1、汽车信贷基础知识 主要内容主要内容第一节 信贷的涵义1第二节 消费信贷2第三节 汽车消费信贷3第一节第一节 信贷的涵义信贷的涵义v信贷是指体现一定经济关系的不同所有者之间信贷是指体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式，是债权人贷出货币、债务人按期偿还并形式，是债权人贷出货币、债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动。支付一定利息的信用活动。1.信贷的含义信贷的含义第一节第一节 信贷的涵义信贷的涵义v信贷是一种借贷行为信贷是一种借贷行为v信贷具有偿还性（本质特征）信贷具有偿还性（本质特征）v信贷具有增殖性信贷具有增殖性2
2、.信贷的特征信贷的特征第一节第一节 信贷的涵义信贷的涵义v货币的供给需要信贷货币的供给需要信贷v国民经济的运行需要信贷国民经济的运行需要信贷v国民经济各部门需要银行信贷国民经济各部门需要银行信贷v社会资金调剂需要信贷社会资金调剂需要信贷3.信贷的必要性信贷的必要性第一节第一节 信贷的涵义信贷的涵义v贷款是商业银行资金运用的最主要形式贷款是商业银行资金运用的最主要形式 现金、现金、贷款贷款、投资、固定资产、投资、固定资产v贷款是商业银行获取利润的主渠道贷款是商业银行获取利润的主渠道 贷款资产占所有盈利性资产的贷款资产占所有盈利性资产的85%以上以上v贷款可以推动其他业务的发展贷款可以推动其他业务
3、的发展4.我国商业银行贷款在银行业务中的地位我国商业银行贷款在银行业务中的地位第一节第一节 信贷的涵义信贷的涵义v安全性原则安全性原则v流动性原则流动性原则v盈利性原则盈利性原则5.商业银行贷款的原则商业银行贷款的原则第一节第一节 信贷的涵义信贷的涵义v按贷款对象分：按贷款对象分：工商企业贷款、农业贷款及消费贷款工商企业贷款、农业贷款及消费贷款v按贷款期限分：按贷款期限分：短期贷款、中长期贷款短期贷款、中长期贷款v按贷款保障形式分：按贷款保障形式分：抵押贷款、保证贷款、信用贷款抵押贷款、保证贷款、信用贷款v按资金的性质和贷款的用途分：按资金的性质和贷款的用途分：流动资金贷款和固流动资金贷款和固
4、定资产贷款定资产贷款 6.商业银行贷款的种类商业银行贷款的种类第二节第二节 消费信贷消费信贷v消费信贷是指金融机构对消费者个人发放的、消费信贷是指金融机构对消费者个人发放的、用于购买耐用消费品或支付其他费用的货款。用于购买耐用消费品或支付其他费用的货款。1.消费信贷的含义消费信贷的含义第二节第二节 消费信贷消费信贷v消费贷款是调节生产与消费的有力杠杆消费贷款是调节生产与消费的有力杠杆v消费贷款通过购买力的提高实现来平衡和调节消费贷款通过购买力的提高实现来平衡和调节消费消费v消费贷款能调节社会总供给与总需求的矛盾消费贷款能调节社会总供给与总需求的矛盾v抑制抑制“高利贷高利贷”的活动范围的活动范围
5、2.消费信贷的意义消费信贷的意义第二节第二节 消费信贷消费信贷v转变消费观念转变消费观念v提高居民的实际收入水平提高居民的实际收入水平v深化消费体制改革深化消费体制改革v把消费信贷作为宏观调控的重要货币工具把消费信贷作为宏观调控的重要货币工具3.发展我国消费信贷的切入点发展我国消费信贷的切入点第二节第二节 消费信贷消费信贷v个人住房贷款个人住房贷款 指对个人发放的用于购买、建造和修缮自住指对个人发放的用于购买、建造和修缮自住住房的贷款。住房的贷款。4.我国消费信贷的主要种类我国消费信贷的主要种类第二节第二节 消费信贷消费信贷v担保贷款担保贷款 保证贷款：保证贷款：以第三人承诺在借款人不能偿还贷
6、款时，按以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任为前提发放的贷款。约定承担一般保证责任或连带责任为前提发放的贷款。抵押贷款：抵押贷款：以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。贷款。质押贷款：质押贷款：以借款人或第三人的动产或权利作为质押物以借款人或第三人的动产或权利作为质押物发放贷款。发放贷款。4.我国消费信贷的主要种类我国消费信贷的主要种类第二节第二节 消费信贷消费信贷v分期付款分期付款 分期偿还本金和利息的贷款。分期偿还本金和利息的贷款。借款人用于购买耐用消费品、汽车或支付临时费用借款人用于购买耐用消费品、汽车或支付临时
7、费用 期限在两年至五年之间期限在两年至五年之间4.我国消费信贷的主要种类我国消费信贷的主要种类第二节第二节 消费信贷消费信贷v信用卡信用卡 消费功能消费功能 转帐功能转帐功能 储蓄功能储蓄功能 透支功能透支功能 代发工资功能代发工资功能 代收费功能代收费功能4.我国消费信贷的主要种类我国消费信贷的主要种类第二节第二节 消费信贷消费信贷v建立个人信用制度建立个人信用制度v建立消费信贷的风险保障制度建立消费信贷的风险保障制度v建立信贷资产风险转嫁机制建立信贷资产风险转嫁机制v适时进入抵押贷款二级市场或使之证券化适时进入抵押贷款二级市场或使之证券化v实行消费贷款转按或转贷实行消费贷款转按或转贷5.建
8、立消费信贷的风险防范机制建立消费信贷的风险防范机制第三节第三节 汽车消费信贷汽车消费信贷v汽车消费信贷是指对消费者发放的、用汽车消费信贷是指对消费者发放的、用于购买汽车的贷款。于购买汽车的贷款。1.汽车消费信贷的含义汽车消费信贷的含义第三节第三节 汽车消费信贷汽车消费信贷v目前世界上目前世界上70%的私人用车是用贷款购买的。的私人用车是用贷款购买的。各国信贷购买车辆的比例各国信贷购买车辆的比例美国美国日本日本德国德国印度印度第三节第三节 汽车消费信贷汽车消费信贷v我国汽车信贷在我国汽车信贷在2019年才开始起步，目前我国年才开始起步，目前我国用信贷买车的比例在用信贷买车的比例在25%左右。左右
9、。目前中国信贷购买车辆的比例目前中国信贷购买车辆的比例25%75%贷款买车不贷款买车第三节第三节 汽车消费信贷汽车消费信贷v汽车买方市场的形成汽车买方市场的形成v居民收入水平的提高为汽车信贷消费提供了居民收入水平的提高为汽车信贷消费提供了“信用信用”基础基础v居民家庭金融资产的充实和结构变化，为消费居民家庭金融资产的充实和结构变化，为消费者提供了汽车消费信贷的者提供了汽车消费信贷的“信心信心”。2.我国开展汽车消费信贷的基础我国开展汽车消费信贷的基础第三节第三节 汽车消费信贷汽车消费信贷v经济条件经济条件 具备了相当规模的汽车市场需求和资金环境具备了相当规模的汽车市场需求和资金环境 作为宏观经
10、济调控的工具，消费信贷的发展或紧缩作为宏观经济调控的工具，消费信贷的发展或紧缩都为汽车消费信贷创造了有利条件都为汽车消费信贷创造了有利条件v制度和法律条件制度和法律条件 颁发第一部汽车消费贷款的管理文件颁发第一部汽车消费贷款的管理文件 开展汽车消费信贷所具备的基本法律保障开展汽车消费信贷所具备的基本法律保障3.我国发展汽车消费信贷的条件我国发展汽车消费信贷的条件第三节第三节 汽车消费信贷汽车消费信贷4.我国汽车消费信贷的主要模式我国汽车消费信贷的主要模式(1)直客模式直客模式由银行直接面对由银行直接面对客户，直接开展客户，直接开展汽车信贷业务所汽车信贷业务所涉及的各项业务涉及的各项业务环节。环
11、节。从银行角度看从银行角度看(2)间客模式间客模式是指银行通过第是指银行通过第三方三方汽车经汽车经销商与客户开展销商与客户开展业务活动并形成业务活动并形成借贷关系。借贷关系。第三节第三节 汽车消费信贷汽车消费信贷（1 1）直客模式）直客模式v 以银行为主体的直客模式是以银行为信用管理主体，以银行为主体的直客模式是以银行为信用管理主体，购车人先到银行办理贷款手续，获得一个贷款额度，购车人先到银行办理贷款手续，获得一个贷款额度，再拿这个额度到经销商处买车。再拿这个额度到经销商处买车。v 银行的车贷中心还为客户提供相应的售后服务，如汽银行的车贷中心还为客户提供相应的售后服务，如汽车维修、汽车救援、维
12、修期间提供代用车及汽车租赁车维修、汽车救援、维修期间提供代用车及汽车租赁等一系列增殖服务。等一系列增殖服务。第三节第三节 汽车消费信贷汽车消费信贷银银 行行律律 师师 行行保险公司保险公司汽车经销商汽车经销商出具客户资信报告出具客户资信报告客户购买保证保险客户购买保证保险指定经销商处购车指定经销商处购车第三节第三节 汽车消费信贷汽车消费信贷案例案例 2019年年4月，建设银行北京分行在刚成立汽车金融服月，建设银行北京分行在刚成立汽车金融服务中心时，便率先推出务中心时，便率先推出“直客式直客式”信贷模式。在推出信贷模式。在推出“直直客式客式”后，经销商收取的中间费用从贷款额的后，经销商收取的中间
13、费用从贷款额的4.5%5%狂降至狂降至0.8%。但同年。但同年6月，经销商收取的中间费用逐渐回月，经销商收取的中间费用逐渐回升至升至1%3%。第三节第三节 汽车消费信贷汽车消费信贷优点：优点：客户：客户：1.以全款购车，提高对经销商的议价权；以全款购车，提高对经销商的议价权；2.省去中省去中间费用，并享受银行提供的基准利率下浮间费用，并享受银行提供的基准利率下浮10等优惠；等优惠；3.建立起良好的信用记录，为今后再贷款提供便利。建立起良好的信用记录，为今后再贷款提供便利。银行：银行：防范风险和选择客户的主动性增强。防范风险和选择客户的主动性增强。缺点：缺点：客户：客户：选择的车型少选择的车型少
14、银行：银行：前期投入加大前期投入加大第三节第三节 汽车消费信贷汽车消费信贷（2 2）以经销商为主体的间客模式）以经销商为主体的间客模式v 以经销商为主体的间客模式，由经销商负责为购车者以经销商为主体的间客模式，由经销商负责为购车者办理贷款手续，以自身资产为客户承担连带责任保证，办理贷款手续，以自身资产为客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本息。并代银行收缴贷款本息。银行、保险与经销商三方合作，通过经销商作中介贷款给购车人。银行、保险与经销商三方合作，通过经销商作中介贷款给购车人。银行把钱贷给信得过的汽车生产企业或汽车经销商，再由该汽车银行把钱贷给信得过的汽车生产企业或汽车经销商，再由该汽车生
15、产企业或经销商贷给消费者。生产企业或经销商贷给消费者。两种不同的模式：第三节第三节 汽车消费信贷汽车消费信贷v 2019年年10月，北京月，北京“亚飞亚飞”汽车连锁总店开始汽车信汽车连锁总店开始汽车信贷消费试点。银行将汽车消费信贷专款发放给汽车经贷消费试点。银行将汽车消费信贷专款发放给汽车经销商，汽车经销商又以分期付款方式贷给用户，其资销商，汽车经销商又以分期付款方式贷给用户，其资金流程为：银行金流程为：银行汽车经销商汽车经销商最后用户，银行最后用户，银行通过汽车经销商这个通过汽车经销商这个“支点支点”全面进入汽车流通领域。全面进入汽车流通领域。案例案例银行的直客模与两种间客模式的对比表银行的
16、直客模与两种间客模式的对比表 类型类型 项目项目银行为主体的直客模银行为主体的直客模式式经销商为主体的间客经销商为主体的间客模式模式1经销商为主体的间客模经销商为主体的间客模式式21.贷款途径贷款途径直接贷款给购车人直接贷款给购车人统一贷款给经销商，统一贷款给经销商，再以分期付款方式贷再以分期付款方式贷给购车人给购车人通过经销商作中介贷款通过经销商作中介贷款给购车人给购车人2.办理贷款手办理贷款手续的时间续的时间最短最短1515天，最长天，最长2 2个个月月最快最快2 2小时，最慢两天小时，最慢两天最快最快1 1天，最慢两天天，最慢两天3.贷款成功率贷款成功率非常低非常低相对较高相对较高相对较
17、高相对较高4.风险管理风险管理银行负责银行负责经销商负责经销商负责经销商负责经销商负责5.业务管理业务管理银行负责银行负责经销商负责经销商负责经销商负责经销商负责6.收益收益银行获得贷款利息，银行获得贷款利息，经销商获取车辆价差经销商获取车辆价差银行获得贷款利息，银行获得贷款利息，经销商获取车辆价差经销商获取车辆价差银行获得贷款利息，经银行获得贷款利息，经销商获取车辆价差销商获取车辆价差7.规模及保险规模及保险公司的风险公司的风险由于销车收益少，贷由于销车收益少，贷款规模小，保费收入款规模小，保费收入低，一旦发生风险，低，一旦发生风险，保险公司风险度加大保险公司风险度加大由于销车收益大，保由于
18、销车收益大，保费收入较高，一旦发费收入较高，一旦发生风险，保险公司支生风险，保险公司支付概率和压力均较低付概率和压力均较低由于销车收益大，保费由于销车收益大，保费收入较高，一旦发生风收入较高，一旦发生风险，保险公司支付概率险，保险公司支付概率和压力均较低和压力均较低第三节第三节 汽车消费信贷汽车消费信贷（3 3）以汽车金融公司为主体的间客模式）以汽车金融公司为主体的间客模式v 以汽车金融公司为主体的间客模式主要由汽车金融公以汽车金融公司为主体的间客模式主要由汽车金融公司完成对购买者的资质调查、担保、审批工作，向购司完成对购买者的资质调查、担保、审批工作，向购买者提供分期付款。买者提供分期付款。
19、v 2019年年8月月18日，中国第一家来自汽车业的带有日，中国第一家来自汽车业的带有“海外海外血统血统”的汽车金融公司的汽车金融公司“上汽通用汽车金融公司上汽通用汽车金融公司”正正式登入上海滩。式登入上海滩。第三节第三节 汽车消费信贷汽车消费信贷汽车金融公司和银行汽车贷款的比较：汽车金融公司和银行汽车贷款的比较：v车贷的利率相同；车贷的利率相同；v银行有资金优势和网络优势；银行有资金优势和网络优势；v金融公司有专业优势，总体费用较低，但在中金融公司有专业优势，总体费用较低，但在中国个人信用和抵押制度尚不完善的环境下优势国个人信用和抵押制度尚不完善的环境下优势无法发挥。无法发挥。第三节第三节
20、汽车消费信贷汽车消费信贷v 银行与丰田金融公司车贷比较银行与丰田金融公司车贷比较 单位：元单位：元项目项目丰田金融公司丰田金融公司银行银行项目项目丰田金融公司丰田金融公司银行银行首付首付40%40%43080430804308043080律师费律师费200300200300购置税购置税9205920592059205验资费验资费200300200300保险保险(全险全险)约约40004000约约40004000续保押金续保押金10001000验车上牌验车上牌400400500500首付合计首付合计566855668559777601275977760127担保费担保费12921292月还额月还
21、额(3(3年期年期)2019201919501950抵押费抵押费150200150200月还额月还额(5(5年期年期)1295129512361236家访费家访费150250150250注：一般银行指工商银行、建设银行等从事汽车信贷业务的银行，贷款利率以当前利率为准注：一般银行指工商银行、建设银行等从事汽车信贷业务的银行，贷款利率以当前利率为准第三节第三节 汽车消费信贷汽车消费信贷5.我国汽车消费信贷的贷款类型我国汽车消费信贷的贷款类型汽车消汽车消费信贷费信贷银行提供的汽车消费担保贷款银行提供的汽车消费担保贷款分期付款形式的汽车消费信贷分期付款形式的汽车消费信贷第三节第三节 汽车消费信贷汽车消
22、费信贷银行提供的汽车消费担保贷款银行提供的汽车消费担保贷款v 是商业银行与汽车经销商向对购买汽车的借款人发放的是商业银行与汽车经销商向对购买汽车的借款人发放的用于消费者购买汽车所支付购车款的人民币担保贷款。用于消费者购买汽车所支付购车款的人民币担保贷款。种种类类汽车抵押贷款汽车抵押贷款汽车按揭贷款汽车按揭贷款汽车质押贷款汽车质押贷款第三方担保贷款第三方担保贷款20192019年年4 4月，北京亚飞汽车连月，北京亚飞汽车连锁总店推出由经销商为贷款者锁总店推出由经销商为贷款者作全程担保的购车全新方式；作全程担保的购车全新方式；贷款总额为贷款总额为30003000万元，个人贷万元，个人贷款额最高为车
23、价的款额最高为车价的60%60%，最长，最长还款期限为还款期限为3 3年。年。案例案例第三节第三节 汽车消费信贷汽车消费信贷分期付款形式的汽车消费信贷分期付款形式的汽车消费信贷v 分期偿还本金和利息的贷款，是商家的一种促销手段。分期偿还本金和利息的贷款，是商家的一种促销手段。v 三个重要内容：三个重要内容：首期支付款首期支付款 契约期限契约期限 利息与费用利息与费用分期付款与银行消费信贷的比较：分期付款与银行消费信贷的比较：两种方法推行的主体不同。汽车消费贷款两种方法推行的主体不同。汽车消费贷款由银行开办；而分期付款由经销商独自开由银行开办；而分期付款由经销商独自开展。经销商并非金融机构，它是
24、否有权向展。经销商并非金融机构，它是否有权向消费者融通资金，是否有权收取消费者融通资金，是否有权收取“利息利息”，消费者是否有权因为汽车的质量问题而拒消费者是否有权因为汽车的质量问题而拒绝支付剩余车款等，尚存争议。绝支付剩余车款等，尚存争议。第三节第三节 汽车消费信贷汽车消费信贷v（1）缺乏个人信用制度；）缺乏个人信用制度；v（2）相关的社会配套尚不健全；）相关的社会配套尚不健全；v（3）商家、生产企业、银行、保险公司、社会咨询调查机构等）商家、生产企业、银行、保险公司、社会咨询调查机构等方面还未健立合理的分工协作关系。方面还未健立合理的分工协作关系。v（4）我国老百姓）我国老百姓“积累型积累
25、型”的消费传统习惯难以迅速改变。的消费传统习惯难以迅速改变。6.汽车消费信贷风险防范一、汽车消费信贷的制约因素一、汽车消费信贷的制约因素如何防范汽车消费信贷的风险第三节第三节 汽车消费信贷汽车消费信贷二、汽车消费信贷风险防范二、汽车消费信贷风险防范建立健全内控机制建立健全内控机制建立健全个人信用制度建立健全个人信用制度 加强合作加强合作建立健全内控机制建立健全内控机制建立健全内控机制建立健全内控机制确保还款来源确保还款来源第三节第三节 汽车消费信贷汽车消费信贷作业：简答题作业：简答题1.简述我国商业银行信贷业务在银行的诸业务中的地位简述我国商业银行信贷业务在银行的诸业务中的地位和作用和作用2.我国开展的消费信贷有哪几项？我国开展的消费信贷有哪几项？3.防范消费信贷的风险，银行一般采取哪些措施？防范消费信贷的风险，银行一般采取哪些措施？4.在商品经济条件下，信贷有何存在的必要？在商品经济条件下，信贷有何存在的必要？5.我国开展汽车消费信贷的基础是什么？我国开展汽车消费信贷的基础是什么？6.我国开展汽车消费信贷的条件是什么？我国开展汽车消费信贷的条件是什么？7.简述以银行为主体的直客模式。简述以银行为主体的直客模式。8.简述以经销商为主体的间客模式。简述以经销商为主体的间客模式。39谢谢！谢谢！
