1、1电子商务法电子商务法2第七章第七章 电子支付法律制度电子支付法律制度主要内容：主要内容：q 电子支付概述电子支付概述q 网上银行及其法律问题网上银行及其法律问题q 电子货币及其法律问题电子货币及其法律问题q 电子支付的安全机制电子支付的安全机制3一组数一组数 据据 来自中国银联的消息来自中国银联的消息,2004年中国电子支付交易量大幅增加了年中国电子支付交易量大幅增加了80，达到达到18万亿元。而银联卡的银行间交易金额估计超过万亿元。而银联卡的银行间交易金额估计超过7000亿元，其中亿元，其中超过超过4000亿元来自银行信用卡。亿元来自银行信用卡。美国美国80%以上的美元支付是通过电子以上的
2、美元支付是通过电子方式进行的，每天大约有方式进行的，每天大约有2万美元通过联储电子资金系统万美元通过联储电子资金系统(Fdewire)及清及清算银行间支付系统算银行间支付系统(CHIPS)划拨。划拨。2004年工行年工行B2C在线支付交易量超在线支付交易量超过过1000万笔，交易金额超过万笔，交易金额超过25亿元，分别比上年增长亿元，分别比上年增长49与与78。而。而在在2000年，该业务仅实现交易年，该业务仅实现交易879笔笔,交易金额仅交易金额仅11万元万元.4第三方支付第三方支付:指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购
3、物提供资金划拨渠道和服务的企业。在交易中，买方选为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。56第三方支付平台实例第三方支付平台实例首信易支付平台首信易支付平台789第一节、第一节、电子支付概述电子支付概述 一、电子支付的含义及其特征一、电子支付的含义及其特征 1、定义、定义广义：广义：
4、广义上的电子支付主要包括三层含义，一是广义上的电子支付主要包括三层含义，一是电子支付工具电子支付工具，包括银，包括银行卡和多用途储值卡等卡基支付工具、电子票据以及最近在电子商务中行卡和多用途储值卡等卡基支付工具、电子票据以及最近在电子商务中应用较为广泛的网络虚拟货币等新型支付工具；二是应用较为广泛的网络虚拟货币等新型支付工具；二是电子支付基础设施电子支付基础设施或渠道包括或渠道包括ATM、POS、手机、电话等自助终端以及互联网、金融专用、手机、电话等自助终端以及互联网、金融专用网等网络；三是网等网络；三是电子支付业务处理系统电子支付业务处理系统，主要包括已经建成的中央银行，主要包括已经建成的中
5、央银行大额支付系统、正在建设的小额支付系统以及商业银行的行内业务系统大额支付系统、正在建设的小额支付系统以及商业银行的行内业务系统等。这三者有机结合，构成了整个电子支付交易形态，从而改变了支付等。这三者有机结合，构成了整个电子支付交易形态，从而改变了支付信息和支付业务的处理方式，从最初的面对面发展到远程支付，从手工信息和支付业务的处理方式，从最初的面对面发展到远程支付，从手工操作到电子化自动处理，从现金发展到各类非现金支付工具。操作到电子化自动处理，从现金发展到各类非现金支付工具。10 狭义：狭义：也就是通常意义上的电子支付，也就是通常意义上的电子支付，所谓电所谓电子支付（子支付（Electr
6、onic Payment），又称），又称“网上支付网上支付”，是指以电子计算机及其网，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的络为手段，将负载有特定信息的电子数据电子数据取代传统的支付工具取代传统的支付工具用于资金流程，并具用于资金流程，并具有有实时支付效力实时支付效力的一种支付方式。的一种支付方式。11 电子支付是电子交易的当事人，包括电子支付是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段进行的子支付手段进行的货币支付或资金流转货币支付或资金流转。12（电子）网上支付流程（电子）网上支付流程银行货物清单选择货物付款方式收据签收
7、送货付款授权授权请求送货结束送货通知送货公司消费者网上商店132、特征：、特征：1）电子支付是一种合同履行方式）电子支付是一种合同履行方式向债权人给付金钱的行为是合同履行的重要组成部分。向债权人给付金钱的行为是合同履行的重要组成部分。而支付金钱的方式有多种，电子支付就是一种，它是电子技而支付金钱的方式有多种，电子支付就是一种，它是电子技术发展的产物。术发展的产物。2）电子支付是金融服务的一种新形式）电子支付是金融服务的一种新形式电子支付是银行信用中介功能的金融电子化表现，包括电子支付是银行信用中介功能的金融电子化表现，包括以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，为网上交易的以电子商务为商业基础
8、，以商业银行为主体，为网上交易的客户提供的电子结算手段，诸如支票、票据等金融交易的进客户提供的电子结算手段，诸如支票、票据等金融交易的进行实行无纸化作业。行实行无纸化作业。3）电子支付具有技术性）电子支付具有技术性电子支付是采用先进的技术通过电子数据流转来完成信电子支付是采用先进的技术通过电子数据流转来完成信息传输，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行金钱支息传输，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行金钱支付的。因此，电子支付的技术性是电子支付不同于传统支付付的。因此，电子支付的技术性是电子支付不同于传统支付方式的基本特征。方式的基本特征。14二、二、电子支付的方式电子支付的方式 在我国的
9、传统商务活动中，支付的方在我国的传统商务活动中，支付的方式有三种：式有三种：一是现金，常用于企业对个体消费者的商一是现金，常用于企业对个体消费者的商品零售过程；品零售过程；二是票据，多用于企业的商贸过程；二是票据，多用于企业的商贸过程；三是信用卡，即银行或金融公司发行的、三是信用卡，即银行或金融公司发行的、授权持卡人在指定的商店或场所进行记账授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。消费的信用凭证。15 在电子商务环境下支付方式也可以分为三在电子商务环境下支付方式也可以分为三大类：大类：一是电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电一是电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；话卡等；二
10、是电子货币类，如电子现金、电子钱包等；二是电子货币类，如电子现金、电子钱包等；三是电子支票类，如电子支票、电子汇款、电三是电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子资金划拨等。这些方式各有自己的特点和运子资金划拨等。这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。作模式，适用于不同的交易过程。16电子货币支付方式：代表着电子货币支付发展的不同阶段。代表着电子货币支付发展的不同阶段。第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的货币汇划业务，第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的货币汇划业务，办理汇划结算；办理汇划结算；第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的汇划，第二阶段是银行计算机与其他机
11、构计算机之间资金的汇划，如代发工资等业务；如代发工资等业务；第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（在自动柜员机（ATMATM）上进行取、存款操作等；）上进行取、存款操作等；第四阶段是利用银行销售点终端（第四阶段是利用银行销售点终端（POSPOS）向客户提供自动的扣）向客户提供自动的扣款服务，这是现在阶段电子货币支付的主要方式；款服务，这是现在阶段电子货币支付的主要方式；第五阶段是最新发展阶段，电子货币可随时随地通过公共网第五阶段是最新发展阶段，电子货币可随时随地通过公共网络（络（INTERNETINTERNET）进
12、行直接转帐结算，形成电子商务环境。）进行直接转帐结算，形成电子商务环境。这是正在发展的形式，也将是下一世纪的主要金融支付方这是正在发展的形式，也将是下一世纪的主要金融支付方式。式。171 1、电子资金划拨（、电子资金划拨（Electronic Funds Transfer，简称，简称EFT）。）。电子资金划拨（电子资金划拨（EFTEFT）是）是 BtoBBtoB中电子中电子支付的主要方式。电子资金划拨多为贷方支付的主要方式。电子资金划拨多为贷方划拨，即债务人作为发端人，向其代理行划拨，即债务人作为发端人，向其代理行发出支付指令，发端人代理行通过中介银发出支付指令，发端人代理行通过中介银行或直接
13、向受益人代理行发出支付指令，行或直接向受益人代理行发出支付指令，直至款项最终到达受益人。直至款项最终到达受益人。18电子资金划拨的当事人最多可有五方：电子资金划拨的当事人最多可有五方：1 1）资金划拨人或称发端人）资金划拨人或称发端人2 2）发端人代理银行）发端人代理银行3 3）收款人或称受益人）收款人或称受益人4 4）受益人代理银行）受益人代理银行 5 5）其他参与电子资金划拨的银行，称为中介）其他参与电子资金划拨的银行，称为中介银行。银行。其中，发出支付指令的一方统称为发送方，其中，发出支付指令的一方统称为发送方，接收到该指令的另一方统称为接收方。接收到该指令的另一方统称为接收方。19 电
14、子资金划拨的执行过程与票据交易类电子资金划拨的执行过程与票据交易类似，具有无因性，即无论某笔资金交易的似，具有无因性，即无论某笔资金交易的基础原因法律关系成立与否、合法与否，基础原因法律关系成立与否、合法与否，银行在按照客户以正常程序输入的指令操银行在按照客户以正常程序输入的指令操作后，一经支付即不可撤销，而无论交易作后，一经支付即不可撤销，而无论交易的原因是否合法，哪怕是犯罪分子的洗钱的原因是否合法，哪怕是犯罪分子的洗钱活动，也不能否定电子支付行为本身的有活动，也不能否定电子支付行为本身的有效性。效性。202 2、电子支票（、电子支票（e-checke-check）电子支票是一种借鉴纸张电子
15、支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用支票转移支付的优点，利用数字化网络传递将钱款从一数字化网络传递将钱款从一个账户转移到另一个帐户的个账户转移到另一个帐户的电子付款形式。电子付款形式。21电电子子支支票票交交易易流流程程消费者和商家达成购销协议并选择使消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支票支付用电子支票支付消费者通过网络向商家发出电子支票，消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单同时向银行发出付款通知单商家通过认证中心对消费者提供的电商家通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将支票交子支票进行验证，验证无误后将支票交给银行索付给银行索付银行在商家索付
16、时通过认证中心对消银行在商家索付时通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转帐。误后即向商家兑付或转帐。22电子支票交易流程图电子支票交易流程图233 3、信用卡系统（、信用卡系统（Credit Card Based System）这种电子支付方式的基本作法是通过这种电子支付方式的基本作法是通过专用网络或国际互联网以信用卡号码传专用网络或国际互联网以信用卡号码传送做交易，持卡人就其所传送的讯息，送做交易，持卡人就其所传送的讯息，先进行数字签名加密，然后将讯息本身、先进行数字签名加密，然后将讯息本身、数字签名经数字签名经CACA认证机
17、构的认证后，连同认证机构的认证后，连同电子证书等一并传送至商家。电子证书等一并传送至商家。24信用卡支付的形式：信用卡支付的形式：账号直接传输方式账号直接传输方式 即客户在网上购物后把信用卡号码信息加密后直接传输给商家。即客户在网上购物后把信用卡号码信息加密后直接传输给商家。专用账号方式专用账号方式专用协议方式专用协议方式常用的协议有安全套接层协议常用的协议有安全套接层协议SSL（Secure Socket Layer）协议、安）协议、安全电子交易协议全电子交易协议SET（Secure Electronic Transaction）协议、）协议、Netbill协议等。协议等。254 4、电子现
18、金或数字货币（、电子现金或数字货币（Electronic Cash/Digital Money）电子现金是一种以数据形式流通的货电子现金是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值，用户在开展电子现中各种金额的市值，用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商家使用。后，就可以在接受电子现金的商家使用。26电子现金的特点电子现金的特点q匿名性匿名性q灵活性灵活性q经济性经济性27电子现金的应用流程
19、图电子现金的应用流程图28 从目前支持电子现金的要件的不同来从目前支持电子现金的要件的不同来区分，电子现金可分为两类：区分，电子现金可分为两类：智能卡（智能卡（Smart Card）最常见的是我们日常使用的各种最常见的是我们日常使用的各种IC卡。卡。电子钱包（电子钱包（E-Purse）电子钱包是一种只需要软件支持的电电子钱包是一种只需要软件支持的电子现金支付方式。子现金支付方式。29最常用的几种网上支付工具的比较最常用的几种网上支付工具的比较:支付类型支付类型 特点特点银行卡支付系统银行卡支付系统电子现金电子现金电子支票电子支票事先事先/事后付款事后付款事后付款事后付款事先付款事先付款事后付款
20、事后付款使用对象使用对象银行卡持有人银行卡持有人任何人任何人在银行有账户者在银行有账户者交易风险交易风险由发卡银行和持有人承担，由发卡银行和持有人承担，当银行卡号被盗，可取消当银行卡号被盗，可取消银行卡银行卡由消费者自行承担电子现由消费者自行承担电子现金丢失、被盗用、出错的金丢失、被盗用、出错的风险。风险。付款方可以止付有问题的付款方可以止付有问题的付款指令或有问题的支票付款指令或有问题的支票交易凭据转换交易凭据转换直接由商户向银行查直接由商户向银行查询持卡人账号。询持卡人账号。自由转换，不需要留自由转换，不需要留下交易参与者的信息。下交易参与者的信息。电子支票或付款指令需要电子支票或付款指令
21、需要经过经过“背书背书”方能转让。方能转让。在线检查在线检查允许在线或离线检查。允许在线或离线检查。在线检查电子现金是在线检查电子现金是否重复使用。否重复使用。以在线检查方式运作。以在线检查方式运作。目前普及程度目前普及程度在线付款中最普及的在线付款中最普及的形式形式。缺乏国际性的金融网缺乏国际性的金融网络支持。络支持。目前缺乏国际性的标准，目前缺乏国际性的标准，法律制度有待建立。法律制度有待建立。交易额度交易额度与银行卡额度相同。与银行卡额度相同。额度通常固定。额度通常固定。和传统支票相同，即不大和传统支票相同，即不大于支票账户的现有余额。于支票账户的现有余额。是否支持小额支付是否支持小额支
22、付每笔交易成本相对较高，每笔交易成本相对较高，不适合进行小额支付。不适合进行小额支付。可进行不同面额的电子现可进行不同面额的电子现金交易与找零，适合进行金交易与找零，适合进行小额支付。小额支付。有些系统允许商户累计付有些系统允许商户累计付款指令到一定金额再进行款指令到一定金额再进行支付，这些系统适合进行支付，这些系统适合进行小额支付。小额支付。与银行的关系与银行的关系交易信息中银行卡号为持交易信息中银行卡号为持卡人在发卡银行的账号。卡人在发卡银行的账号。电子现金从银行提取后，电子现金从银行提取后，就与银行账号没有关系。就与银行账号没有关系。由银行账号进行付款。由银行账号进行付款。30三、三、电
23、子支付的法律关系电子支付的法律关系1 1、电子支付的当事人、电子支付的当事人电子支付涉及到的当事人有以下电子支付涉及到的当事人有以下4种：种：1）付款人：即电子支付中的付款人，通常为消费付款人：即电子支付中的付款人，通常为消费者或买方。者或买方。2）收款人：即电子支付中的接受付款的人，通常收款人：即电子支付中的接受付款的人，通常为商家或卖方。为商家或卖方。3）银行：即电子支付中的付款人、受款人之间的银行：即电子支付中的付款人、受款人之间的中介人，通常为网上银行或金融机构。中介人，通常为网上银行或金融机构。4）认证机构（认证机构（CA）：即电子支付中的付款人、）：即电子支付中的付款人、受款人和银
24、行真实身份的鉴定人，通常为认证中心受款人和银行真实身份的鉴定人，通常为认证中心或验证机构。或验证机构。312、电子支付各方当事人、电子支付各方当事人的权利与义务的权利与义务 1)付款人的权利和义务付款人的权利和义务 付款人也称发端人、指令人，付款人也称发端人、指令人，一般是债务人；一般是债务人；权利权利：付款人付款人有权要求接受银行按照指令的时间及时有权要求接受银行按照指令的时间及时将指定的将指定的金额支付给指定的收款人金额支付给指定的收款人，如果接受银行没有按指令完成，如果接受银行没有按指令完成义务，义务，付款人付款人有权要求其承担违约责任，赔偿因此造成损有权要求其承担违约责任，赔偿因此造成
25、损失。失。义务义务：（1）一旦向接受银行发出指令后，自身也受其指令的约束，一旦向接受银行发出指令后，自身也受其指令的约束，承担从其指定账户付款的义务；承担从其指定账户付款的义务；（2）需要的情况下，不仅接受核对签名，而且在符合商业惯需要的情况下，不仅接受核对签名，而且在符合商业惯例的情况下，接受认证机构的认证；例的情况下，接受认证机构的认证；（3）按照接受银行的程序，检查指令有无错误和歧义；并按照接受银行的程序，检查指令有无错误和歧义；并有义务发出修正指令，修改错误或有歧义的指令有义务发出修正指令，修改错误或有歧义的指令322）接受银行的权利和义务接受银行的权利和义务 接受银行是付款人的指令发
26、往的银行，而发端人银行、接受银行是付款人的指令发往的银行，而发端人银行、中介银行及受益人银行都可以是接受银行；中介银行及受益人银行都可以是接受银行；接受银行的权利：接受银行的权利：（1）要求付款人或指令人支付所指令的资金并承担因支要求付款人或指令人支付所指令的资金并承担因支付而发生的费用；付而发生的费用；（2）拒绝或要求指令人修正其发出的无法执行的、不符拒绝或要求指令人修正其发出的无法执行的、不符合规定程序和要求的指令；合规定程序和要求的指令；（3）只要能证明由于指令人的过错而导致其他人，包括只要能证明由于指令人的过错而导致其他人，包括指令人的责任或前任雇员或其他与指令人有关系的当事人，指令人
27、的责任或前任雇员或其他与指令人有关系的当事人，假冒指令人通过了认证程序，就有权要求指令人承担指令假冒指令人通过了认证程序，就有权要求指令人承担指令引起的后果。引起的后果。33接受银行的主要义务：接受银行的主要义务：（1）按照付款人的指令完成资金支付。按照付款人的指令完成资金支付。（2）就其本身或后手的违约行为，向其前手和付款人承担就其本身或后手的违约行为，向其前手和付款人承担法律责任。法律责任。通常资金的支付从付款人开始，经过付款人银行、中介银通常资金的支付从付款人开始，经过付款人银行、中介银行、认证机构、收款人银行等一系列当事人，每一当事人行、认证机构、收款人银行等一系列当事人，每一当事人只
28、接受其直接指令人的指令，并向其接受人发出指令，并只接受其直接指令人的指令，并向其接受人发出指令，并与他们存在合同上的法律关系。与他们存在合同上的法律关系。343）收款人的权利义务收款人的权利义务 收款人具有特别的法律地位。收款人具有特别的法律地位。在电子支付法律关系中，收款人虽然是一方当在电子支付法律关系中，收款人虽然是一方当事人，但由于收款人与接受银行（受益人银行）并事人，但由于收款人与接受银行（受益人银行）并不存在支付合同上的不存在支付合同上的直接直接权利义务关系，因此收款权利义务关系，因此收款人不能基于电子支付行为人不能基于电子支付行为直接直接向接受银行主张权利，向接受银行主张权利，收款
29、人只是基于和付款人之间基础法律关系与付款收款人只是基于和付款人之间基础法律关系与付款人存在电子支付权利义务关系。人存在电子支付权利义务关系。353 3、当事人之间的法律关系、当事人之间的法律关系36 另外，电子支付的当事人之间或同行业之间的协作或另外，电子支付的当事人之间或同行业之间的协作或合作仍然是十分必要的。在网络环境下，更需要金融机构合作仍然是十分必要的。在网络环境下，更需要金融机构的合作。的合作。3738电子支付指引电子支付指引(第一号第一号)中国人民银行公告中国人民银行公告2005第第23号号 为规范电子支付业务，防范支付风险，保为规范电子支付业务，防范支付风险，保证资金安全，维护银
30、行及其客户在电子支付证资金安全，维护银行及其客户在电子支付活动中的合法权益，促进电子支付业务健康活动中的合法权益，促进电子支付业务健康发展，中国人民银行制定了发展，中国人民银行制定了电子支付指引电子支付指引(第一号第一号)，现予公布。本公告自公布之日，现予公布。本公告自公布之日起施行。起施行。中国人民银行中国人民银行 二二五年十月二十六日五年十月二十六日39银行不同渠道交易成本对比银行不同渠道交易成本对比1.070.270.540.02500.20.40.60.811.2网上银行网上银行ATM电话银行电话银行常规业务常规业务单位：美元40美国网上银行用户增长图1014.216.118.5222
31、5051015202530199920002001200220032004用户数（百万）资料来源：Meridien Research41中国网上银行交易额与发展状况1.45.324.349.398.0159.0230.0270.63%358.49%102.88%98.78%62.24%44.65%0.050.0100.0150.0200.0250.0300.02001200220032004200520062007交易额（万亿）增长率42 据据2008中国网上银行调查报告中国网上银行调查报告显示：中国网上银行显示：中国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头，用户量及交易量同期总体发展继续保持快
32、速增长的势头，用户量及交易量同期高速增长。此外，网上银行对于传统柜台业务的替代性也高速增长。此外，网上银行对于传统柜台业务的替代性也进一步提升。全国范围内，个人网银用户比例为进一步提升。全国范围内，个人网银用户比例为19.9%。在。在10个经济发达城市中，个经济发达城市中，2008年使用个人网上银行的用户比年使用个人网上银行的用户比例达到例达到44.9%，比，比2007年高出年高出7.1%。而在企业用户市场，。而在企业用户市场，这一趋势则更为明显：这一趋势则更为明显：2008年全国企业网银用户的比例达年全国企业网银用户的比例达到到42.8%；在；在2008年年10个经济发达城市调查结果中，使用
33、个经济发达城市调查结果中，使用企业网上银行的用户比例继续增长，比企业网上银行的用户比例继续增长，比2007年增长了年增长了10.3个百分点。个百分点。43第二节、第二节、网上银行及其法律问题网上银行及其法律问题 一、一、网上银行的概念和特征网上银行的概念和特征1、概念、概念网上银行，又称为在线银行、虚拟银行或网络银网上银行，又称为在线银行、虚拟银行或网络银行等，是银行借助客户的个人电脑、通信终端行等，是银行借助客户的个人电脑、通信终端（包括移动电话、掌上电脑等）或其他智能设备，（包括移动电话、掌上电脑等）或其他智能设备，通过因特网或其他公用信息网，向客户提供银行通过因特网或其他公用信息网，向客
34、户提供银行业务和有关金融服务的一种银行业务模式。业务和有关金融服务的一种银行业务模式。44 1995年年10月月18日，美国的第一家网络银行日，美国的第一家网络银行-安全第一网安全第一网络银行开业。它没有建筑物，没有地址，只有网址：客户络银行开业。它没有建筑物，没有地址，只有网址：客户只要拥有一台电脑和一个网络账号，就可以享受只要拥有一台电脑和一个网络账号，就可以享受24小时的小时的服务。这种新兴的银行形态在很短的时间内就得到了迅速服务。这种新兴的银行形态在很短的时间内就得到了迅速的发展，人们普遍认为它将成为的发展，人们普遍认为它将成为21世纪银行业发展的主流世纪银行业发展的主流趋势。趋势。在
35、中国，目前已有在中国，目前已有50多家银行的分支机构开展网上多家银行的分支机构开展网上银行业务银行业务。4546 网上银行是一个总的概念，它可以分为三个不网上银行是一个总的概念，它可以分为三个不同的层次。同的层次。第一个层次是所谓的信息公开展示系统。我国第一个层次是所谓的信息公开展示系统。我国也有的业内人士将这种层次的业务称为电子商情。也有的业内人士将这种层次的业务称为电子商情。在这一层次业务中、银行利用互联网只限于在互联在这一层次业务中、银行利用互联网只限于在互联网上刊登广告，介绍银行业务的有关信息比如介网上刊登广告，介绍银行业务的有关信息比如介绍本银行的业务种类。有的时候，也可以通过电子绍
36、本银行的业务种类。有的时候，也可以通过电子邮件传递一些公开的信息。邮件传递一些公开的信息。47 第二层次是电子信息传递系统。在这一层次第二层次是电子信息传递系统。在这一层次业务中，银行同客户通过电子邮件的形式传递一些业务中，银行同客户通过电子邮件的形式传递一些秘密的信息，或者银行允许客户下载一些资料或文秘密的信息，或者银行允许客户下载一些资料或文件。比如银行的网址上允许进行在线的贷款和存款件。比如银行的网址上允许进行在线的贷款和存款申请，下载一些需要客户填充的表格，以及通过电申请，下载一些需要客户填充的表格，以及通过电子邮件的形式传送这些数据和表格（里面可能含有子邮件的形式传送这些数据和表格（
37、里面可能含有一些需要保密的数据，比如客户的账号等）。银行一些需要保密的数据，比如客户的账号等）。银行不再是单向的宣传自已，而是同客户有一个交流的不再是单向的宣传自已，而是同客户有一个交流的过程。过程。48 第三层次是全面的交易信息系统。这是最为高第三层次是全面的交易信息系统。这是最为高级的一个层次，有时也被称为电子支付系统。银行级的一个层次，有时也被称为电子支付系统。银行可以完全通过网络开展自己的业务，比如账户查询，可以完全通过网络开展自己的业务，比如账户查询，转移资金，网上支付以及其他传统的银行业务。这转移资金，网上支付以及其他传统的银行业务。这一层次的银行需要全面的网上电子支付作为支持，一
38、层次的银行需要全面的网上电子支付作为支持，也就是说金钱、资金可以完全变成数字化的形式通也就是说金钱、资金可以完全变成数字化的形式通过网络传送和转移，电子货币或网络货币是最高级过网络传送和转移，电子货币或网络货币是最高级的支付工具。的支付工具。492 2、网上银行的特征：、网上银行的特征：50（1）商业银行业务（如转账结算、汇兑）商业银行业务（如转账结算、汇兑）（2）在线支付（对顾客）在线支付（对顾客B2C商务模式下的购物）商务模式下的购物）（3）新的业务领域（集团客户查询各子公司的）新的业务领域（集团客户查询各子公司的 账户余额和交易信息）账户余额和交易信息）（4)最终使得包括顾客、商户、行政
39、机构在内的最终使得包括顾客、商户、行政机构在内的 多种交易主体都可以真正做到足不出户即可多种交易主体都可以真正做到足不出户即可 完成交易的支付。完成交易的支付。51网上银行的业务系统网上银行的业务系统:网上银行的业务系统包括企业银行、个人银行和网上支付三个网上银行的业务系统包括企业银行、个人银行和网上支付三个系统：系统：企业银行的功能主要是：（企业银行的功能主要是：（1）企业银行用户和用户权限管）企业银行用户和用户权限管理功能；（理功能；（2）账务查询功能；（）账务查询功能；（3）企业内部之间调拨资金）企业内部之间调拨资金和向其他企业付款的支付功能；（和向其他企业付款的支付功能；（4）网上代发
40、工资服务功能）网上代发工资服务功能等。等。个人银行为个人和家庭提供方便、快捷、安全的帐户服务个人银行为个人和家庭提供方便、快捷、安全的帐户服务功能；功能；网上支付系统则为客户提供便捷的网上消费支付结算服务，网上支付系统则为客户提供便捷的网上消费支付结算服务，为真正实现网上购物的目的创造了条件。为真正实现网上购物的目的创造了条件。52网络银行支付业务处理流程网络银行支付业务处理流程网上选购网上选购生成定单生成定单付款成功付款成功付款失败付款失败输入帐输入帐号密码号密码检查帐户信检查帐户信息并传给后息并传给后台业务系统台业务系统接收定单信息并接收定单信息并产生付费页面产生付费页面处理转帐请求并返回
41、结果处理转帐请求并返回结果接收处理结果接收处理结果反馈结果反馈结果转帐是转帐是否成功否成功ABCDEFFGH入帐或对帐入帐或对帐返回处理结果返回处理结果请求清算或对帐请求清算或对帐接收支付结果接收支付结果IJK成功成功失败失败客客户户商商家家支付支付网关网关后台业后台业务系统务系统53二、二、网上银行的风险及其控制网上银行的风险及其控制 1、网上银行的风险网上银行的风险网上银行业务风险具有网上银行业务风险具有非行业性非行业性和和外生性外生性两大特点。两大特点。1)非行业性是指风险超出了传统意义上的金融风险的概念，非行业性是指风险超出了传统意义上的金融风险的概念，其产生不仅依赖于市场价格的波动、
42、经济增长的质量，其产生不仅依赖于市场价格的波动、经济增长的质量，而且依赖于软硬件配置和技术设备的可靠程度。而且依赖于软硬件配置和技术设备的可靠程度。2)风险的外生性是指银行对技术性风险的控制和管理能力，风险的外生性是指银行对技术性风险的控制和管理能力，在很大程度上取决于其计算机安全技术的先进程度以及在很大程度上取决于其计算机安全技术的先进程度以及所选择的开发商、供应商、咨询或评估公司的水平，而所选择的开发商、供应商、咨询或评估公司的水平，而不像传统银行业务风险那样，仅取决于银行自身的管理不像传统银行业务风险那样，仅取决于银行自身的管理水平和内控能力。水平和内控能力。54网上银行业务技术风险网上
43、银行业务技术风险 网上银行业务的法律风险网上银行业务的法律风险 数据传输系统数据传输系统（一旦数据传输系统被攻破，就有可能造成用户的（一旦数据传输系统被攻破，就有可能造成用户的银行资料泄密，并由此威胁到用户的资金安全银行资料泄密，并由此威胁到用户的资金安全）网上银行应用系统的设计网上银行应用系统的设计（一旦其在安全设计上存在缺陷并被黑客利用，将（一旦其在安全设计上存在缺陷并被黑客利用，将直接危害到系统的安全性，造成严重损失）直接危害到系统的安全性，造成严重损失）计算机病毒的攻击计算机病毒的攻击（即由于网络防范不严，导致计算机病毒通过网上（即由于网络防范不严，导致计算机病毒通过网上银行入侵到银行
44、主机系统，从而造成数据丢失等严银行入侵到银行主机系统，从而造成数据丢失等严重后果重后果）各国政府对网上银行和网上交易的各国政府对网上银行和网上交易的法律法规多不清晰，有很多含糊之处，法律法规多不清晰，有很多含糊之处，并且缺乏专门规范网上银行的有关法律并且缺乏专门规范网上银行的有关法律法规，各国现行的法律和规制框架又存法规，各国现行的法律和规制框架又存在许多冲突。在许多冲突。通过因特网与客户发展关系的一国通过因特网与客户发展关系的一国银行可能并不熟悉另一些国家特定的银银行可能并不熟悉另一些国家特定的银行法律和客户保护法律，由此增加了法行法律和客户保护法律，由此增加了法律风险。律风险。风险具体列表
45、如下：风险具体列表如下：55 2007年年7月初，南宁市的黄女士在中国建设银行南宁月初，南宁市的黄女士在中国建设银行南宁市桃源支行开通网上银行业务的第二天，突然发现自己账市桃源支行开通网上银行业务的第二天，突然发现自己账户上的户上的4500元钱不翼而飞了。从银行打出的账户交易清单元钱不翼而飞了。从银行打出的账户交易清单中，黄女士发现那消失的中，黄女士发现那消失的4500块钱被拿来交了块钱被拿来交了 144个陌生个陌生的移动电话费，根据网络的移动电话费，根据网络IP显示，这些交易全部是在武汉显示，这些交易全部是在武汉的一个网吧里进行的。这时，黄女士才意识到，自己的钱的一个网吧里进行的。这时，黄女
46、士才意识到，自己的钱可能是被网络黑客盗走了。可能是被网络黑客盗走了。56 据专业部门统计，我国与互联网相连的网络管理中心据专业部门统计，我国与互联网相连的网络管理中心95%都遭到过攻击或入侵，都遭到过攻击或入侵，2007年，年，67.4%的国内互联网的国内互联网用户被黑客入侵过，其中金融系统占用户被黑客入侵过，其中金融系统占89%。尤其是。尤其是2008年年上半年，全国发生网络与信息安全事件上半年，全国发生网络与信息安全事件7万多件，其中万多件，其中1.3万多件涉及金融系统。万多件涉及金融系统。2008年由此造成的损失达到年由此造成的损失达到67亿美亿美元。由这些数字来看，银行往日在用户心目中
47、那固若金汤元。由这些数字来看，银行往日在用户心目中那固若金汤的形象难免大打折扣。的形象难免大打折扣。572 2、网上银行的风险控制、网上银行的风险控制 1 1）技术和管理控制技术和管理控制银行开展网上银行业务，需要设计一银行开展网上银行业务，需要设计一套完整的安全机制。网上银行业务安全机套完整的安全机制。网上银行业务安全机制主要包括以下几个部分：安全策略、物制主要包括以下几个部分：安全策略、物理安全、数据通信安全、应用系统安全、理安全、数据通信安全、应用系统安全、运行安全、系统资源安全和安全检查等。运行安全、系统资源安全和安全检查等。582 2）法律控制）法律控制网上银行蓬勃发展，但是各国的有
48、关银行网上银行蓬勃发展，但是各国的有关银行法规是很少涉及到这个问题，那么网上银行应当法规是很少涉及到这个问题，那么网上银行应当如何设立？没有经过许可的网上银行业务能否得如何设立？没有经过许可的网上银行业务能否得到法律的承认呢？在法律澄清这些问题之前，那到法律的承认呢？在法律澄清这些问题之前，那些从事利用网上银行业务的交易当事人以及银行些从事利用网上银行业务的交易当事人以及银行本身都面临着巨大的法律风险。本身都面临着巨大的法律风险。59 开户审查和签约开户审查和签约 建立身份认证制度建立身份认证制度 建立安全内部运作和管理规章建立安全内部运作和管理规章 服务合同服务合同 建立纠纷解决机制建立纠纷
49、解决机制网上银行的实施将面临更大的风险，网上银行的实施将面临更大的风险，必须建立一套有效的风险防范机制，以必须建立一套有效的风险防范机制，以减少网上银行业务的风险。减少网上银行业务的风险。60用户使用网银的注意事项：用户使用网银的注意事项：（1）核对网址。）核对网址。客户在登录网上银行时，应留意核对所登录的网址与协议书中的法定客户在登录网上银行时，应留意核对所登录的网址与协议书中的法定网址是否相符，谨防一些不法分子恶意模仿银行网站，骗取账户信息。网址是否相符，谨防一些不法分子恶意模仿银行网站，骗取账户信息。（2）妥善选择和保管密码。）妥善选择和保管密码。密码应避免与个人资料有关系，不要选用诸如
50、身份证号码、密码应避免与个人资料有关系，不要选用诸如身份证号码、出生日期、电话号码等作为密码。建议选用字母、数字混合的方式，以提高密码破解难出生日期、电话号码等作为密码。建议选用字母、数字混合的方式，以提高密码破解难度。密码应妥善保管，避免将密码写在纸上。尽量避免在不同的系统使用同一密码，否度。密码应妥善保管，避免将密码写在纸上。尽量避免在不同的系统使用同一密码，否则密码一旦遗失，后果将不堪设想。则密码一旦遗失，后果将不堪设想。（3）做好交易记录。）做好交易记录。客户应对网上银行办理的转账和支付等业务做好记录，定期查看客户应对网上银行办理的转账和支付等业务做好记录，定期查看“历史交易明细历史交
