1、绵阳分行绵阳分行 客户的甄别客户的甄别 资料的完善资料的完善 用途的确认用途的确认 风险的防控风险的防控 报告的撰写报告的撰写绵阳分行绵阳分行 客户甄别客户甄别v首先，在我行申请办理小企业简贷业务的信贷客户要符合首先，在我行申请办理小企业简贷业务的信贷客户要符合中国农业银行小企中国农业银行小企业信贷业务管理办法业信贷业务管理办法中的小企业中的小企业358界定标准，即单户授信总额界定标准，即单户授信总额3000万元（含万元（含）以下和资产总额）以下和资产总额5000万元（含）以下或年销售额万元（含）以下或年销售额8000万元（含）以下的企业万元（含）以下的企业及其他经营单位。这里有两种情况：一是
2、若客户资产规模或销售收入超标准，但及其他经营单位。这里有两种情况：一是若客户资产规模或销售收入超标准，但企业在金融部门授信总额未超企业在金融部门授信总额未超3000万元的，仍适用本办法。二是房地产开发企业万元的，仍适用本办法。二是房地产开发企业、项目法人、集团成员企业不适用本办法。但集团成员企业合并指标未超小企业、项目法人、集团成员企业不适用本办法。但集团成员企业合并指标未超小企业界定标准的除外。办理小企业简贷业务的信贷客户还必须符合界定标准的除外。办理小企业简贷业务的信贷客户还必须符合中国农业银行小中国农业银行小企业信贷业务管理办法企业信贷业务管理办法中第七条规定的小企业信贷业务基本条件。中
3、第七条规定的小企业信贷业务基本条件。绵阳分行绵阳分行 客户甄别客户甄别v办理小企业简贷业务的信贷客户还必须符合办理小企业简贷业务的信贷客户还必须符合中国农业银行小企业信贷业务管中国农业银行小企业信贷业务管理办法理办法中第七条规定的小企业信贷业务基本条件。中第七条规定的小企业信贷业务基本条件。即：经过工商部门办理营业执照年检手续、质量技术监督部门核发年检的组即：经过工商部门办理营业执照年检手续、质量技术监督部门核发年检的组织机构代码证、从事特种行业的须有权部门颁发的营业许可证、税务部门核发的织机构代码证、从事特种行业的须有权部门颁发的营业许可证、税务部门核发的税务登记证、生产制造加工型企业需获得
4、有权部门出具的环保许可证。税务登记证、生产制造加工型企业需获得有权部门出具的环保许可证。持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡、实行公司制的企业法人申请信用需持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡、实行公司制的企业法人申请信用需符合公司章程有关规定。符合公司章程有关规定。有固定的生产经营场所和符合比例的自有资金、有稳定的经济收入和现金归流，有固定的生产经营场所和符合比例的自有资金、有稳定的经济收入和现金归流，具备到期偿还贷款本息的能力。具备到期偿还贷款本息的能力。绵阳分行绵阳分行 客户甄别客户甄别 客户及其法人代表、主要投资人、实际控制人、关键管理人无不良信用记录，客户及其法人代表、主要投资人
5、、实际控制人、关键管理人无不良信用记录，或虽然有过不良记录，但不良信用记录的产生并非主观恶意且申请本次用信前已或虽然有过不良记录，但不良信用记录的产生并非主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用。全部偿还了不良信用。能够提供合法、足值、有效的担保。能够提供合法、足值、有效的担保。企业生产经营符合国家法律法规和政策规划，产品和服务具有较强的市场竞争企业生产经营符合国家法律法规和政策规划，产品和服务具有较强的市场竞争力和成长性，符合农业银行信贷政策。力和成长性，符合农业银行信贷政策。在农业银行开立基本账户或承诺开立基本账户和办理主要结算业务等。在农业银行开立基本账户或承诺开立基本账户和办理主要
6、结算业务等。符合上述标准和条件的小企业信贷客户就是我行简式快速贷款的业务对象。符合上述标准和条件的小企业信贷客户就是我行简式快速贷款的业务对象。绵阳分行绵阳分行 资料的完善资料的完善简式快速信贷业务受理后，客户经理应要求客户提供以下资料：简式快速信贷业务受理后，客户经理应要求客户提供以下资料：（一）经年检合格的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡。特殊（一）经年检合格的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡。特殊行业需提供相关部门核发的行政许可证、核准书或备案书、环保许可证明等；行业需提供相关部门核发的行政许可证、核准书或备案书、环保许可证明等；（二）公司制企业的公司章程、验资报
7、告，合伙企业的合伙协议、出资协议等；（二）公司制企业的公司章程、验资报告，合伙企业的合伙协议、出资协议等；（三）公司制企业章程对借款有限制性条款的，须提供董事会（或股东会）同（三）公司制企业章程对借款有限制性条款的，须提供董事会（或股东会）同意借款意见书；合伙企业的合伙协议对借款有限制性条款的，须提供全部合伙人意借款意见书；合伙企业的合伙协议对借款有限制性条款的，须提供全部合伙人同意借款意见书；同意借款意见书；绵阳分行绵阳分行 资料的完善资料的完善（四）法定代表人、财务负责人身份证复印件及其证明文件，自然人股东、合伙（四）法定代表人、财务负责人身份证复印件及其证明文件，自然人股东、合伙人身份证
8、复印件及签字样本，企业及法定代表人、财务负责人的预留印签及签字人身份证复印件及签字样本，企业及法定代表人、财务负责人的预留印签及签字样本；样本；（五）企业近（五）企业近2年年度财务报表及近期财务报表；新建企业须提供近期财务报表年年度财务报表及近期财务报表；新建企业须提供近期财务报表（六）贷款用途证明，如购销合同或其他经济、商务合同书、招投标协议等。（六）贷款用途证明，如购销合同或其他经济、商务合同书、招投标协议等。（七）抵（七）抵(质质)押物、保证担保等相关资料；押物、保证担保等相关资料；（八）其他必要的资料。（八）其他必要的资料。绵阳分行绵阳分行 资料的完善资料的完善v 在实际操作中，我个人
9、认为客户经理审查客户提供资料的重点在实际操作中，我个人认为客户经理审查客户提供资料的重点在于资料的真实性，逻辑性、合法性。根据客户提供的财务报表在于资料的真实性，逻辑性、合法性。根据客户提供的财务报表、购销合同看客户申请信用额度是否存在合理性和必然性。财务、购销合同看客户申请信用额度是否存在合理性和必然性。财务数据、指标是否符合农业银行信贷政策及相关制度要求，是否能数据、指标是否符合农业银行信贷政策及相关制度要求，是否能支撑本次贷款需求。财务经营是否正常合理。支撑本次贷款需求。财务经营是否正常合理。绵阳分行绵阳分行 用途的确认用途的确认v用途的确认首先要判断企业申请贷款用途的真实性、合理性和用
10、途的确认首先要判断企业申请贷款用途的真实性、合理性和合法性。看贷款的用途是否符合国家法律法规和农业银行信贷制合法性。看贷款的用途是否符合国家法律法规和农业银行信贷制度规定，其购销合同和交易背景是否真实可信。企业自有资金来度规定，其购销合同和交易背景是否真实可信。企业自有资金来源是否落实到位。生产经营周期是否符合我行贷款期限管理。销源是否落实到位。生产经营周期是否符合我行贷款期限管理。销售收入、现金回流是否稳定可靠。售收入、现金回流是否稳定可靠。绵阳分行绵阳分行 风险的防控风险的防控v小企业简式快速贷款对第二还款来源要求较高，充足的抵押物只是防控贷款风小企业简式快速贷款对第二还款来源要求较高，充
11、足的抵押物只是防控贷款风险的一种手段，而通过银行贷款的投入让企业在正常经营中取得良好的经济效益险的一种手段，而通过银行贷款的投入让企业在正常经营中取得良好的经济效益和更大的发展才是我们真正的目的，因此对小企业的第一还款来源我们也绝不能和更大的发展才是我们真正的目的，因此对小企业的第一还款来源我们也绝不能忽视，客户经理在调查阶段应侧重了解企业生产经营情况的稳定性和可持续性，忽视，客户经理在调查阶段应侧重了解企业生产经营情况的稳定性和可持续性，经营的项目或生产的产品是否具备市场竞争力，本地所处的行业地位以及法人代经营的项目或生产的产品是否具备市场竞争力，本地所处的行业地位以及法人代表、实际控制人、
12、交易对手、合作伙伴的经济经营实力。企业经营性现金流是否表、实际控制人、交易对手、合作伙伴的经济经营实力。企业经营性现金流是否充足。法人代表及主要高管人员背景、品行、有无不良嗜好，信用意识还款意愿充足。法人代表及主要高管人员背景、品行、有无不良嗜好，信用意识还款意愿是否强烈等。是否强烈等。绵阳分行绵阳分行 风险的防控风险的防控v贷款发放后，要按照小企业信贷业务管理要求，密贷款发放后，要按照小企业信贷业务管理要求，密切关注企业经营活动，加强对企业的贷后检查和监督切关注企业经营活动，加强对企业的贷后检查和监督，充分落实企业销售款归行情况以及贷款资金流向，充分落实企业销售款归行情况以及贷款资金流向，督
13、促企业不断提高自身抗风险能力。督促企业不断提高自身抗风险能力。绵阳分行绵阳分行 风险的防控风险的防控v总之，小企业简式快速贷款在选择信贷客户对象上要把握住几点，一总之，小企业简式快速贷款在选择信贷客户对象上要把握住几点，一是企业及法人代表经济实力强，信用程度高、二是经营的项目及产品市是企业及法人代表经济实力强，信用程度高、二是经营的项目及产品市场竞争力强，经济效益明显、三是提供的抵押物要看其短期变现能力及场竞争力强，经济效益明显、三是提供的抵押物要看其短期变现能力及市场增值空间如何。保证抵押物合规合法，足值有效。市场增值空间如何。保证抵押物合规合法，足值有效。绵阳分行绵阳分行 报告的撰写报告的
14、撰写1、客户基本情况、客户基本情况:要重点分析客户的沿革、股权关系、经营项目、法人代表、财要重点分析客户的沿革、股权关系、经营项目、法人代表、财务负责人及主要高管人员品行是否端正，有无不良嗜好。借款人及担保人主体资务负责人及主要高管人员品行是否端正，有无不良嗜好。借款人及担保人主体资格是否合法等。格是否合法等。2、企业信用状况：主要分析客户信用等级、与农业银行及其它金融部门信用往、企业信用状况：主要分析客户信用等级、与农业银行及其它金融部门信用往来情况及其他信用记录等。来情况及其他信用记录等。3、企业上年度及近期经营财务状况分析：要作重分析企业经营财务明细数据，、企业上年度及近期经营财务状况分
15、析：要作重分析企业经营财务明细数据，偿债能力、营运能力、盈利能力三大系列指标要作重点分析，要判断企业经营性偿债能力、营运能力、盈利能力三大系列指标要作重点分析，要判断企业经营性现金流量是否充足，借款人经营效益、还款能力和发展可持续性，第一还款来源现金流量是否充足，借款人经营效益、还款能力和发展可持续性，第一还款来源是否有保证等。是否有保证等。绵阳分行绵阳分行 报告的撰写报告的撰写4、贷款用途分析：要重点分析贷款用途的真实性、合法性、借款额度、贷款用途分析：要重点分析贷款用途的真实性、合法性、借款额度的合理性等。的合理性等。5、担保分析：要重点分析抵（质）押物的合法性、有效性、足值性和、担保分析：要重点分析抵（质）押物的合法性、有效性、足值性和变现能力，抵（质）押物与借款人的相关性等；变现能力，抵（质）押物与借款人的相关性等；报告还涉及综合效益分析、利率定价、贷款风险分类及相应的风险防控报告还涉及综合效益分析、利率定价、贷款风险分类及相应的风险防控措施、结论意见等，由于时间关系，在这就不一一细说了。措施、结论意见等，由于时间关系，在这就不一一细说了。绵阳分行绵阳分行
