1、安徽农业信贷担保“劝耕贷”：探索与实践 安徽省农业信贷担保有限责任公司 叶斌 2016年9月23日北京 “劝耕贷”是以勉励农耕为立意，构建“资源联手开发、信贷集合加工、风险共同管理、责任比例分担”的农业信贷担保新模式，打造政银担“抱团”为新型农业经营主体服务的工作新机制，推广“低成本、少环节、成批量、可持续”的信贷支农新产品；是业务模式、工作机制、是业务模式、工作机制、产品设计三位一体的金融支农服务机制创新产品设计三位一体的金融支农服务机制创新。开场白：何谓开场白：何谓“劝耕贷劝耕贷”？低成本少环节成批量可持续政银担“抱团”服务工作机制资源联手开发信贷集合加工风险共同管理责任比例分担“劝耕贷”
2、三位一体结构“劝耕贷”三位一体结构图 杜甫大雨诗句：阴色静陇亩，劝耕劝耕自官曹。刘长卿送齐郎中典括州诗句：劝耕劝耕沧海畔，听讼白云中。劝耕：勉励、鼓励农耕。劝耕贷：新型信贷模式，体现金融支农特征；鼓励农耕，体现政府导向和政策性特征；传承农耕文化优良品质，提倡强基固本；夯实诚信基础，打造品牌价值。汇报提纲：一、“劝耕贷”的政策机理；二、“劝耕贷”的服务定位；三、“劝耕贷”的乡镇实务；四、“劝耕贷”的存续机制；五、“劝耕贷”的实践难题；六、“劝耕贷”的发展愿景。一、“劝耕贷”的政策机理 农村金融困局的病根子在哪里？农村金融困局的病根子在哪里？在传统农村金融模式中，金融供给一是信贷产品单一化，二是抵
3、押方式呆板化，三是服务理念陈旧化，无法满足“三农”企业多样化、个性化、差异化的金融需求，不仅难以形成金融“活水”浇灌“三农”企业，而且还给需求侧积累了库存增加、成本增加、短板增加等问题。2015年7月，财政部、农业部、银监会发出的关于印发关于财政支持建立农业信贷担保体系的指导意见的通知（财农2015121号，以下简称指导意见），清晰地传递出中央层面改革金融支农供给侧的重大决策信号。指导意见开宗明义：“按照党中央、国务院统一决策部署，发挥好资源配置中市场决定性作用和政府引导作用，创新财创新财政和金融协同支农机制政和金融协同支农机制，建立健全政策性农业信贷担保体系，促进农业适度规模经营和转变农业发
4、展方式，加快农业现代化建设。”这简练的一段话，闪烁着许多前所未有的政策亮点。创新了一个机制创新了一个机制：构建财政与金融协同支农机制，即建立健全政策性农业信贷担保体系，在农村金融供给侧进行结构调整和功能优化。财政支农传统做法多是流量管理流量管理，出台以激励性激励性补贴补贴为主要特征的资金化支农政策。这些政策看上去立竿见影，但是多半只关注程序合规，难以实现效果更好，资源配置的综合效用达不到理想状态。指导意见“（2015年）把中央财政安排的支持粮食适度规模经营资金投入重点和工作重点优先放在支持建立省级农业信贷担保机构”，就是对部分财政支农资金对部分财政支农资金尝试进行存量管理，形成以功能性保障为尝
5、试进行存量管理，形成以功能性保障为显著特征的资本化支农政策显著特征的资本化支农政策。政策一小步，创新一大步。发挥了两个作用发挥了两个作用：一是发挥好资源配置中市场决定性作用；二是创造性地发挥好政府引导作用创造性地发挥好政府引导作用。在市场自主状态下，有两种因素天然阻碍了市场自主决定向新型农业经营主体配置金融资源：一种因素是绝大多数新型农业经营主体够够不上金融机构的授信不上金融机构的授信“门槛门槛”，进入不了银行的信贷视野。另一种因素是各类新型农业经营主体很难经得起商业银行按“安全性、流动性、效益性”的经营原则来考量，因此即使进入即使进入信贷视野也很难受到青睐信贷视野也很难受到青睐。市场自主状态
6、下金融资源配置金融资源的市场配置农村成长性好.的三农企业城市成熟型大中企业优点：盈利能力强 服务空间较大缺点：体量较小 流动性较差 稳定性不强 安全性较差缺点：盈利能力一般 服务空间较小 垒大户的风险优点：体量较大 流动性较强 稳定性较强 安全性较高意愿弱意愿强 创新实现的改变创新实现的改变:指导意见在金融资源供给侧创造性地发挥好政府引导作用，构建政策性农业信贷担保体系，形成财政与金融协同支农效应，破除金融资源流向新型农业经营主体的天然屏障，为成长性好的新型农业经营主体弥补短板、增加信用，从而吸引商业银行自主决定为此提供信贷服务。市场调控状态下金融资源配置 （林毅夫：有为政府与有效市场的协同）
7、金融资源的市场配置农村新型农业经营主体城市成熟型大中企业优点：盈利能力强 服务空间较大缺点：体量较小 流动性较差 稳定性不强 安全性较差缺点：盈利能力一般 服务空间较小 垒大户的风险优点：体量较大 流动性较强 稳定性较强 安全性较高意愿增强意愿保持为金融机构认可的担保机构及担保体系更加合理与科学其缺点因强有力的担保机构介入而被淡化，从而凸显优势相对于由强有力担保机构支持的成长性好的涉农企业其缺点显现，优势削弱。增加信用实现了三个促进实现了三个促进：一是促进多种形式农业适度规模经营；二是促进转变农业发展方式；三是促进现代农业建设。安徽对三部会指导意见反应很敏锐、理解很透彻、执行很有力。2015年
8、12月25日，安徽省财政一次性向省农业信贷担保有限责任公司注资10亿元。建立农业信贷担保经营风险补助机制。农业信贷担保机构经营风险的补助，主要包括担保费补助和代偿补助等。政府要明确农业信贷担保机构的市场主体市场主体责任责任，对担保费补助和代偿补助实行上限控制。政策性农业信贷担保机构可持续经营模式：构建补血机制、储血机制、造血机制。省财政厅省农委会 安徽银监局 省政府金融办 省担保集团 2016年8月，安徽省财政向省农业信贷担保有限公司增资10元。目前，省农担实收资本20亿元。经营范围当前主要服务对象延伸服务对象l 主要为农业适度规模经营户提供信贷担保；l 2017年以前主要为粮食适度规模经营户
9、提供担保；l 后向从事畜牧、水产、蔬果、林经等适度规模种植（养殖）户拓展；l 逐步向与农业直接相关的农产品加工、销售领域的龙头企业拓展。:二、“劝耕贷”的服务定位 老路同质化、垒大户；误区设想以商业性业务的盈利，维护政策性业务的存续；安徽农担“咬定”新型农业经营主体差异化、蓝海战略。新型农业经营主体的金融生态具有银行授信资质的“红海”相对可靠的抵质押物；有持续完整的财务报表数据；处于成熟发展阶段，有稳定的产品和服务。未具有银行授信资质的“蓝海”种粮大户、家庭农场、农民合作社、农村新业态、轻资产型农业社会化服务组织等。新型农业经营主体是规模化的土地要素利用者；新型农业经营主体是规模化的土地要素利
10、用者；新型农业经营主体是规模化的劳动力要素使用者；新型农业经营主体是规模化的劳动力要素使用者；新型农业经营主体是规模化的农产品商品的提供者。新型农业经营主体是规模化的农产品商品的提供者。新型农业经营主体是农村最活跃的改革主体、创新主新型农业经营主体是农村最活跃的改革主体、创新主体、发展主体。体、发展主体。新型农业经营主体还是：金融精准扶贫的关键载体；金融精准扶贫的关键载体；现代农业发展、一二三产业融合的关键载体；现代农业发展、一二三产业融合的关键载体；农村治理方式变革的关键载体。农村治理方式变革的关键载体。2016年4月25日，习近平总书记在安徽滁州市小岗村主持召开农村改革座谈会。总书记强调指
11、出：“要把加快培育新型农业经要把加快培育新型农业经营主体作为一项重大战略。营主体作为一项重大战略。”安徽农担从一开始就把服务对象定格在新型农业经营主体上，这个思路和探索方向正好契合总书记讲话精神。三、三、“劝耕贷劝耕贷”的乡镇实务的乡镇实务 在农业信贷担保模式构建的“资源联手开发资源联手开发、信信贷集合加工贷集合加工、风险共同管理、责任、风险共同管理、责任比例比例承担承担”的的制度框架下，逐步开发“接安徽地气、适江淮水接安徽地气、适江淮水土土”的金融支农产品新模式、渠道新模式、流程新模式。这些都必须在乡镇实现颠覆性的改变。贷款条件有需求有效益有主业有信用无不良记录有规模规模50亩以上有经验持续
12、经营两年左右贷款额度 种养大户 家庭农场：10-10010-100万元万元 龙头企业:5000:5000万元万元劝耕贷：成长优先、信用为王 耕贷成本1.2%5.22%6.42%+=贷款利率担保费率总成本 银行抵押贷款：10%月息8厘1分5 亲戚朋友借钱：15%月息1分52分 民 间 借 贷：20%月息2分3分劝前目融资成本“劝耕贷”的综合成本 u 授信期限：授信期限：授信期限授信期限1 1至至3 3年；年；一次授信审批、用时提款、循环使用，一次授信审批、用时提款、循环使用，努力实现随用随贷、随努力实现随用随贷、随借随还借随还。劝耕贷：提前授信、量身定做 批量推批量推荐荐尽职调查尽职调查审批放款
13、审批放款风险救助、风险救助、优势培植优势培植信用增殖信用增殖螺旋上升螺旋上升跟踪服务跟踪服务建档立卡建档立卡整理分类整理分类劝耕贷：标准流程、方便快捷 以乡镇为单位，各乡镇管理部门将辖区内所有新型农业经营主体信息按照“劝耕贷”的要求收集分类整理，并将客户信息与省农担公司对接。乡镇农经站省农担公司信贷目标客户乡镇农经站将全乡（镇）的新型农业经营主体的资料提供给省农业担保公司省农担公司会同乡镇将客户资料进行汇总、整理后将客户进行初分类综合分析 1.客户资料收集2023-2-42.建档立卡建档立卡表实例建档立卡表实例以庐江县郭河镇为例：2016年郭河镇现有：农业企业5户；农民专业合作社9户；家庭农场
14、56户；种粮大户31户。新型农业经营主体合计101户。新型农业经营主体情况摸底表新型农业经营主体情况摸底表 2023-2-4 乡镇管理部门根据省农担、银行尽调提供的信息，逐步完善档案卡信息。客户信息档案基础信息信用信息重点关注类信息 此类信息由乡镇负责提供(由本人村级填报、乡镇汇总）主要包括流转面积、种植物种类等生产经营信息 包含客户自身的基础信息 此类信息由银行提供（3查询3亲见4走访）包括客户和是否有逾期贷款、央行征信查询等。是否有法院待执行判决等。根据银行的尽调报告，由项目经理负责完善 此类信息主要包含客户的信贷短板，为保后管理、帮助客户提升信贷等级提供基础信息依据3.信息完善 乡镇管理
15、部门遵循“劝耕贷”模式对新型农业经营主体信息进行梳理，将新型农业经营主体分为“授信备选类、培育关注类、信用不良类”三类。信贷授信分类信贷备选类信贷备选类乡镇征得省农担同意后，把符合 6有条件（有信用、有规模、有经营、有效益、有主业、有需求）新型农业经营主体，推荐给银行业金融机构。培育关注类培育关注类培养关注类指在“有信用、有规模、有经验、有主业、有效益、有需求”几个指标中，有个别指标未符合条件的新型农业经营主体。此类客户待经过政银担“阿米巴”组织培育，补齐个别短板后进入信贷备选类。信用不良类信用不良类指发生信用不良记录、道德品行缺失、恶意逃废债、拖欠税费等情况的新型农业经营主体。此类客户一律“
16、入另册”，不予授信推荐。4.分类处理信用不良类形成原因客户资料汇总后，省农担负责向合作银行批量推荐、发布信息客户资料汇总后，省农担负责向合作银行批量推荐、发布信息 （表三表三）获得金融机构认可的客户，银行将进行尽职调查获得金融机构认可的客户，银行将进行尽职调查（客户资料清单)并把结果反馈给省农担和乡镇，乡镇负责对贷款客户进行公示（并把结果反馈给省农担和乡镇，乡镇负责对贷款客户进行公示（表四表四），），公示无误后乡镇正式在公示无误后乡镇正式在主体融资推荐表主体融资推荐表上盖章确认推选至县市主管部门上盖章确认推选至县市主管部门。银行协助省农担落实反担保措施银行协助省农担落实反担保措施省农担出具正式
17、承保省农担出具正式承保缴纳保费缴纳保费银行放款银行放款对于对于“信贷备选类信贷备选类”的客户，省农担公司会同乡镇组织召开现场的客户，省农担公司会同乡镇组织召开现场 宣讲摸底会，集中宣讲宣讲摸底会，集中宣讲“劝耕贷劝耕贷”的流程，了解其信贷需求。（的流程，了解其信贷需求。（表二表二）客户信息发布客户信息发布尽调、公示、推选尽调、公示、推选审批、放款审批、放款5.项目圈定宣传摸底会宣传摸底会u县乡政府职能（县乡政府职能（主要是建档、推荐主要是建档、推荐）：）：搜集需求、信息审核、主体筛选、资格推荐。搜集需求、信息审核、主体筛选、资格推荐。u金融机构职能（金融机构职能（主要是尽调、审查主要是尽调、审
18、查）：）：验证：信息真实、经营真实、用途真实；验证：信息真实、经营真实、用途真实；审核：资产、银行借款及担保方式、信用信息情况调查；审核：资产、银行借款及担保方式、信用信息情况调查；确定：贷款额度。确定：贷款额度。u担保机构职能（担保机构职能（主要是组织、服务主要是组织、服务）：综合比对确认。）：综合比对确认。6.政银担分工若你编造虚假信息骗取贷款、故意拖欠贷款，你的配偶、子女、其他亲属将被，并通过法律手段。失信意味着将受到惩戒，个人、家庭将付出代价。个人信用污点将严重。1234“劝耕贷劝耕贷”温馨提示温馨提示447.跟踪管理与服务跟踪管理与服务u 银行贷后管理“常规服务、困难 帮扶 优势培育
19、、资源 挖掘”u 担保保后管理01对按期还款的诚信客户予以奖励，进行利息补贴、保费补贴、提高授信额度等，同时在各类先进评选，优先上好人榜，优先资质升级。奖励新型农业经营主体 02奖励合作银行为弥补银行成本，调动银行积极性，对“劝耕贷”贷款规模达到一定金额以上的合作银行和银行团队予以奖励。03奖励乡镇干部县（区）政府制定政策，对乡镇推广“劝耕贷”力度大、成效好，达到一定规模和数量的“劝耕贷”工作人员予以奖励。奖励措施u 出台奖励政策8.政府的奖惩机制（1）对恶意逃废债的、骗取贷款资金的，根据轻重程度，采取提升信贷门槛、降低贷款额度、暂时停止贷款、取消贷款资格、进入关注名单等方式予以惩罚，政府相关
20、部门联动打击恶意逃债行为。（3）对协助骗取贷款资金、违法违规违纪操作、以权谋私的乡镇干部，要严肃追究相关人员责任。（2）对合作银行掺杂道德风险的项目，实行免责条款，并提高银行承担风险比例。u 制定惩戒措施四、“劝耕贷”的存续机制（一）（一）“劝耕贷劝耕贷”的业务发展机制的业务发展机制 供给侧的模式创新同时需要需要需求侧的管理需求侧的管理策应。策应。配合金融支农产品新模式、渠道新模式、流程新模式的施行，需求侧须同步建立几项机制。1 1、客户培育机制客户培育机制：客户培育先行是政策性农业信贷担保机构服务新型农业经营主体必须建立的担保理念。传统信贷传统信贷是从客户提出融资需求时做起的，对客户融资的前
21、期基础缺少了解和追溯，势必要依赖抵质押物，这自然提高了服务门槛，收窄了服务空间。现在我们要敢于对没有可靠抵押品的新型农业经营主体提供融资担保，就应对其成长历程提前关注，让客户培育工作先行让客户培育工作先行，先行提升经营主体理念，先行提高企业管理水准，先行优化企业经营环境，帮助新型农业经营主体以正确的理念、稳健的步伐、健康的形态进入信贷服务群体。这比什么抵押物都更能保证信贷安全。2 2、风险救助机制风险救助机制：对于因受自然灾害等因素影响而不能按期还款的新型农业经营主体，启动政银担“抱团”救助机制。金融机构先行运用“信用接续信用接续”方式，让其借新还旧；担保机构跟进以“经营接管经营接管”方式，购
22、买服务，维持经营，收益偿债；对特殊难题政府利用“资产资产托管托管”方式，缓释信贷风险，维护信用环境。3 3、协同服务机制协同服务机制：通俗地说就是建立政银担“抱团”服务机制。一是在信贷全流程中构建政银担“抱团”服务机制，把政银担合力服务新型农业经营主体常态化。构建政银担构建政银担“抱团抱团”支农的常态机制：支农的常态机制：阿米巴组织的利用48项目初筛项目初筛联合尽调联合尽调确定借款人确定借款人成长策划或成长策划或解困措施解困措施还款还款筹划筹划出具保函出具保函担保评审、担保评审、信贷评审信贷评审发放到款发放到款保后服务、保后服务、贷后服务贷后服务农贷担保地方政府金融机构 二是充分发挥政银担“抱
23、团”机制的“溢出效应”，全面提升服务标准和品质，开辟多重融资渠道、提供多类融资产品、组合多种金融资源，以更有优良品质、更有智力含量、更有创新特点的担保增信服务为新型农业经营主体纾解融资难、融资贵难题。打造政银担打造政银担“抱团抱团”支农的长效机制支农的长效机制：担保机构担保机构金融机构金融机构 地方政府地方政府农业企业农业企业贷款（信贷款（信贷市场）贷市场）农业企业农业企业融资票据融资票据（货币市（货币市场）场）农业企业信农业企业信托计划等托计划等（理财市场）（理财市场）农业企业农业企业各类债券各类债券（资本市（资本市场）场）信贷市场资本市场货币市场理财市场农业企业互联农业企业互联网融资网融资
24、（互联网金融（互联网金融市场）市场）4 4、综合综合维护维护机制机制 一是建立托底政策，终极维护信用链和信用生态。二是政府把相关各方工作质量和效果均纳入绩效考核，实现全覆盖、双挂钩。埇桥区“劝耕贷”创新试点工作实施方案：大督查办公室要加强对“劝耕贷”发放情况的检查考核、跟踪问效，并作为考核的作为考核的加分项目列入目标管理加分项目列入目标管理。（二）（二）“劝耕贷劝耕贷”的保障机制的保障机制 供给侧模式创新不只须要需求侧的管理策应，更须要建立自身可持续经营的生存机制，也就是说政策性农业信贷担保机构作为独立市场主体它的商业模式如何构建？才能保证“劝耕贷”的可持续。1 1、建立、建立“补血补血”机制
25、。这是政策层面的机机制。这是政策层面的机制。制。财政的补贴政策；用人的激励政策；法规的保障政策。2 2、建立、建立“储血储血”机制。这是管理层面的机制。机制。这是管理层面的机制。提升风险管控水平：提升保前的项目选择和尽职调查能力、保中的项目研判和风险审查能力、保后的项目跟踪和过程服务能力，最大限度降低代偿、减少损失。提升内部管理水平：堵塞各种跑冒滴漏现象，保障国有资本金的保值运营能力。3 3、建立、建立“造血造血”机制。这是战略层面的机制。机制。这是战略层面的机制。服务新型农业经营主体是对农业信贷担保机构综合能力的考验，它们它们蹒跚起步很弱小，蹒跚起步很弱小，你你要有胆要有胆识挺进；识挺进；它
26、们它们成长过程很漫长，成长过程很漫长，你你要有耐心要有耐心陪伴陪伴；它们它们发展成果很丰富，发展成果很丰富，你你要有智慧分享。要有智慧分享。灵活运用“种子”阶段的投资、签订参股期权协议和“保转股”等方式，实现与前景好、优势强、价值高新型农业经营主体的成果分享，从而构建和培育农业信贷担保机构的“造血”机制。五、“劝耕贷”的实践难题（一）政府层面：上层须有力发动、基层（一）政府层面：上层须有力发动、基层须有效配合。须有效配合。公司初创，鲜为人知，推动工作，有诸多难度。现在农业信贷担保“劝耕贷”模式已基本成熟、定型。要全面推开，须省级政府有力发动；要真实落地，须基层政府有效配合。（二）银行层面：观念
27、的磨合，流程的改（二）银行层面：观念的磨合，流程的改造。造。抵押优先是银行业金融机构固有的观念，若不能改变，绝大多数新型农业经营主体就难以进入其信贷视野。我们用成长优先的理念在游说，期望能实现改变。非独立法人的金融机构呆板的业务流程也是“劝耕贷”模式必须突破的瓶颈。（三）技术层面：方向明确，起步困难。（三）技术层面：方向明确，起步困难。公司要实现服务点广面多、铺天盖地的新型农业经营主体必须依赖数据化平台建设，但公司数据化建设科学的切入点在哪里，还在摸索中。六、“劝耕贷”的发展愿景 东至县县长李明月在全县“劝耕贷”动员大会上的讲话中说：“劝耕贷构建的信贷担保模式不仅有利于更加务实、精准建设农村信
28、用体系，而且有利于加快转变农业发展方式，促进现代农业发展。同时，随着农村生产方式、农业发展方式的转变和农村信用环境的优化，也将会对乡村治理方式产生重大而深远的影响。”李县长的话是对我们“劝耕贷”发展愿景的最好诠释。我们期望构建一条“微笑曲线”，让“劝耕贷”的社会效益最大化。劝耕贷溢出效应“劝耕贷劝耕贷”塑造的塑造的“微笑曲线微笑曲线”美好乡村的进化信用生态的优化治理能力的强化农村环境新型农业经营主体产业融合程度提升综合发展能力提升企业经营品质提升劝耕贷结束语：金融支农是一份情怀，我们要做大“劝耕贷”格局；金融支农是一种智慧，我们要做优“劝耕贷”布局；金融支农是一桩事业，我们要做好“劝耕贷”结局。谢谢大家！谢谢大家！安徽省农业信贷担保有限责任公司安徽省农业信贷担保有限责任公司 2016 2016年年9 9月月2323日日
