1、第一章 人身保险概述第一节 人身保险的概念及特点第二节 人身保险的分类第三节 人身保险的产生和发展第四节 新科技对人身保险行业的影响1第一节 人身保险的概念及特点 一、人身保险的概念一、人身保险的概念 人身保险是以人的寿命寿命和身体身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或保险期满时给付保险金的一种保险。人身保险的投保人按照保单的约定，向保险人交纳保险费，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定向被保险人或其受益人给付保险金。2二、人身保险的特点（一）人身保险事故的特点 1.人身保险的保险事故的发生通常具有必
2、然性 2.人身保险事故的发生具有分散性 3.人身保险中的死亡事故的发生概率随被保险人年龄的增长而增加，但具有相对稳定性3（二）人身保险产品的特点 1.人身保险产品的需求面广，但需求弹性较大 2.人身保险的保险金额是依据多种因素来确定的 3.人身保险的保险金给付属于约定给付 4.人身保险的保险利益决定于投保人与被保险人之间的关系 5.人身保险的保险期限具有长期性的特点 6.寿险保单的储蓄性4（三）人身保险业务的特点 1.人身保险通常按年度均衡费率计收保险费 2.人身保险的保险人对每份人身保险单逐年提取准备金 3.人身保险的保险人有更多资金用于投资 4.人身保险单的调整难度大 5.人身保险经营管理
3、具有连续性5三、人身保险与财产保险、储蓄及社会保险的比较（一）人身保险与财产保险的比较 1.保险标的的性质 财产保险的保险标的是各类财产本身或者相关利益 人身保险的保险标的是人的寿命和身体6人身保险与财产保险 2.保险金额的确定方式及保险费率制定因素 财产保险的保险金额依照投保标的的实际价值确定，保险费率主要是根据保险标的的保险金额损失率来加以确定的 人身保险由于人的身体和生命无法用金钱衡量，所以保险人在承保时，是以投保人自报的金额为基础，参照投保人的经济状况、工作性质等因素来确定保险金额。确定人身保险费率时需要考虑预定利率、预定死亡率和预定费用率。7人身保险与财产保险 3.保险合同的性质 财
4、产保险合同是补偿性合同 人身保险合同是大多是定额给付合同8人身保险与财产保险 4.保险金的给付不同 财产保险保险金给付不会超过实际损失，重复投保不会得到利益。人身保险不适用补偿原则，也不存在财产保险中比例分摊和代位求偿原则的问题。被保险人可同时持有若干份相同的有效保单，保险事故发生后，即可从若干保单同时获得保险金。如果保险事故是由第三方造成，并依法应由第三方承担赔偿责任，那么被保险人可以同时获得保险人支付的保险金和第三方支付的赔偿金，保险人不能向第三方代位求偿。9人身保险与财产保险 5.保险责任期限 财产保险的保险期限除工程保险和长期出口信用险外，多为短期(1年及1年以内）人身保险除意外伤害保
5、险和短期健康保险外，大多数人身保险合同的期限较长，长则十几年、几十年或人的一生10人身保险与财产保险 6.保险利益不同 在财产保险中，保险利益具有量的规定性 人身保险的保险利益是订立合同的前提条件，并不是维持合同效力、保险人给付保险金的条件。保险利益不能用货币估算 7.储蓄性 财产保险不具有储蓄性 人身保险，尤其是人寿保险，具有明显的储蓄性11（二）人身保险与储蓄的比较 1二者的对象不同 2二者的技术要求不同 3二者的受益期间不同 4二者的行为性质不同 5二者的主要目的不同12（三）人身保险与社会保险的比较 1性质不同 2实施方式不同 3保险对象不同 4.保障水平和原则不同13四、人身保险的作
6、用（一）对个人和家庭的作用 （二）对企业的作用（三）对社会的作用14第二节 人身保险的分类 一、按保障范围分类 人身保险业务分为人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险。这是按照保障范围对人身保险业务进行的划分，也是最常见、最基本的人身保险分类 二、按投保方式分类 按照不同的投保方式，人身保险可分为个人保险、联生保险和团体人身保险三大类。三、按实施方式分类 人身保险可以分为自愿保险和强制保险两大类。15 四、按保险期间分类 按照保险期间划分：人身保险可以分为短期业务、1年期业务和长期业务三大类。五、按被保险人危险程度分类 人身保险可以分为标准体保险和非标准体保险。六、其他分类方式 除上述五种
7、外。人身保险还有其他许多分类方法。例如，按是否分红进行分类，人身保险可分为分红保险和不分红保险两大类;按被保险人是否参加体检，人身保险可以分为验体保险和免验体保险等等。16第三节 人身保险的产生和发展 一、人身保险的产生和发展的前提（一）生命风险 1.早逝风险 2.老年退休风险（二）健康风险17 二、国外人身保险的发展（一）国外人身保险的发展历史（二）国外人身保险产品的发展现状18 2016年全球寿险保费收入TOP20国家寿险业状况19排名排名国家国家寿险保费收入寿险保费收入（亿美元）（亿美元）占总保费份额占总保费份额（%）占全球市场份占全球市场份额（额（%）寿险密度（美寿险密度（美元）元）寿
8、险深度（寿险深度（%）1美国5588.4741.321.351724.93.022日本3540.5375.113.532803.47.153中国内地2626.1656.310.03189.92.344英国1993.6965.57.623033.27.585法国1528.1764.35.842227.76.066意大利1224.3875.44.681890.36.237韩国1041.6961.03.982049.67.378德国946.6144.03.621150.62.759中国台湾844.9383.33.233598.716.6510印度618.1777.92.3646.52.7211中国香
9、港519.40921.987065.616.212爱尔兰512.3386.41.963639.85.9613加拿大499.7643.61.911379.43.0714巴西410.0556.41.57195.52.2815澳大利亚376.9245.91.441558.52.9916西班牙344.5950.21.32744.32.8017南非338.980.81.29615.811.5218瑞士311.5153.41.193700.34.7219瑞典242.8072.10.932459.44.7620芬兰226.2081.10.864106.19.531。2保险密度：以美元计量的人均寿险保费，包括
10、跨境业务保险深度：寿险保费占GDP的百分比2010-2016年全球寿险保费收入及实际增速202010201120122013201420152016发达市场发达市场（亿美元）（亿美元）21562.4822617.4022423.2322002.4922325.2420897.6521105.34发达市场实际增长率发达市场实际增长率1.8%-2.3%1.8%-0.2%3.8%2.5%-0.5%新兴市场（亿美元）新兴市场（亿美元）2638.243654.283785.404078.424220.254440.525064.82新兴市场实际增长率新兴市场实际增长率13.1%-5.1%4.9%6.4%
11、6.9%11.7%17%全球市场（亿美元）全球市场（亿美元）25200.7226271.6826208.6426080.9126545.4925338.1826170.16全球实际增长率全球实际增长率3.2%-2.7%2.3%0.7%4.3%4.0%2.5%资料来源：根据瑞士再保险sigma 2011-2017年资料整理三、我国人身保险的发展（一）新中国成立前的人身保险（二）新中国成立后的人身保险21三、我国人身保险的发展22表表1.3 1982-19911.3 1982-1991年全国人身保险保费收入表年全国人身保险保费收入表年度保费收入（亿元）同比增长（%）19820.015919830.
12、1044556.619840.73599.2319854.41504.11198611.37157.82198724.99119.79198837.550.06198945.9522.53199059.7730.08199183.0638.97三、我国人身保险的发展23三、我国人身保险的发展242004-2010年中国人身保险业务发展情况25意外伤害险保费收入117.07140.89162.47190.11203.56230.05275.35健康险保费收入259.88312.30376.90384.17585.45573.97677.47寿险保费收入2851.303244.283592.644
13、463.756658.377457.449679.51人身保险增长率7%15%12%22%48%11%29%寿险增长率7%14%11%24%49%12%30%健康险增长率7%20%21%2%52%-2%18%意外伤害险增长率18%20%15%17%7%13%20%2004200520062007200820092010-10%0%10%20%30%40%50%60%0.002000.004000.006000.008000.0010000.0012000.00增长率保费收入（亿元）3228.253697.494132.015038.027447.398261.4710632.3326 截止2017年底，我国共有人身保险公司85家，其中，中资人身保险公司57家，外资人身保险公司28家。2017年，我国人身保险保费收入26746.35亿元，同比增长20.29%。其中寿险保费收入21455.57亿元，同比增长23.01%；健康险保费收入4389.46亿元，同比增长8.58%；意外险保费收入901.32亿元，同比增长20.19%。27第四节 新科技对人身保险行业的影响 一、影响人身保险业的主要科技发展（一）数据和分析（二）人工智能及认知计算（三）新医疗技术（四）可穿戴设备、物联网及数字医疗28 二、新科技对人身保险行业的影响（一）对承保的影响（二）对分销的影响（三）新的挑战29
