1、存款保险制度 定义：存款保险制度一种金融保障制度，是指由符定义：存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金款，从而保护存
2、款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。融秩序的一种制度。存款保险制度的兴起及发展 1、存款保险制度始于、存款保险制度始于20世纪世纪30年代的美国年代的美国2、20世纪世纪50年代以来，随着经济形势和金融年代以来，随着经济形势和金融制度、金融创新等的不断变化和发展，美国制度、金融创新等的不断变化和发展，美国存款保险制度不断完善存款保险制度不断完善 3、20 世纪世纪60年代中期以来，随着金融业日益年代中期以来，随着金融业日益自由化、国际化的发展，金融风险明显上升，自由化、国际化的发展，金融风险明显上升，绝大多数西方发达国家相继在本国金融体系绝大多数西方发达国家相继在本国金融体系中引入
3、存款保险制度，台湾、印度、哥伦比中引入存款保险制度，台湾、印度、哥伦比亚等部分发展中国家和地区也进行了这方面亚等部分发展中国家和地区也进行了这方面的有益尝试。的有益尝试。存款保险的分类存款保险分为隐性存款和显性存款保险两种存款保险分为隐性存款和显性存款保险两种。1、隐性的存款保险制度则多见于发展中国家、隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，益，因而形成了公众对存款保护
4、的预期。因而形成了公众对存款保护的预期。2、显性的存款保险制度是指国家以法律的形、显性的存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。构的处置等问题做出明确规定。显性存款保险制度的优势在于:1、明确银行倒闭时存款人的赔付额度，稳定存款人、明确银行倒闭时存款人的赔付额度，稳定存款人的信心。的信心。2、建立专业化机构，以明确的方式迅速、有效地处、建立专业化机构，以明确的方式迅速、有效地处置有问题银行，节约处置成本。置有问题银行，节约处置成本。3、事先进行基金积累，以用于赔付存款人和处置银、事先进行基金积累，以用
5、于赔付存款人和处置银行。行。4、增强银行体系的市场约束，明确银行倒闭时各方、增强银行体系的市场约束，明确银行倒闭时各方责任。责任。存款保险制度的组织形式 从目前已经实行该制度的国家来看，主要有三种组织从目前已经实行该制度的国家来看，主要有三种组织形式：形式：1、由政府出面建立，如美国、英国、加拿大。、由政府出面建立，如美国、英国、加拿大。2、由政府与银行界共同建立，如日本、比利时、荷、由政府与银行界共同建立，如日本、比利时、荷兰。兰。3、在政府支持下由银行同业联合建立，如德国。、在政府支持下由银行同业联合建立，如德国。目前我国组织形式 我国目前尚未建立该制度，但金融风险正困扰我国目前尚未建立该
6、制度，但金融风险正困扰着我国的商业银行，广大存款人的利益正受到威胁，着我国的商业银行，广大存款人的利益正受到威胁，银行的信誉也正受到前所未有的挑战，因此在提高银行的信誉也正受到前所未有的挑战，因此在提高中央银行监管水平的同时，建立我国的存款保险制中央银行监管水平的同时，建立我国的存款保险制度，特别是针对中小金融机构所吸收的存款进行保度，特别是针对中小金融机构所吸收的存款进行保险，将对保护家庭和中小企业存款者的利益，对稳险，将对保护家庭和中小企业存款者的利益，对稳定金融体系，增强存款人对银行的信心十分重要。定金融体系，增强存款人对银行的信心十分重要。存款保险制度的基本特征 1、关系的有偿性和互助
7、性、关系的有偿性和互助性 2、时期的有限性、时期的有限性 3、结果的损益性、结果的损益性 4、机构的垄断性、机构的垄断性 存款保险制度的作用 1、保护存款人的利益，提高社会公众对银行、保护存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心。体系的信心。2、可有效提高金融体系的稳定性，维持正常、可有效提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序。的金融秩序。3、促进银行业适度竞争，为公众提供质优价、促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务。廉的服务。4、存款保险机构可通过对有问题银行提供担、存款保险机构可通过对有问题银行提供担保，补贴或融资支持等方式对其进行挽救，保，补贴或融资支持等方式对其进行挽救，或
8、促使其被实力较强的银行兼并，减少社会或促使其被实力较强的银行兼并，减少社会震荡，有助于社会的安定。震荡，有助于社会的安定。如果建立了存款保险制度，当实行该制度如果建立了存款保险制度，当实行该制度的银行资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存的银行资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人的存款时，按照保险合同条款，投保银行款人的存款时，按照保险合同条款，投保银行可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助，或被接收，兼并，存款人的存款损失就会助，或被接收，兼并，存款人的存款损失就会降低到尽可能小的程度，有效保护了存款人的降低到尽可能小的程度，有效保护了存款人的利益。
9、存款保险制度虽然是一种事后补救措施，利益。存款保险制度虽然是一种事后补救措施，但它的作用却在事前也有体现，当公众知道银但它的作用却在事前也有体现，当公众知道银行已实行了该制度，即使银行真的出现问题时，行已实行了该制度，即使银行真的出现问题时，也会得到相应的赔偿，这从心理上给了他们以也会得到相应的赔偿，这从心理上给了他们以安全感，从而可有效降低那种极富传染性的恐安全感，从而可有效降低那种极富传染性的恐慌感，进面减少了对银行体系的挤兑。慌感，进面减少了对银行体系的挤兑。由于存款保险机构负有对有问题银行由于存款保险机构负有对有问题银行承担保证支付的责任，它必然会对投保银承担保证支付的责任，它必然会对
10、投保银行的日常经营活动进行一定的监督，管理，行的日常经营活动进行一定的监督，管理，从中发现隐患所在，及时提出建议和警告，从中发现隐患所在，及时提出建议和警告，以确保各银行都会稳健经营，这实际上增以确保各银行都会稳健经营，这实际上增加了一道金融安全网。同时由于这一制度加了一道金融安全网。同时由于这一制度对公众心理所产生的积极作用，也可有效对公众心理所产生的积极作用，也可有效防止银行挤兑风潮的发生和蔓延，从而促防止银行挤兑风潮的发生和蔓延，从而促进了金融体系的稳定。进了金融体系的稳定。大银行由于其规模和实力往往在吸收大银行由于其规模和实力往往在吸收存款方面处于优势，而中小银行则处于劣存款方面处于优
11、势，而中小银行则处于劣势地位，这就容易形成大银行垄断经营的势地位，这就容易形成大银行垄断经营的局面。而垄断是不利于消费者利益的，社局面。而垄断是不利于消费者利益的，社会公众获得的利益就会小于完全竞争状态会公众获得的利益就会小于完全竞争状态下的利益。存款保险制度是保护中小银行，下的利益。存款保险制度是保护中小银行，促进公平竞争的有效方法之一。它可使存促进公平竞争的有效方法之一。它可使存款者形成一种共识，将存款无论存入大银款者形成一种共识，将存款无论存入大银行还是小银行，该制度对其保护程度都是行还是小银行，该制度对其保护程度都是相同的，因此提供服务的优劣，将成为客相同的，因此提供服务的优劣，将成为
12、客户选择存款银行的主要因素。户选择存款银行的主要因素。存款保险制度的利弊 存款保险制度的积极影响存款保险制度的积极影响 1、有利于防范金融风险，稳定一国金融体系。、有利于防范金融风险，稳定一国金融体系。2、有利于保护广大存户利益，总体上增强银行信用。、有利于保护广大存户利益，总体上增强银行信用。3、有利于革新传统观念，提高了公众风险意识。、有利于革新传统观念，提高了公众风险意识。4、有利于加强中央银行的监管力度，减轻中央银行、有利于加强中央银行的监管力度，减轻中央银行的负担。的负担。在经济金融全球化背景下，国际金融市场动荡加在经济金融全球化背景下，国际金融市场动荡加剧，频频发生金融风波。如剧，
13、频频发生金融风波。如1994年的墨西哥金融年的墨西哥金融危机，危机，1995年的英国巴林银行倒闭事件，年的英国巴林银行倒闭事件，1996年年的日本阪和银行倒闭事件，的日本阪和银行倒闭事件，1997年席卷东南亚和年席卷东南亚和日韩的亚洲金融风暴，以及最近日本保险公司的日韩的亚洲金融风暴，以及最近日本保险公司的频频破产等，不仅严重影响了本国经济的正常运频频破产等，不仅严重影响了本国经济的正常运转和社会安定，还给国际金融市场带来了巨大冲转和社会安定，还给国际金融市场带来了巨大冲击。国家为解决这些金融问题都付出了惨重的代击。国家为解决这些金融问题都付出了惨重的代价。我国目前虽然没有发生大规模系统性的金
14、融价。我国目前虽然没有发生大规模系统性的金融风波，但随着金融市场化、国际化进程的加快，风波，但随着金融市场化、国际化进程的加快，金融创新产品逐渐增多，中小型商业银行的纷纷金融创新产品逐渐增多，中小型商业银行的纷纷成立，在商业银行内控制度不健全的情况下，银成立，在商业银行内控制度不健全的情况下，银行自身风险在逐渐增加。要防范风险，稳定金融，行自身风险在逐渐增加。要防范风险，稳定金融，只能只能“防患于未然防患于未然”，国际经验表明，建立存款，国际经验表明，建立存款保险制度不失为防范金融风险的可行选择之一。保险制度不失为防范金融风险的可行选择之一。作为信用中介的银行，其基本特征是作为信用中介的银行，
15、其基本特征是高风险性和不稳定性，即银行大部分资金高风险性和不稳定性，即银行大部分资金是以负债的形式吸收的机构和个人存款，是以负债的形式吸收的机构和个人存款，自有资金只占全部资本的小部分，在经营自有资金只占全部资本的小部分，在经营管理不善或其他因素作用下导致不能按时管理不善或其他因素作用下导致不能按时清偿债务时，就易引起银行信用危机。我清偿债务时，就易引起银行信用危机。我国金融业目前的现状是国有商业银行经营国金融业目前的现状是国有商业银行经营机制尚未完全转变，资产负债结构不合理，机制尚未完全转变，资产负债结构不合理，风险抵御能力较差，在金融市场发育不完风险抵御能力较差，在金融市场发育不完善、金融
16、监管手段和方法落伍的背景下，善、金融监管手段和方法落伍的背景下，实行强制性存款保险实际上也是对银行业实行强制性存款保险实际上也是对银行业发展的一种强制性保护。发展的一种强制性保护。长期以来，在计划经济体制模式下，长期以来，在计划经济体制模式下，我国的银行储蓄存款不仅没有风险，而且我国的银行储蓄存款不仅没有风险，而且收益可观，一直是人们投资的首选渠道。收益可观，一直是人们投资的首选渠道。在实行社会主义市场经济条件下，企业破在实行社会主义市场经济条件下，企业破产不仅在理论上已被公众接受，而且在实产不仅在理论上已被公众接受，而且在实践中已实施，因此作为经营货币这一特殊践中已实施，因此作为经营货币这一
17、特殊商品的商业银行所潜在的风险也应为公众商品的商业银行所潜在的风险也应为公众所接受。所接受。存款保险的目的，一方面是在心要的存款保险的目的，一方面是在心要的情况下，执行赔偿的职责，另一方面，更情况下，执行赔偿的职责，另一方面，更为主要的是为了保障整金融体系的稳定。为主要的是为了保障整金融体系的稳定。这就要求存款保险机构要对日常的银行经这就要求存款保险机构要对日常的银行经营活动进行监督，而且要定期对银行的财营活动进行监督，而且要定期对银行的财务状况进行检查，审查其上报的统计报表务状况进行检查，审查其上报的统计报表和账目。当银行管理不善或经营非法、风和账目。当银行管理不善或经营非法、风险较大的业务
18、时，存款保险机构可以提出险较大的业务时，存款保险机构可以提出警告，勒令整改，帮助银行渡过难关，或警告，勒令整改，帮助银行渡过难关，或促成其它银行的并购，从而实现中央银行促成其它银行的并购，从而实现中央银行的监管意图。的监管意图。存款保险制度的消极影响 1、存款保险制度其最根本的问题在于它可能诱发道德风险。、存款保险制度其最根本的问题在于它可能诱发道德风险。一方面，存款保险制度的存在使得存款者风险意识下一方面，存款保险制度的存在使得存款者风险意识下降，特别是在利率市场化实现以后，他们就可能不顾银行经降，特别是在利率市场化实现以后，他们就可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行；另
19、一方面，营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行；另一方面，商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中就可能为商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中就可能为追求高额利润而过度投机。此外，在我国建立存款保险制度追求高额利润而过度投机。此外，在我国建立存款保险制度还有特殊问题：主要是四大国有银行有政府为其做后盾，无还有特殊问题：主要是四大国有银行有政府为其做后盾，无偿享受政府提供的保险，为了节省运行成本，显然不愿加入偿享受政府提供的保险，为了节省运行成本，显然不愿加入存款保险体系。如果不把国有独资商业银行纳入这一体系，存款保险体系。如果不把国有独资商业银行纳入这一体系，那么由于保险基金数
20、额小、范围狭窄，就很难保证银行资金那么由于保险基金数额小、范围狭窄，就很难保证银行资金发生大量损失的时候对储户进行赔付。发生大量损失的时候对储户进行赔付。2、鼓励银行铤而走险。也就是说，存款保险制度刺激银行承受更多的风险，也就是说，存款保险制度刺激银行承受更多的风险，鼓励银行的冒险行为。因为银行知道，一旦遇到麻鼓励银行的冒险行为。因为银行知道，一旦遇到麻烦，存款保险机构会挽救它们。特别是当一家银行烦，存款保险机构会挽救它们。特别是当一家银行出现危机而又没被关闭时，所有者便用存款保险机出现危机而又没被关闭时，所有者便用存款保险机构的钱孤注一掷，因为这时全部的风险由承保人承构的钱孤注一掷，因为这时全部的风险由承保人承担。这样那些资金实力弱、风险程度高的金融机构担。这样那些资金实力弱、风险程度高的金融机构会得到实际的好处，而经营稳健的银行会在竞争中会得到实际的好处，而经营稳健的银行会在竞争中受到损害，从而给整个金融体系注入了不稳定因素受到损害，从而给整个金融体系注入了不稳定因素并增大了银行体系的经营风险。这与建立存款保险并增大了银行体系的经营风险。这与建立存款保险制度的本来目的是背道而驰的。制度的本来目的是背道而驰的。
