1、2023-1-10a1财产保险教案财产保险教案 保险职业学院保险职业学院2023-1-10a2第一章第一章 财产保险概念财产保险概念1、定义v以财产及有关利益作为保险标的的保险v财产：有形财产（有实物形态）v有关利益：无形财产：（责任、信用、预期利益）一、财产保险的概念一、财产保险的概念2023-1-10a3一、财产保险的概念一、财产保险的概念 2、财产保险的保险标的：财产及有关利益v在灾害事故中不会遭遇损失的财产及有关利益：不要保v在灾害事故中一定会遭遇损失的财产及有关利益：不能保 3、财产保险和人身保险的区别2023-1-10a4二、财产保险的分类二、财产保险的分类 v定值保险：投保时双方
2、约定保险价值并作为保险金额，出险时，全损：赔款=保额，分损：赔款=保额损失程度。损失程度=损失/完好价值v不定值保险：投保时不约定标的价值，只列明保额 赔款=损失保额/保险价值 2023-1-10a5三、财产保险的特征：三、财产保险的特征：1、补偿性（业务性质）2、承保范围具有广泛性3、经营内容具有复杂性4、单个保险关系具有不等性2023-1-10a6第二章第二章 财产保险合同财产保险合同一、概述一、概述 1、定义 合同是协议 协议中明确双方权利义务关系 2、分类：按保险标的的价值是 否载于合同 定值保险合同不定值保险合同按保险金额与保险价值的关系足额保险不足额2023-1-10a7第二章第二
3、章 财产保险合同财产保险合同2、分类、分类：按保险标的不同 财产保险 责任保险信用保险保证保险根据当事人不同原保险再保险 2023-1-10a8第二章第二章 财产保险合同财产保险合同3、特征、特征:双务合同 有偿合同 射幸合同 最大诚信合同 附合合同 2023-1-10a9二、财产保险合同的内容二、财产保险合同的内容 1、保险人的名称及住所 保险人的组织形式 2、投保人、被保险人v投保人的资格条件 被保险人：财产受保险保障的人，享有索赔权 的人投保人的资格条件 具有能力 具有保险利益签合同并交费2023-1-10a10二、财产保险合同的内容二、财产保险合同的内容3、保险标的4、保险期间和保险责
4、任开始时间 5、保险责任和责任免除v列明保险责任，不列明除外责任 v 列明除外责任，不列明保险责任6、保险价值v双方约定并在合同中载明、出险时标的实际价值 、法定 7、保险金额2023-1-10a11二、财产保险合同的内容二、财产保险合同的内容 8、保险费及交付办法 9、保险金赔偿办法 10、违约责任及争议处理 11、订立合同的时间 投保人的义务：如实告知 事故发生通知 交付保费 出险施救 维护标的安全 提供单证 危险 增 加通知 协助通偿2023-1-10a12二、财产保险合同的内容二、财产保险合同的内容v保险人的义务:保险人的义务承担保险责任条款说明及时签单保密赔偿施救费争议处理费用 检验
5、费用2023-1-10a13三、财产保险合同的形式三、财产保险合同的形式 1、投保单 2、保险单 3、暂保单 4、保险凭证 5、批单 6、其他保险协议2023-1-10a14四、财产保险合同的成立、四、财产保险合同的成立、生效、变更、解除与终生效、变更、解除与终止止1、合同成立 2、合同生效 交费不作为成立、生效要件3、变更4、解除5、终止 （几种情形）2023-1-10a15第三章第三章 财产保险经营原则财产保险经营原则一、最大诚信原则一、最大诚信原则 1、告知 询问告知投保方告知保险标的重要事实告知形式 无限告知询问告知告知的违反过失：漏报、误报故意：欺诈、隐瞒 违反责任解除合同退保费：过
6、失不退保费：故意2023-1-10a16一、最大诚信原则一、最大诚信原则 保险方 明确列明、明确说明 告知内容：保险条款（特别是责任免除条款）告知形式明确列明 明确说明 违反：责任免除条款无效2023-1-10a17一、最大诚信原则一、最大诚信原则 2、保证 告知形式形式明示 默示内容承诺确认违反：合同无效 保险方：保证履行赔偿义务 十天3、弃权与禁止反言2023-1-10a18 二、保险利益原则 案例：保险利益的判断机动车辆买卖未办理保险批改手续案例银行贷款房屋抵押保险案例1、保险利益的概念2、保险利益的来源3、保险利益的存在时效2023-1-10a19三、损害补偿原则1、三个为限 以 实际
7、损失为限保险金额为限 保险利益为限2、赔偿方法 货币支付：修理、更换、重量2023-1-10a20三、损害补偿原则v3、赔偿方式比例责任赔偿方式 赔款=损失 保额 保险价值保险价值的确定法定 约定 保险价值=保险金额足额保险 保险价值保险金额不足额保险 保险价值保险金额超额保险2023-1-10a21三、损害补偿原则v第一危险责任赔偿方式 赔款=实际损失 解释第一危险责任v限额责任赔偿方式 v在农作物保险中 赔款=限额责任实际收获v在货运险中 赔款=保额(损失率免赔率)绝对免赔v问题:a、货运险中为什么要采用绝对免赔？b、绝对免赔和相对免赔的异同？2023-1-10a22三、损害补偿原则4、代
8、位原则代位的形式 代位权的大小 法律规定v案例分析1 家庭电视机保险被盗后被追回案件 价值10000 保额 5000v案例分析2 甲 10 万 乙 追回8万 6万 保险人v解释：向第三追偿的条件 委付的条件2023-1-10a23三、损害补偿原则5、重复保险分推原则重复保险的定义 重复保险的构成条件。粮仓案件分析重复保险的分推方式保额比例责任 限额责任 顺序责任 公式介绍 课堂练习（现场演示）目前重复保险现状、原因分析、后果分析2023-1-10a24四、近因原则 1、近因的定义 2、近因原则 3、找近因 单一原因 多种原因 案例：发生火灾时抢救出的财产被人顺 手牵羊拿走 注意：近因一定为被保
9、险人自己遭遇同时发生 连续发生 间断发生2023-1-10a25第四章 火灾保险一、火灾保险的基本知识一、火灾保险的基本知识1、定义 承保的标的：动产和不动产（静止状态）承保的危险：火灾及其他约定的灾害事故2、火灾的定义 在时间上和空间上失去控制的火 火的条件：（燃烧三要素）点火源能量大小 可燃物形状大小 对保险的意义 承保后风险检查 承保前风险评估出险后风险控制2023-1-10a26一、火灾保险的基本知识一、火灾保险的基本知识 火的类型 闪火、着火、爆炸、自燃 火灾的条件 有燃烧现象 ，起出正常的用火范围，失去控制、有蔓延扩大的趋势 案例：工商部门收缴假冒伪劣产品 案 烟头掉到地毯上案 火
10、炉边烘烤衣物案 贵重物品藏于火炉被烧案2023-1-10a27一、火灾保险的基本知识一、火灾保险的基本知识3、火灾责任 意外失火 他人纵火 物质自燃 邻处火灾波及保险财产的损失2023-1-10a28二、火灾保险承保标的1、基本条件 被保险人对保险标的需具保险利益 注意：保险利益的认定标准2023-1-10a29v2、特约承保标的v 珍贵财物 v 构筑物 （需特约、不需加费）v 地下财产 需特约、需加费2023-1-10a30二、火灾保险承保标的 3、不保标的 土地为什么不保？4、具体承保标的 承保依据资产负债表及相关会计科目 资产=负债+所有者权益 借贷记账法：有借必有贷、借贷必相等 202
11、3-1-10a31二、火灾保险承保标的v资产负债表资产负债表分析（一）流动资产（二）固定资产（三）无形及递延资产（四）长期投资（五）其他资产 特准储备物资，被冻结的银行存放 2023-1-10a32三、火灾保险的保险责任一、列明承保的意外事故一、列明承保的意外事故 基本险和综合险相同1、火灾2、爆炸：物理性爆炸 化学性爆炸3、空中运行物体坠落 案例1：自来水管爆裂案 案例2：危险建筑倒塌案 2023-1-10a33三、火灾保险的保险责任二、列明承保的自然灾害二、列明承保的自然灾害v基本险和综合险相同点：v雷击 直接雷击感应雷击 一师东方红校区雷击案件，七人 受伤，一人死亡避雷针受损案例分析综合
12、险另约定承保12种自然灾害气象灾害8种 地质灾害4种 2023-1-10a34三、火灾保险的保险责任 三、三停损失 四、因抢救财产所致保险标的的损失 五、施救整理保护费用 六、其他费用 2023-1-10a35四、火灾保险的责任免除一、基本险和综合险都不负责的责任免除一、基本险和综合险都不负责的责任免除 1、下列原因引起的保险标的物损失，保险人不 负责任 战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动 被保险人的故意行为或纵容行为 核反应、核子辐射和放射性污染（见教材127-128）被保险人一般是指法人代表 2023-1-10a36四、火灾保险的责任免除2、保险人对下对损失也不负责 各种间接损
13、失 保险标的本身缺陷、保管不善所致 行 政 行 为 或 执 法 行 为 所 致 的 损 失 解释：自燃问题3、地震所致一切损失4、其他不属于保险责任范围内的损失和费用2023-1-10a37四、火灾保险的责任免除二、基本险和综合险不同点二、基本险和综合险不同点v基本险：列明12种自然灾害除外 列明水暖管爆裂、盗窃、抢劫除外v综合险：列明露堆财产因暴风、暴雨所致损失除外v不同点总结：承保的责任 除外不保的责任 相同点 不同点相同点不同2023-1-10a38一、承保程序一、承保程序 展业 承保填写投保单审核验险缮制单证复核签章单证清分批改手续到期通知 财产保险综合投保单展业准备展业宣传 展业方式
14、展业服务第五章 企业财产保险的承保2023-1-10a39二、投保单的填写1、保险金额的确定固定资产 原价 原价加成重置价值 其他方式 固定资产的保险价值为出险时重置价值 由被保险人自行确定存货存货的保险价值为出险时帐面余额 投保前12个月任意帐面余额确定2023-1-10a40三三 、保险费率、保险费率v价格=成本+利润 保险费率=纯费率+附加费率 保额 保额 保额 =保险费=纯保费+附加保费纯保费用于保险赔款 保险年度与会计年度的区别 当年赔款以后年度赔款未到期责任准备金未决赔款准备巨灾准备金保险保障基金2023-1-10a41三、保险费率的确定 基本险和综合险费率不同分工业类、仓储类、普
15、通类三类费率综合险费率分地区差别费率短期费率表 其他内容填写财产保险风险问询表的填写2023-1-10a42第六章 财产保险的核保 1）核保的定义 保险人对招揽的业务依据保险条款和经营原则进行业务选择和承保控制，从而决定是否承保、承保条件和厘订费率的全过程。一、火灾保险的核保一、火灾保险的核保2023-1-10a432）核保的目的道德危险因素管理能力工作责任心对被保险人的选择与审核 心理危险因素财务状况投保动机保险利益对保险标的的选择：实质危险因素 可燃物 可燃固体气体 自燃物品 爆炸品一、火灾保险的核保一、火灾保险的核保2023-1-10a44火灾原因分析 明 火电气火灾其他原因：雷电、静电
16、火花、热表面、烟头玩火用火不慎精神病放火有犯罪目的的纵火违章操作电气线路火灾电气照明电热设备 电动机线路短路过载接触电阻过大电火花和电弧白炽灯日光灯灯炮距可燃物太近灯炮易破碎灯炮接触不良镇流器质量太差 马灯光搭配不当长期通电绝缘层被破坏过载绝缘层被破坏单相运行磨擦生热2023-1-10a45 选择并审核危险，保证承保质量 控制责任，防范承保风险 控制逆选择：不承保 提高费率 增加免赔额 附加承保条件 附加限制责任条款 限额承保 与被保险人共保 控制责任：控制保额 控制额保险 控制高风险保额项目（共保、再保）3）核保的基本内容 投保要素是否齐全 选用条款、费率是否正确 保额确定是否符合规定 是否
17、符合核保规定2023-1-10a46第七章 财产保险的理赔 一、理赔的定义 二、理赔的原则 恪守信用（重合同守信用是首要原则）实事求是 公平合理（主动、迅速、准确、合理）三、对理赔人员的要求：（见教材 164）2023-1-10a47四、财产保险的理赔程序1、现场查勘、现场查勘出险时间保险期限出险地点保险地点出险原因保险责任出险损失判断保险人对案件需赔多少 v判断保险人对案件是否负责v现场查勘人员要填好二个表格 现场查勘记录现场查勘报告 2023-1-10a482 2、赔款计算、赔款计算全部损失 赔款保额应赔施救费用应扣残值 赔款=保险价值应赔施救费用应扣残值分损 赔款=实际损失保额/保险价值
18、应赔施救费用应扣残值 应赔施救费用=施救费用保额/被施救财产的保险价值 残余物资的处理折价归被保险人所有,或由保险人收回 保险人在赔款中扣除 2023-1-10a49第八章保险事故现场查勘 （火灾事故的现场查勘）一、火灾事故现场的特点一、火灾事故现场的特点1、现场上可以见到烟雾或烟薰痕迹2、现场上可以见到物质燃烧的火焰或燃烧痕迹。3、现场上都有起火点4、绝大多数火灾现场为变动现场2023-1-10a50二、保险火灾事故现场的勘验步骤、二、保险火灾事故现场的勘验步骤、重点和要求重点和要求1、保险火灾事故现场勘验步骤环境勘查的主要内容环境勘查，确定起火范围 初步勘查，确定起火部位 详细勘查，确定起
19、火点 专项勘查，确定起火原因2、现场勘查的重点和要求确定起火点 确定起火物 确定起火时间三、火灾事故案件的分析三、火灾事故案件的分析四、火灾事故原因分析中的技术鉴定四、火灾事故原因分析中的技术鉴定2023-1-10a51第九章利润损失保险（毛收入、营业中断、停工损失保险）一、保险责任（间接损失保险）一、保险责任（间接损失保险）同财产保险主险一致 主险扩展责任 v条件：责任方遭遇被保险人所持保单的保险事故基本险综合险机损险供货人责任收货人责任水电气供应单位责任进口通道堵塞责任2023-1-10a52第九章利润损失保险第九章利润损失保险（毛收入、营业中断、停工损失保险（毛收入、营业中断、停工损失保
20、险）二、保险项目二、保险项目承保依据：企业的年度损盖表v产品销售收入v产品销售利润v营业利润v毛利润=营业利润+期间费用2023-1-10a53第九章利润损失保险第九章利润损失保险（毛收入、营业中断、停工损失保险（毛收入、营业中断、停工损失保险）三、保额的确定 四、保险赔偿期和保险期限 五、保险费率六、赔款计算 2023-1-10a54 第十章家庭财产保险 一、家庭财产综合保险（普通家财险）1、适用范围：城乡居民、单位职工、夫妻店、2、可保财产（特约财产）3、不可承保的财产 珍贵财物 不是实际的物资 价值无法鉴定的财产 日用消耗品 违法违章财产 应投保其他险种 用于从事商品生产，经营活动的财产
21、和出租用作工商业的房屋 2023-1-10a55一、家庭财产综合保险（普通家财险）4、保险责任同财产保险综合险5、除外责任6、保险金额及费率7、赔偿处理房屋：比例 室内财产：第一危险赔偿方式 实际损失：按市场价，根据新的程度折旧后的实际价值计算2023-1-10a56二、家庭财产两全保险二、家庭财产两全保险1、两全性质：经济补偿和到期还本2、保险储金v保险费收入为保险储金的利息收入v保险储金=保额储金率 v储金率=银行利率 保险费率3、保险期限一、二、三年 长效还本保险4、赔偿处理：在保期内发生保险事故，赔款=保额时，保险年度保险责任终止，来年责任恢复。2023-1-10a57第十章家庭财产保险三、家庭财产一揽子保险三、家庭财产一揽子保险四、投资型家庭财产保险四、投资型家庭财产保险
