1、20192019年度财产损失保险核保培训年度财产损失保险核保培训非车险业务管理部二0一一年八月一、产品知识一、产品知识纲要纲要1财产损失保险的特点、适用范围，及与其他险类的区别；公司财产损失保险的具体分类。2财产保险、机器损坏保险、建筑安装工程保险、家庭财产保险等险种的条款内容；营业中断保险、现金保险、计算机保险等险种的条款内容；常用附加条款的内容。3财产保险、机器损坏保险、营业中断保险、家庭财产保险、现金保险、计算机保险等险种的费率规章；各险种费率结构和定价因子；费率规章的使用方法。4行业协会纯风险损失率的应用范围和使用要求。一、产品知识一、产品知识条款结构条款结构一般的条款结构：总则保险标
2、的保险标的保险责任保险责任除外责任除外责任保险人、投保人、被保险人的义务保险金额与保险价值保险金额与保险价值赔偿处理争议处理与法律适用其他事项释义一、产品知识一、产品知识条款结构条款结构财产基本险财产综合险财产一切险列明保险责任一切险措辞，列明除外责任与财产险互补机器损坏险营业中断险必须依附于相应的物质损失险建筑、安装工程保险建筑工程一切险安装工程一切险一、产品知识一、产品知识纯风险损失率纯风险损失率纯风险损失率的行业类型有：纯风险损失率的行业类型有：商业楼宇（企财险）电厂（企财险）石化企业（企财险）港口（企财险）电网（企财险、责任险）道路工程（工程险）地铁工程（工程险）铁路工程（工程险）凡涉
3、及以上行业的业务，均应使用其专用条款及费率。凡涉及以上行业的业务，均应使用其专用条款及费率。专用条款与相应险种条款内容相同，只是名称前面冠以“商业楼宇”、“电厂”、“道路工程”而已。如商业楼宇财产综合险条款同财产综合险条款，电厂财产一切险条款同财产一切险条款。二、管理制度二、管理制度危险单位划分危险单位划分纲要纲要1 1、保监会关于财产保险危险单位划分的相关规定、保监会关于财产保险危险单位划分的相关规定；危险单位划分基本原则、基本方法；根据；危险单位划分基本原则、基本方法；根据“指引指引”合合理划分危险单位。理划分危险单位。危险单位：危险单位：一次保险事故对一个保险标的造成的损失的最大范围。危
4、险单位划分的基本原则：危险单位划分的基本原则：危险单位的划分应该本着科学、谨慎和合理的原则进行。“存疑不分存疑不分”是危险单位划分的重要原则，即在存有疑惑和不确定的情况下，应该不做一个危险单位以上的进一步划分。二、管理制度二、管理制度危险单位划分危险单位划分危险单位划分的标准是坐落于同一地点的两（多）项保险财产彼此安全区隔，发生于其中一项财产的保险事故不会同时影响另一项保险财产。同一保单下的保险财产如果符合上述危险单位划分的标准，该保单可以进行危险单位划分。同一地点不同保单下的保险财产如果可能受到同一保险事故的影响，上述保单下保险财产应合并视为一个危险单位。二、管理制度二、管理制度危险单位划分
5、危险单位划分最大损失范围应以最大可能损失（Maximum Possible Loss）为判断基础。最大可能损失是指在所有保护系统失灵，相关应急处理人员以及公共救灾机构无法提供任何有效救助的情况下，单一设施可能遭受的财产损失以及营业中断损失的合计最大金额。对于火灾风险而言，这意味着“完全焚毁”的状态。在这一情景下，只有充分的区隔距离以及完整无隙的防火墙（即防火墙上不能开有通口，即使这些通口有防火门一类设施遮蔽）才能有效阻止火势蔓延。简单说，最大可能损失是主动保护系统无效情景下的可能最大损失。二、管理制度二、管理制度危险单位划分危险单位划分危险单位划分的基本方法危险单位划分的基本方法对于财产险来说
6、，一座建筑物，不管有多少个被保险人或有多少张保单与建筑物有关，其建筑物以及建筑物内所有物品，包括相关的利润损失险、营业中断险和后果损失险都应被看作是一个危险单位。即一座建筑物及其内含物品将作为一个危险单位，不应进一步进行危险单位划分。对于建安工险来说，同一地点一个工程不管涉及多少个被保险人或保单都应视为一个危险单位，其中除建安工险以外，也包括预期利润损失、延误开工和后果损失。同时应明确记录在案工程项目属于新建、扩建还是内部改造。二、管理制度二、管理制度危险单位划分危险单位划分如果保险公司承保的附加风险受位于不同地点的风险影响时，包括但不限于由于物质损失引起的供应商、客户以及相互关联的风险，无论
7、它是在标的物所在地或其它地点，每个地点可被看作一个独立的危险单位，但利润损失风险不能划分。当标的包含已知和列明的位于其他地点的相关延伸风险，包括由于物质损失引起的但不限于供应商、客户以及相互关联的风险，而且保险公司在承保时记录在案时，每个地点可被看作一个独立的危险单位，但利润损失风险不能划分。未知、未列明或不能被确认的附加风险将按地点被看作是不同的危险单位。二、管理制度二、管理制度财产保险扩展地震责任财产保险扩展地震责任纲要纲要2 2财产保险扩展地震责任的具体规定。财产保险扩展地震责任的具体规定。节选：节选：中国人寿财产保险股份有限公司财产险扩展地中国人寿财产保险股份有限公司财产险扩展地震责任
8、暂行规定震责任暂行规定 第三条 总公司对扩展地震责任采用风险累积总量控制的方 式，实行严格管理。对于重大项目，如客户强烈要求，分支机构应予沟通，做好 解释工作。确需承保的，由分公司主管业务部门严格审核并经分公司总经理室同意后，报总公司财产保险部审核。第四条 分支机构扩展承保地震责任，必须使用经中国保险监 督管理委员会备案的地震责任扩展条款，并在保单中单独列示地 震责任费率，不得以零费率承保。二、管理制度二、管理制度财产保险扩展地震责任财产保险扩展地震责任第五条 扩展承保地震责任时，按正常程序录入业务处理系统，选择标准地震责任扩展条款，在业务处理系统中逐级上报总 公司核保。分公司主管业务部门负责
9、人及分公司总经理室应签署 核保意见。不得以特别约定的方式扩展承保地震责任。第六条 扩展承保地震责任的项目须在业务处理系统中上传客户提供的项目抗震设防能力证明材料（一般应由地震、设计部 门出具）；客户无法提供项目抗震设防能力证明材料时，应就项目 的抗震设防能力提供书面说明并加盖公章。第七条 扩展承保地震责任的分保由总公司风险管理部统一 负责安排。二、管理制度二、管理制度进一步加强企财险风险管控制进一步加强企财险风险管控制纲要纲要3 3防范投保道德风险、加强财产保险业务防范投保道德风险、加强财产保险业务风险管控的具体要求和方法。风险管控的具体要求和方法。参考材料：关于进一步加强企财险业务风险管控的
10、通知（国寿财险非车险2019137号）二、管理制度二、管理制度财产险承保实务规范财产险承保实务规范纲要纲要4 4财产保险、机器损坏保险、营业中断保险、建财产保险、机器损坏保险、营业中断保险、建筑安装工程保险、家庭财产保险、现金保险、计算机保筑安装工程保险、家庭财产保险、现金保险、计算机保险等险种的承保流程、规范及超权限业务资料上报要点险等险种的承保流程、规范及超权限业务资料上报要点纲要纲要5 5、财产险业务承保实务规程。、财产险业务承保实务规程。参考资料：财产险业务承保实务规范 企财险超权限业务上报资料（包括但不限于以下资料）企财险超权限业务上报资料（包括但不限于以下资料）业务审批表投保单及风
11、险问卷投保清单标的概况风险评估报告（包括查勘照片）：包括投保标的的建筑类型、占用性质、消防设施情况、安全管理情况等的描述。以往的承保条件及以往赔付情况二、管理制度二、管理制度财产险承保实务规范财产险承保实务规范工程险超权限业务上报资料工程险超权限业务上报资料（包括但不限于以下资料）（包括但不限于以下资料）业务审批表投保单工程概况地质、水文、气候情况（可行性研究报告中有描述）施工方法（施工组织设计中有描述）设计、监理、施工单位资质，其同类工程的经验项目平面图工程量清单及工程分项造价表施工进度表风险评估报告（包括风险查勘照片）如要扩展承保施工机具，则需提供施工机具的清单，包括名称、类型、生产厂商、
12、价值等。二、管理制度二、管理制度销售费用对大项目承保利润的影响销售费用对大项目承保利润的影响纲要纲要6 6、销售费用对大项目承保利润的影响。、销售费用对大项目承保利润的影响。销售费用是业务成本的重要组成部分，不仅直接影响自留部 分的承保利润，而且可能产生较高的再保成本损益，如果再保手续费大大低于销售费用，尤其对于高比例分出大项目，将严重影响承保利润，甚至可能出现不出险已亏损的情况。二、管理制度二、管理制度销售费用对大项目承保利润的影响销售费用对大项目承保利润的影响例例:某某财产综合财产综合险业务，保额险业务，保额1515亿，费率亿，费率0.08%0.08%，正常进合，正常进合约，净自留约，净自
13、留0.840.84亿，合同分保手续费亿，合同分保手续费30.5%30.5%（含税），固（含税），固定费用定费用10%10%，销售费用，销售费用42%42%（其中手续费（其中手续费30%30%）。不考虑手）。不考虑手续费纳税调整。续费纳税调整。赔付率为零的情况赔付率为零的情况项目项目比例金额保险费保险费+1,200,000分出保费分出保费-94.40%1,132,800摊回再保手续费摊回再保手续费+30.50%345,504固定费用固定费用-10.00%120,000销售费用销售费用-42.00%504,000 预计利润预计利润-211,296未出险即未出险即亏损亏损！二、管理制度二、管理制度销
14、售费用对大项目承保利润的影响销售费用对大项目承保利润的影响满期赔付率为满期赔付率为35%35%的情况的情况项目项目比例金额保险费保险费+0.08%1,200,000分出保费分出保费-94.40%1,132,800摊回再保手续费摊回再保手续费+30.50%345,504固定费用固定费用-10.00%120,000变动费用变动费用-42.00%504,000赔款赔款-35.00%420,000摊回赔款摊回赔款+94.40%396,480 预计利润预计利润-234,816出险了，亏损出险了，亏损的更多！的更多！二、管理制度二、管理制度销售费用对大项目承保利润的影响销售费用对大项目承保利润的影响上例中
15、的保额变为上例中的保额变为1.51.5亿时的情况，其他条件不变亿时的情况，其他条件不变满期赔付率为满期赔付率为0 0项目项目比例金额保险费保险费+120,000分出保费分出保费-44.00%52,800摊回再保手续费摊回再保手续费+30.50%16,104固定费用固定费用-10.00%12,000销售费用销售费用-42.00%50,400 预计利润预计利润 20,904二、管理制度二、管理制度销售费用对大项目承保利润的影响销售费用对大项目承保利润的影响项目项目 比例金额保险费保险费+120,000分出保费分出保费-44.00%52,800净自留保费净自留保费56.00%67,200摊回再保手续
16、费摊回再保手续费+30.50%16,104固定费用固定费用-10.00%12,000变动费用变动费用-42.00%50,400赔款赔款-35.00%42,000摊回赔款摊回赔款+44.00%18,480预计利润预计利润-2,616即使是赔付率较好的业务，表面上再保前总成本率低于100%，如果销售费用过高，仍会导致亏损。满期赔付率为满期赔付率为35%35%二、管理制度二、管理制度销售费用对大项目承保利润的影响销售费用对大项目承保利润的影响上例中（保额上例中（保额1.51.5亿），若不知道满期赔付率，仅知道亿），若不知道满期赔付率，仅知道同类标的的平均纯风险损失率同类标的的平均纯风险损失率0.05
17、%0.05%，且且个体风险调整个体风险调整系数系数0.90.9。在核保过程中，既要考虑赔付成本和获取成本，同时还在核保过程中，既要考虑赔付成本和获取成本，同时还要关注再保成本损益。要关注再保成本损益。项目比例金额保险费+120,000分出保费-44.00%52,800摊回再保手续费+30.50%16,104固定费用-10.00%12,000销售费用-42.00%50,400纯风险损失-0.045%67,500摊回赔款+44.00%29,700 预计利润-16,896二、管理制度二、管理制度影响临分安排的主要因素影响临分安排的主要因素纲要纲要7 7影响业务临分安排的主要因素。影响业务临分安排的主
18、要因素。一、风险状况 包括标的所属行业或工程类型的平均风险状况以及标的的个体风险状况。二、承保条件 包括保单的保额、费率、免赔、保险期限、限额、附加险等承保条件。三、临分时间 由于再保市场资源有限，因此一般而言，询临分的时间越早，越容易获得更优的再保条件和更多的再保支持。四、承保资料 完整齐全的承保资料，既有助于再保人核保工作的及时推进，也有助于增强再保人对分出公司的信赖程度。三、承保政策与指引三、承保政策与指引纲要：纲要：1、财产保险、机器损坏保险、营业中断保险、现金保险、计算机保险、建筑/安装工程保险、家庭财产保险、个人贷款抵押房屋保险和个人贷款抵押房屋综合保险等险种的承保政策。2、财产保
19、险、建筑/安装工程保险承保指引；财产保险、建筑/安装工程保险指引中对承保政策各项规定的解释、分析和要求；企业财产保险风险采集方法；企业财产保险保额和保险价值的具体确定方法；建筑/安装工程保险风险查勘要求、核保所需主要项目资料；建筑/安装工程保险保额确定方法、被保险人范围、保险期限的确定方式。参考材料：参考材料：1、关于印发2019年度非车险承保政策和承保指引的通知（国寿财险发201957号）2、中国人寿财产保险股份有限公司个人贷款抵押房屋保险和个人贷款抵押房屋综合保险业务管理规定（国寿财险发201917号）四、再保险合约应用四、再保险合约应用纲要：纲要：1、企业财产保险、工程保险和家庭财产保险
20、分别适用的合约类型；企业财产保险、工程保险的合约结构。2、企业财产保险、工程保险的自留额管理、自动承保能力计算。3、企业财产保险、工程保险成数溢额合约的主要除外责任及申报业务。4、全险种协议分保的险种保障范围、主要除外责任及申报业务。5、非水险超赔合约的主要内容。四、再保险合约应用四、再保险合约应用20192019年非水险再保合约保障年非水险再保合约保障:协议分保合约以成数形式分出20%；自留部分再安排成数分出10%。企财险/机损险最高毛自留额为1.8亿人民币，最大净自留额为1.62亿人民币，最大自动承保能力为24.75亿人民币；工程险最高毛自留额1.5亿人民币；最大净自留额为1.35亿人民币
21、，最大自动承保能力为24.375亿人民币。工程险附加第三者责任部分的限额为物质损失部分保额的20%，但最高不得高于2亿元人民币。四、再保险合约应用四、再保险合约应用自留部分安排超赔保障，险位超赔起赔点为1000万人民币，保障限额最高达9000万人民币；事故超赔起赔点为1000万人民币，保障限额最高达2.9亿人民币。非水险成数溢额合约中规定，如我司作为从共保方，则溢额部分承保能力降低为原承保能力的75%，如果我司作为唯一首席共保人，则可以使用100%合约承保能力。五、风险管理实务五、风险管理实务纲要：纲要：1、财产保险、建筑/安装工程保险风险查勘的要求和方法；查勘报告的格式、内容要求。2、财产保
22、险风险分析的主要方法、危险单位划分及最大可能损失的确定方法。3、建筑/安装工程保险的特点、常用扩展条款的使用范围、涉水工程（桥梁、码头）、隧道工程（地铁）、深基础与深基坑工程的主要风险。4、家庭财产保险的主要核保要点。5、企业消防设施的种类、构成及主要风险辨识。6、常见自然灾害类型；熟悉自然灾害风险的核保要点。7、道路建筑工程保险的主要风险及核保要点。8、纺织行业的生产流程，熟悉纺织行业的主要风险及核保要点。9、火力发电厂的基本构成、主要风险点及核保要点。10、仓储业的主要风险及核保要点。11、多晶硅生产企业的风险分析12、海外财产保险业务承保规定 参考资料：参考资料：1、2019年企财险承保
23、实务培训课件 2、2019年工程险承保实务培训课件 3、2009年企财险承保实务培训课件 4、2009年工程险承保实务培训课件 5、2009年家财险承保实务培训课件 6、2009年财产险风险查勘简介培训课件 7、2009年自然灾害风险核保培训课件 8、2009年火灾风险核保培训课件 9、2009年道路工程核保培训课件 10、2009年火力发电厂核保培训课件 11、2009年纺织行业核保培训课件 1212、多晶硅生产流程介绍及风险判断（国寿财险非车险、多晶硅生产流程介绍及风险判断（国寿财险非车险201920198 8号）号）非车险信息简报非车险信息简报20192019年第年第1 1期期 13 13、关于海外财产保险业务的风险提示（国寿财险非车险、关于海外财产保险业务的风险提示（国寿财险非车险201920192525号）号）非车险信息简报非车险信息简报20192019年第年第3 3期期 谢 谢 Q/A Q/A？
