事人向另一方当事人提出订立合同建议的法律行为，也是签订保险合同的一个重要程序。承诺又称为“接受订约提议”，是承诺人向要约人表示同意与其订立合同的意思表示。二、汽车投保方案的选择购买汽车保险的渠道的选择1.专业代理机构投保2.兼业代理投保下一页返回第一节 汽车投保概述3.经纪人投保4.柜台投保5.电话
2、投保6.网上投保汽车保险公司的选择选择汽车保险公司应考虑的因素(1)是否有合法资质且经营车险业务。(2)信誉与口碑是否良好。(3)是否全国化服务网络。(4)车险产品的“性价比”。(5)引费率优惠和无赔款优待的规定。(6)增值和个性化服务上一页 下一页返回第一节 汽车投保概述如何选择保险公司如何选择保险公司牵涉到很多因素，首先要看保险公司资本实力是否雄厚，其次要看其服务水平的品质，还要看是否适合自己的判断标准。可以说，很难有最好的，却有最适合自己的保险公司。当然，公司的信誉和服务质量是首要考虑的因素.选择保险公司的思路具体如下。(1)根据自身的风险特点，车主自行选择投保项目。(2)查阅各公司的险
3、种，并仔细阅读条款，分清其保障范围。(3)根据实际保障范围和最终保险公司的价格进行对比，并结合所提供的服务质量，初步选定保险公司。(4)根据自身的特点，结合保险公司推出的个性化服务，最终确定适合自身要求的保险公司。上一页 下一页返回第一节 汽车投保概述 三、汽车投保步骤汽车投保流程如图5-1所示。四、汽车投保注意问题(1)不要重复投保。按照保险法第四十条规定:“重复保险的车辆各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。”(2)不要超额投保或不足额投保。低价值的车投了高于价值的保险或高价值的车投了较低的保险，这两种投保都不能得到有效的保障。依据保险法第三十九条规定:“保险金额不得超过保险价值，超过
4、保险价值的，超过部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。”所以超额投保、不足额投保都不能获得额外的利益。上一页 下一页返回第一节 汽车投保概述车辆的保险金额根据新车购置价确定。车辆损失险的保险金额，可以按投保时新车价值或实际价值确定。一也可以由被保险人与保险人协商确定，但保险金额不得超过保险价值，超过部分无效。在保险合同有效期，保险车辆合法转卖、转让他人，被保险人应凭工商部认可的发票或在交通管理部门办理异地手续后、同保险公司申请办理批改被保险人称谓，使之具有可保利益。当改变使用性质或改装变型，被保险人应事先通知保险公司，并申请批改车辆
5、使用性质或车型。如增加危险程度、除书面通知保险公司外，按规定应补交保险费报案施救备齐索赔单证、包括保险单、事故责任认定书、事故调查书、人员伤亡费用单据、伤残鉴定证明等。被保险人提供的各种必要单证齐全后，保险人审查核定后，赔款金额经保险合同双方确认后，保险公司在10天内一次赔偿结案。上一页 下一页返回第一节 汽车投保概述保险不等于包险、有自负比率条款、除外责任条款、有违反某些义务的拒赔条款等。因此，买了保险以后，还必须注意防灾防损，安装防盗装置，加强车辆的维护保养、增强车辆的安全驾驶意识等。五、汽车保险投保五要素不按时续保：汽车保险的保险期限普遍为一年。在投保后的一年中如果发生保险事故可以到保险
6、公司索赔;假若没发生保险事故等于花钱保平安，第二年在原保险公司续保时能享受安全无事故的投保优待。如果不按期续保，在脱保这一段时间内若发生事故，尽管过去一直人保，依照保险条款规定仍然不能赔偿。上一页 下一页返回第一节 汽车投保概述不足额投保：对于汽车保额的确定，明智的选择是足额投保，就是车辆实际价值多少就保多少，一旦出险造成全车损毁可以得到足额赔付，消除后顾之忧。但有的人为省些保费，不惜不足额投保。说得通俗点就是一辆价值20万元的汽车，保险公司亦将情况说清楚，但自己仍坚持只保10万元保额。如此做法可能省了点保费，但以后万一发生事故造成车辆损毁，肯定得不到足额赔付。险种没投保：汽车保险中除有车辆损
7、失险、第三者责任险(包括交强险和商业三责险)和全车盗抢险这三类主险外，还有划痕险、车上责任险、车辆停驶险、不计免赔险、无过失责任险、自燃损失险、玻璃单独破碎险等一批附加险种，有各自承担的责任范围，相互不可替代。所以，在选择险种时应该考虑周全，不能图省钱少保，以防一旦日后出事带来隐忧。上一页 下一页返回第一节 汽车投保概述超额投保：与不足额投保相反，有的人手中明明是一辆低档车，市场新购买价低于6万元，却偏偏自作主张要超额投保，非把保额定在12万元，错误地认为多花点钱就可以在车辆出事时“高额索赔”，实际上这是一厢情愿。保险条款规定，在给出险车辆定损时必须严格按照汽车出险时的实际损失确定。重复投保：
8、有人误以为汽车保险如同人寿保险一样多保几份能多得到赔款，这种观点显然错了。财产保险的保险标的是财产，保险金额准确科学，投保财产的价值多少就是多少.没有随意增减的余她。上一页 下一页返回第一节 汽车投保概述 六、汽车保险条款中的不赔原则保险并非有险必保，也并非有保必赔，常见的不赔条款有以下几项。(1)无证驾驶或超出准驾车型，或持不合格的驾驶证。(2)饮酒、吸毒、药物麻醉所致车辆损失和第三者责任。(3)第三者责任险拒绝支付投保户与第三者私下协定的赔偿金额。(4)逾期报案，或报案不实。(5)报案车辆发生转卖或赠送他人、变更用途、增加危险程度而未办理批改手续。(6)发生事故未报保险公司备案。(7)新车
9、保险单生效日以交通管理部门核发的行驶证和号牌日期为准，如果在行驶证和号牌尚未领到时，车辆被盗或发生交通事故，保险公司不予赔偿。上一页返回第二节 汽车投保险种分析我国机动车辆保险产品分类如表5-1所示。车险改革后，有的保险公司把全车盗抢险以及车上人员责任险也列为基本险。可以单独投保。不同地区、不同的车险产品都不尽相同，而且各车险公司根据市场情况的变化，适时会推出新的车险品种。机动车辆保险产品分类如图5一2所示 一、交强险交强险是我国第一个法定强制保险，2006年3月28日，国务院颁布的机动车交通事故责任强制保险条例规定，7月1日起，所有上道路行驶的机动车都必须投保交强险。交强险执行全国统一责任限
10、额、统一基础费率和统一保单条款。交强险是强制性险种，机动车必须购买交强险才能够上路行驶、年检、上户，如图5-3所示。下一页返回第二节 汽车投保险种分析交强险赔偿范围新交强险责任限额和费率方案于2008年2月1日零时起实行。新旧机动车交通事故责任强制保险赔偿范围如表5-2所示。勇户交强险的费率2008年2月1日，保监会对原交强险费率作了调整。调整后机动交通事故责任强制保险条款费率如表5-3所示。座位和吨位的分类都按照“含起点不含终点”的原则来解释。特种车一:油罐车、汽罐车、液罐车;特种车二:专用净水车、特种车一以外的罐式货车，以及用于清障、清扫、清洁、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土、冷藏、保
11、温等的各种专用机动车;特种车三:装有固定专用仪器设备从事专业工作的监测、消防、运钞、医疗、电视转播等的各种专用机动车;特种车四:集装箱拖头。上一页 下一页返回第二节 汽车投保险种分析机动车交通事故责任强制保险的统一标志中国保监会统一规定了交通道路强制保险的保险单格式以及保险标志。机动车交通事故责任强制保险标志是保险公司向投保人核发的、证明其已经投保机动车交通事故责任强制保险的标识，分为内置型保险标志和便携型保险标志两种。机动车交通事故责任强制保险保单引入了防伪设计，消费者可以从四方面识别保单真伪。如图5-4所示。(1)保单本身并不平整，而是立体的，由轿车和货车图案作浮雕底纹。(2)中间“SAL
12、I”字样采用了光栅效果，而文字隐藏在保单底色中。(3)左上角的中国保险监督管理委员会监制字样以及“限在x x x销售”及号码前的地区简称使用红色荧光防伪油墨，在紫外线灯光下发出荧光红色。上一页 下一页返回第二节 汽车投保险种分析(4)缩印文字在5一10倍以上的放大镜下清晰可辨。2009年、2010年内置式强制保险标志如图5-5所示。一般使用于具有前挡风玻璃的投保车辆上。2009年、2010年便携式强制保险标志如图5-6所示。一般用于不具有前挡风玻璃的投保车辆。如摩托车、部分拖拉机等。二、第三者责任险第三者责任险是指合格的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直
13、接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险公司依照保险合同的规定给子赔偿。第三者责任险在我国属法定强制性保险，也就是所有车辆(军事用车、国家另有规定的车辆除外)都要购买此险种。上一页 下一页返回第二节 汽车投保险种分析 三、车损险机动车辆损失保险简称车损险，是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。车辆的保险金额依据新车购置价确定。可以按投保时新车价值或实际价值确定。也可以由被保险人与保险人协商确定。但保险金额不得超过保险价值，超过部分无效。四、全车盗抢险这是发生了全车被盗窃、抢劫或由于抢夺对投保人造成的直接经济损失，在车辆
14、被盗抢3个月后，经公安机关立案侦查未破获时，保险公司按照保险合同的有关规定进行经济赔偿的保险。这一附加险的收费标准为1%，比如保险金额为10万元的汽车，车辆盗抢险的保费为100 000 x 1%=1000(元)。上一页 下一页返回第二节 汽车投保险种分析 五、主要附加险 附加险是指购买了车辆损失险或第三者责任险之后，附加在车辆损失险、第三者责任险上的汽车险种。附加险主要有附加在损失险上的附加险、附加在第三者责任险上的附加险，以及附加免赔险。车损险的附加险玻璃单独破碎险负责赔偿保险车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎的损失。保险责任。对车辆的挡风玻璃和车窗玻璃发生单独破碎，保险公司负责赔偿。保
15、额的确定。保险公司对玻璃破碎通常按实际损失赔付，投保时不需要确定保险金额，但您要确定按国产还是按进口玻璃投保，以便理赔时确定按何种玻璃赔偿。上一页 下一页返回第二节 汽车投保险种分析车身划痕险在保险期间内，保险车辆发生无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤，保险人根据本合同的规定按实际损失负责赔偿。车身划痕损失险是车辆损失险的附加险，已投保车辆损失险的车辆方可投保本附加险。自燃损失险是指保险车辆在使用过程中，因本车辆电器、线路、供油系统发生以及因运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失，保险公司根据实际损失给车辆赔偿的保险。新增设备损失险在保险期间内，保险车辆在使用过程中，发生车辆损失险的保
16、险事故，造成车上新增加设备的直接损毁，保险人依据保险车辆驾驶人在事故中所负责任比例，在保险单该项目所载明的保险金额内按实际损失负责赔偿。已投保车辆损失险的车辆可投保本附加险。上一页 下一页返回第二节 汽车投保险种分析第三者责任险的附加险车上人员责任险在保险期间内，被保险人及其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使保险车辆上人员遭受人身伤亡，对依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照保险合同的规定负责赔偿。车上货物责任险在保险期间内，保险车辆在使用过程中发生意外事故，致使保险车辆上所载货物遭受直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人在保险单载明的赔偿限额内负责赔
17、偿。已投保商业第三者责任险的车辆可投保本附加险。上一页 下一页返回第二节 汽车投保险种分析无过失责任险在保险期间，保险车辆在使用过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和直接财产损毁，保险车辆一方不承担赔偿责任。如被保险人拒绝赔偿未果，对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险公司按道路交通事故处理办法和出险当地的道路交通事故处理规定标准在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。每次赔偿均实行20%的绝对免赔率。车载货物掉落责任险在保险期间内，保险车辆使用过程中，所载货物从车上掉下致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人在保险单所
18、载明的该保险赔偿限额内计算赔偿。已投商业第三者责任险的车辆可投保本附加险。上一页 下一页返回第二节 汽车投保险种分析车损险与第三者责任险的附加险不计免赔险这一险种的设立是因为如果发生驾驶方主要责任，保险公司按照条款规定只赔付保额的80%,其他20%为免赔。也就是说，如果发生驾驶方主要责任，存在投保人要自己负担的20%的经济损失。附加不计免赔保险就是为投保人承保这个20%的经济损失。不计免赔险仅针对车辆损失险和第三者责任险范围内的损失。其他附加险的免赔规定不在此范围。不计免赔险的收费标准为:车损险加第三者责任险总和的20%。上一页返回第三节汽车组合险种的选择与填写投保单 一、汽车保险组合方案1.
19、最低保障攻略适用对象:为了节约钱，又考虑到适度转嫁部分风险的人。险种组合:交强险(必买)+第三者责任险(建议买10万元限额)。优点:经济兼顾到第三者风险，并可以用来解决上牌照或验车。缺点:一旦发生撞车或撞人事故，对方的损失基本能得到保险公司的部分赔偿(上述搭配后，医疗费限额为11万元，死亡限额为21万元左右)，如果是重大事故，超过部分需要自己承担。同时自己的车损失只能自己承担。下一页返回第三节汽车组合险种的选择与填写投保单2.基本保障攻略适用对象:适合以转移风险而购买保险为目的，同时又考虑到保险费支出压力不要太大的人群。险种组合:交强险+车辆损失险十第三者责任险+车上人员险十不计免赔特约险。优
20、点:投保最有价值的险种，保险性价比最高;充分考虑了风险的轻重原则和优先顺序，鉴于人的赔偿高的因素，优先考虑了人的风险因素，再考虑车损失的风险。缺点:这四种险种的组合能有效转嫁一部分风险，但仍不是最完善的保险方案。上述组合中，盗窃风险没有买。上一页 下一页返回第三节汽车组合险种的选择与填写投保单3.全面保障攻略适用对象:全面转嫁汽车风险，经济实力较雄厚的车主。车辆损失险+第三者责任险+全车盗抢险十车上人员险+险种组合:挡风玻璃险十不计免赔特约险。另外，5年以上旧车建议考虑加上自燃损失险，2年内新 车，建议考虑车身划痕损失险。优点:保障全面。在基本保障投保方案的基础上，加入了盗抢险和风挡玻璃险，使
21、全车盗抢损失和挡风玻璃得到保障。缺点:费用稍高。上一页 下一页返回第三节汽车组合险种的选择与填写投保单 二、汽车投保单的填写投保单本身并非正式合同的文本，但一经保险人接收后，即成为保险合同的一部分。投保书应认真填写，因为投保单是投保人向保险公司申请投保的申请书，是保险公司核保的依据。而且在正式保险单上，不再需要投保人的签字，也不再需要投保人将详细情况复述一遍。填写投保书时一定要注意下列事项：用钢笔或签字笔填写。由客户亲自填写，且由投保人及被保险人亲笔签字认可。应如实填写各项内容，如有不实填写，而被保险公司承保，保险公司亦可依不实告知解除合同。应详细填写各项内容，不准空项，包括通信地址、邮编及各种通信方式，以便保险公司随时与客户联系。上一页返回图5-1 投保流程返回表5-1我国机动车辆保险产品的分类返回图5-2 机动车辆保险产品的分类返回图5-3 交强险返回表5-2新旧机动车交通.故责任强制保险赔偿范围对照表返回表5-3新旧机动车交通事故责任强制保险条款费率返回表5-3新旧机动车交通事故责任强制保险条款费率返回图5-4 交强险内置型保险标志返回图5-5 内置式强制保险标志返回图5-6 便携式强制保险标志返回
