1、第六章第六章电子货币与网上支付电子货币与网上支付第六章第六章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付 学习目标学习目标 了解传统支付到电子支付的转变过程了解传统支付到电子支付的转变过程了解电子支付工具种类了解电子支付工具种类理解电子银行系统的分类与网络银行的功能理解电子银行系统的分类与网络银行的功能掌握第三方支付平台的含义、支付流程掌握第三方支付平台的含义、支付流程及及特点特点2023-2-726.1电子货币电子货币6.1.1电子货币的概念电子货币电子货币（Electronic Money），是指用一定金额的现），是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过金或存款从发
2、行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务够清偿债务。按按支付方式可以将电子货币分为储值卡型电子货币、支付方式可以将电子货币分为储值卡型电子货币、银行卡型电子货币、电子支票、电子现金和电子钱包。一般银行卡型电子货币、电子支票、电子现金和电子钱包。一般情况下，网上常用的电子货币是后三种。随着互联网的快速情况下，网上常用的电子货币是后三种。随着互联网的快速发展，电子货币支付方式越来越先进，越来越被大部分人群发展，电子货币支付方式越来越先进，越来越被大部分人群经常性使用。经常性使用。202
3、3-2-736.1.2 电子货币的发行和运行 1.标准电子货币体系电子货币电子货币的发行和运行的流程分为三个步骤：发行、的发行和运行的流程分为三个步骤：发行、流流通和回收通和回收。2023-2-74 发行发行：电子货币的使用者：电子货币的使用者X向电子货币的发行者向电子货币的发行者A（银行（银行、信用卡公司等）提供一定金额的现金或存款并请求发行、信用卡公司等）提供一定金额的现金或存款并请求发行电子货币，电子货币，A接受了来自接受了来自X的有关信息之后，将相当于一的有关信息之后，将相当于一定金额电子货币的数据对定金额电子货币的数据对X授信。授信。流通流通：电子货币的使用者：电子货币的使用者X接受
4、了来自接受了来自A的电子货币，为的电子货币，为了清偿对电子货币的另一使用者了清偿对电子货币的另一使用者Y的债务，将电子货币的的债务，将电子货币的数据对数据对Y授信。授信。回收回收：A根据根据Y的支付请求，将电子货币兑换成现金支付的支付请求，将电子货币兑换成现金支付给给Y，或者存入，或者存入Y的存款账户。的存款账户。2023-2-752.有中介机构介入的电子货币体系在发行者与使用者之间有中介机构介入的体系是常见的在发行者与使用者之间有中介机构介入的体系是常见的体系。体系。2023-2-76从上图可以看出，有中介的电子货币体系发行和运行分从上图可以看出，有中介的电子货币体系发行和运行分为以下为以下
5、5个步骤。个步骤。A根据根据a银行的请求，以现金或存款交换发行电子货币。银行的请求，以现金或存款交换发行电子货币。X对对a银行提供现金或存款，请求得到电子货币，银行提供现金或存款，请求得到电子货币，a银行将银行将电子货币向电子货币向X授信。授信。X将由将由a银行接受的电子货币用于清偿债务，授信给银行接受的电子货币用于清偿债务，授信给Y。Y的开户行的开户行b银行根据银行根据Y的请求，将电子货币兑换成现金的请求，将电子货币兑换成现金支付给支付给Y（或存入账户）。（或存入账户）。A根据从根据从Y处接受了电子货币的处接受了电子货币的b银行的请求，将电子货银行的请求，将电子货币兑换成现金支付给币兑换成现
6、金支付给b银行（或存入账户）。银行（或存入账户）。2023-2-776.1.3 电子货币的特征 电子货币电子货币作为现代金融业务与现代科学技术相结合的作为现代金融业务与现代科学技术相结合的产物，具有如下特征：产物，具有如下特征：从形式上来看从形式上来看，传统货币以贵金属传统货币以贵金属、纸币等实物形式、纸币等实物形式存在，而且形式比较单一存在，而且形式比较单一。电子货币则是一种电子信号或电子货币则是一种电子信号或电子指令，其形式随着处理媒体的变化而变化，具有流通电子指令，其形式随着处理媒体的变化而变化，具有流通速度快，面临风险多的特征速度快，面临风险多的特征。从技术层面来看，从技术层面来看，电
7、子货币使用电子化方法而且采用电子货币使用电子化方法而且采用了安全对策。电子货币在进行发行、流通、回收的过程中了安全对策。电子货币在进行发行、流通、回收的过程中运用了电子化方法。在进行过程中，为了防止对电子货币运用了电子化方法。在进行过程中，为了防止对电子货币的伪造、复制以及非正当使用等问题，运用通信、密码等的伪造、复制以及非正当使用等问题，运用通信、密码等高端技术手段对此设置安全保密对策。高端技术手段对此设置安全保密对策。2023-2-78 从结算方式来看，从结算方式来看，按支付结算中资金的应用状况表现为按支付结算中资金的应用状况表现为预付型、即付型、后付型三种方式。预付型、即付型、后付型三种
8、方式。从流通规律来看，从流通规律来看，有的电子货币中只允许一次换手，即有的电子货币中只允许一次换手，即只能使用一次支付就要返回发行者处的流通形式，如电子支只能使用一次支付就要返回发行者处的流通形式，如电子支票和电子现金。票和电子现金。从电子化方法来看，从电子化方法来看，按电子货币电子化方法的不同，电按电子货币电子化方法的不同，电子货币应用形式上表现出不同的特征，可以分为支付手段的子货币应用形式上表现出不同的特征，可以分为支付手段的电子化和支付方法的电子化。电子化和支付方法的电子化。2023-2-796.1.4 电子货币的发展趋势2023-2-710美国加里福尼美国加里福尼亚州富兰克林亚州富兰克
9、林国民银行率先国民银行率先发行银行信用发行银行信用卡卡,一种新型商一种新型商品交换中介的品交换中介的出现了出现了美国组建了电美国组建了电子资金传输系子资金传输系统统在发达国家利在发达国家利用网络的交易用网络的交易额已占总交易额已占总交易额的额的25%以上以上Roland morn-no发明了发明了IC 卡卡 我国自我国自1985 年发行首张年发行首张“珠江卡珠江卡”以来，经过以来，经过10年多年多的发展，尤其是的发展，尤其是1993年年“金卡工程金卡工程”的实施，使银行卡现已的实施，使银行卡现已成为个人使用最为广泛的非现金支付工具成为个人使用最为广泛的非现金支付工具。2001年我国网上支付的市
10、场规模为年我国网上支付的市场规模为9亿元亿元2004年该规模增长为年该规模增长为75亿元亿元2012年全国的网上支付规模达到年全国的网上支付规模达到3.7万亿元。万亿元。随着人们需求的不断增加，我国的网上支付成长十分迅随着人们需求的不断增加，我国的网上支付成长十分迅速，这标志着我国电子商务迈入了以全面实现网上支付系统速，这标志着我国电子商务迈入了以全面实现网上支付系统为特征的崭新发展阶段。为特征的崭新发展阶段。2023-2-711【案例】中外银行卡的产生及作用信用卡信用卡20世纪初起源于美国。一种信用筹码世纪初起源于美国。一种信用筹码，后来演变后来演变成为了小小的塑料卡片，也就有了现代信用卡的
11、雏形。成为了小小的塑料卡片，也就有了现代信用卡的雏形。1950年，美国商人在纽约创立了年，美国商人在纽约创立了“大莱俱乐部大莱俱乐部”，这家，这家俱乐部后来成为了著名的大莱信用卡公司。会员可以凭卡片俱乐部后来成为了著名的大莱信用卡公司。会员可以凭卡片记账，一定时期后再统一结账。记账，一定时期后再统一结账。1952年，美国加州的富兰克林国民银行进入发行行列，年，美国加州的富兰克林国民银行进入发行行列，率先发行了银行信用卡。随后，许多银行纷纷跟进，信用卡率先发行了银行信用卡。随后，许多银行纷纷跟进，信用卡迅速在美国乃至世界流行开来。迅速在美国乃至世界流行开来。1985年，中国银行珠江分行发行了第一
12、张年，中国银行珠江分行发行了第一张“中行卡中行卡”，开创了中国信用卡发行的先河。开创了中国信用卡发行的先河。我国最先发行的信用卡称为我国最先发行的信用卡称为“借记卡借记卡”，现在有了真正，现在有了真正能够赊账用的在国内使用的信用卡，它被称为能够赊账用的在国内使用的信用卡，它被称为“贷记卡贷记卡”。2023-2-7126.1.5 电子货币的分类1.按支付方式分类 储值卡型储值卡型电子货币。一般以磁卡或电子货币。一般以磁卡或IC卡形式出现，其发卡形式出现，其发行主体除了商业银行之外，还有电信部门（普通电话卡、行主体除了商业银行之外，还有电信部门（普通电话卡、IC电话卡）、商业零售企业（各类消费卡）
13、、电话卡）、商业零售企业（各类消费卡）、IC企业（上网卡企业（上网卡）、政府机关（内部消费）、政府机关（内部消费IC卡）和学校（校园卡）和学校（校园IC卡）等。卡）等。信用卡应用型信用卡应用型电子货币。是指银行或专门的发行公司发电子货币。是指银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业务，同时具备信贷与支付两种功能行基本功能融为一体的业务，同时具备信贷与支付两种功能。通过它可在发行主体规定的信用额度内贷款消费，之后于。通过它可在发行主体规定的信用额度内贷款消费，之后于规定时间还款。信用卡的普
14、及使用可扩大消费信贷，影响货规定时间还款。信用卡的普及使用可扩大消费信贷，影响货币供给量。币供给量。2023-2-713 存款利用型存款利用型电子货币。其主要特点是通过计算机通信网络电子货币。其主要特点是通过计算机通信网络安全移动存款以完成结算。主要有借记卡、电子支票等，用安全移动存款以完成结算。主要有借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式支取现金、转账结算、划拨资金于对银行存款以电子化方式支取现金、转账结算、划拨资金。该类电子化支付方法的普及使用能减少消费者往返于银行。该类电子化支付方法的普及使用能减少消费者往返于银行的费用，使得现金需求余额减少，加快了货币的流通速度。的费用，使得现
15、金需求余额减少，加快了货币的流通速度。数字现金模拟型数字现金模拟型电子货币。主要有两种：一种是将代表货电子货币。主要有两种：一种是将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金，它币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金，它是基于是基于Internet网络环境使用的；一种是可以脱离银行支付系网络环境使用的；一种是可以脱离银行支付系统，将货币价值保存在统，将货币价值保存在IC卡内并可以流通的电子钱包。该类卡内并可以流通的电子钱包。该类电子货币可用于个人之间支付、并可多次转手等特性，具备电子货币可用于个人之间支付、并可多次转手等特性，具备现金的匿名性，是以替代实体现金为目的而开发
16、的。该类电现金的匿名性，是以替代实体现金为目的而开发的。该类电子货币的扩大使用，减少中央银行的铸币税收入、能影响到子货币的扩大使用，减少中央银行的铸币税收入、能影响到通货的发行机制、缩减中央银行的资产负债规模等。通货的发行机制、缩减中央银行的资产负债规模等。2023-2-7142.按其他方式分类 按被接受程度可分类为单一用途电子货币、多种用途电按被接受程度可分类为单一用途电子货币、多种用途电子货币。子货币。按使用方式和条件可分类为在线认证系统电子货币、在按使用方式和条件可分类为在线认证系统电子货币、在线匿名系统电子货币、离线认证系统电子货币、离线匿名系线匿名系统电子货币、离线认证系统电子货币、
17、离线匿名系统电子货币。统电子货币。按依托的计算机网络方式可分类为银行卡、网络货币。按依托的计算机网络方式可分类为银行卡、网络货币。按电子货币流通形态可分类为开环形电子货币、闭环形按电子货币流通形态可分类为开环形电子货币、闭环形电子货币。电子货币。2023-2-7156.2 电子货币系统电子货币系统2023-2-7166.2.1 电子支票系统1.电子支票和电子汇票的概念 支票是出票人签发，委托办理支票存款业务的银行或者支票是出票人签发，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。电子支票是纸质支
18、票的电子替代物，电子支票票人的票据。电子支票是纸质支票的电子替代物，电子支票将纸质支票改变为带有将纸质支票改变为带有数字签数字签名名的电子报文，或利用其它数的电子报文，或利用其它数字电文代替纸质支票的全部信息。电子支票与纸质支票一样字电文代替纸质支票的全部信息。电子支票与纸质支票一样是用于支付的一种合法方式，它通过使用数字签名和自动验是用于支付的一种合法方式，它通过使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性，支票上除了必需的收款人姓名、账证技术来确定其合法性，支票上除了必需的收款人姓名、账号、金额和日期外，还隐含了加密信息。电子支票通过电子号、金额和日期外，还隐含了加密信息。电子支票通过电子函件
19、直接发送给收款方，收款人从电子邮箱中取出电子支票函件直接发送给收款方，收款人从电子邮箱中取出电子支票，并用电子签名签署收到的证实信息，然后通过电子函件将，并用电子签名签署收到的证实信息，然后通过电子函件将电子支票送到银行，将款项存入自己的账户电子支票送到银行，将款项存入自己的账户，电子支票样式电子支票样式如图如图6-3所示。所示。2023-2-7172023-2-7182.电子支票的交易步骤 消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。消费者消费者通过通过网络网络向商家发出电子支票，同时向银行发出向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。付款
20、通知单。商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。验证无误后将电子支票送交银行索付。银行在商家索付时，通过验证中心对消费者提供的电子银行在商家索付时，通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。2023-2-7192023-2-720电子支票交易流程电子支票交易流程3.电子支票的优势 电子支票可为新型的在线服务提供便利。它支持新的结电子支票可为新型的在线服务提供便利。它支持新的结算流，可以自动证实交易各方的数字签名，同时增强每个交算流
21、，可以自动证实交易各方的数字签名，同时增强每个交易易环节环节上的安全性，它与基于上的安全性，它与基于EDI的电子订货集成来实现结的电子订货集成来实现结算业务的自动化。算业务的自动化。电子支票的运作方式与传统支票相同，简化了电子支票的运作方式与传统支票相同，简化了顾客顾客的学的学习过程。电子支票保留了纸质支票的基本特征和灵活性，易习过程。电子支票保留了纸质支票的基本特征和灵活性，易于理解，能得到迅速采用。于理解，能得到迅速采用。电子支票非常适合大额结算，它的加密技术使其比基于电子支票非常适合大额结算，它的加密技术使其比基于非对称的系统更容易处理。非对称的系统更容易处理。收款人收款人和收款人银行、
22、付款人银和收款人银行、付款人银行能够用公钥证书证明支票的真实性。行能够用公钥证书证明支票的真实性。2023-2-721 电子支票可为企业市场提供服务。企业运用电子支票在电子支票可为企业市场提供服务。企业运用电子支票在网上进行结算，比现在采用的其他方法成本更低。由于支票网上进行结算，比现在采用的其他方法成本更低。由于支票内容可附在贸易伙伴的汇款信息上，电子支票还可以方便地内容可附在贸易伙伴的汇款信息上，电子支票还可以方便地与与EDI应用应用集成起来。集成起来。电子支票要求建立电子支票要求建立准备金准备金，准备金是商务活动的一项重，准备金是商务活动的一项重要要求。第三方账户服务器可以向买方或卖方收
23、取交易费来要要求。第三方账户服务器可以向买方或卖方收取交易费来赚钱，它也能够起到银行作用，提供存款账户并从中赚钱。赚钱，它也能够起到银行作用，提供存款账户并从中赚钱。电子支票要求把公共网络同金融结算网络连接起来，这电子支票要求把公共网络同金融结算网络连接起来，这就充分发挥了现有的金融结算基础设施和公共网络的作用。就充分发挥了现有的金融结算基础设施和公共网络的作用。2023-2-7226.2.2 电子现金系统2023-2-723电子现金电子现金(E-Cash)：又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种
24、以数据形式流以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金。通的，通过网络支付时使用的现金。1.电子现金的特点 银行和商家之间应有协议和授权关系，电子现金银行负银行和商家之间应有协议和授权关系，电子现金银行负责消费者和商家之间资金的转移。责消费者和商家之间资金的转移。商家、用户和商家、用户和E-cash银行都需要使用银行都需要使用E-cash软件。软件。电子现金具有现金的特点，可以进行转让，也可以申请电子现金具有现金的特点，可以进行转让，也可以申请到非常小的面值，所以适用于小额交易。到非常小的面值，所以适用于小额交易。电子现金对使用者来说都是匿名的，使用电子
25、现金消费电子现金对使用者来说都是匿名的，使用电子现金消费可以保护使用者的信息。可以保护使用者的信息。2023-2-7242.电子现金的网络支付流程 电子现金的网络支付业务处理流程涉及商家、客户与发电子现金的网络支付业务处理流程涉及商家、客户与发行银行三个主体，一般包括初始化协议、提款协议、支付协行银行三个主体，一般包括初始化协议、提款协议、支付协议以及存款协议四个安全协议过程。议以及存款协议四个安全协议过程。预备工作。电子现金使用客户、电子现金接收商家与电预备工作。电子现金使用客户、电子现金接收商家与电子现金发行银行分别安装电子现金应用软件。子现金发行银行分别安装电子现金应用软件。交易与支付。
26、商家与发行银行从交易与支付。商家与发行银行从CA中心申请数字证书。中心申请数字证书。客户验证网上商家的真实身份（安全交易需要），并确认商客户验证网上商家的真实身份（安全交易需要），并确认商家能够接收电子现金后，挑选商品，选择自己持有的电子现家能够接收电子现金后，挑选商品，选择自己持有的电子现金进行支付。金进行支付。2023-2-725 客户客户把订货单与电子现金通过互联网平台一并发送给商把订货单与电子现金通过互联网平台一并发送给商家服务器（可利用商家的公开密钥对电子现金进行加密传送家服务器（可利用商家的公开密钥对电子现金进行加密传送，商家收到后利用私人密钥解开）。对客户来说，到支付这，商家收到
27、后利用私人密钥解开）。对客户来说，到支付这一步就算完成得差不多了，无需银行的中转（支付协议）。一步就算完成得差不多了，无需银行的中转（支付协议）。商家商家收到电子现金后，可以随时一次或批量地到发行银收到电子现金后，可以随时一次或批量地到发行银行兑换电子现金，即把接收的电子现金发送给电子现金发行行兑换电子现金，即把接收的电子现金发送给电子现金发行银行，与发行银行协商进行相关的电子现金审核与资金清算银行，与发行银行协商进行相关的电子现金审核与资金清算，电子现金发行银行认证后把同额资金转账给商家开户行账，电子现金发行银行认证后把同额资金转账给商家开户行账户。户。商家商家确认客户的电子现金真实与有效性
28、后，确认客户的确认客户的电子现金真实与有效性后，确认客户的订单与支付，并发货。订单与支付，并发货。2023-2-7266.2.3 银行卡支付系统1.银行卡支付系统概述银行卡支付系统是由银行卡跨行支付系统以及银行卡支付系统是由银行卡跨行支付系统以及发卡行发卡行银银行卡支付系统组成的，用来处理银行卡跨行加以信息转接和行卡支付系统组成的，用来处理银行卡跨行加以信息转接和交易的交易的清算业务清算业务，由中国银联建设和运营，具有，由中国银联建设和运营，具有借记卡借记卡和和信信用卡用卡、密码方式和签名方式共享等特点。、密码方式和签名方式共享等特点。2004年中国银行卡年中国银行卡支付系统成功接入中国人民银
29、行大额实时支付系统，实现了支付系统成功接入中国人民银行大额实时支付系统，实现了银行卡跨行支付的实时清算。银行卡跨行支付的实时清算。2023-2-7272.可用于支付系统的银行卡种类 银行信用卡：银行信用卡：银行信用卡是银行等金融机构发给持卡人银行信用卡是银行等金融机构发给持卡人为其提供自我借款权的一种银行信用凭证。为其提供自我借款权的一种银行信用凭证。借记卡：借记卡：借记卡又叫记账卡，它与信用卡的最大区别是借记卡又叫记账卡，它与信用卡的最大区别是持卡人必须在发卡行本人的账户上保留足够的存款余额，一持卡人必须在发卡行本人的账户上保留足够的存款余额，一般不允许透支。般不允许透支。现金卡：现金卡：现
30、金卡属于支付卡的一种，可用于付款转账并现金卡属于支付卡的一种，可用于付款转账并可以在银行的分支机构或设有自动取款机的地方，随时提取可以在银行的分支机构或设有自动取款机的地方，随时提取现金。现金。支票卡：支票卡：又称支票保证卡，支票卡是凭信用卡签发支票又称支票保证卡，支票卡是凭信用卡签发支票付款的信用卡。付款的信用卡。2023-2-728 电子钱包：电子钱包：电子钱包是顾客在电子商务购物活动中常用电子钱包是顾客在电子商务购物活动中常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。电子钱包有两种概念，一是纯粹的软件，主要用于网钱包。电
31、子钱包有两种概念，一是纯粹的软件，主要用于网上消费、账户管理，上消费、账户管理，这类软件通常与银行账户或银行卡账户这类软件通常与银行账户或银行卡账户是连接在一起的。二是小额支付的智能储值卡，持卡人预先是连接在一起的。二是小额支付的智能储值卡，持卡人预先在卡中存入一定的金额，交易时直接从储值账户中扣除交易在卡中存入一定的金额，交易时直接从储值账户中扣除交易金额。金额。2023-2-7296.3 电子银行与电子银行系统电子银行与电子银行系统6.3.1 电子银行20世纪世纪80年代以来高速发展的现代信息技术展现出前所未有的发展年代以来高速发展的现代信息技术展现出前所未有的发展空间和应用领域，信息技术
32、浪潮也给银行业带来了巨大的影响，随着现空间和应用领域，信息技术浪潮也给银行业带来了巨大的影响，随着现代信息技术不断作用于银行业，银行业利用现代信息技术的广度和深度代信息技术不断作用于银行业，银行业利用现代信息技术的广度和深度也在不断提高，电子货币、数字货币的出现，尤其是网上银行的产生等也在不断提高，电子货币、数字货币的出现，尤其是网上银行的产生等，使传统货币的形式、内涵、结构、支付方式以及银行的定义、银行的，使传统货币的形式、内涵、结构、支付方式以及银行的定义、银行的物理形态等都发生了深刻的变化。这种变化对传统银行业既带来重大的物理形态等都发生了深刻的变化。这种变化对传统银行业既带来重大的冲击
33、，又对银行业的发展起着巨大的作用。在此历史背景下，电子银行冲击，又对银行业的发展起着巨大的作用。在此历史背景下，电子银行业务应运而生。业务应运而生。电子电子银行是基于电子商务平台和银行支付系统的网上金融服务系统银行是基于电子商务平台和银行支付系统的网上金融服务系统，用户使用电子银行可以在网上实现银行账户资金查询、银行账号挂失，用户使用电子银行可以在网上实现银行账户资金查询、银行账号挂失、银企对账、银企转账、公共信息查询等（包括存贷款利率、外汇牌价、银企对账、银企转账、公共信息查询等（包括存贷款利率、外汇牌价、银行各项业务介绍等、银行各项业务介绍等）；可以可以通过网上银行实现网上购物、网上缴费通
34、过网上银行实现网上购物、网上缴费等应用。等应用。2023-2-7306.3.2 电子银行系统1.自助银行自助银行是指用户可自己独立完成查询、存取款等银行自助银行是指用户可自己独立完成查询、存取款等银行业务的设备终端系统，典型设备是业务的设备终端系统，典型设备是ATM机和机和POS机。机。自动柜员机自动柜员机（Automatic Teller Machine），也叫），也叫ATM，是银行为方便银行卡（磁卡、，是银行为方便银行卡（磁卡、IC卡）持卡人存取现金、转卡）持卡人存取现金、转账、修改密码、查询账户而提供的一种自助式的专用银行设账、修改密码、查询账户而提供的一种自助式的专用银行设备。自动柜员
35、机的应用软件一般称为备。自动柜员机的应用软件一般称为ATMC，ATMC大多是大多是在在MS-DOS、OS/2或者或者Windows操作系统下，采用操作系统下，采用C，C+，以及，以及JAVA等语言编写的。等语言编写的。POS支付系统由支付系统由POS机、网上连接和管理软件组成，是机、网上连接和管理软件组成，是商业单位销售管理系统的组成部分，形成销售管理与支付的商业单位销售管理系统的组成部分，形成销售管理与支付的一体化。一体化。POS系统分为银行专用的系统、公用系统分为银行专用的系统、公用POS系统及移系统及移动动POS系统等。系统等。2023-2-7312.电话银行电话银行是指利用电话等声讯设
36、备和电信网络开展的银电话银行是指利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务。它采用先进的计算机技术、通信网技术和数字与语行业务。它采用先进的计算机技术、通信网技术和数字与语音转换技术，采用预先分配用户编号和个人密码控制，充分音转换技术，采用预先分配用户编号和个人密码控制，充分利用电话在时间上的及时性、空间上的无限性，为客户提供利用电话在时间上的及时性、空间上的无限性，为客户提供查询、密码修改、挂失、转账金融服务，它是一种新型银行查询、密码修改、挂失、转账金融服务，它是一种新型银行服务系统。简单的说，电话银行就是通过电话办理银行业务服务系统。简单的说，电话银行就是通过电话办理银行业务。（1）电话
37、银行的发展最便于为消费者提供金融服务的想法，起始于电话转账最便于为消费者提供金融服务的想法，起始于电话转账（Telephone Bill Payment，TBP），由此产生了电话银行），由此产生了电话银行系统（系统（Telephone Banking System，TBS）。通过该系统）。通过该系统，消费者可通过给银行打电话来支付账单。，消费者可通过给银行打电话来支付账单。2023-2-732（2）电话银行的构成电 话 银 行 是 利 用 计 算 机 集 成 技 术（电 话 银 行 是 利 用 计 算 机 集 成 技 术（C o m p u t e r Technology Integrati
38、on，CTI），通过电话自动应答和人），通过电话自动应答和人工服务等方式为客户提供优质金融服务的一种业务，它涉及工服务等方式为客户提供优质金融服务的一种业务，它涉及多种技术和设备，主要由多种技术和设备，主要由3部分构成：处理银行业务的计算部分构成：处理银行业务的计算机主机处理系统、前置机和城市公用电话网与客户电话。机主机处理系统、前置机和城市公用电话网与客户电话。2023-2-733（3）电话银行的功能对私业务。包括查询账户余额、存款转账、公积金购房对私业务。包括查询账户余额、存款转账、公积金购房、存折紧急挂失止付、修改用户密码、缴付水、电、煤气等、存折紧急挂失止付、修改用户密码、缴付水、电、
39、煤气等费用、查询各种利率和汇率等。费用、查询各种利率和汇率等。对公业务。包括查询公司账户余额、公司账户转账、申对公业务。包括查询公司账户余额、公司账户转账、申请支票簿、支票挂失、查询支票往来记录、股票或外币等投请支票簿、支票挂失、查询支票往来记录、股票或外币等投资、传真公司账户往来记录结单等。资、传真公司账户往来记录结单等。银行卡业务。包括银行卡授权、银行卡客户余额查询、银行卡业务。包括银行卡授权、银行卡客户余额查询、银行卡紧急挂失、转账、商户交易账目查询、黑名单查询、银行卡紧急挂失、转账、商户交易账目查询、黑名单查询、申请月结单等。申请月结单等。股票、外币等投资业务。包括股票行情查询、股票买
40、卖股票、外币等投资业务。包括股票行情查询、股票买卖、股票账户查询、外币汇率查询、黄金买卖、债券等业务。、股票账户查询、外币汇率查询、黄金买卖、债券等业务。2023-2-734（4）电话银行呼叫中心电话银行的发展经历了人工服务、自动语音服务与电话电话银行的发展经历了人工服务、自动语音服务与电话银行呼叫中心服务银行呼叫中心服务3个阶段。个阶段。人工服务。银行只是通过话务员接听电话，为客户提供人工服务。银行只是通过话务员接听电话，为客户提供业务申请、查询、咨询、通知等简单服务。业务申请、查询、咨询、通知等简单服务。自动语音服务。自动语音服务。20世纪世纪80年代初期，计算机语音技术为年代初期，计算机
41、语音技术为客户提供简单的账户余额、明细查询、公共金融信息查询等客户提供简单的账户余额、明细查询、公共金融信息查询等服务，客户拨打银行提供的专用服务号码，在电话机上按键服务，客户拨打银行提供的专用服务号码，在电话机上按键输入有关信息即可完成各种操作，电话银行进入自动语音服输入有关信息即可完成各种操作，电话银行进入自动语音服务阶段。务阶段。电话银行呼叫中心服务。到电话银行呼叫中心服务。到20世纪世纪80年代末期，自动语年代末期，自动语音服务不能满足客户多样化的需求，因此，能够提供自动语音服务不能满足客户多样化的需求，因此，能够提供自动语音和坐席代表服务、为客户办理各类理财业务的电话银行呼音和坐席代
42、表服务、为客户办理各类理财业务的电话银行呼叫中心出现了。叫中心出现了。2023-2-7353.移动银行移动银行简单地说就是以手机、移动银行简单地说就是以手机、PDA等移动终端作为银等移动终端作为银行业务平台中的客户端来完成某些银行业务。移动银行是典行业务平台中的客户端来完成某些银行业务。移动银行是典型的移动商务应用。它的开通大大加强了移动通讯公司及银型的移动商务应用。它的开通大大加强了移动通讯公司及银行的竞争实力。行的竞争实力。近几年来工商银行不断加快移动金融服务创新步伐，先近几年来工商银行不断加快移动金融服务创新步伐，先后研发了后研发了WAP、iPhone、安卓、安卓、WP四大系统手机银行及
43、四大系统手机银行及iPad网上银行、短信银行等一系列创新产品，可以为客户提网上银行、短信银行等一系列创新产品，可以为客户提供账户查询、转账汇款、支付缴费、贵金属买卖、理财、结供账户查询、转账汇款、支付缴费、贵金属买卖、理财、结售汇等一系列金融服务。通过移动银行服务，消费者能够在售汇等一系列金融服务。通过移动银行服务，消费者能够在任何时间、任何地点，通过移动电话以安全的方式访问银行任何时间、任何地点，通过移动电话以安全的方式访问银行，而不需亲自光临或向支行打电话。，而不需亲自光临或向支行打电话。2023-2-736l 移动银行的构成移动银行的构成。现有的移动银行架构中，运营商需在现有的移动银行架
44、构中，运营商需在短信息中心与银行应用系统、数据库之间增设短信接口。短信息中心与银行应用系统、数据库之间增设短信接口。移动银行的服务及发展。移动银行的服务及发展。如今，移动银行具有多种服务如今，移动银行具有多种服务，主要如下：账户查询、账户挂失、账户转账、银证转账、，主要如下：账户查询、账户挂失、账户转账、银证转账、代理支付、外汇买卖、银证通、业务申请、新增服务、客户代理支付、外汇买卖、银证通、业务申请、新增服务、客户服务。服务。移动银行的发展趋势移动银行的发展趋势。从长远看来，移动银行业务发展从长远看来，移动银行业务发展主要呈现以下几种趋势：新移动通信技术对移动银行业务主要呈现以下几种趋势：新
45、移动通信技术对移动银行业务的影响加深的影响加深;移动银行所承担的业务范围将逐渐扩大移动银行所承担的业务范围将逐渐扩大;移移动银行业务发展的环境越来越成熟。动银行业务发展的环境越来越成熟。2023-2-7374.网上银行网上银行又称网上银行又称网络银行网络银行、在线银行，是指银行利用、在线银行，是指银行利用互联互联网技术网技术，通过互联网向，通过互联网向客户客户提供开户、查询、提供开户、查询、对账对账、行内转、行内转账、跨行转账、账、跨行转账、信贷信贷、网上证券、网上证券、投资理财投资理财等传统服务项目等传统服务项目，使客户足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、，使客户足不出户就能够安全便
46、捷地管理活期和定期存款、支票支票、信用卡信用卡及个人投资等。网上银行是在互联网上的及个人投资等。网上银行是在互联网上的虚拟虚拟银行银行柜台。柜台。网上银行又被称为网上银行又被称为“3A银行银行”，因为它不受空间和时间，因为它不受空间和时间的限制，能够在任何时间（的限制，能够在任何时间（Anytime）、任何地点（）、任何地点（Anywhere）、以任何）、以任何方式方式（Anyway）为客户提供）为客户提供金融服金融服务务。2023-2-738l 网络银行的发展：计算机辅助计算机辅助银行管理阶段银行管理阶段 银行银行电子化及金融信息化阶段电子化及金融信息化阶段 网络银行阶段网络银行阶段l 网络
47、银行的特点：全面全面实现无纸化交易。实现无纸化交易。服务服务方便、快捷、高效、可靠方便、快捷、高效、可靠 经营经营成本低廉成本低廉 简单简单易用易用2023-2-7392023-2-740l 网络银行的主要功能：账务查询账务查询 账户自助关联账户自助关联 国内转账汇款国内转账汇款 定期存款定期存款 自助缴费自助缴费 投资理财投资理财 个人设定个人设定2023-2-7416.4 网上支付网上支付信用卡购物流程2023-2-742网上购物在线支付流程2023-2-7436.4.1 网上支付流程基于互联网平台的网上支付流程基于互联网平台的网上支付流程：客户接入客户接入互联网互联网，通过浏览器在网上浏
48、览商品，选择货，通过浏览器在网上浏览商品，选择货物，填写网络订单，选择应用的网络支付结算工具，并且得物，填写网络订单，选择应用的网络支付结算工具，并且得到银行的授权使用，如银行卡、到银行的授权使用，如银行卡、电子钱包电子钱包、电子现金电子现金、电子电子支票支票或或网络银行网络银行账号等。账号等。客户机对相关订单信息（如支付信息）进行加密，在网客户机对相关订单信息（如支付信息）进行加密，在网上提交订单。上提交订单。商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认，并把相商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认，并把相关的、经过加密的客户支付信息转发给支付网关，直到银行关的、经过加密的客户支付信息转发给支
49、付网关，直到银行专用网络的后台业务服务器确认，以期从银行等电子货币发专用网络的后台业务服务器确认，以期从银行等电子货币发行机构验证得到支付资金的授权。行机构验证得到支付资金的授权。2023-2-744 银行验证确认后，通过建立起来的经由支付网关的加密银行验证确认后，通过建立起来的经由支付网关的加密通信通道，给商家服务器回送确认及支付结算信息，为进一通信通道，给商家服务器回送确认及支付结算信息，为进一步的安全，给客户回送支付授权请求（也可以没有）。步的安全，给客户回送支付授权请求（也可以没有）。银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，把资金从银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，把资金从客户账
50、号上转拨至商家银行账号上，借助客户账号上转拨至商家银行账号上，借助金融金融专用网进行结专用网进行结算，并分别给商家、客户发送支付结算成功信息。算，并分别给商家、客户发送支付结算成功信息。商家服务器收到银行发来的结算成功信息后，给客户发商家服务器收到银行发来的结算成功信息后，给客户发送网络付款成功信息和发货通知。至此，一次典型的网络支送网络付款成功信息和发货通知。至此，一次典型的网络支付结算流程结束，商家和客户可以分别借助网络查询自己的付结算流程结束，商家和客户可以分别借助网络查询自己的资金余额信息，以进一步核对。资金余额信息，以进一步核对。2023-2-7456.4.2 网上支付安全“网络钓鱼
