1、2023-1-81保险市场及监管保险市场及监管金融系冯展宾2023-1-82学习提示学习提示n本模块介绍保险市场和保险监管；本模块介绍保险市场和保险监管；n 保险市场的基本原理与基础知识，属于保险理论与保保险市场的基本原理与基础知识，属于保险理论与保险实务相结合的内容；险实务相结合的内容；要明确保险市场的含义、特征和种类；要明确保险市场的含义、特征和种类；了解国际保险市场上的各种组织形式；了解国际保险市场上的各种组织形式；我国保险市场上的两种组织形式是：保险股份有限公我国保险市场上的两种组织形式是：保险股份有限公司和国有独资保险公司；司和国有独资保险公司；学会分析影响保险市场供给与需求的主要因
2、素；学会分析影响保险市场供给与需求的主要因素；结合三个数学模型了解保险市场供求可能出现的三种结合三个数学模型了解保险市场供求可能出现的三种状况：保险市场供求均衡、保险供给大于保险需求、保险需状况：保险市场供求均衡、保险供给大于保险需求、保险需求大于保险供给。求大于保险供给。2023-1-83n 关于保险监管，主要介绍其基本原理与业务知识；关于保险监管，主要介绍其基本原理与业务知识；要明确保险监管是一种政府行为，主要为了保障被要明确保险监管是一种政府行为，主要为了保障被保险人的利益；保险人的利益；与保险监管相对应的是行业自律，用以维护保险行与保险监管相对应的是行业自律，用以维护保险行业的整体利益
3、；业的整体利益；保险监管行为以相关法律为依据；保险监管行为以相关法律为依据；保险监管活动由专门的部门来负责，我国的保险监保险监管活动由专门的部门来负责，我国的保险监管部门是中国保险监督管理委员会；管部门是中国保险监督管理委员会；掌握保险监管的含义及其必要性；掌握保险监管的含义及其必要性；了解保险监管的机构和目标；了解保险监管的机构和目标；掌握保险监管的方式与具体内容；掌握保险监管的方式与具体内容；结合保险法律法规了解我国保险监管的现状。结合保险法律法规了解我国保险监管的现状。2023-1-84知识单元一知识单元一 保险市场保险市场n第一节第一节 保险市场的概述保险市场的概述n 一、一、保险市场
4、的概念保险市场的概念 保险市场是市场的一种形式。由于市场有广义的市场和狭义的市场之分，保险市场也就有广义和狭义之分。n 狭义的保险市场是指保险商品交换的场所；广义的保险市场是指保险商品交换关系的总和保险商品交换关系的总和。2023-1-85二、保险市场的要素n保险市场一般由保险主体、客体（保险商品）和保险价格三个要素构成。n（一）一个完整的保险市场，其保险市场主体一般由保险商品的供给方(保险人)、保险商品的需求方(投保人、被保险人和受益人)和保险中介人三方构成。2023-1-86n （二）保险商品是保险市场的客体，它是保险人向被保险人提供的在保险事故发生时给予经济保障的承诺。n 其形式是保险合
5、同，保险合同实际是保险商品的载体；n 其内容是保险事故发生时提供经济保障的承诺。2023-1-87n（三）保险费率是保险商品的价格，它是被保险人为取得保险保障而由投保人向保险人支付的对价。n 保险商品的价格具有固定性，而且在交易过程中一般不允许讨价还价。2023-1-88n毛费率=纯费率（1+稳定系数）+附加费率n保险费=保险金额保险费率2023-1-89保险费率厘定的原则n适当性原则n公平性原则n可行性原则n稳定性原则n灵活性原则n促进防灾防损的原则2023-1-810保险市场交易方式示意图保险代理人保险经纪人保险人投保人保险公估人（独立于保险当事人之外）直接展业2023-1-811三、保险
6、市场的特征三、保险市场的特征n（一）大多数保险市场是抽象的无形市场n（二）它是直接的风险市场n（三）它是预期性很强的非即时结清市场2023-1-812四、保险市场的类型四、保险市场的类型n（一）按保险标的不同可分为人身保险市场和财产保险市场 n（二）按保险关系层次不同可分为原保险市场和再保险市场 2023-1-813n（三）按保险业务活动的地域范围不同可分为国内保险市场和国际保险市场 国内业务市场：是专门为本国境内提供各种保险商品的市场，按经营区域范围又可分为全国性保险市场和区域性保险市场。国际保险市场：是国内保险人经营国外保险业务的保险市场。（四）按保险实施方式的不同可分为自愿保险市场、强制
7、保险市场2023-1-814五、保险市场的模式n（一）完全竞争型保险市场：是保险市场上存在数量众多的保险人、保险商品交易完全自由、价值规律和市场供求规律充分发挥作用的保险市场。（二）完全垄断型保险市场：是由一家保险公司独占市场份额的保险市场。n 专业型完全垄断n 地区型完全垄断2023-1-815n（三）垄断竞争型保险市场：是大小保险公司在自由竞争中并存，少数大公司在保险市场中分别具有某种业务的局部垄断地位的保险市场。n（四）寡头垄断型保险市场：在一个保险市场上，只存在少数几家相互竞争的保险公司。2023-1-816第二节第二节 保险市场的经营主体保险市场的经营主体n 一、一、保险人n保险经营
8、组织的形式：是指依法设立、登记，并以经营保险为业的机构。各国保险业的组织形式一般有以下诸种：2023-1-817（一）国有保险公司n1.定义。国有保险公司是由国家或政府投资设立的保险经营组织，由政府或其他公共团体所经营，其经营可能以营利为目的作为增加财政收入的手段，组织形式为举办商业保险的保险组织；也可能以政策的实施为宗旨，并无营利的动机，组织形式为举办社会保险的保险组织等。2023-1-818n 社会保险社会保险n强制型强制型 n 政府垄断的保险政府垄断的保险n （如美国的联邦存款保险公司）（如美国的联邦存款保险公司）nn非强制型：与民营保险自由竞争的非垄断的保险非强制型：与民营保险自由竞争
9、的非垄断的保险n2023-1-819n .国有独资保险公司的特殊性国有独资保险公司是“一人”有限责任公司。国有独资保险公司的组织机构有其特色：不设股东会，只设董事会、总经理和监事会。国有独资保险公司是一种有限责任公司，是一种特殊的有限责任公司，是一种特殊的国有企业。2023-1-820n 3.国有独资保险公司的优点和缺点2023-1-821n 法国有10家国营保险公司，其营业额占全国保险机构营业额的30%；英国的健康保险以公营的形式经营；再如，美国的存款保险公司等。n 我国的国有独资公司。如股份制改造以前的中国人民保险公司、中国人寿保险有限公司、中国再保险有限公司2023-1-822（二）保险
10、股份有限公司n1.含义n 股份保险公司是将全部资本分成等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司则以其全部资产对公司债务承担责任的企业法人。又称保险股份有限公司。n其性质为组织资合性、资本股份性。股东以领取股息的办法分配公司所取得的利润。2023-1-8232.股份有限公司的特征n责任有限性。公司和股东责任有限n公开性n股份转让具有自由性n股份具有等额性n公司规模大n所有权与经营权分离2023-1-824有限责任公司的特征n责任有限性。公司和股东责任有限n闭锁性。股东人数 250n设立程序及组织结构简单。只有发起设立无募集设立。n资合性与人和性相统一。前者表现为公司注册资本为全体股东缴
11、纳股本的总和；后者表现为股东是基于相互间的信任而集合在一起的，股东间的关系较为密切，股份的转让，必须征得其他股东的同意。2023-1-8253.股份有限公司的内部组织机构n股份保险公司的内部组织机构主要由决策机构、执行机构和监督机构三部分组成：股东会、董事会和监事会。n股东大会是公司的最高权力机构；n董事会是公司的经营机构，是日常经营决策和常设业务的执行机关；n监事会是公司的监督机构；n总经理由董事会任命，负责公司的日常事务。2023-1-826保险股份有限公司组织结构图股东大会监事会董事会总经理职能部门1职能部门2职能部门3职能部门42023-1-8273.保险股份有限公司的优点、缺点n优点
12、：规模大、筹资能力强、效率高、能更好地分散风险、对被保人的保障大等。n缺点：n公司控制权在股东之手，经营目的是获取利润，被保人的利益易被忽视；n对保险金的赔付，往往有较多的限制性规定；n对风险大、利润低的险种不愿承保。2023-1-8284.中国保险公司 公司治理存在的问题n股权结构不尽合理；n董事会制度结构失衡、功能缺失；n尚未形成专业的经理人市场，缺乏有效的激励约束机制（万科的股权激励）；n信息披露制度上不完全；n监事会职能定位不明确，作用发挥不充分。2023-1-829（三）相互保险组织（三）相互保险组织n相互保险是为参加保险的成员之间相互提供保险的一种组织。其组织形式有：n 相互保险公
13、司n 相互保险社n 2023-1-8301.相互保险公司。相互保险公司。n特点（相对于股份有限公司）：特点（相对于股份有限公司）：n一是投保人购买保单后，就成为公司成员，能一是投保人购买保单后，就成为公司成员，能够参加公司事务管理，从中分红。一旦合同解除，够参加公司事务管理，从中分红。一旦合同解除，就视为脱离公司，成员资格即告丧失。就视为脱离公司，成员资格即告丧失。n二公司资金来源于社员，不属于股本，而是基二公司资金来源于社员，不属于股本，而是基金。金。2023-1-831n 三是遵循合作分红的原则。在财务报表中没三是遵循合作分红的原则。在财务报表中没有股本，只有盈余（公积金）。当有剩余时，或
14、有股本，只有盈余（公积金）。当有剩余时，或分给社员，或留作公积金，作为以后保费的补充。分给社员，或留作公积金，作为以后保费的补充。当公司亏损时，则按剩余金、公积金、法定准备当公司亏损时，则按剩余金、公积金、法定准备金的顺序弥补。若还有不足，小型的相互保险公金的顺序弥补。若还有不足，小型的相互保险公司，社员追缴；如果实行定额保费制而排除了社司，社员追缴；如果实行定额保费制而排除了社员的追补义务，故采取减额赔偿制。员的追补义务，故采取减额赔偿制。n四是最高权力机构是成员组成的代表大会，四是最高权力机构是成员组成的代表大会，从代表大会中产生董事会，董事会再任命高级管从代表大会中产生董事会，董事会再任
15、命高级管理人员。理人员。2023-1-832n相互保险公司的收费方式：n预收保费制；n摊收保费制；（小型的相互保险公司）n永久保费制。一次缴费，合同永久有效，因此数额大。2023-1-833股份公司与相互保险公司的比较（日本）股份公司股份公司相互公司相互公司目的目的追求利润追求利润相互扶助相互扶助性质性质盈利法人盈利法人中间法人中间法人开业资本开业资本投资的自由资本投资的自由资本作为基金的借入资本作为基金的借入资本所有者所有者股东股东社员（订约人）社员（订约人）组成人员组成人员股东股东社员（所有投保人）社员（所有投保人）事业资金事业资金股金股金基金基金担保能力担保能力资本金与剩余资本资本金与剩
16、余资本主要为剩余资金主要为剩余资金决策机构决策机构股东大会股东大会社员总会（社员总代会）社员总会（社员总代会）成果取得成果取得股东会股东会社员社员保险费保险费确定的确定的可以追征可以追征经营责任经营责任股东负责股东负责社员负责社员负责2023-1-834股份公司与相互保险公司互相转化n现实中，股份公司可以转化为相互保险公司，相互保险公司也可以转化为股份公司。n股份公司可以转化为相互保险公司的原因：n1回避股东分红的要求；n2避免被其他公司收购。2023-1-835相互保险公司股份化的原因：n更灵活的公司结构，如股份公司可以购买非保险企业；n更便捷地进入资本市场，如发行新股；n股东更有参与的主动
17、性；n吸引管理人员的相对优势，如股权激励。2023-1-8362.相互保险社相互保险社n保单持有人即为社员，社员之间相互提供保险；n相互保险社没有股东，经营资金来源与社员交纳的分担金，保额基本相等；n社员都能参加管理活动，一般相互保险社设专职人员，负责保险社的日常事务。n如英国的友爱社，美国的兄弟社。2023-1-837（四）保险合作社n 保险合作社：是由一些对某种风险具有同一保障要求的人，自愿集股设立的保险组织。n它依合作的原则从事保险业务，是与股份有限公司、相互保险公司并存的一种保险组织。它一般属于社团法人，是非盈利机构，以较低的保费来满足社员的保险需求，社员与投保人基本上是一体的。202
18、3-1-838保险合作社与相互保险公司的区别：n1.有无股本。相互保险社和相互保险公司无股本；而保险合有无股本。相互保险社和相互保险公司无股本；而保险合作社有会员缴纳的股本，会员即是股东，参加公司事务管理。作社有会员缴纳的股本，会员即是股东，参加公司事务管理。n2.组织与社员关系的期限。相互保险社和相互保险公司与社组织与社员关系的期限。相互保险社和相互保险公司与社员的关系不具有长期性，一旦合同解除，就视为脱离公司，成员的关系不具有长期性，一旦合同解除，就视为脱离公司，成员资格即告丧失。而保险合作社与社员的关系具有长期性，会员资格即告丧失。而保险合作社与社员的关系具有长期性，会员认缴股本后，即使
19、不利用保险社的服务，也能与之保持联系。员认缴股本后，即使不利用保险社的服务，也能与之保持联系。n 3.保费缴纳。相互保险社社员所缴纳的保费依事后的实际损保费缴纳。相互保险社社员所缴纳的保费依事后的实际损失或需要分担，事先不确定。而保险合作社和相互保险公司则失或需要分担，事先不确定。而保险合作社和相互保险公司则采取定额保费制，事后不再补缴。采取定额保费制，事后不再补缴。2023-1-839（五）个人保险组织n个人保险组织：是个人为保险人的组织。该组织主要存在于英国，英国的劳合社（Lloyds）是世界上最大的、历史最悠久的个人保险组织。劳合社实际上不是一家保险公司，而是一个保险市场。n 美国纽约的
20、保险交易所 2023-1-840n 劳合社的性质和特点劳合社的性质和特点 性质：不是保险公司，而是一个保险市场。性质：不是保险公司，而是一个保险市场。特点：特点：（1）本身不经营保险业务，只向成员提供交易场）本身不经营保险业务，只向成员提供交易场所和有关服务。所和有关服务。（2）经营保险业务的是劳合社的成员，是自然人，可）经营保险业务的是劳合社的成员，是自然人，可以自由组合，组成承保组合。以自由组合，组成承保组合。（3）投保人不能与保险人直接接触，必须由保险经纪）投保人不能与保险人直接接触，必须由保险经纪人分业务出单。人分业务出单。（4）劳合社个人保险人负无限责任，但成员之间不负）劳合社个人保
21、险人负无限责任，但成员之间不负连带责任。连带责任。2023-1-841（六）行业自保组织n行业自保组织：是指某一行业或企业为本企业或本系统提供保险保障的组织形式，常以公司命名。欧美国家的许多大型企业集团，都有自己的自保保险公司。行业自保公司是在第一次和第二次世界大战期间首先在英国兴起的，到世纪年代美国也开始出现了这种专业性自保公司。n 自保的优、缺点n 专署保险的优、缺点2023-1-842我国现行的保险公司组织形式我国现行的保险公司组织形式n国有独资保险公司n保险股份有限公司n2004年11月，阳光农业相互保险公司（黑龙江）2023-1-843二、保险中介二、保险中介n保险中介：保险中介：保
22、险中介是指介于保险经营机构之间或保险保险中介是指介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专属从事保险业务咨询与招揽、风经营机构与投保人之间，专属从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的机构或个人。保险务活动，并从中依法获取佣金或手续费的机构或个人。保险中介人的主体形式多样，主要包括保险代理人、保险经纪人中介人的主体形式多样，主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人三类。此外，其他一些专业领域的单位或个人和保险公估人三类。此外，其他一些专业领域的单位或个人也可以
23、从事某些特定的保险中介服务，如保险精算师事务所、也可以从事某些特定的保险中介服务，如保险精算师事务所、保险咨询公司、保险索赔公司、事故调查机构和律师等。保险咨询公司、保险索赔公司、事故调查机构和律师等。2023-1-844（一）保险中介产生的原因：（一）保险中介产生的原因：n一是保险产品的特殊性要求保险中介的积极参与。一是保险产品的特殊性要求保险中介的积极参与。n保险的本质是避害的，但在大部分情况下，只有发生了保险的本质是避害的，但在大部分情况下，只有发生了保险事故、遭受损失时，保险才会起作用；保险所涉及保险事故、遭受损失时，保险才会起作用；保险所涉及的内容通常是消费者不愿涉及、谈论的东西。的
24、内容通常是消费者不愿涉及、谈论的东西。n二是社会分工的细化，要求具有专门知识的保险中二是社会分工的细化，要求具有专门知识的保险中介的参与。介的参与。n三是从节省交易成本的角度来说，需要保险中介的三是从节省交易成本的角度来说，需要保险中介的参与。参与。2023-1-845（二）保险中介的种类（二）保险中介的种类n保险代理人（1）定义：保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。n保险代理人包含要点：n第一，保险代理人既可以是法人，也可以是自然人。但是必须具有代理人的资格，取得营业保险代理业务的许可证，并经过注册登记。2023-1-8
25、46n 第二，要有保险人的委托授权。第二，要有保险人的委托授权。n第三，以保险人的名义办理保险业务，第三，以保险人的名义办理保险业务，不是以自己的名义。不是以自己的名义。n第四，向保险人收取代理手续费。第四，向保险人收取代理手续费。n第五，代理行为所产生的权利和义务的第五，代理行为所产生的权利和义务的后果直接由保险人承担。后果直接由保险人承担。n查阅保险代理人管理规定2023-1-847n保险代理人资格证书有效期3年n保险代理人展业证书n（2）保险代理的种类：nA.按保险代理人销售的险种分类n产险代理人、寿险代理人nB.按保险业务活动的程序分类n承保代理人、理赔代理人2023-1-848nC.
26、按职权范围的不同分类n专属代理人、独立代理人nD.我国保险代理人的形式n个人保险代理人 法律资格n专业保险代理人 设立条件、设立程序、业务范围n兼业保险代理人2023-1-849 （3）保险代理人 在行使代理权过程中，必须履行应尽的职责：不得滥用代理权；不得进行无权代理；不得进行复代理。（4）保险代理人的作用：帮助消费者实现其潜在的保险需求；发挥专业化优势；减少交易费用。对被代理人而言 对投保方而言 对保险市场来说2023-1-850n 保险经纪人保险经纪人（1）定义和种类 保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。n 第一，第一，从事保险经
27、纪的经纪人。n第二，第二，代表投保人的利益：投保人的代理人、不能损害投保人的利益n第三，第三，为投保人和保险人订立合同提供中介服务n第四，第四，依法收取佣金n第五，第五，单位经纪人n保险经纪人员资格证书、保险经纪人员执业证书保险经纪人员资格证书、保险经纪人员执业证书n查阅保险经纪公司管理规定2023-1-851n种类：nA.根据委托方划分n直接保险经纪人：寿险经纪人、非寿险经纪人n再保险经纪人nB.根据人员的规模划分n小型保险经纪人（员工少于25人）、大型保险经纪人nC.按职权范围的不同分类n个人保险经纪人、合伙保险经纪人和保险经纪公司2023-1-852n （2）保险经纪人 的权利和义务：n
28、 （3）设立保险经纪人的条件，设立程序，经营的基本规则和业务范围n（4）种类n（5）保险经纪人 的作用n保护投保人和被保险人的利益；n促进保险市场竞争，完善保险市场机制；n维护国内保险市场。2023-1-853保险公估人：站在第三者的立场上，依法为保险合同当事人办理保险标的勘查、鉴定、估损及理赔款项清算业务并给予证明的人。n保险公估人保险公估人n（1）定义和种类n 保险公估人是站在第三者的立场上，依法为保险合同当事人办理保险标的勘查、鉴定、估损及理赔款项清算业务并给予证明的人。保险公估资格证书保险公估资格证书2023-1-854种类nA.按执业的顺序分类n核保公估人、理赔公估人nB.按执业性质
29、的不同分类n保险型公估人、技术型公估人和综合型公估人nC.按参与保险公估业务的不同分类n海上保险公估人、火灾及特种保险公估人和汽车保险公估人nD.按组织形式不同分类n保险公估有限责任公司、合伙制保险公估行和合作制保险公估行2023-1-855n （2）业务范围 n（3）作用n查阅保险公估机构管理规定2023-1-856保险代理人、保险经纪人保险代理人、保险经纪人与与保险公估人保险公估人的区别：的区别：n （1）代表的利益不同。保险代理人 属于民法上的代理人，是保险人的代理人。n 保险经纪人属于独立合同人，通常代表委托其代理的投保人的利益。n 保险公估人属于独立合同人，不代表保险合同当事人任何一
30、方的利益，以公正的立场处理保险赔案。2023-1-857n （2）法律责任不同。保险代理人在保险人委托的范围内开展保险活动，其行为的有关法律后果由保险人承担。n 保险经纪人因过错造成客户损失的有关法律责任由保险经纪人承担。n 保险公估人因过错造成保险合同当事人的损失，其法律责任由保险公估人承担。2023-1-858n（3）职能任务不同。保险代理人的主要职能是招揽业务、收取保费。经保险人授权，某些保险代理人代签保单，协助保险人进行防灾防损和事故现场查勘等活动。n 保险经纪人的主要职能是保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、市场询价与报价、损失索赔与追偿等。n 保险公估人的主要职能是对保险标的进行价
31、值评估与检验、损失勘查与理算等。2023-1-859n （4）手续费支付方式不同。保险代理人直接向保险人领取手续费。n 保险经纪人接受投保人委托向保险公司办理投保手续，依照财政部和国家保险监管机关的有关规定，向保险人收取手续费；保险经纪人为被保险人代办索赔等手续，由被保险人支付佣金；保险经纪人向客户提供风险评估、风险管理咨询业务，由客户支付其咨询费。n 保险公估人直接向委托人领取公估费。2023-1-860三、保险商品的需求方三、保险商品的需求方n客户购买保险的决策过程包括三部分：n一是外部刺激n二是客户黑箱n三是客户决策2023-1-861第第三节三节 保险市场的供给和需求保险市场的供给和需
32、求n一、保险市场的需求保险市场的需求n （一）保险需求的概念（一）保险需求的概念保险需求：是消费者在一定时期内在各种可能的价格下愿意愿意且有能力购买有能力购买的保险商品的数量。2023-1-862n 保险需求包括保险商品的总量需求和结构需求。n 保险商品的结构需求是各类保险商品占保险商品需求总量的比重，如财产保险保费收入占全部保费收入的比率、财产保险和人身保险各自内部的结构。2023-1-863保险需求的表现形式n一是有形的经济保障，体现在物质方面。n一是无形的经济保障，是投保人和被保险人得到心理上的安全感。2023-1-864（二）影响保险需求的因素（二）影响保险需求的因素n 1风险因素 保
33、险需求总量与风险因素存在的程度成正比，风险因素存在的程度越高、范围越广，保险需求的总量也就越大；反之，保险需求量就越小。2保险商品价格n 保险商品的价格是保险费率。保险需求主要取决于可支付保险费的数量。保险费率与保险需求一般成反比例关系，保险费率愈高，则保险需求量愈小；反之，则愈大。2023-1-865n 3经济因素 经济发展水平：经济发展带来保险需求的增加；n 利率；n 人们的收入水平：收入水平的提高也会带来保险商品需求总量和结构的变化。2023-1-866n衡量保险需求量变化对收入变化反映程度的指标是保险需求收入弹性保险需求收入弹性。它是需求变化的百分数与收入变化的百分数之比，表示收入变化
34、对需求变化影响的程度。保险需求的收入弹性一般大于，即收入的增长引起对保险需求更大比例增长。但不同险种的收入弹性不同。2023-1-867n4人口因素 人口因素包括人口总量和人口结构。n 人口总量与人身保险的需求成正比，人口总量越大，对保险需求的总量也就越多，反之就越少。n 人口结构主要包括年龄结构、职业结构、文化结构、民族结构。由于年龄风险、职业风险、文化程度和民族习惯不同，对保险商品需求也就不同。2023-1-868n 5消费者的风险偏好 6人文社会环境因素n 强制保险的实施 强制保险是政府以法律或行政的手段强制实施的保险保障方式。凡在规定范围内的被保险人都必须投保，因此，强制保险的实施，人
35、为地扩大了保险需求。2023-1-869保险需求曲线图保险需求曲线图需求大于供给2023-1-870二、保险市场的供给二、保险市场的供给n（一）保险供给的概念保险供给是：保险市场上，保险人在一定时期内，在各种可能的价格下愿意提供并且能够提供的保险商品的数量。n2023-1-871保险供给的内容包括质和量n 保险商品供给的质体现为保险商品商品品种；也包括每一具体保险商品品种质量的高低。n 保险供给的量是指全社会所提供的保险供给的总量，即全社会的所有保险人对社会经济所担负的危险责任的总量，即所有承保的保险金额之和；也包括为某种保险品种所提供的经济保障的额度。2023-1-872保险市场供给的表现形
36、式n 一是有形的，即保险人提供经济保障，体现在物质方面。n 一是无形的保障，是保险人对被保险人提供的心理上的安全感。2023-1-873（二）影响保险供给的主要因素n1保险资本量 保险供给是由全社会的保险公司和其他保险组织所提供的，而保险公司经营保险业务必须有一定数量的经营资本。在一般情况下，可用于经营保险业的资本量与保险经营供给成正比关系。2保险价格 保险价格越高，则保险营业利润率越高，从理论上讲，保险商品价格与保险供给成正比：保险商品价格愈高，则保险商品供给量愈大；反之，则愈小。2023-1-874n 整个社会对与保险产品的市场容量，即保险需求 保险人的经营管理水平 由于保险业本身的特点，
37、在经营管理上要有相当的专业水平和技术水平，即以风险管理、险种设计、业务选择、再保险分出分入、准备金的提存、费率厘订，以及人事管理和法律知识等方面均要具有一定的水平，其中任何一项水平的高低，都会影响保险的供给，因而这些水平高低与保险供给成正比关系。2023-1-875n 保险人才的数量和素质 保险经营所需要的专门人才如精算师、承保员、理赔员、风险评估人员等越多，保险供给的质量就会越好。n互补品与替代品的数量n 保险成本 保险成本一般包括赔款、佣金、工资、房屋和租金、管理费用等。保险成本与保险供给成反比例关系，保险成本高，保险供给就少；反之，保险供给就大。2023-1-876n 8保险市场竞争 保
38、险市场竞争对保险供给的影响是多方面的，保险竞争的结果，会引起保险公司数量上的增加或减少，从总的方面来看会增加保险供给；同时，保险竞争使保险人改善经营管理，提高服务质量，开辟新险种，从而扩大保险供给。9国家的政策。政府的政策在很大程度上决定保险业的发展，决定保险经营的性质，决定保险市场竞争的性质，也决定了保险业的发展方向。如果政府的政策对保险业采用扶持政策，则保险供给增加；反之，若采取限制发展的政策，则保险供给减少。2023-1-877保险供给曲线图保险供给曲线图供给大于需求2023-1-878三、保险市场的供求平衡三、保险市场的供求平衡n保险市场的供求状况一般分为三种状况：保险市场供求平衡；保
39、险供给大于保险需求；保险需求大于保险供给。2023-1-879（一）保险供给等于保险需求n保险供给等于保险需求，即为保险市场供求平衡，是在一定的保险价格条件下，保险供给恰好等于保险需求，即保险供给与保险需求达到均衡点。2023-1-880n保险市场供求平衡应包括供求的总量平衡与结构平衡两个方面，而且平衡还是相对的。保险供求的总量平衡是指保险供给规模与需求规模的平衡。保险供求的结构平衡是指保险供给的结构与保险需求的结构相匹配，包括保险供给的险种与消费者需求险种的适应性，保险费率与消费者交费能力的适应性以及保险产业与国民经济产业结构的适应性等。2023-1-881保险市场均衡状态图数量价格供需平衡
40、2023-1-882n 说明：当P不变时，SD。即为保险市场供求平衡 DD曲线表示保险需求曲线，SS曲线表示供给曲线，供给曲线和需求曲线相交的点E为均衡点。它表示保险需求与保险供给之间只有在该点时才能达到均衡，在均衡点上的价格（OP）为均衡价格，在均衡点上的量为均衡量，即保险需求量等于保险供给量，即DS，二者均为OQ。因此，在图10-4中，离开均衡点E以外的任何一点，均无法达到保险需求与保险供给的均衡。2023-1-883（二）保险供给大于保险需求（二）保险供给大于保险需求n在保险需求量不变的条件下，保险供给量增加会使均衡保险费率改变位置。2023-1-884保险供给曲线图保险供给曲线图供给大
41、于需求2023-1-885n供给曲线S向右移动变为S曲线，但保险需求曲线DD仍然保持在原有位置，即人们对保险的需求不变，以前保险供给曲线SS与保险需求曲线DD在E点达到衡点，此时均衡价格为OP，供给量与需求量均为OQ。现在保险需求保持不变，保险供给增加，其结果表现为：保险供给与保险需求达到一个新的均衡点E。由于此时的保险供给量增加，即从OQ增加到OQ，而保险需求OQ不变，则保险的供给价格从OP跌至OP。此时，OP就是在新均衡点上的均衡价格。2023-1-886（三）保险需求大于保险供给（三）保险需求大于保险供给n 在保险供给量不变的条件下，保险需求量增加会使均衡保险费率改变位置。2023-1-
42、887保险需求曲线图保险需求曲线图需求大于供给2023-1-888n在保险供给量不变的条件下，保险需求增大会使均衡在保险供给量不变的条件下，保险需求增大会使均衡保险费率改变位置，需求曲线保险费率改变位置，需求曲线DD向右移动变为向右移动变为DD曲线，但保险供给曲线曲线，但保险供给曲线SS仍然保持在原有位置，即并未随仍然保持在原有位置，即并未随保险需求的增加而增加，导致供不应求，促使保险价格上保险需求的增加而增加，导致供不应求，促使保险价格上升，使得现在的保险价格升，使得现在的保险价格OP高于均衡保险价格高于均衡保险价格OP，此此时的保险需求量增加到时的保险需求量增加到OQ，而供给量仍保持而供给
43、量仍保持OQ。因因此，其均衡点随着需求曲线此，其均衡点随着需求曲线DD向右移动变为向右移动变为DD曲曲线而从线而从E移至移至E，E即为保险供求到的一个新的均衡即为保险供求到的一个新的均衡点。由于此时的保险需求量增加，即从点。由于此时的保险需求量增加，即从OQ增加到增加到OQ，而保险供给量而保险供给量OQ不变，则保险价格从不变，则保险价格从OP上涨至上涨至OP。因此，因此，OP就是在新均衡点上的均衡价格。这说明：如果就是在新均衡点上的均衡价格。这说明：如果保险需求扩大，但供给量仍不增加，则会导致保险供给小保险需求扩大，但供给量仍不增加，则会导致保险供给小于保险需求，从而，保险供给方可能随意提高保
44、险价格，于保险需求，从而，保险供给方可能随意提高保险价格，如图如图10-6中从中从OP提高到提高到OP。2023-1-889知识单元二知识单元二 保险监管保险监管n第一节保险监管概述第一节保险监管概述n 一、保险监管的定义一、保险监管的定义n 保险监管：是政府对保险业监督管理的简称。即一国的保险监督执行机关，依据现行法律，对保险人和保险市场实行监督与管理，以确保保险人的经营安全，同时维护被保险人的合法权利，保障保险市场的正常秩序并促进保险业的健康有序发展。2023-1-890n 保险监管法又称保险业法。在我国，保险业法是从属于民法范畴的特殊法律规范。保险业法是对保险业监督管理的法律，我国是将保
45、险合同法与保险业法合一的国家，所以，保险业法是保险法的一部分。n 保险监管制度的构成：保险法规；保险监督执行机关。2023-1-891n 保险监管、行业自律和企业内控存在一定的关系。保险监管、行业自律和企业内控存在一定的关系。n 保险监管是保险监管是政府政府为保护被保险人的合法利益对保险为保护被保险人的合法利益对保险业依法监管管理的行为；业依法监管管理的行为；n 行业自律是在国家法律允许的条件下，保险企业组行业自律是在国家法律允许的条件下，保险企业组织织保险行业协会保险行业协会，制定同业公约和章程以相互约束、维，制定同业公约和章程以相互约束、维护保险行业整体利益的行为；护保险行业整体利益的行为
46、；n 企业内控则是企业内控则是保险企业保险企业在国家法律和行业规定允许在国家法律和行业规定允许的范围内，为维护本企业利益而采取的行为。的范围内，为维护本企业利益而采取的行为。n 三者的共同点是都以国家的保险法为其基本依据。三者的共同点是都以国家的保险法为其基本依据。2023-1-892二、保险监管的原因n建立和形成合理的保险市场结构的需要n保险市场的信息不对称性的特性决定的n保险经营的负债性、公共性与社会性决定的n 避免恶性竞争，维护市场秩序。2023-1-893三、保险监管的目标三、保险监管的目标n 1.保证保险人有足够的偿付能力；n 2.防止保险欺诈；n3.规范保险市场、维护保险业的公平竞
47、争；n4.弥补自行管理的不足。n在我国，目前及相当一段时期内前三者是主要的2023-1-894四、保险监管的方式与手段n（一）（一）保险监管的方式n.公示主义公示主义n亦称公告管理，即国家对于保险行业的经营不进行直接监督，而将其资产负债、财务成果及相关事项公布于众的管理方式。n 它是国家对保险业最为宽松的一种监督管理方式，适用于保险业自律能力较强的国家。2023-1-895n2.准则主义准则主义准则主义：亦称规范管理，是由国家通过颁布一系列涉及保险行业运作的法律法规，要求所有的保险人和保险中介人必须遵守，并在形式上监督实行的管理方式。n 该方式适用于保险法规比较严密和健全的国家所采取。2023
48、-1-896n3.批准主义批准主义亦称实体管理，是国家保险管理机关在制定保险法规的基础上，根据保险法规所赋予的权力，对保险业实行的全面有效的监督管理措施。其监管的内容涉及保险业的设立、经营、财务乃至倒闭清算。2023-1-897n （二）保险监管的对象n商业保险人及保险中介人。n （三）保险监管的手段n法律手段n经济手段n行政手段n （四）保险监管的方法n 事前监管、事后监管以及二者的组合。2023-1-898第二节保险监管的内容第二节保险监管的内容n一、保险组织的监管一、保险组织的监管n 2009保险法第三章保险公司第三章保险公司 n第第67条条第第94条条 （一）保险组织形式监管n保险组织
49、：是依法设立、登记，并以经营保险为业的机构。2023-1-899n（二）保险公司市场准入监管（二）保险公司市场准入监管n 保险公司设立的条件保险公司设立的条件 有符合本法和公司法规定的章程。有符合本法和公司法规定的章程。有符合本法规定的注册资本最低限额。有符合本法规定的注册资本最低限额。根据根据保险法保险法规定，保险公司注册资本的最低规定，保险公司注册资本的最低限额为限额为2亿元人民币。亿元人民币。有合格的高级管理人员。有合格的高级管理人员。有健全的组织机构和管理制度。有健全的组织机构和管理制度。有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施。有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施。查阅查阅保
50、险公司管理规定保险公司管理规定2023-1-8100n 保险公司设立的原则保险公司设立的原则n遵守法律、行政法规遵守法律、行政法规n符合国家宏观经济政策和保险业的发展符合国家宏观经济政策和保险业的发展n有利于保险业的公平竞争和健康发展有利于保险业的公平竞争和健康发展2023-1-8101n 保险公司的设立程序保险公司的设立程序依照我国依照我国公司法公司法、保险法保险法和和保险公司管理保险公司管理规定规定的要求，设立保险公司的一般程序为：的要求，设立保险公司的一般程序为：（1）申请筹建。）申请筹建。n（）筹建。保险公司经过筹建，应向保险监督管理（）筹建。保险公司经过筹建，应向保险监督管理部门提交
