1、太平财险上海分公司太平财险上海分公司 吴军康吴军康20142014年年3 3月月1主要内容主要内容2财产面临的风险1企财险风险及产品保险险种配置23企业财产都面临哪些风险？企业财产都面临哪些风险？45雷击暴雨、洪水冰雹雪灾地陷。6水管爆裂盗窃碰撞、断裂。出于不能抗拒或者不能预见的原因引起的事故78财产面临的风险1保险险种配置2企财险风险及产品9企财险常用险种企财险常用险种常常用用险险种种财产基本险财产基本险财产综合险财产综合险财产一切险财产一切险现金保险现金保险营业中断险机器损坏险机器损坏险贷无忧财产险关联险种财产+责任10综合险综合险+其他意外事故其他意外事故基本险基本险综合险综合险一切险一
2、切险企财险常用险种企财险常用险种11财产保险基本险财产保险综合险财产一切险 火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落 施救费用 基本险责任+暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉自有“三停”损失 施救费用p 由于自然灾害或意外事故造成的直接物质损坏或灭失 p 施救费用。为客为客户提户提供的供的保障保障q 财产险责任比较财产险责任比较列明责任范围列明责任范围12财产保险基本险财产保险综合险财产一切险 暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘暴、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉、水暖管爆裂、抢劫、盗窃
3、；财产保险综合险的责任免除 保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然消耗、自燃、烘培所造成的损失；地震海啸其他不属于保险责任范围内的损失和费用。设计错误、原材料缺陷或工艺不善引起的损失与费用；自然磨损、内在缺陷、物质本身变化等其它渐变原因引起的损失或费用；非外力引起的机械或电器装置本身的损坏；被保险人及其雇员的操作过失造成机械或电器设备的损失；盘点短缺、贬值、丧失市场或使用价值等其他后果损失；罩棚以及罩棚下物资公共供电、公共能源的三停盗窃、抢劫。战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；被保险人及其代表
4、的故意行为或重大过失；核反应、核子辐射和放射性污染；由于行政行为或执法行为所致的损失；地震免赔额或按保险合同中载明的免赔率计算的免赔额 广告牌、天线、霓虹灯、太阳能装置等建筑物外部附属设施，存放于露天或简易建筑物内部的保险标的以及简易建筑本身，由于雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘暴造成的损失锅炉及压力容器爆炸造成其本身的损失普遍除外责任普遍除外责任q 财产险除外责任比较财产险除外责任比较列列明明除除外外责责任任13主要内容主要内容14展业五个问题展业五个问题151617银行信贷部门银行信贷部门政府、事业单位管政府、事业单位管理人员理人员公司的财务部门公司的财务
5、部门企业经营管理者企业经营管理者18小保额生产企业小保额生产企业街边店面街边店面危险品生产企业危险品生产企业违章建筑或行为违章建筑或行为哪些客哪些客户控制户控制承保？承保？保额在保额在500500万以下的四级万以下的四级工业企业（如化纤、塑工业企业（如化纤、塑料、印刷、服装、木质料、印刷、服装、木质家具企业等）家具企业等）海绵厂、发泡胶厂、易海绵厂、发泡胶厂、易燃易爆化工企业等高危燃易爆化工企业等高危险性生产企业。险性生产企业。批发市场、个体经销户的批发市场、个体经销户的街边店、管理混乱的零售街边店、管理混乱的零售店铺店铺理赔时无法提供产权证理赔时无法提供产权证明的、弄虚作假的财产明的、弄虚作
6、假的财产险业务险业务19展业五个问题展业五个问题20企业财产企业财产21 一一 般般 承承 保保 的的 财财 产产 属于被保险人所有或与他人共有而由被保险属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产人负责的财产 由被保险人经营管理或替他人保管的财产由被保险人经营管理或替他人保管的财产 其他具有法律上承认的与被保险人有经济利其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产害关系的财产22 金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物稀有金属等珍贵财物；堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞
7、、桥堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头；梁、码头；矿井、矿坑内的设备和物资。矿井、矿坑内的设备和物资。特特 约约 承承 保保 财财 产产23 不不 保保 财财 产产1、不属于一般性的生产资料或商品、不属于一般性的生产资料或商品：如：土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；2、缺乏价值依据或难鉴定价值、缺乏价值依据或难鉴定价值如：货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产；3、与国家法律法规抵触的财产、与国家法律法规抵触的财产如：违章建筑、危险建筑，非法占用的财产；4、必然会发生危险的财产、必然会发生危险的
8、财产如：危险建筑；5、其他险种投保的财产、其他险种投保的财产如：在运输过程中的物质；领取执照并正常运行的机动车；牲畜、禽类和其他饲养动物。24p 保险标的例举25展业五个问题展业五个问题26产产品品介介绍绍财产基本险财产基本险财产综合险财产综合险财产一切险财产一切险现金保险现金保险营业中断险机器损坏险机器损坏险企财险常用险种企财险常用险种贷无忧27展业五个问题展业五个问题28保费保费 =保险金额保险金额 费率费率 期限系数（短期费率）期限系数（短期费率）如何收费29一、按账面价值投保一、按账面价值投保（资产负债表及其项下总帐、明细账）1、固定资产：仅适用于经营管理正常、财务制度健全的法人企业和
9、单位，账面原值或重置价值；（如果按照重置价值投保，必须附加扩展重置价值条款。）2、流动资产（存货）：（1）以近12个月的平均账面余额；（2）以最近月份账面余额为保险金额；（3）选择承保时前推12个月最高的存货期末余额作为保险金额；3、在建工程：按照账面余额；4、待摊资产或帐外资产：按照账面余额；保险金额确定方式30保险金额确定方式二、按照企业财产项目类别承保；二、按照企业财产项目类别承保；列明清单明细估价投保，必须列明保险标的的类别，如房屋建筑、装修、附属设施、机器设备、仓储物、存货、原材料等；三、按照银行的贷款额或贷款额加成投保；三、按照银行的贷款额或贷款额加成投保；1、按照估价投保；2、按
10、照银行抵押贷款金额确定；3、按照银行抵押贷款金额加成10%-20%投保；31承保能力和保险期限最大危险单位是指：一次保险事故可能造成的最大损失范围。1、承保能力、承保能力商办楼、1-3级工业企业的企财险单一危险单位最大承保能力（财产险和营业中断险的总和）为：独家承保RMB20亿；参与共保业务最大承保能力为RMB15.5亿；随工业等级上升，承保能力逐步下降；2、保险期限：、保险期限：（1）一般不超过1年。（2）原保单不超过12个月或因特殊原因批改后总保险期限不超过18个月的业务可受合约保障；（3）针对银行抵押类的财产险业务，保险期限不超过24个月的业务可受合约保障；（4）贷无忧保险期限最长不超过
11、5年；32保额及承保能力注意事项1、全自留业务、全自留业务无合约支持的保单，单一危险单位一般不高于1.44亿（高危风险另议），例：纯楼壳多年期一次录单业务；2、大保额保单的问题、大保额保单的问题 因合约分出比例高，费用投入若比较高，将造成再保贴费。因合约分出比例高，费用投入若比较高，将造成再保贴费。分拆危险单位临分或净费临分控制前端费用投入解决贴费问题方式33展业五个问题展业五个问题34企业基本信息风险信息保哪些财产叫什么名字，在哪儿，做什么的、谁的叫什么名字，在哪儿，做什么的、谁的房屋建筑、机器设备、存货等房屋建筑、机器设备、存货等基本险、综合险、一切险、机损基本险、综合险、一切险、机损险险
12、投保操作流程投保操作流程保前必须了解的信息风勘信息、照片等风勘信息、照片等保障范围需求历年损失记录35投保人提出投保意向业务人员协助客户填写投保单或取得客户询价函，并收集相关资料信息是否完整是核保人报价是否须风险查勘否风控人员进行风险查勘，编制查勘报告核保人进行风险分析和评估是否报价操作流程报价操作流程投保操作流程投保操作流程36公司强制风勘业务公司强制风勘业务1）四级及以上谨慎承保的业务；2）仓储业务、批发零售市场业务；3）码头、港口类业务；4）赔付率超过80%的续保业务；5）其他核保人认为需要查勘的业务。投保操作流程投保操作流程37u投保单证填写、签字、盖章要求：1、投保单以及保险合同中任
13、何法律性文件均应由投保人或者投保人的代理人（保险经纪公司）签字或者盖章；如果法律性文件上填写的内容有修改的，也应取得投保人及其代理人的签字或盖章确认；严禁代投保人签字、盖章；2、在特殊情况下，我司员工或代理人可以代为填写保险单证，但必须经投保人或其代理人签字或盖章确认。；我司代书应在前，投保人签字在后。严禁要求投保人在空白的保险单证上签字/盖章；必须取得投保单，并作为承保档案管理。3、投保单填写内容必须与保单完全一致，不得涂改或不同字迹。投保操作流程投保操作流程38u投保单证典型案例 2012年8月20日，抵押物所在地区突降冰雹，被保险人的库存汽车遭到不同程度的损失，大量的新车车顶受损，不少汽
14、车前后挡风玻璃也遭损坏被保险人遂向保险公司报案，要求保险公司赔偿。我司接到报案后，理赔人员通过抄单发现：1、该保单投保的是财产综合险，并在其项下扩展了“露天堆放条款”；2、我司提供的保险单中，对“露堆条款”作了明确的约定：“本保险单扩展承保露堆财产因遭受暴风、暴雨所致的损失，但被保险人对其露堆财产的存放，必须符合仓储及有关部门的规定，并采取相应的防护安全措施”-“冰雹”造成的损失并不在我司保险范围内；3、该业务的投保单中，只在投保单的备注中写了“扩展露天堆放条款”字样，没有详细内容；4、投保单没有客户签章。该案虽然最后通过理赔人员的努力争取，被保险人接受我司的认定，最终放弃索赔。但此类情况若被
15、保险人上诉的话，我司肯定需承担赔偿责任。投保操作流程投保操作流程39主要内容主要内容40影响承保定价的风险因素1、建筑等级2、防火间距3、占用性质（使用性质）4、安全管理5、周边环境核保承保考量重点6、历年损失记录41建筑物等级及结构l一类建筑一类建筑 耐火结构建筑物：屋顶、楼板和墙面全部由砖、石、混凝土建造；包括钢筋混凝土框架结构、框剪结构以及防火覆层达到4小时的钢架结构等l二类建筑二类建筑 不可燃结构建筑物：屋顶、楼板和墙面部分由砖、石、混凝土建造，部分由钢架、铁皮建造，但耐火能力相对较差；l三类建筑三类建筑一、二类建筑之外的其他由砖木、石棉瓦等材料构造的建筑物主要风险因素-建筑物等级42
16、u建筑物等级及结构一类建筑一类建筑：钢混屋顶+钢混柱、梁钢混墙或砖墙主要风险因素-建筑物等级屋 顶 为钢混结构墙面为钢混或砖墙柱、梁 为 钢混结构43建筑物等级及结构二类建筑：二类建筑：钢架屋顶钢构柱梁钢混或砖墙墙面为钢混或砖墙屋顶为钢架结构,要求为夹层结构（两层0.6mm的彩钢板加填充层）主要风险因素-建筑物等级44建筑物等级及结构三类建筑：三类建筑：砖墙+木横梁主要风险因素-建筑物等级45u建筑物防火间距防火间距：是两栋建（构）筑物之间的距离，是保持适应火灾扑救、人员安全疏散和降低火灾时热辐射等的必要间距。耐火等级耐火等级 一、二级一、二级 三级三级 四级四级 一、二级一、二级 679三级
17、三级 7810四级四级 91012防火间距(m)主要风险因素-防火间距46防火分区：若房屋建筑耐火等级为一、二级，且设置有自动喷淋装置，每个防火分区的面积多层地上商场不得超过4000平米，地下商场不得超过1000平米。另外，各业户之间应通过适当的防火分隔物隔开，楼梯口应设防火门，电梯口应设有垂直防火分隔。主要风险因素-防火间距47最大危险单位是指：一次保险事故可能造成的最大损失范围。危险单位划分的基本原则：（一）两栋建筑物间的距离，至少等于其中较高一栋建筑物的高度；（二）任何距离20米以上的分隔，可以划为不同的危险单位；（三）对于距离小于或等于20米的情况，划分危险单位所要求的基本间隔距离为：
18、1建筑物与露天堆积可燃物品间的距离：20米 2生产储存可燃性物品的建筑物与其他建筑物间的距离：15米 3一般建筑物之间的距离：10米主要风险因素-防火间距48工业等级（针对生产型工业企业）生产型企业工业等级工业等级例例 举举一级工业以钢铁为原材料的金属冶炼，铸造及各种重型机械、机器设备制造、钢铁制品、部分纯钢铁制品等工业；耐火材料、水泥、砖石制品等工业。二级工业一般机械零件制造修配工业；如电动机(马达)制造、电力变压器制造厂、自行车、钟表、缝纫机厂等三级工业以部分金属或一般物资为主要原材料的食品及副食品、轻工、电子、电器、电机仪表、日常生活用品等工业等；四级工业有以竹、木、皮毛或一般可燃物资为
19、原材料或以一般危险品进行化合生产并在生产过程中有一定危险性的工业；棉、麻、丝、及其制品：塑料、化纤、化学、医药等制造加工工业；文具、纸制品工业等五级工业以一般危险品及部分特别危险品为主要原料进行化合生产、制氧、挥发性化学试剂以及塑料、染料制造等工业；大量使用竹、木、草为主要原材料的木器家具、工具、竹器、草编织品制造工业及造纸工业；油布、油纸制品工业等。六级工业以特别危险品如赛璐珞、磷、醚及其他爆炸品为主要原材料进行化合生产的工业；染料工业等主要风险因素-占用性质（使用性质）49商业类：主要风险因素-占用性质（使用性质）定义举例危险类商业可燃物多、火灾损失程度严重的行业纺织、服装、建材、家私等批
20、发零售市场非危险类商业可燃物较少，火灾损失程度较低的行业其他普通类商业、住宿、餐饮等其他商业行业50仓储类：主要风险因素-占用性质（使用性质）定义举例一般物资仓储不燃、阻燃、可燃类物质木材、图书等危险品仓储易燃、自燃类物质汽油、乙醇、磷等 特别危险品仓储特别易燃、易爆类物质氧化剂和有机过氧化物，如高锰酸钾等51生产工艺影响例举生产工艺是指企业制造产品的总体流程的方法,包括工艺过程、工艺参数和工艺配方等，从某个程度上决定火灾、意外事故发生风险概率的大小及损失程度。原料配料制板白坯油 漆装配成材家具制造部分企业从此环节直接使用板材开始生产。有部分企业在制板环节还有干燥工序。主要风险因素-占用性质5
21、2主要风险因素-安全管理1、电气线路状况防爆灯具套管线路明线线路乱拉线53主要风险因素-安全管理2、消防设施状况喷淋系统消防栓烟感灭火器54主要风险因素-安全管理3、内部管理状况监控禁烟标识治安监控逃生图消防提示自设消防队551、周边是否沿海、沿江、沿湖地区；2、周边是否有工程施工，如市政施工；3、周边是否有易燃易爆企业；找个好邻居很重要!主要风险因素-周边环境因素56地势因素相对地势：厂区明显低于路面绝对地势低主要风险因素-周边环境因素57当地自然灾害风险因素如泥石流、地震等主要风险因素-周边环境因素58财产险的免赔条件例举：每次事故绝对免赔额RMB5000元或损失的10%，以高者为准。风险
22、控制杠杆-免赔条件免赔率：低频高烈性质业务作用大免赔额：高频损失业务作用大影响费率的重要杠杆591、扩展性附加条款：广告、标志及装饰条款；广告、标志及装饰条款；建筑物变动条款（限额：每一工程合同价不高于建筑物变动条款（限额：每一工程合同价不高于RMB100万）；万）；锅炉、压力容器扩展条款；锅炉、压力容器扩展条款；增加资产条款（限额：保额的增加资产条款（限额：保额的10%）专业费用条款；（限额：损失额的专业费用条款；（限额：损失额的10%）盗窃、抢劫扩展条款；盗窃、抢劫扩展条款；地震扩展条款（限额：保额的地震扩展条款（限额：保额的80%，免赔不低于，免赔不低于40万或损失的万或损失的20%，以
23、高者为准），以高者为准）内陆运输条款；（限额：每车限额不高于内陆运输条款；（限额：每车限额不高于RMB100万）万）恐怖活动扩展条款（限额：每次事故限额恐怖活动扩展条款（限额：每次事故限额RMB1000万）万）.风险控制杠杆-附加条款2、规范性条款时间调整条款；时间调整条款；自动恢复保险金额条款；自动恢复保险金额条款；合同价款条款合同价款条款；品牌或商标条款；品牌或商标条款；3、限制性条款战争风险与恐怖活动除外条款；战争风险与恐怖活动除外条款；暴风雨除外条款；暴风雨除外条款；碰撞除外条款；碰撞除外条款；自燃除外条款；自燃除外条款；谨慎扩展企财险的附加条款例举：要求：规范使用，不能滥用！60主要
24、内容主要内容61银保渠道业务员通过某银行的信贷科了解到有一某大型集团公司向银行贷款30亿人民币，需要购买一份保险，估计保险金额按照1.1倍加成的话为RMB33亿元。贷款期限超过3年。企财险实务操作案例一信息跟踪1、业务员保持与信贷员的密切沟通，进一步了解保险标的的详细信息，如抵押物地址明细、保额分配情况等；2、渠道部门协助业务员通过该集团公司内部人员公关关键人物；3、业务部门及时与核保人员沟通需要采取承保策略，根据客户的需求作不同方案应对；4、财产险部保持与总公司财产险部、再保部的密切沟通；银行抵押楼壳业务承保案例62企财险实务操作案例一银行抵押楼壳业务典型案例斩获心得1、合约除外，再保部协助
25、安排净费成数临分+超赔临分，分散风险；2、降低退保损失风险，通过保单特约方式降低退保保费比例，以减少退保费用损失；承保难点沟通紧密第一时间获得条件需求信息：1、该业务要求3年3个月一次性投保，将无法纳入正常合约范围；2、危险单位虽然可以拆分，但拆分后的保额仍不小，最高的危险单位保额RMB13亿。3、财产综合险，年费率按照万分之2.5，总保险费在268万左右。4、费用投入要求比较高，再保贴费严重；风控安排63直销渠道的业务员通过某旅游局的朋友获取信息，了解到位于上海松江区某大型公园内有一展馆，需要对其中的展品（苏绣，艺术品）购买一份保险，保额1000万左右。企财险实务操作案例二信息查勘艺术品承保
26、案例641、展示场所管理规范，监控、消防设施符合标准，有24小时值班看护，建筑结构为新建二层砖木结构，仿古外形。一层为陈列室，二层是人员作业工坊。电气设备安装规范；2、投保绣品共25件，有详细尺寸、估价清单明细，按照清单估价金额投保；3、作品都是现代仿秀工艺品，但刺绣工艺价值高，作品的价值单件10万至100万不等，定价依据包括材料成本、人工成本加工艺专利价值等，不属于文物。企财险实务操作案例二风险评估承保改进措施通过协商，客户接受以下方式改善条件后承保：1、投保财产综合险附加盗窃抢劫险，费率0.3%,免赔不低于每次事故RMB5000元或损失的10%，以高者为准；2、按照出险时的市场价理算，若不
27、足额投保，按照出险时的市场价值/投保金额比例赔付；3、最高赔偿金额以各单件相应投保金额的80%为限；艺术品承保案例65企财险实务操作案例二艺术品承保案例斩获心得66企财险实务操作案例三业务申报查勘拒保业务案例某业务部门申报一仓库投保财产综合险，保险金额1000万，主要投保存放在标准钢结构仓库内的仓储物，部分为纸卷筒，费率1.2，保费1.2万。67企财险实务操作案例三核保建议拒保业务案例房屋建筑使用年限较长，建筑连片结构差，且排水施设破损，雨季排水困难，彩钢结构面积大，其下堆放大量纸品，无垫高措施。物料堆放密集，消防设施不完善，通过实地咨询，该项目之前有水损记录；鉴于水损和火灾风险都比较高，风险改善的可能性不大，建议拒保；斩获心得6869应用二部应用二部 规则引擎小组规则引擎小组 70
