1、财富风险管理-保险资产配置Page 2关注财富风险Page 3 相对西方国家，中国的富人还只是富人，还没有达到贵族的阶段。因为中国富豪都十分年轻，平均年龄只有51岁，比西方整整年轻了15岁。他们把大部分精力放在赚钱上，并没有太多的时间去思考金钱之外的问题。胡润富人贵族Page 4经济周期变化经济周期变化n 中国经济持续高速增长背后的驱动中国经济持续高速增长背后的驱动 1、出口拉动、出口拉动人口红利人口红利 2、投资拉动、投资拉动房地产、基础建设房地产、基础建设过去经济增长带来货币的激增风险的累积Page 5财富财富和和风险风险Page 6获取第一桶金原始财富再倍增锁定已赚取的财富将财富传递给家
2、族财富建立的过程关注：财富的留存率关注：财富的增长率Page 7 60年不败的密诀：我只用10%的时间想成功，但要用90%的时间想失败。过去我在经营事业上曾遇到不少政治、经济方面的起伏。我常常记着世上并无常胜将军，所以在风平浪静之时，好好计划未来，仔细研究可能出现的意外及解决办法。华人首富李嘉诚Page 8引发财富风险的隐性杀手引发财富风险的隐性杀手n 创造的数字至少要经过创造的数字至少要经过 五大关才能成为家族财富：五大关才能成为家族财富：数字财富Page 9隐形杀手一：经营风险隐形杀手一：经营风险u 经济周期变化：经济周期变化：经济发展上行期转向下行期，资产泡沫破灭、人口红利期结束、中小企
3、业倒闭、世界经济衰退、全球股市波动；u 政治变局：政治变局：关系网、人脉网变化，影响企业经营；u 货币政策：货币政策：宽松至从紧，资金链断裂，影响企业经营;引起：企业破产 债务纠纷 Page 10隐形杀手二：投资风险隐形杀手二：投资风险u 投资房产：投资房产：房产政策变化，资产缩水，变现困难！房产政策变化，资产缩水，变现困难！u 投资股市：投资股市：中国股市长期低迷，复苏迹象不明朗！中国股市长期低迷，复苏迹象不明朗！u 投资移民：投资移民：全球政治经济形势不稳定、汇率风险、各地区法律政策差全球政治经济形势不稳定、汇率风险、各地区法律政策差异性对财富留存的影响！异性对财富留存的影响！Page 1
4、1隐形杀手三：重税政策隐形杀手三：重税政策u 如：房产税、遗产税、赠与税等如：房产税、遗产税、赠与税等 我国贫富差距正在逼近社会容忍红线 衡量贫富差距的重要指标基尼系数0.4时，说明社会贫富悬殊已过警戒线；中国连续六年未公布基尼系数，据世界银行的测算，我国2009年的基尼系数是0.47，我国最新公布的贫富差距已高达40倍。在所有公布的135个国家中名列第36位，在亚州22个国家中位居第一，这还仅仅充分说明中国收入不平等程度之严重，中国贫富差距拉大的速度是世界前十大经济体中最快的。Page 12王永庆遗产继承人将缴税150亿新台币 中新网2009年6月6日电 据台湾联合报报道，台湾财税官员表示，
5、台塑集团创办人王永庆继承人已向台北市税务局申报遗产税。据了解，王永庆身后在台湾留下约新台币五百亿元遗产，主要为王永庆死亡时名下的持股，以及高尔夫球证和一些农地。王永庆的法定配偶、大房王郭月兰已申请夫妻剩余财产差额分配请求权，但王郭月兰名下也有约一百亿元资产，因此剩下四百亿元的分配额度，她只能分到两百亿元的免税遗产，剩下的三百亿元要缴遗产税，以百分之五十的税率估算，王家要缴一百五十亿元遗产税。为岛内史上最大金额遗产税。来源：中国新闻网Page 13隐形杀手四：人身风险隐形杀手四：人身风险Page 14人身风险背后的隐忧：人身风险背后的隐忧：1.家庭财富创造的主体，因突发人身意外，丧失、终止或中断
6、创家庭财富创造的主体，因突发人身意外，丧失、终止或中断创造财富的能力造财富的能力，造成家庭生活水平的骤降；，造成家庭生活水平的骤降；2.既往资产的构成以非现金资产为主，特别是固定资产与生产投既往资产的构成以非现金资产为主，特别是固定资产与生产投入等占比过高，因突发意外中断现金来源，使得现金流出现严入等占比过高，因突发意外中断现金来源，使得现金流出现严重问题；重问题；3.未适时安排家庭财产的未来分配问题，突发意外使得家庭财产未适时安排家庭财产的未来分配问题，突发意外使得家庭财产成为矛盾的巨大焦点。成为矛盾的巨大焦点。Page 15无准备的告别，身后事不断无准备的告别，身后事不断u 一些亿万富豪离
7、开后并未获得安宁，因巨额遗产，家属开始对簿公一些亿万富豪离开后并未获得安宁，因巨额遗产，家属开始对簿公堂。湖南胖哥槟榔董事长王继业死后，婆媳之间撕破脸皮，打起了堂。湖南胖哥槟榔董事长王继业死后，婆媳之间撕破脸皮，打起了遗产争夺战。遗产争夺战。u 石家庄金华停车服务中心董事长王破盘死后，先是石家庄团市委副石家庄金华停车服务中心董事长王破盘死后，先是石家庄团市委副书记王亚丽自称是王破盘的女儿，接着是王破盘的公司会计被羁押书记王亚丽自称是王破盘的女儿，接着是王破盘的公司会计被羁押，然后公司法人代表易人。事情诡异莫测的发展，让王破盘的儿女，然后公司法人代表易人。事情诡异莫测的发展，让王破盘的儿女王中信
8、、王翠棉感觉，他们似乎陷入了一场阴谋。最终，这场闹剧王中信、王翠棉感觉，他们似乎陷入了一场阴谋。最终，这场闹剧由王亚丽获刑而结束。由王亚丽获刑而结束。u 桂香村食品（连锁）副总经理陈建伟不幸失足落水后，丈夫与死者桂香村食品（连锁）副总经理陈建伟不幸失足落水后，丈夫与死者的父母、姊妹陷入了股权、遗产划分的纠纷当中。的父母、姊妹陷入了股权、遗产划分的纠纷当中。Page 16隐形杀手五：债务纠纷隐形杀手五：债务纠纷u 彼此担保：其中一方的资金链断裂，造成彼此担保：其中一方的资金链断裂，造成！u 合伙经营：合伙人债务，拖垮合伙人合伙经营：合伙人债务，拖垮合伙人！u 人脉借债：对方经营不善的风险人脉借债
9、：对方经营不善的风险！Page 17隐形杀手隐形杀手：婚姻变化：婚姻变化 子女继承子女继承u 婚姻变化：财产分割婚姻变化：财产分割u 子女风险：驾驭财富的能力与态度，继承财产、婚姻财产子女风险：驾驭财富的能力与态度，继承财产、婚姻财产u Page 18创造的财富在某时间点仅仅是数字经历五关考验保留的财富才是财富Page 19五年前，许多朋友问我：现在做些什么赚钱？五年后，许多朋友问我：我们把钱放在哪里？潜台词是：我们如何合法的将资产 “私有化”Page 20关注财富风险管理关注财富风险管理n 合理配置资产合理配置资产n 科学规避风险科学规避风险n 平衡长期收益平衡长期收益资产保全+法律保护 资
10、产保全是利用合法、有效、规范的财务管理手段对企业或个人现有的权益中的固定资产、流动资产、无形资产进行价值保值或增值,是理财的一个重要概念。中国百科全书Page 21资产配置的基本原则资产配置的基本原则鸡蛋不要放在一个篮子里Page 22资产配置的基本原则资产配置的基本原则u 固定资产、金融资产固定资产、金融资产合理配置合理配置u 国内资产、海外资产国内资产、海外资产合理配置合理配置u 中长期金融资产账户中长期金融资产账户合理配置合理配置u 金融资产账户三属性金融资产账户三属性合理配置合理配置分散原则 计提原则Page 2323可编辑可编辑Page 24VVIP客户资产固定资产金融资产高风险投资
11、账户现金储蓄账户风险管理专户比例计提中长期账户合理资产配置合理资产配置中短期账户风险偏好风险偏好资产特点资产特点资产规模资产规模Page 25属性高风险投资账户现金储蓄账户风险管理专户（保险型）流动性盈利性安全性Page 26 财富传承财富传承 用于财富传承，保险资产是最安全的配置。用于财富传承，保险资产是最安全的配置。保险法第二十三条、三十四条为此做出了明确规定：任何单位和个保险法第二十三条、三十四条为此做出了明确规定：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利；按照以
12、死亡为给付保险金条被保险人或者受益人取得保险金的权利；按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。因为人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的，所以当所有押。因为人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的，所以当所有的财产都被冻结甚或拍卖时，人寿保险的保单不会被冻结和拍卖，被的财产都被冻结甚或拍卖时，人寿保险的保单不会被冻结和拍卖，被保险人领取保险金是受法律保护的，不计入资产抵债程序。保险人领取保险金是受法律保护的，不计入资产抵债程序。另据新婚姻法的第十九条规定，婚前财产归各自所有，但无论是另
13、据新婚姻法的第十九条规定，婚前财产归各自所有，但无论是房产还是车子，在婚后都可以通过加名或变现成为夫妻共同财产，而房产还是车子，在婚后都可以通过加名或变现成为夫妻共同财产，而保险则不能。以上法律规定说明，保单利益永远都只是受益人（子女保险则不能。以上法律规定说明，保单利益永远都只是受益人（子女）的专属财产，保证了受益人（子女）的家庭地位和生活品质。）的专属财产，保证了受益人（子女）的家庭地位和生活品质。Page 27配置法律性资产 工资股票做生意日常生活投资支出法律性资产人生进程（保险的资产配置）（保险的资产配置）资产资产总值总值收入支出Page 28n保险法保险法第二十三条规定：第二十三条规
14、定：任何单位和个人不得非法干预保险人任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利取得保险金的权利。n出现出现债务清偿、资产冻结、婚姻重组债务清偿、资产冻结、婚姻重组等特定事件时，转移进入风险等特定事件时，转移进入风险管理账户的保险金均受法律保护，真正成为个人私有化资产。管理账户的保险金均受法律保护，真正成为个人私有化资产。风险管理专用户不可替代的账户价值保护私有n 受保险法保护Page 29风险管理账户其他资产特殊风险发生法定继承指定受益1、顺序2、比例3、人数待分配资产待分
15、配资产Page 30风险管理专户不可替代的账户价值风险管理专户不可替代的账户价值合理流动合理流动u以合约形式按年度、月度适度变现，稳定现金。以合约形式按年度、月度适度变现，稳定现金。5年、年、10年、年、15年年账户建立期现金流稳定期（合约第三方）20年、年、30年年终终身身养老、子女教育、财富传承Page 31风险管理专户不可替代的账户价值风险管理专户不可替代的账户价值合理流动合理流动u客户急需要现金（包括资产被冻结或被强制拍卖时），无需指明客户急需要现金（包括资产被冻结或被强制拍卖时），无需指明用途，可以最简洁手续（不超过五个工作日）适度变现，变现额用途，可以最简洁手续（不超过五个工作日）
16、适度变现，变现额度以该账户下现金价值度以该账户下现金价值70-80%为上限，变现成本与同期银行贷款为上限，变现成本与同期银行贷款利率挂钩。利率挂钩。Page 32风险管理专户不可替代的账户价值风险管理专户不可替代的账户价值杠杆效应杠杆效应u该账户中的产品是唯一在风险来临时还能提供大量现金的金融产品。该账户中的产品是唯一在风险来临时还能提供大量现金的金融产品。用这个金融工具来对冲风险是现代人管理财富的重要策略。用这个金融工具来对冲风险是现代人管理财富的重要策略。风险管理账户风险发生时的现金流补充特殊风险发生风险对冲的杠杆效应Page 33风险管理专户不可替代的账户价值风险管理专户不可替代的账户价
17、值共济互助共济互助u该账户为共济性账户，该账户为共济性账户，具有一定的公益互助性质，申请加入具有一定的公益互助性质，申请加入该账户的该账户的所有客户，在发生合同约定的相关情况时均可以制度安排的形式获得所有客户，在发生合同约定的相关情况时均可以制度安排的形式获得互助共济。互助共济。u爱心、责任，我为人人，人人为我！爱心、责任，我为人人，人人为我！Page 34VVIP客户资金保险费保险企业保险基金社会后备基金保险金客 户风险管理账户价值-以时间换空间您付出的是时间和不影响生活品质的资金您获得的是财富在特殊情况发生时的安全Page 35总资产固定资产海外资产投资账户储蓄账户风险管理账户收藏鸡蛋不要
18、放在一个篮子里所有权资产所有人Page 36将我们的财富放到另一个无形的将我们的财富放到另一个无形的“保险保险”箱箱为我们的财富穿上“法律”的防弹外衣！Page 37财富风险财富让左手的财富为右手的风险买单你掌握财富我管理风险Page 38 别人都说我很富有，拥别人都说我很富有，拥有很多的财富，有很多的财富，其实真正属于其实真正属于我的个人的财富是给自己和亲我的个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险！人买了充足的人寿保险！李嘉诚先后为自己和家人购李嘉诚先后为自己和家人购买了充足的人寿保险。人寿保买了充足的人寿保险。人寿保险已成为他分散投资，规避风险已成为他分散投资，规避风险的一条重要理财渠道。险的一条重要理财渠道。李嘉诚李嘉诚Page 39新华，您身边的财富风险管理专家！新华，您身边的财富风险管理专家！Page 40Page 41Page 42Page 43Page 4444可编辑可编辑
