1、保险知识概论保险知识概论金融行业三大机构金融行业三大机构特征特征商业银行业：商业银行业：获取利润为目标、获取利润为目标、多种金融资产和多种金融资产和金融负债为经营对象、金融负债为经营对象、综合性服务功能综合性服务功能证券业：证券业：高风险、高回报高风险、高回报商业保险业：商业保险业：获取利润为目标、获取利润为目标、实施风险管理、实施风险管理、大数法则、大数法则、群体互助、群体互助、保险经营成本不确定性保险经营成本不确定性保险业保险业证券业证券业商业银行业商业银行业职职能能信信用用中中介介支支付付中中介介信信用用创创造造金金融融服服务务提供资本运作市场提供资本运作市场对资金投资运作提供对资金投资
2、运作提供风险不等的工具风险不等的工具提供保障提供保障理财规划理财规划变小额资本为大额变小额资本为大额资本、变短期资金资本、变短期资金为长期资本为长期资本货币保管人，出货币保管人，出纳，支付代理人纳，支付代理人以存款为基础、存款准备金以存款为基础、存款准备金率、自身现金准备金率及贷率、自身现金准备金率及贷款付现率为制约、有贷款需款付现率为制约、有贷款需求为前提求为前提代发工资代发工资 代收各类费用、代收各类费用、投资咨询、资信调查服务投资咨询、资信调查服务 职职能能保险业保险业提供保障提供保障对风险事故造成的损失对风险事故造成的损失给予给予经济补偿经济补偿理财规划理财规划对个人一生的经济需求对个
3、人一生的经济需求作科学合理的规划作科学合理的规划银行：银行：个人结余资金储备以备随时急用个人结余资金储备以备随时急用个人信贷个人信贷各类信用卡结算服务各类信用卡结算服务证券：证券：个人资金的多样化投资个人资金的多样化投资保险：保险：个人的风险管理个人的风险管理中长期资金储备中长期资金储备家庭、社会安定的稳定器家庭、社会安定的稳定器有限度的多样化投资有限度的多样化投资 金融行业对金融行业对作用作用普通人生活的普通人生活的银行：银行：资金保管安全简便资金保管安全简便短期储蓄随存随提短期储蓄随存随提资金收益保证但较低资金收益保证但较低证券：证券：高风险、高回报高风险、高回报资金转换高灵活性资金转换高
4、灵活性收益高波动性，未来极不确定性收益高波动性，未来极不确定性保险：保险：资金保管高度安全资金保管高度安全锁定风险花费锁定风险花费短期资金运作灵活性较低短期资金运作灵活性较低保证性收益率相对较低保证性收益率相对较低非保证性投资收益具有不确定性非保证性投资收益具有不确定性保险商品以法律合同形式出现保险商品以法律合同形式出现 金融行业在普金融行业在普特性特性通人生活中的通人生活中的 目前目前大众对保险的认识大众对保险的认识重投资收益、轻风险保障重投资收益、轻风险保障低估、回避风险花费低估、回避风险花费无视家庭、个人财务规划的重要性无视家庭、个人财务规划的重要性重短期利益、轻长期积累重短期利益、轻长
5、期积累混淆混淆三大金融机构三大金融机构不同不同的职能的职能缺乏信任缺乏信任保险公司中长期保险公司中长期资金管理的资金管理的缺乏基本保险常识认知缺乏基本保险常识认知保险商品保险商品 合同形式成立合同形式成立双方各自的义务双方各自的义务保保 险险 的的 起起 源源200200多年前的英国，出海航行的船只多年前的英国，出海航行的船只 常遭遇风浪常遭遇风浪 风险管理风险管理各类各类不确定不确定的可能引致经济损失或不的可能引致经济损失或不足的足的事故事故或或灾害灾害。何谓风险？何谓风险？车祸车祸疾病疾病自然灾害自然灾害生活中风险事件常常发生生活中风险事件常常发生金融风暴金融风暴投资失败投资失败 工伤工伤
6、风险事件风险事件风险因素风险因素风险因素常不为人所察觉、感知风险因素常不为人所察觉、感知社社 会会 环环 境境工工 作作 条条 件件饮饮 食食 习习 惯惯管管 理理 能能 力力风险风险个人个人风险无处不在风险无处不在“天有不测风云天有不测风云 人有旦夕祸福人有旦夕祸福”人对风险的理解：人对风险的理解：发生时，才感悟其严重性、危害性发生时，才感悟其严重性、危害性未发生时，回避其存在、漠视其管理、未发生时，回避其存在、漠视其管理、带侥幸心理带侥幸心理风险事件对人的伤害：风险事件对人的伤害：生理伤害生理伤害心理伤害心理伤害经济损害经济损害经济经济支持支持得不到补偿得不到补偿灾难性的灾难性的应对风险的
7、方法：应对风险的方法：回回避避风风险险发生率高、损失程度大发生率高、损失程度大但很多风险不可以用回避的方法来防范的但很多风险不可以用回避的方法来防范的如：乘车、坐飞机如：乘车、坐飞机应对风险的方法：应对风险的方法：认知认知风险因素风险因素作相应作相应改善改善减少其发生减少其发生预防风险预防风险通过某种安排，将风险通过某种安排，将风险部分部分或者或者全部全部转移给另一方转移给另一方转转移移风风险险应对风险的方法：应对风险的方法：自自留留风风险险发生率低、损失程度小、能够自我控制发生率低、损失程度小、能够自我控制理性自留理性自留心存侥幸、对损失估计不足心存侥幸、对损失估计不足非理性自留非理性自留最
8、有效的方式最有效的方式风险管理风险管理必须必须认知认知风险尤其风险尤其预知预知风险的存在风险的存在当一个人退休时，他有风险吗？当一个人退休时，他有风险吗？当一个人生病的时候，除了身体受当一个人生病的时候，除了身体受到伤害，有更大的风险吗？到伤害，有更大的风险吗？当一个人作消费贷款时，他有当一个人作消费贷款时，他有风险吗？风险吗？当一个人在工作、旅游、从事各当一个人在工作、旅游、从事各项社会活动时，他有风险吗？项社会活动时，他有风险吗？家中喜降小宝宝时，宝宝的未来家中喜降小宝宝时，宝宝的未来有风险吗？有风险吗？当一个人退休时，他有风险吗？当一个人退休时，他有风险吗？经济收入下降经济收入下降生活质
9、量生活质量/身体状况的下降身体状况的下降经济状况进一步恶化经济状况进一步恶化退休人员，很大一批人正面临如此境遇。退休人员，很大一批人正面临如此境遇。为什么？为什么？更大的风险是：更大的风险是：缺乏足够的经济支持缺乏足够的经济支持帮助疾病的治疗和康复帮助疾病的治疗和康复当一个人生病的时候，除了身体受到伤害，当一个人生病的时候，除了身体受到伤害，有更大的风险吗？有更大的风险吗？当一个人作消费贷款时，他有风险当一个人作消费贷款时，他有风险吗？吗？还款能力丧失还款能力丧失失业、意外伤残失业、意外伤残/身故、疾病身故、疾病工伤、意外、计划项目的失败、疾病工伤、意外、计划项目的失败、疾病 最大的损害是：最
10、大的损害是：经济损失经济损失当一个人在工作、旅游、从事各项社会当一个人在工作、旅游、从事各项社会活动时，他有风险吗？活动时，他有风险吗？家中添丁，小宝宝的未来风险：家中添丁，小宝宝的未来风险：健康、意外、有无足够的经济支健康、意外、有无足够的经济支持接受良好的教育持接受良好的教育家中喜降小宝宝时，宝宝的未来有风险家中喜降小宝宝时，宝宝的未来有风险吗？吗？风险事件给人最大的灾害风险事件给人最大的灾害缺乏足够的缺乏足够的经济补偿能力经济补偿能力风险的构成要素风险的构成要素（一）风险因素、风险事故和损失的概念（一）风险因素、风险事故和损失的概念 （二）风险因素、风险事故及损失之间的关系（二）风险因素
11、、风险事故及损失之间的关系风险因素、风险事故、损失的概念风险因素、风险事故、损失的概念1、风险因素、风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。其损失程度的原因或条件。（1）有形风险因素（实质风险因素）有形风险因素（实质风险因素）（2）无形风险因素（人为风险因素）无形风险因素（人为风险因素）2、风险事故、风险事故是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件,造成损失的直接的或造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。外在的原因，是损失的媒介物。3、损失、损失是指非故意
12、的、非预期的、非计划的经济价值的减少。是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。直接损失（实质损失）：财产本身损失和人身伤害直接损失（实质损失）：财产本身损失和人身伤害间接损失：额外费用损失、收入损失和责任损失间接损失：额外费用损失、收入损失和责任损失 风险因素、风险事故及损失之间的关系风险因素、风险事故及损失之间的关系风险因素风险因素 风险事故风险事故 损失损失风险的种类风险的种类（一）依据风险产生的原因分类（一）依据风险产生的原因分类 自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险（二）依据风险标的分类（二）依据风险标的分类 财产风险
13、、人身风险、责任风险、信用风险财产风险、人身风险、责任风险、信用风险（三）依据风险性质分类（三）依据风险性质分类 纯粹风险、投机风险纯粹风险、投机风险（四）依据风险产生的社会环境分类（四）依据风险产生的社会环境分类 静态风险、动态风险静态风险、动态风险 （五）依据产生风险的行为分类（五）依据产生风险的行为分类 基本风险、特定风险基本风险、特定风险（一）自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险（一）自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险1 1、自然风险：是指因自然力的不规则变化使社会生产和社会生活等遭、自然风险：是指因自然力的不规则变化使社会生产和社会生活等遭受威胁的风险。特征
14、是不可控性、周期性、共沾性。受威胁的风险。特征是不可控性、周期性、共沾性。2 2、社会风险：是指由于个人或团体的行为或不行为使社会生产及人们、社会风险：是指由于个人或团体的行为或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。生活遭受损失的风险。3 3、政治风险：是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方、政治风险：是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。4 4、经济风险：是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关、经济风险：是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件
15、等因素变化的影响或经营者决策失误对前景预期出系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险。现偏差等导致经营失败的风险。5、技术风险：是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生、技术风险：是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁人们生产与生活的风险。的威胁人们生产与生活的风险。（二）财产风险、人身风险、责任风险、信用风险（二）财产风险、人身风险、责任风险、信用风险1 1、财产风险：是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。、财产风险：是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。2 2、人身风险：是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以
16、及增加、人身风险：是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加 费用支出的风险。费用支出的风险。3 3、责任风险：是指由于个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人、责任风险：是指由于个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人 财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负 法律责任或契约责任的风险。法律责任或契约责任的风险。4 4、信用风险：是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一、信用风险：是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一 方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。（三）纯粹风险、投机风险（三）纯粹风险、投
17、机风险 1 1、纯粹风险、纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。是指只有损失机会而无获利可能的风险。2 2、投机风险、投机风险是指既有损失机会又有获利可能的风险。是指既有损失机会又有获利可能的风险。（四）静态风险、动态风险（四）静态风险、动态风险 1 1、静态风险、静态风险是指在社会经济正常的情况下，由自然力的不规则是指在社会经济正常的情况下，由自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。2 2、动态风险、动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险。生变动
18、所致损失或损害的风险。（五）基本风险、特定风险（五）基本风险、特定风险1 1、基本风险、基本风险是指非个人行为引起的风险。是指非个人行为引起的风险。2 2、特定风险、特定风险是指个人行为引起的风险。是指个人行为引起的风险。四、风险的特征四、风险的特征（一）风险的不确定性（一）风险的不确定性 风险是否发生的不确定性风险是否发生的不确定性 发生时间的不确定性发生时间的不确定性 产生结果的不确定性产生结果的不确定性（二）风险的客观性（二）风险的客观性（三）风险的普遍性（三）风险的普遍性（四）风险的可测定性（四）风险的可测定性（五）风险的发展性（五）风险的发展性风险管理的含义与演变风险管理的含义与演变
19、 风险管理是一个组织或者个人用以降低风险的消极风险管理是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。通过风险识别、风险估测、风险评价，结果的决策过程。通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，对风并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本获得最大的安全保障。以最小的成本获得最大的安全保障。风险管理的程序 （一）风险识别：风险的判断、归类、鉴定（一）风险识别：风险的判断、归类、鉴定（二）风险估测：估计、预测损失发生概率和程度（二）风险估测：估
20、计、预测损失发生概率和程度（三）风险评价：衡量风险程度，决定是否采取措施（三）风险评价：衡量风险程度，决定是否采取措施（四）选择风险管理技术：是最为重要的环节（四）选择风险管理技术：是最为重要的环节（五）评估风险管理效果：分析、检查、修正和评估（五）评估风险管理效果：分析、检查、修正和评估风险管理的目标风险管理的目标基本目标基本目标:以最小的成本获得最大安全保障以最小的成本获得最大安全保障损失前目标损失前目标 1 1、减小风险事故的发生机会、减小风险事故的发生机会2 2、以经济合理的方法预防潜在损失的发生、以经济合理的方法预防潜在损失的发生3 3、减轻对风险及潜在损失的烦恼和忧虑、减轻对风险及
21、潜在损失的烦恼和忧虑4 4、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范损失后目标损失后目标 1 1、减轻损失的危害程度、减轻损失的危害程度2 2、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序，、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序，实现良性循环实现良性循环（一）控制型风险管理技术（一）控制型风险管理技术 主要表现为：事故发生前，降低发生的频率，事故主要表现为：事故发生前，降低发生的频率，事故 发生时，将损失减少到最低限度发生时，将损失减少到最低限度 1 1、避免、避免 2 2、预防、预防 3 3、抑制、抑制（二
22、）财务型风险管理技术（二）财务型风险管理技术 通过事故发生前所作的财务安排，解除事故发生通过事故发生前所作的财务安排，解除事故发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑后给人们造成的经济困难和精神忧虑,为恢复企业为恢复企业生产生产,维持正常生活等提供财务支持。维持正常生活等提供财务支持。解决风险解决风险方法方法带来损失带来损失的的坏处：坏处：成本支出，短期资金提存不灵活坏处：坏处：经济补偿准备额无法充足坏处：坏处：被救济人必须达到一定的经济困难程度 救济兑现不保证保险保险储蓄储蓄救济救济特点：特点：付出保费，转移风险，群体互助解决经济困难，法律合同约定兑现补偿特点：特点：自留风险，依靠个人的积累对抗
23、 可能遭遇的风险事件特点：特点：单方面的人道主义行为 无任何权利与义务关系好处：好处：根据自身情况准备充足的经济补偿额好处：好处：无成本支出，短期资金提存灵活好处：好处：无任何费用保保 险险 公公 司司具有风险管理能力具有风险管理能力保证个人长期经济保证个人长期经济 稳定和安全稳定和安全保险的经济学原理：保险的经济学原理：对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失转变为确定性成本（保费）。转变为确定性成本（保费）。这是风险管理最有效的手段之一这是风险管理最有效的手段之一保险的经济补偿原则：保险的经济补偿原则：以损失发生为前提，补偿金额以损失价值为上
24、限，以损失发生为前提，补偿金额以损失价值为上限，不存在通过保险获利的可能。不存在通过保险获利的可能。风风险险分分类类1）损失程度高，个人难以承受2）损失发生率小3）有确定的概率分布4）存在大量同质风险的保险标的5）损失的发生必须是意外的非人为的6）损失可以确定和测量7）损失不能同时发生可保风险可保风险不可保风险不可保风险1）高发生率2）人为造成的风险3）同时发生的大规模风险：战争、地震4）无法确定和测量损失：精神损失等找风险找风险将将确定的成本确定的成本换换不确定的利益不确定的利益避风险避风险把把不确定的损失不确定的损失转换为转换为可确定的成本可确定的成本赌博赌博保险保险概率为基础概率为基础
25、有人能用每年有人能用每年200200元元买到一生平安吗？买到一生平安吗？前提是，若仍发生意外不幸死亡，将可得到前提是，若仍发生意外不幸死亡，将可得到1010万元万元的赔偿。的赔偿。当一个每年收入当一个每年收入1010万元万元4040岁的人，岁的人，正常情况下未来正常情况下未来2020年年内他可以有内他可以有200200万元万元的总收入。的总收入。前提是，前提是，2020年内始终健康且不遭遇任何意外事故丧失工作能力。年内始终健康且不遭遇任何意外事故丧失工作能力。请问：有办法保证吗？请问：有办法保证吗？每天拿出每天拿出8080元，自拿出第一个年度费用开始，元，自拿出第一个年度费用开始，200200
26、万总收入即已锁定万总收入即已锁定死亡死亡/全残，可获全残，可获200200万赔付万赔付发生大病，可得发生大病，可得3535万医疗费万医疗费健康至健康至2020年后，如期达成年后，如期达成200200万收入并健康生存万收入并健康生存您愿不愿意？您愿不愿意？“风险规划风险规划”风险规划风险规划 让您风险无忧，让您风险无忧，一生始终处于自我控制之中一生始终处于自我控制之中管理风险因素管理风险因素 -防防 灾灾个人财务规划个人财务规划 -抗抗 灾灾风险规划包含：风险规划包含：风险管理总原则：风险管理总原则：以最小的成本以最小的成本获得最大的保障获得最大的保障大数法则大数法则-风险预测及管理最重要的概率
27、法则风险预测及管理最重要的概率法则同质标的越大同质标的越大实际损失结果实际损失结果预期损失结果预期损失结果保险定价原理：保险定价原理：1.1.以预定固定费用为支付形式的健康险产品以预定固定费用为支付形式的健康险产品 S S（x x）：）：投保年龄为投保年龄为x x 的预定疾病发病率的预定疾病发病率 纯保费（纯保费（NP NP）计算公式：计算公式：NP NP（x x）=S=S（x x）总保费（总保费（GP GP）计算公式：计算公式：GP GP（x x）=NP=NP（x x）/（1-1-费用率）费用率）LR LR（Loss Ratio Loss Ratio）=1-=1-费用率费用率2.2.以天数及
28、每天预定费用为支付形式的健康险产品以天数及每天预定费用为支付形式的健康险产品 NP NP（x x）=Freq=Freq（发生率发生率 ）*预定赔付天数预定赔付天数 GP GP（x x）=NP=NP（x x）/LR/LR 保险分类保险分类人身保险人身保险财产保险财产保险人的生命和身体人的生命和身体财产及相关利益财产及相关利益保险标的保险标的意外健康险、寿险意外健康险、寿险养老险养老险财产损失险、责任险、信用险财产损失险、责任险、信用险保证保险、农业保险保证保险、农业保险种类种类投保人自报金额，保险公司评估其经济能力后确定承保金额依照投保标的的实际价值确定保额确定方式保额确定方式少量意外健康险为短
29、期少量意外健康险为短期大部分寿险、养老险属长期大部分寿险、养老险属长期保费计算有利率因素考虑保费计算有利率因素考虑大部分为短期险大部分为短期险保费计算不考虑利率因素保费计算不考虑利率因素保险期限保险期限长期寿险一定时间后具有现金价值一般不具有现金价值储蓄性储蓄性常常发生需作一定的评估和控制一般不允许超额投保与超额投保与重复投保重复投保无有代位求偿代位求偿人寿保险对人寿保险对个人经济问题个人经济问题具体的解决方式具体的解决方式 1.1.抵押清偿或房租缴纳抵押清偿或房租缴纳 2.2.抚养家庭的收入抚养家庭的收入 3.3.应急基金应急基金 4.4.教育基金教育基金 5.5.退休收入退休收入 6.6.资本转让税资本转让税 7.7.寡妇的生活收入寡妇的生活收入人寿保险对人寿保险对企业经济问题企业经济问题的解决方式的解决方式 1.1.合股经营合股经营-合股人死亡或退休时的股份抵偿合股人死亡或退休时的股份抵偿 2.2.有股份公司有股份公司-经理持股抵偿经理持股抵偿 3.3.企业要人企业要人-寻找替代人的花费寻找替代人的花费 4.4.贷款帐贷款帐-经理死亡或退休时所欠贷款的清偿经理死亡或退休时所欠贷款的清偿
