1、 第四章第四章 保险市场与保险业经营保险市场与保险业经营第一节第一节 保险市场的概述保险市场的概述一、保险市场的概念和特征一、保险市场的概念和特征(一一)保险市场的概念保险市场的概念 保险市场是金融市场的组成部分。保险市场是金融市场的组成部分。狭义的保险市场：指保险商品交易的场所。狭义的保险市场：指保险商品交易的场所。广义的保险市场：则是指保险商品交换关系的总和。广义的保险市场：则是指保险商品交换关系的总和。它既包括保险商品交换的场所，也包括保险商品交换中它既包括保险商品交换的场所，也包括保险商品交换中需需求与供给的关系及其有关的活动。求与供给的关系及其有关的活动。第四章 保险市场与保险经营保
2、险市场的特征保险市场的特征 1、保险市场是直接的风险市场、保险市场是直接的风险市场 直接风险市场：是指交易的对象与风险直接相关。直接风险市场：是指交易的对象与风险直接相关。保险企业的经营对象就是风险：保险企业的经营对象就是风险：保险商品的使用价值是为保险商品的使用价值是为投保人提供各类转嫁风险于保险人的保险保障。投保人提供各类转嫁风险于保险人的保险保障。“无风险，无保险。无风险，无保险。”风险的客观存在和发展是保险市场风险的客观存在和发展是保险市场形成和发展的基础和前提。形成和发展的基础和前提。一般商品市场：交易对象本身与风险没有直接联系。一般商品市场：交易对象本身与风险没有直接联系。第四章
3、保险市场与保险经营2、保险市场是非即时清结市场、保险市场是非即时清结市场 即时清结市场：指市场交易一旦结束，供需双方立刻能确即时清结市场：指市场交易一旦结束，供需双方立刻能确切知道交易结果。切知道交易结果。形式：一般的商品市场、金融市场。形式：一般的商品市场、金融市场。保险的非即时清结市场：保险交易活动是先订立保险合同，保险的非即时清结市场：保险交易活动是先订立保险合同，来确立双方当事人的保险关系，并依据保险合同履行各自来确立双方当事人的保险关系，并依据保险合同履行各自的权利与义务。保险单的签发，看似保险交易的完成，实的权利与义务。保险单的签发，看似保险交易的完成，实则是保险保障的刚开始，最终
4、的交易结果要看双方约定的则是保险保障的刚开始，最终的交易结果要看双方约定的保险事故是否发生。保险事故是否发生。第四章 保险市场与保险经营3、保险市场是政府积极干预性市场、保险市场是政府积极干预性市场 一般商品市场：属于市场机制自发调整的市场。一般商品市场：属于市场机制自发调整的市场。保险市场：基本属于政府积极干预性市场。保险市场：基本属于政府积极干预性市场。第四章 保险市场与保险经营二、保险市场的类型二、保险市场的类型（一）完全竞争保险市场（一）完全竞争保险市场 完全竞争型保险市场：一个保险市场上有完全竞争型保险市场：一个保险市场上有数量众多数量众多的保险公的保险公司，任何公司都可以司，任何公
5、司都可以自由进出市场自由进出市场。市场特征：存在大量保险人；任何一个保险人都不能够市场特征：存在大量保险人；任何一个保险人都不能够单独单独 左右左右市场价，市场市场价，市场自发调节自发调节保险商品价格；保险资本可以自保险商品价格；保险资本可以自由流动；价值规律和供求规律由流动；价值规律和供求规律充分发挥作用充分发挥作用，国家对保险企，国家对保险企业的监管相对宽松，行业自律组织在市场管理中作用更显著。业的监管相对宽松，行业自律组织在市场管理中作用更显著。存在的国家：保险业发展较早的西方发达国家多为这一类型。存在的国家：保险业发展较早的西方发达国家多为这一类型。第四章 保险市场与保险经营（二）完全
6、垄断型保险市场（二）完全垄断型保险市场 完全垄断型保险市场：是指保险市场完全由完全垄断型保险市场：是指保险市场完全由一家保险公司一家保险公司所所操纵操纵，这家公司的性质既可是，这家公司的性质既可是国营的国营的，也可是，也可是私营的私营的。市场特征：市场特征：价值规律、供求规律和竞争规律受到极大的限价值规律、供求规律和竞争规律受到极大的限制；市场上没有竞争，没有可替代产品，没有可供选择的保制；市场上没有竞争，没有可替代产品，没有可供选择的保险人。险人。这家保险公司可凭其垄断地位这家保险公司可凭其垄断地位获得超额利润获得超额利润。存在的国家：我国过去保险市场上只有存在的国家：我国过去保险市场上只有
7、中国人民保险公司中国人民保险公司。第四章 保险市场与保险经营完全垄断型保险市场还有两种变通形式：完全垄断型保险市场还有两种变通形式：专业型完全垄断市场：在一个保险市场上同时存在两家或专业型完全垄断市场：在一个保险市场上同时存在两家或两家以上两家以上 保险公司，各垄断某类保险业务，相互间业务不保险公司，各垄断某类保险业务，相互间业务不交叉。交叉。地区型完全垄断市场：在一国保险市场上，同时存在两家地区型完全垄断市场：在一国保险市场上，同时存在两家或两家以上保险公司，各垄断某一地区的保险业务，相互或两家以上保险公司，各垄断某一地区的保险业务，相互间业务没有交叉。间业务没有交叉。第四章 保险市场与保险
8、经营（三）垄断竞争保险市场（三）垄断竞争保险市场 垄断竞争保险市场：大小保险公司垄断竞争保险市场：大小保险公司并存并存，少数，少数大保险公司大保险公司在市场上取得在市场上取得垄断地位垄断地位。市场特征：同业市场特征：同业竞争竞争在在大垄断公司之间大垄断公司之间、垄断公司与非垄垄断公司与非垄断公司之间断公司之间、非垄断公司非垄断公司彼此之间激烈展开。彼此之间激烈展开。存在的国家：存在的国家：发达国家发达国家。第四章 保险市场与保险经营（四）寡头垄断保险市场（四）寡头垄断保险市场 寡头垄断保险市场：在一个保险市场上，只存在寡头垄断保险市场：在一个保险市场上，只存在少数少数相互竞相互竞争的保险公司。
9、争的保险公司。市场特征：保险业经营依然市场特征：保险业经营依然以以市场市场为基础为基础，但保险市场具有，但保险市场具有较高的垄断程度，保险市场上的竞争是较高的垄断程度，保险市场上的竞争是少数国内保险垄断企少数国内保险垄断企业业之间的之间的竞争竞争，形成，形成相对封闭的国内保险市场相对封闭的国内保险市场。存在的国家：存在的国家：发展中国家发展中国家，发达国家发达国家。第四章 保险市场与保险经营第二节第二节 保险市场的构成和保险经营机构组织形式保险市场的构成和保险经营机构组织形式一、保险市场的构成概述一、保险市场的构成概述 供给方：保险产品的供给方：保险产品的“生产者生产者”保险经营机构保险经营机
10、构 需求方：保险产品的需求方：保险产品的“消费者消费者”投保人、被保险人、投保人、被保险人、受益人和保单持有人受益人和保单持有人 市场中介：充当供需双方媒介市场中介：充当供需双方媒介保险代理人、保险经保险代理人、保险经 纪人和保险公估人纪人和保险公估人 监管方：保险监管部门监管方：保险监管部门第四章 保险市场与保险经营二、保险经营机构的组织形式二、保险经营机构的组织形式 保险股份有限公司保险股份有限公司 国有独资保险公司国有独资保险公司 相互保险公司相互保险公司 相互保险社相互保险社 保险合作社保险合作社 劳合社劳合社第四章 保险市场与保险经营02版保险法规定的我国保险经营机构的组织形式，09
11、版保险法已取消。相互保险公司相互保险公司 相互保险公司：由所有参加保险的人自己设立的保险法人相互保险公司：由所有参加保险的人自己设立的保险法人 组织，是保险业特有的公司组织形式。组织，是保险业特有的公司组织形式。股份保险公司和相互保险公司的差异：股份保险公司和相互保险公司的差异：（1）企业主体不同）企业主体不同 股份保险公司股份保险公司:由股东组成，股东不限于投保者；由股东组成，股东不限于投保者；相互保险公司相互保险公司:由社员组成，社员必为投保者。只要缴纳由社员组成，社员必为投保者。只要缴纳 保险费，就可以成为公司社员，一旦解除保险费，就可以成为公司社员，一旦解除 保险关系，社员资格随之消失
12、。保险关系，社员资格随之消失。具有双重身份：既是公司所有人，又是公司的顾客；具有双重身份：既是公司所有人，又是公司的顾客；既是保险人，又是投保人或被保险人。既是保险人，又是投保人或被保险人。第四章 保险市场与保险经营（2）经营目的不同）经营目的不同 股份保险公司股份保险公司:盈利；盈利；相互保险公司相互保险公司:向保户提供较低保费的保险。向保户提供较低保费的保险。（3）权力机构不同）权力机构不同 股份保险公司股份保险公司:股东大会，董事与监事仅限于股东；股东大会，董事与监事仅限于股东；相互保险公司相互保险公司:社员代表大会，即由投保人组成的代表大会，社员代表大会，即由投保人组成的代表大会，由他
13、们选举董事会，由董事会任命公司的高级由他们选举董事会，由董事会任命公司的高级 管理人员。管理人员。（4）资金来源不同）资金来源不同 股份保险公司股份保险公司:资本金为股东所缴纳的股本；资本金为股东所缴纳的股本；相互保险公司相互保险公司:没有资本金，以各成员缴纳的保险费形成公司没有资本金，以各成员缴纳的保险费形成公司 的基金责任准备金）。的基金责任准备金）。第四章 保险市场与保险经营（5）保险费缴纳方式不同）保险费缴纳方式不同股份保险公司股份保险公司:大多采用确定保险费制，经营责任由股东负担。大多采用确定保险费制，经营责任由股东负担。保费有剩余，通常被计入盈利；保费有剩余，通常被计入盈利；保费不
14、足时，投保人不负追补义务，由股东设保费不足时，投保人不负追补义务，由股东设 法填补。法填补。相互保险公司相互保险公司:大多采用不确定保险费制。大多采用不确定保险费制。保费有剩余，可以予以摊还；保费有剩余，可以予以摊还；保费不足时，要向社员临时征收，社员负有追保费不足时，要向社员临时征收，社员负有追 补保费义务。补保费义务。第四章 保险市场与保险经营（6）所有者与经营者的关系不同）所有者与经营者的关系不同 股份保险公司：所有者对经营者的控制程度相对较高。股份保险公司：所有者对经营者的控制程度相对较高。所有者可以通过所有者可以通过“用手投票用手投票”的内部管理机制和的内部管理机制和“用脚投票用脚投
15、票”的的 市场机制来约束经营者；市场机制来约束经营者；相互保险公司：所有者对经营者的控制比较弱。相互保险公司：所有者对经营者的控制比较弱。随着公司规模的扩大，董事会和高级管理人员实际上控制了随着公司规模的扩大，董事会和高级管理人员实际上控制了 公司的全部事务，社员很难真正参与管理，而且现在已经演公司的全部事务，社员很难真正参与管理，而且现在已经演 变成委托具有法人资格的代理人营运管理，负责处理一切保变成委托具有法人资格的代理人营运管理，负责处理一切保 险业务。险业务。第四章 保险市场与保险经营（7）风险防范不同）风险防范不同 股份保险公司：投保人之间的利害关系较弱，相对来说欺诈行股份保险公司：
16、投保人之间的利害关系较弱，相对来说欺诈行 为易于发生。为易于发生。相互保险公司：投保人之间有相对较强的利害关系，在很大程相互保险公司：投保人之间有相对较强的利害关系，在很大程 度上可以避免和防止被保险人的欺诈行为。度上可以避免和防止被保险人的欺诈行为。（8）业务发展不同）业务发展不同 股份保险公司：可以通过上市筹资，并且易于进行兼并收购，股份保险公司：可以通过上市筹资，并且易于进行兼并收购，相对来说易于扩大经营规模；相对来说易于扩大经营规模；相互保险公司：除非它动用盈余和借贷，否则扩大经营规模是相互保险公司：除非它动用盈余和借贷，否则扩大经营规模是 比较困难的。比较困难的。第四章 保险市场与保
17、险经营相互保险公司的发展状况：相互保险公司的发展状况：最早的相互保险公司是于最早的相互保险公司是于1762年诞生在英国年诞生在英国Equitable Life 相互保险公司的这种组织形式至今仍然在西方的保险市场相互保险公司的这种组织形式至今仍然在西方的保险市场 成立于成立于1922年的美国国内最大的产险公司年的美国国内最大的产险公司State Farm为相为相互保险公司，其他的一些大型寿险公司，如个人寿险市场份互保险公司，其他的一些大型寿险公司，如个人寿险市场份额占全美第一的额占全美第一的Northwestern Mutual、New York Life等等也都为相互保险公司。也都为相互保险公
18、司。日本原八大寿险公司全部都是相互保险公司。日本原八大寿险公司全部都是相互保险公司。1997年，日年，日本总共有本总共有44家寿险公司，其中家寿险公司，其中16家为相互公司，家为相互公司，28家为股家为股份有限公司。而份有限公司。而16家相互公司所拥有的总资产占全部寿险家相互公司所拥有的总资产占全部寿险公司的公司的91。到。到2000年年3月，所占比例仍高达月，所占比例仍高达85。我国我国2004年年11月成立首家相互保险公司月成立首家相互保险公司阳光农业相互阳光农业相互保险公司。保险公司。第四章 保险市场与保险经营相互保险社相互保险社 相互保险社：是相互保险社：是同一行业同一行业的人员，为了
19、应付自然灾害或意外的人员，为了应付自然灾害或意外事故造成的经济损失而自愿结合起来的集体组织。事故造成的经济损失而自愿结合起来的集体组织。历程：相互保险社是历程：相互保险社是最早出现的保险组织最早出现的保险组织，也是保险组织，也是保险组织最最原始的状态原始的状态。但是，在欧美国家。但是，在欧美国家现在现在仍然相当普遍，如在仍然相当普遍，如在人人寿保险寿保险方面有方面有英国英国的的“友爱社友爱社(Friendly society)”，美国的，美国的“同胞社同胞社(Fraternal orders)”，海上保险方面有，海上保险方面有“船东相船东相互保障协会（互保障协会（Protection and
20、Indemnity Association）”等。等。第四章 保险市场与保险经营保险合作社保险合作社 保险合作社：是由一些对某种风险具有同一保障要求的人，保险合作社：是由一些对某种风险具有同一保障要求的人，自愿集股设立的一种互助保险合作组织。自愿集股设立的一种互助保险合作组织。特点：特点：一是，参加保险合作社的社员交纳股金；一是，参加保险合作社的社员交纳股金；二是，社员对合作社的债务以其所出的股金为限；二是，社员对合作社的债务以其所出的股金为限；三是，业务范围仅局限于合作社的社员，只承保合作社社员三是，业务范围仅局限于合作社的社员，只承保合作社社员的风险。的风险。第四章 保险市场与保险经营保险
21、合作社和相互保险差异：在性质上，两者没有很大差别。保险合作社和相互保险差异：在性质上，两者没有很大差别。相互保险：没有股本；相互保险：没有股本；保险合作社：要求社员加入时，须缴纳一定金额的股本。保险合作社：要求社员加入时，须缴纳一定金额的股本。相互保险：与社员之间，是为一时目的而结合。相互保险：与社员之间，是为一时目的而结合。保险合作社：与社员之间关系则比较永久。保险合作社：与社员之间关系则比较永久。相互保险：采取不确定保险费制。相互保险：采取不确定保险费制。保险合作社：采取确定保险费制，事后不再补缴。保险合作社：采取确定保险费制，事后不再补缴。第四章 保险市场与保险经营 劳合社劳合社 劳合社
22、：是伦敦劳合士保险社的简称，曾经是世界上最大的劳合社：是伦敦劳合士保险社的简称，曾经是世界上最大的个人保险组织，历史悠久，实力强盛，是当今世界上最有实个人保险组织，历史悠久，实力强盛，是当今世界上最有实力的保险组织之一。力的保险组织之一。第四章 保险市场与保险经营劳合社的实质（分则为保险商，合则为劳合社劳合社的实质（分则为保险商，合则为劳合社”）：）：分则为保险商：分则为保险商：个人承保商不以劳合社的名义签发保单或从个人承保商不以劳合社的名义签发保单或从事保险交易活动，而是由承保会员以个人名义承保风险。事保险交易活动，而是由承保会员以个人名义承保风险。承保商坚持两个原则：承保商坚持两个原则：独
23、立承保：各自独立，对自己承保的份额负责任；独立承保：各自独立，对自己承保的份额负责任；承担无限责任：以他们个人全部财产作为所负责任的抵押。承担无限责任：以他们个人全部财产作为所负责任的抵押。(每个社员经过严格考核，只许具有相当财力的人作为社员每个社员经过严格考核，只许具有相当财力的人作为社员)合则为劳合社：合则为劳合社：劳合社实际上是个人承保商集合在一起承保劳合社实际上是个人承保商集合在一起承保的保险市场。的保险市场。劳合社本身是个社团，实质是一个保险市场，只向其成员提劳合社本身是个社团，实质是一个保险市场，只向其成员提供交易场所和有关的服务，本身并不承保业务。供交易场所和有关的服务，本身并不
24、承保业务。劳合社的保险交易方式：经纪人交易方式劳合社的保险交易方式：经纪人交易方式;“承保人承保人”由来。由来。第四章 保险市场与保险经营发展历程：发展历程：伦敦劳合社是从劳埃德咖啡馆演变来的，故称伦敦劳合社是从劳埃德咖啡馆演变来的，故称“劳埃德保劳埃德保险险 社社”。1871年经议会通过法案，正式成为一个社团组织。年经议会通过法案，正式成为一个社团组织。目前，劳合社已有成员目前，劳合社已有成员30 000多，并组成多，并组成400多个水险、非多个水险、非水险、航空险、汽车险和人身险组合，经营包括海上保险水险、航空险、汽车险和人身险组合，经营包括海上保险在内的各种保险业务。在内的各种保险业务。
25、劳合社的成员要经过严格审查批准，最先只允许具有雄厚劳合社的成员要经过严格审查批准，最先只允许具有雄厚财力且愿意承担无限责任的个人为承保会员，财力且愿意承担无限责任的个人为承保会员，20世纪世纪90年年代劳合社的业务经营和管理进行了整顿和改革，允许接受代劳合社的业务经营和管理进行了整顿和改革，允许接受有限责任的法人组织作为社员，并允许个人社员退社或合有限责任的法人组织作为社员，并允许个人社员退社或合并转成有限责任的社员。并转成有限责任的社员。改革后的劳合社，其个人承保人和无限责任的特色逐渐淡薄，改革后的劳合社，其个人承保人和无限责任的特色逐渐淡薄，但这并不影响劳合社在世界保险业中的领袖地位。但这
26、并不影响劳合社在世界保险业中的领袖地位。第四章 保险市场与保险经营 组织结构：劳合社由其社员选举产生的一个理事会来管理，组织结构：劳合社由其社员选举产生的一个理事会来管理，下设下设理赔理赔、出版出版、签单签单、会计会计、法律法律等部，并在等部，并在100多个国多个国家设有办事处。家设有办事处。工作内容：为工作内容：为其所属其所属承保人制订保险单、保险证书等标准承保人制订保险单、保险证书等标准 格式；出版有关格式；出版有关海上运输海上运输、商船动态商船动态、保险海事保险海事等方面的等方面的期刊杂志期刊杂志，向世界各地发行。，向世界各地发行。第四章 保险市场与保险经营业绩：业绩：设计了第一张盗窃保
27、险单；设计了第一张盗窃保险单；为第一辆汽车和第一架飞机出立保单；为第一辆汽车和第一架飞机出立保单；近年又是计算机、石油能源保险和卫星保险的先驱；近年又是计算机、石油能源保险和卫星保险的先驱；劳合社设计的条款和报单格式在世界保险业中有广泛的影劳合社设计的条款和报单格式在世界保险业中有广泛的影响，制定的费率也是世界保险业的风向标；响，制定的费率也是世界保险业的风向标；劳合社承保的业务包罗万象。劳合社对保险业的发展，特劳合社承保的业务包罗万象。劳合社对保险业的发展，特别是对海上保险和再保险作出的杰出贡献是世界公认的。别是对海上保险和再保险作出的杰出贡献是世界公认的。第四章 保险市场与保险经营各个国家
28、保险经营机构的组织形式：各个国家保险经营机构的组织形式：美国：股份有限公司和相互保险公司；美国：股份有限公司和相互保险公司；日本：股份有限公司、相互保险公司和保险互济合作社；日本：股份有限公司、相互保险公司和保险互济合作社；英国：股份有限公司、相互保险社、个人保险组织形式；英国：股份有限公司、相互保险社、个人保险组织形式；我国台湾：股份有限公司和保险合作社；我国台湾：股份有限公司和保险合作社；第四章 保险市场与保险经营我国保险机构的发展状况我国保险机构的发展状况 保险业恢复阶段：保险业恢复阶段：1980年，中国人民保险公司；年，中国人民保险公司；1987年，交行保险部，年，交行保险部，1991
29、年，中国太平洋保险公司；年，中国太平洋保险公司；1988年，平安保险公司，年，平安保险公司，1992年，中国平安保险公司。年，中国平安保险公司。规范经营阶段：规范经营阶段：1998年，年，保险法保险法规定：股份有限公司和国有独资公司。规定：股份有限公司和国有独资公司。国有独资公司：中国人民财产保险公司、中国人寿保险公国有独资公司：中国人民财产保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司、中华联合财产保险公司。司、中国再保险公司、中华联合财产保险公司。第四章 保险市场与保险经营 发展完善阶段：发展完善阶段：2003股份制改革后，以股份制保险公司为主体，中、外保股份制改革后，以股份制保险公司为主体，
30、中、外保险公司并存、各类保险机构竞相发展的格局。险公司并存、各类保险机构竞相发展的格局。保险集团控股公司：保险集团控股公司：8家。家。保险公司：人身险保险公司：人身险-59家；财险家；财险-44家（家（2004年年11月，阳光月，阳光农业相互保险公司）。农业相互保险公司）。再保险公司：再保险公司：6。保险资产公司：保险资产公司：9家家。保险中介保险中介:代理公司代理公司2140家家;经纪公司经纪公司373家家;公估公司公估公司298家。家。外资保险公司代表处：外资保险公司代表处：139家。家。(资料来源：资料来源：2009年保监会网站年保监会网站)第四章 保险市场与保险经营三、保险中介三、保险
31、中介保险中介的类型保险中介的类型 保险代理人：根据保险人的委托，向保险人收取代理手续保险代理人：根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或个人。个人。保险经纪人：是基于投保人的利益，为投保人与保险人订保险经纪人：是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法从保险人那里收取佣金立保险合同提供中介服务，并依法从保险人那里收取佣金的人。它可以是个人或法人。的人。它可以是个人或法人。保险公估人：是站在第三者的立场上，依法为保险合同当保险公估人：是站在第三者的立场上，依法为保险合同当事
32、人办理保险标的查勘、鉴定、估损及理赔款项清算业务事人办理保险标的查勘、鉴定、估损及理赔款项清算业务并通过出具的公证书给予证明的人。并通过出具的公证书给予证明的人。第四章 保险市场与保险经营保险中介人之间的区别保险中介人之间的区别法律地位不同法律地位不同 保险代理人：保险人的代理人，其行为代表保险人利益；保险代理人：保险人的代理人，其行为代表保险人利益；保险经纪人：投保人的代理人，其行为代表投保人利益；保险经纪人：投保人的代理人，其行为代表投保人利益；保险公估人：既不代表保险人利益，也不代表投保人利益，保险公估人：既不代表保险人利益，也不代表投保人利益，而是站在第三者的地位进行公证；而是站在第三
33、者的地位进行公证；进行业务活动的名义不同进行业务活动的名义不同 保险代理人：从事保险业务必须以保险人名义；保险代理人：从事保险业务必须以保险人名义；保险经纪人：从事保险业务，若为投保人代为投保或代被保险经纪人：从事保险业务，若为投保人代为投保或代被保险人索赔，则以委托人名义，若从事居间活动或咨询活保险人索赔，则以委托人名义，若从事居间活动或咨询活动，则以自己名义。动，则以自己名义。保险公估人：从事保险公证活动时，只能以自己名义。保险公估人：从事保险公证活动时，只能以自己名义。第四章 保险市场与保险经营 对业务要求不同对业务要求不同 保险代理人：一般熟悉保险业务；保险代理人：一般熟悉保险业务；保
34、险经纪人：对业务要求比保险代理人要高；保险经纪人：对业务要求比保险代理人要高；保险公估人：对业务要求更高，保险公估人必须是某方面专保险公估人：对业务要求更高，保险公估人必须是某方面专家；家；行为后果的承担者不同行为后果的承担者不同 保险代理人：行为后果一般由保险人承担；保险代理人：行为后果一般由保险人承担；保险经纪人：因过错给当事人造成的损失通常由自己承担赔保险经纪人：因过错给当事人造成的损失通常由自己承担赔偿责任。偿责任。保险公估人：因过错给当事人造成的损失通常由自己承担赔保险公估人：因过错给当事人造成的损失通常由自己承担赔偿责任。偿责任。第四章 保险市场与保险经营第三节第三节 保险费率厘定
35、的方法保险费率厘定的方法一、人寿保险费率厘定的方法一、人寿保险费率厘定的方法（一）人寿保险费率概述（一）人寿保险费率概述寿险保费构成：寿险保费构成：寿险保费寿险保费=纯保费纯保费+附加保险费附加保险费第四章 保险市场与保险经营主要用于保险业务的各项营业支出，包括营业税、代理手续费、企业管理费、工资及工资附加费和固定资产折旧等。主要用于支付保险赔款或给付保险金。（二）利息（二）利息1、单利、单利)1(niPSniPII利息额利息额 P本金本金 i利息率利息率n借贷期限借贷期限 S本利和本利和2、复利、复利PSIiPSn)1(第四章 保险市场与保险经营3、现值与终值、现值与终值终值终值niP)1(
36、终值P本金本金 i利息率利息率 n借贷期限借贷期限 现值现值nnVi终值终值现值)1(V=1/(1+i)贴现因子贴现因子 i利息率利息率 n借贷期限借贷期限 第四章 保险市场与保险经营例：一笔期限例：一笔期限3年，年利率为年，年利率为5%的的10 000元的存款：元的存款：单利单利 复利复利 终值终值 现值现值 )(11500150010000)1()(1500305.010000元元niPSniPI（元）元15761000011576)(11576)05.01(10000)1(3PSIiPSn)(11576)05.01(10000)1(3元终值niP)(10000)05.01(11576)1
37、(3元终值现值ni第四章 保险市场与保险经营4、年金、年金期首付年金：期首付年金：现值：现值：终值：终值：nttnnVAVAVAVAAa1112 nttnnVAVAVAVAS121 第四章 保险市场与保险经营A 支付额 i 利率 n年金支付期限 V=1/(1+i)贴现因子 1/V=(1+i)期末付年金：期末付年金：现值：现值：终值：终值：nttnnVAVAVAVAa12 nttnnVAVAVAVAAS11121第四章 保险市场与保险经营（三）生命表（三）生命表中国人寿保险业经验生命表（部分）中国人寿保险业经验生命表（部分）（19901993年）年）年龄年初生存人数年死亡人数生存率死亡率3536
38、373839972 396971 368970 255969 043967 7191 0281 1131 2121 3241 4490.998 9430.998 8540.998 7510.998 6340.998 5030.001 0570.001 1460.001 2490.001 3660.001 497xLxqxpxdx第四章 保险市场与保险经营生命表中的几个关系式生命表中的几个关系式1、1xxxLdL1xxxLLdnxxnxxxLLddd 112、第四章 保险市场与保险经营xxxLLp1xnxxnLLpxxxLdq3、4、xnxxxnLLLqxxxxLLLq11xxqp第四章 保险市
39、场与保险经营（四）纯保险费率的计算（四）纯保险费率的计算趸交纯保险费的计算趸交纯保险费的计算1、定期生存保险趸交纯保险费的计算、定期生存保险趸交纯保险费的计算 现有现有35岁的被保险人岁的被保险人972 396人，他们购买人，他们购买3年期生存保险年期生存保险,利率为利率为5%，保险金额为，保险金额为5万元，令万元，令V=1/（1+0.05）。求投保人）。求投保人每人应趸缴的纯保险费每人应趸缴的纯保险费 。分析：分析：期初，保险公司可以得到的期初，保险公司可以得到的保费收入保费收入：972 396 期末，保险公司期末，保险公司应支付的保险金应支付的保险金为为969 043 50 000。得：得
40、：972 396 =969 043 50 000 =43 043.83（元）（元）3:35A3:35A3:35A3V3:35A第四章 保险市场与保险经营有有 人投保人投保纯粹生存保险纯粹生存保险趸交保险费的一般公式：趸交保险费的一般公式：其中：其中：保险金额保险金额 保险期限保险期限 年利率年利率 贴现因子贴现因子 趸交保费趸交保费xLnnxnxxVLMAL：xnnxnxLVLMA：MninxA:iV11第四章 保险市场与保险经营2、定期死亡保险的趸交纯保险费的计算、定期死亡保险的趸交纯保险费的计算 现有现有35岁的被保险人岁的被保险人972 396人，他们购买人，他们购买3年期死亡保险年期死
41、亡保险,利率为利率为5%，保险金额为，保险金额为5万元，令万元，令V=1/（1+0.05）。求投保人）。求投保人每人应趸缴的纯保险费每人应趸缴的纯保险费 。分析：分析：期初，保险公司可以得到的期初，保险公司可以得到的保费收入保费收入：972 396 保险公司保险公司应支付保险金的现值应支付保险金的现值为：为：第第1年，年，1 02850 000 ；第第2年，年，1 11350 000 ；第第3年，年，1 21250 000 ；3:35A3V2VV3:35A第四章 保险市场与保险经营得：得：972 396 =1 02850 000 1 11350 000 1 21250 000 =156.08(
42、元元)3:35A05.01105.01105.0113:35A第四章 保险市场与保险经营有有 人投保人投保纯粹死亡保险纯粹死亡保险趸交保险费的一般公式：趸交保险费的一般公式：其中：其中：保险金额保险金额；保险期限；保险期限；年利率年利率 贴现因子贴现因子 在在n年内每年死亡的人数为年内每年死亡的人数为 趸交保费趸交保费 最后，求出最后，求出xLnnxxxnxxVdMVdMVdMAL 121：MniiV11nxA:),(11 nxxxdddnxA:第四章 保险市场与保险经营3、生死两全保险的趸交纯保险费的计算、生死两全保险的趸交纯保险费的计算 =+nxA:nxA:nxA:第四章 保险市场与保险经
43、营4、年金保险的趸交纯保险费的计算、年金保险的趸交纯保险费的计算 现有现有x岁的投保人岁的投保人 ，购买期限为，购买期限为n年金保险，预定利率年金保险，预定利率为为i，保险金额为，保险金额为M，并均在期初支付。求趸缴纯保险费，并均在期初支付。求趸缴纯保险费 。分析：分析：保险公司可以得到的保险公司可以得到的保费收入保费收入 ，保险公司在保险公司在n年内的年内的保险金支出的现值保险金支出的现值分别为：分别为：第第1年：年：第第2年：年：第第3年：年：第第n年：年：xLnxa:nxxaL:xLM VLMx122VLMx11nnxVLM第四章 保险市场与保险经营保险公司现在应收的保险公司现在应收的保
44、费收入保费收入 =保险公司在保险公司在n年内的年内的支出保险金支出保险金的现的现值值)(11221 nnxxxxnxxVLVLVLLMaL：最后，求出最后，求出 。nxa:第四章 保险市场与保险经营二、财产保险保费率厘定的方法二、财产保险保费率厘定的方法（一）纯保险费率厘定的方法（一）纯保险费率厘定的方法 保险费保险费 =纯保险费纯保险费 +附加保险费附加保险费主要用于支付保险赔款或给付保险金。第四章 保险市场与保险经营主要用于保险业务的各项营业支出，包括营业税、代理手续费、企业管理费、工资及工资附加费和固定资产折旧等。保险费率 =纯保险费率 +附加保险费率 （毛保险费率）财产保险纯费率的计算
45、依据是保额损失率。附加费率是附加保费与保险金额的比率。第四章 保险市场与保险经营纯保险费率厘定的步骤：纯保险费率厘定的步骤：1、确定保额损失率、确定保额损失率保额损失率：保额损失率：是指单位保额的保险损失赔偿额，即实际赔偿额占保险金是指单位保额的保险损失赔偿额，即实际赔偿额占保险金额的比率。额的比率。注意：注意：保额损失率是保险赔偿金额与保险金额之比，而不是保险标保额损失率是保险赔偿金额与保险金额之比，而不是保险标的损失额与保险金额之比。的损失额与保险金额之比。计算未来保额损失率，必须根据保险公司的经验数据，而不计算未来保额损失率，必须根据保险公司的经验数据，而不是根据全社会的财产损失统计资料
46、。是根据全社会的财产损失统计资料。第四章 保险市场与保险经营例例1某保险公司承保某项业务，保险金额为某保险公司承保某项业务，保险金额为6000万元，在保万元，在保 险期间共支付赔款险期间共支付赔款30万元，则该项业务的保额损失率为：万元，则该项业务的保额损失率为：保额损失率保额损失率=30/6000=5 第四章 保险市场与保险经营2历年保额损失率的选择历年保额损失率的选择 选择历年保额损失率时应注意的问题：选择历年保额损失率时应注意的问题：必须有足够年份的保额损失率（至少需要有保险事故发生比必须有足够年份的保额损失率（至少需要有保险事故发生比较正常的连续较正常的连续5年的保额损失率）。年的保额
47、损失率）。每年的保额损失率必须是基于大量统计资料计算出来的。每年的保额损失率必须是基于大量统计资料计算出来的。该组保额损失率必须是比较稳定的。该组保额损失率必须是比较稳定的。适当以动态的眼光考虑保额损失率的逐年变化规律。适当以动态的眼光考虑保额损失率的逐年变化规律。第四章 保险市场与保险经营例例2某公司过去某公司过去10年某项业务各年保额损失率统计如下表：年某项业务各年保额损失率统计如下表：该公司过去该公司过去10年平均保额损失率为：年平均保额损失率为：=（6.1 +5.7 +5.4 +6.4 +5.8 +6.3 +6 +6.2 +5.9 +6.2 ）/10 =6 年度年度保额损失率（保额损失
48、率（）年度年度保额损失率（保额损失率（）19916.119966.319925.719976.019935.419986.219946.419995.919955.820006.2X 第四章 保险市场与保险经营稳定性系数：稳定性系数：用均方差与算术平均值之比来反映一组保额损失率的稳定性。用均方差与算术平均值之比来反映一组保额损失率的稳定性。其中：均方差：其中：均方差：算术平均值：算术平均值：稳定性系数值越大，表明各年保额损失率差别越大，平均保额损失率的稳定性系数值越大，表明各年保额损失率差别越大，平均保额损失率的代表性就越差，保险人的损失赔付情况就越不平衡，经营风险就越大；代表性就越差，保险人
49、的损失赔付情况就越不平衡，经营风险就越大；稳定性系数值越小，表明各年保额损失率差别就越小，平均保额损失率稳定性系数值越小，表明各年保额损失率差别就越小，平均保额损失率的代表性就越好，保险人的损失赔付情况就越均匀，经营风险就越小。的代表性就越好，保险人的损失赔付情况就越均匀，经营风险就越小。XKniiXnX11nXXnii12)(第四章 保险市场与保险经营例例3.现有甲乙两组保额损失率，试比较它们的稳定性。现有甲乙两组保额损失率，试比较它们的稳定性。以下是某项保险业务甲组以往以下是某项保险业务甲组以往9年的保额损失率，按大小排列：年的保额损失率，按大小排列：年份年份n保额损失率（保额损失率（）偏
50、差偏差偏差的平方偏差的平方3.3-0.70.493.5-0.50.253.6-0.40.163.8-0.20.044.0004.10.10.014.40.40.164.60.60.364.70.70.49总计总计 =36 ixXXi2)(XXi0)(1niiXX96.1)(21niiXXniiX1第四章 保险市场与保险经营甲组平均保额损失率：甲组平均保额损失率：=36 /9=4 甲X第四章 保险市场与保险经营以下是某项保险业务乙组以往以下是某项保险业务乙组以往9年的保额损失率，按大小排列：年的保额损失率，按大小排列：年份年份n保额损失率（保额损失率（）偏差偏差偏差的平方偏差的平方1.2-2.8
