1、第第2章章 人身保险合同人身保险合同2.1 人身保险合同概述人身保险合同概述2.2 人身保险合同的分类与形式人身保险合同的分类与形式2.3 人身保险合同的订立、变更与终止人身保险合同的订立、变更与终止2.4 人身保险合同条款人身保险合同条款2.1 人身保险合同概述2.1.1人身保险合同的概念与特征人身保险合同的概念与特征2.1.2人身保险合同的基本原则人身保险合同的基本原则2.1.1人身保险合同的概念与特征人身保险合同的概念与特征o 1 人身保险合同的概念人身保险合同的概念o 我国我国保险法保险法第第10条第条第1款规定：款规定：“保险保险合同是合同是投保人与保险人投保人与保险人约定保险约定保
2、险权利义务关权利义务关系系的的协议协议。o 人身保险合同是以人的生命和身体为保险标人身保险合同是以人的生命和身体为保险标的的保险合同。的的保险合同。o 2 人身保险合同特点人身保险合同特点.人身保险合同是人身保险合同是有名有名合同：合同：法律直接赋予特定的名称相应的法律制度调整.人身保险合同是人身保险合同是要式要式合同合同 o 要式合同是指采用特定形式订立的合同。要式合同是指采用特定形式订立的合同。合同的订立要符合法律规定的形式。保合同的订立要符合法律规定的形式。保险合同必须以险合同必须以书面的形式书面的形式订立订立。.人身保险合同是人身保险合同是附合性附合性合同合同o(格式合同格式合同)，条
3、款基本由一方制定；一方当事，条款基本由一方制定；一方当事人已经人已经事先拟好事先拟好合同的内容，另一方当事人只合同的内容，另一方当事人只能表示同意或不同意的合同。能表示同意或不同意的合同。.人身保险合同是人身保险合同是有偿有偿合同：合同：当事人有偿的行为，当事人有偿的行为，享有权利、承担义务享有权利、承担义务o 保险人履行其赔偿或给付保险金保险人履行其赔偿或给付保险金义务的不确定义务的不确定性性.人身保险合同是人身保险合同是双务双务合同：合同：当事人双方相互享有权利、承担义务；当事人当事人双方相互享有权利、承担义务；当事人双方都要承担一定的义务，而双方都要承担一定的义务，而一方的义务就是一方的
4、义务就是另一方的权利另一方的权利。o 保险合同当事人履行义务的保险合同当事人履行义务的不同时性不同时性；o .人身保险合同是人身保险合同是最大诚信最大诚信合同合同o 遵守最大诚信原则遵守最大诚信原则人身保险合同是定额人身保险合同是定额给付性给付性合同合同给付性的给付性的实践意义实践意义 理论上不应限制保险金额理论上不应限制保险金额 可以重复投保可以重复投保 不适用代位追偿原则，可依法向责任人追不适用代位追偿原则，可依法向责任人追偿。偿。2.1.2人身保险合同的基本原则人身保险合同的基本原则o 1.最大诚信原则最大诚信原则o 含义：含义：保险合同当事人双方保险合同当事人双方订立保险合订立保险合同
5、及在合同的有效期同及在合同的有效期内内,应依法向对方提应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实全部实质性重要事实;同时绝对信守合同同时绝对信守合同订立的约定与承诺。订立的约定与承诺。o 所谓所谓实质性重要事实实质性重要事实，是指那些影响保险，是指那些影响保险双方当事人作出双方当事人作出是否签约、签约条件、是否是否签约、签约条件、是否继续履约、如何履约继续履约、如何履约的每一项事实。的每一项事实。o 对保险人而言，是指那些影响谨慎的保险人对保险人而言，是指那些影响谨慎的保险人确定确定收取保险费的数额收取保险费的数额或影响其是否或影响其是
6、否承保承保以以及及确定承保条件确定承保条件的每一项事实；的每一项事实；o 对于投保人而言，则是指那些会影响其作出对于投保人而言，则是指那些会影响其作出投保决定的事实如有关投保决定的事实如有关保险条款、费率保险条款、费率以及以及其他条件其他条件等。等。o 违反这一原则的后果：o 1）投保人）投保人故意隐瞒事实故意隐瞒事实，不履行如实告知，不履行如实告知义务的，或者因义务的，或者因过失未履行如实告知义务过失未履行如实告知义务的，的，足以影响保险人决定是否同意承保或者是提足以影响保险人决定是否同意承保或者是提高保险费率的，高保险费率的，保险人有权解除合同保险人有权解除合同；o 2）投保人）投保人故意
7、不履行如实告知义务的故意不履行如实告知义务的，保，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费；还保险费；o 3）保险人因）保险人因过失过失不履行如实告知义务的，不履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔不承担赔偿或者给付保险金的责任偿或者给付保险金的责任，但，但可以退还保险可以退还保险费费20032003年年1212月月3030日凌晨，内地、日凌晨，内地
8、、港、澳、台以及全球各地华人港、澳、台以及全球各地华人媒体都在第一时间报导：罹患媒体都在第一时间报导：罹患子宫颈癌的香港著名演艺界明子宫颈癌的香港著名演艺界明星梅艳芳在星梅艳芳在2929日晚病情恶化引日晚病情恶化引致肺功能失调，经香港养和医致肺功能失调，经香港养和医院抢救无效，于院抢救无效，于3030日凌晨在医日凌晨在医院去世，终年院去世，终年4040岁。一代两栖岁。一代两栖巨星就这样陨落了。巨星就这样陨落了。o 梅艳芳生前风险意识很强，并高度认同保险梅艳芳生前风险意识很强，并高度认同保险保障。在其演艺事业高峰时期（约保障。在其演艺事业高峰时期（约1990年年前后），她就购买了前后），她就购买
9、了多份人寿保险多份人寿保险，总保额，总保额高达高达2000万港元，受益人是梅妈妈，希望万港元，受益人是梅妈妈，希望妈妈能颐养天年、无后顾之忧。妈妈能颐养天年、无后顾之忧。除人寿保险除人寿保险外，她还买了外，她还买了危疾保险危疾保险，若投保人被证实患，若投保人被证实患上保单所列的高危疾病，包括癌症及心脏病上保单所列的高危疾病，包括癌症及心脏病等，即可获得约为保额等，即可获得约为保额10的赔款以应付医的赔款以应付医疗费用。因此，疗费用。因此，梅艳芳证实患癌症后，及时梅艳芳证实患癌症后，及时获得了保额的获得了保额的10的赔款，解决了高昂的医的赔款，解决了高昂的医疗费。疗费。o 2002年，梅艳芳得知
10、自己子宫颈长出肿瘤年，梅艳芳得知自己子宫颈长出肿瘤后，情况虽未致恶化，但受到姐姐梅爱芳死后，情况虽未致恶化，但受到姐姐梅爱芳死于子宫癌的影响，担心自己亦会步其后尘。于子宫癌的影响，担心自己亦会步其后尘。孝顺的梅艳芳为免除母亲日后顿失依靠，便孝顺的梅艳芳为免除母亲日后顿失依靠，便找了保险界朋友又买了一份保额找了保险界朋友又买了一份保额1000万港万港元的巨额保险。但梅艳芳可能顾虑自己的巨元的巨额保险。但梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直星身份，先前一直未将病情公开未将病情公开，治病也在，治病也在高度保密的情况下进行，因为怕患癌的秘密高度保密的情况下进行，因为怕患癌的秘密泄露，而泄露，而没有在
11、投保单上如实申报病情没有在投保单上如实申报病情。o但按照香港的保险条例，隐瞒重大病但按照香港的保险条例，隐瞒重大病情投保，属于严重违例，所签保险合情投保，属于严重违例，所签保险合同无效。因此，梅艳芳去世后，便传同无效。因此，梅艳芳去世后，便传出出保险公司拒赔保险公司拒赔2002年所签的年所签的1000万港元保险的消息。万港元保险的消息。o 2.保险利益原则o 概念：保险利益又称可保利益，指的是投保人或被保险人对于保险标的具有法律上认可的、经济上的利害关系。o 当投保人为自己投保时，投保人对当投保人为自己投保时，投保人对自己的自己的生命或身体生命或身体当然具有保险利益。因其自身的当然具有保险利益
12、。因其自身的安全健康与否与其自己的利益密切相关。安全健康与否与其自己的利益密切相关。o 当投保人为他人投保时，即投保人以他人当投保人为他人投保时，即投保人以他人的生命或身体为保险标的进行投保时，保险的生命或身体为保险标的进行投保时，保险利益的形成通常基于利益的形成通常基于血缘、亲情、法律和经血缘、亲情、法律和经济利益关系济利益关系，构成人身保险的保险利益。，构成人身保险的保险利益。o 保险法保险法第第3131条条 投保人对下列人员具有保险投保人对下列人员具有保险利益：利益：o（一）本人；（一）本人；o（二）配偶、子女、父母；（二）配偶、子女、父母；o（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或（三）前
13、项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；o（四）与投保人有劳动关系的劳动者。（四）与投保人有劳动关系的劳动者。o 除前款规定外，除前款规定外，被保险人同意投保人为其被保险人同意投保人为其订立合同的订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险，视为投保人对被保险人具有保险利益。利益。o 违反这一原则的后果：o 订立合同时，投保人对被保险人不具有保险订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，利益的，合同无效。合同无效。o 注意：注意：人身保险保险利益原则要求投保人人身保险保险利益原则要求投保人订订约之时约之时对被保险人具有保险利益，而对被保险
14、人具有保险利益，而不管保险不管保险事故发生时事故发生时是否具有。是否具有。案例o 19981998年年4 4月月1212日，某快餐店向某寿险公司投保日，某快餐店向某寿险公司投保了一份顾客意外伤害保险，以到该店就餐的了一份顾客意外伤害保险，以到该店就餐的顾客为被保险人，凡在该店就餐的顾客遭受顾客为被保险人，凡在该店就餐的顾客遭受意外伤害而残疾、死亡或发生医疗费用时，意外伤害而残疾、死亡或发生医疗费用时，保险人向受伤害的顾客给付最高保险人向受伤害的顾客给付最高1 1万元保险金，万元保险金，保险合同总限额为保险合同总限额为2020万元。万元。o 19991999年年1 1月月2 2日，王某在该店就餐
15、时，因地面日，王某在该店就餐时，因地面较滑而摔倒，造成小腿骨折，花去医疗费用较滑而摔倒，造成小腿骨折，花去医疗费用20002000多元。该快餐店陪同王某向保险公司索多元。该快餐店陪同王某向保险公司索赔。赔。【案例分析【案例分析】o 该案例从合同履行的角度上看不存在问题，关该案例从合同履行的角度上看不存在问题，关键是合同内容的合法性。根据保险利益原则，键是合同内容的合法性。根据保险利益原则，投保人对保险标的必须具有保险利益，否则保投保人对保险标的必须具有保险利益，否则保险合同无效。险合同无效。o 在此案例中，投保人是快餐店，被保险人是就在此案例中，投保人是快餐店，被保险人是就餐的顾客，从餐的顾客
16、，从保险法保险法所规定的人身保险保所规定的人身保险保险利益的几种情况来看，该店显然险利益的几种情况来看，该店显然对顾客是不对顾客是不具有保险利益的，具有保险利益的，更不用说这份合同的订立更不用说这份合同的订立未未经过被保险人的书面同意及认可保险金额经过被保险人的书面同意及认可保险金额。所。所以，该份顾客意外保险合同是无效合同。以，该份顾客意外保险合同是无效合同。o 3.近因原则近因原则o 含义：指在处理赔案时，赔偿与给付保险含义：指在处理赔案时，赔偿与给付保险金的金的条件条件是造成保险标的损失的是造成保险标的损失的近因必须属近因必须属于保险责任于保险责任。o 近因是引起保险标的损失的近因是引起
17、保险标的损失的直接、有效、起直接、有效、起决定作用决定作用的因素。的因素。近因认定近因认定n 两种方法（两种方法（1）从原因推结果从原因推结果，即从最初的，即从最初的事件出发，按逻辑推理直至最终损失的发生，事件出发，按逻辑推理直至最终损失的发生，最初事件就是最后事件的近因。最初事件就是最后事件的近因。n 如大树遭雷击而折断，并压倒房屋，张某受如大树遭雷击而折断，并压倒房屋，张某受伤。伤。n 雷击雷击大树被折断大树被折断房屋倒塌房屋倒塌张某受伤张某受伤原因结果结果结果张某受伤的近因是雷击o（2）从）从结果推原因结果推原因，即从损失开始，从后，即从损失开始，从后往前推，追溯到最初事件，往前推，追溯
18、到最初事件，没有中断没有中断，则最，则最初事件就是近因。初事件就是近因。o 如被保险人打猎时不慎从树上掉下，受伤后如被保险人打猎时不慎从树上掉下，受伤后的被保险人爬到公路边等待救援，因夜间天的被保险人爬到公路边等待救援，因夜间天冷又染上肺炎，最终死亡。冷又染上肺炎，最终死亡。被保险人死亡被保险人死亡肺炎肺炎意外意外原因原因原因原因被保险人死亡的近因是意外被保险人死亡的近因是意外案例o 被保险人成明，被保险人成明，20052005年单位为其投保了一年期年单位为其投保了一年期“团体团体人身意外伤害保险人身意外伤害保险”，保险金额，保险金额50005000元。元。o 20052005年年1212月月
19、3 3日，成明日，成明下楼时不慎摔倒下楼时不慎摔倒，致使右，致使右手上臂肌肉破裂。后由于伤口感染，使右肩关节手上臂肌肉破裂。后由于伤口感染，使右肩关节结核扩散至颅内及肾结核扩散至颅内及肾，送医院治疗二个月无效死，送医院治疗二个月无效死亡。事后保险人经过调查发现，被保险人成明有亡。事后保险人经过调查发现，被保险人成明有结核病史，且动过手术，体内存留有结核杆菌。结核病史，且动过手术，体内存留有结核杆菌。【分析1】本案被保险人成明死亡主要的、直接的、必然本案被保险人成明死亡主要的、直接的、必然的原因是其的原因是其体内存在的结核杆菌体内存在的结核杆菌，而摔伤仅是，而摔伤仅是其死亡的间接的、偶然的原因或
20、远因。其死亡的间接的、偶然的原因或远因。o 意外摔伤？疾病？意外摔伤？疾病？o 摔倒摔倒受伤受伤结核扩散结核扩散死亡死亡 （原因（原因)()(结果结果)()(结果结果)()(结果结果)被保险人死亡后果与意外摔伤并无直接必然被保险人死亡后果与意外摔伤并无直接必然的因果联系，是病死，是其体内存留的结核的因果联系，是病死，是其体内存留的结核杆菌感染伤口，扩散至颅及肾而死亡的。疾杆菌感染伤口，扩散至颅及肾而死亡的。疾病死亡不属于病死亡不属于“意外保险意外保险”的保险范围，所的保险范围，所以保险人不承担保险责任。以保险人不承担保险责任。【分析2】o 本案的焦点在于被保险人成某死亡的近因本案的焦点在于被保
21、险人成某死亡的近因是是意外摔伤意外摔伤还是还是疾病疾病？o 疾病的确是导致死亡的原因，因为正常情疾病的确是导致死亡的原因，因为正常情况仅仅摔伤是无法致死的；但如果没有摔况仅仅摔伤是无法致死的；但如果没有摔伤，又如何产生伤口感染后的后果呢？伤，又如何产生伤口感染后的后果呢？o 所以，被保险人是在所以，被保险人是在两种原因共同、持续两种原因共同、持续作用下死亡作用下死亡，单纯体内存留结核杆菌或摔，单纯体内存留结核杆菌或摔伤都不会导致被保险人死亡。两种原因同伤都不会导致被保险人死亡。两种原因同时造成损失的不可分的近因。时造成损失的不可分的近因。o如果损失是多个近因共同作用的结果，如果损失是多个近因共
22、同作用的结果，在这两个或多个近因中，如果在这两个或多个近因中，如果至少有至少有一个明确除外的，保险人免除赔偿责一个明确除外的，保险人免除赔偿责任。任。o一个为可保近因，一个为明确除外近一个为可保近因，一个为明确除外近因，保险公司可以凭借除外条款免除因，保险公司可以凭借除外条款免除责任。因为责任。因为除外条款属于保单的特别除外条款属于保单的特别约定，效力上优于普通条款。约定，效力上优于普通条款。2.2 人身保险合同的分类与形式人身保险合同的分类与形式o 2.2.1人身保险合同的种类人身保险合同的种类o 1 按保障范围分类按保障范围分类人寿保险人寿保险合同合同标的：身体标的：身体和寿命和寿命死亡保
23、险死亡保险定期生存保险定期生存保险两全保险两全保险年金保险年金保险条件：生存条件：生存或死亡或死亡长期性、储蓄性长期性、储蓄性标的：身体利益标的：身体利益条件：遭受意外条件：遭受意外伤害伤害意外伤害保险合同意外伤害保险合同既可以作为独立的合同存在，也可以作为一种从合同附加于人寿保险合同中。健康保险合同健康保险合同标的：身体利益标的：身体利益条件：分娩、疾病条件：分娩、疾病独立合同，如大病保险、住院保险等；附加于人寿保险合同，如附加住院医疗保险、附加住院医疗生活津贴保险。2)按投保方式分类按投保方式分类个人个人人身保险合同人身保险合同团体团体人身保险合同：团体人寿、团体年金、团人身保险合同：团体
24、人寿、团体年金、团体人身意外伤害、团体健康保险体人身意外伤害、团体健康保险附加险合同主险合同o 3）按照合同的主从关系分类）按照合同的主从关系分类 附加于主险合同之下的附加合同，不能单独存在，保费较少不需附加再其他险种之下，可以独立承保的保险合同。4)按保险金给付方式分类按保险金给付方式分类一次性给付保一次性给付保险金合同险金合同年金保险合同年金保险合同2.2.2人身保险合同的形式人身保险合同的形式o 1.投保单o 2.暂保单o 3.保险单o 4.保险凭证o 5.保险批单o 1.投保单投保单是投保人向保险人是投保人向保险人提出保险要求和订立保险提出保险要求和订立保险合同的合同的书面要约书面要约
25、，也称，也称“要保书要保书”“”“投保申投保申请书请书”n 一般会载明保险合同的一般会载明保险合同的主要条款主要条款，是人身，是人身保险合同的重要组成部分，其条款与保单保险合同的重要组成部分，其条款与保单上的条款有相同效力上的条款有相同效力n 一经保险人签章承保，合同即成立一经保险人签章承保，合同即成立o 2.暂保单暂保单（临时保单（临时保单cover note）：）：正式保单发出之前的正式保单发出之前的临时合同临时合同。有效期一般为。有效期一般为3030天。正式保单签发，暂保单立即失效。天。正式保单签发，暂保单立即失效。o 签发的情形：签发的情形：n 分支机构分支机构接受投保时需请求接受投保
26、时需请求总公司审批总公司审批，或还有，或还有些条件些条件未全部谈妥未全部谈妥，由分支机构开出；，由分支机构开出；n 代理人争取到业务但代理人争取到业务但尚未向保险人办妥保单前尚未向保险人办妥保单前；n 正式保单需进行处理而投保人又正式保单需进行处理而投保人又急需保险凭证急需保险凭证法律效力同保单法律效力同保单，但止于正式保单签发。，但止于正式保单签发。保险人也可以在正式保单签发前终止暂保险人也可以在正式保单签发前终止暂保单效力但需提前通知投保人。保单效力但需提前通知投保人。o 3.保险单保险单(Policy)：又称保单又称保单o 指通常所说的指通常所说的书面人身保险合同书面人身保险合同，是保险
27、，是保险人和投保人之间订立人身保险合同的人和投保人之间订立人身保险合同的正式正式书面文件书面文件。o 是投保人与保险人履行权利义务的依据，是投保人与保险人履行权利义务的依据，是最为重要的书面形式。是最为重要的书面形式。保单封面o 4.保险凭证（小保单）保险凭证（小保单）保险合同的一种特殊形式，内容和格式保险合同的一种特殊形式，内容和格式精简精简，省略条款以保险单为准，与保险单具有省略条款以保险单为准，与保险单具有同等同等的法律效力的法律效力。保险凭证o5.保险批单保险批单o 是人身保险合同双方就保险单内容进行是人身保险合同双方就保险单内容进行修改修改和变更的证明文件。和变更的证明文件。o 批单
28、一经签发，就自动成为人身保险合同的批单一经签发，就自动成为人身保险合同的组成部分，组成部分，批单的法律效力优于保险单批单的法律效力优于保险单，当，当批单与保单的内容不相一致时，批单与保单的内容不相一致时，以批单为以批单为准准o 即保费收据，投保人缴纳保费后，保险人出即保费收据，投保人缴纳保费后，保险人出具的表示已收到保费的凭证，是投保人已履具的表示已收到保费的凭证，是投保人已履行缴费义务的证明。行缴费义务的证明。另：保险收费凭证：另：保险收费凭证：2.3 人身保险合同的订立、变更与终止人身保险合同的订立、变更与终止2.3.1人身保险合同的订立与履行人身保险合同的订立与履行2.3.2人身保险合同
29、的中止与复效人身保险合同的中止与复效2.3.3人身保险合同的终止人身保险合同的终止2.3.1人身保险合同的订立与履行人身保险合同的订立与履行o 1.1.人身保险合同的订立程序人身保险合同的订立程序保险法保险法13条条投保人提出保险要求，经投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人同意承保，保险合同成立。要约要约承诺承诺o （1）要约亦称订约提议，是要约亦称订约提议，是一方一方当事人当事人向向另一方当事人提出另一方当事人提出订立合同建议的法律行为。订立合同建议的法律行为。发出要约的人可称为要约人，接收要约的人发出要约的人可称为要约人，接收要约的人称为受约人。而受约人可提出新的要约
30、。称为受约人。而受约人可提出新的要约。o 构成要约的条件有以下几点：构成要约的条件有以下几点：n 要约人有要约人有愿意订立合同的明确意思愿意订立合同的明确意思表示；表示；n 要约应当是要约人对于要约应当是要约人对于合同主要内容合同主要内容的完整的的完整的意思表示；意思表示；n 要约必须向特定的人发出；要约必须向特定的人发出；n 要约应当有要求另一方作出答复的要约应当有要求另一方作出答复的期限期限。o（2）承诺亦称接受提议，是指受约人在收）承诺亦称接受提议，是指受约人在收到要约后，对要约的到要约后，对要约的全部内容表示同意并作全部内容表示同意并作出愿意订立合同的意思表示出愿意订立合同的意思表示。
31、承诺的人可称。承诺的人可称为承诺人或受约人。为承诺人或受约人。2.人身保险合同的履行人身保险合同的履行o 人身保险合同的履行是指双方当事人依法全人身保险合同的履行是指双方当事人依法全面面完成合同约定义务完成合同约定义务的行为。的行为。o（1）投保人义务的履行）投保人义务的履行o（2）保险人义务的履行）保险人义务的履行o（1）投保人义务的履行）投保人义务的履行o 如实告知义务如实告知义务o 支付保险费义务支付保险费义务o 通知义务通知义务o 支付保险费义务支付保险费义务投保人自催告之日起投保人自催告之日起30天天内未支付当期内未支付当期保险费，或超过约定期限保险费，或超过约定期限60日日未支付当
32、未支付当期保险费合同效力中止，或按照约定条件期保险费合同效力中止，或按照约定条件减少保险金额减少保险金额在合同中止期内，保险人不承担保险责在合同中止期内，保险人不承担保险责任赔偿义务。任赔偿义务。2年内年内为达成复效协议，为达成复效协议，保险人有权解除合同保险人有权解除合同通知义务通知义务风险增加的程度超过可以承保的条件时，保险人可以解除保险合同风险增加风险增加能够及时勘察现场，确定事故发生的原因和程度并明确责任的归属。保险事故发生保险事故发生o（2）保险人的义务）保险人的义务o 给付保险金的义务给付保险金的义务o 退还保险费或保险单现金价值的义务退还保险费或保险单现金价值的义务o 人身保险合
33、同发生人身保险合同发生解除解除或被确认或被确认无效无效或可以或可以撤销撤销的时候，保险人应当退还已经收取的保的时候，保险人应当退还已经收取的保险费或保险单现金价值险费或保险单现金价值o 第一，投保人解除保险合同已交足2年以上保费收到解除合同通知30日内退还保险单现金价值未交足2年以上保费扣除手续费后，退还保险费o 第二，保险人解除保险合同的情况第二，保险人解除保险合同的情况第三，投保人违反如实告知义务的情况第三，投保人违反如实告知义务的情况过失不告知过失不告知故意不告知故意不告知保险公司可以解约，不赔，不退保费保险公司可以解约,不赔，要扣除营业费用退还给投保人o 第四，投保人申报的被保险人年龄
34、不真实的第四，投保人申报的被保险人年龄不真实的情况。情况。o 真实年龄不符合合同约定的年龄限制，保险真实年龄不符合合同约定的年龄限制，保险人可以解除合同，扣除手续费后，退还保险人可以解除合同，扣除手续费后，退还保险费。（费。（2年以上除外）年以上除外）o 第五，故意制造保险事故的情况第五，故意制造保险事故的情况o 保险人不承担给付责任保险人不承担给付责任o 投保投保2年以上退还保险单现金价值年以上退还保险单现金价值o 第六，被保险人在合同成立第六，被保险人在合同成立2年内自杀的情年内自杀的情况况2年内自杀保险公司不承担给付责任，退还保险单现金价值2年后自杀给付保险金o 第七，被保险人故意犯罪的
35、情况第七，被保险人故意犯罪的情况o 不承担给付责任不承担给付责任o 2年以上退还保险单现金价值年以上退还保险单现金价值2.3.2人身保险合同的中止与复效人身保险合同的中止与复效o 人身保险合同中止人身保险合同中止是指在人身保险合同存续是指在人身保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力效力暂时失效暂时失效。o 在合同中止期间发生的保险事故，保险人在合同中止期间发生的保险事故，保险人不不承担赔偿或给付承担赔偿或给付保险金的责任。保险金的责任。2年内申请复效在投保人补交保险在投保人补交保险费后，合同效力恢费后，合同效力恢复。复。2年内没有申请复效不
36、再有效2.3.3人身保险合同的终止人身保险合同的终止o 1.人身保险合同的终止人身保险合同的终止是指在保险期限内，由是指在保险期限内，由于某种法定或约定事由的出现，致使人身保险于某种法定或约定事由的出现，致使人身保险合同当事人双方的合同当事人双方的权利义务归于消灭权利义务归于消灭。o 2 原因（1）自然终止）自然终止 保险期限届满；保险期限届满；人身保险合同履行完毕；人身保险合同履行完毕；人身保险合同中被保险人死亡。人身保险合同中被保险人死亡。（2）提前终止）提前终止o 提前终止提前终止是由于当事人的意思表示而使合同是由于当事人的意思表示而使合同效力终止，即效力终止，即合同的解除合同的解除。协
37、议解除法定解除o 协议解除o 协议解除又称约定解除，是指当事人协议解除又称约定解除，是指当事人双方经双方经协商同意协商同意解除保险合同的一种法律行为解除保险合同的一种法律行为o 法定解除o 法定解除法定解除是指在保险合同履行过程中，法律是指在保险合同履行过程中，法律规定的解除情形出现时，规定的解除情形出现时，合同一方当事人合同一方当事人或或者双方当事人都者双方当事人都有权有权解除保险合同，终止合解除保险合同，终止合同效力。同效力。o 对投保人而言对投保人而言o 保险法保险法第十五条第十五条 除本法另有规定或者除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，保险合同另有约定外，保险合同成立
38、后，投投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。保人可以解除合同，保险人不得解除合同。o 对保险人而言o 保险人不得解除保险合同，除非发现投保方有违法或违约行为o 未缴纳保险费而被中止合同，2年内不申请复效。o 投保人违反如实告知义务。o 投保人投保人故意或者因重大过失故意或者因重大过失未履行前款规定的未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。同。o 被保险人或者受益人在未发生保险事故的情被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，况下，谎称发生了保险事故谎称
39、发生了保险事故，或者，或者故意制造故意制造保保险事故。险事故。o 投保人申报的年龄不真实，而且投保人投保人申报的年龄不真实，而且投保人的真实年龄不符合合同约定的年龄限时的真实年龄不符合合同约定的年龄限时o 超过超过2 2年的不得解除年的不得解除2.4 人身保险合同条款人身保险合同条款2.4.1人身保险合同的组成部分人身保险合同的组成部分2.4.2人身保险合同标准条款人身保险合同标准条款2.4.1人身保险合同的组成部分人身保险合同的组成部分o 一、人身保险合同的主体一、人身保险合同的主体 o 二、人险合同的客体二、人险合同的客体 o 三、人险合同的内容三、人险合同的内容一、人身保险合同的主体一、
40、人身保险合同的主体n 当事人当事人：订立合同、规定合同中权利与义务的主：订立合同、规定合同中权利与义务的主体，是与体，是与人身保险合同的订立和履行有直接关系人身保险合同的订立和履行有直接关系的人。的人。人身保险合同当事人包括投保人与保险人人身保险合同当事人包括投保人与保险人n 关系人关系人：与人身保险合同：与人身保险合同有经济利益关系有经济利益关系，而不，而不一定直接参与人身保险合同的订立的人一定直接参与人身保险合同的订立的人n 辅助人辅助人：协助协助人身保险合同的当事人签署合同、人身保险合同的当事人签署合同、履行合同，并履行合同，并办理有关保险事项的人办理有关保险事项的人保险人保险人投保人投
41、保人被保险人被保险人受益人受益人保险代理人保险代理人保险经纪人保险经纪人保险公估人保险公估人当事人当事人关系人关系人辅助人辅助人出钱出钱的人的人出命出命的人的人等着拿等着拿钱的人钱的人可以是一人，二可以是一人，二人也可以是三人。人也可以是三人。；2、对保险标的具有保险利、对保险标的具有保险利益；益；3、负有交纳保险、负有交纳保险费义务费义务法人或自然人法人或自然人1.人身保险合同的当事人人身保险合同的当事人我国我国保险法保险法第十条明第十条明确规定：确规定：“保险人是指与保险人是指与投保人订立保险合同，并投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的者给付
42、保险金责任的保险保险公司公司。”（2）保险人）保险人o 具备的条件：具备的条件：o 具备一定的法定资格，人身保险的保险人必具备一定的法定资格，人身保险的保险人必须是须是法人法人。依法设立、接受监管、组织形式，。依法设立、接受监管、组织形式，分业经营、指定范围分业经营、指定范围o 保险公司要以保险公司要以自己的名义订立保险合同自己的名义订立保险合同o 与人身保险合同有经济利益关系，但是不与人身保险合同有经济利益关系，但是不一定直接参与合同订立的人一定直接参与合同订立的人2.人身保险合同的关系人人身保险合同的关系人人身受保险合同保障、人身受保险合同保障、享有享有保险金请求权保险金请求权的人。的人。
43、死人、法人死人、法人或其他民事或其他民事 法法律主体不能成为人身保险的律主体不能成为人身保险的被保险被保险人，无民事行为能力无民事行为能力的人不得成为的人不得成为死亡保险的被死亡保险的被保险人。只能是自然人。保险人。只能是自然人。（1）被保险人被保险人与投保人的关系 o 可以是同一人，也可以是不同人。可以是同一人，也可以是不同人。o 投保人为自己的利益投保，则投保人就是被保投保人为自己的利益投保，则投保人就是被保险人。险人。o 投保人为他人的利益投保就是不同人，如企业投保人为他人的利益投保就是不同人，如企业为员工投保家庭财产保险和人身保险为员工投保家庭财产保险和人身保险 受益人：受益人：指人身
44、保险合同中指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享由被保险人或者投保人指定的享有有保险金请求权保险金请求权的人。的人。自然人、自然人、法人法人及其他合法经济组织均可作及其他合法经济组织均可作为受益人。投保人、被保险人可为受益人。投保人、被保险人可以为受益人。以为受益人。（2 2）受益人）受益人o 受益人应具备的两个条件受益人应具备的两个条件 1、必须由被保险人或投保人指定，由投保、必须由被保险人或投保人指定，由投保人指定的，必须经被保险人同意；（人指定的，必须经被保险人同意；（受益人受益人的资格的资格）自然人中自然人中无民事行为能力的人，限制民事行为无民事行为能力的人，限制民事行为能力的人
45、，甚至活体胎儿等，均可被指定为受能力的人，甚至活体胎儿等，均可被指定为受益人。益人。2、受益人必须是享有保险金请求权的人、受益人必须是享有保险金请求权的人（基本权利，必要权利）（基本权利，必要权利）受益人不受民事权利能力及保险利益的限定。受益人不受民事权利能力及保险利益的限定。注：受益人可以是自然人，也可以是法人注：受益人可以是自然人，也可以是法人3、保险合同的辅助人（间接利害关系人）o（1）保险代理人）保险代理人保险代理人是根据保险公司的委托，向保险公司收取佣金，并在保险公司授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。保险代理人必须保险代理人必须以保险公司的名义以保险公司的名义进行保险活进行
46、保险活动；动；保险代理人必须在保险代理人必须在代理权限内代理权限内进行保险活动；进行保险活动；保险代理人代理活动的保险代理人代理活动的法律后果由保险人承担法律后果由保险人承担。（保险法保险法第第127条）条）案例：赢了官司输了形象o 2002年6月，姚女士为丈夫买了“增值还本两全保险（分红型）”，附加“住院医护补贴险”及“人身意外伤害险”。2003年4月，姚女士的丈夫咳血住院，经诊断为肺部感染、高血压及2型糖尿病。出院后，姚女士即向保险公司请求赔偿，却收到了一纸解除合同及拒赔通知书，称根据住院病史录记载，她的丈夫有30年吸烟史，而她在投保时却在被保险人健康告知项目中“是否吸烟”一栏勾选了“否”
47、，严重影响了保险公司对危险的估计，因此解除保险合同，所缴保费概不退还。o 姚女士指出投保书上健康告知栏是由保险公司业务员填写的，当时她的丈夫就在一旁吸烟，而且他们夫妻还曾对业务员的不实填写提出过异议，但是业务员却说没有关系，他们一直都是这样操作的，为此姚女士告上法庭，要求保险公司按约支付住院补贴1470元及医疗费7312.16元。但最终因姚女士未能提供充分的证据证明事实，法院驳回了姚女士的诉讼请求。是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。（2）保）保险经纪人险经纪人基于哪方基于哪方利益利益以何人名义以何人名义提供服务提供服务法律责任法律责任保险代理人
48、保险代理人保险人保险人保险人保险人保险人负责保险人负责保险经纪人保险经纪人投保人投保人自己自己保险经纪公保险经纪公司负责司负责保险代理人与保险经纪人的区别：保险代理人与保险经纪人的区别：二、人身保险合同的客体o 客体：权利与义务指向的对象客体：权利与义务指向的对象o 注意：保险的目的不是为了保障保险标的本注意：保险的目的不是为了保障保险标的本身，而是保险标的相关的身，而是保险标的相关的经济利益经济利益。三、人身保险合同的内容三、人身保险合同的内容o 1、主体部分、主体部分o 2、客体部分、客体部分o 3、权利义务部分、权利义务部分o 1、主体部分、主体部分，包括保险人、投保人、被保险，包括保险
49、人、投保人、被保险人、受益人的名称及住所，有多个受益人的需人、受益人的名称及住所，有多个受益人的需标出受益顺序及份额标出受益顺序及份额o 主体部分内容是人身保险合同的主体部分内容是人身保险合同的基本条款基本条款，其，其法律意义在于：法律意义在于：o 明确人身保险合同的当事人、关系人，确定明确人身保险合同的当事人、关系人，确定合同权利与义务的合同权利与义务的享有者和承担者享有者和承担者；o 明确人身保险合同的履行明确人身保险合同的履行地点地点，并确定合同，并确定合同纠纷的诉讼管辖。纠纷的诉讼管辖。o 2、客体部分，即合同中明确保险利益的部分，主要载明被保险人的资料和保险金额等；o 3、权利义务部
50、分，包括保险责任、责任免除（除外责任）、保险费及其支付方式、保险金赔偿或给付方式、保险期限和保险责任开始时间以及其他声明事项等。o（一）保险责任和责任免除（一）保险责任和责任免除o 1.保险责任：保险人按合同规定对投保方承保险责任：保险人按合同规定对投保方承担的担的责任范围责任范围，也就是保险人，也就是保险人给付保险金的给付保险金的条件。条件。o 保险责任是区别各险种的最重要的标准，是保险责任是区别各险种的最重要的标准，是保险合同的保险合同的核心内容核心内容。权利义务部分权利义务部分o 2.责任免除：又叫除外责任，保险人不承责任免除：又叫除外责任，保险人不承担的风险责任担的风险责任o 保险责任
